Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài LờI Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài Với t cách trung gian tài úng mt vai trò quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế, nói hoạt động ngân hàng mạch máu kinh tế, lĩnh vực thiếu đợc ®èi víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ- x· héi Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trờng Cùng với phát triển kinh tế- xà hội thu nhập mức sống ngời dân xà hội đợc cải thiện ngày tăng Điều góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng họ tăng theo, tỷ lệ thuận với thu nhập Họ không dừng lại mức đủ ăn, đủ mặc mà họ cần có ăn ngon, mặc đẹp Tuy nhiên, nhu cầu ngời vô hạn, nhu cầu ăn ngon, mặc đẹp họ có nhu cầu học hành, mua sắm vật dụng đắt tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày họ Do đó, lúc thu nhập họ đáp ứng đợc hết nhu cầu Họ vay để đáp ứng nhu cầu trớc mắt thực trả nợ số tiền mà họ kiếm đợc tơng lai Nắm bắt đợc yêu cầu xà hội, NHTM đà nhanh chóng triển khai cung cấp loại hình tÝn dơng míi- tÝn dơng tiªu dïng TÝn dơng tiªu dùng lĩnh vực mẻ Việt Nam hình thức tín dụng đà trở nên phổ biến nớc phát triển Thực tế cho thấy, Việt Nam nớc đông dân, thu nhập bình quân đầu ngời có xu ngày tăng nhng mức thấp nên nhu cầu vay vốn để đáp ứng tiêu dùng dân c lớn Do đó, tín dụng tiêu dùng lĩnh vực đầy tiềm mà NHTM cần khai thác có hiệu Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung NHTM quốc doanh đợc thành lập với chức thực nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng cha cao hoạt động tín dụng chung ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, qua thời gian thực tập tìm hiểu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng, em đà định chọn đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung để nghiên cứu Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lí luận vấn đề m rng cho vay tiêu dùng hoạt động tiêu dùng kinh tế thị trờng Phân tích thực trạng m rng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm m rng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung Đối tợng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề lấy vấn đề v thực trạng cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung làm đối tợng nghiên cứu trực tiếp Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng đồng hệ thống phơng pháp nghiên cứu để làm sáng tỏ mục đích nghiên cứu nh phơng pháp biện chứng logic, phơng pháp tổng hợp phân tích hệ thống, phơng pháp thống kê so sánh Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, khoá luận đợc trình bày chơng Chơng 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung Chơng 3: Giải pháp kiến nghị m rng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quang Trung Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc anh, chị Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quang trung tạo điều kiện giúp em hồn thành viết Do hiểu biết cịn hạn chế viết em không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô hội đồng chấm Em xin chân thành cảm ơn! Ch¬ng TỉNG QUAN Về HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.1.1.Khái niệm đặc điểm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngời tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đỡnh Đây nguồn tài quan trọng giúp ngời trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đỡnh xe cộ Bờn cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch đợc tài trợ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một quy mô hợp đồng vay thêng nhá, dÉn ®Õn chi phÝ tỉ chøc cho vay cao, lÃi suất cho vay tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng mại công nghiệp; Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thêng phơ thc vµo chu kú kinh tÕ; Ba lµ nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng hầu nh Ýt co giãn víi lãi st mµ thơng thêng ngêi vay quan tâm tới số tiền phải toán lói suất mà họ phải chịu Bốn mức thu nhập trỡnh độ học vấn hai biÕn sè cã quan hƯ rÊt mËt thiÕt tíi nhu cầu vay tiờu dựng khỏch hàng; Năm chất lợng thông tin tài khách hàng vay thờng không cao; Sáu nguồn trả nợ chủ yếu cđa ngêi ®i vay cã thĨ biÕn ®éng lín, phơ thuộc vào trỡnh làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc ngời này; Bảy t cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho ngời đà tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng đà xuất từ lâu hoạt động không ngừng đợc ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ nớc đồng tình ủng hộ Đối với ngân hàng, hai nhợc điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan träng nh: Thø nhÊt, cho vay tiªu dïng gióp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đợc đối tợng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lợng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng không Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết ngời tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống ngời tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày đợc nâng cao Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều ngời biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động đợc nhiỊu ngn tiỊn gưi cđa d©n c Thø ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối víi ngêi tiªu dïng, nhê cho vay tiªu dïng hä đợc hởng tiện ích trớc tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trờng hợp cá nhân có chi tiêu có tính cấp bách Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho ngời vay chi tiêu vợt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tơng lai, nghiêm trọng khả chi trả ngời gặp nhiều phiền toái sống Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá Quá trình