Do an mot so giai phap mo rong va nang cao chat luong

Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy Lời nói đầu i i Từ sau đại hôi đảng lần thứ Việt Nam đà tiến hành công cải cách më cưa, chun nỊn kinh tÕ tõ c¬ chÕ tËp trung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng,bên cạnh điều kiện thuận lợi mà học hỏi kế thừa đợc nớc trớc ta gặp nhiều khó khăn khuyết tật chế đem lại.Vì vấn đề đặt nớc ta phải nhanh chóng thích ứng với chế nhằm phát huy điểm mạnh đồng thời phát triển điểm yếu chế để đa kinh tế nớc ta phát triển thêm bớc mới, theo kịp phát triển nớc theo khu vực giới Khi kinh tế thị trờng ngày nhập sâu vào kinh tế Việt Nam trở nên động đạt đợc thành định Các doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày lớn đồng thời chất lợng bớc đợc cải thiện Việc doanh nghiệp nắm bắt vận dụng cách có hiệu quy luật chế thị trờng điều kiện tiên cần thiết giúp cho doanh nghiệp tồn tại,đứng vững phát triển thị trờng Các doanh nghiệp khác sử dụng cách thức khác để tạo cho doanh nghiệp vị trí, chỗ đứng vững thị trờng, tạo đợc uy tín bạn hàng,với nhà đầu t.và.và thành công doanh nghiệp khẳng định cho hớng mà họ đà chọn Muốn hoạt động đạt kết tốt, thu đợc lợi nhuận tối đa đòi hỏi doanh nghiệp phải có đủ lợng cần thiết vốn cho hoạt động Bên cạnh nguồn vốn tự có, doanh nghiệp phải tìm cách huy động lợng vốn lớn đầu t cho doanh nghiệp Xét góc độ kinh tế tổng lợng vốn đầu t cho kinh tế phản ánh quy mô phát triển kinh tế Trên sở quan điểm phát huy sức mạnh nội lực, tranh thủ giúp đỡ quốc tế nguồn vốn huy động đợc nớc nguồn vốn định cho phát triển đất nớc Để nguồn vốn phát huy tối đa vai trò ngµy cµng chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn đầu t cho kinh tế, Đảng nhà nớc đà đa sách phù hợp nhằm tận dụng cách có hiệu nguồn vốn huy động đợc Một số hoạt động tích cực ngân hàng Với vai trò trung gian mình, ngân hàng tập trung nguồn vốn kinh tế phân phối chúng cách đầy đủ, kịp thời cho nhu cầu hoạt động doanh nghiệp Kết hoạt động ngân hàng cho ta thấy chuyển biến kinh tế Nền kinh tế phát triển nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng huy động đợc ngày chiếm tỷ trọng lớn giữ vai trò quan trọng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Tuy nhiên năm trở lại đây, dới tác động yếu tố khác nhau, khách quan lẫn chủ quan đà làm nảy sinh khó khăn, cản trở cho hoạt động tín dụng ngân hàng, làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng có phần chững lại, không phát huy đợc đầy đủ vai trò tính u việt Điều chi phối lớn đến chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Với nguyên nhân gây tình trạng làm cách để tháo gỡ khó khăn, cản trở công tác tín dụng Ngân hàng nói chung Ngân hàng Công Thơng Cầu Giấy nói riêng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trờng đhdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i bùi thị thu hơng i i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy Với phạm vi luận văn, em không mong muốn đa xem xét, đánh giá phân tích đợc toàn vấn đề có liên quan đến tín dụng TDH Ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng TDH ngân hàng mà mong muốn đa nhìn khái quát TDH Ngân hàng.Trên sở phân tích vấn đề lý luận chung thông qua khảo sát thực tiễn để đa số giải pháp đề xuất nhằm phát triển hoạt động tín dụng nớc ta nói chung Ngân hàng Công thơng nói riêng, giúp cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao hơn, phát huy vai trò tác dụng kinh tế Việt Nam Hoàn thành khoá luận trớc hết em xin bày tỏ lòng biết ơn trân trọng tới cô cán NHCT Cầu Giấy đà giúp đỡ em nghiên cứu, thu thập số liệu tình hình thực tế Ngân hàng Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy Mai Thanh Quế thầy cô giáo khác đà nhiệt tình hớng dẫn giúp đỡ trình học tập nh trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Với tên đề tài:Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Cầu Giấy Bố cục chuyên đề gồm: Chơng 1:Những vấn đề chung tín dụng NHvà chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế Chơng 2:Thực trạng chất lợng tín dụngỉtung dài hạn NHCT Cầu Giấy Chơng 3:Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT CÇu GiÊy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng I TÝn dơng ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn nÒn kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i I.Ngân hàng thơng mại tín dụng ngân hàng i i i i i i i i 1.Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại ngành công nghiệp lâu đời nhất, sản phẩm đặc biệt kinh tế hàng hoá Sự phát triển sản xuất hàng hoá kéo theo phát triển NHTM Ngợc lại NHTM có vai trò quan trọng việc hỗ trợ phát triển kinh tế xà hội Là loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng với nghiệp vụ nhận tiền gửi khách hàng sử dụng nguồn tiền gửi vay, chiết khấu, làm phơng tiện toán, vai trò Ngân hàng thơng mại phát triển sản xuất xà hội ngày đợc phát triển hoàn thiện Ngân Hàng Thơng Mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trờng đhdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bùi thị thu hơng i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy trả sử dụng số tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn, nghiƯp vơ chiÕt khấu làm phơng tiện toán Nh vậy, Ngân hàng Thơng Mại trung gian tài quan trọng đứng ngời vay ngời cho vay, thông qua để kiếm lợi nhuận cho 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức tạo tiền Ngời ta đà cho rằng,một chức chủ yếu Ngân hàng thơng mại tạo huỷ tiền, liên quan đến mục đích Ngân hàng thơng mại tìm kiếm lợi nhuận, thông qua hoạt động kinh doanh cụ thể Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng Thơng mại không quan tâm, nh yêu cầu cho tồn phát triển mình, tạo tiền.Tạo tiền với chức khác Ngân hàng Thơng mại họp thành hệ thống chức năng, phản ánh chất Ngân hàng Thơng mại Chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t, mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng Trung ơng nớc 1.2.2 Chức trung gian toán Bên cạnh chức tạo tiền, Ngân hàng Thơng mại thực chức quan trọng khác đa chế toán thực thực tế chức nớc phát triển, nớc phát triển, phần lớn công tác toán đợc thực thông qua séc phần lớn séc toán nớc đợc thực toán bù trừ, thông qua hệ thống Ngân hàng Thơng mại Nếu việc phát hành séc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi ký thác củng Ngân hàng động tác làm chuyển dịch vốn từ tài khoản sang tài khoản khác, Ngân hàng địa bàn, tiến hành việc trao ®ỉi sÐc trùc tiÕp, nhng nÕu x¶y mét số Ngân hàng địa bàn, buộc phải đợc tiến hành thông qua toán bù trừ Đơng nhiên, trình trở nên phức tạp, tốn thời gian tăng chi phí giao dịch, việc toán bù trừ lại diễn Ngân hàng thuộc địa bàn khác nớc Một công việc phức tạp nh đợc tiến hành thông qua Ngân hàng đại lý họ phơng pháp toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nớc- đó, phơng pháp toán giống nh thông qua Ngân hàng đại lý 1.2.3 Chức mở rộng tài tíntín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i iii i i i Trờng đhdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bïi thị thu hơng i i i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy Một chức chủ yếu quan trọng NHTM mở rộng tín dụng, đơng nhiên với điều kiện nguyên tắc tín dụng với khách hàng đáng tin cậy Chức TD NHTM đợc hình thành từ sớm, từ hình thành NHTM đà luôn tìm kiếm hội để tiến hành cho vay coi nh nhu cầu chủ yếu việc trì mở rộng hoạt động Thông qua công tác tín dụng, NHTM đà thực chức xà hội mình, làm cho sản phẩm xà hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 2.Tín dụng Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng i i i i i i Theo cách hiểu chung nhất, Tín dụng Ngân hàng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên khách hàng ngân hàng, ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng kèm theo thời gian hoàn trả lại cho ngân hàng toàn gốc phần lÃi hai bên thoả thuận i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng Thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nợ, có trung gian, có nghĩa Ngân hàng thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để đầu t thu lợi nhuận