Cơ sở về tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng
Ngân hàng thương mại ra đời từ cuối thế kỷ XVIII, với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, và có 3 hoạt động kinh doanh cơ bản đó là: Huy động vốn, sử dụng vốn, thanh toán.
Cùng với sự phát triển của khoa học kĩ thuật và sự tiến bộ của xã hội loài người, cũng như để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, các Ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng qui mô và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cho đến ngày nay, các hoạt động của ngân hàng thương mại không chỉ dừng lại ở việc phát triển các sản phẩm truyền thống mà còn nâng cao chất lượng, đa dạng hoá các loại hình của sản phẩm dịch vụ Giờ đây, lĩnh vực kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng thương mại là hoạt động dịch vụ.
Tuy nhiên, đối với ngân hàng thương mại ở các đang phát triển như Việt Nam hiện nay, hoạt động dịch vụ còn chưa phát triển, chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của nó Vì vậy, kinh doanh trong lĩnh vực truyền thống vẫn giữ một vai trò quan trọng mang tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Một trong những hoạt động đó là hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là một bộ phận trong hoạt động sử dụng vốn, đây là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro
1.1.1 Khái niệm: Cho vay được hiểu theo nghĩa thông thường là việc chuyển quyền sử dụng vốn (tiền hay hiện vật) của một bên cho bên thứ hai
4 trong một thời gian, với mục đích nhất định theo thoả thuận Sau thời gian đó, bên đi vay có trách nhiệm và nghĩa vụ trả lại bên cho vay cả vốn gốc và lãi.
♦ Cho vay của ngân hàng thương mại được qui định tại Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN về việc ban hành qui chế cho vay của TCTD đối với khách hàng Theo đó “ cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi” 1
Trong cho vay của ngân hàng thương mại, chủ thể cho vay là các ngân hàng thương mại, bên đi vay là các cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thương mại, phù hợp với qui định của cơ quan quản lí cấp trên.
1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là hoạt động nổi bật của các ngân hàng thương mại. Tuỳ thuộc vào hướng tiếp cận, mục đích nghiên cứu mà chúng ta có thể nhìn nhận, xem xét hoạt động cho vay dưới nhiều tiêu thức khác nhau, gắn liền với nhu cầu vay vốn rất đa dạng của khách hàng Dưới đây là một số cách phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
♦ Căn cứ theo tiêu thức thời gian, hoạt động cho vay được chia làm hai loại:
● Cho vay ngắn hạn : là những khoản cho vay có thời hạn không quá 12 tháng Mục đích của những khoản vay này là nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp, hay đáp ứng nhu cầu cấp thiết của các cá nhân trong một thời gian ngắn Ngân hàng có thể cho vay theo nhiều hình thức: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay thấu chi (chi trội so với tài khoản tiền gửi của khách hàng), cho vay luân chuyển (dựa vào sự luân chuyển của hàng hoá).
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
● Cho vay trung và dài hạn : Theo Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN, cho vay trung hạn là những khoản cho vay có thời hạn trên một năm đến 5 năm, còn cho vay dài hạn có thời hạn trên 5 năm Mục đích của cho vay trung và dài hạn là để cung cấp vốn cho các dự án kinh tế có qui mô lớn, thời gian thu hồi vốn chậm.
♦ Căn cứ theo tính chất an toàn (hay mức độ tín nhiệm), cho vay được chia làm 2 loại:
● Cho vay có tài sản đảm bảo : là hình thức cho vay bắt buộc có tài sản để thế chấp hay cầm cố cho ngân hàng Tài sản đảm bảo có tác dụng hạn chế tổn thất cho ngân hàng nếu rủi ro xảy ra
● Cho vay không có tài sản đảm bảo : là hình thức cho vay không cần có tài sản thế chấp Hình thức này được áp dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, có quan hệ lâu năm với ngân hàng và trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng.
♦ Căn cứ theo đối tượng và loại hình doanh nghiệp Đây là các khách hàng của ngân hàng Theo tiêu thức này hoạt động cho vay được chia làm 3 loại:
● Cho vay các cá nhân : Ngân hàng cho các cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, đây là hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, nhưng cũng là thị trường lớn nếu được khai thác và quản lí đúng hướng Ở Việt Nam phần lớn các khoản cho vay cá nhân là cho vay ngắn hạn và trung hạn.
