Giải pháp mở rộng tín dụng tại nhno huyện đan phượng

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Ngõn hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, cung cấp danh mục dịch vụ tài chính: gửi tiết kiệm, tín dụng, tốn Trong đó, tín dụng mơt dịch vụ ngân hàng, cung cấp vốn cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần cho Chính phủ Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cho vay để mua hàng hoá dự trữ, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị Đối với cá nhân, hộ gia đình ngân hàng cho vay để phục vụ đời sống, sản xuất Đối với Chính phủ ngân hàng cung cấp vốn để phát triển kinh tế, thực sách xã hội Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng Ngân hàng cung cấp tín dụng tức ngân hàng đưa cho khách hàng khoản tiền, sau thời gian định khách hàng phải trả lại ngân hàng gốc lãi Do nguồn thu cho ngân hàng nên hoạt động tín dụng khơng tốt ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Hơn nữa, khoản tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro khách quan lẫn chủ quan Hoạt động tín dụng ngân hàng dựa nguồn vốn huy động ngân hàng Mà vốn huy động tài sản nợ ngân hàng Khi khoản tín dụng khơng trả hạn hay không trả dẫn đến việc ngân hàng khó đáp ứng nhu cầu rút vốn người gửi tiền Nhiều khoản tín dụng khơng có khả tốn hay vài khoản tín dụng lớn khơng tốn hạn làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả tốn bị phá sản Vì thế, cho vay ngân hàng phải tuân theo qui trình tín dụng chặt chẽ, ln có biện pháp hạn chế rủi ro Nghiên cứu tín dụng có nhiều vấn đề, số vấn đề nan giải ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng nữa, mở rộng hoạt động tín dụng Là sinh viên thực tập, qua tìm hiểu ngân hàng – nơi thực tập, tơi chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng NHNo huyện Đan Phượng” Do ngân hàng mơ hình hoạt động khơng ln, hot Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp động tín dụng lại nên tơi có điều kiện tìm hiểu tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Hiểu nhiều vấn đề tốt với sinh viên thực tập Nó bổ sung kiến thức thực tế, hiểu sâu vấn đề nghiên cứu Qua tìm hiểu đề tài tín dụng khơi cho tơi nhiều tò mò cần nghiên cứu Bố cục gồm chương: Chương I Chương II : Một số vấn đề tín dụng NHTM : Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo huyện Đan Phượng Chương III : Giải pháp mở rộng tín dụng NHNo huyn an Phng Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM ) Tín dụng danh từ dùng để số hành vi kinh tế phức tạp như: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng ta thấy có cam kết với hai bên: - Một bên trao số tài hố hay tiền bạc - Bên cam kết hồn trả lại tài khoá đối ứng thời gian định theo số điều kiện Theo nhà kinh tế Pháp tín dụng “một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai” Như vậy, ta thấy có yếu tố thời gian xen lẫn vào, khoảng thời gian có bất trắc, rủi ro xảy Ví sau khoảng thời gian cam kết bên khơng hồn trả hay lo sợ điều xảy nên bên cho vay khơng thực cho vay Vì cần có tín nhiệm hai bên đương Hai bên dựa vào tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Những hành vi tín dụng thực ai, chẳng hạn hai người cho vay tiền Trong sống, chuyện thiếu tiền xảy thường xuyên Để bù đắp sư thiểu hụt họ vay, vay anh em, bạn bè, người thân Cùng với phát triển kinh tế, đặc biệt xuất phát triển sản xuất hàng hố khoản tiền thiếu ngày lớn Họ vay nhỏ lẻ được, xuất ngành ngành ngân hàng nhắc đến tớn dng, ngi ta ngh Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ti ngân hàng chuyên làm về: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, ký thác phát hành giấy bạc Như vậy, thiếu tiền người ta vay mượn lẫn đến ngân hàng vay Nhưng thu nhập người lao động tương đương nhau, hệ thống ngân hàng lại phát triển mạnh người vay mượn ngân hàng, khơng vay mượn lẫn Đó lý người ta đồng tín dụng với cho vay ngân hàng Các nghiệp vụ tín dụng thể chia làm loại: - Cho vay ứng trước (cho vay tiền) - Cho vay dựa chuyển nhượng trái quyền - Cho vay qua chữ ký (cho vay việc cam kết chữ ký Trong loại cho vay tiền loại chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Có nhiều định nghĩa khác cho vay Theo mục - điều – định số 1627/QĐ-NHNN thì: “Cho vay hình thức tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Tiền cho vay nợ cá nhân doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng Cho vay thường định lượng theo tiêu chí: doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Dư nợ cuối kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kỳ II.QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NHTM Hoạt động tín dụng ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành ngân hàng Đầu