Khái quát về NHTM
Khái niệm về NHTM
Theo Lênin, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ
Theo luật NHNN Việt Nam: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động thường xuyên và chủ yếu của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư cho nền kinh tế.
Quá trình phát triển của các ngân hàng qua các thời kỳ:
Thế kỷ XV, các NHTM hoạt động với ba chức năng chủ yếu là đổi tiền, thanh toán và cho vay Hoạt động của các NH mang tính chất kiêm nhiệm, trong đó, các cửa hàng vàng bạc kiêm luôn ba chức năng này của NH.
Đến thế kỷ XVIII, các NH thực sự được tách ra, tạo thành các doanh nghiệp chỉ hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ Khác với hiện nay, NH nào cũng có khả năng phát hành giấy bạc vào lưu thông mà không bị hạn chế số lượng NH phát hành Do đó mà sự điều tiết của nhà nước thời kỳ bị hạn chế.
Từ thế kỷ XVIII đến cuối thế kỷ XIX, chính phủ tiến hành hạn chế số lượng NH phát hành, chỉ NH lớn mới đủ điều kiện để đưa tiền vào lưu thông Các NH này đều là các NH tư nhân.
Từ đầu thế kỷ XX đến nay, nhất là sau cuộc khủng khoảng 29-33, xuất hiện một số nguyên nhân do chính phủ không kiểm soát được chính sách tài chính tiền tệ Sau đó, hầu hết các NH phát hành đều được quốc hữu hoá để giúp nhà nước được thực hiện các chính sách của mình có hiệu quả hơn.
Từ đây, hệ thống NHTM được chia làm hai cấp: Cấp quản lý và cấp kinh doanh:
Các NHNN thay thế cho NH phát hành trước đó, giữ chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và chịu sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ.
Các NHTM và các trung gian tài chính khác: các thành phần này hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh, và chịu sự chi phối của NHNN.
Chức năng cơ bản của NHTM
1.1.2.1 Chức năng thủ quĩ của doanh nghiệp
NHTM nhận giữ tiền gửi cho DN: Trong nền kinh tế luôn tồn tại hai nhóm doanh nghiệp: nhóm thứ nhất là nhóm các doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, nếu để tiền đó trong két của mình, các DN đã để tiền bị chết, không được lưu thông Đem gửi NH, DN sẽ nhận được tiền lãi và có thêm khoản thu nhập đáng kể từ đây.
Nhóm thứ hai không có tiền dư thừa, nhưng lại có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, hoặc thực hiện một dự án, công trình nào đó Nhóm này sẽ phải đi vay tiền, và NH chính là nơi mà DN nên tìm đến Đến với
NH, DN thiếu vốn sẽ gặp được nhà cung cấp các khoản tiền cho mình NH sẽ là người trung gian làm cầu nối giữa người đi vay và cho vay NH sẽ có được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa mữa huy động và mức cho vay. Ngoài ra, NH còn thực hiện chức năng thanh toán Đây chính là đặc điểm chính nhất của NHTM mà không một trung gian tài chính nào được thực hiện NH sẽ thực hiện các nghiệp vụ, thực hiện thanh toán cho cá tổ chức, cá nhân…
1.1.2.2 Chức năng tạo tiền gửi.
Giả sử ban đầu khách hàng đem 100đ (R) tới gửi NH, tỷ lệ dự trữ bắt buộc (rr) là 10%, tỷ lệ dự trữ vượt quá (er) là 0% Như vậy, với số tiền này, NH phải giữ lại 10đ dự trữ bắt buộc, còn 90đ, NH cho vay ra bên ngoài Vì er= 0 nên tất cả 90 đ này đều được cho vay.
Giả sử tỷ lệ tiền mặt do công chúng nắm giữ là 0, như vậy, sau đó, công chúng sẽ đem toàn bộ 90đ gửi lại NH, NH dự trữ tiếp 9đ, cho vay ra 81đ Quá trình này cứ tiếp tục cho tới lúc kết thúc, tổng số tiền lúc này ở trong lưu thông đã là 90+81+…+… 00 đ
Gọi D là tổng lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, ta có D = Rx1/rr
Như vậy, tỉ lệ dự trữ bắt buộc càng nhỏ, lượng tiền cung ứng ra thị trường càng lớn và ngược lại.
1.1.2.3 Chức năng làm trung gian tài chính
Bản chất của NH chính là làm trung gian tài chính bởi NH là cầu nối giữa người có vốn và người thiếu vốn Đây là trung gian tài chính quan trọng nhất trong các trung gian tài chính Chức năng này của NH được thể hiện ở hai bộ phận:
Trung gian tín dụng: NH sử dụng vốn huy động hoặc vốn đi vay để cho vay, do vậy, trách nhiệm của NH là phải đảm bảo sử dụng vốn có hiệu quả Có vậy, NH mới có thể thu hồi vốn trả cho người gửi tiền và đảm bảo kinh doanh có lãi.
Trung gian tài chính: NH cung cấp các dịch vụ tài chính trong đó có uỷ thác, thanh toán, các dịch vụ môi giới, và các dịch vụ tiện ích khác.
Hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động nhằm tạo lập nguồn vốn kinh doanh cho NH Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, nên tạo nguồn vốn của NH là một yếu tố quyết định tới qui mô hoạt động và uy tín của NH trên thị trường Đây là hoạt động cơ bản của NH, nó ảnh hưởng rất nhiều tới tình hình hoạt động của NH.
Hoạt động này chủ yếu gồm các hoạt động sau:
Nguồn tiền gửi không kì hạn.
Tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi của dân cư
Nguồn vốn đi vay NHNN, NHTM khác.
Nguồn vốn thông qua phát hành trái phiếu, kì phiếu.
Nguồn vốn chủ sở hữu.
Nguồn vốn khác: Nguồn uỷ thác đầu tư và các nguồn không phổ biến và thường xuyên khác.
1.1.3.2 Hoạt động tài sản (hoạt động sử dụng vốn)
Hoạt động ngân quĩ: Đây là hoạt động mang tính chất dự trữ.
Dự trữ bắt buộc: Đây là khoản dự trữ mà các NHTM phải nộp vào tài khoản tại NHNN nhằm thực hiện một số mục tiêu đề ra:
Thứ nhất, khoản này đóng vai trò như một khoản đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
Thứ hai, nó giúp NHNN có thể vận hành chính sách tiền tệ quốc gia Theo như đã trình bày ở trên, nếu tỷ lệ dự trữ càng thấp, lượng cung tiền ra thị trường càng lớn và ngược lại Tùy từng điều kiện khác nhau mà NHNN sẽ đưa ra các biện pháp phù hợp với từng hoàn cảnh.
Thứ ba, nó giúp NHNN quản lý được hoạt động của NHTM.
Dự trữ vượt quá: Khoản tiền này tồn tại dưới 3 hình thức: Tiền mặt tại quĩ, tài khoản tiền gửi NHNN và tiền mặt trong quá trình thu. Khoản mục này tồn tại có thể do hoạt động kinh doanh của NH không tốt, không cho vay hết vốn mà mình huy động được (sau khi đã trừ đi dự trữ bắt buộc) hay cũng có thể do chính sách hoạt động của mình, NH muốn giữ lại một khoản dự trữ nữa ngoài dự trữ bắt buộc để đảm bảo hơn nữa khả năng thanh toán của mình.
Hoạt động cho vay: Về thực chất, NH huy động vốn rồi lại cho vay Đây chính là quá trình NH đi vay rồi sau đó nhường lại quyền sử dụng vốn cho người khác, sau một thời gian NH sẽ thu được cả gốc và lãi. Tùy thuộc vào tiêu chí mà cho vay được chia thành nhiều loại khác nhau:
Căn cứ vào thời hạn khoản vay: Cho vay được chia thành 3 loại
Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay nhỏ hơn 1 năm Hình thức này chủ yếu để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất của DN: Thu mua hàng hóa, trả lương cho công nhân viên…
Cho vay trung hạn: Thời hạn của khoản vay từ 1 đến 5 năm, chủ yếu để tài trợ cho các hoạt động sửa chữa lớn, vừa và nhỏ đối với TSCĐ, thay đổi sản xuất hàng hóa.
Cho vay dài hạn: Thời hạn của khoản vay lớn hơn 5 năm Khoản mục này thường tài trợ cho các hoạt động xây dựng cơ bản: Xây dựng mới phân xưởng, đổi mới máy móc thiết bị, cho vay để tăng cường chiều sâu.
Căn cứ vào tài sản đảm bảo:
Cho vay không có tài sản đảm bảo: Tín chấp, bảo lãnh
Cho vay có tài sản đảm bảo: Thế chấp, cầm cố
Căn cứ vào hạn mức tín dụng:
Cho vay trong hạn mức: Số dư nhỏ hơn hoặc bằng qui mô hạn mức
Cho vay ngoài hạn mức: Số dư lớn hơn qui mô hạn mức.
Cho vay quá ngạch: Cho vay khi chưa trả xong nợ cũ. Thông thường, NH chỉ tiếp tục cho khách hàng vay khi đã thu được nợ cũ, nhưng trong một số trường hợp đặc biệt (đặc biệt thuận lợi hay đặc biệt khó khăn), NH sẽ xem xét để cho DN vay thêm, nhằm giúp DN thoát khỏi tình trạng khó khăn hoặc chớp được cơ hội kinh doanh tốt nhất.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: NH cho khách hàng vay để sản xuất kinh doanh, để phát triển nhà ở, mua xe…
Các hoạt động đầu tư: NH tham gia các hoạt động hùn vốn, góp vốn hình thành vốn chủ sở hữu cho các dự án đầu tư Bên cạnh mục tiêu tìm kiếm thêm thu nhập, NH tham gia các hoạt động đầu tư còn để thâm nhập thị trường, vào nền kinh tế để thu thập thêm thông tin, phục vụ hoạt động cho vay Nếu các thông tin này được lấy từ phía khách hàng cung cấp cho NH, thông tin không thể đúng hoàn toàn bởi số liệu đó mang tính chủ quan nhiều và các hồ sơ mà DN mang lên cho NH bao giờ cũng được chuẩn bị rất kĩ lưỡng, bỏ qua các thông tin, chỉ tiêu không tốt về bản thân. Chỉ bằng cách tham gia hoạt động đầu tư, NH mới có cách tiếp cận xác thực nhất về thông tin của những khách hàng đó.
Có rất nhiều hình thức đầu tư khác nhau, nhưng chủ yếu các NH tham gia vào 3 hình thức:
Đầu tư vào chứng khoán: Do mục tiêu hoạt động của NHTM là an toàn và sinh lợi, do đó các NHTM chỉ nắm giữ trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu các công ty lớn Tuy nhiên, họ lại bị hạn chế khi đầu tư vào chứng khoán Ở Mỹ, Nhật các NHTM bị cấm sở hữu cổ phiếu Còn ở VN, các NHTM chỉ được đầu tư không quá 30% vốn chủ sở hữu của mình và số vốn này phải phân bổ vào các doanh nghiệp sao cho không vượt quá 10% cổ phần của DN được đầu tư Qui định này giúp tạo ra một sự công bằng vì so với các DN khác, NHTM có số vốn rất lớn, nếu tập trung vào một DN, DN đó sẽ có lợi thế về vốn so với các DN khác. Như vậy sẽ tạo ra sự cạnh tranh bất bình đẳng giữa các DN
Đầu tư vào các doanh nghiệp: NH đầu tư vào để trở thành một thành viên trong tập đoàn nào đó.
