Giới thiệu chung về Tín dụng tiêu dùng
Nếu như ở Việt nam hoạt động cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ và mới chỉ thực sự phát triển trong vài năm trở lại đây thì ở các nước có nền kinh tế phát triển khái niệm về cho vay tiêu dùng đã qúa quên thuộc và phát triển sôi động từ rất lâu rồi Kể từ sau chiến tranh thế giới thứ 2 hoạt động cho vay tiêu dùng thực sự phát triển bùng nổ, nó không chỉ xuất hiện trong danh sách sản phẩm, dich vụ của các Ngân hàng mà nó còn xuất hiện ở các TCTD khác như: công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bưu điện…
Vì vậy sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng trở nên mạnh mẽ hơn bao giờ hết Tuy nhiên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng các ngân hàng luôn chiếm được vị trí hàng đầu Theo con số thống kê trong thời gian gần đây tín dụng tiêu dùng là khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng do đó các ngân hàng đang ngày càng tập chung nguồn vốn vào lĩnh vực này chủ yếu thông qua các hình thức thẻ tín dụng các khoản vay bất động sản… nhưng tín dụng tiêu dùng lại là hoạt động có chi phí và rủi ro cao nhất đối với các ngân hàng vì tín dụng tiêu dùng chủ yếu tập chung vào các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, đây là những đối tượng có tình hình tài chính bị thay đổi rất nhanh do những thay đổi về công việc, sức khoẻ dẫn tới sự sụt giảm thu nhập Vì vậy các ngân hàng luôn phải đặt ra những biện pháp quản lý đặc biệt và linh hoạt trong lĩnh vực này
Sau cuộc khủng hoảng kinh tế những năm 80 thế kỷ 20 hoạt động tín dụng nói chung của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi to lớn Nếu như trước đây các ngân hàng chỉ chủ yếu phát triển lĩnh vực cho vay thương mại thì đến giai đoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Cùng với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng… đã góp phần thúc đẩy các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh không chỉ với các TCTD trong nước mà còn với các tổ chức tài chính khác trong khu vực và trên thế giới.
Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh là do xuất phát từ chính mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Nếu như các khoản tín dụng thương mại nhằm mục đích thúc đẩy quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hoá cho các doanh nghiệp thì tín dụng tiêu dùng lại nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình Lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang và sẽ phát triển hết sức mạnh mẽ không chỉ có các ngân hàng thương mại mà còn có rất nhiều các TCTD khác như các công ty tài chính, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm các tập đoàn tài chính quốc tế có chi nhánh, văn phòng đại diện tại Việt nam… cùng tham gia.
Hoạt động Tín dụng tiêu dùng của NHTM
Khái niệm tín dụng tiêu dùng
Có rất nhiều quan điểm khác nhau về tín dụng tiêu dùng ( hay cho vay tiêu dùng ), theo cách hiểu đơn giản thì cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân hay hộ gia đình Tuy nhiên một khái niệm chung và đầy đủ nhất về cho vay tiêu dùng được các NHTM đưa ra là: “cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng ( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng một lượng giá trị ( tiền ) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà 2 bên đã ký kết ( về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.”
Phân loại TDTD
Tuỳ theo các tiêu chí khác nhau mà các NHTM có thể chia TDTD thành các hình thức khác nhau Ở đây xin đưa ra 3 tiêu chí các NHTM thường sử dụng để phân loại TDTD.
1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay
Theo căn cứ trên TDTD được chia thành 2 loại:
+ Cho vay tiêu dùng cư trú ( Residential morage loan ): là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua nhà, sửa sang nhà cửa của cá nhân hay hộ gia đình Các khoản vay này thường có khối lượng lớn, thời gian dài do đó các ngân hàng thường gặp phải những rủi ro về lãi suất khi mà lãi suất huy động tăng trong ngắn hạn
+ Cho vay tiêu dùng phi cư trú ( Noresidentiual monage loan ): là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ gia dụng, đi du lịch, du học, giải trí… các khoản vay này thường có quy mô nhỏ thời gian tài trợ ngắn vì vậy mức độ rủi ro mà các ngân hàng gặp phải không cao bằng khoản cho vay tiêu dùng cư trú.
1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức cho vay
+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan ):
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá, dịch vụ cho người tiêu dùng.
Hợp đồng mua lại các khoản nợ ký kết giữa ngân hàng và công ty bán lẻ quy định rõ các điều kiện về loại hàng, số tiền và đối tượng được bán chịu. Thông qua các điều kiện đó nhà cung cấp sẽ thoả thuận với khách hàng của mình về việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ Quá trình trên được khái quát qua sơ đồ sau:
(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ mua bán chịu hàng hoá cho ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng
Cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện thông qua các hình thức sau:
- Tài trợ truy đòi toàn bộ : theo hình thức này nếu người tiêu dùng không thanh toán được các khoản nợ như đã cam kết khi đến hạn thì ngân hàng có quyền truy đòi toàn bộ khoản nợ đó từ công ty bán lẻ.
- Tài trợ truy đòi hạn chế : theo hình thức này nếu người tiêu dùng không thanh toán được các khoản nợ cho ngân hàng như đã cam kết khi đến hạn thì công ty bán lẻ phải thanh toán một phần khoản nợ đó cho ngân hàng tuỳ thuộc vào các điều khoản đã được thoả thuận giữa ngân hàng và công ty bán lẻ.
Ngân hàng Công ty bán lẻ
- Tài trợ miễn truy đòi : theo phương thức này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm trong việc khoản nợ đó có được người tiêu dùng thanh toán cho ngân hàng hay không. Phương thức này chứa đựng nhiều rủi ro đối với ngân hàng vì vậy chỉ có các công ty bán lẻ rất được ngân hàng tin cậy mới được áp dụng phương thức này.
- Tài trợ có mua lại : theo phương thức này, khi thực hiện cho vay tiêu dùng theo phương thức truy đòi hạn chế và miễn truy đòi nếu người tiêu tiêu dùng không thể thanh toán cho ngân hàng các khoản nợ khi đến hạn thì ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý tài sản để thu hồi nợ và lúc này công ty bán lẻ sẽ có trách nhiệm mua lại tài sản thanh lý từ ngân hàng
+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan):
Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay.
Quá trình cho vay có thể được khái quát qua sơ đồ sau:
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay
(2) Người tiêu dùng thanh toán trước cho công ty bán lẻ một phần số tiền mua tài sản
(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(5) Người tiêu dùng trả góp tiền vay cho ngân hàng
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Người tiêu dùng Ưu điểm: cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp là rất linh hoạt và được các ngân hàng ưa thích sử dụng vì nó có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng qua đó ngân hàng tự quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không Ngoài ra các cán bộ tín dụng của ngân hàng còn có cơ hội phát huy tối đa năng lực của mình thông qua quy trình thẩm định khách hàng Hơn nữa khi khách hàng tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ khác mà ngân hàng đang cung cấp, qua đó ngày càng củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
Nếu các ngân hàng có mối quan hệ tốt với các công ty bán lẻ thì cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp sẽ mang lại độ an toàn cao hơn cho ngân hàng do rủi ro đã được san sẻ bớt cho các công ty bán lẻ Còn cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp mọi rủi ro thuộc về ngân hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp ngân hàng sẽ là người quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không và các quyết định này có độ chính xác là rất cao, cao hơn rất nhiều so với các quyết định của các công ty bán lẻ bởi ngân hàng có các nhân viên tín dụng đã được đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ vững vàng cùng với những quy trình thẩm định khách hàng bài bản.
1.2.2.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
+ Cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Đối với hình thức cho vay này ngân hàng cần chú ý những điểm sau:
+ Loại tài sản được tài trợ: nếu những tài sản được hình thành từ khoản vay thoả mãn nhu cầu lâu bền của người tiêu dùng trong tương lai thì ý thức về việc trả nợ của người tiêu dùng sẽ rất cao Vì vậy các ngân hàng nên quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ, các tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn giúp người tiêu dùng hưởng thụ được tiện ích của nó trong thời gian dài sẽ được các ngân hàng ưa thích lực chọn để tài trợ.
+ Số tiền phải trả trước: với hình thức này các ngân hàng khi quyết định cho vay họ sẽ yêu cầu người tiêu dùng phải có 1 lượng vốn tự có nhất định và các ngân hàng sẽ chỉ cho vay tối đa 70% tổng giá trị tài sản Quy định này của ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thánh từ vốn vay làm tài sản thế chấp, khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. Điều khoản thanh toán:
- Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với thu nhập của người vay sau khi đã trừ các khoản chi tiêu cần thiết khác.
- Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi.
- Thời hạn vay không được quá dài tránh trường hợp tài sản được tài trợ giảm giá trị dẫn tới rủi ro đối với ngân hàng.
- Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ được tính theo một trong các cách sau:
Đặc điểm Tín DụngTiêu Dùng
Thực chất tín dụng tiêu dùng là một loại hình trong tín dụng ngân hàng vì vậy nó mang những đặc điểm của tín dụng nói chung Tuy nhiên tín dụng tiêu dùng nhằm vào đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình do vậy ngoài những đặc điểm chung tín dụng tiêu dùng còn có một số đặc điểm sau:
1.2.3.1 Đặc điểm về khách hàng và mục đích vay
Khách hàng chủ yếu trong lĩnh vực này là cá nhân và hộ gia đình, mục đích của các khoản vay hướng tới là nhu cầu chi tiêu của cá nhân hay hộ gia đình chứ không xuất phát từ mục đích kinh doanh như các khoản tín dụng khác Nhu cầu vay tiêu tiêu dùng bị chi phối bởi mức thu nhập và trình độ dân trí của khách hàng Những người có thu nhập cao thường có xu hướng chi tiêu nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình, với họ việc vay mượn là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp.
1.2.3.2 Nhu cầu vay và nguồn trả nợ
Khách hàng trong lĩnh vực vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình vì vậy nhu cầu vay của họ rất nhạy cảm và có tính chu kỳ Khi nền kinh tế đang tăng trưởng mạnh mọi người sẽ kỳ vọng thu nhập của mình sẽ tăng trong tương lai, khi đó người dân sẽ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn trong hiện tại và do đó vay tiêu dùng tăng lên Trong trường hợp nền kinh tế tăng trưởng chậm hoặc suy thoái thì tình hình sẽ ngược lại cho vay tiêu dùng sẽ giảm. Cũng có thể thấy được nguồn trả nợ từ các khoản tín dụng thượng mại là khoản thu nhập tăng lên từ quá trình sản xuất kinh doanh, bán hàng của doanh nghiệp nhưng đối với các khoản TDTD nguồn trả nợ được lấy từ thu nhập của người vay trong tương lai Vì vậy những cá nhân có mức thu nhập cao, việc làm ổn định, có trình độ học vấn cao thì sẽ được các ngân hàng lựa chọn cấp tín dụng.
1.2.3.3 Quy mô và số lượng
Nếu như ở các khoản tín dụng khác tại ngân hàng đa phần là có quy mô lớn và số lượng khách hàng vay là nhỏ thì trong TDTD hoàn toàn ngược lại quy mô các khoản vay nhỏ và khối lượng lớn Bởi lẽ khách hàng vay tiêu dùng nhằm mục đích chi tiêu, đa số khách hàng vay tiêu dùng đều đã có sự tích luỹ trước, ngân hàng đóng vai trò chỉ là người hỗ trợ để cho việc mua sắm sản phẩm được dẽ ràng hơn khi việc tích luỹ vẫn chưa đủ Mặt khác số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn do vậy tổng quy mô món vay lại rất lớn.
1.2.3.4 Chi phí và rủi ro
Cho vay tiêu dùng thường có chi phí và độ rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của hệ thống ngân hàng, nguyên nhân là do các khoản vay tiêu dùng hết sức nhạy cảm với những biến động về tình hình kinh tế, thiên tai, tình trạng thất nghiệp ra tăng, bên cạnh đó là tình trạng sức khoẻ của người vay tất cả những yếu tố trên đều có thể làm thay đổi đến thu nhập của người vay trong tương lai qua đó ảnh hưởng tới việc trả nợ của họ sau này Ngoài ra vấn đề đạo đức của người vay cũng có tác động tới khả năng thu nợ từ các khoản tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Tín dụng tiêu dùng tập chung chủ yếu vào đối tượng là cá nhân và hộ gia đình do đó vấn đề quản lý sau vay cũng là một khó khăn mà ngân hàng đang gặp phải Do quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn nên ngân hàng khó có thể kiểm soát tốt tình hình thu nhập và khả năng tài chính của từng khách hàng Các thông tin ngân hàng nhận được hoàn toàn là từ phía khách hàng cung cấp do vậy tính xác thực của nó phụ thuộc vào tính trung thực của khách hàng vì vậy chi phí và rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tăng cao.
1.2.3.5 Lãi suất và lợi nhuận
Có nhiều phương pháp khác nhau để ngân hàng xác định mức lãi suất đối với khoản TDTD Song phần lớn lãi suất được xác định như sau:
Lãi suất cho vay tiêu dùng
Chi phí huy động vốn
Chi phí hoạt động khác
Rủi ro tổn thất dự kiến
Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn
Do chi phí và rủi ro của các khoản vay tiêu dùng cao nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường được định giá cao hơn hẳn so với lãi suất của các khoản tín dụng thương mại Các khoản TDTD thương có lãi suất không đổi trong xuất thời hạn vay vì vậy các ngân hàng gặp phải rủi ro về lãi suất khi mà lãi suất huy động trong ngắn hạn tăng Nếu như lãi suất ở các khoản tín dụng thương mại được điều chỉnh bởi lãi suất thị trường thì lãi suất cho vay tiêu dùng lại cố định, do người vay quan tâm đến số tiền mình phải trả nhiều hơn là quan tâm đến lãi suất vay Khi lãi suất của các khoản TDTD cao cùng với đó là số lượng của các khoản cho vay tiêu dùng nhiều dẫn tới tổng khối lượng cho vay tiêu dùng lớn điều này đồng nghĩa với lợi nhuận từ các khoản TDTD là rất đáng kể.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM
Nhóm nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng
1.3.1.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để hoạt động cho vay tiêu dùng được phát triển tại ngân hàng đó Nếu trong chiến lược phát triển của ngân hàng không quan tâm tới lĩnh vực cho vay tiêu dùng thì dù nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có lớn tới đâu cũng sẽ không được quan tâm và do đó cũng không thể triển khai được Ngược lại nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì dù người tiêu dùng có nhu cầu vay hay không các ngân hàng sẽ vẫn có kế hoạch cụ thể để kích thích nhu cầu và thu hút những khách hàng đó đến với mình Khi đó cung và cầu về cho vay tiêu dùng sẽ có sự tương thích và hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội mở rộng và phát triển
1.3.1.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của NH là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối toàn bộ hoạt động tín dụng do Hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng nguồn vốn tài trợ cho sự phát triển của nền kinh tế một cách hiệu quả Chính sách tín dụng có các khoản mục sau:
- Các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện
- Các quy định về tài sản đảm bảo
- Kỳ hạn của các khoản tín dụng
- Hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay
Các cán bộ tín dụng thông qua chính sách tín dụng lựa chọn hướng đi và là khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng từ đó đưa ra các quyết định về việc cấp tín dụng Vì vậy chính sách tín dụng là một công cụ không thể thiếu đối với mỗi cán bộ tín dụng. Một khách hàng không thể vay vốn được từ ngân hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình nếu hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách tín dụng của ngân hàng do đó TDTD tại ngân hàng đó không thể phát triển Ví dụ một ngân hàng không có hình thức cho vay để mua ôtô thì dù khách hàng có nhu cầu và mọi điều kiện đáp ứng là hoàn hảo thì khách hàng đó cũng không thể được cấp tín dụng Ngược lại nếu một ngân hàng đã sẵn có những hình thức cho vay tiêu dùng với chất lượng tốt thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng là hoàn toàn có cơ hội để mở rộng và phát triển Do tính chất đặc thù của ngành ngân hàng, các ngân hàng không thể cạnh tranh với nhau bởi danh mục sản phẩm dịch vụ vì vậy một chính sách tín dụng đúng đắn và hợp lý sẽ giúp mỗi ngân hàng có được sự khác biệt và tạo ra ưu thế cạnh tranh từ đó đáp ứng đầy đủ nhu cầu và làm hài lòng ngay cả những khách hàng khó tính nhất Vì thế TDTD sẽ thực sự phát triển và phát triển toàn diện tại ngân hàng đó
1.3.1.3 Chất lượng trình độ cán bộ ttín dụng
