Mo rong hoat dong cho vay tai so giao dich i 77309

Lời mở đầu Trong vài năm trở lại đây, t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cđa níc ta cã nhiều tác động không thuận lợi đến hoạt động tín dụng nh số giá tiêu dùng tăng cao, hạn hán nhiều vùng, bùng phát nạn dịch gia cầm, nhiều DNNN bộc lộ yếu quản lý, tài hoạt động kinh doanh, đồng thời, số quy định luật pháp đà đợc sửa đổi Trớc bối cảnh đó, việc định hớng tín dụng đắn để hoạt động tín dụng cho vay có hiệu nhằm thoát khỏi tình trạng khó khăn đồng thời mở giai đoạn phát triển cho NHTM cần thiết NHCT ngân hàng Thơng mại quốc doanh lớn Việt Nam Sở Giao dịch I NHCT VN đời phát triển gắn liền với đời phát triển NHCT VN Kể từ ngày thành lập đến nay, Sở Giao dịch I - NHCT VN đà không ngừng phát triển mặt số lợng chất lợng, trở thành ngân hàng đại, đạt hiệu cao hệ thống NHCT VN Phạm vi hoạt động Sở Giao dịch I NHCT VN không bó hẹp địa bàn quận Hoàn Kiếm mà vơn toàn thành phố Hà Nội Hoạt động tín dụng Sở Giao dịch I năm gần đà đạt đợc nhiều thành định, đóng góp vào thành công chung hệ thống NHCT VN toàn ngành ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay Sở Giao dich I, nguyên nhân chủ quan nh khách quan mà bộc lộ nhiều hạn chế đồi hổi cần có biện pháp khắc phục Đây không thực tế riêng Sở Giao dịch I mà thực tế hầu hết NHTM Quốc doanh ỏ níc ta Trong thêi gian thùc tËp ë chi nh¸nh, em đà nhận thực trạng Chính vậy, để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp mình, em đà chọn nghiên cứu đề tài : Mở rộng hoạt động cho vay Sở Giao dịch I NHCT VN Nội dung đề tài nghiên cứu bao gồm: Chuyên đề cuối khoá Chơng I: Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay Sở Giao dịch I NHCT Việt Nam Chơng III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Sở Giao dịch I - NHCT VN Mặc dù đà cố găng, nhng điều kiện khách quan nh chủ quan mà viết em chắn không tránh khỏi khiếm khuyết định Kính mong bảo, góp ý thấy cô giáo, anh chị đồng nghiệp bạn quan tâm Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Phong Châu đà tận tình hớng dẫn em trình thực viết Em xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành tới cô, chú, anh chị làm việc Sở Giao dịch I NHCT VN đà giúp đỡ em hoàn thành viết Sau em xin đợc gửi lời biết ơn chân thành tới Thầy, Cô giáo khoa, trờng, ngời đà dạy bảo em suốt năm học qua để giúp em có đợc ngày hôm Hà Nội, ngàythángnăm 2006 Sinh viên Nguyễn lê hoa SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá Chơng I : HOạT ĐộNG CHO VAY CủA Ngân Hàng TM 1.1 Tổng quan ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng tổ chức tµi chÝnh qnan träng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tỉ chøc kinh tÕ – x· héi ®Ịu gưi tiỊn ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xà hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nớc (thành phố, tỉnh) Đối vói doanh nghiệp, ngân hàng thờng tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải thành toán cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thờng sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thờng đến ngân hàng để nhận đợc lời t ván Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá (thông qua mua chứng khoán Chính phủ ) nguồn tài quan trọng để đầu t phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan träng chÝnh s¸ch kinh tÕ cđa ChÝnh phđ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do đó, cần phải nghiên cứu hiểu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành quản lí có hiệu 1.1.2 Chức năng: * Trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyền từ nhóm thø (2) sang nhãm thø (1) nÕu c¶ hai cïng có lợi Nh thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lợng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu không quan hệ cấp phát hùn vốn Lấy quan hệ tín dụng làm ví dụ Ngời có tiền tiết kiệm đòi % cho chi phí giao dịch, 2% phòng rủi ro 3% thu nhập ròng từ số tiền tiết kiệm mà phải tạm thời từ bỏ quyền sử dụng Tổng cộng đòi % sè tiỊn cho vay Ngêi vay ph¶i chi 1% chi phí giao dịch, 6% trả cho ngời có tiền, tổng céng phÝ tỉn lµ 7% NÕu viƯc sư dơng tiỊn vay cã thĨ t¹o cho mét SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá tỷ suất thu nhập lớn 7% (giả sử 10%) quan hệ tín dụng đợc thiết lËp Quan hƯ tÝn dơng trùc tiÕp (quan hƯ tµi trực tiếp) đà có từ lâu tồn ngày Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, không gian Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chuyên môn hóa, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch, ví dụ từ 2% xuống % ë vÝ dơ trªn, chi phÝ rđi ro tõ 2% sng 1% Tđng gian cã thĨ tr¶ cho ngêi tiÕt kiƯm 3,5% víi cam kÕt kh«ng cã rđi ro ( lớn 3% thu nhập trớc đó) đòi ngời sử dụng 6,5% (nhỏ 7% trớc đó) Chênh lƯch 6,5% - 3,5% = 3% chÝnh lµ thu nhËp trung gian Nh trung gian tài đà làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tồn tín dụng cho ngời đầu t (tăng thu nhập cho ngời đầu