Lý luận chung về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát tiển của Ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện đòi hỏi sự phát triển của Ngân hàng và ngược lại chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng lại thúc đẩy kinh tế phát triển.
Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền, đúc tiền của thợ vàng thông qua nhu cầu lưu hành đồng tiền của mỗi một quốc gia, vùng lãnh thổ kết hợp với giao thương quốc tế Người đổi tiền, đúc tiền kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi bản tệ lấy ngoại tệ và ngược lại để được hưởng lợi nhuận từ chênh lệch giá.
Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại các chủ cửa hàng vàng, bạc vừa thực hiện đổi tiền, đúc tiền, cất giữ hộ, thanh toán hộ hình thành nên các ngân hàng của những thợ vàng Nghề ngân hàng cũng bắt đầu từ những người cho vay nặng lãi với các nghiệp vụ: đổi tiền, cất trữ hộ, thanh toán hộ.
Những ngân hàng đầu tiên đã dùng vốn tự có để cho vay nhưng không lâu sau từ hoạt động thực tiễn, các chủ ngân hàng nhận thấy tính vô danh của tiền cho phép các ngân hàng được sử dụng tạm thời tiền gửi của khách hàng để cho vay Hoạt động cho vay tạo ra lợi nhuận lớn do đó ngân hàng ngày càng tăng cường thu hút tiền gửi.
Hình thức ngân hàng sơ khai – Ngân hàng của các thợ vàng, Ngân hàng của những người cho vay nặng lãi, chủ yếu cho những người giàu có, vay dưới hình thức thấu chi (tức là Ngân hàng cho phép khách hàng chi trội trên số tiền gửi của họ tại ngân hàng) Chạy theo lợi nhuận cao khiến các chủNgân hàng phát hành chứng từ tiền gửi khống để cho vay dẫn đến hậu quả nhiều Ngân hàng bị phá sản do mất khả năng thanh toán Kéo theo hàng loạt các khó khăn trong hoạt động thanh toán, thương mại, lãi suất cao… Trước thực tế đó các nhà buôn tự thành lập ngân hàng gọi là ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại vẫn thực hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng bao gồm: huy động tiền gửi, thanh toán, cất trữ hộ và cho vay nhưng khách hàng của ngân hàng thương mại phần lớn là các nhà buôn và dưới hình thức chiết khấu thương phiếu.
Sau đó đến lượt các ngân hàng tiền gửi, ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương … ra đời Duy chỉ có Ngân hàng Trung Ương có chức năng xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia còn các loại hình ngân hàng khác đều thực hiện kinh doanh tiền tệ
Cùng với sự phát triển của kinh tế và công nghệ thúc đẩy Ngân hàng phát triển về nhiều mặt Trong quá trình tích tụ tập trung vốn hình thành lên Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần; về mặt quan hệ sở hữu quản lý hình thành nên Ngân hàng Quốc doanh, Ngân hàng liên doanh… Các nghiệp vụ Ngân hàng cũng theo đó phát triển đa dạng, phong phú Về quy mô Ngân hàng ngày càng được mở rộng.
Trong quá trình đó cũng đã có nhiều Ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản, nhiều cuộc khủng hoảng, hoảng loạn Ngân hàng lớn nhỏ khác nhau gây ra những tổn thất, ảnh hưởng lớn nghiêm trọng cho nền kinh tế trong phạm vi của quốc gia, khu vực và thậm chí toàn thế giới Nhưng ngược lại nhiều Ngân hàng cũng đã trưởng thành và lớn mạnh lên Và các chính sách quản lý Ngân hàng được đặt ra hợp lý và chính xác hơn nhằm hạn chế sự sụp đổ và thúc đẩy hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng
Tóm lại, Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Có nhiều định nghĩa về ngân hàng, nếu căn cứ vào những loại hình dịch vụ: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Theo Luật Các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sủ dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chính là chuyển tiền tiết kiệm sang hoạt động sử dung vốn mà chủ yếu là tín dụng để đầu tư. Ngân hàng là tổ chức trung gian giữa hai đối tượng: Một là, các cá nhân tổ chức (tạm thời) thặng dư trong chi tiêu nghĩa là thu nhập của đối tượng này lớn hơn các chi tiêu của họ trong một khoảng thời gian do đó họ có tiền để tiết kiệm; Hai là, các cá nhân tổ chức thiếu hụt chi tiêu nghĩa là chi tiêu cho tiêu dùng, đầu tư lớn hơn thu nhập và họ có nhu cầu bổ sung vốn
Nếu xét hai đối tượng này quan hệ trực tiếp với nhau trên cơ sở cả hai bên cùng có lợi ( thu nhập gia tăng) tiền sẽ được chuyển từ nhóm một sang nhóm thứ hai theo quan hệ tín dụng, cấp phát hoặc hùn vốn Ta lấy quan hệ tín dụng làm ví dụ Người có tiền cho vay đòi 2% chi cho chi phí giao dịch, chi phòng rủi ro 3% và yêu cầu thu nhập ròng cho số tiền cho vay là 5%. Tổng cộng người có tiền tiết kiệm đòi 10% mới cho vay Người đi vay muốn vay phải chi 2% cho chi phí giao dịch và 10% trả cho người có tiền tiết kiệm cho vay Tổng cộng chi phí của khoản tiền vay là 12% Nếu việc sử dụng tiền vay có thể tạo ra cho người đi vay tỷ suất thu nhập lớn hơn 12% ( giả thiết như 15%) thì quan hệ tín dụng trên được lập.
Mặc dù quan hệ tín dụng trực tiếp đã và đang tồn tại nhưng nó bộc lộ nhiều hạn chế do thiếu phù hợp và bị giới hạn về mặt thời gian, không gian, giá trị khoản vay và khả năng cho vay … Và Ngân hàng thương mại- trung gian tài chính đã giải quyết được điều đó Ngân hàng tập hợp các người có tiền tiết kiệm và đầu tư Với sự chuyên môn hoá, khả năng phân tích thẩm định thông tin chuyên nghiệp giúp Ngân hàng có thể giảm các chi phí xuống. Xét ví dụ trên với chức năng trung gian tài chính của ngân hàng Ngân hàng làm giảm chi phí giao dịch từ 4% xuống 2%, giảm chi phí rủi ro từ 3% xuống 2% và trả cho người có tiền tiết kiệm 6% với cam kết không có rủi ro ( lớn hơn 5%) và đòi người đi vay 10% ( nhỏ hơn 12%) Phần chênh lệch 10% - 6% = 4% là thu nhập mà ngân hàng – trung gian tài chính được hưởng Như vậy Ngân hàng với chức năng trung gian tài chính đã làm giảm chi phí tín dụng, tăng thu nhập cho người đầu tư, thúc đẩy đầu tư đồng thời làm tăng thu nhập cho người có tiền tiết kiệm và khuyến khích tiết kiệm.
