Luận văn: Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung - dài hạn tại NHĐT và PT Việt Nam pdf

Luận văn Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung - dài hạn tại NHĐT và PT Việt Nam NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 1 L ờ i nói đầ u Trong nh ữ ng năm v ừ a qua, Vi ệ t Nam đã ph ả i đố i m ặ t v ớ i bi ế t bao khó khăn, th ử thách: Ả nh h ưở ng c ủ a cu ộ c kh ủ ng ho ả ng tài chính ti ề n t ệ trong khu v ự c; nh ữ ng thiên tai n ặ ng n ề liên ti ế p x ả y ra. V ượ t lên trên m ọ i khó khăn th ử thách đó, Vi ệ t Nam v ẫ n hoàn thành công nghi ệ p hoá- hi ệ n đạ i hoá đấ t n ướ c, phát tri ể n kinh t ế - x ã h ộ i, v ữ ng b ướ c đưa Vi ệ t Nam tr ở thành con r ồ ng Châu Á. Cùng v ớ i s ự tăng tr ưở ng và phát tri ể n không ng ừ ng c ủ a n ề n kinh t ế , nhu c ầ u v ố n đã và đang là m ộ t nhu c ầ u vô cùng c ấ p thi ế t cho vi ệ c xây d ự ng cơ s ở h ạ t ầ ng, trang thi ế t b ị c ũ ng như chuy ể n d ị ch cơ c ấ u kinh t ế . Tín d ụ ng trung- dài h ạ n là công c ụ đắ c l ự c để đáp ứ ng nhu c ầ u đó. H ệ th ố ng NHTM Vi ệ t Nam chi ế m m ộ t v ị trí chi ế n l ượ c trong vi ệ c đáp ứ ng nhu c ầ u v ố n đố i v ớ i n ề n kinh t ế . Nh ậ n th ấ y t ầ m quan tr ọ ng c ủ a tín d ụ ng trung- dài h ạ n đố i v ớ i vi ệ c phát tri ể n kinh t ế - x ã h ộ i, các NHTM c ũ ng đang tri ể n khai nhi ề u bi ệ n pháp để có nh ữ ng b ướ c chuy ể n d ị ch v ề cơ c ấ u tín d ụ ng, tăng d ầ n t ỷ tr ọ ng cho vay trung- dài h ạ n v ớ i phương châm: “ Đầ u tư chi ề u sâu cho DN c ũ ng chính là đầ u tư cho tương lai c ủ a ngành NH”. Vi ệ c phát tri ể n tín d ụ ng NH không nh ữ ng ch ỉ mang l ạ i l ợ i ích cho toàn b ộ n ề n kinh t ế mà nó c ò n tr ự c ti ế p mang l ạ i l ợ i ích thi ế t th ự c cho ngành NH. Tuy nhiên, th ự c t ế ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung-dài h ạ n c ò n đang g ặ p nhi ề u khó khăn, n ổ i c ộ m v ẫ n là v ấ n đề hi ệ u qu ả tín d ụ ng trung- dài h ạ n c ò n th ấ p r ủ i ro cao, dư n ợ tín d ụ ng trung- dài h ạ n trong các NHTM v ẫ n th ườ ng chi ế m t ỷ l ệ không cao l ắ m so v ớ i yêu c ầ u. Đi ề u đó nói lên r ằ ng v ố n đầ u tư cho chi ề u sâu chưa đáp ứ ng đượ c đò i h ỏ i b ứ c thi ế t ngày càng tăng c ủ a n ề n kinh t ế . Ngoài ra, t ỷ l ệ n ợ quá h ạ n c ò n cao cho vay ra nhưng không thu h ồ i đượ c c ả g ố c và l ã i nên đã ả nh h ưở ng không nh ỏ t ớ i s ự phát tri ể n kinh t ế nói chung và c ủ a h ệ th ố ng NH nói riêng. Chính v ì v ậ y v ấ n đề hi ệ u qu ả tín d ụ ng trung- dài h ạ n đang là m ộ t v ấ n đề đượ c m ọ i ng ườ i trong và ngoài ngành quan tâm, gi ả i quy ế t. Và đây c ũ ng đang NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 2 là đề tài c ủ a nhi ề u cu ộ c trao đổ i, th ả o lu ậ n t ạ i các h ộ i th ả o, di ễ n đàn nghiên c ứ u. Nh ậ n th ứ c đượ c t ầ m quan tr ọ ng và ý ngh ĩ a l ớ n lao c ủ a v ấ n đề trên, v ớ i nh ữ ng ki ế n th ứ c đã đượ c h ọ c t ậ p, nghiên c ứ u t ạ i tr ườ ng và sau m ộ t th ờ i gian th ự c t ậ p t ạ i NHĐT & PTVN- m ộ t NH gi ữ vai tr ò ch ủ l ự c trong cho vay trung- dài h ạ n ph ụ c v ụ đầ u tư phát tri ể n kinh t ế đấ t n ướ c, th ấ y r ằ ng nh ữ ng v ấ n đề c ò n t ồ n t ạ i trong tín d ụ ng trung- dài h ạ n nên em đã ch ọ n đề