Yếu tố về chất lượng trình độ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại các NHTM Trong bất cứ lĩnh vực hoạt động nào nhân tố con người cũng luôn đóng vai trò then chốt Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng thì nhân tố con người luôn được đặt lên hàng đầu Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng không phải ở lãi suất, ở các trương trình khuyến mại hay danh mục sản phẩm dịch vụ mà là ở phong cách phục vụ khách hàng của các cán bộ nhân viên của ngân hàng và các cán bộ tín dụng là một bộ phận quan trọng trong số đó Hoạt động cho vay tiêu thực hiện được hay không là do người điều hành nó mà người điều hành không ai khác chính là các cán bộ tín dụng Đạo đức của những cán bộ tín dụng được xếp vào vị trí hàng đầu trong những nhân tố chủ quan tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu một cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi nhưng không có đạo đức nghề nghiệp thì cũng trở nên vô gía trị, chỉ vì một chút lợi trước mắt của bản thân mà làm ảnh hưởng đến lợi ích lâu dài của cả tập thể ngân hàng Tuy nhiên để đánh giá một cách toàn diện cán bộ tín dụng thì chỉ riêng đạo đức nghề nghiệp thôi là chưa đủ mà chúng ta còn phải xem xét về trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc và khả năng đưa ra những biện pháp xử lý những tình huống xảy ra bất ngờ cũng là hết sức cần thiết Một cán bộ tín dụng năng động luôn tran hoà với mọi người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt nhiệt tình và luôn có trách nhiệm trong công việc cộng thêm đạo đức nghề nghiệp chắc chắn sẽ tạo cho khách hàng sự tin tưởng trong giao dịch và lưu lại trong lòng họ một ấn tượng tốt đẹp qua đó quảng bá được hình ảnh của ngân hàng. Ngoài ra một cán bộ tín dụng có hiểu biết sâu vế các lĩnh vực khác trong cuộc sống và một mối quan hệ xã hội rộng cũng là điều kiện cần để giúp ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng về mình Một ngân hàng có những cán bộ tín dụng chất lượng và có sự phân công xắp xếp công việc hợp lý sao cho phát huy được điểm mạnh của từng cán bộ chắc chắn hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại ngân hàng đó sẽ thực sự phát triển và đủ sức cạnh tranh với các TCTD khác
1.3.1.4 Năng lực tài chính và trình độ quản lý của ngân hàng
Ngân hàng là lĩnh vực hoạt động mang lại rất nhiều lợi nhuận nhưng cũng là lĩnh vực luôn phải đối mặt với những rủi ro lớn Do vậy năng lực tài chính của mỗi ngân hàng là một yếu tố mà các nhà lãnh đạo cần cân nhắc khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như: lượng vốn chủ sở hữu, tỷ trọng nợ qúa hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài khoản thanh khoản, tỷ lệ % lợi nhuận năm sau so với năm trước… Nếu một ngân hàng có các chỉ tiêu trên là tốt số lượng tài sản thanh khoản nhiều, tỷ lệ
% lợi nhuận cao… thì có thể coi ngân hàng đó có năng lực tài chính tốt Với điều kiện về tài chính như vậy ngân hàng có thể đảm bảo phát triển tốt các hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng từ đó cho vay tiêu dùng có cơ hộ được mở rộng
Trong năm qua toàn thế giới chứng kiến sự thay đổi và phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ Việc áp dụng tiến bộ của khoa học công nghệ vào trong các lĩnh vực hoạt động của đời sống là một điều tất yếu, lĩnh vực ngân hàng là lĩnh vực hoạt động áp dụng mạnh mẽ nhất những tiến bộ khoa học công nghệ, các ngân hàng được trang bị nhiều phương tiện hiện đại như máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động ATM… Do vậy trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới tới sự phát triển của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đó Một ngân hàng được trang bị những trang thiết bị hiện đại, thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng, từ đó khách hàng sẽ biết đến các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn Đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng khi mà số lượng khách hàng rất lớn, việc quản lý gặp rất nhiều khó khăn thì trình độ công nghệ và quản lý của ngân hàng đóng vai trò cực kỳ quan trọng giúp các ngân hàng tránh được các rủi ro trong hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cha vay tiêu dùng Thông qua việc áp dụng những tiến bộ khoa học công nghệ hiện đại các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công, chi phí quản lý góp phần làm giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục hành chính nhanh chóng và chính xác.
Và đó là cơ sở để các ngân hàng thu hút được nhiều hơn khách hàng về phía mình, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng được phát triển và mở rộng.
Nhóm nhân tố xuất phát từ phía khách hàng
Một ngân hàng không thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nếu không có khách hàng có nhu cầu và đáp ứng tốt những điều kiện mà ngân hàng đưa ra Dưới đây xin trình bày 2 nhân tố thuộc về bản thân khách hàng ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng
1.3.2.1.Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay vốn cuả khách hàng
Trước khi ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng thì ngân hàng phải thẩm định khách hàng dựa trên các điều kiện quy định khi cho vay của ngân hàng, do vậy hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ được thực hiện khi khách hàng đáp ứng được các điều kiện mà ngân hàng đưa ra Các điều kiện thường thấy đó là điều kiện về tài sản đảm bảo, các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản đó hay chứng nhận về mức thu nhập hàng tháng của khách hàng… Sau khi khách hàng hứng minh mình đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng, khi đó khách hàng sẽ được cấp tín dụng.
1.3.2.2 Năng lực sử dụng vốn của khách hàng
Trong một khoản cho vay tiêu dùng nguốn trả nợ gốc chính là khoản thu nhập trong tương lai của khách hàng Thu nhập của khách hàng quyết định đến nhu cầu vay nhưng cũng là cơ sở để ngân hàng quyết định có cho khách hàng vay tiêu dùng hay không Ngân hàng phải xem xét liệu co cho khách hàng đó vay hay không, liệu thu nhập trong tương lai của người vay có thể đủ trả cho khoản vay ở hiện tại hya không Do vậy có thể khẳng định thu nhập thu nhập trong tương lai của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến không chỉ nhu cầu vay tiêu dùng mà còn nảnh hưởng tới quy mô khoản vay cũng như việc phát triển cho vay tiêu dùng tại mỗi ngân hàng Bên cạnh vấn đề thu nhập, cho vay tiêu dùng còn bị chi phối bởi một số nhân tố thứ yếu khác như vấn đề đạo đức và thiện trí trả nợ của người vay Một khách hàng có thu nhập
Nhóm nhân tố xuất phát từ môi trường hoạt động của ngân hàng
1.3.3 Nhóm nhân tố xuất phát từ môi trường hoạt động của ngân hàng
1.3.3.1.Yêu cầu phát triển của nền kinh tế
Một đất nước có nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Kinh tế vĩ mô ổn định với sự ổn định của các chỉ số về lạm phát, việc làm, lãi suất, tỷ giá… sẽ làm cho các định chế tài chính về lĩnh vực cho vay không có những biến động Nền kinh tế phát triển và ổn định việc làm tăng, thất nghiệp giảm mức thu nhập của người lao động tăng và ổn định làm cho khả năng thanh toán các khoản vay được đảm bảo, bên cạnh đó chi phí của việc đi vay tiêu dùng, chi phí mua sắm trang thiết bị đắt tiền, di du lịch cũng vì thế mà không thay đổi từ đó nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tăng lên do họ sẽ quyết định đi vay đẻ thoả mãn nhu cầu hiện tại sau đó sẽ hoàn trả khoản vay từ thu nhập trong tương lai Chính vì vậy nền kinh tế phát triển ổn định không chỉ nâng nâng cao đời sống của người dân mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngược lại khi nền kinh tế có sự biến động thường xuyên như hiện nay với tỷ lệ lạm phát cao, lãi suất liên tục thay đổi, tỷ giá biến động từng ngày… tâm lý chung của người tiêu dùng là sẽ ít đi vay đẻ tránh được những rủi ro về những chi phí của khoản vay có thể tăng lên, và họ cũng không giám chắc mình có thể trả được các khoản vay đó trong tương lai Các trung gian tài chính nói chung và các ngân hàng nói riêng cũng sẽ hạn chế cho vay vì họ lo ngại sẽ khó thu hồi các khoản tín dụng đã cấp do thu nhập trong tương lai của khách hàng có thể bị thay đổi bất cứ lúc nào với tình trạng nền kinh tế bất ổn
Như vậy có thể khẳng định sự phát triển của nền kinh tế có một tác động hết sức to lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng, nền kinh tế phát triển quá nhanh, quá chậm hay có bất ổn đều không tốt Do đó để ổn định được hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng cần phải luôn trú ý tới sức khoẻ của nền kinh tế để có thể ứng phó kịp thời với những biến đổi bất ngờ nhằm hạn chế tối đa những rủi ro gặp phải đối với ngân hàng
1.3.3.2 Môi trường pháp luật và chính sách của Nhà nước về lĩnh vực tiêu dùng trong nước
Môi trường pháp luật đó là sân chơi chung của mọi tổ chức, cá nhân tham gia vào thị trường Chúng ta dễ nhận ra các công cụ điều tiết thị trường, các chính sách đều được cụ thể hoá bằng hệ thống pháp luật Một hệ thống phấp luật hoàn thiện là cơ sở đảm bảo cho hoạt động tài chính an toàn ổn định kích thích các định chế tài chính nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ có chất lượng ngày một nâng cao, củng cố mối quan hệ hợp tác bình đẳng đôi bên cùng có lợi giữa ngân hàng với khách hàng Đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng khi cả ngân hàng và khách hàng là những cá nhân đều được đảm bảo về lợi ích thì hoạt động vay tiêu dùng sẽ diễn ra thuận lợi hơn Thông qua hệ thống pháp luật ngân hàng và người đi vay thực hiện được các thủ tục giấy tờ cũng như có phương hướng giải quyết hợp lý khi phát sinh các tranh chấp trong quá trình thực hiện.