1.1.2.2 Tạo phương tiện thanh toán
Phương tiện thanh toán là một chức năng quan trọng của tiền – vàng Các
Ngân hàng ngay từ ban đầu đã tạo ra phương tiện thanh toán qua việc phát hành giấy nhận nợ Khi Ngân hàng Trung ương, Bộ tài chính đảm nhiệm vai trò in tiền giấy chức năng phương tiện thanh toán của Ngân hàng được thực hiện qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) Ngân hàng cho vay làm số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tăng lên cho phép khách hàng dùng để chi tiêu, đầu tư … Sự phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng, toàn bộ hệ thống Ngân hàng phối hợp tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi thanh toán được mở rộng từ Ngân hàng này đến Ngân hàng khác dựa trên hoạt động cho vay Khi Ngân hàng cho một khách hàng vay để chi trả thì số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng có khoản phải thu trên tăng lên tại một ngân hàng khác và tiếp tục tạo ra các khoản cho vay mới …
Hiện nay, Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất Ngân hàng thay mặt khách hàng các khoản chi, chi phí Hoạt động trung gian thanh toán của Ngân hàng thực hiện ngày càng nhanh chóng, chính xác và chi phí hợp lý thuận tiện; bằng các hình thức thanh toán ưu viết, được chuẩn hoá và thống nhất như : thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thẻ … ; với các công nghệ thanh toán hiện đại Các Ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Trung ương hoặc qua các trung tâm thanh toán Việc quốc tế hoá hệ thống Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng trở thành tổ chức trung gian thanh toán quan trọng và có hiệu quả bậc nhất cho nền kinh tế toàn cầu
1.1.3 Các hoạt động cơ chính của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Tín dụng được coi là hoạt động sinh lời cao nhất do đó Ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng tới hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mai bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ Để bắt đầu hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại thì trước tiên chủ Ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định (phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định) Đây là vốn mà Ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, mua sắm trang thiết bị, xây dựng trụ sở …Vốn chủ sở hữu bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ, nguồn vay nợ có thể chuyển thành cổ phần.Tuỳ tính chất sở hữu, năng lực tài chính mà có các nguồn hình thành vốn chủ sở hữu khác nhau Song nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn mà chủ yếu là vốn nợ Vốn nợ gồm có: tiền gửi của khách hàng, tiền vay và vốn nợ khác Huy động vốn nợ đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng thương mại.
* Ngân hàng thương mại huy động tiền gửi của khách hàng
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp là chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh trên thị trường nhằm làm tăng giá trị của chủ sở hữu Theo Điều 4 luật Doanh nghiệp Việt Nam (thông qua ngày 29/11/2005) “ Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh - tức là thực hiện một, một số hay tất cả các công đoạn trong quá trình đầu tư, sản xuất, tiêu thụ sản phẩm đến cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm sinh lời.”
Phân loại Doanh nghiệp rất đa dạng tuỳ theo từng tiêu trí khác nhau có các loại hình Doanh nghiệp khác nhau Theo qui mô Doanh nghiệp có Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa và Doanh nghiệp nhỏ Nhìn chung ở nước ta hiện nay tỷ trọng các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tương đối lớn và có vị trí quan trọng đến phát triển nền kinh tế “ Doanh nghiệp nhỏ và vừa là các cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã dăng ký kinh doanh theo qui định hiện hành; có vốn đăng kí kinh doanh không quá 10 tỷ VND và có số lượng lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.” (theo luật Doanh nghiệp ViệtNam hiện hành) Trong đó lao động trung bình hàng năm là số lao động bình quân mà Doanh nghiệp đã đăng kí với cơ quan quản lí lao động và có tham gia đóng Bảo hiểm xã hội (đã trừ đi số lao động Doanh nghiệp kí hợp đồng thời vụ, hợp đồng công việc) Vốn đăng kí đối với Doanh nghiệp Nhà nước là vốn điều lệ được nhà nước cấp, đối với các Doanh nghiệp còn lại là vốn ghi trên đăng kí kinh doanh, giấy phép đầu tư.
Nhìn chung loại hình Doanh nghiệp nhỏ và vừa có các đặc điểm riêng biệt như: quy mô nhỏ; năng động, dễ thích nghi với những sự biến động của tình hình kinh tế xã hội; khả năng cạnh tranh không cao do tiềm lực tài chính nhỏ; chất lượng tay nghề lao động chưa cao; ít có lợi thế về công nghệ.
1.2.1.2 Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ và vừa Năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh Với quy mô vừa, nhỏ và mô hình tổ chức đơn giản vì vậy dễ dàng chuyển hướng sản xuất kinh doanh phù hợp với tình hình biến động của thị trường, để hoạt động đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Việc chuyển hướng này cũng không khó khăn và tốn nhiều chi phí như các doanh nghiệp lớn Với đặc điểm này Việt Nam luôn chú trọng phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể tiếp cận, thích ứng công nghệ hiện đại nhanh chóng Vì các trang thiết bị máy móc phục vụ sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa có chi phí không quá cao, công nghệ đơn thuần. Áp dụng được công nghệ hiện đại vào sản xuất kinh doanh giúp các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng nhanh năng suất Phần lớn Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam công nghệ đã được cải thiện nhưng vẫn còn lạc hậu so với các nước phát triển trên thế giới
Các Doanh nghiệp nhỏ và vừa có tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, hợp lý không cồng kềnh dễ kiểm soát Số lượng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý trong các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tương đối nhỏ gọn, không có nhiều các khâu trung gian làm tăng hiệu quả hoạt động doanh nghiệp Các quyết định chế độ, chỉ tiêu… đến với người lao động cũng nhanh chóng vì thế mà công tác kiểm tra giám sát tiến hành thuận lợi, không phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm được chi phí, thời gian quản lý doanh nghiệp.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vốn chủ sở hữu tương đối nhỏ.Theo thống kê kinh tế số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm khoảng 97% trên tổng số doanh nghiệp cả nước; nhưng số vốn đăng ký của các doanh nghiệp chỉ chiếm khoảng 50% trên tổng số vốn kinh doanh của các doanh nghiệp cả nước Trong đó có tới 40% các Doanh nghiệp nhỏ và vừa có số vốn dưới 5 tỷ đồng là doanh nghiệp ở quy mô nhỏ Điều này cho thấy các Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vốn kinh doanh rất nhỏ.
1.2.1.3 Vai trò của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
Ngày nay, nền kinh tế không ngừng phát triển, xuất hiện ngày càng nhiều tập đoàn kinh tế lớn Các tập đoàn này đã, đang và sẽ đóng góp vai trò to lớn đến sự hội nhập và sự phát triển kinh tế toàn cầu Bên cạnh đó, sự tồn tại của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa là rất quan trọng vì:
* Sự cần thiết phải tiếp cận gần với thị trường.
* Hoạt động sản xuất cần phải có sự chuyên môn hoá cao.
* Sự biến động của môi trường đòi hỏi tính linh hoạt, năng động mà doanh nghiệp lớn khó có thể đạt đến.
* Một số chủ doanh nghiệp muốn hạn chế sự phát triển của doanh nghiệp để không mất đi quyền làm chủ doanh nghiệp.