tài: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM” để th ự c hi ệ n khoá lu ậ n t ố t nghi ệ p. Ngoài ph ầ n m ở đầ u và k ế t lu ậ n, khoá lu ậ n g ồ m ba chương: Chương 1: Tín d ụ ng và hi ệ u qu ả tín d ụ ng trung- dài h ạ n c ủ a NHTM trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. Chương 2: Th ự c tr ạ ng t ì nh h ì nh ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung- dài h ạ n t ạ i Ngân Hàng Đầ u Tư và Phát Tri ể n Vi ệ t Nam. Chương 3: M ộ t s ố gi ả i pháp và ki ế n ngh ị nh ằ m nâng cao hi ệ u qu ả tín d ụ ng trung- dài h ạ n t ạ i NH Đầ u Tư và Phát Tri ể n Vi ệ t Nam. V ớ i nh ữ ng g ì th ể hi ệ n trong bài khoá lu ậ n, em hy v ọ ng s ẽ đóng góp m ộ t s ố ý ki ế n nh ằ m nâng cao hi ệ u qu ả tín d ụ ng nói chung và hi ệ u qu ả tín d ụ ng trung- dài h ạ n đố i v ớ i NHĐT & PTVN nói riêng. Tuy nhiên, tr ì nh độ c ũ ng như th ờ i gian nghiên c ứ u c ò n nhi ề u h ạ n ch ế nên bài vi ế t không tránh kh ỏ i nh ữ ng khi ế m khuy ế t. Em r ấ t mong nh ậ n đượ c s ự ch ỉ b ả o và ý ki ế n đóng góp c ủ a Th ầ y Cô giáo, các Cô Chú, Anh Ch ị ở ph ò ng tín d ụ ng và b ấ t c ứ ai quan tâm đế n v ấ n đề này để khoá lu ậ n c ủ a em đượ c hoàn thi ệ n và sâu s ắ c hơn. Qua đây, em xin chân thành c ả m ơn toàn th ể cán b ộ giáo viên Khoa Tài Chính NH đã chuy ề n đạ t cho em nh ữ ng ki ế n th ứ c cơ b ả n và vô cùng quan tr ọ ng v ề Tài Chính và NH. Em xin chân thành g ử i l ờ i c ả m ơn sâu s ắ c nh ấ t đế n th ầ y giáo- Ti ế n s ĩ Nguy ễ n Du ệ , ng ườ i đã tr ự c ti ế p h ướ ng d ẫ n ch ỉ b ả o để em có th ể hoàn thành đượ c bài vi ế t này. Em c ũ ng xin c ả m ơn các cán b ộ c ủ a NHĐT & PTVN đã t ạ o đi ề u ki ệ n thu ậ n l ợ i cho em trong th ờ i gian th ự c t ậ p t ạ i NH. NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 3 CHƯƠNG 1 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG N HỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN Khái ni ệ m tín d ụ ng trung- dài h ạ n Trong n ề n kinh t ế , nhu c ầ u tín d ụ ng trung- dài h ạ n th ườ ng xuyên phát sinh, b ở i các DN luôn ph ả i t ì m cách phát tri ể n m ở r ộ ng s ả n xu ấ t, đổ i m ớ i k ỹ thu ậ t, tin h ọ c Để c ủ ng c ố và tăng c ườ ng s ứ c c ạ nh tranh c ủ a DN trên th ị tr ườ ng. Mu ố n làm đượ c đi ề u này, đò i h ỏ i DN ph ả i có m ộ t kh ố i l ượ ng v ố n l ớ n v ớ i m ộ t th ờ i gian dài. Chính v ì v ậ y, các DN th ườ ng t ì m đế n v ớ i các NHTM nh ờ s ự giúp đỡ và các NHTM cho các DN vay kh ố i l ượ ng v ố n l ớ n v ớ i th ờ i gian dài b ằ ng h ì nh th ứ c tín d ụ ng trung- dài h ạ n. Trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a NHTM, tín d ụ ng trung h ạ n đượ c hi ể u là lo ạ i tín d ụ ng có th ờ i gian hoàn v ố n t ừ 1 đế n 5 năm, đượ c s ử d ụ ng để th ự c hi ệ n các d ự án đầ u tư phát tri ể n s ả n xu ấ t, kinh doanh, d ị ch v ụ và đờ i s ố ng. Tín d ụ ng NH trung h ạ n đượ c c ấ p cho khách hàng để m ở r ộ ng c ả i t ạ o, khôi ph ụ c, hoàn thi ệ n, h ợ p l ý hoá quy tr ì nh công ngh ệ , quy tr ì nh s ả n xu ấ t. Tín d ụ ng NH dài h ạ n là lo ạ i tín d ụ ng có th ờ i gian hoàn v ố n trên 5 năm, đượ c s ử d ụ ng để th ự c hi ệ n các d ự án đầ u tư phát tri ể n s ả n xu ấ t, kinh doanh, d ị ch v ụ và đờ i s ố ng. H ì nh th ứ c tín d ụ ng này đượ c NHTM c ấ p cho khách hàng nh ằ m h ỗ tr ợ vi ệ c xây d ự ng m ớ i, m ở r ộ ng ho ặ c hoàn thi ệ n quy tr ì nh công ngh ệ , quy tr ì nh s ả n xu ấ t. Đố i v ớ i đi ề u ki ệ n n ề n kinh t ế Vi ệ t Nam hi ệ n nay, nhu c ầ u v ố n trung-dài h ạ n r ấ t l ớ n, trong khi các DN chưa có nhi ề u th ờ i gian để tích lu ỹ v ố n và chưa tích lu ỹ đượ c nhi ề u. Đồ ng th ờ i vi ệ c đầ u tư tr ự c ti ế p c ủ a công chúng qua vi ệ c mua trái phi ế u, c ổ phi ế u do các DN phát hành c ò n là m ộ t v ấ n đề r ấ t h ạ n ch ế . Cho nên trong th ự c ti ễ n nhu c ầ u v ề v ố n trung- dài h ạ n c ủ a các DN ch ủ y ế u NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 4 đượ c đáp ứ ng b ở i v ố n t ự có cu ả DN và đa ph ầ n c ò n l ạ i b ằ ng s ự tài tr ợ c ủ a h ệ th ố ng NHTM thông qua tín d ụ ng trung- dài h ạ n. 1. 1. 2. Các lo ạ i h ì nh tín d ụ ng trung- dài h ạ n Tín d ụ ng trung- dài h ạ n là m ộ t nghi ệ p v ụ đang đượ c t ồ n t ạ i cùng v ớ i nghi ệ p v ụ trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a NH. Ngày nay, trong đi ề u ki ệ n ho ạ t đ ộ ng c ủ a n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, khoa h ọ c k ỹ thu ậ t không ng ừ ng phát tri ể n, do đó nghi ệ p v ụ tín d ụ ng trung- dài h ạ n đò i h ỏ i phát tri ể n theo góp ph ầ n quan tr ọ ng trong vi ệ c đổ i m ớ i hi ệ n đạ i hoá trang thi ế t b ị và công ngh ệ s ả n xu ấ t cho các ngành kinh t ế c ủ a m ọ i thành ph ầ n kinh t ế . Nghi ệ p v ụ tín d ụ ng trung- dài h ạ n c ủ a các NH trong nh ữ ng năm g ầ n đây đã tri ể n khai theo các h ì nh th ứ c sau: Cho vay theo d ự án Đây là h ì nh th ứ c c ấ p tín d ụ ng d ự a trên cơ s ở d ự án sau khi đã xem xét kh ẳ ng đị nh tính hi ệ u qu ả , tính kh ả thi c ủ a d ự án đó. Do v ậ y, công vi ệ c c ủ a NH không ch ỉ đơn thu ầ n là cho vay mà c ò n th ẩ m đị nh l ạ i các v ấ n đề : Chi phí s ả n xu ấ t , giá thành th ị tr ườ ng tiêu th ụ , quy tr ì nh công ngh ệ . B ở i v ì vi ệ c c ấ p quy ế t đị nh m ộ t kho ả n tín d ụ ng s ẽ dàng bu ộ c NH v ớ i ng ườ i vay m ộ t kho ả ng th ờ i gian quá dài 3 đế n 5 năm ho ặ c 7 năm tu ỳ theo t ừ ng d ự án cho nên c ầ n ph ả i nghiên c ứ u m ộ t cách nghiêm túc và xem xét k ỹ các r ủ i ro x ả y ra. H ì nh th ứ c cho vay theo d ự án g ồ m: Tín d ụ ng h ợ p v ố n (Cho vay đồ ng tài tr ợ ): Trong ho ạ t độ ng th ự c ti ễ n c ủ a các NHTM trong l ĩ nh v ự c tín d ụ ng, không ít các tr ườ ng h ợ p m ứ c cho vay ho ặ c m ứ c r ủ i ro mà b ả n thân m ộ t NH không th ể đả m đương n ổ i, do đó d ẫ n đế n s ự liên k ế t ph ố i h ợ p gi ữ a các NH cùng tham gia tài tr ợ cho m ộ t d ự án. Cho vay đồ ng tài tr ợ là quá tr ì nh cho vay c ủ a m ộ t nhóm t ổ ch ứ c tín d ụ ng cho m ộ t d ự án do m ộ t t ổ ch ứ c tín d ụ ng làm đầ u m ố i, ph ố i h ợ p v ớ i các bên tài tr ợ để th ự c hi ệ n, nh ằ m nâng cao năng l ự c và hi ệ u qu ả trong ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a DN và t ổ ch ứ c tín d ụ ng. NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 5 Quan h ệ tín d ụ ng d ướ i h ì nh th ứ c đồ ng tài tr ợ g ồ m hai bên tham gia: Bên đồ ng tài tr ợ và bên nh ậ n tài tr ợ - Bên đồ ng tài tr ợ : T ố i thi ể u ph ả i có t ừ hai NH thành viên tr ở lên, m ỗ i NH thành viên là m ộ t t ổ ch ứ c tín d ụ ng ho ặ c nhi ề u khi c ũ ng có th ể là m ộ t chi nhánh c ủ a m ộ t t