Giai phap mo rong va nang cao chat luong tin dung 76645

Chuyên đề tốt nghiệp : Trang Lời cam đoan Trong trình hoàn thiện chuyên đề đà sử dụng số tài liệu báo cáo kết kinh doanh 2008-2009-2010 cđa NHNo&PTNT Nho Quan, T«i xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp công trình khoa học tự nghiên cứu viết, số liệu hoàn toàn xác, khớp với cân ®èi cđa NHNo&PTNT Hun Nho Quan NÕu sai t«i xin hoàn toàn chịu trách nhiệm i iiiiiiiiii i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiii Nho quan, ngyy tháng năm 2011 Ngời viết chuyên đề i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Sinh Viªn: Nguyễn Đức Trung i ii i i Lời mở đầu i i Tính cấp thiết đề tài i i i i i i Níc ta lµ mét qc gia giầu tài nguyên thiên nhiên, lực lợng lao động dồi dào, kinh tế trình phát triĨn, n«ng nghiƯp vÉn chiÕm mét tû träng lín, c«ng nghiệp phát triển so với nớc khu vực giới Trong trình phát triển kinh tế, Đất nớc ta đà thu đợc kết bớc đầu khả quan, tạo đợc niềm tin nhân dân nh nhà đầu t nớc Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đà đề mục tiêu đến năm 2010: Đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá Đất nớc, tập trung xây dựng phát triển có chọn lọc số ngành công nghiệp nặng quan träng, cã i ii i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn đức trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang tính mũi nhọn, xây dựng tảng để đến năm 2020 nớc ta trở thành nớc công nghiƯp, hoµ nhËp vµo nỊn kinh tÕ khu vùc vµ giới để phát triển toàn diện Nền kinh tế sở quốc gia Đây yếu tố đánh giá phát triển quốc gia nay, bên cạnh yếu tố nh: văn hoá, giáo dục, y tếMộtMột yếu tố thiếu mang tính chất định tới phát triển quốc gia hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại Thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại, vốn đợc lu chuyển từ nơi d thừa vốn sang nơi cần vốn góp phần vào việc sử dụng vốn cách hiệu từ thúc đẩy sản xuất kinh tế phát triển Hiện với chế mở cửa thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Để tiến hành công nghiệp hoá đại hoá, vốn đợc coi vấn đề trung tâm, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Vốn trung dài hạn sở để doanh nghiệp đầu t mở rộng sản xuất Trong điều kiƯn hiƯn cđa viƯt nam ngn vèn trung vµ dài hạn đợc doanh nghiệp nghĩ đến trớc tiên nguồn vốn trung dài hạn vay vay từ ngân hàng thơng mại Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kỳ chuyển đổi sang chế thị trờng, môi trờng kinh tế cha ổn định, môi truờng pháp lý dần đợc thực nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại gặp nhiều khó khăn, chất lợng tín dụng trung dài hạn cha cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Nh việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nhiệm vụ bản, thờng xuyên ngành ngân hàng Vấn đề trở nên cần thiết xúc với hệ thống ngân hàng Nông Nghiệp có thị trờng chủ yếu khu vực nông thôn Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo & PTNT huyện nho quan, từ việc nắm bắt tình hình thực tế kinh tế tình hình hoạt động NHNo & PTNT huyện nho quan, em đà chọn đề tài nghiên cứu: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài h¹n t¹i NHNo & PTNT hun nho quan”, víi mong muốn góp phần vào đổi hoạt động kinh doanh cđa NHNo & PTNT hun nho quan Néi dung đề tài vấn đề rộng phức tạp chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc giúp đỡ thầy cô, ban lÃnh đạo chi nhánh NHNo & PT NT i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn đức trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang huyện nho quan bạn sinh viên để viết đợc hoàn thiện có tính thực tiễn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Môc đích nghiên cứu i i i i Nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng NHTM kinh tế thị trờng, đặc biệt quan tâm đến nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn Xem xét thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Nho Quan.Trên sở đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Nho Quan iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đối tợng phạm vi nghiên cøu i i i i i i i - Nghiªn cøu c¬ së lý ln vỊ tÝn dơng trung - dài hạn - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyÖn Nho Quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ph¬ng pháp nghiên cứu i i i i Luận văn sử dụng chủ yếu phơng pháp vật biện chứng, bên cạnh kết hợp với phơng pháp khác: phân tích diễn giải, tổng hợp, thống kêMột i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i KÕt cÊu cña chuyên đề i i i i i Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn đợc trình bày thành ba chơng: Chơng 1: Những vấn đề tín dụng trung - dài hạn NHTM Chơng 2: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Nho Quan Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn chi nh¸nh NHNo & PTNT Hun Nho Quan iiiiiii i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii Ngun ®øc trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang Chơng Những vấn đề tín dụng trung - dài hạn NHTM i i i i i i i i i i i i i i i 1.1 Tín dụng trung - dài hạn vai trò tín dụng trung - dài hạn phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vai trò tín dụng trung - dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.1.1 Kh¸i niƯm TÝn dụng trung - dài hạn khoản cho vay Ngân hàng có thời hạn năm nhng không thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vốn vay Ngân hàng cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng hình thức sau: - Tín dụng theo dự án: Đây việc Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ ®êi sèng Tríc cho vay, NHTM thêng thÈm ®Þnh kỹ nội dung dự án, đặc biệt phơng diện tài chính, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh - Tín dụng tuần hoàn: Tín dụng tuần hoàn hình thức cho vay, Ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết kéo dài từ đến năm - Cho thuê tài chính: Thuê mua hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua theo ngời cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho ngời thuê sử dụng ngời thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đợc quyền sở hữu tài sản thuê, đợc quyền mua tài sản thuê, đợc quyền thuê điều kiện đà đợc hai bên thoả thuận Theo phơng thức này, ngời vay đợc sử dụng tài sản cần sở thuê, bỏ vốn mua mà phải trả tiền thuê tài sản cho công ty thuê mua - Cho vay đồng tài trợ: trình cho vay cđa mét nhãm tỉ chøc tÝn dơng (tõ hai tỉ chøc tÝn dơng trë lªn) cho mét dù án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn a Đặc điểm pháp lý Vốn cho vay thuộc quyền sở hữu Ngân hàng, nhng quyền sư dơng vèn thc doanh nghiƯp vay vèn vµ doanh nghiệp vay vốn đợc quyền định đoạt, sử dụng số vốn thời gian vay mặt khác, vốn vay trở thành nguồn hình i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i ii iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii i i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii i i i i i i Nguyễn đức trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyªn Ngành : Tài ngân i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang thành nên tài sản doanh nghiệp doanh nghiệp có đầy đủ quyền năng: sở hữu, sử dụng, định đoạt, tài sản b Đặc điểm đối tợng tài sản đầu t Tài sản đầu t tín dụng trung dài hạn có đặc điểm cần vốn lớn thời gian dài nên thu hồi vốn chậm Nếu nh tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lu động doanh nghiệp đợc hoàn trả kết khoản tiền thu tơng ứng tín dụng trung - dài hạn tài trợ nhà xởng, máy móc thiết bị, công cụ lao động doanh nghiệp nên vốn đầu t thờng lớn, nguồn trả nợ tín dụng trung - dài hạn thực khấu hao lợi nhận tơng lai Xuất phát từ tính phức tạp hoạt động đầu t dài hạn, công đầu t phải trải qua nhiều giai đoạn Thông thờng dự án đầu t phải trải qua ba giai đoạn là: Giai đoạn chuẩn bị đầu t, giai đoạn tiến hành đầu t, giai đoạn vận hành đầu t Mỗi giai đoạn phải tiến hành nhiều bớc, để hoàn thành bớc giai đoạn cần phải có thời gian Tổng thời gian để thực bớc giai đoạn làm cho công đầu t phải kéo dài Từ đặc điểm đối tợng tài sản đầu t dự án lớn, thời gian dài nên tín dụng trung - dài hạn có đặc điểm khối lợng tín dụng thờng lớn thời gian thu hồi vốn dài để phù hợp với đối tợng đầu t Các NHTM cho vay ngắn hạn dự án đầu t trung - dài hạn, nh dự án xây dựng xong đà phải trả nợ, tạo sức ép buộc doanh nghiệp phải dùng nguồn khác để trả nợ Điều ảnh hởng tới chất lợng tín dụng NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i c TÝn