Giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng phân tích tín dụng trong cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sgd nhnn0 ptnt việt nam

Chuyên Đề Tốt Nghiệp Lời Mở Đầu 1.Tính cấp thiết đề tài: Các Ngân hàng thơng mại(NHTM) Việt Nam có định hớng hoạt động giống kinh doanh đa năng, đa lĩnh vực, phục vụ đa dạng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Đây xu hớng phát triển hoạt động kinh doanh hầu hết tổ chức tài chính, NHTM giới Tuy nhiên tính chuyên môn hóa hoạt động ngân hàng vÊn ®Ị bøc xóc, ®ã cã tÝn dơng- mét mảng hoạt động lớn mang lại nguồn thu nhiỊu nhÊt cho c¸c NHTM ViƯt Nam hiƯn nay.ThËt vậy, tín dụng hoạt động kinh doanh phổ biến đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, song hoạt động có nhiều rủi ro vô số nguyên nhân khách quan chủ quan Đồng thời, tín dụng dịch vụ quan trọng mà ngân hàng đem tới cho doanh nghiệp rủi ro mà Ngân hàng thờng gặp phải cho vay không thu hồi đợc khoản nợ đến hạn Nguyên nhân dẫn đến rủi ro phần lớn chất lợng công tác phân tích, đánh giá doanh nghiệp trớc định cho vay không cao Trớc đòi hỏi cấp thiết đó, đợc hớng dẫn bảo tận tình Th.S Nguyễn Hoài Thu anh chị làm việc SGD NHNN 0&PTNT Việt Nam định lựa chọn đề tài: Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lGiải pháp hoàn thiện nâng cao chất l ợng phân tích tín dơng cho vay víi doanh nghiƯp võa vµ nhá SGD NHNN0&PTNT Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Nhằm hệ thống hóa vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ phơng pháp phân tích tín dụng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng thơng mại Phân tích đánh giá thực trạng chất lợng phân tích tín dụng hoạt động cho vay với DNVVN SGD NHNN0&PTNT Việt Nam Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng phân tích tài hoạt động tín dụng với DNVVN SGD NHNN 0&PTNT Việt Nam 2.Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tế công tác phân tích tài hoạt động tín dụng NHTM Chủ yếu sâu vào phân tích tình hình phi tài tài hoạt động đầu t vốn tín dụng DNVVN SGD NHNN0&PTNT Việt Nam bao gồm: Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nghiên cứu quy định, quy tr×nh thĨ SGD NHNN 0&PTNT ViƯt Nam híng dÉn cán việc phân tích tài hoạt động cho vay với DNVVN Nghiên cứu công tác phân tích tài thực tế cán tín dụng SGD NHNN0&PTNT Việt Nam hoạt động đầu t vốn DNVVN thông qua vài ví dụ cụ thể 3.Phơng pháp nghiên cứu: Dùng phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử Phơng pháp khảo sát thực tiễn thu thËp sè liƯu t¹i SGD NHNN0&PTNT ViƯt Nam, sau tiến hành phân tích tập hợp số liệu Ngoài chuyên đề sử dụng phơng pháp so sánh, phơng pháp phân tích tổng hợp, phơng pháp diễn dịch, quy nạp Sử dụng lý thuyết thống kê để thiết lập hệ thống tiêu 4.Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo đề tài đợc bố cục thành ba chơng sau: Chơng 1: Những vấn đề lý luận công tác phân tích tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng phân tích tín dụng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHNN0&PTNT Việt Nam Chơng 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lợng phân tích tín dụng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHNN0&PTNT Việt Nam Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế sinh viên, đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót nên tác giả mong nhận đợc ý kiến đóng góp, bảo giảng viên bạn sinh viên quan tâm đến đề tài Xin chân thành cảm ơn! Chuyên Đề Tốt Nghiệp Chơng I: Những vấn đề lý luận phân tích tín dụng chất lợng PTTD hoạt ®éng cho vay ®èi víi c¸c DNVVN cđa c¸c NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1 Mét sè vÊn đề chung doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 1.1.1.Khái niƯm: Theo lt doanh nghiƯp cđa níc CHXHCN ViƯt Nam:”Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng,có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh. Doanh nghiệp tổ chức