HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC
Các hoạt động chủ yếu của NHTM
Là một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, NHTM là một tổ chức trung gian tài chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, cũng như các dịch vụ liên quan đến tài chính- tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các NHTM cũng phát triển ngày càng đa dạng và trở thành một trong những công cụ điều tiết vĩ mô của các quốc gia.
Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Ngân hàng là một loại hình tổ chức rất quan trọng đối với nền kinh tế tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, thực thi các chính sách tiền tệ- tín dụng của Ngân hàng Trung ương mà không tham gia vào hoạt động phát hành tiền Vì vậy:
“ NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng, sử dụng số tiền đó để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán ”.
1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu. Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép ) chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và
4 nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
Nguồn vốn hình thành ban đầu.
Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng là nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì ngân sách nhà nước cấp (vốn của nhà nước ).Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cỏ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh đóng góp Ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.
Nguồn vốn bổ xung trong quá trình hoạt động.
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng ra tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ theo điều kiện cụ thể.
Nguồn từ lợi nhuận: trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng ra tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập dòng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu.
Nguồn bổ xung thêm từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu tăng vốn của chủ do Ngân hàng nhà nước quy định…Đặc điểm của hinh thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu lớn vàm lúc cần thiết.
Ngân hàng có nhiều quĩ, mỗi quĩ có mục đích riêng Trước tiên là quĩ dự phòng tổn thất.Quĩ này được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra Quĩ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Quĩ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa mệnh giá và thị giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Tuỳ theo quy định của từng nước, các ngân hàng cũng có thể có quĩ phúc lợi, quĩ khen thưởng, quĩ giám đốc…
Các quĩ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quĩ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên một số quĩ ngân hàng không thể sử dụng lâu dài.
Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.
Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận của vốn chủ sở hữu của ngân hàng ( vốn bổ xung ) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.
Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi.
Tiền gửi của khách hàng là tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đó đưa ra và thực hiện nhiều hỡnh thức huy động khác nhau.
Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi giao dịch, hoặc tiền gửi thanh toán ) Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp( hoặc bằng không ), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán ( tài khoản có thể phát séc ) cho khách hàng Thủ tục mở rất đơn giản, yêu cầu của
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP
Định hướng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời
3.1.1 Các chỉ tiêu kinh doanh năm 2005 mà ngân hàng đó thực hiện được.
Tính đến ngày 31/12/2005 tổng nguồn vốn huy động trên toàn địa bàn của ngân hàng đạt 1262.70 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2004 Trong đó nguồn vốn huy động tại chỗ đạt 620 tỷ đồng ( tiền gửi của tổ chức kinh tế: 192.516, tiền gử của dân cư: 342.916 ).tăng trưởng 15,8% so với năm 2004.Tền vay từ ngân hàng Trung ương: 465.794 tỷ đồng, chiếm 45.23% trong tổng nguồn vốn huy động.
Tính đến ngày 31/12/2005 tổng dư nợ cho vay trên toàn địa bàn của ngân hàng đạt 1.230 tỷ đồng tăng trưởng 19,5% so với năm 2004.Trong đó cho vay ngắn hạn đạt 556.169 tỷ đồng, chiếm 54.29% trong tổng dư nợ Cho vay trung và dài hạn đạt 439.569 tỷ đồng, chiếm 45.71% trong tổng dư nợ.
Kết quả hoạt động kinh doanh:
Chênh lệch lãi suất đầu ra- đầu vào 2.96%, tăng 1.96% so với năm
2004 Hoạt động dịch vụ đạt 4,9 tỷ đồng, tăng trưởng 38.2% so với năm 2004. Chênh lệch thu chi chưa trích DPRR 42 tỷ đồng tăng 65,4 % so với năm
2004 Trích DPRR 8.977 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế đạt 16.44 tỷ đồng tăng 10.64 tỷ đồng so với năm 2004, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người đạt 117triệu/người.
3.1.2 Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.