dông trung - dài hạn có đặc điểm tính rủi ro cao Với đặc điểm nêu trên, ta thấy tín dụng trung - dài hạn chịu tác động mạnh biến động thị trờng, lÃi suất Tín dụng trung - dài hạn có thời gian hoàn vốn dài phụ thuộc nhiều vào hiệu hoạt động dự án vay vốn Hay nói cách khác, tín dụng trung - dài hạn có tính rủi ro cao Vì vậy, NHTM việc mở rộng cho vay ngày phải quan tâm tới chất lợng tín dụng trung- dài hạn nhằm gi¶m thiĨu tíi møc thÊp nhÊt rđi ro tÝn dụng trung - dài hạn đem lại 1.1.1.3 Vai trò tín dụng trung - dài hạn a Vai trò tín dụng trung - dài hạn kinh tế Trong kinh tế nào, đà phát triển hay phát triển, việc cho vay trung - dài hạn từ NHTM giữ vị trí vô quan trọng Từ khái niệm tín dụng trung - dài hạn, thấy, Ngân hàng đà cung cấp vốn cho doanh nghiệp để đầu t đổi xây dựng nhà xởng, trang thiết bị b»ng c¸c iiiiiii ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ®øc trung - ltc® 4h hµng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang nguồn vốn huy động từ dân c nơi thừa vốn Việc vay vốn trung - dài hạn từ Ngân hàng đợc nhà kinh doanh yêu thích cho phép nhà kinh doanh vay vốn kiểm soát toàn hoạt ®éng kinh doanh cđa doanh nghiƯp, ®ång thêi hä cã thể trả nợ sớm họ không cần sử dụng đến vốn So với việc phát hành trái phiếu dài hạn hay cổ phiếu doanh nghiệp phải chịu kiểm soát cổ đông họ phải đối phó với việc trả lÃi cổ phiếu hay lÃi cổ phần u đÃi việc sử dụng vốn họ có khó khăn không cần thiết Cho vay trung - dài hạn phơng pháp thích hợp phát triển kinh tế đa thành phần Bởi lẽ, hình thức tín dụng đầu t theo chiều rộng nhằm mở rộng sản xuất, tăng quy mô, tăng lực sản xuất kinh doanh, tăng thêm sản lợng, nâng cao chất lợng công trình Nó phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ Ngay công ty lớn thích vay trung - dài hạn để tránh phát hành cổ phiếu, trái phiếu hình thức dẫn đến việc phân chia quyền lợi kiểm soát công ty Khi mục tiêu Đất nớc phát triển kinh tế nhiều thành phần tất yếu việc cho vay trung - dài hạn phải có giải pháp từ ba phía: Nhà nớc, Ngân hàng, doanh nghiệp để thực đợc mục tiêu Cho vay trung - dài hạn để phát triển kinh tế theo chiều sâu Đối với kinh tế phát triển việc đầu t theo chiều sâu để tăng tính cạnh tranh hàng hoá thị trờng quốc tế giải pháp mang tính chiến lợc không doanh nghiệp mà kinh tế Đất nớc Cho vay trung - dài hạn phơng pháp để nhà nớc theo chơng trình đầu t mang tính trọng tâm, trọng điểm ngành mũi nhọn để xuất tạo lợi thị trờng Nh vậy, việc cho vay trung - dài hạn có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế Nó tảng vững cho trình công nghiệp hoá đại hoá Đất nớc Chính vậy, Nhà nớc cần có sách để tạo vốn nh sử dụng vốn hệ thống Ngân hàng để việc cho vay trung - dài hạn Ngân hàng đóng góp tích cực vào trình chuyển biến Đất nớc b Vai trò tín dụng trung - dài hạn doanh nghiệp Việc cho vay trung - dài hạn doanh nghiệp, cung cấp vốn cho doanh nghiệp, có tiềm mở rộng sản xuất kinh doanh nhng thiếu vốn Đặc biệt, kinh tế nớc phát triển, nhu cầu vay vốn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho trình sản xuất lớn Đối với kinh tế Việt Nam, đẩy mạnh cho vay trung - dài hạn giải pháp đắn kịp thời để giúp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ®øc trung - ltc® 4h hµng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang doanh nghiệp vợt qua khó khăn Cùng với kinh tế thị trờng ®êi ®· kÐo theo sù ®êi cđa nhiỊu lo¹i hình doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp quốc doanh đợc thành lập, phù hợp với hoạt động kinh tế thị trờng, doanh nghiệp làm ăn tốt, có hiệu cần có cung ứng vốn Ngân hàng đặc biệt vốn trung - dài hạn Nh vậy, vốn trung - dài hạn thực cần thiết doanh nghiệp quốc doanh vµ doanh nghiƯp qc doanh nỊn kinh tÕ nớc ta Hiện nay, hệ thống Ngân hàng cần có giải pháp nhanh chóng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu c Vai trò tín dụng trung - dài hạn thân hệ thống Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng vay vay nhằm mục đạt đợc mục tiêu xà hội mục tiêu lợi nhuận Hoạt động chế kinh tế thị trờng hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Để đứng vững đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm tới việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Chính