kinh tế, tế bào tạo nên thể kinh tế quốc gia Tùy theo quan điểm việc lợng hóa tiêu thức khác mà nớc có cách phân loại doanh nghiệp khác Mặc dù có khác biệt định nhng theo cách phân loại theo quy mô doanh nghiệp thờng chia làm loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên thực tiễn để đơn giản hóa việc phân loại, nhiều níc thêng gép chung doanh nghiƯp cã quy m« võa quy mô nhỏ gọi Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất ldoanh nghiệp vừa nhỏ Nh vậy, nói đến DNVVN có khái niệm chung sau: Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lDNVVN sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu đợc thời kỳ theo quy định quốc gia. Căn vào khái niệm chung, tiêu thức để phân loại DNVVN giới, kết hợp với điều kiện cụ thể riêng biệt quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần sách, quy định ph¸t triĨn kinh tÕ ë n íc ta, chÝnh phđ ®· ®a ®Þnh nghÜa DNVVN nghÞ ®Þnh sè 90/2001/NĐ/CP ngày 23/11/2001 nh sau:Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD sản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động hàng năm không 300 ngời. Theo khái niệm này, DNVVN gồm loại hình SGD sản xuất kinh doanh nằm tiêu thức giới hạn tiêu chuẩn Chính phủ nh: Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp nhà nớc Các hợp tác xà thành lập hoạt động theo luật hợp tác xà Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định số 02/2000/NĐ/-CP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thỏa mÃn hai tiêu thức đợc coi DNVVN Theo cách phân loại ViƯt Nam hiƯn c¸c DNVVN chiÕm tû lƯ 91-97% tổng số doanh nghiệp toàn quốc(T5/2002) Các doanh nghiệp nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên tăng trởng liên tục kinh tế nơi tạo việc làm chủ yếu cho gần 90% lực lợng lao động nông thôn thành thị 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ: Về hình thái tổ chức cấu tổ chức: Các DNVVN thờng thích ứng với cấu đơn giản, số lợng nhân viên đảm nhận nhiều vị trí công việc lúc Về thị trờng: Các DNVVN thờng tập trung khai thác khoÃng trống thị trờng, thị trờng mặt hàng mới, đoạn thị trồng chuyên biệt mà doanh nghiệp lớn ý Về nguồn vốn: Đa phần DNVVN gặp khó khăn vốn Về trình độ công nghệ,trang thiết bị máy móc thờng cũ kỹ,lạc hậu Trình độ quản lý,sản xuất kinh doanh cha cao Năng lực tài thấp dẫn đến nguồn vốn tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ hẹp Vốn đầu t ban đầu nhỏ, thu hồi vốn nhanh, vòng quay vốn nhanh 1.1.3 Vai trò DNVVN phát triển kinh tế Trớc đổi mới, kinh tế nớc ta kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp, nên đợc sôi động, không đợc đảm bảo phát triển cách bền vững, ổn định Bởi doanh nghiệp dù với quy mô lớn hay nhỏ hoạt động theo kế hoạch, tiêu Nhà nớc đề ra, Nhà nớc cung cấp đầu vào định việc tiêu thụ đầu nên tính cạnh tranh doanh nghiệp bị triệt tiêu Hơn kinh tế nớc ta lúc kinh tế nông nghiệp nhng phải nhập lơng thực thực phẩm từ nớc ngoài, sản phẩm tiêu dùng thiết yếu cần có viện trợ, giúp đỡ nớc Sự phát triển kinh tế lệ thuộc lớn vào trợ giúp từ bên ngoài, doanh nghiệp - nòng cốt kinh tế bị động chờ kế hoạch, tiêu Nhà nớc mà không tự tìm tòi tiếp cận với thị hiếu ngời tiêu dùng Vì phát triển đảm bảo đợc tính ổn định, bền vững Sau năm 1986, với chủ trơng xây dựng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nớc thành phần kinh tế quốc Chuyên Đề Tốt Nghiệp doanh đợc khuyến khích phát triển, đặc biệt DNVVN Việt Nam DNVVN đợc hiểu Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lcơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời, bao gồm doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp thành lập theo Luật Doanh nghiệp, hợp tác xÃ, hộ kinh doanh cá thể Chính loại hình doanh nghiệp đà góp phần không nhỏ vào việc phát triển ổn định kinh tế năm đầu trình đổi Hiện không nớc ta mà hầu hết nớc khác, DNVVN đóng vai trò quan trọng công phát triển kinh tế xà hội - Thứ nhất, DNVVN đóng