Đầu tư hùn vốn vào dự án: Thông thường là các dự án BOT…
Hoạt động sử dụng vốn khác: NH sẽ đầu tư vào các hoạt động quảng cáo, quảng bá, tài trợ để quảng bá cho thương hiệu của mình.
Nghiệp vụ chuyển tiền: NH làm theo lệnh của NH chuyển tiền cho một người khác Đây là phương pháp chuyển tiền nhanh, chi phí thấp hơn nhiều so với các loại hình chuyển tiền khác
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: Dịch vụ này chưa phổ biến ở VN, nhưng đối với các nước khác trên thế giới, đây là dịch vụ mà hầu hết mọi người đều sử dụng một cách thường xuyên và liên tục Dịch vụ này có thể bao gồm thanh toán bù trừ, thanh toán Séc, L/C, thanh toán bằng ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thanh toán bằng hối phiếu…
Cung cấp các dịch vụ tài chính: Đối với các nước phát triển trên thế giới, hoạt động này chiếm một tỷ trọng khá lớn trong các hoạt động của
NH (lên tới 80% trong tổng thu của NH), hoạt động này bao gồm dịch vụ môi giới, tư vấn, ủy thác, bảo lãnh và các tiện ích khác.
Khái quát về hoạt động bảo lãnh NH
Khái niệm hoạt động bảo lãnh NH
“Bảo lãnh ngân hàng” là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.
Theo khái niệm trên, tham gia bảo lãnh gồm có ba bên:
Bên được bảo lãnh: Là bên yêu cầu NH mở thư bảo lãnh Đây chính là khách hàng của NH Trong trường hợp có sự vi phạm hợp đồng,
Hợp đồng 2 (cam kết bảo lãnh)
Bên nhận bảo lãnh Hợp đồng 3:
(Cung cấp hàng hóa dịch vụ)
NH sẽ phải thanh toán thay, và bên được bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hoàn cho NH.
Bên nhận bảo lãnh: Là bên được hưởng bồi thường theo các qui định trong thư bảo lãnh khi có sự vi phạm hợp đồng, với điều kiện bên nhận bảo lãnh phải xuất trình đầy đủ các chứng từ phù hợp với các điều khoản được qui định trong hợp đồng bảo lãnh.
Bên bảo lãnh là bên đứng ra phát hành thư bảo lãnh, và có nghĩa vụ thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên này yêu cầu (đồng thời xuất trình đầy đủ các chứng từ phù hợp với những điều đã ký kết trong hợp đồng bảo lãnh) Bảo lãnh NH có nghĩa là bên bảo lãnh là NH.
Đặc điểm, chức năng và vai trò của hoạt động bảo lãnh NH
1.2.2.1 Đặc điểm của hoạt động bảo lãnh NH.
Bảo lãnh là mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau:
Trong nghiệp vụ bảo lãnh thường có sự kết hợp giữa 3 hợp đồng độc lập: Hợp đồng giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, hợp đồng giữa bên được bảo lãnh và bên bảo lãnh, hợp đồng giữa bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh
Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh NH.
Tuy có sự phân chia, nhưng ba mối quan hệ này vẫn liên hệ và có ảnh hưởng lẫn nhau Mỗi bên có trách nhiệm thực hiện hợp đồng với hai bên còn lại.
Tính độc lập của bảo lãnh: Bảo lãnh NH có tính độc lập so với hợp đồng (hợp đồng cơ sở mà bảo lãnh lấy làm căn cứ) Mặc dù mục đích của bảo lãnh NH là bồi hoàn cho người thụ hưởng những thiệt hại từ việc không thực hiện hợp đồng của người được bảo lãnh trong quan hệ hợp đồng của người được bảo lãnh, nhưng việc thanh toán của một bảo lãnh chỉ hoàn toàn căn cứ vào các điều khoản và điều kiện như được qui định trong bảo lãnh.
Tính độc lập của bảo lãnh NH còn thể hiện ở sự độc lập giữa trách nhiệm thanh toán của NH với mối quan hệ khách hàng NH không thể viện lý do bên được bảo lãnh còn nợ tiền NH, bên được bảo lãnh phá sản… để trì hoãn việc thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên nhận bảo lãnh đưa ra đầy đủ chứng từ…
Tính phù hợp của bảo lãnh:
Khi người thụ hưởng bảo lãnh đến yêu cầu NH thanh toán thì NH có trách nhiệm kiểm tra các chứng từ do người thụ hưởng xuất trình NH bảo lãnh có quyền từ chối thanh toán nếu như chứng từ có dấu hiệu không hợp lệ hay những điều kiện của bảo lãnh không được đáp ứng.
Bảo lãnh NH là một hoạt động ngoại bảng:
Bảo lãnh NH là hình thức tài trợ thông qua uy tín NH không phải xuất tiền ngay khi bảo lãnh do đó bảo lãnh được coi là một tài sản ngoại bảng.
Bảo lãnh NH chỉ được xếp vào nội bảng khi NH phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh Lúc này nó được xếp vào loại tài sản xấu cấu thành nợ quá hạn Như vậy bảo lãnh cũng chứa đựng rủi ro như một khoản cho vay đòi hỏi NH phải phân tích kỹ khách hàng trước khi nhận bảo lãnh
1.2.2.2 Chức năng của hoạt động bảo lãnh.
Bảo lãnh cung cấp một sự đảm bảo cho người thụ hưởng:
Mục đích của bảo lãnh là một khoản bồi hoàn tài chính cho người thụ hưởng bảo lãnh những thiệt hại do hành vi vi phạm hợp đồng của người được bảo lãnh gây ra Bởi vậy bảo lãnh mang chức năng bảo đảm hơn là chức năng thanh toán Đặc biệt, nếu đó là những bảo lãnh cho những hợp đồng thi công, dự thầu, hay đảm bảo chất lượng công trình… không mang tính mua bán hay thanh toán thì chức năng bảo lãnh càng thể hiện rõ hơn.
Do vậy bảo lãnh được dùng cho mục đích an toàn cho người thụ hưởng khi có sự vi phạm hợp đồng của người được bảo lãnh.
Bảo lãnh là một công cụ tài trợ:
Bảo lãnh là một công cụ mà NH đưa ra nhằm tài trợ cho khách hàng của mình hay tạo ra những thuận lợi, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh được thực hiện liên tục có hiệu quả (một số hợp đồng mua bán lớn hay hợp đồng thi công đòi hỏi phải có một thời gian dài mới hoàn tất, bên thực hiện tạo ra sản phẩm hay thi công cần có một khoản tiền ứng trước, khi đó, bên đối tác phải ứng trước cho bên thi công một khoản tiền, và để bảo đảm an tòan cho bên đối tác, bên thi công phải được một NH đứng ra nhận bảo lãnh về khả năng hoàn trả vốn này…) Đối với thương mại quốc tế, bảo lãnh được biết đến như là một công cụ tài trợ cho xuất khẩu Đối với thị trường chứng khoán ở những nước phát triển, NH là người bảo lãnh tài trợ cho các DN phát hành chứng khoán…
Bảo lãnh có chức năng thúc đẩy hoàn thành hợp đồng:
Chức năng này xuất phát từ người được bảo lãnh, có thể bị người thụ hưởng yêu cầu thanh toán bất kỳ lúc nào trong thời gian hiệu lực của bảo lãnh nếu như họ vi phạm hợp đồng và ở bất kể mức độ nào, là bao nhiêu. Người được bảo lãnh luôn chịu áp lực của việc phải bồi hoàn bảo lãnh. Chính vì vậy bảo lãnh như có tác dụng thúc đẩy người được bảo lãnh hoàn tất hợp đồng đã được ký kết và hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn. Như vậy, chức năng thứ ba này có liên quan chặt chẽ với chức năng đầu tiên Do người bảo lãnh luôn có sự thúc ép thực hiện đúng hợp đồng nên càng làm tăng thêm tính đảm bảo cho người thụ hưởng hay nói cách khác qua bảo lãnh, người thụ hưởng có thể hoàn toàn yên tâm về hợp đồng với người được bảo lãnh.
1.2.2.3 Vai trò của hoạt động bão lãnh:
Đối với nền kinh tế: Bảo lãnh đóng vai trò là chất xúc tác thương mại Có bảo lãnh, việc thực hiện hợp đồng, vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh… trở nên thuận lợi hơn.
Nhu cầu về vốn luôn luôn là nhu cầu cấp thiết, nhất là trong điều kiện hiện nay, khi xu thế toàn cầu hóa, hội nhập quốc tế, việc vay vốn nước ngoài trở nên phổ biến và đóng vai trò rất quan trọng Tuy nhiên, khoảng cách địa lý, bất đồng ngôn ngữ là những trở ngại khiến các thành viên không hiểu rõ nhau Do đó, trong quan hệ hợp tác, nhất thiết phải có hoạt động bảo lãnh đảm bảo cho quyền lợi của các bên.
Cũng tương tự như vậy, đối với bên được bảo lãnh, bảo lãnh ra đời đã trở thành công cụ tài trợ, giúp bên được bảo lãnh có thể vay vốn với chi phí thấp hơn Có thể sử dụng được nguồn vốn một cách triệt để và tối ưu nhất.
Ngoài ra, bảo lãnh còn giúp bên được bảo lãnh có thể tiếp cận được với những dự án, những hợp đồng…ngay cả khi họ chưa có đủ uy tín đối với đối tác, mặc dù họ hoàn toàn có khả năng và phương tiện thực hiện hợp đồng.
Nhờ có bảo lãnh, bên được bảo lãnh thường xuyên chịu sự giám sát của NH, do vậy cũng là động lực thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có trách nhiệm hơn và hoàn thành các nghĩa vụ của mình đối với bên nhận bảo lãnh.
Phân loại bảo lãnh
1.2.3.1 Phân loại theo mục đích bảo lãnh:
Bảo lãnh vay vốn: là một bảo lãnh NH do NH phát hành cho bên nhận bảo lãnh, về việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ, đúng hạn.
Bảo lãnh vay vốn bao gồm hai loại:
Bảo lãnh vay vốn trong nước.
Bảo lãnh vay vốn nước ngoài: Chủ yếu dưới hình thức bảo lãnh mở L/C trả chậm.
Bảo lãnh thanh toán: Là một bảo lãnh NH do NH phát hành cho bên nhận bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình khi đến hạn.
Bảo lãnh dự thầu: Là một bảo lãnh NH do NH phát hành cho bên mời thầu để bảo đảm cho nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng. Trường hợp khách hàng bị phạt do vi phạm qui chế dự thầu mà không nộp hoặc nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu thì NH thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã cam kết.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Là bảo lãnh do NH phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực hiện đúng, đầy đủ các nghĩa vụ của khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng đã ký kết Trường hợp khách hàng không thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ trong hợp đồng,
NH thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã cam kết.
Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: là một bảo lãnh NH do tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng của sản phẩm theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng bị phạt tiền do không thực hiện đúng các thỏa thuận trong hợp đồng về chất lượng sản phẩm với bên nhận bảo lãnh mà không nộp hoặc không nộp đủ tiền phạt
Bên được bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh
(2) (3) cho bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã cam kết.
Bảo lãnh hoàn thanh toán: là một bảo lãnh NH do tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh về việc bảo đảm hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm các cam kết với bên nhận bảo lãnh, và phải hoàn trả tiền ứng trước nhưng không hoàn trả hoặc hoàn trả không đầy đủ số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh thì tổ chức tín dụng sẽ hoàn trả số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh.