hoạt động tín dụng đợc xem thực cần thiết để nâng tính cạnh tranh Ngân hàng Hơn nữa, kinh tế phát triển, tín dụng ngắn hạn phải thực xuất phát từ việc nâng cao khả sản xuất doanh nghiệp tức liên quan đến tín dụng trung- dài hạn, đặc biệt thời kỳ công nghiệp hoá đại hoá Do vậy, Ngân hàng quan tâm tới nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn Trong năm gần đây, kinh tế thị trờng vận động ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ më víi nhu cÇu më rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiên tiến, đổi toàn kinh tÕ cho thÊy nhu cÇu vỊ vèn trung - dài hạn cần thiết quan trọng, nguồn vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phơng pháp sản xuất mới, để sản xuất hàng hoá Ngân hàng cần phải nắm bắt đợc tình hình thực tế kinh tế nhiệm vụ Ngân hàng phải mở rộng, tăng cờng tín dụng trung - dài hạn đáp ứng yêu cầu thiết yếu kinh tế Đây điều kiện để mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị trí kinh tế thị trờng Chính vậy, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà đóng góp tích cực vào nghiệp công nghiệp hoá đại hoá Đất nớc thông qua việc nâng cao tỷ trọng cho vay trung - dài hạn Vì Ngân hàng cần ý coi trọng loại hình tín dụng chiến lợc để phát triển tính cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng i i i i i i i iii iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn đức trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang 1.1.2 Nội dung mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i 1.1.2.1 Quan niệm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn NHTM Hoạt động tín dụng nói chung, đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng, nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thơng mại Vì ngân hàng thơng mại đặc biệt quan tâm trọng đến hoạt động mở rộng cho vay trung dài hạn để tăng lợi nhuận Hoạt động mở rộng tín dụng trung dài thể quy mô, phạm vi đối tơng cho vay Qua ta nhìn nhận đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thơng mại qua thông số tuyệt đối tơng đối Thông số tuyệt đối hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn tăng số d khoản mục bảng cân đối kế toán so với kỳ trớc, điều đòi hỏi phải tăng số lợng dự án đầu t hay mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi quy trình công nghệ, tăng doanh số cấp tín dụng lớn tăng số thu hồi tín dụng trung dài hạn Thông số tơng đối hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn tăng tỷ trọng d nợ tín dụng trung dài hạn tổng d nợ đầu t hệ thống ngân hàng, làm thay đổi cấu hoạt động kinh doanh ngân hàng theo hớng tăng hoạt động tín dụng trung dài hạn Mức d nợ tín dụng trung dài hạn số tuyệt đối tơng đối tăng cao mục tiêu phấn đấu tất ngân hàng thơng mại nhng không mà ngân hàng bỏ qua chất lợng khoản vay này, ngợc lại họ đặc biệt trọng, quan tâm chất lợng thờng họ tiến hành thẩm định kiểm tra kỹ lỡng cấp khoản tín dụng trung dài hạn, không khoản cho vay gặp rủi ro cao ảnh hởng đến lợi nhuận kết kinh doanh Vì vậy, chất lợng tín dụng đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng có lựa chọn đồng thời thúc đẩy tăng trởng kinh tế xà hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Chất lợng tín dụng trung - dài hạn chất lợng vay có thời hạn năm, đợc đánh giá có chất lợng tốt vốn vay đợc khách hàng sử dụng mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu đảm bảo trả nợ Ngân hàng hạn, vừa bù đắp đợc chi phí lợi nhuận Xét tổng thể, Ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế vừa đem lại hiệu xà hội Từ khái niệm thấy khách hàng, bối cảnh kinh tế xà hội NHTM ba nhân tố đợc tính đến xem xét chất lợng hoạt động tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn đức trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang dụng trung - dài hạn Việc xem xét chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn xuất phát từ hai nhân tố không đầy đủ, phiến diện ba nhân tố vận động thực tiễn có tác dụng qua lại thúc đẩy kiềm chế lẫn nhau, gây ảnh hởng tích cực hay tiêu cực đến chất lợng tín dụng trung - dài hạn Vì xem xét chất lợng tín dụng trung - dài hạn giác độ Thứ nhất: Xét từ giác độ khách