ổ ch ứ c tín d ụ ng đượ c u ỷ quy ề n. Các NH thành viên s ẽ bàn b ạ c cùng nhau ch ọ n ra m ộ t t ổ ch ứ c tín d ụ ng làm đầ u m ố i. Nh ì n chung, m ọ i quan h ệ v ề tín d ụ ng gi ữ a bên đồ ng tài tr ợ và bên nh ậ n tài tr ợ đề u đượ c th ự c hi ệ n thông qua t ổ ch ứ c tín d ụ ng làm đầ u m ố i. - Bên nh ậ n tài tr ợ : Th ườ ng là m ộ t pháp nhân ho ặ c cá nhân có nhu c ầ u vay v ố n đầ u tư cho d ự án. Tín d ụ ng tr ự c ti ế p Đây là h ì nh th ứ c tín d ụ ng trung- dài h ạ n ph ổ bi ế n trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. NHTM ti ế n hành m ọ i ho ạ t độ ng và t ự ch ị u trách nhi ệ m đố i v ớ i t ừ ng d ự án đầ u tư c ủ a khách hàng mà h ọ đã l ự a ch ọ n để tài tr ợ . Th ự c t ế cho th ấ y vi ệ c l ự a ch ọ n d ự án t ố t là y ế u t ố quy ế t đị nh nh ấ t c ủ a h ì nh th ứ c tín d ụ ng này. Tín d ụ ng tu ầ n hoàn Tín d ụ ng tu ầ n hoàn đượ c coi là tín d ụ ng trung- dài h ạ n khi th ờ i h ạ n c ủ a h ợ p đồ ng đượ c kéo dài t ừ m ộ t đế n vài năm và ng ườ i vay rút ti ề n ra khi c ầ n và đượ c tr ả n ợ khi có ngu ồ n, trong th ờ i gian h ợ p đồ ng có hi ệ u l ự c. Trong các DN c ổ ph ầ n khi có nhu c ầ u v ề v ố n trung- dài h ạ n, DN có th ể ra tăng vi ệ c phát hành c ổ phi ế u, nhưng c ũ ng có th ể vay NH d ướ i h ì nh th ứ c tín d ụ ng tu ầ n hoàn, sau đó s ử d ụ ng ph ầ n l ợ i nhu ậ n tính tr ả cho c ổ đông để tr ả n ợ , đồ ng th ờ i tăng v ố n góp c ủ a c ổ đông lên. Th ự c ch ấ t đây là m ộ t h ì nh th ứ c c ả i bi ế n cơ c ấ u tài chính c ủ a DN, chuy ể n n ợ vay NH thành v ố n trung- dài h ạ n. DN vay v ố n c ũ ng có th ể yêu c ầ u NH chuy ể n tín d ụ ng tu ầ n hoàn thành tín d ụ ng trung- dài h ạ n và th ậ m chí có th ể ra h ạ n kéo dài nhi ề u năm v ớ i đi ề u ki ệ n có tài kho ả n đả m b ả o cho kho ả n vay m ộ t cách ch ắ c ch ắ n. Vi ệ c chuy ể n đổ i này th ườ ng đượ c di ễ n ra vào cu ố i giai đo ạ n c ủ a h ợ p đồ ng và đi ề u đó c ò n ph ụ NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 6 thu ộ c vào m ứ c độ th ự c hi ệ n h ợ p đồ ng và t ì nh h ì nh tài chính c ủ a khách hàng vay v ố n. Tín d ụ ng thuê mua- d ị ch v ụ thuê mua Tín d ụ ng cho thuê là m ộ t ki ể u cho thuê tài s ả n để s ử d ụ ng chuyên môn theo h ợ p đồ ng. N ế u trong h ợ p đồ ng có kèm theo l ờ i h ứ a c ủ a ng ườ i thuê s ẽ bán l ạ i tài s ả n này, ch ậ m nh ấ t là khi h ợ p đồ ng cho thuê theo giá tho ả thu ậ n tr ướ c th ì đó là thuê tài chính. N ế u trong h ợ p đồ ng không kèm theo l ờ i h ứ a th ì đó g ọ i là thuê ho ạ t độ ng hay thuê đơn gi ả n. Tài s ả n cho thuê bao g ồ m độ ng s ả n và b ấ t độ ng s ả n như nhà c ử a máy móc, thi ế t b ị văn ph ò ng. Đố i v ớ i NH- ng ườ i cho thuê: Đa d ạ ng hoá vi ệ c s ử d ụ ng v ố n, m ở r ộ ng d ạ ng khách hàng, tăng thêm s ả n ph ẩ m NH, gi ả m m ứ c độ r ủ i ro so v ớ i c ấ p tín d ụ ng ho ặ c b ả o l ã nh. V ì trong th ờ i gian cho thuê, NH v ẫ n ch ỉ có quy ề n s ở h ữ u pháp l ý đố i v ớ i thi ế t b ị thuê nên NH có kh ả năng nhanh chóng chi ế m l ạ i thi ế t b ị n ế u ng ườ i đi thuê không tuân th ủ theo h ợ p đồ ng thuê. Tín d ụ ng thuê mua b ả o đả m s ử d ụ ng đúng đắ n s ố v ố n tài tr ợ , t ỷ l ệ s ử d ụ ng v ố n cao. Đố i v ớ i ng ườ i đi thuê: Ng ườ i đi thuê không ph ả i b ỏ ngay m ộ t s ố ti ề n để