Bên cạnh một môi trường pháp luật hoàn thiện thì nhân tố chính sách của Nhà nước về lĩnh vực tiêu dùng trong nước cũng không kém phần quan trọng Các chính sách có thể kìm hãm hay thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Tuỳ từng thời kỳ phát triển kinh tế của mỗi nước mà các chính sách này là khác nhau Ví dụ khi Nhà nước thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất khẩu khi đó tiêu dùng trong nước sẽ ít được quan tâm, mọi hoạt động đều hướng tới mục tiêu đáp ứng quá trình xuất khẩu tuy nhiên với chính sách này không phải nước nào cũng có thể thành công do đó chiến lược phát triển phổ biến ở hầu hết các nước là chiến lược phát triển kinh tế ổn định và bền vững Với tinh thần đó Nhà nước sẽ tạo môi trường thuận lợi đẩy mạnh tiêu dùng trong nước thông qua các chính sách thuế, thương mại, du lịch, giáo, dục y tế… và đó là bước đẹm để hoạt cho vay tiêu dùng có thể phát triển rộng khắp trong cả nước.
1.3.3.3 Môi trường văn hoá – xã hội
Trước khi các ngân hàng muốn phát triển một sản phẩm dịch vụ mới ngoài các yếu tố về môi trường pháp luật, điều kiện kinh tế… thì các ngân hàng còn phải quan tâm tới môi trường Văn hoá xã hội Môi trường văn hoá xã hội ở đây có thể được hiểu là những phong tục tập quán, thói quên sử dụng dich vụ ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập, trình độ dân trí, thị hiếu… của người dân Đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng khách hàng nhắm tới chủ yếu là cá nhân có nhu cầu chi tiêu lớn, đây là bộ phận người bị ảnh hưởng bởi môi trường Văn hoá xã hội nhiều hơn cả các yếu tố khác Ở một số nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ, Anh tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập chỉ chiếm khoảng 10% người dân nơi đây có thói quên mua sắm chi tiêu nhiều hơn, vì vậy có thể dễ hiểu tại sao cho vay tiêu dùng ở các nước này lại phát triển mạnh đến như vậy Bên cạnh đó các quan niệm về ngân hàng xa lạ hay gần gũ, có an toàn hay không, thói quên dùng tiền mặt hay dùng thẻ tín dụng cũng là những yếu tố có tác động đến cho vay tiêu dùng Vì những lý do trên khi phát triển hoạt động TDTD các ngân hầng phải luôn quan tâm đến phong tục, lối sống của đại bộ phận dân cư nơi ngân hàng mình đóng chân từ đó đưa ra những biện pháp nhằm kích thích nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng một cách hợp lý sao cho dịch vụ ngân hàng mình đang cung cấp có thể tồn tại được trên thị trường qua đó củng cố nâng cao vị thế cạnh tranh với các Ngân hàng và Tổ chức tín dụng khác.
Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các NHTM tại một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam
Ở Việt nam hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM đã phát triển vào những năm đầu của thập kỷ 90, trong giai đoạn đầu cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn sơ khai, đơn điệu Các NHTM tỏ ra lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này do chưa có văn bản pháp luật nào hướng dẫn cụ thể quy trình thực hiện nghiệp vụ Trong thời gian qua đã ra đời một loạt các văn bản pháp luật hướng dẫn cụ thể quy trình nghiệp vụ hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng và đây là lúc các NHTM tại Việt nam liên tục phát triển và mở rộng các loại hình cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra ưu thế cạnh tranh cho ngân hàng mình Việt nam được coi là một thị trường đầy tiềm năng để phát triển các loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Nếu như trứơc đây người tiêu dùng rất ngại tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng vì họ cảm thấy phức tạp, về phía ngân hàng thì họ cũng không mặn mà cho vay tiêu dùng vì lo ngại gặp phải rủi ro Nhưng đến thời điểm này tình hình đã đổi khác Khách hàng thuộc tất cả mọi tầng lớp đều thích có mối quan hệ với ngân hàng họ đến ngân hàng không chỉ để gửi tiền tiết kiệm mà còn để vay vốn, đặc biệt là vay để: mua và sửa nhà, mua ôtô, đi du học… Do đó trong thời gian tới tuy sẽ có hàng loạt ngân hàng trong và ngoài nước tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng song với một thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng như Việt nam sẽ hứa hẹn mang lại sự thành công cho các ngân hàng biết tận dụng nó.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước
1.4.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc
Hiện nay cho vay tiêu dùng được coi là một xu thế phát triển tất yếu tại các NHTM, đặc biệt với một quốc gia như trung quốc với dân số đông nhất nhì Thế giới thật là đáng tiếc cho những ngân hàng đang hoạt động tại Trung quốc không triển khai rộng rãi hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM ở
Trung Quốc đã trú trọng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và đã đạt được một số kết quả đáng khen ngợi Vào những năm 90 của thế kỷ trước do nền kinh tế còn chưa phát triển đời sống của người dân chưa cao do đó nhu cầu vay tiêu dùng là không nhiều vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc còn khá hạn chế Bước sang những năm đầu của thể kỷ 20 Trung Quốc nổi lên là một cường quốc kinh tế mới tại Châu á và trên Thế giới với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhất Thế giới trong nhiều năm qua Nền kinh tế phát triển mức thu nhập của người lao động nâng cao đời sống của người dân vì thế mà được cải thiện nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng phong phú và đây là nền tảng cho sự phát triển hoạt động TDTD Theo đánh giá của các nhà quản lý Ngân hàng Trung Quốc cho vay tiêu dùng chính là tương lai của các NHTM và họ cần phải tập trung thật nhiều nguồn lực của mình vào lĩnh vực này nếu muốn cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài tại Trung Quốc Ngay từ cuối năm 1990 Ngân hàng Kiến Thiết Trung quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vào năm 1999 CCB đã kéo dài thời hạn cho vay có thế chấp lên từ 20 lên 30 năm, giá trị khoản vay cũng được nâng từ mức 70 lên 80% giá trị tài sản thế chấp, đồng thời cuối năm 1999 CCB bắt đầu chấp thuận các khoản cho vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ quy định về việc yêu cầu người đi vay cần phải được người chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm cho khoản vay CCB còn có một kế hoạch đầy tham vọng là sử dụng các phương tiện kỹ thuật công nghệ sẵn có của mình để phát triển hình thức dịch ngân hàng Internet và đưa ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng điển tử bán lẻ.
Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông cũng là một trong số cácNHTM ở Trung Quốc sớm triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng và đến thời điểm này Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Trung Quốc trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng này đã làm đơn giản hoá các thủ tục về tài sản thế chấp cho các khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng bằng cách là ngân hàng hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản đồng thời giảm số lần mà người vay phải đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng từ 20 lần xuống còn 3 lần Có thể nói đây là một điểm rất mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng mà ngân hàng phát triển Thượng Hải – Phú Đông thực hiện tại thời điểm đó Từ tháng 8/1999 ngân hàng phát triển Thượng Hải – Phú Đông đã phối hợp với các công ty du lịch lữ hành để đưa ra các khoản cho vay du lịch, kể từ đó đã có rất nhiều những cặp vợ chồng trẻ mới cưới có cơ hội được tận hưởng tuần trăng mật thông qua những chuyến du lịch bằng các khoản vay ngân hàng Ngoài ra ngân hàng này còn kéo dài các khoản vay dành cho đào tạo Đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập một quỹ đặc biệt dành cho các bậc cha mẹ vay vốn do muốn gửi con cái vào các trường học tư nhân đắt tiền Ngân hàng Thượng Hải
- Phú Đông đã cố gắng đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng của nhiều đối tượng dân cư nhằm tăng thêm uy tín của ngân hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác Để thực hiện được kế hoạch này ngân hàng phát triển Thượng Hải – Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên Marketing cho lĩnh vực tín dụng tiêu dùng và chiếm khoảng 22% tổng quỹ lương Cho vay tiêu dùng đã mang lại sức sống mới cho các NHTM tại Trung Quốc, tuy nhiên các khoản cho vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ với không chỉ người tiêu dùng mà còn mới mẻ với các Tổ chức tín dụng tại Trung Quốc do vậy những rủi ro trong lĩnh vực này gặp phải vẫn chưa bộc lộ rõ nét và đầy đủ Khả năng trả nợ của các khoản vay tiêu dùng phụ thuộc phần nhiều vào tình trạng của người vay như tình trạng sức khoẻ và công việc vì vậy những rủi ro mà các ngân hàng gặp phải là không thể lường trước nên vẫn xẩy ra một số trường hợp các khoản vay đến hạn trả mà người vay không có khả năng trả nợ Mặt khác kể từ năm 2003 cùng với sự phát triển của hoạt động cho vay của khu vực ngân hàng thì lạm phát cũng gia tăng và nạn đầu tư qúa mức trong tất cả các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lý lo ngại nền kinh tế phát triển nhanh kiểu bong bóng Do vậy Ngân hàng Trung ương Trung Quốc vừa tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc vừa kiểm soát các ngân hàng và hoạt động cho vay quá mức đối với khu vực bất động sản theo quy định của uỷ ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC) yêu cầu tất cả các ngân hàng thương mại nước này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% kể từ ngày 1/1/2007, trong đó khoản tiền cho khu vực bất động sản vay chưa trả sẽ không được phép chiếm hơn 30% tổng dư nợ vay chưa trả của một ngân hàng Thách thức lớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng: HSBC, Citibank, Standard Chartered… đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh, các NHTM trong nước của Trung Quốc nếu không củng cố ngay lập tức lĩnh vực cho vay tiêu dùng thì rất có thể lĩnh vực cho vay tiêu dùng sẽ rơi vào tay các đối thủ cạnh tranh vốn đã rất mạnh về TDTD
Trong những năm qua nền kinh tế Trung Quốc tăng trưởng mạnh từ đó kích thích nhu cầu vay tiêu dùng nhưng các dịch vụ liên quan khác của ngân hàng trong nước lại không được trú trọng Các dich vụ cho vay tiêu dùng vẫn còn sơ khai ít đa rạng và không có những thay đổi kịp thời với sự biến động không ngừng của môi trường xung quanh, do vậy có thể dễ hiểu tại sao các NHTM Trung Quốc lại không thể cạnh tranh nổi với các ngân hàng nước ngoài Trái ngược hoàn toàn với các NHTM Trung Quốc các ngân hàng nước ngoài vừa có kinh nghiệm vừa hiện đại và năng lực tài chính hơn hẳn, chẳng hạn như Citibank đã phát hành trên 100 triệu thể tín dụng trên toàn thế giới và có những hệ thống đánh giá độ tín nhiệm của khách hàng đã đựơc kiểm nghiệm Với kinh nghiệm dày dạn và hệ thống giao dịch hiện đại các ngân hàng nước ngoài có ưu thế vượt trội so với các đối tác Trung Quổc trong lĩnh vực kinh doanh thể tín dụng mặc dù số lượng chi nhánh của họ tại Trung Quốc là không nhiều Các loại thẻ của các ngân hàng này chủ yêú nhằm vào đối tượng khách hàng là những người giàu có bên cạnh đó các hạn mức tín dụng cho sinh viên cũng được nâng cao vì thế các ngân hàng nước ngoài vượt xa các ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng Không chỉ mạnh về thẻ tín dụng các ngân hàng nước ngoài còn triển khai các khoản cho vay mua nhà trả chậm, rõ ràng đây là một dịch vụ có rất nhiều triển vọng do dấn số Trung Quốc khá đông nhu cầu về vay mua nhà là rất lớn Theo đánh giá của các nhà phân tích các ngân hàng lớn của nước ngoài sẽ không mở chi nhanh trên toàn quốc và cũng không nhằm vào thị trường cho vay mua nhà trả chậm đối với các khách hàng trung lưu, mà chủ yếu các ngân hàng nước ngoài sẽ lôi kéo các khách hàng giàu có với các dịch vụ có mức chi phí cao nhưng lại hoàn toàn làm hài lòng những khách hàng khó tính nhất do mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng luôn ở mức cao Theo các chuyên gia tư vấn cách tốt nhất để cho vay tiêu dùng phát triển và phát triển phổ biến là chúng cần phải được tách riêng thánh bộ phận có thể tự kinh doanh hạch toán lỗ lãi hoàn toàn độc lập với các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
1.4.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu Ở Châu Âu so với các loại tín dụng khác thì TDTD ra đời muộn hơn nhưng nó lại đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của người dân tại các nước phát triển Đến nay tín dụng tiêu dùng đã trở thánh qúa phổ biến tại Châu Âu. Cùng với các loại tín dụng khác tín dụng tiêu dùng làm hoàn thiện phong phú môi trường tín dụng hướng tới bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
- Đối tượng, hình thức, giá trị và thời hạn của khoản vay tiêu dùng
Nghị định 87/102CEF ra đời ngay 22/11/1986 của Cộng đồng chungChâu Âu khởi thảo bước đầu tiên có tính thống nhất về các điều khoản luật, các quy tắc và quản lý hành chính tín dụng tiêu dùng trong phạm vi toàn cộng đồng Nghị định này đã liên tục được sửa đổi trong các giai đoạn tiếp theo: NĐ90/08/CEE ngày 22 tháng 2 năm 1990, NĐ98/7/CEE ngày 16 tháng 2 năm 1998.
Nghị định 87/102/CEF quy định: tất cả các cá nhân có đủ năng lực hành vi đều có khả năng được cấp TDTD với điều kiện: khoản tín dụng đó không sử dụng để phục vụ cho hoạt động nghề nghiệp, nó chỉ mang tính chất thuần tuý là tiêu dùng cho cá nhân Tuy vậy để phòng ngừa rủi ro các NHTM vẫn có những giới hạn về đối tượng nhận tín dụng ví dụ như giới hạn về độ tuổi.
Trên cơ sở Nghị định chung các nước cũng có đề ra những luật, quy tắc của riêng mình tạo ra sự khác biệt nhất định giữa các quốc gia về phạm vi, đối tượng, giá trị của khoản vay về thời hạn vay và lãi suất
Ví dụ: Ỏ nước Bỉ thông thường các khoản tín dụng tiêu dùng thường được cấp cho những người có nhu cầu vay với khoản tín dụng tối thiểu là 1.250 EUR và tối đa là 20.000 EUR thời hạn tối thiểu là 3 tháng Thực tế các NHTM Bỉ cũng áp dụng quy định này một cách linh hoạt Ví dụ tại ngân hàng AGF:
- Đối với cho vay mua Ôtô AGF áp dụng mức tín dụng từ 1.500 EUR đến 100% giá trị tài sản mua trong khoảng thời gian từ 12 – 60 tháng, với lãi suất 0,805%/tháng.
- Với việc sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi, trang trí nhà cửa cho vay từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR thời hạn từ 12 – 120 tháng với mức lãi suất 0,814%/tháng.
- Các thông tin trong cho vay tiêu dùng
Khi đề nghị cấp một khoản tín dụng cho vay tiêu dùng người vay phải có trách nhiệm khai báo chính xác và đầy đủ cho ngân hàng những thông tin mà ngân hàng thấy cần thiết nhằm mục đích thẩm định khách hàng trước khi cấp tín dụng Ngược lại ngân hàng cần cung cấp chính xác và đầy đủ cho khách hàng những thông tin cần thiết về lãi suất, thời hạn vay, phương thức trả nợ cũng như tư vấn cho khách hàng loại hình và số lượng tín dụng phù hợp nhất căn cứ vào thẩm định của các cán bộ tín dụng Khi người vay có thể chứng minh được mình đáp ứng được các điều kiện mà ngân hàng đặt ra là phù hợp với quy định và năng lực chi trả của mình thì hợp đông tín dụng sẽ được ký kết.
- Ký hợp đồng tín dụng
Trước khi ký hợp đồng ngân hàng gửi cho khách hàng bản hợp đồng mẫu trong đó nêu rõ các điều khoản cần thiết về số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất, lãi suất qúa hạn cũng như các phương thức trả nợ… mà 2 bên có thể thoả thuận Trong thời gian 15 ngày kể từ ngày khách hàng nhận được bản hợp đồng ngân hàng có trách niệm chờ thông tin phản hồi từ người tiêu dùng. Trong thời gian đó khách hàng vẫn có quyền từ chối ký hợp đồng và trong vòng 7 ngày kể từ ngày hợp đồng được ký khách hàng vẫn có quyền huỷ bỏ.
- Thanh toán lãi và gốc
Số tiền người vay phải trả hàng tháng (A) là:
Trong đó: - i là lãi suất tháng
- M là giá trị khoản vay
Lãi suất tối đa cho các khoản vay tín dụng được điều chỉnh định kỳ Lãi suất các khoản vay tiêu dùng thường được xác định dựa trên giá trị và thời hạn vay của khoản tín dụng.