* Một doanh nghiệp lớn luôn thúc đẩy xây dựng mạng lưới doanh nghiệp với quy mô nhỏ hơn để phân phối và sử dụng sản phẩm của họ
Doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ kích thích nền kinh tế, bởi vì có nhiều lĩnh vực kinh tế mà các Doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động rõ ràng hiệu quả hơn các tập đoàn lớn Thật vậy, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đang dần khẳng định vị thế và vai trò của mình trong nền kinh tế quốc gia trong hiện tại và tương lai Với sự phát triển bùng nổ về khoa học và công nghệ, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể tận dụng cơ hội này để tăng năng suất lao động và cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường Hơn nữa, quá trình toàn cầu hoá trong lĩnh vực kinh tế không cho phép bất kỳ doanh nghiệp nào tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả Chính vì vậy, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa là một nhân tố tác động tích cực đến sự phát triển kinh tế mỗi quốc gia Điều này được thể hiện cụ thể qua các mặt sau:
* Các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp một phần đáng kể vào sự tăng trưởng GDP của toàn nền kinh tế Thực tế, không chỉ ở các nước đang phát triển mà ở cả các nước phát triển, số lượng các Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm một tỷ lệ khá lớn trong số các doanh nghiệp và chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ Chúng đáp ứng khá tốt nhu cầu tiêu thụ hàng hoá của các doanh nghiệp lớn cũng như nhu cầu tiêu dùng đa dạng trong xã hội mà bản thân các doanh nghiệp lớn khó có thể đáp ứng được ngay Do đó, thu nhập từ loại hình doanh nghiệp này chiếm phần lớn trong tổng thu nhập quốc dân Theo số liệu thống kê, hiện nay nước Việt Nam có 200.000 doanh nghiệp thì trong đó có 97% các Doanh nghiệp nhỏ và vừa (hơn 55% số này hoạt động trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ) và đóng góp hơn 26% GDP của nền kinh tế.
* Có thể nói, số lượng các Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm số lượng rất lớn trong nền kinh tế Mặt khác, các doanh nghiệp này có khả năng tận dụng hiệu quả các nguồn lực xã hội sẵn có để phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh Do đó, vô hình chung các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế Chẳng hạn, theo như các nhà phân tích kinh tế cho thấy các Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam có thể tận dụng tối ưu thế mạnh của từng vùng từng địa phương để phát triển hay thu hút được nhiều lao động trong xã hội: tạo ra việc làm cho hơn 95% lao động xã hội, theo kế hoạch đến năm 2010, chúng ta sẽ có 500.000 Doanh nghiệp nhỏ và vừa và tạo việc làm cho 20 triệu người Từ đó, góp phần thực hiện mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ.
* Hơn nữa, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ góp phần duy trì và phát triển những ngành nghề truyền thống (chẳng hạn như ngành sản xuất các mặt hàng thủ công mỹ nghệ) Bởi vì, để sản xuất các loại mặt hàng này phải sử dụng lao động địa phương và quy mô doanh nghiệp thuộc loại nhỏ và vừa là thích hợp nhất Bên cạnh đó, bản thân sản phẩm của ngành nghề này có thị trường tiêu thụ mạnh trong và ngoài nước Chính vì vậy, chính sách hỗ trợ các Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các nước đang phát triển cũng như các nước phát triển là hướng đi chính xác để chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành
* Mặt khác, cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động trong các Doanh nghiệp nhỏ và vừa thì đơn giản và gọn nhẹ nên chúng dễ thích ứng với những biến động của thị trường cũng như dễ đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng hơn các doanh nghiệp lớn Chính đặc điểm này giải thích sự tồn tại của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa song song với các doanh nghiệp lớn, đồng thời tạo sự linh hoạt hay sự năng động trong nền kinh tế, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo khu vực Thực tế, chúng ta thấy sự xuất hiện của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa giúp nền kinh tế của các quốc gia thoát khỏi những cuộc khủng hoảng nặng nề, tạo một luồng sinh khí mới cho nền kinh tế.
Vai trò của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với sự phát triển kinh tế của nhiều nước ngày càng trở nên quan trọng.
1.2.1.4 Nhu cầu vốn của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bất cứ doanh nghiệp nào muốn tồn tại cũng phải có sự hỗ trợ vốn củaNgân hàng đặc biệt là với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này là quy mô về vốn là hết sức nhỏ bé Nhờ vốn của ngân hàng mà doanh nghiệp có thể tự chủ trong việc sản xuất kinh doanh và có khả năng chống chịu trước những biến động của thị trường Do đó, nhu cầu vốn của doanh nghiệp là một điều kiện không thể thiếu của doanh nghiệp vừa và nhỏ Không có một Doanh nghiệp nào hiện nay phát triển nếu không chỉ dùng vốn tự có, vay vốn Ngân hàng phục vụ hoạt động snr xuất kinh doanh, đầu tư là nhu cầu đương nhiên.
1.2.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng là một loại hình Doanh nghiệp do đó mang đầy đủ các đặc điểm của Doanh nghiệp nói chung Vì vậy xét về tính tổng quát hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng tương đồng với đối với Doanh nghiệp.
1.2.2.1 Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp
Mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Lịch sử 50 năm xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi hào hùng và gắn với từng thời kỳ lịch sử dân tộc Việt Nam… Dù ở trong hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình - là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển …
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là: Bank for Investment and Development of Vietnam, tên gọi tắt: BIDV; Trụ sở chính tại Tháp A, toà nhà VINCOM, 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng,
Hà Nội; website: www.bidv.com.vn Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọiNgân hàng Kiến Thiết Việt Nam và ngày 14/01/1990 mang tên chính thức làNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.BIDV kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật BIDV có mạng lưới lớn nhất trong hệ thống các Ngân hàng Việt Nam BIDV cung cấp các sản phẩm dịch vụ vềNgân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán, Đầu tư tài chính BIDV luôn sẵn sàng phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng BIDV cam kết với khách hàng cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất;chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp; “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” Đối với cán bộ nhân viên BIDV đảm bảo quyền lợi hợp pháp, không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần, luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công vơis chính sách kinh doanh chất lượng - tăng trưởng bền vững - hiệu quả an toàn BIDV đã và đang trở thành
Thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh
Lịch sử 50 năm xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi hào hùng và gắn với từng thời kỳ lịch sử dân tộc Việt Nam… Dù ở trong hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình - là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển …
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là: Bank for Investment and Development of Vietnam, tên gọi tắt: BIDV; Trụ sở chính tại Tháp A, toà nhà VINCOM, 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng,
Hà Nội; website: www.bidv.com.vn Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọiNgân hàng Kiến Thiết Việt Nam và ngày 14/01/1990 mang tên chính thức làNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.BIDV kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật BIDV có mạng lưới lớn nhất trong hệ thống các Ngân hàng Việt Nam BIDV cung cấp các sản phẩm dịch vụ vềNgân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán, Đầu tư tài chính BIDV luôn sẵn sàng phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng BIDV cam kết với khách hàng cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất;chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp; “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” Đối với cán bộ nhân viên BIDV đảm bảo quyền lợi hợp pháp, không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần, luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công vơis chính sách kinh doanh chất lượng - tăng trưởng bền vững - hiệu quả an toàn BIDV đã và đang trở thành ngân hàng chất lượng - uy tín hàng đầu Việt Nam Thương hiệu BIDV được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, và đã nhận được nhiều giải thưởng cao quý.
Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Quá trình lịch sử và hình thành của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội đã trải dài suốt 43 năm Ngày 31/10/1963, Chi Điếm Tương Mai thuộc Chi hàng kiến thiết Hà Nội được thành lập, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội Sau một chặng đường dài kể từ đó đến nay Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam
Hà Nội đã trải qua các thời kỳ với những tên gọi và nhiệm vụ khác nhau:
- Chi Điếm I Tương Mai – Chi hàng kiến thiết Hà Nội từ ngày 31/10/1963 đến năm 1986 với nhiệm vụ tổ chức lực lượng chiến đấu và đảm bảo cung ứng vốn phục vụ phát triển kinh tế thủ đô.
- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì ( từ 2/1986)
- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì ( từ 12/1991): Chi nhánh tiếp tục cấp phát và cho vay theo kế hoạch nhà nước các công trình thuỷ lợi, xây dựng công trình nông lâm nghiệp, cho vay vốn lưu động Tháng 07/2004 chi nhánh triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàng, bộ máy tổ chức tăng lên 52 người.
- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội: theo Quyết định số 29/QĐ- HĐQT của Hội đồng Quản trị BIDV kí ngày 31/10/2005, ngày1/11/2005, chi nhánh cấp 2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh ThanhTrì đã được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội Cơ sở vật chất được nâng cấp, áp dụng công
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng thanh toán quốc tế
Tổ tiền tệ kho quỹ
Phòng giao dịch số 1,2,3 Điểm giao dịch số 4,5 nghệ mới cùng sự mở rộng về nhân lực Năm 2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 839 tỷ đồng, dư nợ tín dụng 333 tỷ đồng và doanh thu từ dịch vụ đạt 1.5 tỷ đồng.Chi nhánh luôn gữi vững tăng trưởng nhanh, phát triển thực sự.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội: Được nâng cấp từ chi nhánh cấp II Thanh Trì từ năm 2005, đến nay Chi nhánh đã xây dựng cho mình cơ cấu tổ chức khá hiện đại và gọn nhẹ Cụ thể cơ cấu tổ chức của Chi nhánh như sau:
Biểu 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Nam Hà Nội
Hiện nay, NHĐT&PT Chi nhánh Nam Hà Nội gồm có trụ sở chính đặt tại km
8, đường Giải Phóng, Quận Hoàng Mai, Thành phố Hà Nội, Chi nhánh có 03Phòng giao dịch và 02 điểm giao dịch với 93 cán bộ cộng nhân viên.
Thực trạng hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội trong các năm 2005, 2006, 2007
2.3.1 Tình hình kinh tế xã hội tác động đến hoạt động của Ngân hàng trong năm 2005- 2007:
Hà Nội là trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá- xã hội của nước ta Hà Nội tập trung một số lượng lớn các tổ chức tín dụng như: Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh… Với sự phát triển ngày càng nhanh chóng mạng lưới hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng đã đang và sẽ là áp lực cạnh tranh gay gắt đối với ngành nói chung và đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng. Năm 2005, tình hình kinh tế- chính trị thế giới cũng có nhiều bất ổn, sự lũng đoạn của các tập đoàn kinh tế lớn, cùng với dịch cúm gia cầm tài phát và sức ép tăng giá bán vật tư, hàng hoá đã tác động trực tiếp đến chỉ số giá tiêu dùng, khả năng cạnh tranh, khả năng trả nợ của các doanh nghiệp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Năm 2006, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, Việt Nam vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, đã tạo ra một cơ hội lớn cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao năng lực cạnh tranh.
Năm 2007, khép lại với rất nhiều sự kiện quan trọng nổi bật nhất là sự kiện Việt Nam tròn một năm tham gia WTO và bắt đầu thực hiện các cam kết.Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao 8.2%, kèm theo lạm phát cũng cao nhất trong thập kỉ qua trên 12% Thế giới có những biến động mạnh về giá vàng, giá dầu và lãi suất đồng USD FED đã ba lần hạ lãi suất đồng USD xuống còn 4.25% vào thời điểm cuối năm, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã hai lần nới rộng biên độ tỷ giá lên 0.75% Thủ đô, quận Hoàng Mai cũng đã có những bước tăng trưởng đồng bộ và ở mức cao đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng.
2.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội các năm 2005, 2006, 2007
2.3.2.1 Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn là một hoạ động rất quan trọng để mở rộng cho vay Muốn mở rộng được hoạt động cho vay thì công tác huy dộng vốn cũng ngày càng phải mở rộng Sau đây là tình hình huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triẻn Nam Hà Nội:
Biểu 2.1: Kết quả huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2005 - 2007
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội tăng liên tục cả về số tương đối và tuyệt đối Nếu năm 2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 839 tỷ đồng Tăng lên
1159 tỷ đồng trong năm 2006 tức tăng 320 tỷ đồng tương ứng với 38.14 % so
Tổng nguồn vốn huy động
2005 2006 2007 năm tỷ đồng với năm 2005 Và đến năm 2007 tăng lên 1554 tỷ đồng, tăng 395 tỷ đồng tương ứng với 34.08% so với năm 2006.
Xét về cơ cấu huy động, huy động tiền gửi của dân cư, huy động bằng VND, vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm trọng cao trong tổng vốn.
Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2005 - 2007 Đơn vị: tỷ VND
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
3.2 Trung và dài hạn 407 48.6 533.2 46 671 43.2 ( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005- 2007)
Tiền gửi của dân cư có sự tăng trưởng cao từ 610 tỷ đồng (năm 2005) tăng lên 749.8 tỷ đồng (năm 2006) và năm 2007 là 890 tỷ đồng Khẳng định uy tín của Ngân hàng đang ngày càng được nâng cao Nguồn vốn trung và dài hạn cũng được tăng, đặc biệt vốn huy động bằng ngoại tệ cũng có dấu hiệu tăng lên trong giai đoạn này Để đạt được các con số huy động vốn khả quan đó, trong các năm vừa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã không ngừng thực hiện tốt chiến lược khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng, xây dựng chính sách huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn…
2.3.2.2 Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng là một hoạt động quan trọng nhất để tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Trong những năm qua, Chi nhánh luôn chú trọng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng Sau đây là một số kết quả mà chi nhánh đạt được từ hoạt động tín dụng: Biểu 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2005 - 2007
Trong 3 năm qua, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội luôn nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quả tín dụng Nhờ đó tổng dư nợ tín dụng không ngừng tăng Năm 2005 dư nợ tín dụng là 333 tỷ đồng; đến năm 2006 con số này là 425 tỷ đồng tăng 92 tỷ đồng tương ứng tăng 27.62% so với năm 2005 và năm 2007 dư nợ tín dụng tăng vượt bậc đạt
742 tỷ đồng tăng 317 tỷ đồng tương ứng tăng 74.59% so với năm 2006 Sở dĩ năm 2005, hoạt động cho vay tại Chi nhánh thấp là để đảm bảo nâng cao chất lượng Tín dụng theo chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội theo đó việc cho vay là phải có tài sản bảo đảm Thực tế Chi nhánh trong năm
Tổng nguồn vốn huy động
2005 chủ yếu cho các Doanh nghiệp Nhà nước vay, các dự án lớn của Nhà nước, công tác tiếp cận các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa còn nhiều hạn chế đã ảnh hưởng đến kết quả tín dụng Vì thế, trong các năm sau đặc biệt năm 2007 vừa qua Chi nhánh đã tích cực đôn đốc thực hiện thế chấp, cầm cố tài sản đảm bảo vốn vay, hoàn thiện hồ sơ, phân tích đánh giá phân loại khách hàng, rà soát tính toán lại hạn mức vay… Bảng 2.3: Kết quả hoạt động cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2005 - 2007 Đơn vị: Tỷ VND
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007)
Dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng trưởng nhanh, dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng trưởng mạnh và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ trong khoảng30%, và đặc biệt dư nợ tín Doanh nghiệp Nhà nước có xu hướng giảm thay vào đó là dư nợ tín dụng Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh mà tập trung chủ yếu và mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt dư nợ tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng liên tục từ 117 tỷ đồng (năm
2005) tăng lên 210 tỷ đồng ( năm 206) và đạt mức 411 tỷ đồng năm 2007.
Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hoạt động tín dụng thì các Ngân hàng đang ngày càng chú trọng đến hoạt động dịch vụ để tạo ra lợi thế cạnh tranh cho riêng mình Hoạt động dịch vụ là một hoạt động tạo lợi nhuận lớn cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội Cụ thể như sau:
Biểu 2.3: Kết quả hoạt động thu phí dịch vụ của Chi nhánh
Theo mục tiêu của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hướng mạnh về kinh doanh dịch vụ, cơ cấu lại hoạt động ngân hàng, nâng cao một bước tỷ trọng đóng góp của hoạt động dịch vụ vào thu nhập của toàn ngành, Chi nhánh đã tập trung mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng, tích cực giới thiệu tới khách hàng các dịch vụ mới và tư vấn để khách hàng lựa chọn
Kết quả thu phí dịch vụ
2005 2006 2007 năm tỷ đồng các dịch vụ thích hợp Minh chứng bước đầu thành công đó là chỉ tiêu thu phí dịch vụ ròng luôn tăng nhanh và có xu hướng tăng mạnh Thu dịch vụ ròng đạt 1500 triệu đồng năm 2005, đã tăng thêm 1610 triệu đồng lên 3110 triệu đồng và đạt 6644 triệu đồng năm 2007 Cơ cấu nguồn thu dịch vụ được cải thiện theo hướng tích cực: tỷ trọng phí bảo lãnh vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu dịch vụ tuy nhiên đã giảm dần đặc biệt trong năm 2007 chỉ chiếm 37%, dịch vụ thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại tệ có bước tăng đã góp phần tích cực trong tổng thu phí dịch vụ của Chi nhánh. Bảng 2.4: Kết quả hoạt động thu phí dịch vụ Chi nhánh giai đoạn 2005 - 2007 Đơn vị: Triệu VND
1 Thu phí từ kinh doanh ngoại tệ 102 6.8 329 10.
3 Thu phí thanh toán trong nước 405 27 700 22.
4 Thu phí thanh toán quốc tế 100 6.7 268 8.6 1736 26
5 Thu phí từ hoạt động khác 33 2.2 11 0.3 257 5.6
Tổng thu phí dịch vụ ròng 1500 100 3110 100 6644 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007)
Hiện nay chi nhánh có các sản phẩm dịch vụ tương đối phong phú như sản phẩm thẻ, thanh toán lương qua tài khoản, BSMS, Vestern Union có doanh thu phí thấp; các sản phẩm mới như bán bảo hiểm qua ngân hàng, BIDV- smart@count, thanh toán hóa đơn EVN, internet banking, thẻ VISA, POS… Chi nhánh đã triển khai và giới thiệu và quảng bá tới khách hàng.
Thực trạng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
2.4.1 Nhu cầu vay vốn của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn Hà Nội, Nam hà Nội
Với mục tiêu phát triển của Đất nước trong thời kỳ kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế các Doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển nhanh và mạnh Do đặc tính quy mô vốn nhỏ, thích ứng với thị trường tốt giúp các Doanh nghiệp nhỏ và vừa có ưu thế phát triển nhưng cũng vì thế mà các Doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện đang có nhu cầu vốn tín dụng lớn
Tại địa bàn Hà Nội trong giai đoạn vừa qua đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc đặc biệt năm 2007 Cùng với sự phát triển của Thủ đô, Quận Hoàng Mai cũng đã có những bước tăng trưởng đáng kể, riêng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt hiệu quả sản xuất kinh doanh ở mức cao Nhiều Doanh nghiệp nhỏ và vừa tiến hành mở rộng hoạt động, đa dạng hoá loại hình kinh doanh, tiến hành quá trình sản xuất liên tục không bỏ phí cơ hội thu lợi nhuận đã tạo ra rất nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh Đáp ứng các phương án sản xuất kinh doanh đó là vốn Do đó nhu cầu vay vốn tại Chi nhánh của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng ra tăng mạnh Đặc biệt các Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn đã nắm bắt được thủ tục vay vốn chắc chắn, săn sàng vay vốn phục vụ nhu cầu vốn và một yếu tố quan trọng hơn hết là các Doanh nghiệp nhỏ và vừa làm ăn thực sự có hiệu quả Các Doanh nghiệp nhỏ và vừa dám nghĩ, dám làm và dám chịu, chủ Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có kiến thức tốt về thị trường nên nhu cầu vay vốn Ngân hàng ngày càng lớn.
Trước nhu cầu tín dụng lớn đó Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã đẩy mạnh mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn hiện nay.
2.4.2 Chính sách mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao xong cũng luôn luôn tiềm ẩn rủi ro lớn cho Ngân hàng Vì vậy khi thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa các Ngân hàng đều xây dựng chính sách cho vay phù hợp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã đưa ra chính sách cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa có nội dung như sau:
Lãi suất Lãi suất Chi phí Phần bù Lợi nhuận cho vay huy động + quản lý và + rủi ro + mục tiêu bình quân chi phí khác tín dụng
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội thực hiện mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng là các Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nước thoả mãn các điều kiện cơ bản sau:Vốn chủ sở hữu của Doanh nghiệp nhỏ và vừa không quá 10 tỷ VND; Số lượng lao động trung bình hàng năm không vượt quá 300 lao động Ngoài ra Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội còn căn cứ vào giá trị tổng tài sản, tổng doanh thu của Doanh nghiệp vay vốn.
2.4.2.2 Lãi suất áp dụng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội cũng như toàn hệ thống đều thực hiện chính sách lãi suất cho vay rất linh hoạt, mức lãi suất từng khoản vay được Chi nhánh quyết định và có dự tham gia thoả thuận của cả hai bên Ngân hàng thương mại và Doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có chế độ quản lý tập trung ở Hội sở nhưng không thực hiện các biện pháp hành chính trong quản lý lãi suất cho vay của các Chi nhánh mà quản lý gián tiếp thông qua giá vốn điều chuyển nội bộ. Lãi suất cho vay được tính theo công thức sau:
2.4.2.3 Thời hạn cho vay: Chi nhánh áp dụng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tuỳ theo nhu cầu vay vốn hợp lý của Doanh nghiệp nhỏ và vừa Song đa phần đó là các món vay ngắn hạn đáp ứng mục đích đầu tư vào tài sản lưu động, phục vụ các phương án sản xuất kinh doanh.
* Vay ngắn hạn: thời giản khoản vay không quá 12 tháng.
* Vay trung hạn: thời gian khoản vay từ trên 12 đến không quá 60 tháng
* Vay dài hạn: thời gian khoản vay trên 60 tháng.