1.2.3.2 Phân loại dựa vào phương thức phát hành bảo lãnh.
Bảo lãnh trực tiếp: Là một bảo lãnh mà trong đó, NH phát hành bảo lãnh chịu trách nhiệm trực tiếp cho bên được bảo lãnh, người được bảo lãnh chịu trách nhiệm bồi hoàn trực tiếp cho NH phát hành bảo lãnh. Để thỏa thuận với người thụ hưởng, người được bảo lãnh chỉ dẫn NH phục vụ mình phát hành thư bảo lãnh với những điều kiện và điều khoản đã thỏa thuận của thư bảo lãnh Nếu NH phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thì sau đó người được bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hoàn lại cho NH số tiền NH đã trả thay Mối quan hệ giữa người được bảo lãnh và NH được coi là sự ủy nhiệm
Sơ đồ 1.2: Mối quan hệ bảo lãnh trực tiếp đơn giản nhất:
(1): Người được bảo lãnh và người thụ hưởng ký kết hợp đồng trong đó có điều kiện mở một bảo lãnh cho người thụ hưởng.
(2): Người được bảo lãnh đến NH phục vụ mình đề nghị phát hành thư bảo lãnh kèm những điều khoản đã thỏa thuận Nếu NH chấp nhận thì
NH phát hành NH thông báo
(5) người được bảo lãnh phải ký kết với NH phát hành bảo lãnh một hợp đồng bảo lãnh.
(3): NH phát hành thư bảo lãnh cho người thụ hưởng với các điều kiện đã được thỏa thuận.
Khi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, NH phải thực hiện và người được bảo lãnh phải bồi hoàn cho NH.
Tuy nhiên, thực tế không phải lúc nào bảo lãnh cũng chỉ là mối quan hệ giữa 3 bên như trên Nếu người thụ hưởng là nước ngoài, NH phục vụ người được bảo lãnh sẽ thông qua mối quan hệ đại lý của mình, yêu cầu một NH đóng trụ sở tại nước người thụ hưởng chuyển thư bảo lãnh (NH phục vụ người được bảo lãnh gọi là NH phát hành; NH có trụ sở tại nước người thụ hưởng là NH thông báo).
Vai trò của NH thông báo là thông báo và chuyển nội dung thư bảo lãnh bằng telex hay swift… cũng như chuyển nội dung các giao dịch giữa người thụ hưởng và NH phát hành NH thông báo hầu như không có nghĩa vụ đối với người thụ hưởng liên quan đến thư bảo lãnh Tuy nhiên NH thông báo có trách nhiệm đảm bảo tính trung thực của các thông báo nhận được từ NH phát hành.
Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh trực tiếp có sự thamg gia của NH thông báo.
(1): Người được bảo lãnh và người thụ hưởng ký kết hợp đồng trong đó có điều kiện mở một bảo lãnh cho người thụ hưởng.
(2): Người được bảo lãnh đến NH phục vụ mình đề nghị phát hành thư bảo lãnh kèm theo những điều khoản đã thỏa thuận Để NH chấp
NH đầu mối NH thông báo
Bên được bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh
(2) nhận, người được bảo lãnh phải ký kết với NH phát hành bảo lãnh một hợp đồng bảo lãnh và cam kết bồi hoàn.
(3): NH sẽ phát hành bảo lãnh qua NH thông báo, NH thông báo có trách nhiệm kiểm tra độ xác thực của bảo lãnh NH thông báo chỉ hoạt động như một NH đại lý và chỉ có quan hệ đại lý với NH phát hành.
(4): NH thông báo sau khi kiểm tra tính xác thực của bảo lãnh sẽ thông báo lại cho người thụ hưởng.
(5): Theo thư bảo lãnh, NH phát hành sẽ cam kết thanh toán cho người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo lãnh không hoàn thành trách nhiệm của mình Đồng thời, nếu muốn NH thanh toán thì trước hết người thụ hưởng phải thực hiện đúng điều kiện đã được ghi trong bảo lãnh tức là lập chứng từ phù hợp và xuất trình trong thời gian hiệu lực.
Đồng bảo lãnh: Là việc nhiều tổ chức tín dụng cùng bảo lãnh cho một nghĩa vụ của khách hàng thông qua một tổ chức tín dụng làm đầu mối.
Sơ đồ 1.4: Đồng bảo lãnh.
(1) Bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh ký kết hợp đồng trong đó có điều kiện mở một bảo lãnh cho người thụ hưởng.
(2) Người được nhận bảo lãnh yêu cầu phát hành bảo lãnh
(3) NH chính dàn xếp đồng bảo lãnh với các NH đồng minh
(4a, 4b) NH chính phát hành bảo lãnh cho người thụ hưởng, chuyển trực tiếp hoặc qua NH thông báo (Nếu có).
Chức năng của NH thông báo cũng giống như trong trường hợp trên, đóng vai trò là người xác minh tính chính xác của bảo lãnh và thông báo lại cho người thụ hưởng
Bảo lãnh gián tiếp: Là loại bảo lãnh mà trong đó, NH bảo lãnh đã phát hành bảo lãnh theo chỉ thị của một NH trung gian (NH chỉ thị) phục vụ cho người được bảo lãnh dựa trên một bảo lãnh khác gọi là bảo lãnh đối ứng Người được bảo lãnh không phải bồi hoàn trực tiếp cho NH phát hành bảo lãnh mà chính NH chỉ thị chịu trách nhiệm bồi hoàn.
Như vậy, trong bảo lãnh gián tiếp có ít nhất 4 thành phần tham gia:
NH phát hành bảo lãnh, NH chỉ thị, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Trong một số trường hợp cũng có thể xuất hiện một NH giữ vai trò thông báo như trong bảo lãnh trực tiếp.
Qui trình nghiệp vụ bảo lãnh
Mặc dù bảo lãnh không phải là một hoạt động cho vay, nhưng đối với
NH, rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng tương tự như trong nghiệp vụ cho vay Khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, khoản tiền các NH bỏ ra trả thay được xử lý như một khoản nợ quá hạn Vì vậy, trình tự và thủ tục trong một nghiệp vụ bảo lãnh cũng có nhiều điểm tương tự như trong nghiệp vụ cho vay, như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định bảo lãnh, ký hợp đồng, xử lý nợ quá hạn phát sinh khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Tùy từng loại bảo lãnh sẽ có các bước cụ thể khác nhau, song nhìn chung đều có 5 bước cơ bản như sau:
Bước 1: Khách hàng lập và gửi hồ sơ đến đề nghị bảo lãnh.
Trong hồ sơ gồm có:
Giấy đề nghị bảo lãnh.
Báo cáo tài chính về tình hình sản xuất kinh doanh và các thông tin khác.
Tài sản bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh theo qui định.
Bước 2: NH thẩm định hồ sơ và quyết định bảo lãnh.
Nhận được hồ sơ bảo lãnh của khách hàng, NH tiến hành thẩm định hồ sơ đó, chủ yếu là thẩm định các điều kiện bảo lãnh của khách hàng (đã hội tụ đầy đủ và thỏa mãn qui chế về nghiệp vụ bảo lãnh chưa, tài sản bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh đã đủ tiêu chuẩn chưa) Sau khi thẩm định hồ sơ,
NH đưa ra quyết định bảo lãnh hay không bảo lãnh (nếu không bảo lãnh,
NH phải trả lời bằng văn bản cho khách hàng và nói rõ lý do).
Bước 3: NH ký hợp đồng bảo lãnh với khách hàng và phát hành thư bảo lãnh.
Khách hàng nhận một bản cam kết bảo lãnh do NH phát hành.
Bước 4: Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh.
NH theo dõi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh và thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Hạch toán số dư bảo lãnh.
Theo dõi thực hiện hợp đồng bảo lãnh.
Khách hàng thanh toán phí bảo lãnh và các khoản phí khác (nếu có theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo lãnh)
Bước 5: Tất toán bảo lãnh.
Sau khi thư bảo lãnh hết thời hạn hoặc khi có thông báo hoặc xác nhận của bên nhận bảo lãnh, NH tiến hành tất toán bảo lãnh Trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đã được bảo lãnh, bên bảo lãnh phải trả thay và tự động hạch toán nợ vay bắt buộc đối với số tiền trả nợ thay theo lãi suất nợ quá hạn của bên được bảo lãnh đối với bên bảo lãnh và áp dụng các biện pháp cần thiết để thu nợ như phát mại tài sản đảm bảo, trích tài khoản của bên được bảo lãnh (nếu có thỏa thuận), khởi kiện ra cơ quan pháp luật và các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo khác theo quy định của pháp luật…
Bên được bảo lãnh có trách nhiệm phối hợp thực hiện và chấp hành các biện pháp xử lý của tổ chức tín dụng bảo lãnh, thực hiện bồi hoàn cho tổ chức tín dụng trong trường hợp không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ được bảo lãnh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh
Là một hoạt động liên quan đến hoạt động của nhiều chủ thể trong nền kinh tế, bảo lãnh NH chịu tác động của nhiều nhân tố khác nhau, trong đó có thể kể đến một số các nhân tố cơ bản sau đây:
Pháp luật và chính sách của nhà nước:
Mọi hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế bao giờ cũng chịu sự điều tiết của pháp luật Với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế, các NH càng phải quan tâm đến vấn đề này, bởi hoạt động của NH liên quan đến hầu hết các hoạt động khác trong nền kinh tế Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp NHTM có điều kiện xây dựng kế hoạch kinh doanh tốt và tiến hành các nghiệp vụ chức năng của mình một cách thuận lợi nhất Nghiệp vụ bảo lãnh cũng vậy, khi mới ra đời, bảo lãnh hầu như không có văn bản pháp luật nào điều chỉnh, NH đã gặp phải không ít khó khăn khi phát sinh những tranh chấp, mà không có những chuẩn mực pháp quy để xử lý, mọi thứ đều phải dựa vào quan hệ hợp đồng Từ khi xuất hiện Luật các tổ chức tín dụng và các điều khoản quy định có liên quan và một loạt các văn bản khác ra đời như: Quyết định
196 ban hành ngày 16/9/1994 của thống đốc NHNN, quyết định 263/QĐ- NHNN ngày 19/9/1995 và gần đây nhất là quyết định 283/2000/QĐ- NHNN ngày 25/8/2000 đã tạo nền tảng pháp lý ban đầu cho nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên không đơn thuần chỉ chịu sự điều chỉnh của những văn bản quy phạm điều chỉnh trực tiếp nói trên, nghiệp vụ bảo lãnh còn chịu sự tác động của nhiều luật khác, liên quan đến từng nghiệp vụ bảo lãnh cụ thể Vì vậy, việc hoàn thiện môi trường pháp lý sẽ góp phần vào việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh.
Môi trường chính trị xã hội:
Môi trường chính trị xã hội ổn định là nhân tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển hoạt động đầu tư, kích thích sự gia tăng của các hoạt động thương mại trong nước và quốc tế Đó là điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phát triển của bảo lãnh Môi trường chính trị xã hội có tác động rất lớn đến tâm lý nhà đầu tư bởi họ không thể đầu tư vào một đất nước có tình hình chính trị bất ổn định, chiến tranh, bạo động xảy ra liên tiếp, mà không có đầu tư, NH sẽ không thể có những hợp đồng bảo lãnh.
Nghiệp vụ bảo lãnh ra đời xuất phát trước hết từ sự phát triển của nền kinh tế, vì vậy những biến động trong nền kinh tế cũng có những ảnh hưởng nhất định đối với hoạt động bảo lãnh Môi trường kinh tế phát triển lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho các giao dịch trong nền kinh tế càng gia tăng, khiến cho hoạt động bảo lãnh càng có cơ hội phát triển, chất lượng bảo lãnh cũng theo đó mà tăng lên
Mặt khác, là một hoạt động xuất hiện nhiều trong giao dịch quốc tế nên bảo lãnh chịu ảnh hưởng nhiều bởi các chính sách tỷ giá và lãi suất. Những yếu tố này là những yếu tố thuộc về vĩ mô, do đó chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi môi trường kinh tế xã hội và các chính sách của cơ quan quản lý nhà nước Vấn đề đặt ra cho các NH là phải tiến hành dự báo được những thay đổi, diễn biến của các chúng để đảm bảo khả năng thích nghi với sự thay đổi đó, tránh bị động, gây ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh.