Trong thực tế có một số tình huống phát sinh như sau:
_ Thanh toán trước: vào bất kỳ thời điểm nào người vay đều có quyền thanh toán trước hợp đồng với điều kiện họ phải thông báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định (ở Bỉ là 1 tháng )
_ Thanh toán chậm: trong trường hợp này người vay phải chịu mức lãi suất phạt tối đa là mức lãi suất đang áp dụng + 10%
_ Khi không còn khả năng thanh toán: người tiêu dùng có thể yêu cầu
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG
Tổng quan về Chi nhánh NHNT Chương Dương
2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển Chi nhánh NHNT Chương Dương
Chi nhánh NHNT Chương Dương trụ sở chính số 564 Nguyễn Văn Cừ
- Long Biên - Hà nội chính thức đi vào hoạt động từ ngày 06/01/2003 với tên gọi ban đầu là Chi nhánh cấp 2 Chương Dương thuộc Chi nhánh NHNT Hà Nội Tổng số cán bộ lúc thành lập là 20 người ban Giám đốc 2 người với 3 phòng nghiệp vụ là: phòng Tín dụng và Thanh toán quốc tế (7 người ), phòng
Kế toán và dịch vụ ngân hàng ( 6 người ), phòng Hành chính ngân quỹ ( 5 người ) Thực hiện theo Quyết định 888/2005/QĐ – NHNN ngày 16/06 năm
2005 của NHNN ban hành quy định về việc mở, thành lập và chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp của ngân hàng thương mại và cũng để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hệ thống
Chi nhánh của NHNT Việt Nam, Quyết định số 811/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT ngày 01/01/2007 của NHNT Việt nam chính thức câu nhận Chi nhánh NHNTChương Dương từ chi nhánh cấp 2 thuộc Chi nhánh NHNT Hà nội thành chi nhánh cấp 1 với chức năng và nhiện vụ được ban hành kèm theo quyết định trên Độ tuổi trung bình của cán bộ nhân viên tại chi nhánh là 29 Với việc trẻ hoá đội ngũ lao động đã tạo điều kiện cho chi nhánh bổ xung nguồn nhân lực mới tăng khả năng tiếp cận nhanh với công nghệ thông tin mới trên cơ sở đó tạo ra nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng quy mô kinh doanh của chi nhánh góp phần thúc đẩy kinh tế địa bàn Quận Long Biên và các vùng lân cận phát triển.
Với phương châm luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt, mục tiêu của Chi nhánh NHNT Chương Dương là duy trì vai trò NHTM hàng đầu ở Việt nam Chi nhánh NHNT Chương Dương cam kết xây dựng mô hình tổ chức tiên tiến theo chuẩn mực quốc tế, đa dạng hoá hoạt động, đi đầu về ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm cung ứng các dịch vụ tài chính ngân hàng chất lượng cao cho mọi thành phần kinh tế Chi nhánh NHNT Chương Dương sẽ giữ vững niềm tin của đông đảo bạn hàng trong và ngoài nước.
* Chức năng của Chi nhánh NHNT Chương Dương:
- Sử dụng có hiệu quả, an toàn, phát triển vốn và các nguồn lực của Chi nhánh NHNT Chương Dương
- Tổ chức hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, lành mạnh góp phần phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
- Nghiêm chỉnh thực hiện nghĩa vụ về tài chính cũng như các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật và của NHNT Việt nam.
* Nhiệm vụ của Chi nhánh NHNT Chương Dương:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, dân cư trong nước và nước ngoài bằng VNĐ và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu về vốn.
- Tổ chức chiết khấu thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá theo quy định của NHNN và NHNT Việt nam.
- Thực hiện các nghĩa vụ thanh toán.
- Bảo đảm an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mặt và các ấn chỉ quan trọng, bảp quản chi trả tiền mặt chính xác, kịp thời.
- Tiến hành thực hiện các dịch vụ tư vấn về tiền tệ, quản lý tiền vốn,các dự án đầu tư phát triển theo yêu cầu của khách hàng.
- Thực hiện tốt tất cả các nhiệm vụ mà NHNT Việt nam giao phó.
Theo quyết định 936/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT ngày 13/12/2006 của Hội đồng quản trị NHNT Việt nam về việc thành lập Chi nhánh NHNT Chương Dương bộ máy tổ chức của Chi nhánh gồm có các phòng, tổ sau:
1 Phòng kế toán – thanh toán và Dich vụ Ngân hàng
2 Phòng quan hệ khách hàng
3 Phòng hành chính nhân sự
5 Tổ kiểm tra nội bộ
Mỗi phòng do trưởng/phó phụ trách phòng điều hành và một số phó trưởng phòng giúp việc.
Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban:
* Nghiệp vụ kế toán tổng hợp:
Chức năng: Tổ chức công tác hạch toán kế toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh tại Chi nhánh theo luật kế toán, các văn bản hướng dẫn của Bộ tài chính NHNN và NHNT Việt nam.
- Theo dõi, quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu nội bộ, thuế, tài sản cố định và công cụ lao động theo quy chế tài chính của NHNT Việt nam.
- Thành viên bản quản lý kho quỹ và thực hiện kiểm quỹ theo quy định
- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ thực hiện tiếp quỹ, hoàn quỹ và quản lý quỹ tiền mặt
- Chấm đối chiếu, quản lý các sổ phụ nội, ngoại bảng liên quan đến tiền gửi tiền vay của doanh nghiệp và cá nhân, các tài khoản tiền gửi của chi nhánh tại Hội sở chính VCB, các tài khoản thu nhập và chi phí của chi nhánh
- Tập hợp, chấm đối chiếu và hạch toán chứng từ thanh toán bù trừ, chuyển tiền điện tử thanh toán điện tử liên ngân hàng, IBT online
- Tập hợp đánh số đóng và gửi lưu trữ chứng từ kế toán theo chế độ quy định
- Thực hiện công tác báo cáo, thống kê định kỳ của NHNN, NHNT và các báo đột xuất theo yêu cầu của Ban Giám đốc.
- Tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc xử lý các nghiệp vụ liên quan đến công tác hạch toán - kế toán
* Nghiệp vụ thanh toán Xuất nhập khẩu và bảo lãnh:
Chức năng: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán Xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ và bảo lãnh của khách hàng
- Hàng nhập: nhận hồ sơ mở L/C đã được duyệt từ cán bộ QHKH, thực hiện mở L/C, kiểm tra bộ chứng từ và thanh toán với nước ngoài Thông báo bộ chứng từ, nhờ nhu nhận được từ ngân hàng nước ngoài và thực hiện thanh toán với nước ngoài khi khách hàng chấp nhận.
- Hàng xuất: Thông báo L/C hàng xuất nhận từ nước ngoài, kiểm tra bộ chứng từ hàng xuất do khách hàng xuất trình, thực hiện gửi chứng từ thuộc L/
C hoặc chứng từ nhờ thu hàng xuất đi đòi tiền, hạch toán tiền báo có cho khách hàng
- Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền đi nước ngoài của khách hàng là tổ chức và cá nhân
- Trực tiếp nhận hồ sơ và thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và ngoài nước, L/C At sight, L/C trả chậm… đối với trường hợp ký quỹ 100%. Phát hành thư bảo lãnh đối với các hồ sơ bảo lãnh có mức ký quỹ dưới 100% đã được duyệt do bộ phận quan hệ khách hàng chuyển đến.
- Nhận điện từ trung tâm thanh toán NHNT TW, chuyển điện cho các phong ban liên quan In bảng kê điện đã nhận
- Quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của các ngân hàng nước ngoài
- Thực hiện công tác báo cáo, thống kê định kỳ theo quy định của NHNT, NHNN và các báo cáo đột xuất theo yêu cầu của Ban Giám đốc. Cung cấp các thông tin theo yêu cầu của phòng quan hệ khách hàng và Ban Giám đốc.