Thông thờng lợng vốn Ngân hàng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng Thơng mại phải huy động vèn tõ nhiỊu ngn kh¸c x· héi Ngn vốn mà Ngân hàng có huy động đợc sở để Ngân hàng Thơng mại đầu t lại cho kinh tế Đây nguồn gốc hoạt động tín dụng Ngân hàng i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.Các hình thức tín dụng Ngân hàng i i i i i i Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, hoạt động kinh tế diễn đa dạng phong phú tín dụng Ngân hàng phải có hình thức phong phú đa dạng Theo điều 49 mục Luật tổ chức tín dụng Tín dụng Ngân hàng đợc thể dới hình thức sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.1.H×nh thøc cho vay i i i Quy chÕ cho vay cđa c¸c tỉ chøc tín dụng quy định: cho vay hình thức cđa cÊp tÝn dơng, theo ®ã tỉ chøc tÝn dơng cho khách hàng vay i i i i i i i i i i i Trờng đhdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tỉ chøc tÝn dơng cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, cho vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.2.H×nh thøc chiÕt khÊu i i i Trong nỊn kinh tế thị trờng, giấy tờ có giá đợc phát hành lu thông theo quy định pháp luật Ngời giữ giấy tờ có giá cần tiền mặt giấy tờ có giá cha đến hạn mang giấy tờ đến Ngân hàng thơng mại để xin chiết khấu Tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng dới hình thức chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Chủ sở hữu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền lợi lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ có giá cho tổ chức tín dụng ( Điều 57 mục Luật tổ chøc tÝn dông ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh chất kinh tế, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tín dụng ngắn hạn mà Ngân hàng chuyển tiền cho ngời chủ sở hữu giấy tờ có giá cha đến hạn toán Khách hàng muốn bán thơng phiếu cho Ngân hàng phải lập đầy đủ thủ tục giống nh vay vốn, làm đơn xin chiết khấu thơng phiếu, Ngân hàng kiểm tra khả toán nợ đến hạn ngời phát hành thơng phiếu, đợc chấp nhận định mức chiết khấu Thông thờng Ngân hàng chiết khấu thơng phiếu có thời gian đến ngắn hạn từ tín tháng Ưu điểm đặc biệt hình thức tín dụng chiết khấu trờng hợp khó khăn khả toán đem giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung ơng xin tái chiết khấu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.3.Hình thức nhận trả i i i Là hình thức tín dụng mà Ngân hàng nhận trả nợ thay cho ngời phát hành kỳ phiếu đến hạn toán mà ngời phát hành kỳ phiếu khả toán Đây đảm bảo chắn cho ngêi së h÷u kú phiÕu r»ng hä sÏ nhËn đợc tiền đến hạn toán nh dễ dàng đem kỳ phiếu chiết khấu Để có đợc đảm bảo đó, doanh nghiệp phát hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trờng đhdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bùi thị thu hơng i i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy kỳ phiếu phải trả cho Ngân hàng khoản hoa hồng Trong hợp đồng tín dụng ngời phát phiếu phải giao sè tiỊn cđa kú phiÕu chËm nhÊt tríc ngµy kỳ phiếu đến hạn Ngân hàng phải thẩm định khả toán doanh nghiệp trớc ngân hàng đảm bảo cho doanh nghiệp phát hành kỳ phiếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.4.Tín dụng trả nhiều lần i i i i Là hình thức cho vay mà việc trả nợ đợc phân làm nhiều thời hạn, lần trả nợ bao gồm phần gốc phần lÃi Loại tín dụng phù hựp với đặc điểm sử dơng vèn cđa doanh nghiƯp lµ thu håi vèn lµm nhiều lần Tín dụng trả nhiều lần bao gồm bao gồm loại tín dụng ngắn, trung dài hạn Doanh nghiệp ngân hàng thoả thuận mức cho vay, lÃi suất cho vay kỳ hạn trả nợ nh số lÃi gốc cho lần trả nợ Tín dụng trả nhiều lần có thị trờng rộng lớn nhng cần có điều kiện đảm bảo để thực loại hình cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.5.H×nh thức bảo lÃnh i i i Đây hình thức tín dụng phát sinh Ngân hàng nhận bảo lÃnh dùng uy tín để đảm bảo toán cho ngời bán hàng trờng hợp ngời mua hàng ( ngời đợc bảo lÃnh ) khả toán nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cã loại bảo lÃnh: i i i i Bảo lÃnh th: ngân hàng phát hành th bảo lÃnh để khách hàng