Những nhân tố thuộc về khách hàng:
Doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, cần mở rộng những mối quan hệ giao lưu buôn bán với nhiều chủ thể khác trong nền kinh tế, vì vậy, nhu cầu bảo lãnh là tất yếu Tuy nhiên, muốn được bảo lãnh, DN cần phải đáp ứng được những yêu cầu của NH Khả năng đáp ứng yêu cầu của NH được thể hiện ở các khía cạnh sau:
Năng lực tài chính của DN:
DN có năng lực tài chính ổn định sẽ khiến NH ít phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, làm rủi ro mà NH gặp phải giảm Năng lực tài chính được đánh giá thông qua hệ thống các chỉ tiêu về khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, tính lỏng của tài sản… Năng lực tài chính càng cao, khả năng đáp ứng các điều kiện bảo lãnh càng lớn càng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh.
Khả năng đáp ứng các yêu cầu về bảo đảm:
Giống như bất kỳ hoạt động tín dụng nào, bảo lãnh cũng cần có tài sản bảo dảm dưới hình thức cầm cố, thế chấp các loại tài sản thuộc sở hữu của khách hàng… Đây là biện pháp giúp NH giảm bớt được những rủi ro có thể xảy ra khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Việc tính toán hạn mức bảo lãnh cũng được quyết định dựa vào tỷ lệ % giá trị tài sản (70% giá trị tài sản) Do đó NH cần đánh giá tài sản một cách chính xác, khách quan, đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.
Đạo đức của khách hàng: Đây là vấn đề được đặt ra khi khách hàng có khả năng nhưng cố tình trốn tránh trách nhiệm của mình đối với khoản nợ với NH Do đó, khi ra quyết định bảo lãnh, NH cần xem xét đến cả lịch sử giao dịch của khách hàng, đến các khoản nợ trước kia của khách hàng với NH mình và các tổ chức khác mà khách hàng có quan hệ tín dụng…
Chiến lược kinh doanh của NH: Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động bảo lãnh của NH,nếu không có chiến lược kinh doanh cụ thể, hoạt động của NH sẽ mang tính bị động, không nhất quán Có được chiến lược kinh doanh hiệu quả,
NH có thể phát huy được tốt nhất khả năng thực có của mình, đồng thời có thể dễ dàng thích ứng với những thay đổi của môi trường bên ngoài Trên cơ sở có được chiến lược kinh doanh đúng đắn, NH mới có thể có được phương hướng phát triển cụ thể, đúng với mong muốn của mình Tùy từng giai đoạn, NH sẽ có chiến lược khác nhau, dựa vào phương hướng đó, NH có thể biết được cần phải chú trọng vào hoạt động nào, tăng cường đẩy mạnh hoạt động nào… Bảo lãnh cũng vậy, chiến lược kinh doanh cũng cần phải được cụ thể hóa thành các mục tiêu và nhiệm vụ nhất định, xác định định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu, và các loại hình bảo lãnh tương ứng.
Chiến lược kinh doanh bao gồm cả chiến lược marketing, chiến lược cơ cấu tổ chức, phát triển nguồn nhân lực… Hoạt động bảo lãnh cần phải tiến hành theo các định hướng đó, trong đó cần chú ý nhất tới chính sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của mình Chính sách này là một hệ thống các chỉ tiêu mà NH đặt ra và đưa ra các biện pháp để cụ thể hóa mục tiêu đó thành hiện thực Chính sách này ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô, tính chất các khoản bảo lãnh cũng như phương thức hoạt động bảo lãnh, đưa ra định hướng phát triển, thị trường mục tiêu, và đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ, đảm bảo sự phát triển đúng theo định hướng đã đề ra.
Trong điều kiện chất lượng các hoạt động NH chưa có sự phân hóa rõ rệt, uy tín là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH Với khách hàng lần đầu tìm đến NH, họ sẽ tìm đến NH có uy tín tốt, hoặc chính người thụ hưởng sẽ chỉ định NH tiến hành bảo lãnh NH thực hiện bảo lãnh nhiều lần sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động của mình thông qua việc đúc rút kinh nghiệm qua các lần đó.
Chất lượng thẩm định khách hàng: Đây là hoạt động không thể thiếu trước khi NH đưa ra quyết định bảo lãnh cho khách hàng Hoạt động này quyết định rủi ro mà NH gặp phải khi chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng Khi nhận được yêu cầu bảo lãnh của khách hàng, NH phải xem xét khả năng tài chính của khách hàng, khả năng thực hiện hợp đồng giữa khách hàng và bên nhận bảo lãnh, khả năng thanh toán của khách hàng nếu nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh… Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào những nhân tố như :
Khả năng thu thập thông tin một cách đầy đủ, chính xác về khách hàng từ những nguồn khác nhau.
Thực hiện thẩm định dự án theo đúng trình tự, tuân thủ các bước một cách đầy đủ, tránh đưa ra các kết luận không đúng với thực tế.
Trình độ cán bộ thẩm định: Nhân tố này sẽ được phân tích cụ thể thêm ở phần tiếp theo.
Phẩm chất và trình độ cán bộ thực hiện bảo lãnh.
TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH
Khái quát về chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành
2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành
Chi nhánh Hà Thành là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng ĐT & PT
VN được thành lập 16/9/2003 trên cơ sở nâng cấp Phòng GD Tràng Tiền trực thuộc sở Giao dịch I, ngân hàng ĐT & PT VN
Chi nhánh Hà Thành được xây dựng hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến hiện đại Đến thời điểm hiện tại, Hà Thành có một mạng lưới khá rộng bao gồm:
Trụ sở chính đặt tại 34B Hàng Bài – Quận Hoàn Kiếm – Hà Nội
4 phòng GD, 3 Quĩ tiết kiệm
Về mô hình hoạt động, chi nhánh triển khai hoạt động theo mô hình hiện đại hoá, gồm 1 cửa và 2 khối.
Phòng Thanh Toán Quốc Tế
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hà Thành
Cho đến nay, chi nhánh Hà Thành đã có 8 phòng ban, 3 tổ, 3 quĩ tiết kiệm và 4 phòng giao dịch Với số lượng công nhân viên ban đầu là 55 người, sau gần 3 năm hoạt động, số lượng cán bộ của chi nhánh đã lên tới
95 người trong đó có khoảng 3% cán bộ có trình độ trên đại học, 92% cán bộ có trình độ đại học và 5% có trình độ trung cấp.
Thực hiện công tác quản lý hoạt động của chi nhánh trong phạm vi phân cấp quản lý.
Tổ chức quản lý kinh doanh cho toàn chi nhánh
Bổ nhiệm, miễn nhiệm các chức danh của chi nhánh.
Tổ chức công tác marketing tại chi nhánh cho phù hợp với chiến lược marketing của chi nhánh trên địa bàn.
Phòng tín dụng và tài trợ thương mại là đơn vị thuộc bộ máy tổ chức của chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành được thành lập theo quyết định số 22/QĐ-TCHC ngày 16/9/2003 của giám đốc Chi nhánh Hà Thành Đến đầu năm 2006, phòng được tách ra thành phòng tín dụng và phòng thanh toán quốc tế.
Phòng có các chức năng nhiệm vụ cơ bản sau:
* Bộ phận quan hệ trực tiếp với khách hàng.
Thiết lập, duy trì và mở rộng các quan hệ với khách hàng: tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ của NH (tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ khác).
Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của bộ hồ sơ, chuyển đến các ban, phòng liên quan để thực hiện theo chức năng.
Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ; đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay; tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan.
Quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại.
Quản lý hậu giải ngân (kiểm ta việc tuân thủ các điều kiện vay vốn của khách hàng; Giám sát liên tục các khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay; thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng của khách hàng Thực hiện cho vay, thu nợ theo quy định Xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ.
Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng.
Chăm sóc toàn diện khách hàng, tiếp nhận yêu cầu về tất cả dịch vụ NH của khách hàng chuyển đến các phòng liên quan giải quyết nhằm thỏa mãn tối ưu nhu cầu của khách hàng.
Cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng thẩm địn, phòng quản lý tín dụng; tham gia xây dựng chính sách tín dụng.
Lập các báo cáo về tín dụng theo quy định.
Thực hiện các nhiệm vụ khác được giám đốc phân công.
* Bộ phận tác nghiệp (gián tiếp)
Nhân viên tác nghiệp làm nhiệm vụ quản lý các khoản vay
Xem xét các chứng từ pháp lý về mở tài khoản của khách hàng và mở tài khoản tiền vay.
Nắm được các dữ liệu về khoản cho vay và hạn mức.
Thiết lập các thông tin khách hàng.
Nhập các dữ liệu về các khoản cho vay vào hệ thống chương trình phần mềm ứng dụng.
Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn của các giao dịch được nhập vào hệ thống chương trình ứng dụng của NH.
Đảm bảo cơ sở dữ liệu về các khách hàng vay và các khoản vay trong hệ thống luôn chính xác, cập nhật.
Xem xét định kỳ và áp dụng các quy trình hướng dẫn nội bộ về quản trị tác nghiệp các khoản cho vay.
Thực hiện việc lưu giữ các hồ sơ tín dụng.
Chuẩn bị các số liệu thống kê, các báo cáo về các khoản cho vay phục vụ cho mục đích quản lý nội bộ của chi nhánh Hà Thành, của NH ĐT & PT VN và các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền.
Phòng thanh toán quốc tế:
Thực hiện các giao dịch nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo qui định của BIDV, bao gồm:
Thư tín dụng nhập khẩu (L/C)
Chứng từ nhờ thu hàng nhập.
Thư tín dụng xuất khẩu.
Chứng từ nhờ thu hàng xuất, nhờ thu séc du lịch, séc thương mại.
Làm đầu mối nhận séc du lịch, séc thương mại do các phòng giao dịch của chi nhánh mua và gửi nhờ thu, theo dõi, thanh toán séc.
Phối hợp với bộ phận tín dụng trong việc phát hành thư bảo lãnh đối ứng theo yêu cầu của NH nước ngoài.
Nhập dữ liệu bảo lãnh theo hồ sơ bảo lãnh đã được duyệt.
Hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ khách hàng trong các nghiệp vụ thanh toán quốc tế nêu trên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
Lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theo qui định.
Thực hiện nhiệm vụ đối ngoại của chi nhánh với các NH nước ngoài hoạt động trong và ngoài nước.
Nghiện cứu, đề xuất và áp dụng các sản phẩm dịch vụ NH quốc tế.
Thực hiện công tác đào tạo nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho các cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế.
Phòng dịch vụ khách hàng:
Phòng dịch vụ khách hàng chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng như sau:
Thực hiện việc giải ngân cho khách hàng vay trên cơ sở hồ sơ đã được duyệt
Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền của khách hàng
Tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng.
Tổ tiền tệ kho quỹ:
Tổ tiền tệ kho quĩ có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ về tiền tệ, kho quĩ, quản lý nghiệp vụ của chi nhánh, thu – chi tiền mặt, quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, thực hiện việc xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quĩ cho khách hàng.