Đánh giá khái quát môi trường hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh trongthời gian tới
Tình hình kinh tế xã hội đất nước tiếp tục ổn định, phát triển và tăng trưởng cao Thu nhập bình quân trong dân cư được nâng lên, khả năng tích luỹ sẽ cao hơn sau giai đoạn tập trung thu hút vốn cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, sự xuất hiện chính thức của hội nhập vào thời kỳ này sẽ tạo sức ép cạnh tranh rất lớn đối với các doanh nghiệp Việt Nam, trong đó có hệ thống Ngân Hàng ĐT&PT
Tại địa bàn VĨNH PHÚC, sau giai đoạn tập trung đầu tư phát triển hạ tầng và thu hút nhanh chóng đầu tư tại các khu công nghiệp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các dự án hoàn thành giai đoạn đầu tư và đi vào SXKD ổn định, các dự án mới vẫn sẽ tiếp tục được thu hút đầu tư nhưng tốc độ sẽ chậm hơn, kế hoạch phát triển của tỉnh vẫn đặt ra tăng trưởng trên 12% GDP hàng năm. Định hướng phát triển kinh tế của tỉnh sẽ tập trung cho các chương trình trọng điểm sau:
Chương trình phát triển công nghiệp, thủ công nghiệp.
Chương trình xây dựng đô thị và nông thôn mới.
Chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn.
Chương trình phát triển các khu du lịch tập trung.
Vì vậy mà tốc độ phát triển kinh tế, tốc độ đô thị hoá vẫn sẽ tiếp tục tăng cao, đời sống và thu nhập dân cư được nâng lên trong diện rộng.
Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.
Dựa trên những mục tiêu, định hướng của tỉnh và của NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ&PHÁT TRIỂN như:
Định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước và của tỉnh.
Định hướng phát triển và hoạt động ngành ngân hàng trên địa bàn.
Đề án tái cơ cấu, Kế hoạch phát triển thể chế, kế hoạch kinh doanh 5 năm, chương trình thành động ( NGhị quyết 63/NQ_HĐQT ) của Ngân Hàng ĐT&PT Việt nam giai đoạn 2005-2007.
Chi nhánh đề ra mục tiêu chung đó là bám sát mục tiêu của ngành:
Tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động Đảm bảo đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý cho hoạt động Tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn và kiểm soát rủi ro Chuyển đổi các cơ cấu hoạt động đổi mới phong cỏch quản lý - quản trị kinh doanh- quản trị điều hành hướng tới các chuẩn mực và thụng lệ quốc tế của một ngõn hàng thương mại hiện đại, trước tiên là đổi mới các cơ cấu và tỷ trọng: Cơ cấu khách hàng ( Trong và ngoài quốc doanh ), Tín dụng - dịch vụ, bán buôn- bán lẻ, huy động vốn…Đẩy mạnh hoạt động theo hướng đột phá, tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa váo khai thác các sản phẩm dich vụ mới: Gắn tăng hoạt động với nõng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động và đổi mới cơ cấu tài sản nợ- có: Tăng tỷ trọng đầu tư ngoài tín dụng nhất là đầu tư giấy tờ có giá.Tăng trưởng quy mô phải phù hợp với khả năng- năng lực tài chính và vốn tự có, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, trích đủ dự phũng rủi ro hoạt động và kiểm soát được rủi ro trong giới hạn và thụng lệ chung, quản lý tài sản nợ và tài sản cú hữu hiệu để đạt được hiệu quả kinh doanh cao Hoàn thành việc triển khai dự án hiện đại hoỏ trong toàn bộ hệ thống, triển khai sớm hệ thống ATM_POS -thẻcard-internethombankin. Tập trung cho các công tác đào tạo vận hành, đào tạo nghiệp vụ, đào tạo quản lý quản trị kinh doanh
mục tiêu năm 2006 của chi nhánh.
+ Tổng tài sản năm 2006 tăng trưởng từ 19-19.5% so vớ năm 2005, số dư cuố kỳ từ 1300-1310 tỷ đồng.
+ Huy động vốn bình quân tăng trưởng trên 10% ( Dự tính cuố kỳ 2006 đạt
630 tỷ đồng) Số cuố kỳ phấn đấu đạt 630- 650 tỷ đồng, tăng trưởng 25% so vớ năm 2005.
+Dư nợ tín dụng bình quân tăng trưởng từ 20-21%, số cuối kỳ đạt 1315-1320 tỷ đồng
+ Thu dịch vụ ròng tăng trưởng 30-32%, số tuyệt đối đạt 5.47-5.5 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 30-32%, số tuyệt đố đạt 17-17.1 tỷ đồng. Trích dự phòng rủi ro từ 12-12.5 tỷ đồng Chênh lệch lãi suất đầu vào- đầu ra đạt trên 2.4%/năm
Mục tiêu của giai đoạn 2006-2008 của chi nhá nh.
