Tổng quan về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất Có nhiều loại ngân hàng khác nhau, phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong số đó, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế, phục vụ hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp Với vai trò là người thủ quỹ, ngân hàng không chỉ cung cấp thu nhập quan trọng cho nhiều hộ gia đình mà còn là nguồn tín dụng chính cho doanh nghiệp và cá nhân Doanh nghiệp thường dựa vào ngân hàng để vay vốn cho việc mua sắm hàng hóa, xây dựng nhà máy và trang thiết bị, trong khi người tiêu dùng gửi tiền tiết kiệm và nhận tín dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Khi thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hoặc tài khoản điện tử Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, giúp khách hàng lập kế hoạch tài chính Do đó, vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế ngày càng trở nên quan trọng khi xã hội phát triển.
1.1.1 Sự hình thành ngân hàng
Lịch sử ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa Sự phát triển kinh tế là yếu tố thúc đẩy hệ thống ngân hàng, trong khi sự tiến bộ của ngân hàng lại đóng vai trò là động lực cho nền kinh tế phát triển.
Thợ vàng là những người tiên phong trong ngành ngân hàng, thực hiện các nghiệp vụ đúc và đổi tiền Ngân hàng đầu tiên được gọi là ngân hàng thợ vàng, phản ánh vai trò quan trọng của họ trong việc lưu hành tiền tệ Sự phát triển của thương mại và nhu cầu sử dụng tiền tệ của từng quốc gia đã dẫn đến việc đúc và đổi tiền tại các cửa khẩu và trung tâm thương mại lớn Những người làm nghề này kinh doanh bằng cách đổi ngoại tệ sang bản tệ và ngược lại, thu lợi từ chênh lệch giữa giá mua và bán.
Người làm nghề đổi tiền thường là những người giàu có, sở hữu két tốt để cất giữ tài sản Nhu cầu cất trữ tiền từ các lãnh chúa và nhà buôn lớn, dẫn đến việc nhiều người đổi tiền cung cấp dịch vụ cất trữ hộ, từ đó tăng thu nhập và đa dạng hóa tài sản Dịch vụ này cũng cho phép họ làm trung gian thanh toán, thúc đẩy nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt Những ưu điểm của hình thức này đã thu hút thương gia gửi tiền nhiều hơn Trong bối cảnh đồng tiền kim loại lưu thông, các chủ cửa hàng vàng bạc không chỉ đổi tiền và thanh toán hộ mà còn đúc tiền và cho vay nặng lãi, được gọi là những người kinh doanh tiền tệ hay nhà buôn tiền.
Ban đầu, các nhà buôn tiền sử dụng vốn tự có để cho vay, nhưng sau đó họ nhận thấy có một lượng tiền dư thường xuyên trong két nhờ vào sự không đồng bộ giữa người gửi và người rút tiền Từ đó, họ đã tận dụng số dư này để cho vay và thu lãi, chuyển đổi hoạt động từ cho vay nặng lãi sang mô hình ngân hàng, dựa trên tiền gửi của khách hàng Hoạt động cho vay dựa trên số dư tiền gửi đã mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, khiến họ tìm cách mở rộng thu hút nguồn tiền gửi bằng cách trả lãi cho người gửi.
Ngân hàng hiện nay đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, không chỉ dừng lại ở việc cất giữ tài sản, thanh toán và cho vay Hoạt động của ngân hàng đã trở nên đa dạng hơn, mở rộng sang các lĩnh vực như dịch vụ bất động sản, môi giới chứng khoán, đầu tư vào quỹ hỗ tương, bảo hiểm và bảo lãnh, cùng nhiều nghiệp vụ mới khác.
Ngân hàng có thể được định nghĩa một cách toàn diện nhất dựa trên các loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế.
Hình thức ngân hàng đầu tiên, ngân hàng của các thợ vàng, chủ yếu cho vay cho các cá nhân giàu có như quan lại và địa chủ để phục vụ tiêu dùng Nhiều ngân hàng lớn cũng mở rộng cho vay để tài trợ cho các chi tiêu trong chiến tranh của vua chúa Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi, cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền gửi, nhưng chứa đựng nhiều rủi ro Do lợi nhuận cao từ cho vay, nhiều chủ ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi khống, có giá trị như vàng, bạc để cho vay Khi gặp rủi ro từ nhiều khách hàng, các ngân hàng này gặp khó khăn trong khả năng thanh toán và có thể rơi vào tình trạng phá sản.