Công tác thẩm định nói chung bao gồm 3 loại:
Thẩm định dự án đầu tư: Thẩm định theo qui trình hướng dẫn: hồ sơ khách hàng, dự án, từ đó lập các báo cáo thẩm định và chuyển báo cáo cho phòng tín dụng xem xét, đề xuất cho vay.
Thẩm định theo hạn mức: Thẩm định những hồ sơ vay vốn ngắn hạn Trước kia chủ yếu là thẩm định dự án đầu tư (nhu cầu vay vốn trung dài hạn) , nay có thêm vay ngắn hạn, do đó phải thực hiện theo qui trình cho vay và tín dụng của khách hàng.
Thẩm định tài sản bảo đảm.
Phòng quản lý tín dụng:
Quản lý, kiểm soát phòng tín dụng trong việc giải ngân vốn vay và kiểm tra, theo dõi sử dụng vốn vay của khách hàng.
Quản lý, kiểm soát hạn mức tín dụng cho từng khách hàng.
Quan sát sự tuân thủ các qui định của NHNN, qui định và chính sách của BIDV.
Là đầu mối tổng hợp và thực hiện các loại báo cáo tín dụng
Phòng kế hoạch nguồn vốn
Tổ chức thu thập thông tin thị trường, phân tích môi trường kinh doanh, xây dựng chiến lược kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách huy động vốn.
Lập, theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Xây dựng, đề xuất các hạn mức phán quyết.
Đầu mối tổng hợp, phân tích, báo cáo đề xuất các thông tin phản hồi của khách hàng.
Quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Tổ chức hoạt động huy động vốn, cân đối vốn, nghiên cứu, lựa chọn, ứng dụng sản phẩm mới về huy động vốn.
Phòng tài chính kế toán:
Tổ chức, hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và đơn vị trực thuộc.
Hậu kiểm các chứng từ thanh toán của các phòng giao dịch của chi nhánh.
Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán của chi nhánh.
Cung cấp các thông tin về tình hình tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản của chi nhánh.
Thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quĩ.
Thực hiện kế hoạch chỉ tiêu nội bộ.
Tham mưu cho giám đốc về thực hiện các chế độ tài chính, kế toán.
Phòng tổ chức hành chính:
Quản lý theo dõi, bảo mật hồ sơ, lý lịch, nhận xét cán bộ nhân viên, các chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm của cán bộ công nhân viên.
Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo của chi nhánh.
Quản lý mạng, hệ thống phân truyền truy cập, kiểm soát theo quyết định của giám đốc, quản lý hệ thống máy móc ở chi nhánh.
Hướng dẫn đào tạo, hỗ trợ các đơn vị trực thuộc chi nhánh
Hà Thành vận hành hệ thống tin học phục vụ kinh doanh, quản trị điều hành của chi nhánh.
Tổ kiểm tra nội bộ:
Thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại chi nhánh.
Kiểm tra việc thực hiện các qui chế, qui định.
Kiểm tra, đôn đốc việc tuân thủ pháp luật.
Tư vấn cho giám đốc những vấn đề có liên quan đến hoạt động của chi nhánh để chi nhánh hoạt động có hiệu quả và đúng pháp luật.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ở Chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành
Năm 2005 được BIDV xác định là năm có ý nghĩa quan trọng trong việc thực hiện đề án tái cơ cấu, đổi mới mô hình tổ chức theo dự ấn hỗ trợ kỹ thuật, mở rộng mạng lưới tại các địa bàn trọng điểm, nâng cao năng lực tài chính và xử lý nợ xấu, triển khai mở rộng dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng trưởng đi đôi với an toàn và bền vững, có sự dịch chuyển một số cơ cấu theo chiều hướng tích cực Với những nỗ lực đó, năm 2005, Ngân hàng ĐT & PT VN nói chung, và chi nhánh Hà Thành nói riêng đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan, với mức lợi nhuận cao nhất từ trước tới nay.
2.1.1.1 Về tình hình huy động vốn:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm của chi nhánh Hà Thành.
1 Tiền gửi không kỳ hạn 48.3
2 Tiền gửi chuyên dùng của CN và
3 TG có KH dưới 12 tháng của CN và
4 TG có KH trên 12 tháng của CN và
I Nguồn HĐ khác và tài sản nợ khác 38.8
Tình hình hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành…
Do mới thành lập, kinh nghiệm còn chưa nhiều, trong khi đó bảo lãnh nước ngoài lại đòi hỏi rất cao về nghiệp vụ, kinh nghiệm thực hiện và mức độ am hiểu pháp luật quốc tế Do đó, mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng trên thực tế, hoạt động bảo lãnh quốc tế của chi nhánh Hà Thành vẫn chưa phát triển Chi nhánh mới chỉ thực hiện chủ yếu dưới hai hình thức là mở thư tín dụng dự phòng (standby L/C) và mở L/C trả chậm cho khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng với chi nhánh như: Công ty Cổ phần phát triển đầu tư công nghệ FPT, công ty ống sợi thủy tinh VINACONEX…
Bảng 2.3: Doanh số hoạt động bảo lãnh nước ngoài
Doanh số bảo lãnh nước ngoài 130 3.986 5.460
(Nguồn: Phòng nguồn vốn) Đồ thị 2.1: Doanh số bảo lãnh nước ngoài qua các năm
Do mới thành lập vào tháng 9/2003, do đó, kết quả thực hiện bảo lãnh nước ngoài của Hà Thành còn chưa thật sự khả quan.
Trong quý IV năm 2003 doanh số mới chỉ đạt con số 130 nghìn USD. Một con số còn khá khiêm tốn Sang đến năm 2004, doanh số tăng lên rõ rệt, đạt 3.986 nghìn USD, tăng 3.856 nghìn USD Đến năm 2005, con số này tăng lên 5460 nghìn USD, tăng 1.474 nghìn USD (tương đương 36,98%) so với cùng kì năm 2004 Như vậy, dù chưa đạt được nhiều thành tựu, song bảo lãnh nước ngoài của Hà Thành cũng đang từng bước phát triển và được cải thiện Cùng với các hoạt động khác, chắc chắn bảo lãnh nước ngoài sẽ còn phát trỉên hơn nữa để tiến xa, tiến kịp so với các NH khác và đáp ứng kịp nhu cầu ngày càng gia tăng của nền kinh tế…
Trong thời gian qua, từ khi thành lập chi nhánh đến nay, Hà Thành đã tiến hành nhiều hình thức bảo lãnh cho các đối tượng khác nhau như : Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước… Cùng với sự phát triển, mở rộng lĩnh vực hoạt động, đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp, bảo lãnh đã đạt được một số thành tựu nhất định: 2.2.2.1 Doanh số hoạt động bảo lãnh.
Nhìn vào bảng số liệu sau đây, có thể thấy sự phát triển ngày một tăng về doanh số của nghiệp vụ bảo lãnh trong nước
Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh trong nước
(Nguồn: Báo cáo thống kê Chi nhánh Hà Thành) Đồ thị 2.2: Doanh số bảo lãnh trong nước qua các năm
Doanh số bảo lãnh của Hà Thành không ngừng tăng qua các năm Khi mới thành lập, doanh số bảo lãnh mới chỉ đạt 5.910 triệu đồng, sang đến năm 2004 doanh số đã đạt đến 92.339 triệu đồng, tăng 86.429 triệu đồng Con số này tiếp tục tăng lên đến 208.316 triệu đồng vào năm 2005, tăng 115.977 triệu đồng so với năm 2004 (tương đương 125.56%) Đây thực sự là bước phát triển vượt bậc trong hoạt động bảo lãnh của Hà Thành, đồng thời cũng minh chứng cho định hướng phát triển bảo lãnh mang tính đúng đắn của Hà Thành.
Tuy có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm như vậy, song thực chất hoạt động bảo lãnh của Hà Thành vẫn tồn tại những hạn chế nhất định. Doanh số hoạt động của dịch vụ bảo lãnh còn chưa cao, không tương xứng với khả năng của chi nhánh và đòi hỏi của nền kinh tế So với các hoạt động khác như tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế… số dư bảo lãnh còn khá khiêm tốn (Số dư tín dụng đạt 233.136 triệu đồng năm 2003; 923.525 triệu đồng năm 2004 và 1.369.574 triệu đồng năm 2005) Việc này là hệ quả tất yếu bởi trong thực tế hoạt động ở Hà Thành, thủ tục và điều kiện bảo lãnh khá phức tạp, nhiều khi trở thành khó thực hiện đối với đa phần khách hàng hiện nay: Điều kiện trước tiên là khách hàng phải có tài sản thế chấp hay kí quỹ Việc ký quỹ này làm khách hàng phải bỏ ra chi phí lớn hơn để được bảo lãnh Với số tiền đó, khách hàng chỉ được nhận mức lãi suất không kì hạn – mức lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất kì vọng khi đem đi đầu tư ở lĩnh vực khác Đây chính là nguyên nhân chủ yếu
Q4/2003 2004 2005 làm cho doanh số bảo lãnh của Hà Thành chưa đạt được đúng với khả năng và đáp ứng kịp nhu cầu thị trường.
2.2.2.2 Số lượng giao dịch bảo lãnh.
Bảng 2.5: Số lượng giao dịch bảo lãnh qua các năm
Tuy không hẳn là một chỉ tiêu có thể đánh giá được thực tế chất lượng hoạt động của hoạt động bảo lãnh Bởi số lượng lớn nhưng quy mô của mỗi khoản nhỏ cũng không thể coi đó là một hoạt động được thực hiện tốt được Nhưng dù sao lượng giao dịch này cũng là một chỉ tiêu có thể xem xét bên cạnh chỉ tiêu doanh số hoạt động bảo lãnh.
Từ khi mới đi vào hoạt động, bảo lãnh mới chỉ có 24 giao dịch trong quý IV năm 2003, song số lượng này luôn tăng lên không ngừng và đạt đến con số 232 giao dịch vào năm 2004 và 360 giao dịch vào năm 2005. Cùng với mức độ doanh số của hoạt động, chỉ tiêu này cũng phần nào cho ta thấy được mức độ tăng trưởng trong hoạt động bảo lãnh của Hà Thành. Lượng giao dịch tăng lên đồng nghĩa với việc uy tín của NH cũng tăng lên Số lượng khách hàng đến với Hà Thành xin bảo lãnh ngày một gia tăng đã chứng minh cho điều đó.
Biều đồ 2.3: Số lượng giao dịch bảo lãnh qua các năm tại Hà
Số lượng giao dịch bảo lãnh
Bảng 2.6: Thu từ dịch vụ qua các năm tại Hà Thành
Qua các năm, thu phí dịch vụ bảo lãnh ở Hà Thành đã có những bước tăng trưởng đáng kể, nâng tỷ trọng từ thu phí bảo lãnh trong tổng thu phí dịch vụ của Hà Thành.
Quý IV năm 2003, thu phí bảo lãnh đạt 80 triệu đồng, chiếm 4,36% trong tổng thu phí dịch vụ Sang năm 2004, thu phí bảo lãnh đạt 117 triệu đồng, tăng 37 triệu đồng (tương đương 46,25%), nhưng tỷ trọng trong thu phí dịch vụ chỉ chiếm 2,5%, giảm 1,86% so với năm trước Năm 2005, tỷ trọng thu phí bảo lãnh tăng lên đến 1.300 triệu đồng, tăng 1.183 triệu đồng (tương đương 10,11 lần) so với cùng kì năm trước, đưa tỷ trọng thu phí dịch vụ trên tổng thu phí bảo lãnh lên 16,42%.
