NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Khái Niệm bảo lãnh ngân hàng
1.1.1.Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
1.1.1.1.Sự cần thiết phải ra đời nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Nền kinh tế càng phát triển kéo theo sự phát triển không ngừng các hoạt động giao lưu trao đổi hàng hoá, dịch vụ, thương mại Các giao dịch ngày càng gia tăng về mặt số lượng, giá trị, độ phức tạp và được mở rộng trong phạm vi toàn thế giới Đặc biệt,trong thương mại quốc tế, các giao dịch diễn ra có sự ngăn cách về thời gian, không gian, hệ thống pháp luật, điều kiện thị trường…làm cho các loại rủi ro càng gia tăng như:rủi ro không thực hiện hợp đồng, rủi ro thanh toán, rủi ro tín dụng…Để phòng ngừa rủi ro, bên giao hàng hoá thường yêu cầu bên nhận hàng hoá phải có bảo lãnh của bên thứ 3 ( bên thứ 3 thường là người có uy tín, có tiềm lực tài chính…) và như thế nghiệp vụ bảo lãnh ra đời.
Trên thực tế, có nhiều tổ chức tài chính cũng phát hành bảo lãnh như: chính phủ, công ty bảo hiểm công ty tài chính, công ty chứng khoán… song chủ yếu phát triển ở các NHTM Tại sao lại như vậy? Nguyên nhân xuất phát từ những đặc điểm riêng có của các NHTM đó là:
- NHTM là trung gian tài chính của nền kinh tế với vai trò chủ yếu là nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân đem cho vay và đầu tư để thu lợi nhuận Thông qua quá trình đó, ngân hàng nắm bắt được rất nhiều thông tin của khách hàng Biết được khả năng tài chính của khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi của họ tạo cơ sở cho việc phát hành thư bảo lãnh đúng đắn.
-NHTM thường xuyên cung cấp các dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, có tiềm lực tài chính cao( vì lĩnh vực kinh doanh là tiền tệ) nên đã xây dựng được uy tín, cũng như mối quan hệ gắn bó tin tưởng của khách hàng với ngân hàng Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi quyết định lựa chọn dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng( là đối tượng yêu cầu bảo lãnh).
Như vậy, sự ra đời của bảo lãnh là một yếu tố khách quan, giúp phòng ngừa những rủi ro trong giao dịch tài chính và phi tài chính Và sự phát triển của bảo lãnh gắn liền với hoạt động của các NHTM, tổ chức có khả năng cung cấp dịch vụ bảo lãnh tốt nhất.
1.1.1.2.Sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ quốc tế, được sử dụng rộng rãi từ lâu trên thế giới Nhiều tài liệu dẫn chứng, trong giao dịch thương mại, bảo lãnh ngân hàng xuất hiện lần đầu tiên tại Mỹ vào những năm đầu thập kỷ 60 của thế kỷ 20 như là một dạng thư tín dụng dự phòng (standby L/C) Ở thời điểm này, bảo lãnh ngân hàng bắt đầu thực sự được sử dụng như là một hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, phải tới những năm 70, hoạt động bảo lãnh của ngân hàng mới thực sự được sử dụng trong các giao dịch TMQT Nguồn gốc là từ sự phát triển mạnh mẽ của ngành công nghiệp dầu mỏ khiến cho các quốc gia Trung Đông trở nên giầu có Họ liên tục ký kết các hợp đồng kinh tế với các quốc gia phương tây để thực hiện các dự án như: tạo cơ sở hạ tầng, canh tân nông, nông nghiệp, quốc phòng…và để bảo đảm an toàn cho các hợp đồng này, các công ty dầu mỏ Trung Đông yêu cầu các tập đoàn Phương Tây phải chứng minh năng lực tài chính của minh thông qua bảo lãnh ngân hàng Đó là một yêu cầu tất yếu bởi giao dịch TMQT luôn chứa đựng nhiều rủi ro Sau những năm 70, cùng với sự phát triển của TMQT, hoạt động bảo lãnh phát triển đáng kinh ngạc Bảo lãnh thực sự trở thành công cụ phòng ngừa rủi ro quan trọng.
Ngày nay, bảo lãnh đã trở thành một nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng tại nhiều nước trên thế giới Quy mô và doanh thu phí bảo lãnh của mỗi ngân hàng thể hiện uy tín trong nước cũng như quốc tế của ngân hàng đó đối với ngân hàng đối tác, đối với khách hàng và ngay cả đối với chính phủ Trong xu hướng quốc tế hoá, toàn cầu hóa, chu chuyển vốn và giao lưu thương mại quốc tế hiện nay ngày càng gia tăng với mức độ khổng lồ, nghiệp cụ bảo lãnh rất được các ngân hàng chú trọng hoàn thiện và phát triển, nhất là trong điều kiện mua bán chịu trong giao dịch thương mại ngày càng phổ biến, tiết kiệm vốn cho cả bên bán hàng và bên mua hàng Đây là nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho các ngân hàng, cũng là công cụ tài trợ ngắn hạn cho các doanh nghiệp Ngược lại, các doanh nghiệp và các nhà kinh doanh chủ yếu sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho công việc kinh doanh của mình, đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch trong kinh doanh.
Tại Việt Nam, từ những năm 80, bảo lãnh đã được đề cập trong các văn bản pháp luật Song từ năm 1980 đến năm 1990, bảo lãnh của ngân hàng chỉ do NHNN thực hiện như một công cụ hỗ trợ kinh doanh cho các doanh nghiệp nhà nước vay vốn nước ngoài để sản xuất kinh doanh Sau công cuộc đổi mới trong hệ thống ngân hàng năm 1998, các NHTM Việt Nam đã có sụ phát triển đáng ghi nhận,là kênh cung cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế đất nước Các nghiệp vụ ngân hàng cũng ngày càng phát triển phong phú và đa dạng Tuy nhiên, còn nhiều nghiệp vụ ngân hàng mới chỉ thực hiện ở giai đoạn bước đầu, trong đó có nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Nghiệp vụ này hết sức phức tạp đòi hỏi phải tuân thủ các tập quán và thông lệ quốc tế Năm 1994, quy chế bảo lãnh và tái bảo lãnh của thống đốc NHNN được ban hành và lần đầu tiên áp dụng cho các NHTM Việt Nam Tuy là một nghiệp vụ ngân hàng mới và chưa có hành lang pháp lý chặt chẽ song bảo lãnh ngân hàng đã dần khẳng định vị trí không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường hiện đại Do yêu cầu bức thiết của nền kinh tế về hoạt động bảo lãnh ngân hàng, các văn bản pháp lý về nghiệp vụ mới này lần lượt ra đời như:
Quyết định 192/QĐ-NH ngày 17/09/1992 của thống đốc NHNN về bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài.
Quyết định 196/QĐ-NH14 ngày 19/09/1994 của thống đốc NHNN về quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đây là cơ sở pháp lý đầu tiên về nghiệp vụ bảo lãnh của các NHTM.
Quyết định 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/08/2000 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng thay thế cho các quyết định trước đây Đây chính là một bước hoàn thiện cơ sở pháp lý đầu tiên cho các hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Quyết định 386/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 về việc sửa đổi bổ xung một số điều trong quy chế bảo lãnh ngân hàng.
Quyết định số 112/2003/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ xung quy chế bảo lãnh ngân hàng. Đến nay, hoạt động bảo lãnh ngân hàng đã phát triển một cách nhanh chóng, đem lại nguồn thu lớn cho các NHTM Và trong tương lai, nghiệp vụ này còn phát triển hơn nữa trước những đòi hỏi bức thiết của nền kinh tế thị trường và sẽ trở thành một trong những hoạt động chính của các NHTM trong tiến trình hội nhập.
Nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện tại ngân hàng TMCP Bắc Á ngay từ khi thành lập Đến nay, trước xu thế hội nhập với kinh tế thế giới, nhu cầu thị trường và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM, thì hoạt động bảo lãnh đang trở thành một công cụ cạnh tranh hiệu quả của ngân hàng, và trong tương lai, hoạt động này còn phát triển hơn nữa.
1.1.2.Khái Niệm nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Có rất nhiều cách khái niệm khác nhau về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, song về bản chất và phương thức thực hiện, các khái niệm này đều nêu bật lên nghĩa vụ của người phát hành bảo lãnh phải thanh toán cho người nhận bảo lãnh nếu người đó có bằng chứng chứng minh người được bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết.
Theo quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 28/08/2000 quy định như sau:
“Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của TCTD( bên bảo lãnh) với bên có quyền( bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng( bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD số tiền đã được trả thay “.
Theo luật các TCTD điều 20 có định nghĩa cụ thể về bảo lãnh của ngân hàng như sau: “ Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của TCTD với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiên đúng nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho các TCTD số tiền đã được trả thay”.
Các nhân tố ảnh hưởng và một số rủi ro thường gặp trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.2.1.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng
Nghiệp vụ bảo lãnh chịu tác động của nhiều nhân tố, từ nhân tố khách quan đến nhân tố chủ quan thuộc về phía ngân hàng bảo lãnh Các nhân tố này tác động trực tiếp đến việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng Do đó, để mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh, các ngân hàng cần nhân diện rõ các nhân tố ảnh hưởng để xây dựng chiến lược kinh doanh cho mình Sau đây là một số nhân tố chủ yếu tác động tới sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh trong các ngân hàng thương mại.
1.2.1.1.Những nhân tố chủ quan.
Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược phát triển của ngân hàng không chỉ có ảnh hưởng đến sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh mà còn ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động khác của ngân hàng Để phát triển tốt chiến lược của ngân hàng phải được đề ra thành những phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể cho từng thời kỳ ngắn hạn và dài hạn Trong đó ngân hàng cần phải xác định rõ sản phẩm dịch vụ nào cần tập trung phát triển, sản phẩm nào chưa cần phát triển Từ đó mới tập trung nguồn vốn, nhân lực, vật lực để phát triển sản phẩm Nếu chiến lược phát triển của ngân hàng có mục tiêu phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, điều đó có nghĩa là sẽ có nhiều điều kiện về nhân lực, nguồn vốn…để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngược lại, nếu ngân hàng không có ý định phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ hoạt động trì trệ, không đạt kết quả cao
Kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cũng là một nhân tố quan trọng tác động trực tiếp đến sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh là việc cụ thể hoá chiến lược kinh doanh cho hoạt động bảo lãnh trong ngắn hạn. Nội dung của kế hoạch bao gồm: Những mục tiêu cụ thể theo từng chỉ tiêu và những biện pháp cụ thể để thực hiện các mục tiêu đã đề ra Một kế hoạch phát triển chi tiết và đúng đắn sẽ là cơ hội tốt để ngân hàng mở rộng, phát triển hoạt động bảo lãnh Ngược lại, một kế hoạch phát triển không hợp lý sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của bảo lãnh ngân hàng.
Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Mặc dù là hoạt động ngoại bảng, nhưng cũng như hoạt động cho vay, bảo lãnh ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro Do đó, khi quyết định tài trợ bằng hình thức bảo lãnh, ngân hàng cần làm tốt khâu thẩm định khách hàng nhằm hạn chế rủi ro có thể gặp phải Trong khâu này, ngân hàng cần xem xét khả năng tài chính của khách hàng, khả năng tự tài trợ, phương án kinh doanh khả thi cũng như quan hệ truyền thống với ngân hàng…
Công tác thẩm định khách hàng có thể nói là cơ sở khoa học quan trọng nhất để ngân hàng đi đến quyết định bảo lãnh đúng đắn Công tác thẩm định tốt giúp cho ngân hàng đánh giá chính xác những rủi ro trong một thương vụ bảo lãnh, từ đó sẽ có cơ sở tốt để xác định mức phí bảo lãnh, mức ký quỹ, hay hạn mức bảo lãnh phù hợp Ngược lại nếu chất lượng thẩm định không tốt sẽ làm tăng nguy cơ xảy ra rủi ro đem lai hậu quả khôn lường.
Hoạt động marketing của ngân hàng
Marketing không phải là một hoạt động mới đối với ngân hàng Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, hoạt động marketing trở nên vô cùng quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Hình thức marketing truyền thống hay được ngân hàng sử dụng đó là quảng cáo, khuyến mãi Nhưng ngày nay các ngân hàng có xu hướng giảm các hình thức quảng cáo thay vào đó họ sử dụng hình thức PR (public relation) Với hình thức này ngân hàng cũng quảng cáo được uy tín và tên tuổi của mình đến với công chúng nhưng có hiệu quả hơn quảng cáo thông thường. Marketing không chỉ là những hình thức ngân hàng dùng để quảng bá hình ảnh của mình ra công chúng mà còn là thái độ, cung cách làm việc của nhân viên,…cũng là những hình thức marketing hiệu quả và ít tốn kém nhất Đặc biệt thông qua đó ngân hàng có thể tận dụng việc “bán mềm”-khách hàng từ chỗ chỉ sử dụng một sản phẩm của ngân hàng đến sử dụng các sản phẩm khác Thông qua các hình thức marketing mà ngân hàng thực hiện, ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng sản phẩm của mình nói chung và sản phẩm bảo lãnh nói riêng Từ đó tạo điều kiện cho nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng phát triển.
Trình độ nghiệp vụ ngân hàng.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như việc đảm bảo chất lượng bảo lãnh Chất lượng nhân sự ngày càng được đòi hỏi cao để có thể đáp ứng kịp thời có hiệu quả, thích ứng với sự thay đổi nhanh của môi trường kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh quyết liệt giữa các
NHTM như hiện nay, yếu tố con người, trình độ của cán bộ ngân hàng chính là một trong những công cụ cạnh tranh hữu hiệu Đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi chuyên môn ( khả năng phân tích đánh giá khách hàng tốt, định giá TSĐB, giám sát quản lý hoạt động bảo lãnh…) sẽ giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra trong hoạt động bảo lãnh.
Một số nhân tố khác.
Ngoài những nhân tố trên, còn một số nhân tố khác cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng như:
- quy mô nguồn vốn, tình hình tài chính của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu bảo lãnh ( theo quy định của ngân hàng nhà nước, dư nợ bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có).
- Công nghệ ngân hàng ảnh hưởng tới thới gian phân tích và xử lý thông tin bảo lãnh cũng như việc hạn chế rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
- Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Quy trình đơn giản, giảm thiểu những thủ tục rờm rà sẽ tiết kiệm thời gian cho khách hàng trong việc yêu cầu bảo lãnh Quy trình bảo lãnh đơn giản xong cũng cần phải duy trì việc bảo đảm an toàn cần thiết cho ngân hàng.
1.2.1.2 Những nhân tố khách quan
Những nhân tố thuộc về khách hàng
Trước khi có quyết định bảo lãnh, ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá khách hàng kỹ lưỡng Khi thẩm định khách hàng, ngân hàng thường xem xét các nội dung sau: khả năng tài chính của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo Ngân hàng cần xem xét ba nội dung trên vì chúng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn thành nghĩa vụ đối với bên thụ hưởng, hoặc trong trường hợp xấu nhất xảy ra ( ngân hàng phải xuất quỹ trả tiền thay khách hàng của mình) thì ngân hàng vẫn có khả năng truy đòi từ người được bảo lãnh hoặc bán tài sản đảm bảo để bù đắp…
Năng lực tài chính của khách hàng.
Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở khả năng tự tài trợ, khối lượng vốn tự có, tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn của doanh nghiệp, khả năng thanh toán của doanh nghiệp, tính lỏng của tài sản và khả năng sinh lời của doanh nghiệp. Khả năng tài chính của doanh nghiệp càng cao thì khả năng đáp ứng yêu cầu của đối tác càng lớn cũng như đáp ứng các yêu cầu của bảo lãnh Việc đanh giá năng lực tài chính của khách hàng là rất cần thiết vì nó hạn chế được rủi ro có thể xảy ra cũng như thu hút và tạo được mối quan hệ khách hàng truyền thống trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo.
Cũng như hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh luôn chứa đựng nhiều rủi ro.
Do đó ngân hàng thường yêu cầu các doanh nghiệp phải có bảo đảm cho bảo lãnh của ngân hàng Hình thức đảm bảo trong hợp đồng bảo lãnh có thể là cầm cố, thế chấp giấy tờ có giá, tài sản, ký quỹ hoặc bảo lãnh của người thứ ba Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, kinh doanh luôn tiềm ẩn yếu tố rủi ro như hiện nay thì việc yêu cầu TSĐB như là một hình thức tối ưu để ngân hàng bảo vệ mình khỏi những rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra Do đó, nếu khả năng đáp ứng các điều kiện về TSĐB của doanh nghiệp càng lớn thì mức độ tin tưởng của ngân hàng càng cao, chất lượng hoạt động bảo lãnh càng tốt.
Phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
Mặc dù hợp đồng bảo lãnh hoàn toàn độc lập với hợp đồng kinh tế Song, khi nhận được đơn xin bảo lãnh, các ngân hàng đều xem xét phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiêp Tại sao vậy? Doanh nghiệp chỉ thực hiện được cam kết với đối tác khi có phương án kinh doanh khả thi, có khả năng sinh lãi. Năng lực sản xuất kinh doanh thể hiện ở: quy mô, năng suất, quy trình sản suất, tổ chức bán hàng…của doanh nghiệp Một dự án có tính khả thi cao có thể giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra trong suốt quá trình thực hiện dự án, góp phần thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh phát triển.
Những nhân tố thuộc môi trường kinh tế - xã hội
Vai trò của nghiệp vụ bảo lãnh
1.3.1.Đối với bên thụ hưởng bảo lãnh
Bảo lãnh ngân hàng được coi là một công cụ đảm bảo, nó cung cấp một sự đảm bảo cho người thụ hưởng nếu như rủi ro xảy ra khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết Mặt khác, bảo lãnh cũng đảm bảo bù đắp những thiệt hại nhanh nhất khi có rủi ro xảy ra Trong giao dịch bảo lãnh, người nhận bảo lãnh bao giờ cũng được ưu tiên thanh toán theo yêu cầu đầu tiên.
1.3.2 Đối với bên được bảo lãnh
Bảo lãnh ngân hàng được coi là một hình thức tài trợ cho doanh nghiệp thông qua uy tín của ngân hàng Nhờ có bảo lãnh của ngân hàng mà doanh nghiệp có thể tìm được nguồn tài trợ khác, có thể ký kết được hợp đồng, có thể mua chịu hàng hoá hoặc nhận tiền đặt cọc của bạn hàng… Từ đó giúp cho doanh nghiệp có thể đầu tư mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường Mặt khác, với chức năng đôn đốc khách hàng thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đã góp phần thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc hơn và hoàn thành hợp đồng theo đúng quy định.
Với người được bảo lãnh, trước mắt họ có thể tìm nguồn tài trợ với chi phí nhỏ so với việc vay vốn ngân hàng, ngoài ra họ còn được ngân hàng tư vấn thêm về phương án sản xuất kinh doanh do họ có mối ràng buộc về tài chính với ngân hàng.
1.3.3 Đối với ngân hàng phát hành bảo lãnh
Nghiệp vụ bảo lãnh giúp cho ngân hàng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của mình, đáp ứng nhu cầu bức thiết của nền kinh tế Hơn thế nữa, bảo lãnh giúp cho ngân hàng tăng thu nhập mà trước mắt ngân hàng không mất nhiều chi phí. Ngoài ra, bảo lãnh cũng giúp ngân hàng tăng vị thế, uy tín trên thị trường trong nước cũng như quốc tế.
Mặt khác, khi khách hàng yêu cầu ngân hàng bảo lãnh, khách hàng phải nộp cho ngân hàng một khoản phí gọi là ký quỹ bảo lãnh Khoản ký quỹ này tồn tại trong suốt thời gian bảo lãnh, khách hàng không được phép rút ra Đây cũng chính là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay ngắn hạn mà không phải chịu chi phí huy động vốn.
1.3.4 Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh ngân hàng có vai trò to lớn đối với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Bảo lãnh là chất xúc tác cho các hợp đồng kinh tế, xây dựng thương mại, các giao dịch hàng hoá, dịch vụ trong nước và quốc tế được ký kết một cách nhanh chóng và thuận lợi Giúp cho các hoạt động này ngày càng phát triển và sôi động.
Bảo lãnh đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế
Ngoài ra, bảo lãnh còn được sử dụng như một công cụ quản lý vĩ mô của nhà nước, giúp nhà nước thực hiện các chương trình quốc gia như thúc đẩy một số ngành kinh tế mũi nhọn hay hạn chế một số lĩnh vực hoạt động kém hiệu quả.
Mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.4.1 Khái niệm mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng là việc tăng số lượng, đối tượng khách hàng được bảo lãnh và sự đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh Mục tiêu của việc mở rộng hoạt động bảo lãnh là tăng số lượng khách hàng, tăng số dư bảo lãnh, tăng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh mà vẫn đảm bảo được chất lượng của các hợp đồng bảo lãnh.
Sự mở rộng khách hàng thể hiện qua việc tăng số lượng khách hàng và sự đa dạng trong đối tượng khách hàng Trong điều kiện giữ hoặc tăng số dư bảo lãnh của từng khách hàng và đảm bảo chất lượng bảo lãnh, thì việc tăng số lượng khách hàng sẽ làm tăng tổng doanh thu và thu nhập từ bảo lãnh.
Mở rộng khách hàng còn thể hiện qua việc đa dạng hoá các nhóm khách hàng: khách hàng là các doanh nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp liên doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ…
Mở rộng khách hàng bảo lãnh có liên hệ mật thiết đến sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng khác như: cho vay, huy động vốn… vì khách hàng không chỉ có nhu cầu đối với một dịch vụ duy nhất của ngân hàng.
Sự đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh thể hiện ở việc tăng số loại hình bảo lãnh được ngân hàng thực hiện để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng
Cùng với sự phát triển hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, trong xu thế hội nhập quốc tế, nhu cầu được bảo lãnh của khách hàng sẽ ngày càng trở nên đa dạng. Đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh là một cách để ngân hàng ngày càng thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thu hút thêm nhiều đối tượng và tăng số lượng khách hàng Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh là luôn luôn phải đảm bảo chất lượng các loại bảo lãnh, để mỗi sản phẩm vụ bảo lãnh của ngân hàng đều đến được với khách hàng và được khách hàng sử dụng.
1.4.2 Điều kiện để mở rộng hoạt động bảo lãnh và các nhân tố ảnh hưởng
Điều kiện để mở rộng hoạt động bảo lãnh
Không phải ai cũng thực hiện được nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng nào cũng có thể mở rộng hoạt động bảo lãnh Mà muốn mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh cần có những điều kiện sau:
- Điều quan trọng đầu tiên đó là sức mạnh tài chính và uy tín của ngân hàng trên thị trường Một ngân hàng có khả năng tài chính cao, uy tín tốt chắc chắn sẽ làm cho người thụ hưởng tin tưởng vào khả năng thanh toán thay khi có rủi ro xảy ra. Điều đó có nghĩa là, trong tất cả các thương vụ của họ, họ điều yêu cầu phải có ngân hàng đứng ra bảo lãnh, thì hợp đồng kinh tế giữa họ và đối tác mới được ký kết Như vậy ngân hàng dễ dàng mở rộng hoạt động bảo lãnh ra nhiều đối tượng khách hàng.
- Ngân hàng phải có chính sách mở rộng hoạt động bảo lãnh một cách cụ thể và cần phải phối hợp với các hoạt động khác vì hoạt động bảo lãnh của ngân hàng không thể tách rời các hoạt động khác của ngân hàng.
- Kiến nghị với Đảng để tạo hành lang pháp lý hoàn thiện cho hoạt động bảo lãnh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động bảo lãnh của một NHTM
Việc mở rộng hoạt động bảo lãnh ở một ngân hàng không phải là một việc dễ dàng, mà nó phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố như: khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và khả năng thu hút khách hàng
Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng. Để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng thì trước hết phải đáp ứng tốt về loại hình bảo lãnh mà khách hàng yêu cầu sau đó là đáp ứng tốt về số tiền bảo lãnh mà khách hàng đề nghị. Đáp ứng về loại hình bảo lãnh thể hiện ở danh mục các loại hình bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp Đây là điều kiện quan trọng để mở rộng bảo lãnh ngân hàng bởi lẽ khi khách hàng đến yêu cầu bảo lãnh hợp pháp mà ngân hàng không đáp ứng được thì uy tín của ngân hàng sẽ giảm đi rất nhiều và chắc chắn sẽ không có hợp đồng bảo lãnh tiếp theo phát sinh và doanh số bảo lãnh cũng không tăng Dó đó, việc đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh đối với một NHTM là rất cần thiết quyết định đến số lượng khách hàng cũng như doanh số về hoạt động bảo lãnh Song, việc đa dạng hoá danh mục các loại hình bảo lãnh của ngân hàng phải được tiến hành đồng thời với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng ngân hàng Bởi lẽ, bảo lãnh là một hoạt động nhiều rủi ro, trước khi ra quyết định bảo lãnh đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tìm hiểu rõ về loại hình kinh doanh quy định trong hợp đồng kinh tế Có như vậy mới ra quyết định bảo lãnh sáng suốt, bảo đảm an toàn cho hoạt động bảo lãnh đem lại nguồn thu ổn định và chắc chắn cho ngân hàng.
Ngày nay, nền kinh tế phát triển với tốc độ chóng mặt, các thương vụ kinh tế lớn diễn ra ngày càng nhiều và đương nhiên, các thương vụ kinh tế ấy cần phải có bảo lãnh của ngân hàng Và để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng nhà nước ban hành quy định mức dư nợ bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có của tổ chức bảo lãnh Để đáp ứng tốt số tiền bảo lãnh mà khách hàng đề nghị (đối với những hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn) và không làm trái quy định của ngân hàng nhà nước, các NHTM hiện nay thường sử dụng hình thức đồng bảo lãnh Tuy nhiên, các doanh nghiệp thường không thích hình thức này vì thủ tục phức tạp và phí bảo lãnh cao Như vậy, trong dài hạn, ngân hàng sẽ làm mất khách hàng lớn với khả năng thu được thu nhập cao và an toàn Do đó, để mở rộng hoạt động bảo lãnh, đáp ứng được tốt các hợp đồng bảo lãnh giá trị lớn, các NHTM cần phải tăng vốn tự có của mình lên Mặc dù, việc tăng vốn tự có đối với một TCTD là điều không dễ, vì TCTD hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn huy động được Nhưng đó là biện pháp tốt nhất để mở rộng hoạt động bảo lãnh cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng.
Khả năng thu hút khách hàng Để thu hút được khối lượng khách hàng lớn, điều đầu tiên phải kể đến, đó là uy tín của ngân hàng sau đó là mức phí bảo lãnh cạnh tranh, hấp dẫn.
Trong điều kiện các giao dịch thương mại đang diễn ra sôi động như hiện nay. Đặc biệt, khi Việt Nam gia nhập WTO thì các giao dịch quốc tế, các thương vụ có yếu tố nước ngoài càng nhiều Điều này có nghĩa nhu cầu bảo lãnh của ngân hàng là không thể thiếu trong các thương vụ kinh tế Nhưng, tham gia cung cấp bảo lãnh cho các hợp đồng giao dịch quốc tế là không dễ, vì đối tác nước ngoài thường chỉ định ngân hàng tham gia bảo lãnh cho đối tác của họ Và chỉ có những ngân hàng uy tín cao trên thị trường quốc tế mới không bị bỏ lỡ các thương vụ lớn như vậy Do đó, để thu hút khối lượng khách hàng, điều đầu tiên là ngân hàng phải xây dựng uy tín, niềm tin đối với không chỉ khách hàng trong nước mà còn cả những khách hàng ngoài nước
Ngoài ra, để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đưa ra biểu phí bảo lãnh thật hấp dẫn, thật cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng Muốn như vậy, ngân hàng phải thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, nâng cao tay nghề, thực hiện chuyên môn hoá cho cán bộ tín dụng ngân hàng Có như vậy mới giảm được chi phí nghiệp vụ và thẩm định
Quy trình bảo lãnh đơn giản, linh hoạt, nhanh chóng cũng là một biện pháp tốt để thu hút khách hàng.
1.4.3.Các chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng của hoạt động bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh và dư nợ bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh phát sinh trong năm.
Dư nợ bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh hiện hành của ngân hàng tại một thời điểm( thường là cuối kỳ).
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Bắc Á
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Bắc Á
Ngân hàng TMCP Bắc Á ( NASB) được thành lập theo quyết định 0052/NHGP ngày 01/09/1994 của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam NASB là một ngân hàng TMCP có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực miền trung Ngoài hoạt động chính là kinh doanh tiền tệ NASB còn tham gia vào các lĩnh vực kinh doanh khác như kinh doanh du lịch và khách sạn Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại thành phố Vinh, Nghệ An và có 8 chi nhánh, 5 phòng giao dịch ở Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Thanh Hoá Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, NASB đang ngày càng được mở rộng về quy mô, vốn, phạm vi hoạt động và các loại hình dịch vụ Với nguồn vốn điều lệ ban đầu là 155 tỷ nay đã tăng lên 400 tỷ và hướng tới đạt 1000 tỷ vào năm 2008 Ngân hàng cung cấp các dịch vụ như: mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, đầu tư, cho vay và bảo lãnh thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh toán thẻ, sec…Mặc dù hệ thống mạng lưới chi nhánh của NASB chưa nhiều và rộng khắp cả nước nhưng NASB là ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, có uy tín và có đội ngũ cán bộ tận tình, chu đáo với khách hàng Ngân hàng là một trong 10 ngân hàng được chọn vào hệ thống thanh toán tự động liên ngân hàng.
Trong tất cả các chi nhánh, thì chi nhánh Hà Nội là chi nhánh quan trọng nhất, được đầu tư nhiều nhất Chi nhánh Hà Nội được thành lập sau hội sở chính gần 1 năm theo giấy chứng số 0025/GCT ngày 01 tháng 07 năm 1995 của ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chi nhánh được thành lập nhằm mở rộng mạng lưới của NASB, từng bước xây dựng hệ thống trên toàn quốc đồng thời thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ trên thị trường Hà Nội.