Tiếp tục bám sát mục tiêu, định hướng của toàn ngành, của địa phương để hoàn thành kế hoạch 5 năm 2001-2005 và mục tiêu kế hoạhc 3 năm 2006-
2008 Hoàn thành đề án tái cơ cấu lại ngân hàng gắn với đổi mới và hoạt động theo pháp luật, thông lệ quốc tế Trước mắt song song tập trung ưu tiên số 1 cho phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng được nhu cầu nhiệm vụ trong thời gian tới Xây dựng nề nếp, kỷ cương, kỷ luật làm việc, chú trọng kiểm soát an toàn hoạt động kinh doanh đồng thờì tranh thủ cơ hội phát triển kinh tế trên địa bàn để chủ động trong tăng trưởng gắn với mục tiêu điều chỉnh cơ cấu phự hợp với điều kiện thực tế, an toàn hiệu quả Đặc biệt quan tâm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính xã hội hoá cao trong tổ chức và dân cư, nâng cao sức cạnh tranh và đạt hiêụ quả tổng thể, tạo thế phát triển bền vững. Thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ bình đẳng mọi thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy, hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương Phấn đấu giữ vững là một trong những ngân hàng có chất lượng, hiệu quả, vị thế trong hệ thống và trên địa bàn.
Một số chỉ tiêu cơ bản:
Những giải pháp đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp NQD
3.2.1.Đổi mới chính sách tín dụng.
Đa dạng hoá các hình thức về lãi suất
Lãi xuất là một yếu tố nhạy cảm nhất trọng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, nếu áp dụng lãi suất một cách hợp lý, các ngân hàng có thể mở rộng cho vay đối với khách hàng và đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng Tuy nhiên việc áp dụng lãi suất là một việc không đơn giản vì nó liên quan đến cả yếu tố huy động vốn của ngân hàng Các ngân hàng vừa muốn huy động được nguồn vốn với mức lãi suất thấp để có thể cho vay với lãi suất cạnh tranh, vừa muốn tối đa hoá lợi nhuận Mặt khác khách hàng thì ngược lại, khách hàng gứi tiền vào ngân hàng lại muốn được hưởng lãi suất cao để tăng thu nhập, còn khách hàng vay tiền lại muốn được hưởng mức lãi suất thấp nhất Chính vì vậy, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất, các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc nói riêng cần phải có một chính sách lãi suất hợp lý, hiệu quả Vừa thu hút được nguồn vốn, vừa mở rộng cho vay đối với khách hàng
Chính sách lãi suất thả nổi đã được các ngân hàng áp dụng từ năm
2001, và hiện nay Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc vẫn đang áp dụng Tuy nhiên việc áp dụng chính sách lãi suất thả nổi này vẫn còn mang tính cứng nhắc, chưa phù hợp với điều kiện thực tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiện nay Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc chỉ áp dụng lãi suất chủ yếu dựa trên thời hạn của món vay, mà chưa chú ý đến các yếu tố khác như chất lượng tín dụng của các khoản vay, hình thức đảm bảo tiền vay, tính thanh khoản của tài sản đảm bảo Để khắc phục các yếu tố trên và khuyến khích khách hàng nâng cao chất lượng tín dụng đối với các khoản vay Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc cần áp dụng một cách linh hoạt về lãi suất Đối với khách hàng truyền thống có uy tín vay trả sòng phẳng thì nên xem xét để có thể hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn, vừa góp phần củng cố mối quan hệ với khách hàng, lại khuyến khích khách hàng nâng cao chất lưọng tín dụng, tích cực làm ăn có hiệu quả, thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng cho vay để có thể vay thêm khi cần và được hưởng mức lãi suất ưu tiên mà ngân hàng áp dụng Đối với các khoản vay cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng cũng nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn vì tài sản của họ là những tài sản có độ thanh khoản cao, rủi ro thấp ( gần như bằng không ).