Tuy nhiên, so với các dịch vụ khác, nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh chưa chiếm tỷ lệ cao Tính đến năm 2005, thu từ hoạt động bảo lãnh chỉ chiếm 5% trên tổng thu của NH Đây cũng là vấn đề cần quan tâm trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh của chi nhánh trong thời gian tới. Với mức phí khá linh hoạt so với các NH khác NH Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam nói chung và Hà Thành nói riêng đã dần chiếm được ưu thế trên thị trường Trước kia, theo quy định mức phí thấp nhất của hoạt động bảo lãnh là 300.000VND cho một giao dịch, thì NH Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam lại quy định mức này là 250.000VND Còn hiện nay, mức này đã giảm xuống, chỉ còn 200.000VND cho một giao dịch Đây là mức phí khá cạnh tranh mà chi nhánh đưa ra để thu hút khách hàng và tạo mối quan hệ làm ăn lâu dài.
2.2.2.4 Tỷ trọng các loại hình bảo lãnh
Biều đồ 2.4: Tỷ trọng các loại hình bảo lãnh qua các năm
Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh thanh toán
Bảo lãnh bảo hành Bảo lãnh khác
Bảng 2.7: Doanh số và tỷ trọng các loại hình bảo lãnh
Năm 2003 Năm 2004 Chênh lệch 04/03 Năm 2005 Chênh lệch 05/04
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 2.348,043 39,73 35.199,627 38,12 32.851,02 13,99 83.597,21 40,13 48.397,5 8 137,49
Bảo lãnh bảo hành 473,982 8,02 7.304,0149 7,91 6.830,03 14,41 16.436,13 7,89 9.132,12 125,03 Bảo lãnh khác 171,98 2,91 1.662,102 1,8 1.490,12 8,66 4.978,752 2,39 3.316,65 199,55
Qua các năm, tỷ trọng các loại hình bảo lãnh không có những thay đổi đáng kể Chiếm tỷ trọng lớn nhất luôn là bảo lãnh thực hiện hợp đồng, chiếm từ 2.348,043 triệu đồng quý IV năm 2003 (chiếm 39,73%trong tổng doanh số bảo lãnh) Sang đến 2004, con số này đã đạt đến 35.199,63 triệu đồng chiếm 38,12%, tăng 32.851,58 triệu đồng (tương đương 13,99%). Đến 2005, doanh số bảo lãnh thực hiện hợp đồng đạt 83.597,21 triệu đồng chiếm 40,13%, tăng 48.397,58 triệu đồng (tương đương 137,49%) Điều này cũng cho thấy sự phát triển đúng hướng của hoạt động bảo lãnh Khi nền kinh tế đang có những bước chuyển biến rõ rệt, các ngành, các DN liên tục có những dự án cần phải có sự bảo lãnh của NH mới có thể thực hiện được
Chiếm tỷ lệ thấp hơn là bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh bảo hành. Trong năm 2004, bảo lãnh thanh toán đạt 1.191,46 triệu đồng chiếm 21,15%, bảo lãnh bảo hành đạt 7.304,01 triệu đồng chiếm 7,91% Sang đến
2005, con số này lần lượt là 40.704,95 triệu đồng chiếm 19,54% (tăng 21.175,25 triệu đồng, tương đương 108,43%) và 16.436,13 triệu đồng chiếm 7,89% (tăng 9.132,12 triệu đồng, tương đương 125,03%).
Trên đây là các loại bảo lãnh phổ biến hay được tiến hành ở Hà Thành, các loại bảo lãnh khác chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong cơ cấu bảo lãnh, chỉ chiếm xấp xỉ 2% qua các năm và không có xu hướng tăng cao. Thay vào đó, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng là những loại có khả năng tăng trong thời gian sắp tới Tuy không có tốc độ tăng trưởng mạnh, song hai loại bảo lãnh này luôn có vị trí nhất định trong tổng cơ cấu bảo lãnh của chi nhánh.
Như vậy, cơ cấu bảo lãnh của chi nhánh có sự mất cân đối Tỷ trọng các loại chiếm từ rất ít (bảo lãnh khác chiếm 2,39% năm 2005) đến rất lớn (bảo lãnh thực hiện hợp đồng chiếm 40,13%) Nhiều loại bảo lãnh như: bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh hải quan còn chưa được thực hiện ở đây Trong thời gian tới, cùng với định hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, Hà Thành đang tiến tới cung cấp tất cả các loại bảo lãnh và nâng tỷ trọng các loại hình bảo lãnh đó lên nhằm làm cân đối danh mục sản phẩm dịch vụ của mình.
Bảng 2.8: Tỷ trọng khách hàng (theo doanh số)
Công ty TNHH 540,765 9,15 2.917,9124 3,16 2.377,15 439,59 10.811,6 5,19 7.893,69 370,52 Công ty tư nhân 456,843 7,73 16.242,43 17,59 15.785,59 3455,36 3.458,0456 1,66 -12.784,38 21,29
Nhìn vào bảng trên, ta có thể thấy được sự mất cân đối trong cơ cấu khách hàng của Hà Thành Công ty cổ phần luôn là loại công ty chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 83,12% (tương đương 4912,39 triệu đồng) năm 2003 và tăng lên đến 73.178,658 triệu đồng chiếm 79,25% vào năm 2004 (tăng 68.266,2 7 triệu đồng, tương đương 13,9 lần) Sang đến 2005, con số này tăng lên đến 194.046,35 triệu đồng chiếm 93.15% (tăng 120.867,69 triệu đồng, tương đương 265,17%) Như vậy, tỷ trọng của loại hình công ty cổ phần có hơi giảm nhẹ vào năm 2004, song lại tăng lên, chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối vào năm 2005 (tăng 13,9% so với năm 2004) Khách hàng truyền thống của Hà Thành là công ty phát triển đầu tư công nghệ FPT, công ty cổ phần ống sợi thủy tinh VINACONEX… Đây là nhóm khách hàng lớn, luôn đến với chi nhánh với những món bảo lãnh lớn, lên đến vài trăm triệu, cá biệt, có món lên tới 1 tỷ…
Đánh giá tình hinh hoạt động bảo lãnh ở chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành
NH ĐT & PT VN là một ngân hàng lớn, có bề dày uy tín kinh nghiệm Tiếp thu truyền thống đó, Hà Thành cũng có những thành quả nhất định ở các hoạt động khác nhau, đặc biệt là trong hoạt động bảo lãnh.
Doanh số bảo lãnh trong những năm qua không ngừng tăng trưởng với tốc độ rất cao Chất lượng nghiệp vụ đáp ứng được mục tiêu do chi nhánh đặt ra Đa phần các món bảo lãnh của chi nhánh đều là những món có chất lượng cao Từ khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng, chi nhánh chưa bao giờ phải tiến hành cho vay bắt buộc đối với khách hàng, bởi như đã phân tích ở phần trên, nhóm khách hàng lớn luôn có đủ uy tín và năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ của mình, còn nhóm khách hàng nhỏ phải có tài sản đảm bảo hay ký quỹ mới được chi nhánh bảo lãnh
Thu từ bảo lãnh cũng gia tăng đáng kể, tỷ lệ đóng góp vào tổng thu nhập của chi nhánh ngày càng tăng Doanh số bảo lãnh, số lượng giao dịch cũng có những bước tăng trưởng đáng kể Điều này cũng góp phần gia tăng uy tín NH trên thị trường trong và ngoài nước, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
Việc xác định hạn mức cho khách hàng chưa có những chuẩn mực cụ thể, mà chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của cán bộ thực hiện bảo lãnh và vào giá trị của tài sản đảm bảo Việc dựa vào kinh nghiệm, vào những căn cứ mang tính lịch sử những thời kỳ trước nhân lên với sự mở rộng và tăng trưởng trong tương lai của khách hàng nhiều khi không chính xác Điều này cũng làm cho hoạt động của chi nhánh trở nên cứng nhắc và kém linh hoạt
Việc tính toán, xác định thời hạn của hợp đồng bảo lãnh đôi khi còn chưa phù hợp với khả năng thu hồi vốn có của dự án hay thực hiện hợp đồng của DN, việc tính toán còn gò ép, dẫn đến khó khăn cho người được bảo lãnh trong việc thực hiện cam kết trả nợ với người thụ hưởng bảo lãnh, dẫn đến khả năng NH phải trả nợ thay.
Cơ cấu bảo lãnh còn chưa cân đối, tỷ lệ bảo lãnh nước ngoài còn chưa cao, thể hiện khả năng hội nhập và uy tín trên trường quốc tế còn hạn chế.
Nghiệp vụ bảo lãnh trong nước tuy phát triển nhiều so với bảo lãnh nước ngoài, nhưng vẫn chưa thực sự đáp ứng kịp với nhu cầu của nền kinh tế Đó là do bảo lãnh là một hoạt động còn mới so với các hoạt động khác Nghiệp vụ này chưa có một hệ thống quy phạm pháp luật hoàn chỉnh để áp dụng, các quy định về cầm cố, thế chấp làm cho hoạt động của bảo lãnh gặp không ít khó khăn Trong khi đó, nhu cầu về bảo lãnh của các doanh nghiệp lại đang ngày càng gia tăng cả về số lượng và phương thức, do đó, nếu chi nhánh thực hiện bảo lãnh tràn lan mà không chú ý đến các quy định về bảo đảm sẽ xảy ra rủi ro thất thoát Vì vậy bảo lãnh của chi nhánh vẫn chưa có cơ hội phát huy đầy đủ khả năng của mình trong việc đáp ứng các nhu cầu cho các DN trong nền kinh tế.
Có thể nói rằng trước những diễn biến phức tạp của nền kinh tế thị trường hiện nay, BIDV nói chung và Hà Thành nói riêng luôn phải đối đầu với những khó khăn trước mắt do các nguyên nhân khác nhau mang lại Để khẳng định được vị thế của mình, Hà Thành đang từng bước khắc phục những khó khăn và tồn tại để từng bước đưa hoạt động của mình càng hoàn thiện hơn.
Tóm lại, những thành tựu và khó khăn trong quá trình thực hiện bảo lãnh của Hà Thành cũng giúp chúng ta phần nào hiểu được cụ thể hơn loại hình hoạt động đầy triển vọng này Việc tiếp tục phát huy những kết quả đạt được cùng với việc hạn chế những tồn tại sẽ giúp bảo lãnh tại HàThành ngày càng có chỗ đứng vững chắc hơn Ngoài ra, Hà Thành cũng đang đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng và hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Đây là cơ sở tạo nền tảng vững chắc giúp chi nhánh tự tin hội nhập với nền kinh tế thế giới sôi động và đầy những khó khăn như hiện nay.
Do mới thành lập nên Hà Thành chưa có được uy tín làm nền tảng, đa số khách hàng lớn của Hà Thành là khách hàng cũ của phòng giao dịch trung tâm trước kia
Trình độ năng lực cán bộ còn nhiều bất cập, kiến thức trong lĩnh vực liên quan còn chưa nhiều, trong quá trình thẩm định, cán bộ còn chưa thực hiện đúng quy trình đề ra Thiếu sự quan tâm đúng mức về khách hàng, chủ yếu dựa vào công thức để tính toán Nguồn thông tin còn hạn chế…
Hà Thành còn chưa chú trọng đến công tác thẩm định, chưa tiến hành các biện pháp thu thập thông tin cần thiết để có những thông tin cần thiết đối về khách hàng.
Nhóm khách hàng chủ yếu là nhóm các công ty cổ phần, các thành phần khác rất ít.
