Luận văn: Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung - dài hạn tại NHĐT và PT Việt Nam docx

Luận văn Thực trạng số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn NHĐT PT Việt Nam Lời nói đầu Trong năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thử thách: Ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vượt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hồn thành cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, phát triển kinh tế- xã hội, vững bước đưa Việt Nam trở thành rồng Châu Á Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trungdài hạn cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn việc phát triển kinh tế- xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho DN đầu tư cho tương lai ngành NH” Việc phát triển tín dụng NH khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn thấp rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ q hạn cịn cao cho vay khơng thu hồi gốc lãi nên ảnh hưởng khơng nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề người ngành quan tâm, giải Và NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập NHĐT & PTVN- NH giữ vai trò chủ lực cho vay trungdài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM” để thực khoá luận tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận gồm ba chương: Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Với thể khố luận, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT & PTVN nói riêng Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận bảo ý kiến đóng góp Thầy Cơ giáo, Cơ Chú, Anh Chị phịng tín dụng quan tâm đến vấn đề để khoá luận em hoàn thiện sâu sắc Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán giáo viên Khoa Tài Chính NH chuyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng Tài Chính NH Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo- Tiến sĩ Nguyễn Duệ, người trực tiếp hướng dẫn bảo để em hồn thành viết Em xin cảm ơn cán NHĐT & PTVN tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập NH NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xuyên phát sinh, DN ln phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Để củng cố tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, địi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hồn thiện, hợp lý hố quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hồn vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hồn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn, DN chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn chưa tích luỹ nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thơng qua tín dụng trung- dài hạn 1 Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NH Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật khơng ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn địi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hố trang thiết bị cơng nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn NH năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc NH không đơn cho vay mà thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình cơng nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc NH với người vay khoảng thời gian dài đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn NHTM lĩnh vực tín dụng, khơng trường hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân NH đảm đương nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN tổ chức tín dụng NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG Quan hệ tín dụng hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, NH thành viên tổ chức tín dụng nhiều chi nhánh tổ chức tín dụng uỷ quyền Các NH thành viên bàn bạc chọn tổ chức tín dụng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ thực thơng qua tổ chức tín dụng làm đầu mối - Bên nhận tài trợ: Thường pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hồn Tín dụng tuần hồn coi tín dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, vay NH hình thức tín dụng tuần hồn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đơng để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đơng lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hồn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi thường diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều cịn phụ NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê mua Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa người thuê bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trước th tài Nếu hợp đồng khơng kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nhà cửa máy móc, thiết bị văn phịng Đối với NH- người cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lãnh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị người th khơng tuân thủ theo hợp đồng thuê Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao Đối với người thuê: Người thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị có thiết bị sử dụng, tiếp nhận cơng nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mơ hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ DN khơng đủ vốn th máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lượng sản phẩm 1.1.2.4 Nghiệp vụ đầu tư chứng khoán Đây nghiệp vụ sinh lời NHTM, nghiệp vụ này, NH đầu tư vào hai loại chứng khoán chứng khốn Nhà nước chứng khốn Cơng ty 1 Vai trị tín dụng trung- dài hạn 1.1.3.1 Đối với DN: NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG Các DN thường gặp phải bệnh thiếu vốn đặc biệt thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Như vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều này, cần huy động khối lượng vốn định, DN tự tích lũy qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ q lâu, làm thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa lợi nhuận khơng cịn DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn NH Đối với NH, việc vay vốn trung- dài hạn từ NH đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khốn Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn NH theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục thời gian nhanh chóng phức tạp, khơng phải cơng ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khốn, cơng ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài hạn NH, vừa giúp NH thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm sốt người bên ngồi hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù, có nhiều thuận lợi lãi suất trung- dài hạn NH chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt không đủ để trả vốn lãi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất tín dụng trung- dài hạn NH đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Như vậy, vay vốn trung- dài hạn từ NH biện pháp quan trọng để DN có vốn cho thực dự án 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hồ cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển cơng trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng cơng nghiệp hố- đại hố Bên cạnh đó, khoản cho vay trung- dài hạn có vai trị tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bước sản xuất nước, thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hố có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thương mại cán cân tốn quốc tế Tín dụng trung- dài hạn có vai trị việc thực sách kinh tế vĩ mơ NHNN ln quản lý tín dụng trung- dài hạn quy định sách NHNN đóng vai trị người cho vay cuối kinh tế, ổn định lưu thơng tiền tệ Thơng qua tín dụng trung- dài hạn, Chính Phủ quản lý thực chương trình kinh tế lớn cách có hiệu Thực tế cho thấy, chương trình kinh tế lớn cấp vốn thông qua hệ thống NHTM, hiệu xét đến kỹ Chính Phủ quản lý dễ dàng chương trình đầu tư Ngồi ra, Chính Phủ cịn hướng tín dụng trung- dài hạn vào ngành kinh tế mũi nhọn, phục vụ q trình cơng nghiệp hoá- đại hoá để ngành đầu, tạo đà cho phát triển kinh tế- xã hội đất nước NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG Hoạt động tín dụng trung- dài hạn tạo điều kiện phát triển quan gia gắn liền với thị trường giới Tín dụng trung- dài hạn trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế như: Các hình thức tín dụng Chính Phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay khơng hồn lại Chính Phủ nước 1.1.3.2 Đối với hoạt động NH Hoạt động NH chế thị trường hoạt động mơi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiết để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn cấp thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trị, vị trí kinh tế thị trường Hơn nữa, tín dụng trung- dài hạn cịn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa NH, đồng thời cách NH gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải tăng cường để NH tham gia nỗ lực vào nghiệp cơng nghiệp- hố đại hố đất nước thơng qua nghiệp vụ Ngồi tín dụng trung- dài hạn cịn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mơ lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn biến chuyển NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG kiểm tra tài DN nhiều hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán DN để từ NH có giải pháp kịp thời ứng phó trước có rủi ro xảy Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn NH, NH thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà NH, hay NH phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc NH phải toán nợ hạn 3.2.1.5 Vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng q trình cho vay NH Nó tạo sở pháp lý giúp cho NH có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Chúng ta khơng phủ nhận vai trị giúp ích tích cực NH khơng mà lại tuyệt đối hố vai trị chế tín dụng Mục đích cho vay trước tiên phải giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội phải đảm bảo cho vay thu nợ gốc lãi vay đảm bảo an tồn hiệu cho thân NH Đặc biệt, NHĐT&PTVN – NH chủ yếu phục vụ lĩnh vực đầu tư phát triển, góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Khi phải mang tài sản cầm cố chấp phát mại chuyện rõ ràng: sản xuất khách hàng thua lỗ, vốn mấtvà quan hệ khách hàng với NH chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để NH thu nợ kịp thời, đặc biệt tài sản cầm cố, chấp cùa DN Nhà nước, thực tế việc phát mại tài sản khó thực Hiện nay, theo nghị định bảo đảm tiền vay 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ, có đưa nhiều hình thưc bảo đảm khác như: cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn, bảo lãnh tài sản NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 74 bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay khơng có bảo đảm tài sản,bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị xã hội cho cá nhân vay vốn Việc thu nợ tài sản cầm cố, chấp khơng phải biện pháp tốt giúp NH phần giải thiệt hại có rủi ro xảy Vì vậy, tơi thiết nghĩ: - Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý NH việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá lại tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá q cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại NH tài sản khơng có khả phát mại - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả vay trả nợ nợ củaNH điều kiện tiên để NH định cho vay vốn, khơng phải khách hàng địi hỏi tài sản chấp NH cho vay, cần phải “Trơng mặt mà bắt hình dong” Tất nhiên việc “trông mặt” phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lưỡng NH hiệu kinh tế dự án, khả quản lý, khả tài mối quan hệ tín nhiệm vay trả nợ Tất điều cho NH nhìn thấy bao quát xây dựng chân dung khách hàng hoàn chỉnh để đưa định đắn với mức độ rủi ro thấp Vì vậy, vấn đề việc NH định cho vay khách hàng chỗ khách hàng có tài sản cầm cố, chấp hay không 3.2.1.