● Cho vay các doanh nghiệp Nhà Nước : Các doanh nghiệp Nhà Nước là khách hàng quen thuộc của các ngân hàng thương mại Việt Nam, tỉ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà Nước vẫn còn rất lớn, tuy nhiên điều này lại mang lại rủi ro cho các ngân hàng do gần đây, có rất nhiều các doanh nghiệp Nhà Nước làm ăn kém hiệu quả, gây lãng phí trong đầu tư Do vậy các
Cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
Trước thế kỷ XIX, trong điều kiện thị trường tài chính chưa phát triển, nguồn vốn còn nghèo nàn, chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn Mặt khác, sự liên kết, ràng buộc lỏng lẻo của các tổ chức tài chính và các ngân hàng lớn dẫn đến khả năng thanh khoản của các ngân hàng thương mại phụ thuộc chủ yếu vào tính thanh khoản của tài sản Do vậy, người ta cho rằng, để đảm bảo được khả năng thanh khoản của ngân hàng thương mại thì trong hoạt động cho vay, chỉ tồn tại hình thức cho vay thương mại và mặc nhiên phủ nhận hoạt động cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, do nhu cầu vốn để phát triển kinh tế, xây dựng các dự án, mà các chương trình phát triển kinh tế, dự án lại có thời gian thực hiện khá lâu, hơn nữa, các nhà kinh tế đã phân tích đã khẳng định lại rằng: khả năng thanh khoản của ngân hàng thương mại còn được đảm bảo bởi nhiều yếu tố ngoài tài sản, và nguồn vốn ngắn hạn với tính chất liên tục cũng có thể trở thành nguồn vốn cho vay trung và dài hạn, do vậy, hoạt động cho vay trung và dài hạn được cải thiện dần dần và ngày càng phát triển, trở thành một hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại.
Cho vay trung và dài hạn là một loại hình của hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại được phân loại theo tiêu thức thời gian.
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
Theo Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN: Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn trên 60 tháng.
Cho vay trung hạn nhằm tài trợ cho hoạt động của các doanh nghiệp trong việc mua sắm tài sản cố định, mở rộng qui mô sản xuất, đổi mới trang thiết bị; thực hiện các dự án với qui mô nhỏ, khả năng thu hồi vốn không quá
Cho vay dài hạn nhằm tài trợ cho các dự án kinh tế có qui mô lớn, thời gian thu hồi vốn chậm (trên 5 năm), hoặc tài trợ cho các cá nhân có nhu cầu xây dựng nhà cửa kiên cố; mua bất động sản; các phương tiện vận tải có giá trị lớn, thời gian khấu hao chậm.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay trung và dài hạn
♦ Đối tượng của hoạt động cho vay trung và dài hạn bao gồm: các dự án phát triển kinh tế có tổng mức đầu tư lớn, thời gian thực hiện dài; các nhu cầu về tiêu dùng của cá nhân (trong trường hợp cho vay tiêu dùng) và các dự án này đáp ứng được các tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng thương mại. Đối với các dự án phát triển kinh tế có thời gian thu hồi vốn dài thì nguồn vốn trung – dài hạn của các ngân hàng thương mại là rất phù hợp và cần thiết Mặt khác, nguồn vốn trung – dài hạn lại tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất, kinh doanh cũng như toàn bộ dự án Do vậy, thời hạn cho vay trung – dài hạn tương đối dài (tối thiểu trên 1 năm) và phụ thuộc vào thời gian hoàn thành của dự án.
♦ Tương ứng với thời hạn cho vay dài, là thời gian thu hồi vốn chậm. Đây là đặc điểm nổi bật của cho vay trung và dài hạn, điều này gắn liền với đặc điểm của các dự án lớn.
♦ Một đặc điểm quan trọng của cho vay trung - dài hạn đó là tính rủi ro cao.
Do nguồn vốn trung – dài hạn là đối tượng tiếp cận của các dự án đầu tư có qui mô lớn, thời gian đáo hạn dài, do đó tính thanh khoản của các khoản cho vay trung và dài hạn thấp, dẫn đến nguy cơ xảy ra các rủi ro tiềm ẩn bắt nguồn từ các nguyên nhân khách quan hay chủ quan là tương đối cao, làm ảnh hưởng đến hiệu quả thực hiện các dự án nói chung và tác động trực tiếp đến kết quả cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại nói riêng. Cuối cùng, hệ quả tất yếu của tính rủi ro sẽ gây tổn thất cho ngân hàng.
♦ Cho vay trung và dài hạn có lãi suất cho vay cao hơn so với lãi suất cho vay ngắn hạn Bởi lẽ, một khoản cho vay trung và dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro, khả năng mất vốn xảy ra cao hơn so với cho vay ngắn hạn Do vậy, lãi suất cho vay trung và dài hạn cao để bù đắp những chi phí trong việc quản lí rủi ro và đó cũng là chi phí cơ hội của khách hàng vay vốn.
♦ Hoạt động cho vay trung và dài hạn là lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng
Do những khoản cho vay trung và dài hạn có lãi suất cao, mà lãi suất lại là một bộ phận trong thu nhập của ngân hàng, vì vậy, cho vay trung và dài hạn góp phần làm tăng lợi nhuận, từ đó sẽ làm tăng vốn chủ sở hữu của ngân hàng, cuối cùng dẫn đến qui mô của ngân hàng được mở rộng hơn.
