Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng liên doanh lào việt chi nhánh hà nội 1

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng chuyển để phù hợp với kinh tế, bước hoàn thiện tổ chức, chế nghiệp vụ Thành công bật ngành ngân hàng thời gian qua cung cấp cho kinh tế lượng vốn lớn nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng mà hoạt động kinh ngân hàng thương mại thơng qua nghiệp vụ tiền tệ - tín dụng, toán nhân tố tác động trực tiếp đến hoạt động doanh nghiệp tổ chức cá nhân đời sống xã hội Từ ngân hàng hình thành huy động vốn đầu tư vốn luôn cặp phạm trù tăng trưởng kinh tế, muốn có vốn để đầu tư ngân hàng phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác Ngân hàng với chức vốn có ln tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tổ chức cá nhân Để có nguồn vốn cung cấp cho tổ chức cá nhân việc trước tiên ngân hàng phải tiến hành huy động NH Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội định chế tài có khả to lớn việc tổ chức huy động nguồn vốn từ nội lực kinh tế quốc dân Tuy nhiên hình thức huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế … chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đòi hỏi kinh tế, chưa khai thác nguồn vốn tiềm tàng kinh tế Một mục tiêu Ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn kinh tế để Ngân Hàng có khả đáp ứng tốt nhu cầu vốn khác kinh tế, mục tiêu hàng đầu NH Liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội Chính vậy, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội” Nghiên cứu đề tài nhằm đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn nước phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động NH Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội Tìm cấu nguồn vốn hợp lý mà giúp cho NH thực tốt chức Nội dung chuyên đề phần mở đầu kết luận gồm: Chương 1: vấn đề huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng tổ chức tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một cách tiếp cận phổ biến chủ thể kinh tế nói chung xem xét mặt hoạt động Với cách tiếp cận này, NHTM hiểu tổ chức kinh tế thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động bản: huy động vốn, cho vay vốn, cung ứng dịch vụ toán nhằm mục tiêu thu lợi nhuận Từ khái niệm thực tế hoạt động, đặc điểm NHTM: + NHTM trung gian tài trung gian tài quan trọng kinh tế, hoạt động mục tiêu lợi nhuận Ngày nay, hệ thống ngân hàng ví huyết mạch kinh tế + Bản chất trung gian tài đặc điểm nguồn vốn NHTM: NHTM sử dụng chủ yếu vốn huy động từ bên để tài trợ hoạt động cho vay, đầu tư Đặc điểm điểm phân biệt NHTM với tổ chức tài phi ngân hàng Cơng ty tài chính, Cơng ty bảo hiểm, v.v + Các hoạt động nghiệp vụ NHTM có liên quan chặt chẽ với Hoạt động huy động vốn sở để NHTM thực hoạt động cho vay, điều kiện để NHTM thực dịch vụ toán + Hoạt động NHTM hoạt động phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro địi hỏi nhân ngành phải có trình độ cao Hoạt động ngân hàng số hoạt động kinh tế chứa đựng nguy rủi ro cao Những rủi ro mà NHTM gặp phải xuất phát từ nguyên nhân chủ quan ngân hàng nguyên nhân khách quan chúng bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tồn đọng vốn, rủi ro thiên tai địch hoạ, v.v 1.1.2 Các nghiệp vụ Những nghiệp vụ chủ yếu mà NHTM cần thực hiểu nghiệp vụ ngân hàng Những nghiệp vụ giúp phân biệt NHTM với tổ chức kinh tế khác Chúng bao gồm: huy động vốn, cho vay vốn nghiệp vụ toán 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Doanh nghiệp nói chung muốn tiến hành sản xuất kinh doanh cần có yếu tố đầu vào, qua trình chế biến, sản xuất tạo thành yếu tố đầu NHTM doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt - tiền tệ, tiền yếu tố đầu vào, đồng thời yếu tố đầu ngân hàng Với nguồn lực mình, NHTM “chế biến” “luồng tiền vào” thành “luồng tiền ra” cho thoả mãn yêu cầu khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ NHTM thực để thu hút vốn từ bên nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh NHTM ngày huy động vốn từ nhiều kênh khác với phương thức phong phú đa dạng Nghiệp vụ huy động vốn khâu chu trình kinh doanh tiền tệ NHTM yêu cầu phải thực cho ngân hàng ln có đủ vốn để thực hoạt động kinh doanh phải tối thiểu hố chi phí huy động vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ cho vay vốn Cho vay hiểu trình chuyển quyền sử dụng vốn cho người khác theo ngun tắc hồn trả có lãi Đây nghiệp vụ quan trọng, sử dụng phần lớn nguồn vốn đem lại thu nhập chủ yếu cho NHTM Các nguồn vốn mà NHTM