Ngân hàng cũng cần đa dạng hoá các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản suất kinh doanh của khách hàng Dựa vào từng loại lãi suất từng loại kỳ hạn mà khách hàng có thể chọn lựa ra khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao cũng như trả nợ đầy đủ đúng hạn cho Ngân hàng
Sử dụng hạn mức tín dụng một cách linh hoạt:
Theo quyết định số 1627/2001 QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNNVN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng có quy định ”các tổ chức tín dụng có thể áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với từng khách hàng” Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân là rất lớn, nhưng với vị thế của mình khu vực này không thể đáp ứng được nguồn vốn cho mình mà phải dựa vào Ngân hàng Ngoài ra để cải thiện tình hình cho vay thì Ngân hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc ngoài việc chú trọng đến khả năng tài chính và tài sản đảm bảo cũng nên xem xét đánh giá đúng các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế này để quyết định cho vay một lượng vốn phù hợp hơn, tạo cơ hội cho các khu vực kinh tế phát triển đồng đều hơn.
Đa dạng hoá các phương thức cho vay:
Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Vĩnh Phúc hiện nay đang áp dụng hai phương thức cho vay đối với các doanh nghiệp NQD là phương thức cho vay theo món và cho vay theo hạn mức điều kiện là người vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh Tuy nhiên, khu vực kinh tế NQD là khu vực có các hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng, và nhu cầu vay vốn của khu vực này cũng rất phong phú Trong khi đó để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này, ngoài hai hình thức cho vay trên Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Vĩnh Phúc cần đa dạng hơn những hinh thức cho vay và có những chính sách đối với từng loại khàch hàng cụ thể như
Đối với khách hàng là công ty TNHH, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Đây là đối tượng vay vốn chủ yếu của Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc vì trên địa bàn tỉnh có nhiều khu công nghiệp, lượng doanh nghiệp này trên địa bàn tỉnh rất nhiều và nhu cấu vay vốn sản xuất kinh doanh của khu vực này rất đa dạng, phong phú Tuy nhiên các doanh nghiệp này cũng là đối tượng có nhiều rủi ro tín dụng nhất, các doanh ngiệp này chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh, chế biến sản phẩm và dịch vụ Do vậy Ngân hàng nên quan tâm đến tình hình tài chính của khách hàng Khi cho vay phải đảm bảo vốn vay tham gia vào quá trình dự trữ, sản xuất của doanh nghiệp, xác định số vốn vay trên cơ sở sản phẩm đã được tiêu thụ đảm bảo nguồn vốn Ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp.
Đối với đối tượng là tư nhân, cá thể Đối với các hộ kinh doanh cá thể, khi cho vay ngân hàng cần chú ý đến hai yếu tố quan trọng là tài sản thế chấp và tinh hình sử dụng vốn của họ Vì các hộ kinh doanh cá thể là hộ kinh doanh tự do, họ có thể sử dụng vốn sai với mục đích đã thoả thuận với ngân hàng vì mục đich lợi nhuận, và tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng nhất để họ có trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tài sản thế chấp cũng chính là nguồn thu duy nhất của ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng
Ngân hàng cũng cần bố trí cán bộ theo dõi để giúp đỡ khách hàng về phương thức sản xuất kinh doanh để việc kinh doanh của nhóm khách hàng này đạt hiệu quả cao, từ đó có điều kiện trả nợ cho ngân hàng Vì các hộ kinh doanh cá thể là các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, họ vẫn còn chưa cú đủ kinh nghiệm, kiến thức trong kinh doanh sẽ dẫn đến thua lỗ Ngân hàng cũng có thể tổ chức cho vay theo nhóm, một nhóm ít nhất từ 5 người trở nên họ sẽ cử ra một nhóm trưởng có trách nhiệm nhận vốn từ Ngân hàng về giao cho các thành viên còn lại sử dụng, đến kỳ hạn trả nợ họ lại có trách nhiệm thu lãi và đến trả cho Ngân hàng Hình thức này sẽ nâng cao được tinh thần trách nhiệm của các đối tượng sử dụng vốn Ngân hàng
Ngoài những hình thức trên Ngân hàng có thể đầu tư bằng cách hùn vốn, liên kết với khách hàng mà Ngân hàng cho là làm ăn có hiệu quả để thực
5 8 có cơ hội tìm hiểu thị trường, giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng. Cán bộ Ngân hàng sẽ nâng cao hơn sự hiểu biết của mình về khu vực kinh tế này từ đó sẽ giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng một cách dễ dàng hơn.
