Giải pháp thúc đẩy cho vay dnnqd tại chi nhánh nhno ptnt thăng long

ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN Hà NộI KHOA NGÂN HàNG TàI CHíNH CHUYÊN Đề THựC TậP TốT NGHIệP Đề tài: Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Giáo viên hớng dẫn Sinh viên thực Lớp : Ths Hoàng Lan Hơng : Lê Khắc Duy : Ngân hàng 44A Hà Nội 05/2006 Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên đề thực tËp LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày mạnh mẽ gay gắt, ngân hàng với chiến lược phát triển riêng cố gắng thu hút khách hàng đến với dịch vụ Trong dịch vụ tín dụng dịch vụ quan trọng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động đơn vị Trước chuyển dịch lớn kinh tế, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long theo chiến lược đa dạng hóa sản phẩm khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam cố gắng bước phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Với ưu khơng nhỏ, với tiềm tín dụng lớn từ phía DNNQD địa bàn Hà Nội việc thúc đẩy cho vay DNNQD giải pháp phát triển tín dụng có hiệu Và sau trình học tập, trình thực tập Chi nhánh em thấy hướng tốt để nghiên cứu viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với nghiên cứu giới hạn phạm vi tín dụng DNNQD, DN khơng có vốn đầu tư nước ngoài, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long năm gần đây; việc so sánh đối chiếu theo thời gian, phân tích yếu tố tín dụng, tìm hiểu thuận lợi khó khăn Chi nhánh hoạt động tín dụng DNNQD em tổng hợp rút giải pháp nhằm giúp Chi nhánh tiếp tục thúc đẩy hoạt động Trong trình thực em nhận giúp đỡ không nhỏ từ Chi nhánh đặc biệt em xin cảm ơn giáo, Ths Hồng Lan Hương hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do cịn có hạn chế kiến thức, kinh nghiệm thực tế hiểu biết Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long chưa nhiều Chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý để tiếp tục hồn chỉnh chun đề Hà ni, thỏng 05 nm 2006 Lê Khắc Duy Lớp NH44A- ĐH KTQD Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên đề thực tập PHN I Lí LUN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD Lý luận chung tín dụng ngân hàng Trong trình hoạt động mình, ngân hàng có nguồn thu chủ yếu từ lãi suất tiền cho vay ngày nay, tín dụng hoạt động quan trọng trình sử dụng vốn ngân hàng Việc sử dụng khoản tiền gửi, tiền vay từ dân cư vay từ chức trung gian tín dụng ngân hàng Trong hoạt động mình, ngân hàng góp phần tái phân phối nguồn vốn xã hội, góp phần đưa người tạm thời dư vốn người cần vốn lại với Từ cho thấy tính quan trọng khơng thể thiếu tín dụng ngân hàng đời sống kinh tế đại 1.1 Khái niệm Về mặt lý luận tín dụng ngân hàng bắt nguồn từ khái niệm tín dụng Khi nhắc tới tín dụng tức nhắc tới bên vay bên cho vay, khoản vay, lãi suất khoản vay; thời hạn kỳ hạn trả nợ gốc, lãi Theo dịch nghĩa tín dụng tức sử dụng tin tưởng Như thực chất tín dụng quan hệ vay mượn, bên cho vay tin tưởng bên vay trả lại khoản vay vào thời hạn kèm theo khoản lãi Khi nói tín dụng quan hệ vay mượn có nghĩa có vận động quyền sử dụng vốn bên cho vay bên vay Quyền hình thành từ bên cho vay chuyển giao vay tiền, chuyển khoản hình thức cho bên vay quyền bị giới hạn phạm vi thời gian vay vốn, số tiền vay yêu cầu khác mục đích hiệu khoản vay Khơng có vận động quyền sở hữu Cái giá vận động quyền sử dụng lãi khoản tín dụng Bên cho vay quyền sử dụng khoản vốn khoảng thời gian, bù lại họ hưởng lãi Ngược lại, bên vay phải trả lãi để có quyền sử dụng khoản tín dụng Trên thực tế, khoản tín dụng cung cấp hình thức Lª Khắc Duy Lớp NH44A- ĐH KTQD Giải pháp thúc ®Èy cho vay DNNQD Chuyªn ®Ị thùc tËp tiền tệ, hàng hóa; có khơng có hình thức cụ thể mà cam kết bên cho vay cam kết bảo lãnh Bên cho vay bên vay cá nhân, DN, tổ chức, Chính phủ Và kỳ hạn, thời hạn tín dụng tùy thuộc vào nhu cầu thỏa thuận hai bên Hiện tín dụng