có phí địi hỏi ngân hàng phải thực nghiệp vụ cho vay cách an toàn hiệu quả, đảm bảo thu hồi vốn, đủ bù đắp chi phí sinh lời Rủi ro tín dụng hay tồn đọng vốn xảy đẩy ngân hàng đến nguy thua lỗ, chí phá sản Cho vay nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi trình độ kinh nghiệm nghề nghiệp cao Do vậy, cho vay cần thẩm định kỹ lưỡng có biện pháp hạn chế rủi ro như: giám sát thường xuyên hoạt động sử dụng vốn khách hàng, thực biện pháp bảo đảm tiền vay cần thiết, tham gia bảo hiểm, thực trích lập Quỹ dự phịng rủi ro, v.v Các NHTM thực nghiệp vụ cho vay nhiều hình thức Căn vào mục đích sử dụng vốn, cho vay chia thành hai nhóm sau: - Cho vay đầu tư: Hình thức cho vay chủ yếu NHTM, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh cho vay thương mại - Cho vay sản xuất kinh doanh: Khách hàng thường yêu cầu lập giải trình Dự án sản xuất kinh doanh Ngân hàng tiến hành thẩm định nhiều mặt, đặc biệt thẩm định mặt tài Những Dự án có hiệu quả, khả thi ngân hàng xem xét cho vay Đặc điểm loại cho vay thời gian vay thường thuộc loại trung dài hạn, khối lượng vay lớn, thu hồi vốn theo trình dự án vào hoạt động đem lại hiệu kinh tế - Cho vay thương mại: khoản cho vay nhằm giúp bên thực hợp đồng thương mại NHTM cho người bán vay tiền hình thức chiết khấu thương phiếu họ trực tiếp cho người mua vay tiền để mua hàng hoá Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu NHTM có tác dụng lớn việc thúc đẩy thương mại nói riêng kinh tế nói chung phát triển, đồng thời tạo nên loại hàng hố cho thị trường giấy tờ có giá - Cho vay tiêu dùng: NHTM thực cá nhân có nhu cầu mua sắm phục vụ tiêu dùng Khách hàng thường sử dụng dịch vụ ngân hàng cần mua sắm tài sản có giá trị lớn nhà ở, tơ, xe máy…mà chưa có đủ tiền Đây hình thức cho vay có độ rủi ro cao, chi phí lớn, thường cung cấp cho người có việc làm thu nhập ổn định Mặc dù vậy, cho vay tiêu dùng trì phát triển yêu cầu mở rộng thị trường ngân hàng Mặt khác, đánh giá thị trường có tiềm lớn Ngồi ra, nghiệp vụ cho vay NHTM cịn phân loại theo số cách sau: Theo thời gian, cho vay bao gồm loại ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống), trung hạn (từ năm đến năm) dài hạn ( năm); Theo tính chất bảo đảm chia làm hai nhóm: cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo; Theo loại tiền cho vay, chúng bao gồm cho vay đồng tệ, cho vay đồng ngoại tệ; Thực hai nghiệp vụ - huy động vốn cho vay vốn, NHTM thực chức trung gian tài NHTM cầu nối tiết kiệm đầu tư, tập hợp khoản tiền nhỏ lẻ, tạm thời nhàn rỗi biến chúng thành khoản tiền lớn phục vụ nhu cầu tài đa dạng thị trường NHTM làm cho đồng vốn kinh tế hoạt động hiệu 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian toán Nghiệp vụ trung gian toán NHTM bắt nguồn từ hoạt động giữ tiền hộ chủ hiệu vàng thời xa xưa Do nắm giữ tiền nhiều khách hàng tay, khách hàng muốn toán tiền cho khách hàng khác, chủ hiệu vàng ghi giảm số tiền ghi tăng số tiền tương ứng người thụ hưởng Các chủ hiệu vàng sẵn sàng toán tiền mặt theo yêu cầu khách hàng Ngày nay, hoạt động toán ngân hàng phát triển Với hỗ trợ công nghệ thơng tin chương trình tốn điện tử, việc tốn thực cách nhanh chóng chủ thể khắp nơi Các hình thức tốn đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu khác khách hàng như: toán Séc, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, L/C, Thẻ toán, v.v Bên cạnh nghiệp vụ trên, NHTM đại thực nhiều nghiệp vụ khác với xu đa hoá nhằm đa dạng hoá đầu tư, tăng cường hiệu sử dụng nguồn lực phát huy tối đa lợi Chúng ta kể đến số loại sau: - Kinh doanh ngoại tệ: Đây nghiệp vụ lâu đời NHTM Nội dung thực mua, bán đồng tiền nhằm thu lợi từ việc chênh lệch tỷ giá thoả mãn nhu cầu sử dụng ngân hàng Ngày nay, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ phát triển Ngồi hình thức mua bán trao truyền thống cịn có hình thức khác như: mua bán kỳ hạn, hoán đổi ngoại tệ (Swap), hợp đồng quyền chọn tiền tệ, v.v Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ đại thường sử dụng làm cơng cụ để phịng chống rủi ro hối đoái cho ngân hàng - Bảo lãnh: nghiệp vụ theo ngân hàng đảm bảo thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ toán đối tác họ Bảo lãnh giúp cho người bảo lãnh thực quan hệ với đối tác chưa có đủ tin cậy phía đối tác Bảo lãnh giúp cho ngân hàng mở rộng mối quan hệ, nâng cao uy tín thu lợi nhuận - Cho thuê tài chính: nghiệp vụ theo ngân hàng đảm nhận việc toán tiền mua thiết bị giữ quyền sở hữu thiết bị đó; người thuê người sử dụng, họ có quyền lựa chọn thiết bị phù hợp nhu cầu sử dụng mình, có trách nhiệm bảo quản trả phí thuê Kết thúc thời hạn, ngân hàng thu hồi lại thiết bị bán lại cho bên thuê theo thoả thuận hai bên - Các nghiệp vụ khác như: nhận uỷ thác, mơi giới chứng khốn, tư vấn tài , bảo hiểm, cho thuê két sắt,v.v 1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu để thực mục đích khác gửi vào ngân hàng Như ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.2.