* Phòng Quan hệ khách hàng(QHKH):
Chức năng: Phòng QHKH có chức năng là đầu mối thiết lập QHKH, duy trì và không ngừng mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu qủa và tăng thị phần của NHNT
- Xác định thị trường kinh doanh mục tiêu và đối tượng khách hàng mục tiêu
- Xây dựng chính sách khách hàng, trực tiếp tham gia thực hiện chính sách khách hàng và đánh giá việc thực hiện chính sách khách hàng
- Trực tiếp triển khai các biện pháp Marketing giới thiệu cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ mà NHNT có lợi thế và có thể cung ứng
- Tổ chức để đánh giá thực hiện chính sách khách hàng định kỳ nhằm kịp thời đề xuất điều chỉnh chính sách hoặc điều chỉnh biện pháp triển khai có hiệu qủa hơn trong trường hợp cần thiết
- Trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng là tổ chức
- Tuỳ theo đặc điểm riêng đối với từng khách hàng, phối hợp cùng các phòng ban khác thiết kế các loại sản phẩm “ trọn gói” phù hợp và có tính hấp dẫn đối với khách hàng
- Thẩm định và đánh giá tài sản đảm bảo của khách hàng
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc chi nhánh giao
* Phòng Hành chính – Nhân sự
Công tác tổ chức cán bộ:
- Tham mưu, giúp việc cho Ban Giám đốc trong việc bố trí, điều động, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ kuật, tiếp nhận, tuyển dụng cán bộ thuộc diện quản lý của chi nhánh theo quy định của NHNT Việt nam
- Xây dụng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán bộ hàng năm và theo dõi triển khai thực hiện kế hoạch đó
Thực trạng Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương
Chi nhánh NHNT Chương Dương chính thức đi vào hoạt động ngày 6/1/2003 với chức năng là một chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh NHNT
Hà nội Do vậy hoạt động tín dụng tại chi nhánh còn rất nhiều hạn chế, khách hàng đến giao dich với Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và có rất ít khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với chi nhánh Khách hàng cá nhân đến giao dich với CN thì chủ yếu là các giao dịch các sản phẩm dịch vụ như: gửi tiền tiết kiệm, bán ngoại tệ, chuyển tiền hay vay để phục vụ kinh doanh hộ gia đình Trong giai đoạn này hầu như không có khách hàng đến ngân hàng vay để phục vụ mục đích tiêu dùng, qua đó cũng có thể dẽ hiểu tại sao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh không thể triển khai hoạt động. Ngoài nguyên nhân về nhu cầu khách hàng còn có một nguyên nhân khác khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh không thể triển khai đó là bản thân Chi nhánh mới thành lập nên cũng chưa đủ khả năng triển khai dịch vụ cho vay đầy rủi do như cho vay tiêu dùng một cách hoàn hảo được. Tín dụng tiêu dùng chỉ thực sự phát triển từ đầu năm 2066 và đặc biệt sau Quyết định 811/QĐ NHNT.TCCB.ĐT ngày 01/01/2007 của NHNT VN chính thức câu nhận Chi nhánh NHNT Chương Dương từ chi nhánh cấp II thuộc NHNT Hà nội trở thành chi nhánh cấp I với chức năng và nhiệm vụ được ban hành kèm theo quyết định trên Từ đó đến nay Chi nhánh NHNT Chương Dương hoạt động với đầy đủ chức năng của một NHTM, hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vì thế cũng phát triển mạnh và được Chi nhánh coi là mục tiêu phát triển trong thời gian tới Sau hơn hai năm triển khai, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đạt được chưa nhiều do còn vấp phải rất nhiều khó khăn song đó cũng là cơ sở để TDTD tại chi nhánh trong ngày càng phát triển, xứng đáng với tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng tại địa bàn Quận Long Biên và một số vùng lân cận
2.2.1 Hành lang pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng
Tại Việt nam vẫn chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng Ở một số nước phát triển họ có cả một bộ luật và Tín dụng tiêu dùng còn ở Việt nam thì chưa NHNN mới chỉ ban hành một số văn bản hướng dẫn về một số khía cạnh lĩnh vực cụ thể của họat động này Do vậy các NHTM tại Việt nam mới chỉ có những bước khởi đầu trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Chi nhánh NHNT Chương Dương triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng chịu sự chi phối và tác động của các văn bản pháp luật sau:
- Nghị định 178/1999/NĐ/CP ngày 29/12/1999về đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng Được sửa đổi, bổ sung vào năm 2001 bằng Nghị định 85/2001/NĐ/CP
- 29/12/2006 NĐ 163 ban hành thay cho 2 nghị định 178 và 85
- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng thay thế cho Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN quy chế này được đánh giá là có độ mở rất cao tạo điều kiện cho các ngân mở rộng hoạt động tín dụng
- Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bôt bổ sung một số điều quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy định chặt chẽ hơn về việc cấp tín dụng cho khách hàng
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
- Quyết định số 320/QĐ-NHNT.CS và NHBL ngày 19/10/2007 củaTổng Giám đốc NHNT VN về việc ban hành quy định thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng cá nhân tại NHNT VN Ban hành kèm theo “Quy định thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng cá nhân tại NHNTVN”
- Quyết định 365/QĐ-NHNN.CS và SPBL ngày 22/11/2007 của Tổng giám đốc NHNT VN về việc ban hành các quy định về sản phẩm cho vay mua nhà dự án và mua ôtô của NHNT VN Ban hành kèm theo quyết định này “ Quy định về sản phẩm cho vay mua nhà dự án của NHNT VN và Quy định sản phẩm cho vay mua ôtô của NHNT VN”
Từ những văn bản luật nêu trên hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng có căn cứ để triển khai hoạt động và coi đây là tham chiếu cho các quy trình thực hiện cho vay và là cơ sở để giải quyết các tranh chấp khi có các vấn đề phát sinh
2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHNT Chương Dương
Hiện nay Chi nhánh NHNT Chương Dương cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu sau:
- Cho vay cán bộ công nhân viên: phương án tài chính hữu hiệu của bạn
- Cho vay cán bộ quản lý điều hành: tự tin tài chính tiếp bước thành công
- Cho vay mua nhà dự án: giúp bạn sở hữu căn nhà mơ ước.
- Cho vay mua ô tô: khởi động ngay chiếc xe mơ ước
- Thấu chi tài khoản cá nhân: hậu phương vững chắc
- Cho vay tiêu dùng khác
*Cho vay cán bộ công nhân viên: phương án tài chính hữu hiệu của bạn.
Bạn có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nhanh chóng, thuận tiện thông qua khoản vay do Vietcombank cung cấp mà không cần có tài sản bảo đảm
Sử dụng Gói sản phẩm cho vay CBCNV bạn sẽ được:
1 Sử dụng trọn gói một bộ ba sản phẩm (i) cho vay tiêu dùng; (ii) thấu chi và (iii) phát hành thẻ tín dụng;
2 Tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương của bạn và tối đa lên tới 200 triệu đồng, hạn mức này được sử dụng một cách linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm
3 Thủ tục vay trả thuận tiện, nhanh chóng, bạn sẽ nhận được câu trả lời từ Vietcombank tối đa trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi Vietcombank nhận được đầy đủ bộ hồ sơ
Bạn có thể sử dụng ngay Gói sản phẩm khi:
1 Đã làm việc ổn định tối thiểu 12 tháng tại cơ quan công tác hiện nay;
2 Có lương trung bình một tháng tối thiểu là 02 triệu đồng;
3 Có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietcombank
Khi sử dụng Gói sản phẩm, bạn cần có:
1 Chứng minh tài chính có giá trị xác định mức lương và thời gian công tác
2 CMND hoặc hộ chiếu và Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú
3 Giấy đề nghị vay vốn do nhân viên Vietcombank hướng dẫn cho bạn
*Cho vay cán bộ quản lý điều hành: tự tin tài chính tiếp bước thành công
Bạn có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nhanh chóng, thuận tiện thông qua khoản vay do Vietcombank cung cấp mà không cần có tài sản bảo đảm
Sử dụng Gói sản phẩm cho vay CBQLĐH bạn sẽ được:
1 Sử dụng trọn gói một bộ ba sản phẩm (i) cho vay tiêu dùng; (ii) thấu chi và (iii) phát hành thẻ tín dụng;
2 Tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương của bạn và tối đa lên tới 300 triệu đồng, hạn mức này được sử dụng một cách linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm
3 Thủ tục vay trả thuận tiện, nhanh chóng, bạn sẽ nhận được câu trả lời từ Vietcombank tối đa trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi Vietcombank nhận được đầy đủ bộ hồ sơ
Bạn có thể sử dụng ngay Gói sản phẩm khi:
1 Đã công tác tại vị trí quản lý điều hành tối thiểu là 06 tháng tại cơ quan công tác hiện nay;
2 Có lương trung bình một tháng tối thiểu là 02 triệu đồng;
3 Có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietcombank
Khi đăng ký Gói sản phẩm, bạn cần có:
1 Chứng minh tài chính có giá trị xác định mức lương và thời gian công tác
2 CMND hoặc hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú
3 Giấy đề nghị vay vốn do nhân viên Vietcombank hướng dẫn cho bạn
*Cho vay mua nhà dự án: giúp bạn sở hữu căn nhà mơ ước.
Sản phẩm cho vay mua nhà dự án mang đến cho bạn:
1 Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng chính ngôi nhà bạn định mua; và lên đến 100% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng tài sản khác
2 Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 20 năm
3 Nhiều cách trả nợ do bạn lựa chọn: Trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc Trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần
4 Lãi vay tính theo dư nợ thực thế
5 Áp lực trả nợ gốc rất thấp trong thời gian đầu vay vốn
6 Nhiều ưu đãi khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác
7 Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay tại Vietcombank bằng dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB SMS- B@nking
Bạn có thể sử dụng ngay Sản phẩm khi:
1 Có nhu cầu mua nhà/căn hộ chung cư tại các Dự án có thoả thuận hợp tác với Vietcombank
Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 03 triệu đồng trở lên
Khi sử dụng Sản phẩm, bạn cần có:
1 Hợp đồng mua bán nhà ký với chủ đầu tư
2 CMND hoặc hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú của bạn và của bên thứ ba (nếu có) có tài sản bảo đảm cho khoản vay của bạn
3 Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của bạn
4 Giấy tờ về tài sản bảo đảm
5 Giấy đề nghị vay vốn do nhân viên Vietcombank hướng dẫn cho bạn.
*Cho vay mua ô tô: khởi động ngay chiếc xe mơ ước
Sản phẩm cho vay trả góp mua ô tô mang đến cho bạn:
1 Giá trị khoản vay lên đến 80% giá trị chiếc xe nếu được bảo đảm bằng chính chiếc xe bạn định mua; và lên đến 100% giá trị xe nếu được bảo đảm bằng tài sản khác
2 Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 05 năm
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNT CHƯƠNG DƯƠNG
Định hướng phát triển TDTD của ngân hàng trong thời gian tới 72 1 Một số thuận lợi của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt nam
3.1.1 Một số thuận lợi của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt nam
Mới đây Bộ thương mại đưa gia dự báo giai đoạn 2006 – 2010 chi tiêu cho đời sống bình quân đầu người / tháng tại Việt nam tăng bình quân 10,75% khu vực nông thôn tăng 11,25% và khu vực thành thị tăng 10% Với mức tăng như vậy đến năm 2010 chi tiêu bình quân đầu người/tháng của cả nước ước đạt 657.800đ/tháng trong đó khu vực thành thị đạt 1.054.700đ/ người/tháng và khu vực nông thôn đạt 537.400đ/người/tháng.