vai trò quan trọng việc tạo công ăn việc làm, góp phần ổn định xà hội Đây vấn đề mà quốc gia đặt quan tâm hàng đầu: xà hội có ổn định tạo điều kiện, môi trờng thuận lợi cho phát triển kinh tế Các DNVVN đợc thành lập với số vốn không lớn, dễ thích ứng với thay đổi thị trờng cộng với u số lợng lớn nên khả tạo việc làm trì hoạt động tốt doanh nghiệp có quy mô lớn, đặc biệt thời kỳ kinh tế suy thoái Thực tế cho thấy năm 1977 Đức doanh nghiệp lớn cắt giảm 312.000 lao động DNVVN lại tạo đợc 723.000 chỗ làm Trong năm 1985 - 1987, DNVVN nớc Anh đà tạo thêm đợc 290.000 chỗ làm việc tập đoàn, công ty lớn tạo đợc 20.000 chỗ làm việc [Tài hỗ trợ phát triển DNVVN - HVTC- GS.,TS Hồ Xuân Phơng] - Thứ hai, DNVVN góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng lÃnh thổ Thông thờng doanh nghiệp có quy mô lớn có xu hớng xây dựng vùng đô thị, nơi có SGD hạ tầng phát triển, dân c đông đúc, thị trờng tiêu thụ rộng lớn Điều gây tình trạng cân đối trình độ kinh tế xà hội, văn hóa thành thị nông thôn, vùng quốc gia Hơn doanh nghiệp lớn cha đà đáp ứng đợc tất yêu cầu kinh tế nh: lu thông hàng hóa, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp Trong DNVVN phần lớn không thiết phải có thị trờng rộng lớn nên phát triển vùng thuận lợi bớc khai thác tiềm vùng để sản xuất kinh doanh, tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng lÃnh thỉ - Thø ba, DNVVN gãp phÇn quan träng việc thu hút vốn đầu t dân c sử dụng tối u nguồn lực địa phơng Số vốn nhỏ để thành lập đà Chuyên Đề Tốt Nghiệp tạo hội cho dân c tham gia đầu t vào DNVVN Tức thông qua DNVVN, nguồn vốn nhỏ, tạm thời nhàn rỗi đà có khả sinh lời Bên cạnh với quy mô vừa phải doanh nghiệp tận dụng tiềm lao động, nguyên vật liệu với trữ lợng hạn chế không đủ để đáp ứng nhu cầu sản xuất quy mô lớn Nh DNVVN đà góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực sẵn có địa phơng - Thứ t, DNVVN góp phần tăng nguồn hàng xuất tăng nguồn thu cho ngân sách Sự mở rộng giao lu kinh tế quốc tế đà ngày nâng cao vị sản phẩm truyền thống Chúng trở thành nguồn hàng xuất quan trọng Việc phát triển DNVVN tạo điều kiện để khai thác tiềm ngành nghề truyền thống địa phơng nh: ngành nghề thủ công, mỹ nghệ Gia tăng cung ứng hàng hóa cho xà hội đồng nghĩa với doanh thu doanh nghiệp tăng lên số nộp ngân sách Nhà nớc tăng lên Tuy số nộp DNVVN không lớn nhng với số lợng đông đảo, khoản thu Ngân sách nhà nớc tăng lên đáng kể - Thứ năm, DNVVN hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp quy mô lớn, SGD để hình thành doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn mạnh trình phát triển kinh tế thị trờng Các doanh nghiệp lớn tập trung vào đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng định (thờng khách hàng có thu nhập cao) có nghĩa đà không bao quát đợc toàn thị trờng Nhng ngợc lại DNVVN lại thờng tập trung vào Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lthị trờng ngách hỗ trợ đợc doanh nghiệp việc tiếp cận thị trờng, cân đối khả cung cầu xà hội Ngoài DNVVN đầu mối cung cấp đầu vào hay tham gia vào khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn; điều đà làm tăng khả hoạt động doanh nghiệp thị trờng, tạo mối liên kết chặt chẽ loại hình kinh tế nâng cao lực cạnh tranh DNVVN SGD tập đoàn kinh tế lớn từ thành lập không doanh nghiệp có đủ lực tài để trở thành tập đoàn hùng mạnh Để làm đợc điều DNVVN phải tự tích lũy vốn, kinh nghiệm, tạo đợc uy tín với khách hàng - tiến trình lên công ty lớn thị trờng 1.2 Tín dụng ngân hàng DNVVN: 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng phạm trù phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị hay vật cho Chuyên Đề Tốt Nghiệp cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định nh: thời gian hoàn trả, lÃi suất, cách thức vay mợn thu hồi Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lÃi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Theo