Xét trên giác độ khách hàng của NH, sự yếu kém về khả năng xâm nhập thị trường cũng như năng lực tài chính của một số doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh gây những khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng đối tượng khách hàng của hoạt động bảo lãnh: Một số DN chưa có đủ điều kiện, dự án chưa đủ tiêu chuẩn để được ký kết hợp đồng bảo lãnh do vậy, việc thẩm định và đưa ra quyết định bảo lãnh rất mất thời gian và khó khăn.
Môi trường kinh tế còn nhiều biến động, cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước còn chưa phù hợp Cơ chế bảo lãnh còn nhiều quy định giới hạn hoạt động của chi nhánh Chưa có định hướng cụ thể quy hoạch phát triển kinh tế chiến lược theo từng ngành, vùng, địa phương hay nhóm doanh nghiệp đôi khi chủ trương chính sách của các cơ quan hữu quan còn chưa thống nhất dẫn đến khó khăn trong công tác thẩm định và ra quyết định bảo lãnh của chi nhánh.
Nước ta chưa có một bộ luật riêng cho hoạt động bảo lãnh, vì thế bảo lãnh còn chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật mà các văn bản này lại dễ thay đổi nên dẫn đến nhiều bất cập trong việc thực thi.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NH ĐT & PT HÀ THÀNH
Định hướng hoạt động của NH ĐT & PT VN
Bước vào năm hoạt động mới, NH ĐT & PT VN đã nghiên cứu và xây dựng cho mình phương hướng hoạt động cho năm tới Nội dung phương hướng đó có thể tóm tắt như sau:
Mở rộng mạng lưới huy động vốn, chú trọng tạo hình ảnh riêng của NH, tạo sự tin tưởng, an tâm đối với khách hàng.
Nghiên cứu, thực hiện các hình thức huy động như tiết kiệm gửi góp, nhận và chi trả tiết kiệm… thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động và đưa ra mức lãi suất hợp lý, linh hoạt.
Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa các thủ tục, giấy tờ… Thông qua các kênh khác nhau để thu hút khách hàng mới đến với NH.
Điều chỉnh cơ cấu nợ - có phù hợp Hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động NH, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Đánh giá phân loại khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng cho từng khách hàng Có chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng
Mở rộng tín dụng ngắn hạn trong các ngành nghề, một số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường một cách có chọn lọc.
Hợp tác toàn diện gắn liền với chủ động hội nhập kinh tế quốc tế:Thiết lập và duy trì quan hệ đại lý với ngày càng nhiều ngân hàng trên thế giới và tại các quốc gia, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của các khách hàng và đồng thời trở thành địa chỉ tin cậy cho các ngân hàng nước ngoài khi có hoạt động hợp tác tại Việt Nam Nỗ lực và hoàn thiện để các hoạt động kinh doanh quốc tế của ngân hàng đạt được sự phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu Hoàn thành công việc tiếp nhận và thực hiện các khoản tín dụng nước ngoài, các quỹ ủy thác từ các tổ chức quốc tế, cung ứng các dịch vụ tài trợ xuất – nhập khẩu, bảo lãnh, uỷ thác do các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức quốc tế tài trợ
Hiện đại hóa công nghệ NH.
Trang bị thêm các máy tính chủ, có tốc độ xủ lý cao phục vụ mạng dịch vụ cung cấp cho khách hàng như Homebanking, Phonebanking nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng Tập trung phát triển các ứng dụng sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt là mở rộng hệ thống ATM, tăng cường các dịch vụ thanh toán thẻ như POS, VISA,… Tăng cường trang thiết bị hiện đại, xây dựng trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống CNTT, củng cố và phát triển lực lượng cán bộ CNTT để tiếp nhận các công nghệ ngân hàng hiện đại.
Định hướng hoạt động của chi nhánh
Chi nhánh Hà Thành là một đơn vị thành viên của ngân hàng ĐT
& PT VN hoạt động trong lĩnh vực NH thương mại.
Chi nhánh hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa, cung ứng sản phẩm ngân hàng truyền thống và tiên tiến theo tiêu chuẩn của các NH khu vực.
Về chính sách và định hướng khách hàng: Chi nhánh Hà Thành là chi nhánh đầu tiên được thành lập cung ứng các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó đặc biệt chú trọng đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của cá nhân… Các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước chủ yếu là các khách hàng truyền thống của phòng giao dịch trung tâm trước kia.
Về chính sách sản phẩm, dịch vụ: NH ĐT & PT VN xác định chi nhánh Hà Thành là đơn vị điển hình về phát triển và cung ứng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo mô hình của các ngân hàng hiện đại trên thế giới hiện nay
Năm 2005 được BIDV xác định là năm có ý nghĩa quan trọng trong việc thực hiện tái cơ cấu, đổi mới mô hình tổ chức theo dự án hỗ trợ kỹ thuật, mở rộng mạng lưới trọng điểm, tập trung vào các khu đông dân cư, trung tâm thương mại, siêu thị, khu công nghiệp, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và khách hàng dân cư nhỏ lẻ, nâng cao năng lực tài chính và xử lý nợ xấu, triển khai mở rộng dựa án hiện đại hóa công nghệ NH, tăng trưởng đi đôi với an toàn và bền vững, có sự dịch chuyển một số cơ cấu theo chiều định hướng tích cực Với những nỗ lực đó, BIDV nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan, với mức lợi nhuận cao nhất từ trước tới nay.
Giống như các NHTM khác, Hà Thành cũng đang có tỷ lệ thu từ dịch vụ/ tín dụng khoảng 5%/95%, trong khi đó, tỷ lệ này ở các nước phát triển là 80/20% Chính bởi tỷ lệ này làm mức độ rủi ro của các NHTM VN trở nên cao hơn rất nhiều lần so với các nước khác trên thế giới Do đó, xu thế tất yếu của Hà Thành sẽ là tăng tỷ trọng thu từ phí dịch vụ
Tuy bảo lãnh cũng là một hoạt động tín dụng nhưng nó chỉ là nghiệp vụ dự phòng và được hạch toán ngoại bảng Chỉ khi NH phải thực hiện nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh, số dư bảo lãnh mới được đưa vào nội bảng thành khoản mục nợ xấu Do đó phát triển, mở rộng hoạt động bảo lãnh cũng nhằm mục đích thay đổi cơ cấu này của Hà Thành. Để nâng cao chất lượng, khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường tài chính VN, BIDV nói chung và Hà Thành nói riêng đã đánh giá lại thực trạng hoạt động, xây dựng chiến lược phát triển bền vững trong tương lai chi nhánh và tiếp tục đổi mới hoạt động cho phù hợp với pháp luật và thông lệ quốc tế, với định hướng xây dựng một NH phát triển bền vững theo đòi hỏi của thị trường, đa dạng hóa danh mục đầu tư, khai thác tối đa các nguồn vốn trong xã hội, nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng hoạt động, tăng cường áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại vào hoạt động NH, phấn đấu đưa BIDV thành một tập đoàn NH-TC vững mạnh, đa thị trường, đa sở hữu, trong đó sở hữu nhà nước là chủ đạo.
Là chi nhánh đầu tiên của BIDV được mở ra mới mục đích phục vụ đối tượng là các DN ngoài quốc doanh, Hà Thành ngày càng có cơ hội phát huy vai trò và tầm quan trọng của mình khi các DN NQD đang ngày càng phát triển và mở rộng Trong tương lai, khách hàng của Hà Thành sẽ tăng lên Đây chính là tiền đề để thay đổi cơ cấu tài sản, giúp Hà Thành nâng cao tỷ trọng thu từ phí dịch vụ…
Tăng trưởng tổng tài sản và nguồn vốn với tốc độ cao.
Ứng dụng công nghệ hiện đại NH.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
Phấn đấu trở thành NH bán lẻ kiểu mẫu, một trong những trung tâm ứng dụng và triển khai những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đi đầu trong toàn hệ thống triển khai sản phẩm dịch vụ mới.
Phấn đấu các chỉ tiêu chất lượng cao hơn mức trung bình toàn hệ thống.
Với định hướng như vậy, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng đang theo hướng ngày càng tạo nhiều tiện ích trên nền tảng công nghệ NH tiên tiến được đặt lên hàng đầu và là mục tiêu cơ bản để đạt được các mục tiêu tiếp theo Muốn vậy Hà Thành càng cần phải hoàn thiện hơn nữa hoạt động của mình, cần có những giải pháp mới để nâng cao chất lượng phục vụ và sản phẩm, dịch vụ của mình.
Một số giải pháp mở rộng chất lượng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành
Như đã phân tích ở trên, uy tín là vấn đề mấu chốt đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng Nhất là trong điều kiện các sản phẩm dịch vụ của các NH VN chưa thực sự có sự khác biệt rõ rệt, do đó, nâng cao uy tín là một vấn đề không thế thiếu được trong điều kiện hiện nay Để nâng cao uy tín, chi nhánh sẽ phải tiến hành nâng cao rất nhiều biện pháp, trong đó có thể kể đến một số biện pháp được đề cập dưới đây:
3.3.1 Nâng cao trình độ năng lực cán bộ
Mặc dù đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa công nghệ
NH, KHCN được áp dụng rộng rãi nhưng tất cả các thiết bị đó hoạt động được đều do sự vận hành của con người, do vậy ta không thể không nhắc tới nhân tố con người.
Là chi nhánh mới được thành lập chưa được 3 năm, do đó đội ngũ nhân viên ở đây đều còn khá trẻ Họ tuy rất năng động sáng tạo, song lại chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên hoạt động của họ còn nhiều hạn chế Bên cạnh đó, bảo lãnh cũng là một hoạt động còn khá mới ở VN (bảo lãnh mới xuất hiện ở VN vào đầu những năm 90 của thế kỉ XX), do đó, số lượng cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh vực này không nhiều. Để có được đội ngũ cán bộ có đủ năng lực, trình độ đáp ứng điều kiện làm việc trong tương lai, Hà Thành cần bồi dưỡng thêm cho cán bộ về nghiệp vụ bằng nhiều biện pháp khác nhau: mở các lớp đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, thường xuyên cập nhật thông tin, phổ biến kiến thức và các qui định mới… để tạo cho nhân viên có được những hiểu biết cần thiết để thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình Để thực hiện được những mục tiêu đó, chi nhánh có thể tiến hành các biện pháp sau:
Mở các buổi tập huấn, giao lưu giữa chi nhánh với các chi nhánh hay các NH, các tổ chức tài chính khác để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm, tạo điều kiện cho cán bộ trao đổi, hỗ trợ nhau trong công việc.
Việc trao đổi thông tin, tiếp thu kiến thức mới sẽ dễ dàng hơn nếu các cán bộ nhân viên có được vốn ngoại ngữ vững chắc để có thể sử dụng các nguồn tài liệu từ nước ngoài và học hỏi kinh nghiệm của các nước phát triển trên thế giới Nghiệp vụ bảo lãnh ra đời lần đầu tiên vào khoảng những năm 1970, tuy không phải là một hoạt động phổ biến như tín dụng, song dù sao họ cũng có kinh nghiệm nhiều hơn đến 20 năm so với VN Vì vậy, các cán bộ NH phải có khả năng tiếp xúc với chuyên gia nước ngoài để học hỏi thêm kinh nghiệm Ngoài ra, bảo lãnh còn là một nghiệp vụ được thực hiện trong giao lưu buôn bán với nước ngoài nhiều, nên ngoại ngữ là điều không thể thiếu đối với cán bộ thực hiện hoạt động bảo lãnh.