Với những đặc điểm trên chứng tỏ hoạt động cho vay trung và dài hạn có vai trò to lớn đối với nền kinh tế nói chung và bản thân ngân hàng nói riêng.
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay trung và dài hạn
♦ Vai trò đối với nền kinh tế: Với bất kì nền kinh tế nào, hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại luôn đóng vai trò đặc biệt quan trọng Cho vay trung và dài hạn với mục đích thực hiện các dự án đầu tư xây dựng cơ bản, kết quả của hoạt động đó sẽ tạo ra hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, thuận lợi cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước,
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a góp phần vào việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài, thúc đẩy sự phát triển của hoạt động sản xuất.
● Cho vay trung và dài hạn là phương tiện tạo ra động lực cho sự phát triển nền kinh tế nhiều thành phần Với nước ta, từ một nước nông nghiệp lạc hậu đi lên CNXH, bỏ qua giai đoạn CNTB; từ một nền kinh tế mang nặng tính tự cung tự cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lí của Nhà Nước, do vậy đòi hỏi khách quan sự tồn tại của nền kinh tế nhiều thành phần, trong đó lĩnh vực kinh tế Nhà Nước đóng vai trò chủ đạo Hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại đối với các thành phần kinh tế mang lại cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cơ hội cạnh tranh, đặc biệt trong các lĩnh vực mà trước đây chỉ có các doanh nghiệp Nhà Nước mới có đủ khả năng đầu tư Từ đó thúc đẩy sự phát triển sản xuất của hai thành phần kinh tế, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm trong nước, tăng khả năng cạnh tranh với hàng hoá nước ngoài, đưa nền kinh tế phát triển theo chiều sâu Mặt khác cho vay trung và dài hạn còn cung cấp vốn cho các ngành kinh tế mũi nhọn mang tính chất trọng điểm để tạo ra các sản phẩm xuất khẩu, xây dựng hình ảnh - vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế.
● Cho vay trung và dài hạn với mục tiêu mở rộng qui mô sản xuất của các doanh nghiệp – tăng khả năng sản xuất kinh doanh bằng cách đầu tư để đổi mới công nghệ, nâng cao sản lượng, thu hút thêm nhiều lao động – sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế đất nước theo chiều rộng.
● Cho vay trung và dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng dẫn của Chính Phủ, bằng cách cho vay đối với các dư án thuộc các lĩnh vực được sự khuyến khích của Nhà Nước và từ chối cho vay đối với các dự án thuộc lĩnh vực bị hạn chế của Nhà Nước.
● Cho vay trung và dài hạn còn tạo thị trường đối với hoạt động cho vay ngắn hạn Trong lĩnh vực sản xuất cũng như thực hiện dự án, vốn lưu động là
Thực trạng tín dụng trung và dài hạn của Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
tư và phát triển Việt Nam.
2.1.1 Vài nét về Sở giao dịch - Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Được thành lập ngày 28/01/1991, theo quyết định số 76/QĐ – TCCB của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, với chức năng chính là cho vay trong lĩnh vực xây lắp, trải qua 15 năm xây dựng và trưởng thành SGD tự hào trở thành thành viên lớn nhất của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.
Trong giai đoạn từ năm 1991 đến 1997, SGD là đơn vị chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi, cho vay cấp phát theo chỉ định và hoạt động phụ thuộc vào Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, không tự hạch toán kinh doanh, do vậy, trong giai đoạn này, SGD không tồn tại với tư cách là một ngân hàng thương mại thực sự.
Sau năm 1997, cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước và sự chuyển biến tích cực của hệ thống ngân hàng Việt Nam, SGD đã không ngừng phấn đấu trở thành một ngân hàng thương mại thực sự, hoạt động đa năng, phong phú về sản phẩm dịch vụ, có quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế, trong nhiều lĩnh vực: dầu khí viễn thông, điện lực, xây dựng, thương mại, xuất nhập khẩu… và các đối tác nước ngoài.
SGD có cơ cấu tổ chức chặt chẽ; bộ máy lãnh đạo tâm huyết, vững vàng, uy tín, trách nhiệm; đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, sáng tạo, nhiệt tình, được đào tạo chuyên môn cao, cùng với hệ thống trang thiết bị hiện đại, là những nhân tố không thể thiếu được để tạo nên những thành công trong hoạt động
3 2 kinh doanh, từng bước xây dựng hình ảnh, vị thế của ngân hàng trong hệ thống BIDV nói riêng và thị trường tài chính Việt Nam nói chung.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch trong những năm gần đây
Trong 3 năm gần đây (2003, 2004, 2005), nền kinh tế trong nước và quốc tế có nhiều biến động, tỉ lệ lạm phát trong nước luôn ở mức cao và lãi suất USD trên thị trường tài chính thế giới liên tục tăng, đây là nguyên nhân dẫn đến các ngân hàng thương mại Việt Nam trở thành nạn nhân của những cuộc
“chạy đua lãi suất” Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Tuy nhiên, trong hoàn cảnh như vậy, với sự chỉ đạo sáng suốt của hội sở chính và ban lãnh đạo cùng với sự nỗ lực không biết mệt mỏi của tập thể cán bộ ngân hàng, SGD cũng thu được những kết quả nhất định.