mua vật t hàng hoá, bao thầu Trong th bảo lÃnh ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng khách hàng không trả tiền, nộp thuế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảo lÃnh hình thức chấp nhận: Ngân hàng dùng cách ký chấp nhận vào thơng phiếu nhà cung cấp lập bán chịu cho khách hàng hay ngân hàng lập cho ngêi mn vay tiỊn B¶o l·nh vay tiỊn cu¶ Ngân hàng khác cách san sẻ rủi ro cho nhiều ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2.5Hình thức cầm cố bất động sản Đây hình thức cho vay dài hạn sở đảm bảo bất động sản nh nhà cửa, đất đai, xởng máy Tài sản cầm cố phải đợc chuyển cho i i i i i i i i i i i i i i i Trêng đhdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bïi thÞ thu hơng i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy ngời cho vay, ngời cho vay ngời sở hữu trực tiếp ngời vay ngời sở hữu gián tiếp i i ii i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i 2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng i i i i i i i Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế Nó thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá phát triển, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng.Tín dụng Ngân hàng công cụ điều hoà lu thông tiền tệ thông qua điều tiết vĩ mô kinh tế.Tín dụng Ngân hàng có chức huy động vốn tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đa vào sử dụng.Cụ thÓ: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  TÝn dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục ngày mở rộng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sù thiếu vốn trình xảy thờng xuyên doanh nghiệp Chính trình tập trung phân phối vốn,tín dụng Ngân hàng đà biến phận vốn lẻ tẻ nằm trình sản xuất kinh doanh nh phận tiền để dành dân c thành nguồn vốn vay,đà góp phần tích luỹ điều hoà vốn cho kinh tế,tạo điều kiện cho doanh nghiệp bù đắp đợc nhu cầu vốn tạm thời giúp cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển,thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong môi trờng cạnh tranh,các chủ thể kinh doanh luôn phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp nh ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, hoàn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trờng nhằm làm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Để thực đợc việc làm đòi hỏi phải có khối lợng lớn vốn Chính tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho nhu cầu Đặc biệt kinh tế thị trờng để tránh trừng phạt kinh tế không hoàn trả đợc nợ vay ngân hàng đồng thời tạo khả nắm phần thắng, chủ thể kinh doanh phải lao vào cạnh tranh liệt.Trong bối cảnh hoạt động kinh tế đơng nhiên sôi động Bên cạnh tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển hoạt động sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trờng đhdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bùi thị thu hơng i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy xuất kinh doanh Các nhà kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận kinh tế nhằm hình thành nên cấu kinh tÕ hỵp lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình më réng quan hÖ giao lu quèc tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hiện điều kiện phát triển, kinh tế quốc gia gắn liền với thị trờng thÕ giíi Kinh tÕ”®ãng”®· nhêng bíc cho nỊn kinh tÕ”më” Vì tín dụng đà trở thành phơng tiện để nối liền kinh tế quốc gia với Hiện nay, đầu t vốn nớc kinh doanh xuất nhập hàng hoá đà hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng nớc Vốn nhân tố định cho hợp tác này, nhng không tổ chức kinh tế hay cá nhân đủ vốn Vì ngân hàng với khả đặc biệt nơi cung cấp vốn cho hoạt động thông qua góp phần mở rộng tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế với nớc Nh vậy,với nớc phát triển tín dụng ngân hàng đóng vai trò việc mở rộng xuất hàng hoá đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên để công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i TÝn dơng ng©n hàng có vai trò định đến ổn định lu thông tiền tệ i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong kinh tế thị trờng việc trọng phát triển lu thông hàng hoá phải gắn liền với việc ổn định lu thông tiền tệ Do nét u việt mà tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng định đến ổn định lu thông tiền tệ.Trớc hết Ngân hàng kênh để đa tiền vào lu thông, đa tiền vào mà có khả kiểm soát đợc khối lợng tiền lu thông cho phù hợp với nhu cầu lu thông hàng hoá Nếu tín dụng Ngân hàng đợc thực cách có hiệu đảm bảo có khối lợng tiền cung ứng phù hợp cho vay Ngân hàng đà đa tiền vào lu thông Mặt khác với chức tạo tiền,các Ngân hàng thơng mại có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lợng tiền lu thông.Vì vậy, Ngân hàhành kỳ phiếu ngân hàng có quy định ngời phát hành kỳ ng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trêng ®hdl phơng đông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bùi thị thu hơng i i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy Trung ơng phải sử dụng công cụ sách tiền tệ để thực việc điêù tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc,lÃi suất tái chiết khấu,hạn mức tín dụng.và i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng có vai trò kiểm soát kinh tÕ i i i i i i i i i i Xuất phát từ chức phân phối tiền tệ,tín dụng ngân hàng kiểm soát đợc hoạt động kinh tế trình huy động nguồn vốn nhàn rỗi vay.Thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp tầng lớp dân c xà hội việc tổ chức toán cho khách hàng,ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm,tình hình sản xuất nh khả chi trả khách hàng thông qua biến động số d tài khoản.Trong trình cho vay ngân hàng phải đề phòng nguy rủi ro xảy ra,phải thờng xuyên phân tích khả tài khách hàng thờng xuyên giám sát,kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh họ để điều chỉnh,tác động kịp thời cần thiết.Từ ngân hàng có khả tập hợp đợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đánh giá mức độ phát tiền vay nghành kinh tế,đồng thời góp ý kiến để điều chỉnh kịp thời có cân đối cấu kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.3 Phân loại: i i i Để quản lý tiền vay ngân hàng thờng phân loại tín dụng theo góc độ khác i i i i i i i i i i i i i i i i i Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng i Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy 2.3.1.Căn vào thời hạn cho vay -Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn dới năm đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân -Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Loại tín dụng chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm TSCĐ ,cải tiến đổi thiết bị, công nghệ ,mở rộng SXKD ,xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh -Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm.Tín dụng dài hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ,các thiết bị vận tải có quy mô lớn ,xây dựng xí nghiệp i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i 2.3.2 Căn vào mục đích sử dụng -Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá: Là loại tín dụng cấp cho chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá -Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ,nh mua sắm nhà cửa ,xe loại hàng hoá tiêu dùng khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.3.3 Căn vào đảm bảo cho vay: -Tín dụng không đảm bảo (tín chấp):Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh ngời thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Tín dụng đảm bảo : Là loại tín dụng mà cho vay đòi hỏi ngời vay phải có tài sản cầm cố ,thế chấp ,hoặc b¶o l·nh cđa ngêi thø ba i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.3.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng -Tín dụng tiền loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp tiền -Tín dụng tài sản :Là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp tài sản - NHTM, hình thức tín dụng chủ yếu dới hình thức tín dụng thuê mua(Leasing) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.3.5 Căn vào phơng pháp cho vay i i i i i Trờng đhdl phơng đông i i bùi thị thu hơng i