NASB chi nhánh Thái Hà là một trong những chi nhánh cấp 2 của NASB HàNội Được đóng trên địa bàn trọng yếu trên địa bàn Hà Nội, NASB chi nhánh Thái Hà
Phòng tín dụng Phòng hành chính nhân sự Phòng kế toán ngân quỹ hàng năm đã chuyển một khối lượng lợi nhuận lớn về cho trụ sở chính tại Hà Nội. NASB chi nhánh Thái Hà thực hiện chức năng chính là huy động vốn và cho vay. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, NASB chi nhánh Thái Hà đã thực hiện cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng Trong thời gian gần đây, hoạt động bảo lãnh đang dần trở thành hoạt động dịch vụ chính mà NASB Thái Hà cung cấp cho khách hàng, đem lại thu nhập không nhỏ cho chi nhánh hàng năm.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ba
Hiện nay, NASB chi nhánh Thái Hà được tổ chức theo mô hình sau:
Phòng tín dụng có 4 người trong đó có 1 trưởng phòng, một phó phòng và hai nhân viên Phòng tín dụng thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, cho thuê…Hoạt động của phòng có liên quan trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nên quy trình phân tích tín dụng phải được tiến hành một cách chặt chẽ có kế hoạch nhằm hạn chế tối đa rủi ro mà vẫn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Các thành viên trong phòng không chỉ có trách nhiệm phân tích thẩm định tốt các món vay mà còn phải có trách nhiệm kiểm soát và thu hồi nợ các món vay đó sau khi giải ngân và chịu trách nhiệm về món vay mà mình đã trực tiếp tiến hành phân tích, thẩm định theo quy định của NASB và luật ngân hàng Hiện nay, NASB Thái Hà thực hiện đa dạng hoá các loại hình cho vay như: cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh, cho vay du học, cho vay trả góp…Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng, hoạt động này đang dần đem lai nguồn thu lớn, ổn định cho ngân hàng.
2.1.2.2 Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng kế toán ngân quỹ có 8 người với 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 2 thủ quỹ và 4 kế toán viên Nhiệm vụ của phòng thực hiện các dịch vụ nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ, ngoại tế Mở tài khoản và cấp sổ tiết kiệm cho khách hàng, thực hiện giải ngân đối với các khoản tiền vay, thu lãi theo định kỳ…
Sau mỗi ngày, mỗi tháng, mỗi quý, mỗi năm phòng phải cân đối vốn của chi nhánh, hoàn thành các chứng từ, sổ sách và sắp xếp lưu trữ Phòng không chỉ thực hiện quản lý cân đối vốn theo cơ cấu của NASB đề ra mà còn tham mưu đề xuất các giải pháp, chính sách phát triển nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn.
2.1.2.3.Phòng hành chính nhân sự
Phòng có chức năng quản lý văn thư hành chính, tài liệu, báo cáo, các công tác liên quan đến nhân sự, đời sống của cán bộ nhân viên.
Các Hoạt động cơ bản của NASB chi nhánh Thái Hà
2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động vô cùng quan trọng của một trung gian tài chính nói chung và của các NHTM nói riêng Để tồn tại và phát triển, các NHTM không chỉ dựa vào nguồn vốn nội bộ mà còn phải tìm kiếm các nguồn từ phía ngoài Nắm bắt được tầm quan trọng của hoạt động tạo vốn, ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thái Hà luôn xây dựng một cơ cấu nguồn vốn hợp lý và áp dụng nhiều biện pháp để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở tầng lớp dân cư Bên cạnh việc huy động vốn từ các nguồn truyền thống như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức cá nhân trong nước, NASB Thái Hà đã vươn tới thị trường liên ngân hàng và thị trường quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bức thiết cho hoạt động của chi nhánh Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay, việc huy động được vốn với nguồn chi phí thấp đã và đang là một trong những thách thức của cácNHTM Để đảm bảo khả năng cạnh tranh, NASB Thái Hà đã áp dụng mức lãi suất bậc thang không chỉ phù hợp với sự thay đổi của lãi suất thị trường mà còn hấp dẫn, thu hút khách hàng Cùng với việc áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, NASB Thái Hà còn xây dựng các chương trình huy động vốn đặc biệt như: TGTK dự thưởng, TGTK tham gia dự thưởng hàng quý, TGTK dự thưởng với tài sản lớn.
Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thái Hà Đơn vị: triệu đồng Theo đối tượng huy động
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi dân cư 526.611 36.39 684.594 35.33 855.742 35.33 Tiền gửi TCKT 805.662 56.13 926.511 47.81 1.158.13
Theo thời gian huy động
( Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NASB Thái Hà năm 2004,2005,2006)
Do chú trọng công tác tạo vốn, coi việc tạo vốn là nền tảng cho mọi hoạt động nên trong những năm qua, nguồn vốn huy động được của ngân hàng tăng đều đặn Cụ thể là: tốc độ huy động vốn năm 2005 tăng 35% so với năm 2004, năm 2006 tăng484.471 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng là 25% Nguồn vốn huy động được hàng năm không ngừng nguyên nhân là do ngân hàng áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt, cùng với việc mở rộng các kỳ hạn cho vay, thu hút nhiều đối tượng tham gia Trong cơ cấu nguồn vốn thì tiền gửi của các TCKT chiếm tỷ trọng cao trong các năm: Năm 2004 chiếm 56.13% so với tổng nguông vốn( chiếm hơn một nửa tổng nguồn vốn), năm
2005 chiếm 47.81% và tỷ trọng này được giữ ổn định cho đến năm 2006 Qua bảng số liệu cho thấy ngân hàng đang dần chuyển chú trọng sang huy động vốn của các tổ chức kinh tế Đây là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định, nhưng bù lại họ lại cho ngân hàng khối lượng vốn lớn Tiền gửi của các tổ chức dân cư qua các năm tăng nhẹ, chứng tỏ ngân hàng chưa có biện pháp kịp thời nhằm tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi, chi phí thấp này Đây là một vấn đề mà ngân hàng cần có biện pháp kịp thời trong thời gian tới. Không chỉ có vậy, qua bảng số liệu cho thấy tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn ( chiếm 35.53%) trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lai chiếm tỷ trọng “áp đảo” là 64.47%, điều đó chứng tỏ ngân hàng chưa có những sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, thu hút loại tiền gửi có chi phí thấp này.
Tóm lại, mặc dù có những hạn chế nhất định trong việc huy động vốn, song, NASB Thái Hà đã góp phần tích cực trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đảm bảo phát triể và bền vững.
2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Phần lớn các NHTM thu lợi nhuận chủ yếu bằng cách cho vay ( bán tài sản nợ và dùng tiền thu được để mua tài sản có) Tiền cho vay là một món nợ đối với một cá nhân hoặc một tổ chức nhưng nó lại là một loại tài sản của ngân hàng vì nó mang lại thu nhập cho ngân hàng Nhìn chung các món cho vay này đều kém lỏng vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi đến hạn Được thành lập năm 1995 đến nay,ngân hàng TMCP Bắc Á đã không ngừng lớn mạnh, đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Chính vì vậy mà uy tín của ngân hàng không ngừng được củng cố tạo niềm tin không chỉ đối với người gửi tiền mà còn với cả những người vay tiền, những người có nhu cầu vốn trong nền kinh tế.