Sự sụp đổ của các ngân hàng đã gây khó khăn cho hoạt động thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến kinh doanh của các nhà buôn Để đối phó với tình trạng này, nhiều nhà buôn đã hợp tác thành lập ngân hàng thương mại của riêng mình, với chức năng chính là cho vay ngắn hạn và thực hiện thanh toán, hỗ trợ quá trình luân chuyển của tư bản thương nghiệp.
Ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay, cất trữ hộ và trung gian thanh toán Tuy nhiên, điểm khác biệt quan trọng so với ngân hàng thợ vàng là ngân hàng thương mại chủ yếu cung cấp khoản vay cho các nhà buôn thông qua hình thức chiết khấu thương phiếu Đây là các khoản cho vay ngắn hạn, dựa trên quy trình luân chuyển hàng hóa, với lãi suất thấp hơn lợi nhuận từ việc sử dụng tiền vay.
Sau khi nhiều ngân hàng thương mại sụp đổ, người gửi tiền chịu tổn thất lớn, dẫn đến sự ra đời của ngân hàng tiền gửi, nơi chỉ giữ hộ và thanh toán để thu phí Mỗi quốc gia cũng phát triển nhiều loại hình ngân hàng khác như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư và ngân hàng trung ương, tạo thành một hệ thống ngân hàng đa dạng Trong hệ thống này, ngân hàng trung ương có vai trò xây dựng và quản lý chính sách tiền tệ quốc gia, trong khi các ngân hàng khác, mặc dù có những nghiệp vụ khác nhau, đều thực hiện chức năng trung gian tài chính trong lĩnh vực tiền tệ.
Sự phát triển kinh tế và công nghệ đã thúc đẩy hoạt động ngân hàng tiến bộ vượt bậc, thể hiện qua sự đa dạng hóa các loại hình và hoạt động ngân hàng Ngân hàng cổ phần đã hình thành từ quá trình tích tụ vốn trong ngân hàng tư nhân, trong khi vai trò quản lý nhà nước ngày càng gia tăng với sự xuất hiện của ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước Các ngân hàng thương mại không chỉ cho vay ngắn hạn mà còn mở rộng sang cho vay trung và dài hạn, đầu tư bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính và kinh doanh chứng khoán Hình thức huy động vốn cũng trở nên phong phú hơn với nhiều loại tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng Công nghệ ngân hàng đang cách mạng hóa các hoạt động ngân hàng, làm cho chúng trở nên đơn giản và dễ tiếp cận hơn Thanh toán điện tử đang dần thay thế phương thức thanh toán thủ công, nâng cao tốc độ, tính tiện lợi và an toàn Các loại thẻ ngày càng thay thế tiền mặt, trong khi dịch vụ ngân hàng điện tử và ngân hàng tại nhà mang lại nhiều tiện ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
Trong quá trình phát triển, các ngân hàng đã mở rộng không chỉ về số lượng dịch vụ mà còn về quy mô hoạt động Sự tích tụ và tập trung vốn đã dẫn đến sự hình thành các tập đoàn ngân hàng lớn với vốn tự có lên tới hàng chục tỷ đô la Mỹ và tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ khả năng tài trợ cho các ngành công nghiệp và dịch vụ mũi nhọn toàn cầu.
Các dịch vụ ngân hàng
Sau hàng trăm năm phát triển, hoạt động ngân hàng đã trở nên đa dạng và phức tạp Tuy nhiên, các nghiệp vụ truyền thống vẫn giữ vai trò quan trọng và tiếp tục phát triển song song với các dịch vụ hiện đại khác.
1.2.1 Các dịch vụ truyền thống
Mua bán và trao đổi ngoại tệ là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên, trong đó ngân hàng thực hiện giao dịch mua bán giữa các loại tiền tệ khác nhau, như USD và Franc hay Pesos, thu phí dịch vụ Dịch vụ này rất quan trọng đối với khách du lịch, giúp họ dễ dàng sở hữu đồng bản tệ của quốc gia hoặc thành phố họ đến Hiện nay, việc mua bán ngoại tệ chủ yếu được thực hiện bởi các ngân hàng lớn do mức độ rủi ro cao và yêu cầu chuyên môn cao trong các giao dịch này.
Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương phiếu, thực chất là cung cấp khoản vay cho các doanh nhân địa phương Họ bán các khoản nợ phải thu của khách hàng cho ngân hàng để nhận tiền mặt Quá trình này đánh dấu sự chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang hình thức cho vay trực tiếp, hỗ trợ khách hàng có nguồn vốn cần thiết để mua hàng dự trữ hoặc đầu tư vào văn phòng và thiết bị sản xuất.
Ngân hàng coi cho vay là hoạt động sinh lời cao và tìm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay, trong đó tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là nguồn vốn quan trọng Đây là quỹ sinh lợi được gửi tại ngân hàng trong thời gian dài với lãi suất tương đối cao Lịch sử ghi nhận lãi suất kỷ lục, như ngân hàng Hy Lạp từng trả 16% một năm để thu hút tiết kiệm, phục vụ cho vay cho các chủ tàu ở Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hoặc gấp ba so với lãi suất tiết kiệm.
Bảo quản và cất giữ tài sản có giá trị đã được các ngân hàng thực hiện từ thời Trung Cổ, khi họ bắt đầu lưu giữ vàng và các vật có giá khác trong những kho bảo quản an toàn Giấy chứng nhận do ngân hàng cấp, ghi nhận tài sản của khách hàng, có thể được sử dụng như tiền tệ, đánh dấu hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng Ngày nay, dịch vụ bảo quản tài sản vẫn được các ngân hàng cung cấp, thường do phòng "Bảo quản" đảm nhiệm.
Cuộc cách mạng công nghiệp ở Châu Âu và châu Mỹ đã dẫn đến sự ra đời của các dịch vụ ngân hàng mới, trong đó nổi bật là tài khoản tiền gửi giao dịch Loại tài khoản này cho phép người gửi tiết kiệm viết séc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, đánh dấu bước tiến quan trọng trong ngành ngân hàng Nó đã cải thiện đáng kể hiệu quả thanh toán, giúp các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng, nhanh chóng và an toàn hơn Hiện nay, với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, các phương thức thanh toán đã mở rộng ra phạm vi quốc tế, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như nhờ thu, phát hành L/C và chuyển tiền quốc tế.
Ngân hàng đã cung cấp dịch vụ ủy thác trong nhiều năm, giúp quản lý tài sản và hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thương mại, thu phí dựa trên giá trị tài sản hoặc quy mô vốn Hiện tại, ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ ủy thác: ủy thác thông thường cho cá nhân và hộ gia đình, cùng với dịch vụ ủy thác thương mại dành cho các doanh nghiệp.
Dịch vụ ủy thác cá nhân giúp khách hàng tiết kiệm tiền cho các mục đích tương lai bằng cách gửi tiền vào ngân hàng, nơi ngân hàng sẽ quản lý và đầu tư số tiền đó cho đến khi khách hàng cần Đối với ủy thác thương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và kế hoạch tiền lương cho các doanh nghiệp, đồng thời đóng vai trò đại lý trong việc phát hành cổ phiếu và trái phiếu Tại các nước phát triển, dịch vụ ủy thác mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ nhờ khả năng huy động và cho vay lớn Chính phủ cần nguồn vốn để chi cho các hoạt động cấp bách như chiến tranh và cứu trợ thiên tai, do đó họ thường tìm kiếm các khoản vay từ ngân hàng Hiện nay, Chính phủ nắm quyền cấp phép và kiểm soát hoạt động của ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng phải cam kết thực hiện các chính sách của mình và tài trợ cho Chính phủ Điều này thường bao gồm việc ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ nhất định dựa trên tổng lượng tiền gửi mà họ huy động được.