mua s ắ m thi ế t b ị nhưng v ẫ n có thi ế t b ị s ử d ụ ng, có th ể ti ế p nh ậ n đượ c công ngh ệ tiên ti ế n đồ ng th ờ i h ạ n ch ế đượ c s ự l ỗ i th ờ i nhanh chóng c ủ a thi ế t b ị . Mô h ì nh tín d ụ ng d ị ch v ụ thuê, mua có ý ngh ĩ a r ấ t l ớ n đố i v ớ i s ự phát tri ể n đấ t n ướ c, t ạ o đi ề u ki ệ n giúp đỡ các DN không đủ v ố n nhưng v ẫ n có th ể thuê đượ c máy móc, thi ế t b ị hi ệ n đạ i, thúc đẩ y vi ệ c s ả n xu ấ t kinh doanh, tăng năng su ấ t và ch ấ t l ượ ng s ả n ph ẩ m. 1.1.2.4. Nghi ệ p v ụ đầ u tư ch ứ ng khoán Đây c ũ ng là nghi ệ p v ụ sinh l ờ i c ủ a NHTM, trong nghi ệ p v ụ này, NH đầ u tư vào hai lo ạ i ch ứ ng khoán là ch ứ ng khoán Nhà n ướ c và ch ứ ng khoán Công ty. 1. 1. 3. Vai tr ò c ủ a tín d ụ ng trung- dài h ạ n 1.1.3.1. Đố i v ớ i các DN: NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 7 Các DN th ườ ng g ặ p ph ả i m ộ t căn b ệ nh là thi ế u v ố n đặ c bi ệ t là thi ế u v ố n trung- dài h ạ n để phát tri ể n s ả n xu ấ t. N ề n kinh t ế không ng ừ ng v ậ n độ ng, hàng hoá s ả n xu ấ t ngày càng nhi ề u và nhu c ầ u con ng ườ i không ng ừ ng nâng cao. M ộ t DN mu ố n t ồ n t ạ i và phát tri ể n th ì ph ả i bi ế t n ắ m b ắ t nhu c ầ u và tho ả m ã n nhu c ầ u đó. Như v ậ y, DN ph ả i không ng ừ ng đổ i m ớ i, m ạ nh d ạ n đầ u tư để nâng cao ch ấ t l ượ ng s ả n ph ẩ m, m ở r ộ ng s ả n xu ấ t hay để xâm nh ậ p vào th ị tr ườ ng m ớ i. Tuy nhiên, để làm đượ c đi ề u này, c ầ n huy độ ng m ộ t kh ố i l ượ ng v ố n nh ấ t đị nh, ho ặ c DN có th ể t ự tích l ũ y qua l ợ i nhu ậ n để l ạ i nhưng th ờ i gian tích lu ỹ có th ể quá lâu, làm m ấ t th ờ i cơ kinh doanh. Hơn n ữ a, khi ch ậ m đổ i m ớ i có ngh ĩ a là l ợ i nhu ậ n không c ò n. DN có th ể huy độ ng v ố n trên th ị tr ườ ng ch ứ ng khoán ho ặ c vay v ố n NH. Đố i v ớ i NH, vi ệ c vay v ố n trung- dài h ạ n t ừ NH đôi khi đem l ạ i nhi ề u thu ậ n l ợ i hơn so v ớ i vi ệ c huy độ ng v ố n trên th ị tr ườ ng ch ứ ng khoán. V ề m ặ t k ỳ h ạ n, DN có th ể vay v ố n NH theo k ỳ h ạ n phù h ợ p v ớ i yêu c ầ u kinh doanh. V ề th ủ t ụ c th ờ i gian th ì nhanh chóng và ít ph ứ c t ạ p, hơn n ữ a không ph ả i công ty nào c ũ ng đượ c quy ề n bán trái phi ế u, c ổ phi ế u c ủ a m ì nh trên th ị tr ườ ng ch ứ ng khoán, nh ấ t là công ty m ớ i thành l ậ p hay quá nh ỏ , chưa có ti ế ng tăm. Ngoài ra v ớ i các kho ả n vay trung- dài h ạ n t ạ i NH, v ừ a giúp NH th ự c hi ệ n chi ế n l ượ c kinh doanh đem l ạ i l ợ i t ứ c cho DN mà không gia tăng s ự ki ể m soát c ủ a ng ườ i bên ngoài đố i v ớ i ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a DN như trong tr ườ ng h ợ p phát hành c ổ phi ế u. M ặ c dù, có nhi ề u thu ậ n l ợ i như v ậ y nhưng l ã i su ấ t trung- dài h ạ n c ủ a NH là chi phí khá cao đố i v ớ i DN. Nó bu ộ c các DN ph ả i ngh ĩ đế n hi ệ u qu ả đầ u tư, doanh thu đạ t đượ c không ch ỉ đủ để tr ả v ố n và l ã i cho NH mà ph ả i đem l ạ i l ợ i t ứ c cho m ì nh. Do v ậ y, l ã i su ấ t tín d ụ ng trung- dài h ạ n c ủ a NH là đò n b ẩ y thúc đẩ y DN khai thác tri ệ t để đồ ng v ố n để kinh doanh có l ã i và th ắ ng l ợ i trong c ạ nh tranh. Như v ậ y, vay v ố n trung- dài h ạ n t ừ NH là bi ệ n pháp quan tr ọ ng để các DN có v ố n cho th ự c hi ệ n d ự án c ủ a m ì