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD trong một số năm.
Huy động vốn cuối kì 9208 9124 10652
Dư nợ tín dụng cuối kì 5186 5057 5674
Tỉ lệ nợ quá hạn 1,5% 1,1% 0,97%
(Nguồn: Báo cáo KQKD - SGDI)
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
● Tính đến ngày 31/12/2005 tổng tài sản của SGD là 13.976 tỷ đồng, tăng 2.197 tỷ đồng (18,6 %) so với năm 2004 và tăng 2.634 tỷ đồng (23,2%) so với năm 2003 Tình hình huy động vốn năm 2005 cũng có những bước tiến đáng kể, kết quả huy động vốn năm 2005 đạt 10.652 tỷ đồng tăng 1528 tỷ đồng (16,7%) so với năm 2004 Tuy nhiên vốn huy động năm 2004 lại có giảm nhẹ so với năm 2003 (giảm 84 tỉ đồng - 0,91 %), nguyên nhân của hiện tượng sút giảm này là do sự biến động phức tạp của nền kinh tế trong nước, chỉ số tiêu dùng - CPI - luôn ở mức cao (trên 8 %), thay vì gửi tiết kiệm, khách hàng chuyển sang đầu tư ở những lĩnh vực có mức sinh lời cao hơn. Thị phần vốn huy động của SGD trong hệ thống BIDV năm 2005 tăng gần 3% so với năm 2004 mặc dù đã có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn
● Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tài chính chiếm tỉ trọng ngày càng tăng, điều này cho thấy SGD đã chú trọng khai thác, thu hút ngày càng nhiều các doanh nghiệp đang hoạt động có hiệu quả trên địa bàn Tổng khối lượng vốn huy động từ đối tượng này trong năm 2005 đạt 4686,88 tỷ đồng (chiếm 44% trong tổng nguồn vốn), tăng 810,88 tỷ đồng so với năm 2004 Ngược lại, nguồn vốn huy động từ dân cư có tỉ trọng ít dần đi mặc dù khối lượng huy động được từ đối tượng này vẫn tăng (năm 2005 tăng 518,12 tỷ đồng - 9,5% - so với năm 2003 và tăng 717,12 tỷ đồng - 13,66% so với năm 2004) Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do: một mặt, SGD đã có những chính sách nhằm nâng cao khối lượng huy động từ các đơn vị kinh tế, với mục tiêu tìm kiếm nguồn vốn có tính ổn định cao, trong thời gian dài và có chi phí thấp; mặt khác, do sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn cũng như sự lớn mạnh của thị trường tài chính trong nước, làm xuất hiện thêm nhiều kênh huy động vốn (các công ty bảo hiểm;
3 4 dịch vụ tiết kiệm bưu điện, thị trường chứng khoán…), là đối thủ trực tiếp với SGD.
● Tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn của SGD là tương đối cao, đến năm 2005 nguồn vốn này đã chiếm đến 60% tổng nguồn huy động Điều này cũng dễ hiểu, bởi lẽ đó là đặc trưng của hệ thống BIDV và là lợi thế, thế mạnh của SGD Góp phần đáp ứng vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế.
Dư nợ tín dụng của SGD luôn đạt mức cao và khá ổn định qua các năm, tính riêng năm 2005, dư nợ tín dụng đạt 5674 tỉ VND, tăng 488 tỉ VND (9,4%) so với năm 2003 và tăng 617 tỉ VND (12,2%) so với năm 2004.
2.1.2.3 Tình hình nợ quá hạn.
Tỉ lệ nợ quá hạn phản ánh chất lượng tín dụng của một ngân hàng thương mại, tỉ lệ này càng cao thể hiện công tác tín dụng của ngân hàng chứa đựng rủi ro lớn Trong 3 năm gần đây, tỉ lệ nợ quá hạn (không kể nợ khó đòi, nợ có khả năng mất vốn) của SGD luôn nhỏ hơn đã có những chuyển biến đáng kể:
Năm 2003, nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng là 77,6 tỉ đồng, tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức khá cao: 1,5%, thế nhưng đến năm 2004 và
2005, tỉ lệ này đã giảm xuống (1,1% - năm 2004, 0,97% - năm 2005) Trong đó nợ quá hạn của hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỉ lệ cao nhất, cụ thể:
+ Năm 2003, nợ quá hạn của cho vay ngắn hạn (NQH - NH) lên đến 37,6 tỉ đồng, chiếm 49% trong tổng nợ quá hạn, đến năm 2005, con số này đã giảm xuống còn 35,2 tỉ đồng Nếu tính riêng tỉ lệ NQH - NH trên tổng dư nợ ngắn hạn thì tỉ lệ này đã có những bước chuyển biến rất tích cực: năm 2003 là 4,1
+ Nợ quá hạn của hoạt động cho vay KHNH và Chỉ định giảm nhanh chóng: từ 18 tỉ đồng năm 2003 xuống 1,65 tỉ đồng năm 2005.