phát triển phong phú đa dạng Dưới góc nhìn khác chủ thể vay vốn chủ thể cho vay mà tín dụng biết đến với hình thức khác tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước Như tín dụng ngân hàng hiểu tín dụng cung cấp ngân hàng cịn bên vay cá nhân, DN, ngân hàng khác hay tổ chức tín dụng, Chính phủ Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng, mang chất chung quan hệ tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Sự khác chủ thể cho vay vốn chỗ chủ thể cho vay tín dụng nói chung bao gồm cá nhân, DN (trong ngân hàng tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính), Chính phủ tín dụng ngân hàng có chủ thể cho vay ngân hàng Có thể phân biệt hai khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng thông thường qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1: Phân biệt tín dụng thơng thường tín dụng ngân hàng Bên cho vay Người dân Doanh nghiệp Tổ chức Chớnh ph Ngõn hng Lê Khắc Duy Bờn vay tớn dụng thơng thường Người dân Doanh nghiệp Tổ chức Chính phủ … tín dụng ngân hàng Líp NH44A- §H KTQD Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên ®Ị thùc tËp 1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Ngân hàng sử dụng tiền gửi tiền vay vay Chủ thể cho vay tín dụng ngân hàng ngân hàng Với khả tập trung nguồn vốn từ dân cư DN, ngân hàng sử dụng số vốn để thực cung cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu Đây chức ngân hàng, chức trung gian tín dụng Với mạng lưới rộng khắp, với độ tin cật cao, với khả nắm bắt thơng tin phân tích thơng tin nhanh chóng, với khả cung cấp nguồn vốn lớn nhận đồng tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ, với dịch vu tư vấn kèm ngân hàng thu hút tiền gửi, tiền vay từ dân cư thực cho vay lại với mức lãi suất cao các nhân, DN Chính phủ Bởi ngân hàng giúp cho người gửi tiền sử dụng đồng tiền có hiệu qủa hơn, có lợi hơn, an tồn thuận tiện hơn; giúp cho người vay tiền có nguồn vốn đảm bảo hơn, ổn định hơn, đỡ tốn chi phí việc tìm kiếm nguồn trả nợ chức trung gian tín dụng ngân hàng phát huy sở có lợi nhuận thu đồng thời đảm bảo lợi ích người thừa vốn tạm thời người thiếu vốn Việc ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn huy động vay vay cịn thực tế nguồn vốn mà ngân hàng có chiếm tỉ trọng nhỏ so với nhu cầu tín dụng kinh tế để ngân hàng hoạt động có hiệu Xuất phát từ chức trung gian tài chính, ngân hàng dường người luân chuyển vốn hai đối tượng khách hàng Số vốn mà ngân hàng tự có từ thành lập tăng thêm từ lợi nhuận để lại mục đích đảm bảo cho uy tín yêu cầu hạn chế rủi ro từ phía nhà quản lý 1.2.2 Hình thức tiền tệ hình thức thơng thường Bởi nguồn gốc hình thành ngân hàng từ nhu cầu đổi tiền vùng, phục vụ nhu cầu giao thương buôn bán kinh doanh ngân hàng cịn gọi "kinh doanh tiền" Thêm vào đó, ngân hàng thực thu hút nguồn vốn hình thức tiền tệ Mà phân tích nguồn gốc chủ yếu tín dụng ngân hàng từ nguồn vay huy động Chính đặc trưng em Lê Khắc Duy Lớp NH44A- ĐH KTQD Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên đề thực tËp lại mạnh cho tín dụng ngân hàng mà hình thức tín dụng khác khó so sánh, tính chất độc lập tương đối so với trình sản xuất, kinh doanh khách hàng mà phục vụ Đơi khi, khoản bảo lãnh, tín dụng ngân hàng khơng có hình thức vật chất cụ thể mà cam kết ngân hàng mà từ bên vay có đảm bảo để thực hoạt động Trong việc cho vay cam kết bảo lãnh, hình thức vật chất kèm với cam kết bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tuy nhiên mà bên vay không thực nghĩa vụ ngân hàng cam kết bảo lãnh trả, tiền, thay cho bên vay, tức thực tế tín dụng cung cấp hình thức bảo lãnh hình thức tiền tệ đứng đằng sau hỗ trợ (Sơ đồ 2) Cũng số hình thức tín dụng cho vay trâu, bị, máy móc, ngun vật liệu bên vay thực chất ngân hàng cho vay tiền đứng (4) Hàng Người bán Người vay (2) Thoả thuận hàng hóa (3) Tiền Ngân Hàng (1) Thoả thuận vay (5) Trả lãi