đó, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh mối quan hệ tiền ngân hàng- tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- doanh nghiệp, cá nhân khác, ngân hàng vừa ngời vay vừa ngời cho vay Cùng với trình phát triển hệ thống ngân hàng, tín dụng ngân hàng có nhiều biến chuyển qua thời gian Hình thức tín dụng truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn có bảo đảm tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên, nhiên, vật liệu; sau mở rộng thành nhiều hình thøc kh¸c nh cho vay thÕ chÊp b»ng bÊt động sản, chứng khoán, giấy tờ lu kho không cần chấp Các ngân hàng thơng mại lớn thực đa dạng hoá hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, bảo lÃnh cho khách, mua tài sản thuê Tín dụng ngân hàng hình thøc tÝn dơng chđ u nỊn kinh tÕ thÞ trờng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế cách linh hoạt, kịp thời Để mở rộng tín dụng có hiệu quả, ngân hàng bên cạnh việc phải xây dựng thực sách tín dụng đắn, phải không ngừng đa dạng hoá hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN Để tiến hành hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng đòi hỏi phải có lợng vốn tiền tệ định Đó tiền tệ cần thiết cho việc hình thành hoạt động kinh doanh cđa mét doanh nghiƯp Sù ph¸t triĨn kinh doanh với quy mô ngày lớn doanh nghiệp đòi hỏi phải có lợng vốn ngày nhiều Mặt khác, ngày tiến khoa học công nghệ phát triển với tốc độ cao, thêm vào đó, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ®iỊu kiƯn cđa nỊn kinh tÕ më víi xu thÕ quốc tế hóa ngày cao, cạnh tranh thị trờng ngày mạnh mẽ Do nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp cho đầu t phát triển ngày lớn Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải huy động cao độ nguồn vốn bên đồng thời phải tìm cách huy động nguồn vốn bên để đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển Tín dụng ngân hàng phơng thức tài trợ vốn chủ yếu cho doanh nghiệp Vai trò TDNH phát triển doanh nghiệp đặc biệt DNVVN vô Chuyên Đề Tốt Nghiệp quan trọng Vốn tín dụng ngân hàng đà trở thành nguồn vốn vô cần thiết thiếu giúp cho DNVVN thực đợc mục tiêu Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo vốn cho hoạt động DNVVN đợc liên tục, tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng sản xuất kinh doanh Việc phát triển mở rộng sản xuất doanh nghiệp chủ yếu dựa vào nguồn vốn tài trợ mà phần lớn từ hệ thống ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu t xây dựng bản, mua sắm trang thiết bị trang trải chi phí cần thiết phục vụ trình tái sản xuất phát triển Để đảm bảo cho doanh nghiệp, HTX sản xuất kinh doanh không trì sản xuất mà tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khả cạnh tranh DNVVN thị trờng Muốn mở rộng sản xuất kinh doanh phải có thị trờng, thị trờng tiềm nớc doanh nghiệp phải trọng đến thị trờng nớc TDNH thông qua nghiệp vụ bảo lÃnh, tài trợ cho xuất nhập đà gióp cho doanh nghiƯp thùc hiƯn tèt nghiƯp vơ nµy Chỉ có ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu doanh nghiệp nguồn vốn nhàn rỗi đợc huy động xà hội Nguồn vốn mang lại lợi ích cho doanh nghiệp lÃi suất phù hợp giúp giảm bớt chi phí doanh nghiệp Ngân hàng với hình thức tín dụng phù hợp đà thực trở thành ngời bạn tốt doanh nghiệp trình mở rộng thị phần hoạt động kinh doanh có hiệu Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN Thật vậy,quá trình thẩm định, kiểm tra giám sát trớc, trong, sau cho vay ngân hàng doanh nghiệp buộc doanh nghiệp phải tự khẳng định Nếu có khó khăn, Ngân hàng t vấn, với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Mặt khác để trả nợ theo hợp đồng tín dụng đà ký kết doanh nghiệp phải cố gắng tìm phơng pháp tối u để nâng cao hiệu sử dụng vốn Tóm lại, hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN hoạt động mang lại lợi ích tích cực hai chiều, phần đa doanh nghiệp phát triển lên mặt khác mang lại nguồn lợi đáng kể cho ngân hàng Do nói TDNH có vai trò tích cực doanh nghiệp mà đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Chuyên Đề Tốt Nghiệp 1.3 Phân tích tín dụng chất lợng PTTD cho vay DNVVN 1.3.1 Phân tích tín dụng 1.3.1.1.Phân tích phi tài 1.3.1.1.1.