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
Có được những thành công trên là do:
+ SGD đã làm tốt công tác thu nợ (luôn đạt trên mức kế hoạch đề ra), với chính sách thu nợ hợp lí; tập trung xử lí các khoản nợ có vấn đề, nợ khó đòi; áp dụng các giải pháp linh hoạt để tận thu các khoản nợ tồn đọng.
+ Với mục tiêu an toàn, hiệu quả, công tác thẩm định tín dụng đã được chú trọng đúng mức Các qui trình thẩm định được thực hiện đầy đủ nhằm rà soát tỉ mỉ các chỉ tiêu, cũng như đánh giá chính xác năng lực khách hàng và hiệu quả của dự án.
Riêng trong năm 2005, với sự nỗ lực của cán bộ SGD, đặc biệt là phòng thẩm định, 39 dự án đã được phê duyệt, với tổng mức vốn lên đến 9200 tỉ đồng; 83 tài sản đảm bảo đã được định giá chính xác về giá trị, đảm bảo quyền lợi của khách hàng và sự an toàn cho ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra.
Giải pháp – Kiến Nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Phương hướng – Kế hoạch kinh doanh của Sở giao dịch năm 2006
3.1.1 Phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2006
3.1.1.1 Nhìn nhận về môi trường kinh doanh năm 2006. Đánh giá về môi trường kinh doanh, SGD nhận định rằng: Năm 2006, tình hình kinh tế, chính trị quốc tế vẫn diễn biến phức tạp, ảnh hưởng gián tiếp đến thị trường tài chính Việt Nam nói riêng cũng như nền kinh tế trong nước nói chung Tuy nhiên tại địa bàn Hà Nội xuất hiện những thời cơ mới xen lẫn không ít thách thức đối với ngân hàng.
● Sự mạnh mẽ của hội nhập kinh tế quốc tế sẽ tạo ra những thuận lợi và khó khăn trong cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nước với các doanh nghiệp nước ngoài, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO và tiến hành thực hiện cam kết giảm thuế theo lộ trình với AFTA vào đầu năm 2006.
● Mối đe dọa từ cạnh tranh trực tiếp của các ngân hàng Mỹ đến các ngân hàng thương mại Việt Nam sau khi hiệp định thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực, điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng trong nước.
● Các văn bản pháp luật về Ngân hàng còn thiếu đồng bộ, công cụ của chính sách tiền tệ chưa kịp đổi mới theo sự chuyển biến mạnh mẽ của nền kinh tế.
● Sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các tổ chức tín dụng trong nước, và nhất là sự phục hồi mạnh mẽ, hiệu quả của các ngân hàng thương mại cổ phần, sẽ là khó khăn đáng kể không thể bỏ qua.
● Tiến trình hoàn thiện cơ sở hạ tầng để chào mừng 1000 năm Thăng Long - Hà nội sẽ tạo ra nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.1.1.2 Phương hướng - nhiệm vụ kinh doanh năm 2006.
♦ Các công tác trọng tâm:
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
- Nỗ lực trong công tác huy động vốn, với mục tiêu năm 2006, số dư huy động vốn cuối kì đạt 12.550 tỉ đồng, tăng 18% so với năm 2005.
- Chênh lệch thu chi năm 2006 cần phải đạt tới 180 tỉ đồng, tăng 25% so với năm 2005.
- Dư nợ cho vay cuối kì (2006): 6800 tỉ đồng, tăng 20% so với năm 2005.
- Thu dịch vụ ròng năm 2006: 41 tỉ đồng, tăng 25% so với năm 2005.
Tiến hành nghiêm túc, chặt chẽ trong quá trình đánh giá khách hàng; trích đầy đủ dự phòng rủi ro; hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu; không ngừng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ; hoạt động kinh doanh trên cơ sở cân đối giữa tài sản và nguồn vốn.
Mở rộng, nâng cao dư nợ tín dụng ngắn hạn, tín dụng ngoài quốc doanh đối với các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả.
♦ Phương hướng cụ thể đối với từng hoạt động.
● Công tác huy động vốn.