Bảng 2.2 Tình hình dư nợ tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thái Hà. Đơn vị: triệu đồng
Kết cấu dư nợ theo thời hạn
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 số tiền số tiền 05/04(%) số tiền 06/05(%
Cho vay ngắn hạn 621.074 838.490 35.01 1.048.113 25.00 tỷ trọng (%) 56.20 60.70 60.70
Cho vay trung và dài hạn 484.039 542.941 12.17 678.676 25.00 tỷ trọng 43.80 39.30 39.30
Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Tỷ trọng 56.20 60.70 60.70 cho vay trung và dài hạn 484.039 542.941 12.17 678.676 25.00
Tỷ trọng 43.80 39.30 39.30 tổng dư nợ 1.105.113 1.381.43
( Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doah NASB Thái Hà năm 2004,2005,2006)
Qua bảng báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Băc Á chi nhánh Thái Hà, ta thấy tổng dư nợ của ngân hàng tăng trưởng đều đặn hàng năm25% Đây là một tốc độ tăng trưởng tương đối tốt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ:
Năm 2004 chiếm 56.20% so với tổng dư nợ, năm 2005 chiếm 60.70% và giữ ổn định tỷ trọng này cho đến năm 2006 Nguyên nhân là do nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là nguồn gửi có kỳ hạn ( ngắn hạn) của các tổ chức kinh tế (đây là nguồn vốn có tính ổn định kém vì nó mang tính tạm thời) Mặc dù ngân hàng có chức năng của một NHTM là chuyển đổi kỳ hạn của vốn ( huy động nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn) Nhưng để đảm bảo tính an toàn cần thiết, nên NASB Thái Hà đã thực hiện chính sách “ an toàn và hiệu quả”, nghĩa là chỉ duy trì dư nợ trung và dài hạn trong một giới hạn nhất định Do đó tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn của ngân hàng chiến tỷ trọng thấp Cụ thể là: năm 2004 chiếm 43.80%, năm 2005 chiếm 39.30% và giữ ổn định tỷ trọng này cho đến cuối năm 2006.Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ nhưng cho vay trung và dài hạn vẫn đáp ứng đủ, kịp thời vốn cho các dự án khả thi, giúp các doanh nghiệp trong nền kinh tế không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh do thiếu vốn Bằng chứng là ngân hàng vẫn đảm bảo tốc độ tăng trưởng của các khoản vay này hàng năm Đặc biệt, năm 2006 dư nợ cho vay trung và hạn tăng 25% so với 2005 ( trong khi năm 2005 chỉ tăng 12.17% so vơi năm 2004) Ngoài ra, ngân hàng Bắc Á Thái Hà cũng không ngừng mở rộng các phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của nền kinh tế Ngoài các phương thức cho vay truyền thống như: cho vay từng lân, hạn mức, theo dự án đầu tư… Ngân hàng đã từng bước áp dụng phương thức cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi…Khách hàng có thể tùy ý lựa chọn phương thức vay phù hợp khẳ năng tài chính của mình Mặt khác, đối với những khoản vay vượt quy định dư nợ đối với một khách hàng do nhà nước quy định, ngân hàng đã áp dụng phương thức cho vay hợp vốn (đồng tài trợ cùng với một ngân hàng khác) để không làm ảnh hưởng đến quan hệ khách hàng lâu hàng lâu dài đồng thời cũng không vi phạm quy định Bên cạnh việc cho vay có tài sản đảm bảo hoặc phải có bảo lãnh của bên thứ ba, ngân hàng đang từng bước áp dụng phương thức cho vay tín chấp (cho vay dựa vào uy tín của khách hàng) Tuy hình thức này khá mạo hiểm nhưng đó cũng là một biện pháp nhằm giữ chân khách hàng tốt, khách hàng có tiền lực tài chính lớn, uy tín trên thị trường Hình thức này cũng áp dụng với cán bộ, nhân viên ngân hàng nhằm giúp họ mua sắm phương tiện đi lại hoặc mua nhà với lãi suất cho vay ưu đãi Nhìn chung, với các phương thức cho vay đa dạng, ngân hàng không chỉ giúp cho khách hàng bảo đảm ổn định tình hình sản suất, kinh doanh, nâng cao chất lượng hàng hoá, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường mà còn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng trong thời gian qua.
Song song với công tác mở rộng tín dụng, mở rộng đối tượng cho vay, công tác thẩm định tài chính và giám sát khách hàng trước, trong và sau khi cho vay đã được NASB Thái Hà đặc biệt chú trọng Chính vì thế mà trong thời gian qua chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể Ngân hàng đã loại bỏ được các loại rủi do tín dụng xảy ra do thông tin không cân xứng và “ sự lựa chọn đối nghịch”.
Bảng 2.3: Nợ quá hạn tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thái Hà
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền Số tiền 05/04(±%) số tiền 06/05(±%)
Tổng dư nợ (triệu đồng) 1.105.113 1.381.431 25.00 1.726.78
Nợ quá hạn (triệu đồng) 8.156 4.078 -50.00 3.059 -24.99
(Báo cáo tổn kết hoạt động kinh doanh của NASB Thái Hà năm 2004,2005,2006)
Qua báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NASB Thái Hà cho thấy, chất lượng tín dụng của ngân hàng tương đối tốt Nợ quá hạn được duy trì ở mức thấp, chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng dư nợ và có tốc độ giảm dần qua các năm: Năm 2004 tổng nợ quá hạn là 8.156 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 0.74% trong tổng dư nợ Đến năm 2005 tổng nợ quá hạn giảm 50% ( chỉ còn chiếm 0.3% so với tổng dư nợ), năm 2006 lại giảm chỉ còn chiếm 0.18% tổng dư nợ Đây quả thật là một tín hiệu tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó khẳng định những cố gắng, nỗ lực của ngân hàng nói chung và của bộ phận tín dụng nói riêng trong việc xử lý và thu hồi nợ.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm qua có những bước tăng trưởng mạnh mẽ mà vẫn đảm bảo tính an toàn và hiệu quả Đây là một thành công lớn của ngân hàng và còn hứa hẹn những kết quả khả quan hơn nữa trong thời gian tới.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ
Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại NASB
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng trong thời gian tới Định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng TMCP Bắc Á trong thời gian tới là: Tăng vốn điều lệ, xây dựng NASB trở thanh ngân hàng bán lẻ hiện đại; giữ vững kết quả đạt được, vững chắc trong tăng trưởng, đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, tiếp tục đổi mới toàn diện, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cơ cấu hợp lý, chất lượng tốt, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập quốc tế, tăng cường quản trị điều hành, nhằm từng bước cơ cấu lại hoạt động ngân hàng vững mạnh, từng bước hội nhập quốc tế.
Trên cơ sở định hướng chiến lược của NASB, với thực trạnh và khả năng của bản thân, NASB Thái Hà xác định chiến lược hoạt động trong thời gian tới:
Trong năm 2007, cũng như những năm tiếp theo, NASB Thái Hà tiếp tục đổi mới giữ vững hoạt động, từng bước tăng trưởng vững chắc, nâng cao chất lượng hiệu quả, an toàn; tiếp tục mở rộng thị trường, mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng, xây dựng nguồn lực Phấn đấu giữa vững vai trò chi nhánh có chất lượng tốt nhất trong hệ thống NASB và là ngân hàng vững mạnh trên địa bàn Hà Nội Cụ thể, trong năm
2007 thực hiện những nhiệm vụ chủ yếu sau:
- Nguồn vốn huy động bình quân 30-35%;
- Phát triển tín dụng với phương châm: nhanh, bền vững, an toàn và hiệu quả, luôn bảo đảm tỷ lệ nợ quá hạn chung dưới 2%;
- Thu dịch vụ ròng tăng 10%;
- Lợi nhuận trước thuế, vốn điều lệ chuyển cho hệ thống theo kế hoạch hội sở chính giao.
Cùng với toàn hệ thống:
- Thực hiện dự án hiện đại hoá, trên cơ sở đó sử dụng có hiệu quả và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành và hiệu quả hoạt động ngân hàng.
- Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng, lành mạnh hoá và nâng cao năng lực tài chính Cải tiến, hoàn thiện, phát triển các quy trình nghiệp vụ theo hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000:2001.
- Thực hiện đồng bộ các giải pháp về huy động vốn, tín dụng, dịch vụ…để tiếp tục chuyển dịch cơ cấu tài sản tạo cơ cấu hợp lý và hiệu quả;
- Thực hiện kiểm soát các hoạt động theo chương trình của ngân hàng TMCP Bắc Á.
3.1.2 Định hướng về mở rộng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng trong thời gian tới
Trong hoạt động bảo lãnh, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển và hội nhập, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh, thời gian qua chi nhánh đã xác định hướng hoạt động và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh như sau:
- Tiếp tục phát triển các loại hình bảo lãnh chủ yếu như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành đồng thời mở rộng các loại hình bảo lãnh mới nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cũng như nhu cầu của thị trường, Tranh tình trạng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng nhưng lại đề nghị ngân hàng khác phát hành bảo lãnh.