nh. 1.1.3.1. Đố i v ớ i n ề n kinh t ế Ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n đáp ứ ng nhu c ầ u v ề v ố n cho n ề n kinh t ế qu ố c dân, đi ề u hoà l ượ ng cung c ầ u v ề v ố n trong n ề n kinh t ế . Ho ạ t đ ộ ng tín NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 8 d ụ ng làm nhi ệ m v ụ chuy ể n v ố n t ừ nơi th ừ a v ố n đế n nơi thi ế u v ố n, t ừ nh ữ ng nhà ti ế t ki ệ m sang nhà đầ u tư, ph ụ c v ụ phát tri ể n kinh t ế . Do t ậ p trung đượ c v ố n và đi ề u hoà cung c ầ u v ố n trong n ề n kinh t ế , tín d ụ ng trung- dài h ạ n góp ph ầ n đẩ y nhanh quá tr ì nh tái s ả n xu ấ t m ở r ộ ng đầ u tư phát tri ể n kinh t ế , th ự c hi ệ n chuy ể n d ị ch cơ c ấ u kinh t ế theo h ướ ng công nghi ệ p- nông nghi ệ p- d ị ch v ụ . Các kho ả n cho vay cung c ấ p cho các ngành đượ c th ự c hi ệ n theo c ả chi ề u sâu và chi ề u r ộ ng, đầ u tư có tr ọ ng đi ể m, h ì nh thành các ngành s ả n xu ấ t m ũ i nh ọ n, xây d ự ng cơ c ấ u kinh t ế h ợ p l ý , khai thác tri ệ t để các ngu ồ n l ự c, t ậ p trung ph ụ c v ụ s ả n xu ấ t. N ắ m trong tay ngu ồ n v ố n l ớ n, lâu dài đã thúc đẩ y ti ế n độ phát tri ể n các công tr ì nh, các d ự án, t ạ o đượ c hi ệ u qu ả kinh t ế b ề n v ữ ng, lâu dài góp ph ầ n thúc đẩ y t ố c độ chuy ể n d ị ch cơ c ấ u kinh t ế đã đị nh h ướ ng công nghi ệ p hoá- hi ệ n đạ i hoá. Bên c ạ nh đó, các kho ả n cho vay trung- dài h ạ n có vai tr ò t ạ o ngu ồ n v ố n để th ự c hi ệ n xây d ự ng m ớ i, hi ệ n đạ i hoá t ừ ng b ướ c n ề n s ả n xu ấ t trong n ướ c, thúc đẩ y s ả n xu ấ t, nâng cao ch ấ t l ượ ng, m ẫ u m ã , đa d ạ ng v ề tính năng c ủ a s ả n ph ẩ m để tiêu th ụ trong n ướ c và xu ấ t kh ẩ u. Hàng hoá có tính ch ấ t c ạ nh tranh trên th ị tr ườ ng qu ố c t ế s ẽ thúc đẩ y xu ấ t kh ẩ u, tăng thu ngo ạ i t ệ cho qu ố c gia, c ả i thi ệ n cán cân thương m ạ i và cán cân thanh toán qu ố c t ế . Tín d ụ ng trung- dài h ạ n có vai tr ò trong vi ệ c th ự c hi ệ n các chính sách kinh t ế v ĩ mô. NHNN luôn qu ả n l ý tín d ụ ng trung- dài h ạ n b ằ ng các quy đị nh và chính sách c ủ a m ì nh. NHNN đóng vai tr ò là ng ườ i cho vay cu ố i cùng trong n ề n kinh t ế , ổ n đị nh lưu thông ti ề n t ệ . Thông qua tín d ụ ng trung- dài h ạ n, Chính Ph ủ c ũ ng có th ể qu ả n l ý và th ự c hi ệ n các chương tr ì nh kinh t ế l ớ n m ộ t cách có hi ệ u qu ả . Th ự c t ế cho th ấ y, các chương tr ì nh kinh t ế l ớ n đề u đượ c c ấ p v ố n thông qua h ệ th ố ng các NHTM, hi ệ u qu ả đượ c xét đế n k ỹ hơn và Chính Ph ủ c ũ ng qu ả n l ý d ễ dàng hơn các chương tr ì nh đầ u tư này. Ngoài ra, Chính Ph ủ c ò n có th ể h ướ ng tín d ụ ng trung- dài h ạ n vào các ngành kinh t ế m ũ i nh ọ n, ph ụ c v ụ quá tr ì nh công nghi ệ p hoá- hi ệ n đạ i hoá để các ngành này đi đầ u, t ạ o đà cho s ự phát tri ể n kinh t ế - x ã h ộ i đấ t n ướ c. NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 9 Ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung- dài h ạ n t ạ o đi ề u ki ệ n phát tri ể n các quan gia luôn g ắ n li ề n v ớ i th ị tr ườ ng th ế gi ớ i. Tín d ụ ng trung- dài h ạ n đã tr ở thành nh ị p c ầ u n ố i li ề n quan h ệ kinh t ế gi ữ a các qu ố c gia v ớ i nhau b ằ ng các ho ạ t độ ng tín d ụ ng qu ố c t ế như: Các h ì nh th ứ c tín d ụ ng gi