Bên cạnh đó mức thu nhập của người lao động tăng cao từ đó phát sinh những nhu cầu mới nhằm mục đích hưởng thụ Do vậy xu hướng chi tiêu cho nhà ở, dược phẩm, chăm sóc y tế, đi du lịch, thông tin và giáo dục sẽ có tốc độ phát triển cao hơn các chi tiêu khác
Có thể dễ nhận thấy một xu hướng phát triển mới ở đại bộ phận giới trẻ Việt nam hiện nay nhằm đáp ứng những nhu cầu hiện tại là tiêu trước trả sau.
Và có thể dự báo được xu hướng tiêu dùng “ tiêu trước trả sau” sẽ ngày càng trở nên phổ biến trong giới trẻ Việt nam, tương tự như như tại các nước phát triển khác với tầng lớp trung lưu ngày càng nhiều
Theo trung tâm thông tin thương mại, qua tổng kết xu hướng tiêu dùng từ năm 1996 – 2006 tại Việt nam cùng với những thuận lợi khi Việt nam là thành viên của WTO Giám đốc điều hành công ty nghiên cứu thị trường TNS Vietnam Ralf Matheaes đưa ra những dự báo về xu hướng tiêu dùng mới trong những năm tới tại Việt nam
* Về phát triển dân số: dân số Việt nam khoảng trên 82 triệu người hiện đang xếp thứ 13 trên thế giới trong đó 75% dân số sống ở nông thôn. Đến năm 2020 dân số Việt nam được dự đoán tăng nhanh và vượt qua Nhật bản Tỷ lệ phát triển dân số sẽ mang lại một vài xu hướng tiêu dùng mới và những thay đổi trong những năm tới Trong đó việc tăng mạnh lực lượng lao động và kiểu hộ gia đình nhỏ sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng.
* Phân khúc tiêu dùng: hiện tại phân khúc tiêu dùng ở Việt nam vẫn chưa ró nét, chủ yếu là sự phân biệt về giới tính, tuổi tác nhưng cũng chưa tạo ra nhiều sự phân khúc Theo dự báo, năm 2016 Việt nam sẽ là một nước tràn ngập sự phân khúc tiêu dùng Ngoài các tiêu chí của cải, giới tính và tuổi tác thì sẽ có nhiều nhân tố phức tạp khác tham gia vào việc phấn khúc tiêu dùng tại Việt nam từ đó quá trình phân khúc sẽ phức tạp hơn dẫn tới hình thành một thị trường tiêu dùng đa dạng Đó chính là thuận lợi cho hoạt động tiêu dùng tại Việt nam phát triển trong tương lai gần.
* Tâng lớp thu nhập cao: trong vòng 10 năm tới tầng lớp người có thu nhập cao tăng lên khoảng 10% (hiện tầng lớp này chỉ chiếm khoản 1% dân số ) Vì vậy một lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao tại Việt nam.
Vì vậy đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu là điều kiện khách quan của nền kinh tế thị trường, các NHTM phải coi đây là chiến lược, là mục tiêu phát triển của mình trong tương lai
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương
Chi nhánh NHNT Chương Dương xác định trong kế hoạch hoạt động năm 2008 và các năm tiếp theo 2 mục tiêu quan trọng nhất là đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng cùng với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nhất là các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, những doanh nghiệp thường xuyên sử dụng dịch vụ của ngân hàng và người dân trên địa bàn Chiến lược của CN là đa dạng hoá cá sản phẩm dịch vụ đặc biệt là các sản phẩm trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng song song với việc tập trung hoàn thiện các sản phẩm truyền thống và hiện có tại CN.
Cụ thể trong công tác tín dụng CN sẽ thực hiện kế hoạch tăng dư nợ cho vay Tăng cường và củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thồng, đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng từ đó có thể thu hút được thật nhiều khách hàng mới đến quan hệ với ngân hàng Ngòai ra trong giai đoạn tới ngân hàng sẽ tăng cường quản lý rủi do tín dụng góp phần giảm nợ quá hạn xuống dưới mức 5% CN tăng cường công tác quản lý tài chính, góp phần đảm bảo an toàn cho cả hệ thống, không ngừng quan tâm tới việc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng cũng như tập thể cán bộ nhân viên tại chi nhánh
Chi nhánh NHNT Chương Dương xác định thị trường cho vay tiêu dùng là một thị trường đầy tiềm năng nhưng xu thế cạnh tranh thì ngày càng trở nên mạnh mẽ khi mà kinh tế Việt nam đang trong quá trình hội nhập với kinh tế thế giới Với năng lực hiện có của mình Chi nhánh NHNT Chương Dương hoàn toàn có đủ khả năng khai thác thị trường cho vay tiêu dùng trên điạ bàn Quận Long Biên và vung lân cận một cách hiệu quả.
Cùng với mục tiêu to lớn của NHNT VN đó là phát triển từ một NHTM cổ phần thành một tập đoàn đầu tư tài chính ngân hàng đa năng, CN cũng sẽ không ngừng nghiên cứu đổi mới để góp chung vào mục tiêu đó và tiến tới sẽ là một ngân hàng bán lẻ đa năng Và lĩnh vực cho vay tiêu dùng sẽ là hướng phát triển được ngân hàng trú trọng nhiều hơn cả Cụ thể một số điểm như sau:
- Không ngừng đa rạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, mở rồng đối tượng khách hàng từ đó gia tăng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh.
- Duy trì và nâng cao chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng đã thực hiện
- Phấn đấu thời gian tới dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 10% tổng dư nợ cho vay nâng doanh thu từ hoạt động này lên 15% tổng doanh thu của ngân hàng
- Tập trung ngày càng nhiều vốn cho hoạt động này đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
Định hướng chung nhằm mở rộng TDTD tại các NHTM Việt nam
- Các NHTM cần đơn giản giản hoá các chính sách, thủ tục cho vay tiêu dùng nhằm giúp khách hàng không bị ảnh hưởng đến kế hoạch vay và sử dụng vốn của mình, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng.
- Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cung cấp nhằm giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn trước khi quyết định ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng Đây cũng là một cách giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác
- Tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ, nhân viên của mình từ đó nâng cao năng lực của cán bộ nhân viên giúp cho các cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn vững cùng với sự hiểu biết sâu rộng, phong phú về các ngành nghề trong xã hội có như vậy mới đáp ứng được yêu cầu công việc trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
- Nâng cao chất lượng thu thập thông tin về khách hàng từ bên ngoài:ngoài các thông tin mà khách hàng cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều phía Có thể thu thập thông tin từ phía các ngân hàng mà khách hàng đó đã có quan hệ tín dụng, hay các đồng nghiệp nơi khách hàng đang công tác nhằm mục đích giúp ngân hàng có được đánh giá xác thực nhất về khách hàng Từ đó đưa ra các quyết định tín dụng chính xác giúp các NH hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
- Đổi mới công nghệ thông tin ngân hàng: trong thời gian gần đây công nghệ thông tin có một vai trò đặc biệt quan trọng trong quá trình cạnh tranh mở rộng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại cũng giúp các cán bộ ngân hàng giảm tải công việc góp phần tăng năng suất và hiệu quả công việc.
Một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Thu lãi cho vay tiêu dùng 2.384,7 5,5 2.497,5 5,7 3577,5 7,1
Thu lãi cho vay khác 40.971 94,5 41.211,3
(Nguồn: BCKQKD Chi nhánh NHNT Chương Dương 2006 - 2007)
Qua bảng số liêu trên chúng ta có thể thấy cho vay tiêu dùng mang lại hiệu quả cao hơn so với các hoạt động cho vay khác Trong năm 2005 & 2006 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm lần lượt là 3,3% & 3,8% tổng dư nợ cho vay tại Chi nhánh, lãi thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm đến 5,5% &5,8% tổng thu lãi từ hoạt động cho vay và các tỷ lệ này trong năm 2007 lần lượt là 4,7% và 7,1% Như vậy có thể khẳng định cho vay tiêu dùng đem lại rất nhiều lợi ích kinh tế cho ngân hàng.