Bám sát địa bàn hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh về lãi suất đối với các ngân hàng khác nhằm tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Hoàn thiện xây dựng các sản phẩm huy động vốn mới: tiết kiệm lãi suất phân tầng, tiết kiệm hưu trí…
Thành lập thêm nhiều điểm giao dịch mới nhằm gia tăng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đến cuối năm 2006, SGD phấn đấu có 3 Phòng giao dịch với 20 điểm giao dịch.
Duy trì và phát triển trong thu hút tiền gửi của các tổ chức, các tổng công ty, các định chế tài chính khác, đặc biệt là các khách hàng lớn có quan hệ lâu năm với ngân hàng bên cạnh việc tìm kiếm những khách hàng mới có tiềm
6 0 lực tài chính tốt (tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu).
Tận dụng triệt để các mối quan hệ với các Tập đoàn, tổng công ty, các dự án lớn; phát huy tối đa lợi thế liên quan đến việc gia tăng dư nợ tín dụng và bảo lãnh cũng như kinh nghiệm trong hoạt động thẩm định, xét duyệt cho vay để từng bước nâng cao dư nợ tín dụng trong phạm vi an toàn, bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng. Đánh giá khách hàng vay vốn một cách toàn diện về mọi mặt để hạn chế tối đa những khách hàng kém hiệu quả, đồng thời củng cố mối quan hệ tín dụng đối với các đối tượng khách hàng đủ điều kiện tín dụng.
Phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực sản xuất với qui mô lớn.
Giảm dư nợ cho vay từng bước với phương châm “khả thi và an toàn” đối với khối doanh nghiệp xây lắp.
Tăng giá trị tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ tín dụng bằng nhiều hình thức khác nhau: tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay; thế chấp; cầm cố các khoản phải thu
Phát huy ưu thế sẵn có đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống: bảo lãnh; ủy thác đầu tư; thanh toán; đồng thời không ngừng mở rộng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm mới: thấu chi lương, nghiệp vụ option tiền đồng trong kinh doanh ngoại tệ; thẻ VIP, thẻ Power; tập trung vào các dịch vụ Home - Banking, Internet - Banking Nâng cao khả năng phối hợp giữa các dịch vụ khác nhau nhằm khai thác khách hàng một cách hiệu quả nhất.
● Hoạt động phát triển mạng lưới: Cần chủ động tìm kiếm địa điểm huy động mới, chú ý “tấn công” vào khu vực đông dân cư, có nhiều tiềm năng phát triển.
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
3.1.2 Phương hướng - kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn của SGD năm 2006.
Là một nhiệm vụ trong kế hoạch kinh doanh của SGD năm 2006, kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn đã được SGD cụ thể hóa bằng các chương trình và các mục tiêu phấn đấu.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Luôn là lá cờ đầu trong hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển ViệtNam, được coi là bộ mặt của Hội sở chính, và còn là nơi thử nghiệm để cho ra
6 2 đời các sản phẩm mới của hệ thống, do vậy, SGD nhận được sự quan tâm, ưu ái đặc biệt của ban lãnh đạo BIDV, nhưng không vì thế mà SGD có suy nghĩ ỷ lại mà coi đó là những thuận lợi cơ bản, tạo đà phát triển cho ngân hàng để từng bước bằng chính năng lực của mình đưa SGD trở thành một đơn vị hoạt động an toàn, hiệu quả, vững mạnh Để làm được điều này, SGD cần phải tạo một nền tảng vững chắc để phát huy tối đa nội lực, nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, nền tảng đó chính là hiệu quả của hoạt động tín dụng trung và dài hạn Vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng trung - dài hạn là nhiệm vụ cấp thiết mang tính chất chiến lược của SGD.
