Giai phap mo rong cho vay tieu dung tai chi nhanh 205313

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, khơng phải lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Hoạt động cho vay tiêu dùng tạo hội cho người có thu nhập thấp trung bình có điều kiện sử dụng hàng hóa dịch vụ, nâng cao chất lượng sống Bên cạnh cho vay tiêu dùng cách để kích cầu kinh tế, thơng qua cho vay tiêu dùng số lượng sản phẩm dịch vụ nâng cao, kích thích nghành sản xuất khác phát triển theo, từ làm tăng tốc độ phát triển kinh tế Hiện hầu hết ngân hàng triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhận thức tầm quan trọng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Tân Bình phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán cơng nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Tân Bình thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế trải qua khủng hoảng kinh tế lớn cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Tân Bình, nên em lựa chọn: “giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Tân Bình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận CVTD - Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại Vietcombank tìm yếu tố ảnh hưởng kết quả, hiệu hoạt động kinh doanh, qua biết ưu khuyết điểm cịn tồn - Đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng, nhằm mở rộng hoạt động CVTD Vietcombank Tân Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu đối tượng CVTD phạm vi Ngân hàng thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Tân Bình Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng song song với việc kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp điều tra, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh Ngồi ra, chuyên đề sử dụng bảng biểu, số liệu ngân hàng để tính tốn Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chia làm chương sau: Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG TÂN BÌNH CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG TÂN BÌNH Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG: 1.1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng NHTM: Tín dụng hoạt động NHTM Từ xưa, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp mà không ý đến nhu cầu cho vay tiêu dùng người dân NH thấy xác vay nhỏ lẻ chứa đựng nhiều rủi ro Cho tới đầu kỷ 20, sức ép cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng buộc nhà Ngân hàng phải thay đổi mở rộng dịch vụ cung ứng nhằm nâng cao sức canh tranh khơng hệ thống Ngân hàng mà cịn với tổ chức tín dụng khác Chính canh tranh đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng sản phẩm mình, khơng chỉ dừng lại sản phẩm truyền thống trước mà phải phát triển dịch vụ như: cho vay tiêu dùng, tư vấn, dịch vụ cho thuê tài chính… Như vậy, phát triển kinh tế thị trường với canh tranh gay gắt nhằm thu hút khỏan tiền vay hộ gia đinh nảy sinh mâu thuẫn Cho vay tiêu dùng hình thành từ phát triển hai mâu thuẫn đó mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng với khả toán mẫu thuẫn sản xuất hàng hóa với tiêu thụ hàng hóa Từ nảy sinh hai cách giải mâu thuẫn nói trên: - Cách thứ mua bán chịu, cách có nhiều bất lợi người bán người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro Hình thức mua bán chịu chỉ khả thi trường hợp người mua có uy tín, có khả tốn tương lai người bán tổ chức khác tài trợ vốn - Cách thứ hai, cách làm người mua vay tiền nên có đủ khả toán, cách vừa thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng mà nhà sản xuất Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bán đựơc hàng thu hồi vốn Như vậy, cần đến tổ chức thứ thực việc cho vay người mua hỗ trợ cho người bán Sẽ tổ chức đảm nhận vị trí tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng NHTM Thực cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận – mục tiêu quan trọng tổ chức Như vậy, cho vay tiêu dùng hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu thị trường nhằm giải vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt qua khả toán tại, người bán mong muốn tiêu thụ hàng hố người có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động Đó ba lí hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng chậm lại kinh tế giới phát triển chậm lại Tuy nhiên, người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại tạo số nguồn thu quan trọng Chiến lược CVTD tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý Ngân hàng Trong tương lai, CVTD hướng theo mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm sốt vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Đây xu hướng chủ yếu mà hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển tương lai 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm CVTD: Cho vay tiêu dùng: khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ,… Bên cạnh đó, nhu cầu giáo dục, y tế du lịch,…cũng tài trợ CVTD Đặc điểm CVTD: Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Quy mô hợp đồng thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVTD thường cao lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống nhân dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Những người có thu nhập tương đối tìm tới CVTD họ có khả tìm nguồn trả nợ tương lai - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Vì KH cá nhân nên để chứng minh tài thường dựa vào tiền lương, suy đốn cán tín dụng khơng có chứng rõ ràng doanh nghiệp cụ thể báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Nếu người vay chết, ốm hay việc làm ngân hàng khó thu lại nợ Do đó, ngân hàng hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Tư cách người vay thường dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng 1.1.3 Vai trị cho vay tiêu dùng: Vai trị người tiêu dùng: Thơng qua nghiệp vụ CVTD, người tiêu dùng đặc biệt người có thu nhập trung bình thấp có khả mua sắm hàng hóa cần thiết có giá trị cao, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống Thực tế cho thấy người có nhu cầu, nhờ có CVTD họ hưởng tiện ích cho nhu cầu có giá trị cao như: nhà, xe,…và nhu cầu có tính cấp Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bách chi tiêu cho giáo dục hay y tế, Tùy theo nhu cầu người mà quy mô nhu cầu khác CVTD cầu nối nhằm phối hợp cách khéo léo để thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng khả toán tương lai Qua ta khẳng định người tiêu dùng người hưởng lợi trực tiếp nhiều lợi ích mà CVTD mang lại Ngân hàng mở rộng loại hình với điều kiện họ khơng lạm dụng Bởi việc lạm dụng việc vay để tiêu dùng gây nhiều tác hại làm cho người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng nữa, khả chi trả gặp nhiều khó khăn sống  Vai trò NHTM: Đối với NHTM, hai nghiệp vụ quan trọng nhận tiền gửi cho vay Khi huy động tiền gửi NH cần phải khai thác nguồn tiền gửi để đảm bảo khả chi trả chi phí huy động vốn, để làm điều Ngân hàng phải khai thác triệt để thị trường tín dụng, nghĩa phải tìm cách thỏa mãn tốt nhất, nhiều nhu cầu tín dụng kinh tế Phát triển cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng thị trường cho NHTM Bên cạnh mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, lĩnh vực có lợi nhuận cao ngân hàng hoạt động Trong CVTD có số vay nhiều với số tiền vay điều kiện để ngân hàng chia sẻ rủi ro, đồng thời CVTD đơn giản nhiều so với cho vay doanh nghiệp mà lợi nhuận thu lại tương đối cao lãi suất cao cho vay doanh nghiệp Hơn nữa, xu hướng NHTM phát triển đa tổng hợp, ngân hàng tìm cách mở rộng nghiệp vụ đưa sản phẩm Thực phát triển CVTD vừa mở rộng khách hàng cho vay, sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu quả, vừa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH Từ đó, tăng sức mạnh canh tranh tạo nét đặc trưng riêng cho NH Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vai trò kinh tế - xã hội: Sự tăng trưởng kinh tế thể rõ qua mức cầu tiêu dùng hàng hóa dân cư, đo số lượng cầu có khả tốn Do vây, CVTD địn bẩy tốt để kích cầu, từ tác động đến nhiều mặt kinh tế- xã hội như: tăng GDP, tăng mức sống dân cư, mở rộng sản xuất, giảm thất nghiệp, chống thiểu phát… Việc tăng trưởng cầu cịn đóng góp phần lớn vào việc tăng lực sản xuất quốc gia, từ thu hút vốn đầu thư nước ngồi, tăng cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Cần ý điều kiện lạm phát tăng cầu điều khơng tốt, làm cho tình trạng lạm phát ngày xấu thêm  Vai trò nhà xản xuất: CVTD tạo điều kiện cho người tiêu dùng mua bán hàng hóa nhiều hơn, nhanh giúp nhà sản xuất bán nhiều sản phẩm hơn, quay vịng vốn nhanh hơn, lợi nhuận tăng lên Đây nguyên nhân để ngày có nhiều nhà sản xuất mong muốn hợp tác với NH để CVTD 1.1.4 Phân loại cho vay tiờu dựng: 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay:  Cho vay tiªu dïng c tró: Cho vay tiêu dùng c trú khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú: Cho vay tiêu dùng phi c trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch, 1.1.4.2 Căn vào phơng thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng trả góp: hình thức cho vay tiêu dùng ngời vay trả khoản tiền (bao gồm gốc lÃi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phơng thức hoàn trả thờng áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ ngời vay không đủ khả toán lần khoản vay Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phơng thức tiền vay đợc toán cho khách hàng lần đến hạn Thông thờng khoản vay tiêu dùng phi trả góp có giá trị nhỏ thời gian vay không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vÃng lai 1.1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời 1.2 NI DUNG CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG: 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng tiêu dùng: Mở rộng cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng khách hàng quy mơ CVTD hay nói cách khác, việc tăng tỷ trọng CVTD tài sản có NHTM Mở rộng CVTD thể số điểm chủ yếu sau: - Đối với khách hàng: mở rộng CVTD nghĩa phải thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng khối lượng CVTD cung cấp, đa dạng hình thức CVTD dịch vụ kèm theo - Đối với NHTM: CVTD hình thức tín dụng phổ biến ngân hàng Khi kinh tế phát triển, đời sống nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng người dân việc mở rộng CVTD bước hướng đem lại lợi nhuận gia tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng cho vay Ngân hàng cần ý đến chất lương khoản vay, đảm bảo việc mở rộng gắn liền với chất lượng tín dụng cao Sinh viên: Đặng Huyền Trang Lớp NHG - K10 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng - Đối với kinh tế: CVTD phải đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, kênh dẫn vốn gián tiếp đóng góp quan trọng cho chuyển dịch nên kinh tế 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá mở rộng CVTD: 1.2.2.1 Doanh số CVTD: Doanh số CVTD: tổng số tiền Ngân hàng CVTD kỳ, phản ánh cách khách quan hoạt động CVTD Ngân hàng thời kỳ định, thường tính theo năm tài Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:  Giá trị tăng trưởng = doanh số tuyệt đối Tổng doanh số CVTD năm (t) - Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Ý nghĩa: chỉ tiêu cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng với năm (t-1) số tuyệt đối Khi chỉ tiêu tăng lên số tiền mà Ngân hàng cung cấp CVTD khách hàng tăng lên, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ cho thấy hoạt động CVTD Ngân hàng tăng lên  Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVTD tương đối: Giá trị tăng = trưởng doanh số gi tr ịt ă ng tr ng doanh s ố ệ t đ ố i t ổ ng doanh s ố CVTD n ă m(t−1) × 100% Ý nghĩa: chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu tăng lên, thể doanh số CVTD qua năm Ngân hàng tăng lên số lượng tương đối  Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng: Tỷ trọng = t ổ ng doanh s ố CVTD t ổ ng doanh s ố ho t đ ộ ng tín d ụ ng Sinh viên: Đặng Huyền Trang × 100% Lớp NHG - K10