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 75 Trong số khoản cho vay NHTM gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà NH chấp nhận được, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề (một khoản cho vay có vấn đề khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây chậm trễ bất hợp lý việc thu hồi nợ NH, dường cần phải có hành động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dường có khả thất gặp nhiều khó khăn) Muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định khoản vay có vấn đề, khơng tình hình trở nên xấu tới mức khơng cịn có giải pháp khác ngồi việc chấp nhận lỗ Nếu thực biện pháp sửa chữa thích hợp ngun nhân, mức độ vấn đề phải xác định giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ q hạn mà ngun nhân ngun nhân khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt DN thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa NH áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng khoản cho vay đối với DN có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà NH DN nỗ lực vực DN lên néu không gia tăng khoản cho vay NH làm cho nợ DN khả tốn rủi ro NH lớn lớn - NH kêu gọi người bảo lãnh cho DN cổ động viên chủ chốt, người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn - Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn kinh cho doanh - Cán NH tư vấn cho DN việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho DN khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ NH- khách hàng NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 76 - Trong thực tế thời gian qua, biện pháp NH áp dụng cách có hiệu Những biệ pháp này, gây thêm chi phí cho NH thiết nghĩ so chi phí với khoản tín dụng mà khơng có khả tốn “muối bỏ bể” mà Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: DN cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hồn trả nhằm rút vốn NH NH phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy NH 3.2.1.7 Các biện pháp sử lý khoản vay nợ hạn Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi, NH cần thực biện pháp như: v Biện pháp khai thác: Áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mơ tả chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với thoả thuận cộng tác họ Đây khơng phải cơng cụ pháp lý, mà NH hướng dẫn cho người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận như: DN, NH khun thực lại chương trình mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động khơng sinh lợi hay khơng có viễn cảnh sáng sủa Tất hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, vậy, tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rủi ro cho NH - NH giúp DN thu hồi khoản cơng nợ từ DN khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - NH đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bứt tài sản không sử dụng NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 77 - Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp người vay trả nợ trả phần cho NH NH xem xét hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu lợi nhuận khách hàng - NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trước mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục sản xuất kinh doanh NH giãn nợ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ (tối đa không 12 tháng), khơng thể hạn chưa chuyển sang nợ hạn tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố bổ sung thời hạn cho vay Thời hạn này, áp dụng cho khách: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, q trìng sử dụng vốn trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại v Biện pháp lý tài sản cháp Trong trường hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi , khơng có hy vọng thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó địi Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo người vay hay người bảo lãnh NH phải tiến hành, coi cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, NH chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán taì sản NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 78 người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố người vay phải thụ án dân Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào yếu tố : khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ Các biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý tín dụng khơng thể lường trước Các rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khác quan như: thiên tai, hoả hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) như: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thơng tin khơng trung thực Vì vậy, NH phải có biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp Có thể áp dụng số biện pháp sau: v Tránh dồn vốn: NH nên đầu tư vào nhiều dự án khác Tránh đấu tư tập chung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hố khơng mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nước không