- Tăng doanh số bảo lãnh cũng như thu nhập từ hoạt động bảo lãnh, nâng cao vị thế của hoạt động bảo lãnh trong các hoạt động dịch vụ của một ngân hàng trung gian.
- Từng bước nâng cao chất lượng bảo lãnh theo hướng đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động.
- Nâng cao trình độ của nhân viên thẩm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh đối với mức phí bảo lãnh.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng, chiến lược marketing để thu hút thêm khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, tạo quan hệ tín dụng lâu dài.
Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại NASB Thái Hà
Bảo lãnh là một loại hình dịch vụ ngày càng khẳng định được thế đứng của mình trong cơ cấu hoạt động của ngân hàng Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động khác của ngân hàng và giữa chúng có quan hệ mật thiết với nhau Do vậy, việc mở rộng hoạt động bảo lãnh đối với chi nhánh trong thời gian này là rất quan trọng, đặt trong sự định hướng phát triển chung của toàn hệ thống NASB Nghiệp vụ bảo lãnh nếu được thực hiện tốt sẽ thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng có thêm nguồn thu nhập ổn định từ khoản phí bảo lãnh Với lợi ích to lớn mà nghiệp vụ này đem lại, thời gian qua chi nhánh đã và đang chú trọng đẩy mạnh hoạt động này bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyền thống của ngân hàng.
Với thực trạng bảo lãnh tại ngân hàng, với những khó khăn và vướng mắc đang gặp phải, và để hạn chế những yếu tố bất lợi có thể ảnh hưởng không tốt tới hoạt động này, đồng thời tận dụng cơ hội phát triển, NASB Thái Hà đã và đang tìm kiếm các giải pháp để thực định hướng mở rộng hoạt động bảo lãnh của chi nhánh mình.
3.2.1.Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp trong từng giai đoạn phát triển
Chiến lược hay kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh được coi là xương sống của hoạt động này Chiến lược có phù hợp, hoạt động bảo lãnh mới đạt hiệu quả cao và từng bước nâng cao chất lượng bảo lãnh của chi nhánh.
Trước hết, chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh có tính khả thi với các mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ cụ thể trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Những mục tiêu, nhiệm vụ đó phải phù hợp với khả năng thực tế của chi nhánh tránh tình trạng đề ra mục tiêu quá xa với với thực tế hoặc quá chung chung. Điều đó khiến cho việc thực hiện hoạt động bảo lãnh trong thực tế gặp khó khăn, dẫn đến không hoàn thành nhiệm vụ đề ra thậm trí làm cản trở sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh Đồng thời chiến lược đặt ra phải dựa trên những nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu của thị trường Đặc biệt là nhu cầu trên địa bàn hoạt động của ngân hàng, địa bàn Thái
Hà Cụ thể, mục tiêu, phương hướng phát triển phải dựa trên những tiêu chí sau:
- Về loại bảo lãnh: chi nhánh cần đưa ra những tỷ lệ tăng trưởng về số dư bảo lãnh hoặc doanh số bảo lãnh cho từng loại bảo lãnh cụ thể bao gồm cả những loại bảo lãnh đang được thực hiện tại chi nhánh như: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành và những loại bảo lãnh sẽ được thực hiện trong thời gian tới như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh L/C trả chậm…
- Về khách hàng: Cần xây dựng mục tiêu duy trì số lượng khách hàng truyền thống như: công ty Thành Nam, công ty Elin…đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng ra những thành phần kinh tế khác như: các công ty liên doanh, công ty nước ngoài… Đây chính là những hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn, độ an toàn cao, đem khả năng đem nguồn thu lớn về cho ngân hàng
Sau khi đưa ra những mục tiêu, chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, chi nhánh cần tăng cường nguồn lực để thực hiện: Bổ xung cán bộ chuyên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời, chi nhánh cần có những khuyến khích tài chính để kích thích cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh hoàn thành tốt công việc như: thưởng thêm cho cán bộ nếu nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề ra,…hoặc chi nhánh có thể đề ra phương thức thưởng cho nhân viên một tỉ lệ phần trăm nhất định trên giá trị hợp đồng bảo lãnh đã kí kết Với những khuyến khích như vậy sẽ khiến cho cán bộ bảo lãnh có động lực để làm việc từ đó góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh Bên cạnh những khuyến khích, chi nhánh cũng cần quy trách nhiệm rõ ràng và có những hình thức phạt nghiêm minh đối với những hiện tượng sai phạm gây tổn hại cho lợi ích của chi nhánh.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cần tăng cường sự quan tâm giám sát đối với việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nhằm tránh những rủi ro Cấp lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất cả các món bảo lãnh hiện hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm Hàng tháng, cán bộ bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, số tiền còn được bảo lãnh…sau đó trình lên cấp trên có thẩm quyền Nếu nhận thấy các khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro bằng cách tăng cường tài sản đảm bảo, chỉ đạo cán bộ bảo lãnh phối hợp cùng khách hàng giải quyết tình hình. Đồng thời, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo nội bộ trong sạch vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ chỉ đạo của ban lãnh đạo trong nghiệp vụ bảo lãnh.
Xây dựng chiến lược phát triển và tăng cường công tác quản lí đối với nghiệp vụ bảo lãnh là cơ sở tiền đề cho sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh Công tác đó có tốt thì nghiệp vụ bảo lãnh mới có điều kiện phát triển
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing
Trong những năm qua, NASB đã thường xuyên quảng bá thương hiệu của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng nhưng việc quảng bá trên không mang lại hiệu quả cao Đối với một doanh nghiệp, phòng marketing là không thể thiếu nhằm tăng doanh số bán hàng và quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín của doanh nghiệp mình. Với các ngân hàng, sự ra đời của bộ phận này có phần hơi chậm, nhưng tất yếu phải có nhất là khi tính cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng quyết liệt Chức năng của phòng marketing là nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, để khách hàng biết và sử dụng dịch vụ của mình đã khó, nhưng để duy trì mối quan hệ với khách hàng lại càng khó hơn.Chiến lược marketing của một ngân hàng được thực hiện nhằm không ngừng mở rộng và thu hút khách hàng, tăng quy mô cung ứng các sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận Để hoạt động marketing đạt hiệu quả cao, chi nhánh cần hoạch định cho mình chiến lược hoạt động marketing cụ thể bao gồm: chiến lược định vị thị trường, chiến lược quan hệ khách hàng, chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Chiến lước định vị thị trường:
Trong chiến lược này, chi nhánh cần thường xuyên tạo lập, duy trì và phát triển một hình ảnh riêng biệt, độc đáo dưới con mắt của khách hàng mục tiêu Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt cần phải dựa trên thuộc tính quan trọng nào đó trong đầu óc khách hàng trong tương quan so sánh với các ngân hàng cạnh tranh về:
+ Dịch vụ cung cấp hoàn hảo, đa dạng;
+ Chất lượng dịch vụ cao hơn;
+ Mức giá cả, phí hợp lý;
Do đó, đối với nghiệp vụ bảo lãnh, chi nhánh cần cung cấp một danh mục bảo lãnh hoàn hảo, đa dạng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu của khách hàng Điều này là rất cần thiết vì trong nền kinh tế thị trường, đối tượng khách hàng rất đa dạng, hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau Hơn thế nữa, trong xu thế phát triển của nền kinh tế thị trường như hiện nay, nhu cầu về loại hình bảo lãnh của ngân hàng càng tăng cao, nếu không nắm bắt được xu thế này, ngân hàng có thể sẽ bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, mở rộng khách hàng, tăng doanh số bảo lãnh hay thu phí từ hoạt động này. Đồng thời với việc mở rộng các loại hình bảo lãnh, chi nhánh cần nâng cao chất lượng hoạt động này vì hoạt động này có chất lượng mới làm giảm thiểu được rủi ro, tạo doanh thu ổn định và làm bàn đạp để mở rộng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh. Để mở rộng hoạt động bảo lãnh, yếu tố mà chi nhánh cần quan tâm là thời gian giao dịch của khách hàng, thái độ phục vụ của cán bộ cung cấp bảo lãnh…đem lại tâm lý thoải mái và thuận lợi nhất cho khách hàng.