Các cán bộ đã được đào tạo, tập huấn ở nước ngoài có điều kiện học hỏi hơn sẽ trở thành những người thầy đối với những cán bộ khác Đây là biện pháp rất tiết kiệm để đào tạo Tương tự như vậy, các cán bộ giàu kinh nghiệm cũng không có nhiều, do vậy, càng cần phải tận dụng những hiểu biết của họ vào hoạt động đào tạo để giảng dạy cho những cán bộ mới Nếu không có điều kiện mở lớp, có thể sử dụng phương pháp kèm cặp, người cũ chỉ bảo thêm cho người mới, đưa người chưa có, hay có ít kinh nghiệm dần đi vào quĩ đạo công việc.
* Bên cạnh việc nâng cao trình độ, nghiệp vụ của các cán bộ nhận viên, chi nhánh cũng cần nâng cao đạo đức phẩm chất của họ Một người có tài cần phải có tinh thần trách nhiệm cao, thái độ niềm nở, tận tình với khách hàng Có như vậy mới để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Để làm được như vậy, chi nhánh có thể định kì tổ chức tuyên dương, khen thưởng kịp thời, thích đáng đối với các cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực trong công việc Kiên quyết xử lý nghiêm minh những cá nhân vi phạm dưới bất kỳ hình thức nào gây tổn hại đến uy tín, chất lượng hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh.
Các phương pháp trên có thể giảm bớt khó khăn nếu ngay từ đầu công tác tuyển dụng được chú trọng và thực hiện nghiêm túc Với đội ngũ nhân viên được tuyển chọn kỹ lưỡng, khả năng tiếp thu, tinh thần tự học hỏi cao, họ sẽ là tiền đề để giải quyết các vần đề nêu trên.
3.3.2 Hiện đại hóa công nghệ NH, khai thác hiệu quả ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động của NH.
Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, hiện đại hóa công nghệ NH là việc tất yếu phải làm Không có công nghệ, chi nhánh sẽ không thể thực hiện được các giao dịch với nước ngoài hoặc nếu thực hiện được sẽ phải bỏ ra chi phí rất cao.
Bảo lãnh là hoạt động được sử dụng nhiều trong giao dịch thương mại quốc tế Với khoảng cách xa về địa lý, các bên đối tác khó có thể hiểu biết về nhau, do đó, họ cần có một NH đứng ra bảo lãnh và NH này phải có mối liên hệ với một NH khác thuộc nước người nhận bảo lãnh Công nghệ sẽ là phương tiện giúp quá trình liên lạc, giao dịch trở nên nhanh chóng, thuận lợi và giảm chi phí đến mức thấp nhất có thể.
Mặc dù mới thành lập, nhưng cùng với quá trình đổi mới công nghệ của toàn hệ thống BIDV, Hà Thành cũng được trang bị công nghệ khá tốt so với các NHTM VN khác Tuy nhiên, trong quá trình khai thác, sử dụng vẫn còn những hạn chế không thể tránh khỏi, đó là sự lãng phí trong sử dụng nguồn tài nguyên này Máy móc thiết bị được sử dụng trong NH chủ yếu là các thiết bị có vòng đời ngắn, dễ trở nên lạc hậu chỉ trong một vài năm và trở nên không tương thích với những phần mềm Do đó, việc tối ưu hóa công suất máy là một vấn đề cần quan tâm đến. Để có thể phát triển được mảng này, Hà Thành cần chú trọng đến nguồn nhân lực CNTT Đội ngũ này phải thực sự vững mạnh, có đủ năng lực và phẩm chất để đảm đương công việc Muốn vậy, Hà Thành cần chú trọng đến khâu tuyển dụng nguồn nhân lực và phải xây dựng mối quan hệ với các công ty phầm mềm để được hỗ trợ tốt nhất trong việc ứng dụng CNTT vào hoạt động của chi nhánh.
3.3.3 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng nguồn thông tin. Ở Hà Thành khách hàng tới yêu cầu bảo lãnh bao gồm hai nhóm:
Nhóm thứ nhất là nhóm khách hàng lớn, có quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh Với nhóm này, không phải khi đến yêu cầu bảo lãnh chi nhánh mới lần đầu tiếp xúc với họ, mà họ đều có cả quan hệ tín dụng với chi nhánh từ trước Do đó, hồ sơ khách hàng đã có sẵn, chi nhánh chỉ dựa vào đó mà để quyết định có bảo lãnh hay không.
Nhóm thứ hai là nhóm khách hàng mới đến yêu cầu chi nhánh thực hiện bảo lãnh: Nhóm này thường có những khoản bảo lãnh nhỏ và trung bình
Với những khoản nhỏ, khách hàng sẽ phải ký quỹ toàn bộ giá trị món bảo lãnh Với các món bảo lãnh có giá trị lớn hơn, khách hàng thường không muốn ký quỹ vì trong điều kiện thị trường cạnh tranh như hiện nay, việc để vốn trong NH như vậy sẽ trở thành nên lãng phí Khi đó, họ có thể tiến hành thế chấp tài sản
Do có vật thế chấp đảm bảo như vậy, nên trong hoạt động bảo lãnh, chi nhánh còn chưa chú trọng vào công tác thẩm định, thu thập thông tin về khách hàng Việc này có thể cũng tạo ra rủi ro cho chi nhánh khi giá trị tài sản thế chấp bị thay đổi do tác động của thị trường. Để có thể đánh giá được chất lượng của một giao dịch bảo lãnh, chi nhánh cần phải thu thập được thông tin về khách hàng, về mức độ rủi ro mà chi nhánh có thể gặp phải Để có được những thông tin chính xác và chân thực nhất, chi nhánh phải tự tạo cho mình các phương pháp khác nhau để thu thập thông tin.
Chi nhánh có thể trực tiếp tham gia vào dự án hay hợp đồng kinh tế với tư cách là một đối tác làm ăn Việc liên doanh liên kết này sẽ giúp chi nhánh có được thông tin chính xác nhất Bởi các thông tin chi nhánh nhận được từ chính khách hàng thường mang tính chủ quan của người đưa ra thông tin đó Khách hàng sẽ chỉ mang đến chi nhánh những số liệu, những thông tin có lợi cho mình mà chi nhánh khó có thể xác định được.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ.
Hoạt động sản xuất kinh doanh nào cũng cần có môi trường hoạt động Một môi trường thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động đó được tiến hành thuận lợi nhất:
Tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho các đơn vị kinh tế hoạt động, đây là điều kiện quan trọng để hoạt động NH nói chung và hoạt động NH nói riêng phát triển mạnh mẽ bởi hoạt động NH có liên quan đến tất cả các ngành, các thành phần kinh tế Điều này còn đặc biệt quan trọng cho một nền kinh tế thị trường mở có sự đan xen của nhiều quan hệ kinh tế phức tạp và chịu ảnh hưởng nhiều của quan hệ kinh tế như hiện nay Nếu không có một hệ thống pháp luật đầy đủ, phù hợp với thông lệ quốc tế thì chúng ta sẽ bị thiệt thòi trong quan hệ đối ngoại, các doanh nghiệp sẽ bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, đồng nghĩa với việc NH bị mất đi cơ hội bảo lãnh. Thực hiện công khai hóa thông tin kinh doanh, bắt buộc các doanh nghiệp phải thực hiện kiểm toán và công bố rộng rãi những thông tin cần thiết, điều này làm lành mạnh hóa các hoạt động kinh doanh nói riêng và công tác đánh giá năng lực kinh doanh của NH, từ đó thúc đẩy hoạt động bảo lãnh NH phát triển.
Hiện nay, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động NH nói chung, hoạt động bảo lãnh NH nói riêng đang trở thành xu hướng tất yếu và đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ Do đó, chính phủ nên xem xét đưa ra những chuẩn mực cần thiết, những cơ sở pháp lý tin cậy trong quá trình thực hiện triển khai công nghệ mới.
Tăng cường mở rộng, phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam: Thị trường chứng khoán phát triển là một điều kiện thuận lợi để hoạt động bảo lãnh được tiến Bởi thị trường chứng khoán là nơi huy động vốn nhanh chóng và có hiệu quả nhất nên các doanh nghiệp đang ngày càng muốn tiếp cận với nguồn vốn này hơn Và để tham gia vào thị trường này,
DN cần phải được sự bảo lãnh của NH (bảo lãnh phát hành) Nhưng do thị trường chứng khoán ở Việt Nam còn quá yếu và thiếu hàng hoá nên chưa phát huy tốt chức năng và vai trò của mình Vì vậy, nhà nước cần xem xét các biện pháp, học tập cách làm của các nước bạn để tìm ra cách đưa thị trường chứng khoán Việt Nam đi vào quỹ đạo hoạt động, tránh sự phát triển bất ổn định như hiện nay.
Phát triển mạnh mẽ khu vực ngoài quốc doanh.
Phải coi khu vực ngoài quốc doanh là thực thể hữu cơ của nền kinh tế, là khu vực để thu hút sự tham gia của toàn dân vào xây dựng và phát triển kinh tế dưới hình thức đầu tư thích hợp Việc hạn chế khu vực này chắc chắn sẽ dẫn đến sút giảm đầu tư và tăng trưởng, làm suy giảm tiềm lực kinh tế trong nước trái với tinh thần phát huy nội lực trong quá trình hội nhập và đổi mới kinh tế thế giới và việc khắc phục nguy cơ lớn là tụt hậu ngày càng kém xa các nước.
Cần quan niệm chức năng quan trọng hàng đầu của Nhà nước đối với nền kinh tế là khuyến khích, hỗ trợ rồi mới quản lý và giám sát để đảm bảo sự phát triển cân bằng, hài hoà, lâu bền gắn tăng trưởng với công bằng xã hội và bảo vệ môi trường, chứ không nên làm ngược lại.
Tiếp tục lộ trình sắp xếp, cải cách mạnh mẽ lại các DNNN để có thể phân loại, đánh giá chính xác về năng lực quản lý và kinh doanh của doanh nghiệp
Cần tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về hiệu quả kinh tế của các ngành kinh tế, tạo cơ sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đáng giá khách hàng, chu trình đầu tư một cách thích đáng
NHNN cần rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao
Nhanh chóng tiến hành cải cách hệ thống NH, cơ cấu lại các NHTM quốc doanh và các NH cổ phần Củng cố khuôn khổ pháp luật và các quy chế giám sát, tạo sân chơi bình đẳng cho các NH.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động NH:
Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng là loại hình đòi hỏi hết sức khắt khe về sự hoàn thiện môi trường pháp lý Bước chuyển sang nền kinh tế thị trường của hoạt động kinh doanh tiền tệ ở nước ta đòi hỏi bức bách về hoàn thiện môi trường luật pháp Thực tế chúng ta đang gặp một số khó khăn:
Hầu hết các chế tài cũ không còn thích hợp với quan hệ kinh tế đã được đổi mới.
Chúng ta còn thiếu kinh nghiệm, thiếu điều kiện để xây dựng các chế tài mới cho phù hợp với tình hình biến đổi của nền kinh tế.
Cần xem xét, ban bố các quy định cụ thể về hình thức đồng bảo lãnh với các NH nước ngoài nhằm hướng dẫn và tạo điều kiện cho các NH
VN có thể tham gia đồng bảo lãnh với các NH trong khu vực và trên thế giới một cách thuận tiện nhất Từ đó, các NH VN có thể tham gia bảo lãnh các hợp đồng lớn trong khi khả năng tài chính có hạn, đồng thời học hỏi thêm kinh nghiệm của các nước.
3.4.3 Kiến nghị với NH ĐT & PT VN
NH Đầu Tư và Phát Triển VN cần xem xét xu hướng chung trong nhu cầu bảo lãnh để đưa ra các chính sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh một cách hợp lý, phù hợp với mục tiêu phát triển chung.