sản xuất lu thông hàng hoá nh tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ đợc dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đơng nhiên trình sản xuất tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho ngời tiêu dùng vay vốn đà tạo khả toán cho họ trớc họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ đợc hàng hoá, sau có khả toán nợ cho ngân hàng Khi đà tiêu thụ đợc hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Nh vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: ngời tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Tóm lại, cho vay tiêu dùng đợc dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nớc ,nó có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trởng kinh tế 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: 1.2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng đợc chia làm hai loại: Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chÝnh (1) Cho vay tiªu dïng c tró (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng c trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình (2) Cho vay tiªu dïng phi c tró (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng phi c trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.2.2.Căn vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng đợc chia làm ba loại: 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Đây hình thức cho vay tiêu dùng ngời vay trả nợ (gồm số tiền gốc lÃi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phơng thức thờng đợc áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thờng ý tới số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản đợc tài trợ: Thiện chí trả nợ ngời vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tơng lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thờng ý đến điều kiện này, nên thờng muốn tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì với loại tài sản nh vậy, ngời tiêu dùng đợc hởng tiện Ých tõ chóng mét thêi gian dµi - Sè tiền phải trả trớc: Thông thờng, ngân hàng yêu cầu ngời vay phải toán trớc phần giá trị tài sản cần mua sắm số tiền đợc gọi số tiền trả trớc phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để mặt, làm cho ngời vay nghĩ họ chủ sở hữu cu# tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận đợc mính chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay ngời vay có thái độ miễn cỡng việc trả nợ Hầu hết tài sản đà qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trờng nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trớc có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Sè tiỊn tr¶ tríc nhiỊu hay Ýt thêng t thc vào yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trớc nhiều ngợc lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trớc ít; (ii) Thị trờng tiêu thụ tài sản đà sử dụng: tài sản ®· sư dơng nÕu vÉn cã thĨ ®ỵc tiÕp tơc mua, bán dễ dàng số tiền trả trớc có xu hớng thấp, ngợc lại tài sản đà qua sử dụng mà khó tìm đợc thị trờng tiêu thụ số tiền trả trớc có xu hớng cao hơn; (iii) Môi trờng kinh tế; (iv) Năng lực tài ngời vay - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà ngời vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lÃi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho đợc chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng - Điều kiện toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thờng ý tới số vấn đề sau: (i) Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng; (ii) Giá trị tài sản tài trợ không đợc thấp số tiền tài trợ cha đợc thu hồi; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng Vì lẽ, thông thờng, nguồn trả nợ ngời vay tiêu dùng lơng đợc nhận hàng tháng; (iv) Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ dài thiện chí trả nợ ngời vay nh việc thu hồi nợ thờng gặp nhiều rắc rối Số tiền khách hàng phải toán cho ngân hàng định kỳ đợc tính số phơng pháp sau: - Phơng pháp gộp (Add-on Method): Đây phơng pháp đợc ¸p dơng cho vay tr¶ gãp, tÝnh chÊt đơn giản dễ hiểu Theo phơng pháp này, trớc hết lÃi đợc tính cách lấy vốn gốc nhân với lÃi suất thời hạn vay, sau ®ã céng gép vµo vèn gèc råi chia cho sè kỳ hạn phải toán để tìm số tiền phải toán định kỳ Công thức tính toán nh sau: T = (V + L) / n Trong đó: T số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn V vốn gốc L chi phí tài trợ bao gồm lÃi vay phải toán chi phí khác có liên quan n số kỳ hạn Theo phơng pháp gộp, lÃi đợc tính sở vốn gốc ban đầu cho toàn thời hạn vay Trong đó, vào định kỳ, ngời vay phải toán phần vốn gốc vốn gốc ban đầu đợc giảm dần thời hạn vay Với cách tính nh vậy, lÃi suất đợc dùng để tính lÃi lÃi suất thực đợc áp dụng ngời vay Để bảo vệ quyền lợi ngời vay, tính toàn theo phơng pháp này, pháp luật nớc thờng yêu cầu ngân hàng phải quy đổi từ lÃi suất tính toán sang lÃi suất hiệu dụng niêm yết để ngời vay dễ dàng cân nhắc chi phí vay mợn mà phải trả cho ngân hàng, từ có định lựa chọn hợp lý Công thøc ®Ĩ quy ®ỉi l·i st hiƯu dơng nh sau: i = 2mL/V(n+1) Trong đó: i lÃi suất hiệu dụng m số kỳ hạn toán năm Tâm lý ngời vay trả góp thờng thích đợc tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng số tiền toán kỳ hạn Thế nhng công thức cho thấy n lớn lÃi suất hiệu dụng có giá trị cao Có nghĩa là, ngời vay phải trả cho ngân hàng lÃi suất cao họ muốn đợc tài trợ với thời hạn dài Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài - Phơng pháp lÃi đơn (Simple Interest Method): Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời vay phải trả định kỳ đợc tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn toán Còn lÃi phải trả định kỳ đợc tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng - Phơng pháp giá hành (Present Value Method): Theo phơng pháp này, số tiền phải trả hàng kỳ tơng lai đợc quy giá trị Thông thờng, ngời vay đợc quyền toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp lÃi đơn phơng pháp giá hành vấn đề đơn giản, ngời vay phải toán toàn vốn gốc thiếu lÃi vay kỳ hạn (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp đợc tính phơng pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phơng pháp gộp, lÃi đợc tính dựa sở giả định tiền vay đợc khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trớc hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu nh vËy sè tiỊn l·i ph¶i tr¶ cịng cã sù thay đổi Trong trờng hợp này, ngân hàng thờng áp dụng phơng pháp giống nh phơng pháp phân bổ lÃi cho vay nói để tính số lÃi thực phải thu, dựa thời hạn nợ thùc tÕ 1.2.2.2 Cho vay tÝn dơng phi tr¶ gãp (Non-installment Consumer Loan) Theo phơng thức tiền vay đợc khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thờng khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài 1.2.2.3.Cho vay tín dụng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit) Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vÃng lai Theo phơng thức này, thời hạn tín dụng đợc thỏa thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm đợc kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng LÃi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: - LÃi đợc tính dựa số d nợ đà đợc điều chỉnh: Theo phơng pháp số d nợ đợc dùng để tính lÃi số d nợ cuối kỳ sau khách hàng đà toán nợ cho ngân hàng - LÃi đợc tính dựa số d nợ trớc đợc điều chỉnh: Theo phơng pháp số d nợ dùng để tính lÃi số d nợ cuối kỳ có trớc khoản nợ đợc toán - LÃi đợc tính dựa sở d nợ bình quân 1.2.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gồm: 1.2.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số u điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm đợc chi phí cho vay; nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác; trờng hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số u điểm trên# cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhợc điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đà đợc bán chịu; thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhợc điểm kể nên có nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ 1.2.3.2 Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiªu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời vay Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng đợc sở trờng nhân viên tín dụng Những ngời thờng đợc đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thờng có chất lợng cao so với trờng hợp chúng đợc định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng công ty bán lẻ Ngoài ra, hoạt động nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hớng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lợng tốt nhân viên công ty bán lẻ thờng trọng đến việc bán cho đợc nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thờng đợc cấp cách không đáng Hơn nữa, số trờng hợp, định nhanh, công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu ngời cấp tín dụng ngân hàng, điều đợc hạn chế Cho vay tiêu dùng trực tiếp có u điểm linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mÃn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng Lê Thu Hà NHC - CĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.3.1.Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng (1) Định hớng phát triển ngân hàng, điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng không quan tâm đến hoạt động khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng không đợc quan tâm Ngợc lại, ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng họ đa chiến lợc cụ thể để thu hút ngời có nhu cầu đến với Và cung cầu có điều kiện thuận lợi để gặp có nghĩa cho vay tiêu dùng có nhiều hội phát triển (2) Năng lực tài ngân hàng, yếu tố đợc nhà lÃnh đạo ngân hàng xem xét đa định có định hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực tài ngân hàng đợc xác định dựa số yếu tố nh số lợng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trớc, tỷ trọng nợ hạn tổng d nợ, số lợng tài sản khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ hạn thấp có số lợng tài sản khoản lớn, khả huy động vốn lớn thời gian ngắn coi có sức mạnh tài Khi ngân hàng có sức mạnh tài lớn ngân hàng đầu t vào danh mục mà ngân hàng quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng có hội phát triển, nhng ngợc lại, ngân hàng đợc số vốn cần thiết để tài trợ cho cho hoạt động đợc u tiên hoạt động cho vay tiêu dùng có hội để mở rộng (3) Chính sách tín dụng ngân hàng, hệ thống chủ trơng, định hớng quy định chi phối hoạt động tín dụng hội đồng quản trị đa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân Thông thờng sách tín dụng có khoản mục sau: hạn mức tín dụng, loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định tài sản đảm bảo, kỳ hạn khoản tín dụng, hớng giải phần tín dụng vợt hạn mức cho vay, cách thức toán nợ, Chính sách tín dụng vạch cho c¸c c¸n bé tÝn dơng h ChÝnh s¸ch tÝn dơng vạch cho cán tín dụng h ớng khung tham chiếu rõ ràng để xem xét nhu cầu vay vốn Vì vậy, yếu tố sách tín dụng tác động cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu nh có hình th c cho vay tiêu dùng không nằm sách cho vay ngân hàng chắn khách hàng chẳng thể mong đợi vay đợc khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Chẳng hạn nh ngân hàng không thực cho vay theo thẻ tín dụng khách hàng dù có đủ điều kiện không đợc cấp tín dụng Mặt khác ngân hàng đà sẵn có hình thức cho vay tiêu dùng đa Lê Thu Hà NHC - CĐ22