3.2.1 Giải pháp nhằm tăng cường cho vay trung - dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Cho vay theo dự án là đặc trưng và là thế mạnh của SGD (đặc biệt là các dự án xây lắp) Khách hàng đầu tiên và trở thành truyền thống của ngân hàng là các doanh nghiệp, các Tổng công ty Nhà Nước hoạt động trong lĩnh vực xây lắp Trong quá trình xây dựng và trưởng thành, số lượng, phạm vi cung ứng dịch vụ của SGD ngày càng được mở rộng, điều này đồng nghĩa với sự đa dạng, đông đảo về đối tượng khách hàng Đến nay, khách hàng của SGD bao gồm nhiều đối tượng: cá nhân tổ chức, ở nhiều ngành nghề thuộc mọi lĩnh vực trong nền kinh tế: công nghiệp, cơ khí, dệt may, vân tải, xây dựng, giáo dục, điện lực, công nghiệp đóng tàu tuy nhiên, tỷ trọng khách hàng là các doanh nghiệp, Tổng công ty Nhà Nước vẫn chiếm đa số, trong khi đó, số lượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn rất hạn chế Để khai thác tối đa lợi ích của thị trường đầy tiềm năng này mang lại, SGD cần thực hiện những giải pháp sau:
3.2.1.1 Chủ động tiếp cận với khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
Trong hoạt động tín dụng, khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ chủ động đến liên hệ với ngân hàng, ở trường hợp này, ngân hàng đóng vai trò bị động. Nhưng theo phương pháp này, ngân hàng sẽ trở thành người chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng vay vốn Bằng những thông tin chính xác, đầy đủ về thị trường và doanh nghiệp, ngân hàng trực tiếp đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang hoạt động hiệu quả trong các lĩnh vực thuộc chiến lược cho vay của ngân hàng để tư vấn về nhu cầu thi trường, hướng phát triển của sản phẩm cũng như kế hoạch mở rộng sản xuất của doanh nghiệp trong tương lai Nếu như những phân tích của ngân hàng có sự tương đồng với phương hướng phát triển của doanh nghiệp thì sẽ rất thuận lợi cho cả hai bên khi trong quá trình xây dựng mối quan hệ tín dụng Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là ngân hàng sẽ quá dễ dàng trong việc đặt quan hệ tín dụng với khách hàng, mà điều đó chỉ xảy ra khi ngân hàng nắm chắc những thông tin liên quan đến sự đảm bảo về tình hình tài chính của doanh nghiệp. Để làm được điều này, ngân hàng cần phải thành lập một bộ phận, tạm gọi là “ Bộ phận nghiên cứu, định hướng phát triển các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ”, ở đây sẽ tập trung những cán bộ có năng lực, kinh nghiệm, khả năng nhạy bén trong phân tích thị trường, phân tích nhu cầu sản phẩm và có sự tinh tường trong dự đoán về xu hướng phát triển của lĩnh vực sẽ đầu tư, từ đó tư vấn cho các doanh nghiệp Nếu thực hiện phương pháp này có hiệu quả sẽ mang lại lợi ích không chỉ cho khách hàng mà còn cho chính bản thân ngân hàng:
● Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ mạnh dạn đưa ra phương án, kế hoạch phát triển của mình cho ngân hàng, không còn tâm lí “e ngại” khi đến vay vốn tại ngân hàng bởi sự chặt chẽ trong điều kiện tín dụng và chính sách hạn chế cho vay của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại Nhà Nước, phương pháp này có tác dụng phá bỏ phần nào rào cản giữa ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động có hiệu quả.
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ được đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn trung - dài hạn phục vụ cho quá trình mở rộng qui mô sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh, củng cố vị thế trên thị trường.
Góp phần chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng tăng dần tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, khai thác tối đa lợi ích kinh tế, phi kinh tế mà đối tượng này mang lại cho ngân hàng, đồng thời là cơ sở để phát triển các sản phẩm dịch vụ khác.
Chủ động tìm được khách hàng có năng lực cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng.
3.2.1.2 Đa dạng hóa loại hình tín dụng trung - dài hạn.
Hình thức cho vay trung - dài hạn phổ biến của SGD là cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, phương tiện dùng để cho vay là bằng tiền Theo cách này, để đáp ứng được điều kiện tín dụng của ngân hàng là một điều trở ngại lớn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (đa số là các doanh nghiệp vừa và nhỏ), đặc biệt là điều kiện về tài sản đảm bảo vay vốn, do vậy, điều cần thiết đối với ngân hàng là phải đa dạng hóa các hình thức cho vay, không chỉ bó hẹp dùng tiền làm phương tiện cho vay mà có thể dùng các tài sản khác để cho vay.
● Tình hình thực tế hiện nay cho thấy rằng: các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn để đầu tư vào tài sản cố định là rất lớn, vậy nên chăng ngân hàng cần mở rộng hình thức “ cho thuê tài sản ” đối với những doanh nghiệp không đáp ứng đủ điều kiện về tài sản đảm bảo trong hợp đồng tín dụng, bởi hình thức này hiện nay tập trung chủ yếu ở các công ty cho thuê tài chính và vẫn chưa thực hiện ở SGD.
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
Cho thuê tài sản là biến tướng của hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
Hình thức này cần được đẩy mạnh để hỗ trợ đối với hoạt động cho vay trực tiếp theo dự án Tài sản đảm bảo đối với hình thức tín dụng này chính là tài sản cho thuê của ngân hàng thương mại kết hợp với việc nắm bắt chính xác dòng tiền vào ổn định của doanh nghiệp vay vốn Tiền thuê tài sản được khách hàng trả cho ngân hàng theo định kì, phù hợp với nguồn thu của doanh nghiệp.Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho thuê, ngân hàng cần phải tìm hiểu kĩ thị trường, từ đó lập một danh mục các tài sản cần khai thác phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên cơ sở gắn với xu thế phát triển của nền kinh tế, và đặc biệt tài sản đó dễ dàng trong khâu thanh lí. Để tạo nguồn tài sản cho thuê, ngân hàng có thể mở rộng quan hệ với các công ty cho thuê tài chính trong nước và quốc tế.
● Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể phát triển hơn nữa hoạt động cho vay đồng tài trợ trong tín dụng trung - dài hạn thương mại, vì hiện nay, hoạt động này ở SGD chỉ tồn tại ở lĩnh vực cho vay theo kế hoạch Nhà Nước & chỉ định Muốn vậy, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong việc cho vay đối với các dự án lớn mà bản thân các ngân hàng này không thể đáp ứng đầy đủ do hạn chế trong vốn chủ sở hữu Cho vay đồng tài trợ sẽ làm giảm rủi ro của khoản tín dụng do có sự giám sát chặt chẽ của các bên cho vay vốn.
3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu suất cho vay trung - dài hạn tại Sở giao dịch - Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Nguồn huy động trung - dài hạn của SGD luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn Do đó muốn nâng cao hiệu suất cho vay trung - dài hạn, SGD cần tăng dư nợ cho vay trung - dài hạn Muốn làm được điều đó đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện tốt công tác tìm kiếm khách hàng trên cơ sở duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đáng kể nhất là các Công ty, Tổng công ty Nhà Nước Riêng lĩnh vực xây lắp, vẫn tiến hành cấp và sẵn sàng mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp còn hoạt động hiệu quả và các doanh nghiệp có dấu hiệu vươn lên sau những thăng trầm của hoạt động này
3.2.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng trong việc thu hút khách hàng đối với hoạt động cho vay trung - dài hạn.
Marketing trong lĩnh vực ngân hàng luôn có quan niệm: bắt đầu từ khách hàng và kết thúc cũng là khách hàng, có nghĩa là hoạt động marketing phải là một quá trình xuyên suốt, có vai trò tạo dựng và duy trì mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Phải đào tạo cho mỗi cán bộ ngân hàng, ngoài khả năng tinh thông nghiệp vụ còn là một nhà marketing chuyên nghiệp, có khả năng cung cấp thông tin, tư vấn cho khách hàng về nhiều lĩnh vực, đồng thời thông qua tìm hiểu thị trường và đối thủ cạnh tranh, đội ngũ marketing cần có những chính sách lãi suất hợp lí đối với từng đối tượng khách hàng riêng biệt theo cách phân loại của ngân hàng để trình lên cấp trên phê duyệt.
Hiện nay, vấn đề khai thác, phân tích, tìm hiểu thị trường là những yếu tố không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang đến rất gần cũng như sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại khác trong nước, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng trong tương lai Chính vì vậy, nhanh chóng thành lập một phòng marketing, với đội ngũ marketing chuyên nghiệp, hiện đại là giải pháp cấp bách mà SGD cần thực hiện, việc làm này không chỉ mang lại lợi ích trước mắt mà còn quyết định tới
Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả đối với hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại Sở giao dịch
Để nâng cao toàn diện hiệu quả hoạt động tín dụng trung - dài hạn, ngoài sự phấn đấu, nỗ lực về mọi mặt hoạt động của tập thể cán bộ SGD , bao gồm cả việc thực hiện nghiêm túc các tiêu chuẩn đã đề ra, cần có sự đóng góp tích cực của Ngân hàng Nhà Nước , và một nhân tố không thể thiếu được đó là các khách hàng trực tiếp sử dụng vốn vay.
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
● Ban hành cụ thể, rõ ràng, ổn định qui chế cho vay của các Tổ chức tín dụng, bởi nếu những qui định trong văn bản không rõ ràng hoặc thường xuyên thay đổi sẽ làm cho công tác quản lí tín dụng của cán bộ ngân hàng gặp nhiều khó khăn (xử lí các nghiệp vụ mang tính chất độc lập, phải phù hợp với qui định gắn với những hợp đồng tín dụng hình thành trước và sau khi có đổi mới), điều này gây nên sự phiền toái và làm giảm tốc độ thực hiện công việc của cán bộ tín dụng
Nguy n Cao C ư ng Ngân hàng 44a
● Bám sát diễn biến của thị trường tài chính, tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong nước và quốc tế để có hướng chỉ đạo kịp thời, đặc biệt là các nhân tố có tính chất dài hạn
● Kiểm soát chặt chẽ sự biến động của lãi suất và tỉ giá hối đoái, nhằm bình ổn thị trường tiền tệ, giảm thiểu rủi ro đối với các ngân hàng thương mại.
3.3.2 Kiến nghị đối với khách hàng
● Trao đổi thẳng thắn với ngân hàng trong những tình huống gặp khó khăn để cùng nhau bàn biện pháp tháo gỡ.
● Có thái độ trung thực trong việc cung cấp thông tin về bản thân cho ngân hàng.