Một vấn đề khác mà khách hàng rất quan tâm khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh đó là mức phí và lãi suất Hiện nay, theo quy định, mức phí đối với nghiệp vụ bảo lãnh là theo thoả thuận của các bên nhưng tối đa 2%/năm tính trên số tiền được bảo lãnh Do đó, để thu hút khách hàng, chi nhánh cần xác định mức phí bảo lãnh linh hoạt cho từng nhóm đối tượng cụ thể, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác:
+ Đối với nhóm khách hàng truyền thống, có uy tín với chi nhánh, có thể áp dụng mức phí thấp nhất, đồng thời giảm tỷ lệ ký quỹ ( nếu có thể: không yêu cầu tài sản đảm bảo) để tạo điều kiện cho khách hàng, duy trì lâu bền mối quan hệ.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan nhà nước có liên quan
Mọi chủ thể của nền kinh tế đều hoạt động dưới sự chỉ đạo của Đảng, Nhà nước, dưới những cơ chế chính sách và luật lệ do Nhà nước ban hành.
Thứ nhất, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho các đơn vị kinh tế hoạt động, đây cũng là điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng có thể mở rộng và phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất cả các ngành, các thành phần kinh tế.
Thứ hai là hoạt động ngân hàng được đặt dưới sự điều chỉnh hai bộ luật là Luật các tổ chức tín dụng và Luật NHNN Hiện nay, hai bộ luật này cũng đã thể hiện nhiều thiếu sót, bất cập trong việc chỉ đạo, giám sát, quản lý hoạt động của các tổ chức tín dụng Hoạt động bảo lãnh ngân hàng mới chỉ có quy chế chung để chỉ đạo, chứ chưa được ban hành thành luật riêng Cần thiết có Luật bảo lãnh thống nhất, cụ thể, đầy đủ để hoạt động bảo lãnh ngân hàng có thể mở rộng và phát triển một cách an toàn.
Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường mở cửa hội nhập quốc tế như ở nước ta hiện nay, có rất nhiều mối quan hệ kinh tế phức tạp, và chịu sự điều chỉnh của các thông lệ quốc tế Chính phủ cần xây dựng một hệ thống luật pháp đầy đủ, chặt chẽ, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, nếu không chúng ta sẽ bị thiệt thòi trong quan hệ kinh tế đối ngoại, các doanh nghiệp bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, Ngân hàng bị mất cơ hội bảo lãnh.
Thực trạng rất nhiều các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay không muốn công bố hoạt động kinh doanh một cách rõ ràng, các con số chỉ là mù mờ, điều này làm hạn chế sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế Chính phủ cần có những biện pháp mạnh mẽ hơn để giải quyết tình trạng này, buộc các doanh nghiệp công bố rộng rãi các thông tin đúng, điều này làm lành mạnh hoá các hoạt động kinh doanh, tạo thuân lợi cho công tác đánh giá khách hàng của ngân hàng, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động Bảo lãnh ngân hàng cả về lượng và chất.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Về mức phí bảo lãnh
Theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 8 năm 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế bảo lãnh thì mức phí bảo lãnh áp dụng cho các ngân hàng thương mại là: Tối đa 2%/năm tính trên số tiền còn đang được bảo lãnh và tối thiểu là 300.000đ
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh vì vậy phí bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp được chi phí và mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì vậy mức phí bảo lãnh có thể do ngân hàng và khách hàng thoả thuận Tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro cao hay thấp mà mức phí bảo lãnh sẽ cao hay thấp Ngân hàng Nhà nước có thể không cần quy định mức bảo lãnh tối đa và tối thiểu mà cần tạo điều kiện để các ngân hàng áp dụng mức phí bảo lãnh mềm dẻo và linh hoạt với từng đối tượng khách hàng Để cạnh tranh với các ngân hàng, ngân hàng cũng không thể đặt mức phí bảo lãnh quá cao, gây bất lợi cho khách hàng được.
3.3.3 Về loại hình bảo lãnh
Theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 8 năm 2000 củaThống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế bảo lãnh thì laọi hình bảo lãnh áp dụng cho các ngân hàng thương mại còn rất hạn chế Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi bổ sung quyết định này, quy định thêm một số loại bảo lãnh khác đã xuất hiện trên thế giới như:
+ Bảo lãnh giao hàng khi thiếu chứng từ sở hữu;
Việc sửa đổi, bổ sung thêm một số loại hình bảo lãnh mới từ phía Ngân hàng Nhà nước sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh hơn nữa
3.3.4 Kiến nghị với NHTM cổ phần Bắc Á
Ngân hàng cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ thực hiện bảo lãnh giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có tác phong làm việc năng động và thái độ phục vụ khách hàng một cách tận tình Ngân hàng cần tổ chức những lớp tập huấn ngắn hạn đến dài hạn, không những đào tạo trong nước mà còn cử cán bộ đi học tập ở nước ngoài Tổ chức các buổi toạ đàm, mời các chuyên gia nước ngoài để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm Cần có chính sách tiền lương, đãi ngộ hợp lý tránh tình trạng chảy máu chất xám.
Hoàn thiện quy trình bảo lãnh trên cơ sở đơn giản hoá các thủ tục cấp bảo lãnh sao cho vừa nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng khi thực hiện, vừa bảo đảm an toàn cho ngân hàng Cho phép các chi nhánh được xây dựng quy trình bảo lãnh riêng phù hợp với thực tế hoạt động tại chi nhánh mình.
Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh, để hoạt động bảo lãnh được diễn ra một cách an toàn Đưa vào ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đồng bộ Tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng hoạt động, mở rộng quan hệ với các ngân hàng khác, trong nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh với các hợp đồng bảo lãnh lớn, thời hạn bảo lãnh dài.
NASB cần xây dựng Phòng Marketing riêng, đưa ra những chiến lược cụ thể cho toàn bộ hệ thống Triển khai đến các chi nhánh bộ phận chuyên trách về Marketing ngân hàng để khai thác và mở rộng thị trường một cách hiệu quả, nhất là trong môi trường cạnh tranh ngày nay khi mà nhiều ngân hàng khác đều có Phòng Marketing riêng.
Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, cho đến này nó dần khẳng định tầm quan trọng của mình với bản thân ngân hàng nói riêng và với nền kinh tế nói chung Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, bảo lãnh có ảnh hưởng rất nhiều đến các dịch vụ khác của ngân hàng, và chúng có mối quan hệ gắn bó mật thiết với nhau Nếu nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện tốt một mặt nó thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường, một mặt nó làm tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh Nói cách khác, bảo lãnh là chất xúc tác quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động bảo lãnh và những lợi ích to lớn mà hoạt động này đem lại nên ngay từ khi được thành lập, NASB Thái Hà đã tiến hành triển khai thực hiện nghiệp vụ này Từ đó đến nay, hoạt động này liên tục được hoàn thiện, phát triển và bước đầu thu được những thành công nhất định Tuy nhiên, bên cạnh những thành công bước đầu ấy, việc thực hịên nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh cũng gặp không ít những khó khăn vướng mắc làm hạn chế chiến lược mở rộng hoạt động này tại chi nhánh. Đứng trước vấn đề này, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh, em đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới.
Hi vọng, những giải pháp và những kiến nghị của em phần nào giải quyết được những khó khăn mà chi nhánh đang gặp phải.