hàng: Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, am hiểu khách hàng giúp Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng từ tiếp cận tìm cách thoả mÃn nhu cầu họ Trong kinh tế cạnh tranh nào, doanh nghiệp muốn đứng vững việc quan tâm tới chất lợng điều thiết yếu, vừa thoả mÃn nhu cầu khách hàng vừa tạo điều kiện cho họ nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trờng Đối với khách hàng, chất lợng tín dụng thoả mÃn yêu cầu hỵp lý (ngêi vay vèn) víi l·i st hỵp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhng tuân thủ quy định tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng kinh tế xà hội, góp phần lành mạnh tài doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh trì tồn phát triển Ngân hàng Thứ hai: Chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn xét từ giác độ kinh tế xà hội Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng trung - dài hạn phản ánh rõ nét tác động ®èi víi nỊn kinh tÕ TÝn dơng phơc vơ s¶n xuất kinh doanh, tạo việc làm cho ngời lao động, tăng thêm sản phẩm cho xà hội góp phần tăng trởng kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc, vừa tranh thủ vốn vay nớc phơc vơ ph¸t triĨn kinh tÕ Thø ba: XÐt tõ giác độ Ngân hàng Chất lợng tín dụng trung - dài hạn thể phạm vị mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả thực lực theo hớng tích cực thân Ngân hàng phải đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn phải thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng, tỷ lệ nợ hạn hợp lý, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn - trung - dài hạn kinh tế Qua rút ra: Chất lợng tín dụng mét kh¸i niƯm võa thĨ (thĨ hiƯn qua c¸c tiêu tính toán đợc nh kết kinh doanh, nợ hạnMột) vừa trừu tợng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tếMột) khách quan (theo thay đổi môi trờng bên ngoài) Khuynh hớng phát triển nÒn kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ®øc trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp : Trang tế, thay đổi yếu tố thị trờng, môi trờng pháp lý nhìn chung ảnh hởng tíi chÊt lỵng tÝn dơng - ChÊt lỵng tÝn dơng tiêu tổng hợp, phản ánh mức ®é thÝch nghi cđa NHTM vµ sù thay ®ỉi cđa môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn - Chất lợng tín dụng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố: thu hút khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vèn tÝn dơng, chi phÝ tỉng thĨ vỊ l·i st, chi phí nghiệp vụ 1.1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn mang tính hai mặt vấn có mối quan hệ tơng hỗ chặt chẽ với nhau, hoạt động mở rộng phải gắn liền với chất lợng khoản tín dụng Để quản lý việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn đòi hỏi phải hiểu rõ ràng tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung - dài hạn Hệ thống tiêu phản ¸nh mét c¸ch kh¸ch quan, khoa häc vµ toµn diƯn chất lợng tín dụng trung - dài hạn bao gồm: a Chỉ tiêu định tính Hoạt động mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng tiêu tổng hợp đợc đánh giá quan điểm cụ thể: Ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế Các tiêu định tính đánh giá mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đánh giá cách khái quát - Trớc hết hoạt động nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng phụ thuộc vào uy tín Ngân hàng Nếu NH có uy tín có khả thu hút đợc nhiều khách hàng Và Ngân hàng có đội ngũ khách hàng đông đảo doanh nghiệp làm ăn có uy tín dấu hiệu chất lợng tín dụng khả quan, từ làm cho hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn đợc thuận lợi Vấn đề mở rộng chất lợng tín dụng thể khả đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng chỗ thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng kịp thời nhng đảm bảo nguyên tắc an toán tối thiểu Tuy nhiên, điều kiện kinh tế cạnh tranh gay gắt nhiều biến động Ngân hàng phải động mong đợi đợc hoạt động mở rộng chất lợng tín dụng tốt Vì vậy, Ngân hàng thực phải ngời bạn i i i i i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii ii i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn đức trung - ltcđ 4h hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chuyên Ngành : Tài ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i