khuyến khích, nhu cầu, lực cạnh tranh khơng ổn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro Không đầu tư nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phảm hàng hoá v Liên kết đầu tư ( cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết NH với để đầu tư vào dự án lớn mà NH khơng thể đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật NH: “ không cho vay DN 15% vốn tự có NH” cho vay hợp vốn, NH phải ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tư Do đó, có rủi ro xảy khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt kinh doanh NH v Tham gia bảo hiểm tín dụng: Là giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biện pháp áp dụng phổ biến nước phát triển, NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 79 Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm tín dụng: - Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm cuả tài sản vay Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH Để sử dụng tốt hình này, phía NH cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lãi xuất DN, cá nhân mua bảo hiểm - Sử dụng biện pháp bảo lưu, có nghĩa NH tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, NH chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn - Ngoài ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Ở nước ta nay, chưa có tổ chức thực nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt NH mua bảo hiểm đâu Để giải vấn đề này, giải pháp nêu thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính Phủ Bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững NH 3.2.1.9 Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay NH nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ dự án Vì vậy, vấn đề thơng tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng NH cần phải nâng cao chất lượng thông tin NH cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ DN, từ bạn hàng DN, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NH Nhà NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 80 nước, từ quan pháp luật từ NH bạn, tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng NH phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt DN, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía DN NH cần đại hố công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thơng tin, hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với NH bạn để truy cập tìm kiếm thơng tin cách nhanh 3.2.1.10 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Rủi ro hoạt động NH bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm đặc biệt Q trình đầu tư cho kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn dài nên rủi ro dễ xảy Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro NHĐT&PTVN cần thiết Đây vấn đề NH quan tâm từ nhiều năm chưa có quy định chế tài để thực Hiện nay, Thống đốc NH Nhà nước Việt Nam ban hành quy định phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng định số 488/2000/QĐ - NHNN5 ngày 27/11/2000 NH chủ động việc xử lý bù đắp rủi ro · Để thiết lập quỹ dự phịng rủi ro cách thích hợp có hiệu quả, người ta thường phân loại khoản vay theo nhóm: - Nhóm 1: Các khoản vay bình thường, chưa đến kỳ hạn trả nợ chưa có dấu hiệu nợ q hạn Nhóm khơng cần phải trích dự phịng rủi ro - Nhóm 2: Các khoản vay có bảo đảm q hạn 180 ngày khơng có bảo đảm hạn trả nợ 90 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 81 bảo lãnh hạn toán 30 ngày, khoản cho thuê tài chưa trả tiền thuê thời gian 180 ngày - Nhóm 3: Các khoản có bảo đảm hạn từ 180 ngày đến 360 ngày, khơng có bảo đảm q hạn từ 90 ngày đến 180 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lãnh hạn toán từ 30 đến 90 ngày - Nhóm 4: Các khoản vay có bảo đảm q hạn từ 360 ngày trở lên khơng có bảo đảm hạn từ 180 ngày trở lên, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lãnh hạn toán từ 90 ngày trở lên Căn vào phân loại khoản vay trên, NH trích lập quỹ bù đắp rủi ro cho khoản nợ hạn đủ điều kiện theo pháp luật quy định Hiện nay, chi nhánh NHĐT&PT cịn chưa mạnh dạn trích quỹ dự phịng bù đắp rủi ro trích khơng đáng kể sợ ảnh hưởng đến kết kinh doanh dẫn đến để tình trạng nợ hạn kéo dài mà DN hiệu sử dụng vốn nào? 2 Giải pháp mang tính hỗ trợ · Từng bước chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có danh sách đãi ngộ cán tín dụng Vai trị người công phát triển kinh tế- xã hội nói chung ngành NH nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, NH có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích NH NH chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt Đối với NHĐT&PTVN năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động NH kinh tế thị trường xu hội nhập với nước khu vực tồn giới khả tiếp thị phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 82 chưa đáp ứng nhu cầu Đôi cán NH chưa đáp ứng quyền lợi sát sườn họ phát triển hệ thống NH Con người yếu tố định việc quản lý an tồn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, NH đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cán người lãnh đạo cơng tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hố cán tín dụng địi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực cơng tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thơng tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng NH phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cán tín dụng Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay NH thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm NH