ữ a các Chính Ph ủ , gi ữ a cá nhân v ớ i cá nhân, các h ì nh th ứ c tài tr ợ , cho vay không hoàn l ạ i c ủ a Chính Ph ủ các n ướ c. 1.1.3.2. Đố i v ớ i ho ạ t độ ng NH Ho ạ t độ ng c ủ a NH trong cơ ch ế th ị tr ườ ng là ho ạ t độ ng trong môi tr ườ ng c ạ nh tranh gay g ắ t. Để có th ể đứ ng v ữ ng trong môi tr ườ ng c ạ nh tranh gay g ắ t này đò i h ỏ i m ỗ i NH ph ả i th ự c s ự quan tâm đế n hi ệ u qu ả ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a chính m ì nh. V ì v ậ y, ho ạ t độ ng tín d ụ ng đượ c xem là s ự c ầ n thi ế t để mang tính c ạ nh tranh c ủ a NH. Trong nh ữ ng năm g ầ n đây, n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng v ậ n độ ng trong đi ề u ki ệ n n ề n kinh t ế m ở v ớ i nhu c ầ u m ở r ộ ng quy mô, trang b ị cơ s ở v ậ t ch ấ t k ỹ thu ậ t hi ệ n đạ i, ti ế n t ớ i đổ i m ớ i toàn b ộ n ề n kinh t ế đã cho th ấ y nhu c ầ u v ố n trung- dài h ạ n là c ấ p thi ế t và quan tr ọ ng. Ngu ồ n v ố n này t ạ o đi ề u ki ệ n cho các DN đổ i m ớ i k ỹ thu ậ t, trang b ị công ngh ệ m ớ i, phương pháp s ả n xu ấ t m ớ i để t ạ o ra hàng hoá m ớ i. Đây là đi ề u ki ệ n để NH m ở r ộ ng ph ạ m vi ho ạ t độ ng c ủ a m ì nh và ngày càng kh ẳ ng đị nh vai tr ò , v ị trí c ủ a m ì nh trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. Hơn n ữ a, tín d ụ ng trung- dài h ạ n c ò n là cách th ứ c kh ả thi để gi ả i quy ế t ngu ồ n v ố n huy độ ng c ò n dư th ừ a t ạ i m ỗ i NH, đồ ng th ờ i c ũ ng là cách NH g ọ i v ố n t ừ n ề n kinh t ế đáp ứ ng nhu c ầ u v ề v ố n cho các DN. V ì v ậ y, tín d ụ ng trung- dài h ạ n c ầ n ph ả i đượ c tăng c ườ ng để các NH có th ể tham gia n ỗ l ự c vào s ự nghi ệ p công nghi ệ p- hoá hi ệ n đạ i hoá đấ t n ướ c thông qua nghi ệ p v ụ này. Ngoài ra tín d ụ ng trung- dài h ạ n c ò n là m ộ t nghi ệ p v ụ mang l ạ i l ợ i ích ch ủ y ế u cho NH. B ở i l ẽ tín d ụ ng trung- dài h ạ n là nh ữ ng kho ả n tín d ụ ng có quy mô l ớ n, l ã i su ấ t cao, th ờ i gian dài nên l ã i thu s ẽ l ớ n và ổ n đị nh. Chuy ể n t ừ nghi ệ p v ụ cho vay ng ắ n h ạ n sang cho vay trung- dài h ạ n là s ự bi ế n chuy ể n [...]... dụng trung- dài hạn của một NH Chỉ tiêu sử dụng vốn: Huy động vốn x 100% Sử dụng vốn Doanh số cho vay trung- dài hạn Hoặc: Nguồn vốn trung- dài hạn NH có thể sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung- dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu hệ quả phán ánh hiệu quả tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một NH Chỉ tiêu... quá hạn là điều không mong muốn của NH Nó làm giảm hiệu quả tín dụng của NH và các NH luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn x 100% Hoặc Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Các NH có chỉ số này thấp chứng tỏ hiệu quả tín dụng. .. đánh giá hiệu quả tín dụng trungdài hạn của một NH · Xét trên quan điểm NH: Chỉ tiêu dư nợ: NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 11 Dư nợ trung- dài hạn Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ trung- dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng của một NH qua các thời kỳ khác nhau Có thể nghiên cứu biến động quy mô, khối lượng tín dụng trung- dài hạn Nếu chỉ xem xét tử số, tỷ lệ này càng cao chứng... lợi nhuận của NH và nếu có quá nhiều nợ khó đòi sẽ có