tiên, người giàu có họ cho vay nặng lãi, họ có két giữ tiền an tồn nên họ thực ln việc cất giữ tiền đến việc toán hộ khách hàng Họ trở thành nhà buôn tiền Nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay, nhng Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp điều dó khơng kéo dài Từ thực tiễn họ thấy, tiền gửi vào rút thường xuyên Những người gửi tiền không rút lúc Như có số dư tiền két Tiền lại có tính chất vơ danh Vì nhà bn tiền tạm thời sử dụng số tiền nhàn rỗi vay Như hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách hàng, tạo khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Lúc đầu, ngân hàng cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu có: quan lại, địa chủ với mục đích để tiêu dùng Và hình thức cho vay chủ yếu cho vay thấu chi- tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức chứa nhiều rủi ro Sau đó, ngân hàng kẻ cho vay vặng lãi sụp đổ, NHTM đời với hình thức cho vay chủ yếu chiết khấu thương phiếu Cùng với phát triển kinh tế, cơng nghệ hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Nhiều loại hình ngân hàng thành lập: ngân hàng cổ phần, ngân hàng tư nhân, ngân hàng nhà nước Hoạt động ngân hàng có quản lý chặt chẽ Lúc đầu ngân hàng cho vay ngắn hạn chủ yếu, mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Doanh số cho vay tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Tại số nước phát triển nay, ngân hàng hình thành vào hoạt động mối quan tâm thường xun cho vay, đầu tư vào đâu? nước này, đối tượng đầu tư điều làm bận tâm nhiều hơn, khơng nói vấn đề quan trọng Trong đó, nước phát triển, tình hình ngược lại Vấn đề đặt cho ngân hàng vấn đề đầu tư vào đâu hay cho vay mà lợi tức có cao khơng an tồn khơng Những lo ngại vậy, khơng cịn nước phát triển thân chủ hay khách hàng họ người chắn vấn đề àn toàn vốn m bo bng phỏp Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lut iu h quan tâm huy động ngày nhiều vốn cho khoản đầu tư sẵn có III VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG 1.Đổi với kinh tế Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn yếu tố quan trọng hàng đầu để hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên, liên tục mở rộng Với tốc độ phát triển ngày nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Để đáp ứng nhu cầu có ngân hàng có đủ khả Vì ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiện tệ, hoạt động ‘đi vay vay’- ngân hàng huy động toàn lượng tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức Ngân hàng ln sẵn sàng cung cấp tín dụng cho kinh tế nói chung cho doanh nghiệp, dân cư nói riêng Tín dụng cịn kênh chuyển tải tác động nhà nước đến môi trường vĩ mô Tức nhà nước muốn thực sách vĩ mơ mình, nhà nước tác động lên hoạt động tín dụng ngân hàng để nhằm đạt mục tiêu Vì tính chất đặc biệt ngành ngân hàng nên hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ nhà nước Các mục tiêu kinh tế vĩ mô như: ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm cho người lao động Một doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh, chi phí khoản vay chi phi mà doanh nghiệp tính vào giá thành sản phẩm Nếu chi phí vay vốn cao giá sản phẩm sản xuất cao ngược lại Hay chi phí vốn cao hạn chế doanh nghiệp mở rộng sản xuất, sản phẩm khan đẩy giá thành lên cao Như muốn ổn định giá biện pháp giảm chi phí vốn vay cách giảm lãi suất cho vay Chi phí vốn vay giảm thúc đẩy đầu tư, hàng hoá sản xuất nhiều hơn, giá giảm Việc doanh nghiệp mở rộng sản xuất tạo việc làm cho lao ng Hay Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHNN gim lói sut chiết khấu dẫn đến làm tăng cung tiền, tăng khả cho vay ngân hàng từ tạo điều kiện cho mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế tạo thêm công ăn việc làm cho lao động Tín dụng giúp phủ thực số sách Như để thực xố đói giảm nghèo vùng sâu vùng xa, phủ cấp vốn cho hộ nghèo để họ có điều kiện sản xuất, chăn nuôi cách cho hộ vay ưu đãi Và hình thức cấp vốn giao cho ngân hàng đảm nhiệm Hay muốn chuyển đổi cấu vùng, phát triển làng nghề cần đến vốn hỗ trợ nhà nước Nguồn hỗ trợ khơng hồn lại ít, ngân sách nhà nước hạn hẹp sách xã hội lại lớn Để đảm bảo sách thực cần đến vốn tín dụng ngân hàng Trong năm qua nhờ có vốn tín dụng mà kinh tế có bước phát triển, sản xuất mở rộng, đời sống người dân nâng cao, nhiều vùng thoát cảnh nghèo, cấu kinh tế chuyển dịch nhằm đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước 2.