nước lĩnh vực liên quan đến tín dụng, ngồi kiến thức chun mơn, đòi hỏi người cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho công việc mình, NH cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức NH cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lương kinh doanh cao phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ NH Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung- dài hạn 3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN TỐT NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỀ RA 3 Kiến nghị nhà nước NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 83 Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý mơi trường hoạt động cho NH DN Trong quan hệ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN NH Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn khơng có hiệu quả, khơng cịn khả tốn nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế tốn, có chế độ kiểm toán hàng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nước cần sớm hình thành thị trường chứng khoán Nếu thị trường chứng khoán đời, việc tạo vốn qua thị trường DN tăng cường, tạo phát triển chung cho kinh tế Các NH tham gia vào thị trường chứng khoán cách phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung- dài hạn phục vụ nhu cầu cho vay DN kinh tế Ngồi NH cịn tạo nhiều nghiệp vụ đa dạng phong phú đại lý phát hành, tư vấn vấn đề tài NH, lưu trữ quản lý chứng khoán, toán chứng khoán Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Ở Việt Nam, thị trường, bảo NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 84 hiểm tín dụng cịn bỏ ngỏ, chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng Kiến nghị NHĐT&PTVN Trong lĩnh vực kinh doanh: NH cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tông công ty lớn NH cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần NH nên đẩy mạnh công tác Maraketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- dài hạn nước 3.3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ NH nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, hệ thống chương trình ứng dụng song song với đổi trang thiết bị để nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ tạo số sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ khách hàng, phục vụ cho lĩnh vực toán nước quốc tế, nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an tồn tín dụng thơng tin quản trị hệ thống Tranh thủ tối đa hỗ trợ, giúp đỡ dự án quốc tế tài trợ cho NH Việt Nam Trong lĩnh vực tài NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 85 NH tập trung tích luỹ thoả đáng để lực tài thân NH đảm bảo u cầu đổi cơng nghệ, phịng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần 3.3.2.4 Tổ chức phát triển mạng lưới NH tiếp tục đổi mô hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển cao hiệu kinh doanh cơng ty có Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp Quản trị điều hành NH nên tiếp tục đổi quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trường pháp luật, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm sốt mơ hình quản lý nhằm phát huy truyền thống đoàn kết nâng cao trách nhiệm kỷ cương để khai thác tiềm bên tổ chức, cá nhân liền với củng cố hoàn chỉnh mạng lưới kinh doanh, đào tạo bố trí, xếp cán điều hành cấp Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm tốn độc lập tồn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát sai sót chi nhánh tồn hệ thống Hợp tác phát triển Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn hàng truyền thống, tổ chức tài tín dụng nước nước để nâng cao hiệu kinh doanh NH NH nên trọng tranh thủ hợp tác quan hệ nước, NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 86 hợp tác NH lớn có quan hệ lâu năm thuộc khu vực Đông Nam Á, Mỹ, Châu Âu để đẩy mạnh kinh doanh thị trường quốc tế NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 87 Kết luận Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN giúp nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng trung- dài hạn kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời tơi thấy bước tiến triển mạnh mẽ NHĐT&PTVN hoạt động tín dụng Qua viết này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN, để NH ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp cơng nghiệp hoá- đại hoá đất nước Trong năm vừa qua, vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế, NHĐT&PTVN có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt NHĐT&PTVN số hạn chế định Để vững bước phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh mình, tìm tịi, sáng tạo điều mới, Đồng thời NH phải trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy chất lượng, hiệu Như đề cập, tín dụng trung- dài hạn có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế- xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội nay, với nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung- dài hạn em tin tương lai không xa, NHĐT&PTVN đạt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn mong muốn NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 88 ... nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Với thể khố luận, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT & PTVN... CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong... giảm hiệu tín dụng NH NH ln cố gắng làm giảm tỷ lệ Nợ hạn tín dụng trung dài hạn x 100% Hoặc Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu cho thấy 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn có % nợ hạn