1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây
Dưới tác động của môi trường kinh tế - xã hội và sự phát triển của khoa học kỹ thuật, dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng và phong phú Hiện nay, các ngân hàng không chỉ cung cấp những dịch vụ truyền thống mà còn mở rộng sang nhiều dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Một số yếu tố có tác động mạnh mẽ đế các hoạt động ngân hàng ngày nay:
Sự gia tăng cạnh tranh giữa các ngân hàng đã thúc đẩy họ nghiên cứu và triển khai các dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt dưới áp lực từ yêu cầu cao hơn của người tiêu dùng Mặc dù việc mở rộng dịch vụ làm tăng chi phí hoạt động và rủi ro phá sản, nhưng nó cũng tạo ra nguồn thu mới từ các khoản lệ phí dịch vụ, với xu hướng tăng trưởng nhanh hơn so với doanh thu truyền thống từ lãi.
Sự phi quản lý hóa của chính phủ đã giảm bớt sức mạnh kiểm soát, thúc đẩy cạnh tranh và mở rộng dịch vụ ngân hàng từ những năm 80 tại Mỹ và lan rộng toàn cầu Chính phủ nâng lãi suất trần đối với tiết kiệm, tạo ra sự cạnh tranh giữa ngân hàng và các đối thủ như hiệp hội tín dụng và công ty dịch vụ tài chính, dẫn đến việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ mới có lợi cho khách hàng Sự nới lỏng luật lệ và gia tăng cạnh tranh làm tăng chi phí thực tế của tài khoản tiền gửi, buộc ngân hàng phải trả lãi cao hơn để huy động vốn Đồng thời, chính phủ yêu cầu ngân hàng sử dụng vốn sở hữu nhiều hơn để tài trợ cho tài sản, khiến ngân hàng phải cắt giảm chi phí hoạt động và nâng cấp hệ thống xử lý điện tử, cũng như tìm kiếm nguồn vốn mới bằng cách cung cấp thêm tiện ích cho người gửi tiền.
Sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật đã làm thay đổi bộ mặt của ngân hàng, với việc ứng dụng công nghệ hiện đại giúp hoạt động ngân hàng trở nên nhanh chóng, an toàn và đáng tin cậy hơn Một trong những ứng dụng nổi bật là máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng truy cập tài khoản mọi lúc mà không cần đến ngân hàng Bên cạnh đó, hệ thống máy vi tính hiện đại giúp ngân hàng xử lý hàng ngàn giao dịch nhanh chóng trên toàn cầu và cung cấp các tiện ích như ngân hàng điện tử và ngân hàng tại nhà.
Quá trình toàn cầu hóa ngân hàng đã thúc đẩy sự mở rộng quy mô hoạt động của các ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn Kết quả là sự bành trướng địa lý và hợp nhất ngân hàng đã diễn ra trên toàn cầu, với các ngân hàng lớn cạnh tranh trên tất cả các lục địa Vào những năm 80, các ngân hàng Nhật Bản như Dai-I Kangyo Bank và Fuji Bank đã phát triển nhanh chóng, trong khi các ngân hàng lớn từ Pháp, Đức và Anh cũng trở thành đối thủ mạnh trong lĩnh vực cho vay Chính phủ và công ty Quá trình phi quản lý hóa đã giúp các tổ chức này cạnh tranh hiệu quả hơn với các ngân hàng Mỹ, từ đó gia tăng thị phần toàn cầu trong dịch vụ ngân hàng.
Một số dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây:
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, các ngân hàng đang đa dạng hóa dịch vụ của mình Ngoài các dịch vụ truyền thống, hiện nay các ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ mới hấp dẫn.
Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại 21 Chương 2: Phát triển dịch vụ ngân hàng tại VPBank
Ngày nay, với sự đa dạng và phong phú của các dịch vụ, ngân hàng đóng vai trò quan trọng và không thể thay thế trong mỗi nền kinh tế Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, thúc đẩy đầu tư, quản lý rủi ro và hỗ trợ thanh toán, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính bằng cách chuyển đổi các khoản tiết kiệm từ hộ gia đình thành tín dụng cho các tổ chức và cá nhân cần vốn đầu tư Trong nền kinh tế, có những cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, cần bổ sung vốn, trong khi những người khác lại có thặng dư để tiết kiệm Việc cho vay tiền mang lại lợi ích cho cả hai bên, nhưng việc tự tìm kiếm đối tác vay và cho vay gặp nhiều khó khăn và tốn kém Do đó, ngân hàng nhận tiền gửi với lãi suất a% và cho vay với lãi suất b% (b