2.4.2.4 Phương thức cho vay tại Chi nhánh đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng bao gồm: cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay theo dự án đầu tư nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu tín dụng của Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
2.4.2.5 Yêu cầu về tài sản đảm bảo của khoản vay của Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh thông thường gồm có hai hình thức sau: tài sản đảm bảo thuộc sở hữu, sử dụng lâu dài của Doanh nghiệp nhỏ và vừa hay của bên bảo lãnh cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn và tài sản đảm bảo được hình thành từ vốn vay Cụ thể gồm: Sổ tiết kiệm, vàng, kim khí quý…;Các chứng từ có giá: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Chính phủ…; Bất động sản: nhà ở, nhà xưởng…; Quyền sử dụng đất; Các loại tài sản đảm bảo tiền vay khác. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội thường cho vay không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
2.4.3 Thực trạng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
2.4.3.1 Số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Mở rộng cho vay đầu tiên được thể hiện thông qua việc tăng số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa Sau đây là thực trạng mở rộng số lượng doanh nghiệp của Chi nhánh trong thời gian qua:
Bảng 2.6 : Số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại Chi nhánh giai đoạn 2005- 2007 Đơn vị: Doanh nghiệp Chỉ tiêu
Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh
Tổng Doanh nghiệp nhỏ và vừa 32 80 48 152 72 ( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005- 2007) Qua bảng số liệu trên ta thấy cơ cấu Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh có xu hướng phát triển theo chiều hướng tăng nhanh về số lượng các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh và Doanh nghiệp Nhà nước có tăng nhưng mức tăng chậm Cụ thể năm 2005 số lượng các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh vay tại Chi nhánh là 26 Doanh nghiệp và tăng thêm 42 Doanh nghiệp tức 68 Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh vay tại Chi nhánh năm 2006 Năm
2007 Chi nhánh đã cho 137 Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh vay tăng 69 số Doanh nghiệp đạt mức tăng cao Ta nhận thấy Chi nhánh đã mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng theo hướng chú trọng mở rộng hơn về Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh.
Biểu 2.4: Số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh giai đoạn
Nhìn vào bảng số liệu chúng ta nhận thấy số lượng cac Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh tăng liên tục trong giai đoạn 2005 – 2007 Năm
2005 chỉ có 32 Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Ngân hàng, con số này được tăng lên 48 Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt mức 80 Doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2006 Và đến năm 2007 số Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh là 152 đã tăng lên 72 Doanh nghiệp Tốc độ tăng về số lượng các Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh rất nhanh và tương đối cao Kết quả đó chứng tỏ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã và đang
Số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh
Doanh nghiệp thực hiện thành công hoạt động mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn 2005 -2007.
2.4.3.2 Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội.
Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại là tổng số tiền mà Ngân hàng đã cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay trong một thời kỳ nhất định Doanh số cho vay phản ánh con số chính xác, cụ thể về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong một thời kỳ nhất định
* Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô Đối với Chi nhánh thì Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm số lượng ngày càng lớn, do đó mà Doanh số cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này cũng ngày càng lớn Cụ thể như sau:
Bảng 2.7: Doanh số cho vay theo quy mô Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh giai đoạn 2005 - 2007 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay 226 10
Giải pháp mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Định hướng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
- Mục tiêu kinh doanh: Tăng trưởng bền vững, chất lượng, hiệu quả, an toàn.
- Tuân thủ kỷ cương kỷ luật điều hành, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ.
- Trên cơ sở là một ngân hàng bán lẻ, thực hiện các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại phục vụ cho các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Quận và các vùng lân cận; phục vụ phát triển kinh tế cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng dân cư, khách hàng tiêu dùng trên cơ sở mở rộng các kênh phân phối.
- Kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng, đặc biệt kiểm soát phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, trong thanh toán, an toàn kho quỹ Nâng cao trách nhiệm ở các cấp lãnh đạo điều hành, cán bộ nghiệp vụ; chăm lo và giáo dục ý thức cán bộ gắn bó với ngành, với nghề.
- Phát triển mạng lưới và tăng thêm kênh phân phối sản phẩm Ngân hàng.
- Kinh doanh đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nước, của Ngành, đảm bảo hiệu quả, an toàn vốn.
- Toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh thi đua lập thành tích chào mừng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện thành công IPO và thành lập tập đoàn tài chính Ngân hàng Việt Nam.
Căn cứ theo định hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh toàn ngành trong
3 năm 2006- 2008 và kế hoạch kinh doanh 5 năm 2006 – 2010, kế hoạch kinh doanh được giao năm 2008 và mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh hoàn thành vượt mức kế hoạch giao 10% đối với các chỉ tiêu chính, chi nhánh đặt ra mục tiêu phấn đấu thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2008 như sau:
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2008 Đơn vị : tỷ VND
Chỉ tiêu Kế hoạch giao Kế hoạch phấn đấu
Huy động vốn cuối kỳ 1750
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1000 1400
Chênh lệch thu chi (trích trước
DPRR, không kể thu nợ HTNB)
( Nguồn báo cáo kế hoạch kinh doanh năm 2008 của Chi nhánh )
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng thể hiện được vai trò vô cùng quan trọng đối với phát triển của nền kinh tế Đảng và Nhà nước cũng đã chú trọng đến phát triển và mở rộng loại hình Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian qua cụ thể với các thông tư, hướng dẫn, quyết định
Năm 2005, Bộ kế hoạch đưa ra thông báo số 144/ 2005/ TB- BKH ngày 07/10/2005; Thủ tướng Chính phủ ban hành quy chế Triển khai chương trình xúc tiến thương mại quốc gia giai đoạn 2006- 2010 và chỉ thị số 40/2005/CT- NHNN để thúc đẩy công tác hỗ trợ phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Năm 2006, Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn một số nội dung về góp vốn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qau thông tư số 01/2006/TT – NHHH; Ngày 23/10/2006 Thủ tướng Chính phủ ra quyết định số 236/2006/QĐ- TTg phê duyệt kế hoạch phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2006- 2010 với mục tiêu tăng số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa thành lập mới lên khoảng 320.000 Doanh nghiệp, tỷ lệ trực tiếp tham gia xuất khẩu đạt từ 3 đến 6 % trong tổng Doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo thêm 165.000 lao động được đào tạo kỹ thuật tại Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Năm 2007 Luật Doanh nghiệp được tiếp tục bổ sung và hoàn thiện hơn và đã thể hiện thái độ đặc biệt quan tâm đến sự phát triển của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nhận thức được chính sách ưu tiên phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Đảng và Nhà nước, cùng với nhu cầu vốn cũng như khả năng kinh doanh đem lại hiệu quả cao của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã có các định hướng tiếp tục mở rộng cho vay đối với loại hình Doanh nghiệp này.Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đưa ra kế hoạch mục tiêu trong năm 2008 về mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa cụ thể như sau:
* Tăng các doanh số cho vay, dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa cả về số tuyệt đối và số tương đối 1005 tỷ đồng và 986 tỷ đồng.
* Thay đổi cơ cấu cho vay theo hướng tăng tỷ trọng cho vay đối với Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh có quy mô vừa và nhỏ.