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại Một doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao doanh nghiệp biết tận dụng “khả năng”, nắm bắt thông tin chớp thời Với ngân hàng, “khả năng” hàm chứa nhân tố thân ngân hàng sẵn có khai thác Vốn “khả năng” ngân hàng Trong tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng, loại lại có tính chất vai trò riêng, nhiệm vụ ngân hàng phải biết phân loại vốn “đầu vào”, sở phân bổ “đầu ra” cách hợp lý Xét kết cấu tính chất vốn kinh doanh ngân hàng thương mại bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Thơng thường nguồn vốn NHTM phân chia sau: * Vốn tự có (Vốn CSH) Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, có chức quan trọng khiến khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng: chức bảo vệ, chức điều chỉnh, chức hoạt động Ba chức giúp ngân hàng vào hoạt động đảm bảo an tồn cho q trình hoạt động Vốn tự có gồm: - Vốn tự có ban đầu: Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Nó hình thành từ cá nhân (NHTM tư nhân), ngân sách Nhà nước cấp (NHTM quốc doanh), bán cổ phần, cổ phiếu (NHTM cổ phần), từ đóng góp bên (NHTM liên doanh) - Vốn tự có bổ sung q trình hoạt động: Vốn cấp thêm (bổ sung khơng mang tính chất thường xun có cấp thêm, bán thêm cổ phần, cổ phiếu), bổ sung từ lợi nhuận (mang tính chất thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn vốn tự có ngân hàng thương mại) Ngồi ra, vốn tự có cịn bổ sung từ quỹ phúc lợi, khen thưởng, dự phòng rủi ro (mỗi ngân hàng khác quy định tỷ lệ trích lập riêng), quỹ thặng dư vốn (phần chênh lệch đánh giá lại tài sản mang lại, phụ thuộc vào khả đầu hoạt động NHTM) Tuy nguồn gốc hình thành vốn tự có khác chúng có điểm chung sau: + Khơng hồn lại, ngân hàng sử dụng vốn tự có chủ yếu để mua sắm loại TSCD, cơng nghệ ngân hàng, thành lập chi nhánh, hùn vốn đầu tư cổ phiếu nên giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh mà khơng trực tiếp mang lại lợi nhuận + Nhỏ, tỷ lệ vốn tự có/ tổng nguồn vốn =1/20, tỷ lệ thông thường * Vốn huy động Nếu vốn tự có để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vốn huy động nhân tố thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng mở rộng hay thu hẹp quy mô Trong tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trị quan trọng Nó hình thành từ nguồn sau: Từ nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiết kiếm từ nguồn tiền vay Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM với NHTW, NHTM với , tổ chức tín dụng khác Trong số trường hợp ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà khơng đủ vốn hoạt động NHTM vay - Vay NHTW NHTW người cho vay cuối kinh tế, ngân hàng ngân hàng Bất kỳ ngân hàng thương mại NHTW cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHTW thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu tốn Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay ngân hàng thương mại xin vay chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán vay để tái cấp vốn Tuy nhiên vốn vay NHTW quan hệ trực tiếp NHTM với NHTW nằm điều tiết sách tiền tệ Vì vậy, khơng phải lúc việc vay vốn NHTW diễn “suôn sẻ” - Vay TCTD Trong trường hợp đó, NHTM huy động cách vay vốn tổ chức tín dụng khác việc mời họ tham gia hình thức cho vay đồng tài trợ cho dự án phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống; hình thức vay qua đêm thị trường tiền tệ - Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng huy động: phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu giấy tờ có giá khác Nếu hình thức huy động hình thức huy động mang tính bị động hình thức hình thức chủ động Cụ thể: Khi ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có nghĩa ngân hàng phát hành giấy nhận nợ khách hàng mình, nhằm huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn rõ ràng Giữa phát hành kỳ phiếu trái phiếu khác chỗ: kỳ phiếu có mục đích thường sử dụng linh hoạt cịn trái phiếu thường phát hành với quy mô lớn đồng loạt hệ thống ngân hàng * Vốn khác Nguồn vốn có nhờ vào lợi hoạt động ngân hàng