Đối với khách hang Vốn yếu tố thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh Người ta vay lẫn hay vay ngân hàng Nhưng với lượng vốn lớn có ngân hàng đáp ứng Ngiệp vụ cho vay ngân hàng xuất phát từ nhu cầu vốn khách hàng cho sản xuất kinh doanh Một cá nhân hay tổ chức muốn thực hoạt động kinh doanh phải cần số vốn định Thường họ khơng có đủ vốn để thực cơng việc kinh doanh họ phải vay nơi mà họ dễ dàng vay ngân hàng Như vậy, tín dụng tạo điều kiện để bắt đầu hoạt động sản xuất kinh doanh Tiếp giúp doanh nghiệp trì mở rộng việc sản xuất Vì hoạt động doanh nghiệp vốn thường xuyên luân chuyển, khoản đầu tư doanh nghiệp cần lượng ln nờn Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh nghip khú cú thể có số vốn đó, cách tốt vay ngân hàng Đồng thời giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ hội làm ăn tốt Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất tín dụng giúp họ phát triển triển sản xuất, tăng thu nhập, nâng cao đời sống Với cá nhân, người lao động với đồng lương mình, để có ngơi nhà, phương tiện lại khó, đặc biệt với người trẻ tuổi, lại nhu cầu cần thiết cho sống Và để có họ đến ngân hàng vay vốn với hình thức vay trả góp mua nhà, mua xe Hay họ vay tiêu dùng cho sống mà thời điểm cần tiền họ chưa có đủ, ngân hàng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Nhờ người hưởng sống đầy đủ hơn, chất lượng hơn, tiếp cận tiến khoa học Ngoài với khách hàng học sinh, sinh viên- đối tượng trước khó vay vốn ngân hàng vay ngân hàng tiền để trang trải việc học tập có điều kiện phát huy khả Có thể nói hoạt động tín dụng ngân hàng đem lại điều kiện quan trọng để biến kế hoạch, dự định, ước mơ người thành thực, đáp ứng nhu cầu người 3.Đối với ngân hàng Tín dụng nghiệp vụ đem lại thu nhập cho ngân hàng Trong dịch vụ ngân hàng có nhiều dịch vụ đem lại thu nhập như: mua, bán ngoại tê, toán hộ, chuyển tiên dịch vụ khoản thu nhỏ Vì ngân hàng ln tìm cách để mở rộng hoạt động tín dụng Khi mà khoản tín dụng có vấn đề ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Mà khoản tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Quá trình phát triển ngành ngân hàng chứng kiến bước thăng trầm ngành Rất nhiều ngân hàng bị phá sản nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ hoạt động tín dụng: khoản vay lớn khơng trả được, ngân hàng rơi vào tình trạng khả toỏn v dn n phỏ Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sn Nh vậy, tín dụng vừa đem lại thu nhập cho ngân hàng vừa tiềm ẩn rủi ro lớn Khi ngân hàng định cho vay ngân hàng phải đánh đổi lợi nhuận rủi ro IV PHÂN LOẠI TÍN DỤNG Theo hình thức cấp tín dụng + Chiết khấu thương phiếu + Cho vay + Cho thuê tài sản + Bảo lãnh tái bảo lãnh a Chiết khấu thương phiếu Thương phiếu hình thành chủ yếu từ q trình mua bán chịu hàng hố dịch vụ khách hàng với Người bán (người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua (người phải trả) mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Đây gọi cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền- dựa sở mua bán công cụ tài chín, tạo nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu ngân hàng, tức mua nợ tính khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thương phiếu Chiết khấu thương phiếu có lịch sử hàng trăm năm kỹ thuật cổ điển huy động khoản cho vay thương mại giữ vị trí then chốt nghiệp vụ ngân hàng Đó nghiệp vụ tín dụng, qua ngân hàng giao cho khách hàng số tiền ghi thương phiếu mà khơng đợi đến hạn tốn Việc gao nộp thương phiếu thơng thường phải đem lại hồn trả cho ngân hàng – người chiết khấu, khoản tiền mà họ ứng trước người cung cấp hàng hoá hay làm dịch vụ lập thương phiếu thể số hàng cung cấp dịch vụ làm nhượng lại cho ngân hàng để toán trước hạn ngân hàng chịu trách nhiệm thu tiền người mua đến hạn Đây Ng« Thị Hồng Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp cơng cụ tín dụng tốn mà giới kinh doanh thường hay sử dụng, chiết khấu thương mại loại tín dụng mà doanh nghiệp xin cấp Theo nghĩa rộng, chiết khấu kỹ thuật tài trợ dẫn đên việc cấp tín dụng nhằm tái tài trợ với mục đích thực dựa thương phiếu ký chuyển nhượng người vay giao cho ngân hàng – người cho vay Kỹ thuật sử dụng để tài trợ ngắn hạn – kể tín dụng để cân đối ngân quỹ – cho tài trợ trung dài hạn Như vậy, chiết khấu thương mại bao trùm tất lĩnh vực hoạt động – trừ cam kết băng chữ ký đáp ứng nhu cầu thực tế khác Trong thực tiễn ngân hàng, chiết khấu nghiệp vụ mà qua ngân hàng sở hữu thương phiếu chưa đến hạn trái quyền có kỳ hạn giao số tiền tương ứng cho khách hàng trừ phần thù lao ngân hàng Sơ đồ luân chuyển thương phiếu: (1) Người bán Người mua (2) (3) (4) (5) Ngân hàng Người bán chuyển hàng hoá dịch vụ cho người mua; Thương phiếu lập, người mua ký, cam kết trả tiền ch người thụ hưởng thương phiếu đên hạn giao thương phiếu cho người bán đồng thời người hưởng thụ; Trong thời hạn có hiệu lực thương phiếu, người bán mang thương phiu n ngõn hng xin chit khu; Ngô Thị Hồng Ngân hàng 44A