thể làm cho NH phá sản Các NH đang cố gắng giảm đến mức tối đa các khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 13 Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả các khoản tín dụng trung- dài hạn bởi xét cho... nhuận tín dụng trung- dài hạn Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ hơn vị trí của tín dụng trung- dài hạn trong hoạt động của NH Thu từ khoản tín dụng có hiệu quả cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập NH Nếu khoản tín dụng có hiệu quả không tốt thì thu không được nợ gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí của NH, nên sẽ kéo theo lợi nhuận giảm tương ứng Tuy nhiên, đối với một số dự án trung- dài hạn theo... doanh số cho vay (dư nợ đầu kỳ + doanh số cho vay – doanh số thu nợ = dư nợ cuối kỳ), với khả năng đáp ứng nguồn vốn của các NHTM đối với nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế 1.1.4.2 Hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Để đánh giá hiệu quả tín dụng trung- dài hạn, người ta có thể dùng nhiều chỉ tiêu khác nhau Các chỉ tiêu này là các chỉ tiêu chung cho toàn bộ các khoản tín dụng trung- dài hạn tại NH,... trên quan điểm của khách hàng và quan điểm của NH Có như vậy việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng mới thực sự khách quan, chính xác phản ánh đúng thực trạng để từ đó phân tích nguyên nhân, tìm ra giải pháp, tháo gỡ khó khăn một cách hiệu quả 1 2 3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng trung dài hạn của NHTM Hoạt động tín dụng trung- dài hạn của các NHTM được thực hiện dưới hình thức sau:... ngắn hạn Bên cạnh khoản cho lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung- dài hạn còn là vũ khí cạnh tranh rất có hiệu quả giữa các NH với nhau Với sản phẩm này, NH sẽ phục vụ tốt hơn cho các DN và ngày càng nhiều khách hàng đến với NH Khi đã xác định nâng cao hiệu quả cho vay trung- dài hạn, các NH không chỉ nhìn vào lợi ích trước mắt mà mong đợi lợi ích lâu dài hơn đó là: Nâng cao tín dụng trung – dài hạn để... niệm hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung dài hạn đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển trong nền kinh té nước ta, đặc biệt trong công cuộc công nghiệp ho - hiện đại hoá đất nước Như đã nói ở phần trên, tín dụng trung dài hạn không chỉ tác động tới nền kinh tế mà còn tác động tới các DN mà hơn cả là tới NH Thông qua việc xem xét hiệu quả của hoạt động cho vay trung- dài hạn. .. kết quả đó đóng góp phần nào tiết kiệm chi ngoại tệ Tạo cán cân thanh toán quốc tế lành mạnh Ngoài ra tín dụng trung- dài hạn của NH còn đóng góp phần giải quyết nạn thất nghiệp và hạn chế các tệ nạn xã hội khác 1.3 KHÁI QUÁT NHỮNG CƠ CHẾ, CHÍNH SÁCH TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN Hiện nay, NHNNVN và NHĐT & PTVN đã có những văn bản quyết định tác động đến việc nâng cao hiệu . Luận văn Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung - dài hạn tại NHĐT và PT Việt Nam NGÀNH TÀI CHÝNH NGÂN HÀNG 1 L ờ i. “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM để th ự c hi ệ n khoá lu ậ n t ố t nghi ệ p. Ngoài ph ầ n m ở đầ u và. n ướ c. HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG . 1.2. 1. Khái ni ệ m hi ệ u qu ả tín d ụ ng trung- dài h ạ n Tín d ụ ng trung dài h ạ n đóng