gốc tiền Sơ đồ 2: Quy trình cho vay hình thức hàng hóa làm trung gian mua-bán giúp bên vay cách thỏa thuận với nhà cung cấp đồng thời thay mặt bên vay toán khoản tiền mua-bán Đối với bên vay, hình thức tín dụng mà họ nhận vật chất quan hệ tín dụng họ với ngân hàng vay-mượn tiền Và tới kỳ hạn trả lãi hay kỳ hạn trả gốc, họ phải sử dụng đồng tiền để trả cho ngân hàng 1.2.3 Được kiểm soát chặt chẽ luật pháp thông lệ quốc tế Để đảm bảo quyền lợi hợp pháp mà người gửi tiền cho ngân hàng vay tiền dân cư, DN để đảm bảo hoạt động ổn định kinh tế tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng kiểm sốt chặt chẽ Với vai trị trung gian tài chính, ngân hàng nắm giữ khối lượng vốn lớn từ kinh tế, phần đông người gửi cho ngân hàng vay tiền phần tài sản lớn Lê Khắc Duy Lớp NH44A- ĐH KTQD Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên đề thực tập nhằm phục vụ cho sống họ gia đình tương lai; DN phần tài sản thu từ việc bán hàng hóa, nguồn vốn hoạt động mở rộng đầu tư tương lai Ngồi ra, ngân hàng cịn định chế thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ sách tiền tệ, sách lãi suất, sách tỷ giá sách quan trọng khác Do việc ngân hàng sử dụng đồng tiền quốc gia quan tâm kiểm soát chặt chẽ luật pháp định chế kinh tế nhằm hạn chế rủi ro mà ngân hàng vơ tâm lợi nhuận cao mà nhận cho vay khoản tín dụng tiềm ẩn rủi ro cao Các quy định bao gồm quy trình thực cung cấp tín dụng tiếp nhận, thẩm định yêu cầu vay vốn, đảm bảo cho vay tài sản cầm cố chấp, hiệu vay, uy tín khả trả nợ khách hàng; quy định việc ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân giám sát sau giải ngân lúc thu hết nợ gốc lãi; quy định cịn gồm hệ số tín dụng tỷ lệ nắm giữ vốn vay khách hàng, tỷ lệ tài trợ trung dài hạn, tỷ lệ cổ phần nắm giữ việc ngân hàng tham gia kinh doanh góp vốn cổ phần Ngồi ngân hàng cịn chịu giám sát từ phía Ngân hàng Trung ương, từ phía phủ Với khả phát triển mạnh mình, ngân hàng hầu hết có quan hệ tài quốc tế đặt trụ sở, đặt cơng ty con, đặt chi nhánh, thiết lập mạng lưới đại lý, mạng lưới quan hệ nước ngoài, tức mang tính quốc tế hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng Với tầm ảnh hưởng rộng lớn vậy, điều không thực thơng quản lý quốc gia hoạt động tín dụng ngân hàng Các quy định thấy Basel I Basel II quy định có tính quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng cú hot ng tớn dng Lê Khắc Duy Lớp NH44A- ĐH KTQD Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên đề thực tập 1.2.4 Tớnh c lp ca tín dụng ngân hàng Tính độc lập độc lập tương đối tín dụng ngân hàng với vận động trình sản xuất tái sản xuất xã hội nói chung với q trình sản xuất kinh doanh khách hàng nói riêng Đặc trưng cho thấy khác tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng Nếu tín dụng thương mại, người vay người cho vay phải có trùng khớp với nhiều mặt như: chu kỳ kinh doanh, sản phẩm, chất lượng chủng loại hàng hóa dịch vụ tín dụng thương mại bên cho vay bán chịu bên vay mua chịu hàng lẫn Bên cho cho vay phải có hàng mà bên vay cần theo số lượng, chất lượng giá thành khoảng thời gian hợp lý phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh bên vay Như vậy, mà bên vay bên cho vay "tìm thấy nhau" tín dụng thương mại thể vai trò Cịn tín dụng ngân hàng, ngân hàng trung gian tài chính, sử dụng đồng tiền phương tiện kinh doanh khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp thông thường không phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh xã hội có khách hàng Người cần tiền khơng cịn phải bận tâm tới khía cạnh chủng loại hàng, chất lượng, thời điểm giao hàng Với tín dụng ngân hàng họ có số vốn theo nhu cầu số lượng, thời gian yêu cầu vay họ ngân hàng chấp nhận với đảm bảo hợp lý từ phía ngân hàng Bởi vay cung cấp hình thức tiền tệ cung cấp cho nhiều đối tượng khác nhau, người nơng dân, cơng ty sản xuất da giầy, DN chế biến nông