Đánh giá lực pháp lý doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp vay lực pháp lý khả chịu trách nhiệm trớc pháp luật nghĩa vụ trả nợ Đánh giá lực pháp lý doanh nghiệp nhằm ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp trớc pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp TCTD Doanh nghiệp đợc coi có đầy đủ t cách pháp lý khi: Đợc thành lập công nhận thành lập quan Nhà nớc có thẩm quyền Có tài sản riêng thuộc quyền quản lý (đối với doanh nghiệp quốc doanh) quyền sở hữu doanh nghiệp doanh nghiệp chịu trách nhiệm độc lập tài sản Có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý, có tên riêng đợc nhân danh tổ chức tham gia giao dịch kinh tế, có trụ sở dấu riêng Nh vậy, doanh nghiệp đầy đủ hồ sơ pháp lý hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thực không đợc Nhà nớc chấp nhận văn doanh nghiệp ký kết hiệu lực Vì thế, NH từ chối cho vay để đảm bảo lợi ích doanh nghiệp không chứng minh đợc lực pháp lý 1.3.1.1.2 Đánh giá t cách, uy tÝn cđa doanh nghiƯp : T c¸ch thĨ hiƯn ë thiện chí trả nợ vay doanh nghiệp, uy tÝn cđa doanh nghiƯp thĨ hiƯn ë lßng tin cđa c¸c chđ thĨ kinh tÕ cã quan hƯ víi doanh nghiệp kinh doanh Tuy nhiên,NH thờng gặp khó khăn việc đánh giá t cách, uy tín doanh nghiệp quan hệ với NH lần đầu đặc biệt doanh nghiệp có ý định lừa đảo, khó nhận biết đợc khách hàng thành thật không thành thật Thông thờng, t cách doanh nghiệp đợc xác minh phán đoán dựa khả năng, kinh nghiệm nhân viên phân tích tín dụng cách xem xét thông tin lịch sử quan hệ khách hàng với NH nh với khách hàng, bạn hàng họ NH cần tìm rõ số vấn đề sau: Tìm hiểu xem có không quán thông tin doanh nghiệp trình bày với thông tin hồ sơ mà doanh nghiệp đà cung Chuyên Đề Tốt Nghiệp cấp Xác định mục đích sử dụng vốn cđa doanh nghiƯp cã phï hỵp víi lý xin vay hay không? Những thông tin khứ doanh nghiệp: Thông tin lần vay nợ trớc khách hàng, mức độ uy tín doanh nghiệp với bạn hàng khách hàng họ, cách thức kinh doanh, phẩm chất đạo đức nh văn hóa kinh doanh doanh nghiệp Liệu lý lẽ mà doanh nghiƯp ®a ®Ĩ thut phơc NH cã cêng điệu phi lý không điều kiện tại? Tóm lại, để đánh giá t cách uy tín doanh nghiệp vay, NH phải nghiên cứu kỹ hồ sơ doanh nghiệp, tìm hiểu thông tin khác từ bên ngoài, mối quan hệ doanh nghiệp, đồng thời phải trực tiếp gặp gỡ với doanh nghiệp để có đợc đánh giá, nhận định thực tế 1.3.1.1.3.Phân tích, đánh giá lực kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng đánh giá lực kinh doanh doanh nghiệp dới mặt sau: Nguồn lực kinh doanh, lực điều hành quản lý, cấu tổ chức doanh nghiệp, thị trờng sản phẩm Nguồn lực: ngn lùc cđa doanh nghiƯp bao gåm ngn lùc vËt chất nguồn nhân lực Nguồn lực vất chất sở vật chất hạ tầng kỹ thuật, nguồn cung ứng yếu tố đầu vào, tài sản vô hình doanh nghiệp Nguồn nhân lực số lợng lao động chất lơng lao động có khả đáp ứng kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Năng lực điều hành quản lý: Trớc tiên, NH đánh giá trình độ đội ngũ lÃnh đạo, bao gồm Hội đồng quản trị, Ban giám đốc,Trởng Phó phòng phòng banthông qua khả hoạch định sách ngời lÃnh đạo kinh doanh nh: Các chiến lợc sản phẩm, thị trờng, chiến lợc khách hàng, định hớng phát triển doanh nghiệp; khả nhận biết, nắm bắt hội kinh doanh, khả xử lý thông tin, khả thu hút sử dụng nguồn lực, khả dự đoán thay đổi môi trờng hoạt động tơng lai, nhu cầu khách hàng thay đổi khác có liên quan, thông qua lực tổ chức quản lý điều hành nh: tổ chức xếp lao động, cách thức hạnh toán, toán tài hàng năm Đánh giá cấu tổ chức doanh nghiệp: NH đánh giá doanh nghiệp có cấu tổ chức hợp lý doanh nghiệp có phận đáp ứng nhiệm vụ cần thiết hoạt động, có mối liên hệ thống nhất, chỈt chÏ