* Bên cạnh vấn đề tăng về mặt số lượng Ngân hàng Đầu tư và Phát triểnChi nhánh Nam Hà Nội cũng đưa ra kế hoạch đặc biệt nâng cao về chất lượng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu xuống dưới 2%
Giải pháp mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
3.2.1 Phát triển tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung và dài hạn, nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên và lớn của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa Do đó vấn đề trước hết là phát triển mạnh hơn nữa hoạt động vốn. Đối với Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng thương mại nói chung, công tác huy động vốn là một hoạt động vô cùng quan trọng Chi nhánh phải có đủ vốn để thực hiện cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Có nguồn vốn lớn Ngân hàng thương mại sẽ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà không phải lo sợ thiếu vốn hay bỏ qua Khách hàng tốt vay do thiếu vốn Để tăng cường công tác Huy động vốn, Chi nhánh cần tiến hành thực hiện đồng bộ các biện pháp sau:
Thứ nhất, Ngân hàng thương mại cần đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng Cần đa dạng hoá các biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng các sản phẩm khuyến mãi khi huy động nguồn như các chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang đối với khách hàng gửi tiền thanh toán, tăng các tiện ích của thẻ thanh toán, phát hành thêm nhiều loại thẻ mới phù hợp nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
Thứ hai, nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với các Ngân hàng, Nguồn vốn huy động được chủ yếu từ tiền gửi Trong đó, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn của Ngân hàng. Ngân hàng phải đặc biệt phải tính toán kỹ lưỡng khi đưa một sản phẩm dịch vụ mới vào thực tiễn dể huy động vốn của mình bởi đặc điểm dịch vụ huy động vốn của ngân hàng là rất khó rút lui khỏi thị trường Khi đưa dịch vụ huy động vốn vào mà không phù hợp hoạt động của ngân hàng thì Ngân hàng sẽ chịu tổn thất rất lớn về chi phí Một sản phẩm dịch vụ thực sự chất lượng thì sản phẩm dó không chỉ đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng mà phải đảm bảo sự thoả mãn cao nhất từ phía khách hàng khi họ tiếp nhận và sử dụng dịch vụ Muốn vậy công tác chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng, thái độ phục vụ… phải đạt hiệu quả cao nhất, tạo niềm tin cho khách hàng Chất lượng các dịch vụ hoạt động tiền gửi phụ thuộc nhiều vào phong cách, thái độ phục vụ của các nhân viên giao dịch tại Chi nhánh Nhân viên giao dịch ngoài kỹ năng nghề nghiệp thành thạo thì cần phải có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình và thân thiện với khách hàng Chính những cử chỉ nhỏ này sẽ làm cho khách hàng cảm thấy gắn bó với Chi nhánh, tin tưởng vào mối quan hệ với ngân hàng Khi khách hàng đã tin tưởng thì họ sẽ trung thành, gắn bó lâu dài với khách hàng, mặt khác những khách hàng này chính là lực lượng Marketing “không chuyên” hiệu quả để quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, từ đó Ngân hàng sẽ có nguồn huy động vốn ổn định và ngày càng gia tăng lượng vốn huy động này lên.
Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing trong việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ hấp dẫn thì Ngân hàng cần biết cách quảng bá các dịch vụ và cách tiếp cận sản phẩm này đến khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc các khách hàng truyền thống thông qua những buổi gặp mặt khách hàng thường niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới của chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thông qua các phương tiện truyền thông như báo chí, internet, tivi khách hàng sẽ chú ý đến các sản phẩm của mình Từ đó, Ngân hàng sẽ thu hút lượng khách hàng gửi tiền và nhanh chóng hiện thiện sản phẩm của mình thông qua các phản hồi từ phía khách hàng đối với các sản phẩm đó.
Thứ tư, xu hướng của các Ngân hàng thương mại là sẽ tăng cường nguồn huy động trung và dài hạn Muốn vậy, Chi nhánh cần có các chính sách về lãi suất, về chính sách khuyến mại đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn.Bên cạnh đó, để tăng cường nguồn trung và dài hạn thì Ngân hàng có thể phát hành thêm giấy tờ có giá trung và dài hạn, tăng các khoản vay trung và dài hạn từ các tổ chức tài chính khác.
3.2.2 Xây dựng phòng marketing Ngân hàng, thực hiện tốt công tác Marketing đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Biện pháp này nhằm tháo gỡ khó khăn trong khâu tiếp thị, quảng bá và tiếp cận đến khách hàng là các Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Trong thời kỳ hội nhập nền kinh tế thế giới với xu hướnh thâu tóm và sáp nhập Hoạt động của Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu hướng ấy, Ngân hàng thương mại nào hoạt động kém hiệu quả thì sẽ bị các Ngân hàng khác chiếm lĩnh thị trường và bị thâu tóm Do vậy, hoạt động Marketing Ngân hàng ngày càng cần thiết và quan trọng đối với đối với hoạt động của các Ngân hàng thương mại vì hoạt động này có phát triển thì Chi nhánh mới có cơ hội thu hút được nhiều khách hàng tốt Sau đây là một số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing như sau:
Thứ nhất: Hiện nay, tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam
Hà Nội chưa có phòng Marketing riêng, hoạt động Marketing do phòng Kế hoạch - Nguồn vốn chịu trách nhiệm và chịu sự chỉ đạo của Hội sở chính, do vậy, hoạt động Marketing sẽ không phát huy được hiệu quả tối đa Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng phòng Marketing riêng để xác định nhu cầu, mong muốn và cách thức đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiệu quả hơn, tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh
Thứ hai: Bộ phận Marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định được đòi hỏi, mong muốn và cả xu thế thay đổi nhu cầu mong muốn của khách hàng nói chung và Doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng, trên cơ sở đó, bộ phậnMarketing là bộ phận không tách rời với các bộ phận như: thiết kế, phát triển dịch vụ mới và cung ứng sản phẩm ngày càng tốt phù hợp nhu cầu thị trường.
Thứ ba: Nhiệm vụ quan trọng nhất của bộ phận Marketing là phải đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu của khách hàng nói chung và Doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng Quá trình này bao gồm các giai đoạn cụ thể như sau:
- Tìm kiếm những khách hàng có nhu cầu vay vốn trong và ngoài địa bàn.
Bộ phận Marketing phải tìm hiểu và lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, những khách hàng tiềm năng, khách hàng tốt có thể đảm bảo an toàn và sinh lời cho Chi nhánh.
- Bộ phận Marketing phải không ngừng tìm kiếm khách hàng mới đến với Chi nhánh Khi khách hàng đến phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng các Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc lựa chọn và sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm hoạt động, ngành nghề kinh doanh của Doanh nghiệp nhỏ và vừa đó Từ đó khách hàng sẽ sử dụng vốn có hiệu quả và sing lời cao hơn Muốn vậy, Chi nhánh cần thành lập tổ tiếp thị thực hiện công tác tiếp thị khách hàng, đặc biệt nhân viên tín dụng và các bộ phận khác trong hệ thống chi nhánh phải hiểu biết tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cung cấp để từ đó mỗi cán bộ trong Chi nhánh là một cán bộ tiếp thị giỏi. Nhân viên tiếp thị giỏi là khi giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ thì khách hàng thấy được sự tiện ích, sự khác biệt vượt trội so với các Ngân hàng khác khi sử dụng cùng loại dịch vụ đó nhất là sự giảm thiểu về chi phí và thời gian, đánh đúng tâm lý của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng
- Phải có bộ phận chuyên trách việc phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả Muốn vậy, các phòng, điểm giao dịch cũng phải tổ chức hoạt động phục vụ khách hàng,
- Không ngừng cải tiến hệ thống kênh phân phối hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đó là việc phải nhanh chóng hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ thanh toán như máy rút tiền tự động (ATM), chuyển tiền điện tử tại nơi giao dịch (EFTPOS), ngân hàng phục vụ tại nhà (Home – Bank) Chính sự hoàn thiện hệ thống thanh toán sẽ thu hút được sự chú ý rất lớn của khách hàng, từ đó khách hàng có thêm hứng thú, sự tin tưởng để vay vốn tại Ngân hnàg
Thứ tư, Bộ phận marketing không ngừng tiến hành các hoạt động về quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tiếp thị các sản phẩm một cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu thập được thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có sự điều chỉnh hợp lý về sản phẩm.