t) từ mà khuyến khích đầu t Trung gian tài đà tập hợp ngời tiết kiệm đầu t, mà giải đợc mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Hầu hết lý thuyết giải thích tồn ngân hàng cách không hoàn hảo SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khoán chia thành khoản nhỏ mà ngời mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khoán thành chứng khoán nhỏ (dới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu ngời Trong vÝ dơ nµy, hƯ thèng tµi chÝnh kÐm hoµn hảo tạo vai trò cho ngân hàng việc phục vụ ngời tiết kiệm Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khoán rủi ro cho ngời gửi tiền Thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thỏa mÃn nhu cầu khoản nhiều khách hàng Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vợng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin đợc gọi tình trạng thông tin không cân xứng làm giảm tính hiệu thị trờng nhng tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn kinh nghiệm đánh giá công cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro lợi nhuận hấp dẫn * Tạo phơng tiện toán SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá Tiền có chức quan trọng làm phơng tiện toán Các ngân hàng đà không tạo đợc tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phơng tiện toán phát hành giấy nợ với khách hàng Giấy nợ ngân hàng phát hànhvới u điểm định đà trở thành phơng tiện toán rộng rÃi đợc nhiều ngời chấp nhận Nh vậy, ban đầu ngân hàng đà tạo phơng tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lợng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều u thế, giấy nợ ngân hàng đà thay tiền kim loại làm phơng tiện lu thông phơng tiện cất trữ; trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, ®ång thêi víi nhu cÇu cã ®ång tiỊn qc gia đà dẫn đến việc Nhà nớc tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ơng Từ chấm dứt việc ngân hàng thơng mại tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đợc hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lợng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lu thông (Mo), thứ hai số d tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạnKhi ngân hàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng), ngân hàng đà tạo phơng tiện toán (tham gia tạo M1) Toàn hệ thống ngân hàng tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số d tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ d thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lợng tiền gửi ( tạo phơng tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) *Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thc toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhang chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻcung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quĩ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ơng thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thờng đợc nhà quản lí tìm cách áp dụng rộng rÃi Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hóa góp phần tạo tính thông toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn thể giới Các trung tâm toán quốc tế đợc thiết lập đà làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.3 Các hoạt động bản: Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá mà xà hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu * Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ *Nhận tiền gửi Cho vay dợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành đợc khoản tiền gửi, ngân hàng đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đà có kỷ lục lÃi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp đà trả lÃi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lÃi suất gấp đôi hay gấp ba lÃi st tiÕt kiƯm Nh vËy, cung cÊp dÞch vơ nhận tiền gửi, ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi *Cho vay - Cho vay thơng mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình vởi họ tin khoản cho vay tiêu dùng SV: Nguyễn Lê Hoa Lớp: TCDN 44C Chuyên đề cuối khoá rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Sau chiến tranh Thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng tăng trëng nhanh nhÊt ë c¸c níc cã nỊn kinh tÕ phát triển - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu t vào đất *Bảo quản tài sản hộ: Các ngân hàng thực việc lu trữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thờng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ kh¸c nh mua b¸n c¸c giÊy tê cã gi¸ cho khách, toán lÃi cổ tức hộ *Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đà mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận đợc tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) đà góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng đợc mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều đà khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán nh SV: Ngun Lª Hoa Líp: TCDN 44C