sản xuất khẩu, cho vay công ty bảo hiểm hay chí Chính phủ để phục vụ chương trình quốc gia, điều mà tín dụng thương mại thực Sự độc lập mang lại ý nghĩa quan trọng người vay tiền giúp họ chủ động hoạt động 1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Dưới nhiều góc độ khác nhau, lý khác người ta xem xét phân chia tín dụng ngân hàng thành loại khác Thơng thường tín dng Lê Khắc Duy Lớp NH44A- ĐH KTQD Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên đề thực tËp ngân hàng phân loại theo tiêu chí sau: 1.3.1 Theo thời gian Theo thời gian, tín dụng ngân hàng chia thành - Tín dụng ngắn hạn: kỳ hạn trả nợ 12 tháng - Tín dụng trung hạn: kỳ hạn trả nợ từ 12 tháng đến 60 tháng - Tín dụng dài hạn: kỳ hạn trả nợ 60 tháng Phân chia theo tiêu chí giúp cho ngân hàng quản lý cấu nợ theo thời gian, giúp quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn dễ dàng hơn, tìm nguồn phù hợp, quản lý khả khoản ngân hàng 1.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn Do nhu cầu vay vốn kinh tế lớn đa dạng với nhiều mục đích sử dụng khác để sản xuất, để phục vụ đời sống sinh hoạt, để du học việc quản lý theo mục đích sử dụng giúp cho ngân hàng có sách khác cho vay, giải ngân, quản lý tiền vay, tài sản đảm bảo Theo tiêu chí tín dụng ngân hàng gồm: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh - Cho vay phục vụ đời sống - Cho vay mục đích khác: trả chi phí du học 1.3.3 Theo tài sản đảm bảo Việc đảm bảo cho khoản vay điều đặc biệt cần thiết tín dụng ngân hàng Khi mà ngân hàng cho vay chủ yếu từ nguồn tiền gửi huy động từ đối tượng khác xã hội việc tín dụng không đảm bảo khả thu hồi vốn gây tình trạng ngân hàng khơng có nguồn để trả lại người gửi người cho vay chí cịn dẫn đến nguy phá sản ngân hàng, gây biến động lớn tới kinh tế Đối với ngân hàng việc đảm bảo cho khoản vay để đảm bảo cho khả thu hồi nợ thu lợi nhuận Còn nhà quản lý ngân hàng việc u cầu phải có đảm bảo cho khoản vay để bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền đảm bảo ổn định cho kinh tế Theo tiêu chí tớn dng ngõn hng c chia thnh: Lê Khắc Duy Lớp NH44A- ĐH KTQD Giải pháp thúc đẩy cho vay DNNQD Chuyên đề thực tập - Cho vay có tài sản đảm bảo: hình thức đảm bảo tài sản hình thức đảm bảo chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng Tài sản đưa làm đảm bảo ngân hàng yêu cầu cầm cố chấp từ tài sản bên vay từ tài sản bên thứ ba đứng làm bảo lãnh tài sản Với hình thức này, trường hợp bên vay khơng trả nợ gốc lãi theo hợp đồng tài sản ngân hàng thu hồi lý để thu lấy nợ - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: hình thức tín dụng tín chấp, bên vay sử dụng uy tín bên thứ ba bên bảo lãnh để vay vốn Do có rủi ro lớn khó thu hồi nợ bên vay khơng trả nợ theo hợp đồng hình thức quản lý chặt chẽ nhiều quy định quy định giá trị khoản vay tín chấp, đối tượng cho vay tín chấp 1.3.4 Theo loại sản phẩm tín dụng Hoạt động ngân hàng ngày đa dạng hóa, sản phẩm ngân hàng ngày phong phú đáp ứng nhu cầu từ kinh tế Món tín dụng cung cấp tín dụng theo lần, theo hạn mức hay hạn mức thấu chi; tín dụng bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh mở L/C; mặt khác, tín dụng cung cấp hình thức cho thuê tài sản cố định, cho vay trả góp 1.3.5 Các tiêu chí khác Các tiêu chí phân loại tín dụng ngân hàng phong phú, ngồi tiêu chí thường thấy bắt gặp cách phân loại sau đây: - Theo phương thức cho vay: cho vay trực tiếp (việc giải ngân, thu nợ lãi, thu gốc giao dịch khách thực trực tiếp ngân hàng người vay vốn) cho vay gián tiếp (các hoạt động thực ngân hàng bên trung gian để cung cấp tín dụng cho người vay, tổ chức đồn thể trị xã hội: hội cựu chiến binh, hội phụ nữ ) - Theo chủ thể vay vốn: DN, cá nhân, ngân hàng, Chính phủ - Theo hình thức tiền vay: tiền mặt, tiền gửi, nội tệ, ngoại tệ - Theo phân loại khách hàng: nhóm khách hng loi AAA, loi ABB Lê Khắc Duy Líp NH44A- §H KTQD