Đổi mới thủ tục cho vay và tài sản đảm bảo
Đối với thủ tục cho vay:
Hiện nay trong quy chế tín dụng quy định các doanh nghiệp tư nhân vay vốn Ngân hàng phải có tài sản thế chấp, có phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ rõ ràng Các điều kiện này đảm bảo an toàn cho Ngân hàng khi rủi ro xảy ra Nhưng trên thực tế điều này đã làm hạn chế khả năng vay vốn của kinh tế tư nhân vì hầu hết các doanh nghiệp tư nhân đều có nhu cầu vay vốn nhiều lần trong năm Do vậy trong việc thực hiện quy chế tín dụng Ngân hàng không nên áp dụng một cách cứng nhắc mà nên vận dụng một cách linh hoạt, đơn giản nhưng vẫn đảm bảo an toàn Đối với khách hàng có mối quan hệ uy tín với Ngân hàng là bạn hàng tin cậy Ngân hàng nên áp dụng quy chế cho vay trong lần đầu tiên còn những lần vay vốn sau thực hiện đơn giản nhanh chóng hơn Ngoài ra cần phải có sự kết hợp chặt chẽ giữa phòng Tín dụng và Ban giám đốc để hoàn thành thủ tục vay vốn một cách nhanh nhất Đối với thủ tục công chứng Ngân hàng nên kết hợp với các cơ quan công chứng nhà nước để công chứng kịp thời các giấy tờ hợp pháp của khách hàng.
Đối với tài sản đảm bảo. Để đảm bảo cho một món vay của Ngân hàng thì khách hàng phải có tài sản đảm bảo Đặc biệt đối với khu vực kinh tế tư nhân thì điều này rất được coi trọng, có thể nói hiện nay tại Ngân hàng thì tài sản thế chấp là điều kiện quan trọng nhất để một doanh nghiệp tư nhân có thể vay vốn Ngân hàng.Trên thực tế các doanh nghiệp tư nhân và các hộ tư nhân khi vay vốn Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn về tài sản đảm bảo vì thiếu giấy tờ mặc dù hiện tại tài sản đó đang thuộc quyền sở hữu của họ Các tài sản cố định mà họ đem thế chấp hầu hết là máy móc thiết bị những tài sản này được mua đi bán lại nhiều lần giấy tờ thường là không đầy đủ Đối với tài sản thế chấp là nhà cửa, đất đai được thừa kế qua nhiều đời hoặc mua bán nhiều lần nên giấy tờ cũng không đầy đủ Vì vậy để tạo thuận lợi cho kinh tế tư nhân vay vốn Ngân hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ Ngân hàng nên linh hoạt trong vấn đề tài sản thế chấp cụ thể là: Ngân hàng nên phối hợp với các cơ quan nhà nước xác định tính chất hợp pháp, hợp lệ của các tài sản Trong công tác thẩm định tài sản thế chấp đối với các tài sản là máy móc thiết bị dây truyền sản xuất Ngân hàng nên thuê các chuyên gia có kinh nghiệm để định giá hoặc có thể đào tạo một đội ngũ chuyên môn để thực hiện công việc này. Điều này sẽ giúp Ngân hàng làm tốt công tác định giá, rút ngắn thời gian tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời nó cũng hạn chế những rủi ro do sự mất giá của tài sản thế chấp khi khoản vay có vấn đề Vấn đề ở đây là tài sản thế chấp không phải là điều kiện quan trọng nhất để Ngân hàng xét cho vay hay không cho vay Vấn đề chủ yếu là hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, uy tín trong làm ăn và sự sẵn lòng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp có như vậy thì Ngân hàng sẽ linh động hơn trong việc đặt quan hệ tín dụng với khách hàng.
3.2.2.Đổi mới chính sách khách hàng.
Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc cần đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng, chủ động tìm kiếm mở rộng khách hàng Đặc biệt quan tâm đến các khách hàng là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại các khu công nghiệp Khai Quang, khu công nghiệp Bình Xuyên, khu công nghiệp Quang Minh, để nâng quy mô hoạt động Với phương châm: Mỗi khách hàng đến giao dịch là một cơ hội tốt cho hoạt động kinh doanh Thực tế cho thấy hiện nay các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Vĩnh Phúc nói riêng chưa chú trọng tới công tác Marketing ngân hàng, hoạt động của phòng dịch vụ khách hàng chưa mang tính nghiệp vụ cao và hiệu quả rõ nét Vì vậy cần tăng cường hoạt động khách hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng.Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV trên địa bàn trong diện rộng, tích cực tổ chức các hội nghị khách hàng để Ngân hàng ĐT&PT VĩnhPhúc tự giới thiệu về mình với khách hàng và chủ động tìm kiếm khách hàng.
6 0 cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, kỹ năng sử dụng nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác , khả năng tư vấn và biết lắng nghe ý kiến khách hàng để điều chỉnh và tìm cơ hội tốt trong kinh doanh.
Ngân Hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc chủ động đặt quan hệ với khách hàng, dùng các chính sách ưu đãi thu hút khách hàng Trong quá trình giao tiếp quan hệ với khách hàng, cán bộ tín dụng phải có nghệ thuật giao tiếp để làm sao lôi kéo được khách hàng Muốn thế cán bộ tín dụng phải hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng là gì và khả năng có thể làm được để đáp ứng nhu cầu đó Trong quá trình cấp tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc vẫn phải tư vấn cho khách hàng nên đầu tư như thế nào cho có hiêụ quả, những rủi ro có thể gặp phải để khách hàng sớm ngăn chặn và tìm cách khắc phục
Một số kiến nghị
3.3.1.Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam.
3.3.1.1.ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam nghiên cứu, hoàn thiện hệ thống văn bản, thường xuyên hoàn thiện quy trình tín dụng.
Trong quá trình thực hiện nhiều văn bản hoặc thiếu đồng bộ hoặc không thống nhất, thậm trí chồng chéo với nhau, do đó cấp chi nhánh thực hiện sẽ rất khó khăn Quy trình tín dụng phải được hoàn thiện trên cơ sở, một mặt phát triển nghiệp vụ theo mục tiêu, vai trò vốn có của nó, mặt khác phải xác định rõ trách nhiệm pháp lý, nâng cao trách nhiệm người vay và người cho vay về khoản vay đó; việc trao quyền phán quyết cho vay phải phù hợp với thực lực bản thân mỗi chi nhánh NHCT, của cán bộ trực tiếp cho vay trên cơ sở đạo đức và năng lực của họ.
3.3.1.2- Điều chỉnh phù hợp các chính sách: chính sách lãi suất, chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, chính sách tiền lương.
Một số chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp kết quả kinh doanh và đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh Trong một thời gian dài, Ngõn Hàng éT&PT Việt Nam áp dụng chính sách tiền lương khắc khổ tức là hạ thấp đơn giá tiền lương cho các chi nhánh và giao đơn giá tiền lương bình quân không dựa vào điều kiện môi trường kinh doanh của từng chi nhánh, vì thế để tăng nguồn lợi nhuận và đảm bảo thu nhập cho cán bộ, buộc các chi nhánh phải bằng mọi cách mở rộng cho vay mà thiếu chú ý đến các điều kiện đảm bảo khác sẽ dẫn đến rủi ro
Hoặc là Ngõn Hàng éT&PT Việt Nam điều chỉnh hạ lãi suất cho vay, sau đó một thời gian mới hạ lãi suất huy động vì thế ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào, đầu ra của chi nhánh làm giảm thu nhập của chi nhánh
3.3.1.3- Nên chăng ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam cho phép thành lập phòng thẩm định dự án đầu tư, tín dụng tại các chi nhánh có quy mô tín dụng lớn
Hiện nay, trong quy trình tín dụng và thực tế tại chi nhánh thì hầu hết
6 6 vừa khó có điều kiện chuyên sâu về thẩm định vừa làm cho quyết định cho vay hay không mang tính chủ quan do vậy cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vì vậy, nếu thành lập một phòng thẩm định tại các chi nhánh có quy mô tín dụng lớn sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh vừa có thể bố trí một số cán bộ chuyên sâu vào công tác thẩm định, vừa thông qua công tác tổ chức để khẳng định vai trò quan trọng của công tác thẩm định góp phần nâng cao trách nhiệm cán bộ thẩm định, vì thế chất lượng công tác thẩm định có cơ sở được nâng cao
3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước:
3.3.2.1- Xây dựng, quản lý tập trung và từng bước thương mại hoá thông tin phòng ngừa rủi ro trong hệ thông ngân hàng. Để giúp đỡ Ngân hàng thương mại trong việc thu nhập thông tin được chính xác, cập nhật không chỉ có sự nỗ lực của mỗi ngân hàng mà còn cần sự giúp đỡ của Ngân hàng Nhà nước, nên Ngân hàng Nhà Nước cần thương mại hoá từng phần và xây dựng hiệu quả hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong ngành ngân hàng.