3.2.3 Đổi mới quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với DNN&V
Biện pháp này nhằm giảm bớt khâu thủ tục rườm rà và nhanh gọn về mặt quy trình Về quy trình cán bộ tín dụng làm tất cả thủ tục từ đầu đến cuối quy trình tín dụng do đó nhiều khi cán bộ tín dụng phải làm rất nhiều hồ sơ vì vậy tốn thời gian cho từng món vay.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Tính đến tháng 12 năm 2007 số lượng các Doanh nghiệp nhỏ và vừa của nước ta chiếm khoảng 96% tổng số các Doanh nghiệp và đóng góp trên 52% vào GDP Nhận thức rất rõ về tầm quan trọng và vị trí của Doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với sự phát triển kinh tế quốc dân, các cơ quan ban ngành quản lý Nhà nước đã và đang thực hiện các chính sách, chủ trương nhằm tăng cường hỗ trợ, đẩy mạnh sự phát triển của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa; thông qua việc giải quyết nhu cầu vốn Song vẫn còn nhiều bất cập và vướng mắc trong vấn đề đáp ứng nhu cầu vốn cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa Dưới đây là một số kiến nghị với các cơ quan, ban ngành quản lý Nhà nước.
3.3.1.1 Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ
Kiến nghị Nhà nước cần hoàn thiện môi trường luật pháp đồng bộ, nhất quán và được đi vào thực hiện phổ biến về các quy định cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Đề nghị Nhà nước và Chính phủ tạo điều kiện đơn giản về thủ tục nhanh gọn trong khâu hành chính để thuận lợi cho việc thành lập các Doanh nghiệp nhỏ và vừa Tránh tình trạng có đủ điều kiện nhưng phải chờ thủ tục, chờ các cấp các ngành phê duyệt thành lập Doanh nghiệp nhỏ và vừa làm mất cơ hội kinh doanh của Doanh nghiệp Mặt khác Nhà nước cũng cần phải hỗ trợ, có các chính sách khuyến khích các Doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển cả về kỹ thuật, luật pháp ….và đặc biệt về vốn.
3.3.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước trực tiếp chỉ đạo phương phướng hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại Để thực hiện tốt chính sách mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng Nhà nước phải có vai trò hậu thuẫn hơn nữa.
Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải lập và ban hành các cơ chế, quy chế áp dụng riêng cho đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cũng cần có các chính sách ưu đãi hơn đối với hoạt động cho vay và nới rộng khả năng tự quyết của Ngân hàng thương mại Song Ngân hàng nhà nước cũng cần tăng cường hoạt động thanh tra giám sát Ngân hàng thương mại Cần phối hợp tốt hai quá trình này thì Ngân hàng Nhà nước mới tạo điều kiện thuận lợi và hạn chế được phần nào rủi ro cho Chi nhánh thực hiện thành công hoạt động mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước (CIC) đã hoạt động tuy nhiên chưa phát huy hết hiệu quả trong công tác hỗ trợ thông tin kịp thời, chính xác cho Chi nhánh Vì vậy kiến nghị Ngân hàng Nhà nước chú ý phát triển trung tâm CIC hoạt động thiết thực hơn, nhạy bén hơn, cập nhật hơn để thường xuyên cảnh báo đối với những Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vấn đề, không lành mạnh tài chính để Chi nhánh chủ động hơn
3.3.1.3 Kiến nghị với các Bộ, ngành có liên quan Để mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt hiệu qủa cho Ngân hàng thương mại nói chung phụ thuộc vào sự phát triển của chính các Doanh nghiệp Các Doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển, cạnh tranh lành mạnh phải có sự phối hợp đồng bộ của các Bộ, ngành có liên quan: Bộ kế hoạch, Bộ Đầu tư, Bộ Công thương, Luật pháp …Do đó các Bộ ngành cần phải có sự đồng bộ về chính sách, phối hợp ăn nhập để tạo ra môi trường chung thuận lợi cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho hoạt động mở rộng cho vay của Ngân hàng thương mại đối với nhóm khách hàng này.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là cơ quan cao nhất có quyền quyết định phương hướng, chính sách hoạt động chung cho toàn Chi nhánh. Bất kỳ một phán quyết nào về hướng đi của Ngân hàng hay một sự thay đổi nào trong hoạt động cũng sẽ tác động tới Chi nhánh Với điều kiện hiện nay Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thiết nghĩ cần linh hoạt hơn trong cơ chế quản lý tập trung về hội sở, cần tạo sự chủ động cho Chi nhánh Các quyết định trên Tổng cần chú ý tới điều kiện của từng Chi nhánh và nên có các thay đổi phù hợp Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đề nghị cho xây dựng mở rộng mạnh hơn mạng lưới hoạt động. Đồng thời cần chỉ đạo xây dựng phòng Marketing cho Chi nhánh để quảng bá thương hiệu tạo hình ảnh đẹp trong các Doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời kiến nghị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đảm bảo luôn có tiền tại máy ATM trách tình trạng có cột rút tiền nhưng không có tiền.
Vì hiện nay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa thực hiện trả lương cho nhân viên qua tài khoản ATM Đặt trường hợp kế toán truởng của một Doanh nghiệp nhỏ và vừa có tiền do Chi nhánh giải ngân vào tài khoản của Doanh nghiệp mà không rút được trong khi đang rất cần tiền mặt để chi trả làm cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa không hài lòng, bực mình và vô hình chung hoạt động giải ngân đúng đã trở thành chậm chễ và đương nhiên Chi nhánh có thể mất khách hàng đó vĩnh viễn
3.3.3 Kiến nghị với các Doanh nghiệp với nhỏ và vừa.
Giai đoạn vừa qua số lượng các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng rất nhanh tuy nhiên chất lượng Doanh nghiệp chưa thật sự phát triển Mặt khác,Chi nhánh cũng chỉ cho vay khi thấy Doanh nghiệp nhỏ và vừa đó có tình hình tài chính tốt, có khả năng trả nợ, có mục đích vay vốn và phương án kinh doanh khả thi Do đó yêu cầu tiên quyết là các Doanh nghiệp nhỏ và vừa phải phát triển Muốn vậy, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa cần đào tạo nâng cao trình độ quản lý cho lãnh đạo, đội ngũ nhân viên có kỹ thuật, có trình độ, nắm bắt nhanh nhạy thị trường và đặc biệt hoạt động lành mạnh tuân thủ luật pháp.