3.3.2.2 - Ban hành đồng bộ các văn bản hướng dẫn, nâng cao hiệu lực điều hành chính sách lãi suất, trích lập quỹ bù đắp rủi ro, quy chế bảo hiểm tín dụng
Trong khi luật ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng còn ở mức khái quát cao thì cần phải có những văn bản cụ thể hoá, hướng dẫn thực hiện luật. Điều hành chính sách lãi suất phải vừa mang tính lý luận vừa phù hợp với thực tiễn và mục tiêu phát triển của Đảng và Nhà nước Cần điều chỉnh một số vấn đề cơ bản như: tính toán, xác định lãi suất cơ bản theo từng giai đoạn; sự phù hợp giữa lãi suất cho vay ngắn hạn và cho vay trung - dài hạn, lãi suất cho vay thành thị và nông thôn Nghiên cứu lại chính sách trích lập quỹ bù đắp rủi ro, tham gia xây dựng quy chế bảo hiểm tín dụng.
3.3.2.3 Tăng cường hiệu lực của bộ máy thanh tra, kiểm soát của Ngân hàng nhà nước đối với các NHTM.
Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm hơn công tác thanh tra, kiểm tra đối với hoạt động ngân hàng, cần bố trí đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi, có thực tiễn, có trình độ lý luận làm công tác này.Việc thanh tra, kiểm soát đối với NHTM phải được tiến hành thường xuyên liên tục, nhằm phát hiện ngăn ngừa những trường hợp vi phạm chế độ thể lệ tín dụng, có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro xảy ra, đặc biệt là rủi ro tín dụng và rủi ro trong thanh toán.
Quá trình kiểm tra, nếu phát hiện sai sót phải nghiêm túc chấn chỉnh, cần thiết phải sử lý nghiêm đối với những cán bộ ngân hàng vi phạm chế độ, thể lệ gây hậu quả.
3.3.3.Kiến nghị với các doanh nghiệp tư nhân.
Khách hàng cần tôn trọng và thực hiện nghiêm túc các chế độ, quy trình tín dụng của Ngân Hàng ĐT&PT Hoạt động tín dụng là một trong các hoạt động kinh doanh của NHTM, nó vừa một mặt duy trì và phát triển ngân hàng, vừa góp phần vào sự thành công của dự án (thông qua công tác thẩm định), vì thế khách hàng cần quan tâm và tôn trọng các chế độ, thể lệ tín dụng mà NHTM đề ra Mặt khác, một trong các nguyên tắc cơ bản của tín dụng là phải có hiệu quả, hiệu quả của tiền vay đối với khách hàng chính là khả năng sinh lời, hiệu quả tài chính và xã hội của tiền vay mà khách hàng thu được khi sử dụng
Vì vậy, đầu tiên khách hàng phải có trách nhiệm cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh của mình và các thông tin khác về dự án giúp NHTM một lần nữa thẩm định lại hiệu quả của dự án Trong quá trình sử dụng tiền vay, khách hàng phải đảm bảo các yêu cầu tín dụng đề ra, như: sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng, báo cáo chính xác và đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay trong điều kiện bình thường hoặc khi có biểu hiện khó khăn để NHTM có hướng giúp đỡ khách hàng xử lý.
Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân cần đạt một số chỉ tiêu sau:
Có khả năng ổn định và phát triển lâu dài.
Có đội ngũ cán bộ quản lý giỏi, thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh
Không có biểu hiện làm ăn nhất thời, lừa đảo,trái pháp luật
Có cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ tốt, sản phẩm có uy tín trên thị trường cả trong và ngoài nước.
Có triển vọng chiếm lĩnh thị trường trên quy mô lớn.