TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1Khái niêm ngân hàng thương mại.
Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - Đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh tế nào trong nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đinh và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước (thành phố, tỉnh…) Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử…Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chinh, họ thường đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn Các khoản tín dụng của ngân hàng cho chính phủ (thông qua mua chứng khoán chính phủ) là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là công
4 cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững.
Theo luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam: hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhân tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ.
1.1.2 Hoạt động của ngân hàng thơng mại
Các hoạt động của ngân hàng thương mại gồm 3 nhóm sau: nghiệp vụ bên nợ (hoạt động tạo lập vốn kinh doanh), nghiêp vụ bên có (hoạt động sử dụng vốn kinh doanh) và nghiệp vụ trung gian dịch vụ.
1.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh (nghiệp vụ bên nơ)
Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh là hoạt động đầu tiên của mỗi ngân hàng khi hoạt động vì đây là nhóm các nghiệp vụ nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên nguồn vốn là một yếu tố quyết định đến quy mô, uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường của ngân hàng Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh bao gồm việc tạo lập vốn chủ sở hữu, nhân tiền gửi, các nghiệp vụ đi vay và nhận ký uỷ thác.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được hình thành dựa trên 4 nguồn sau:
Nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ và nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn này thể hiện quy mô và mức tăng trưởng của ngân hàng.
Nguồn tiền gửi: đây là nguồn vốn do ngân hàng nhận tiền gửi từ các cá nhân và các tổ chức trong nền kinh tế nó bao gồm các khoản tiền gửi
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C thanh toán, các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn… là nhóm quan trọng nhất trong nguồn vốn của ngân hàng.
Nguồn vốn đi vay: đây là nguồn vốn do ngân hàng đi vay từ ngân hàng nhà nước, hệ thống liên ngân hàng trong nước, các tổ chức tín dụng nước ngoài, thị trường vốn… đây là nguồn vốn bổ xung cho ngân hàng trong quá trình hoạt động.
Nguồn vốn uỷ thác: đây là nguồn vốn được tạo ra qua việc thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh
Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh là hoạt động trọng yếu của ngân hàng nó quyết định tới kết quả kinh doanh cũng như sự tồn tại và phát triển của ngân hàng hoạt động sử dụng vốn bao gồm nghiệp vụ cho vay, đầu tư và nghiệp vụ ngân quỹ.
Nghiệp vụ cho vay: là việc ngân hàng cung cấp vốn sản xuất kinh doanh cho các cá nhân và doanh nghiệp về ngắn hạn, trung và dài hạn với điều kiện họ phải hoàn trả lại ngân hàng trong thời gian xác định kèm theo một khoản lãi mà ngân hàng đã quy định trước Nó bao gồm các nghiệp vụ như cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ dự án.
Nghiệp vụ đầu tư: cùng với nghiệp vụ cho vay thì nghiệp vụ đầu tư cũng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Việc đầu tư mang lại cho ngân hàng một danh mục tài sản đa dạng tăng lợi tức và tăng tính thanh khoản cho tài sản Thông thường các ngân hàng thương mại đầu tư vào các loại chứng khoán có tính thanh khoản cao như chứng khoán chính phủ vì nó an toàn và có tính thanh khoản cao.
Nghiệp vụ ngân quỹ: đây là hoạt động tạo lập, quản lý và sử dụng các khoản tiền dự trữ Đây là hoạt động quản lý dự trữ và quản lý các khoản đầu tư cho sự an toàn, đảm bảo cho ngân hàng có thể thanh toán thông suốt và nâng cao hiêu quả của việc sử dụng vốn.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ trung gian
Ngân hàng là một trong những doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Các ngân hàng cung cấp các dịch vụ nhằm ngày càng thoả mãn các yêu cầu của khách hàng và tăng thu nhập từ việc tăng các khoản phí, hoa hồng… Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp càng ngày càng phát triển mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Nó cũng góp phần quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng nâng cao uy tín của ngân hàng và tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng.
Các dịch vụ chủ yếu mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm:
- Dịch vụ quản lý hộ tài sản hay cho thuê két sắt.
- Dịch vụ đại lý thu hộ, chi hộ, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu.
- Dịch vụ tư vấn đầu tư chứng khoán
- Dịch vụ chuyển tiền, đổi tiền
- Dịch vụ cung cấp thông tin và tư vấn tài chính
- Các dịch vụ uỷ thác và tư vấn
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng của ngân hàng thương mại Nó tạo cho ngân hàng thương mại có được một nguồn vốn lớn để có thể tiến hành các hoạt động khác như: cho vay, đầu tư phát triển, đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng… tuỳ theo điều kiện kinh tế, chính trị, môi trường pháp luật của từng quốc gia mà ngân hàng trung ương ở mỗi quốc gia cho phép các ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức khác nhau. Ở Việt Nam, theo quy định của luật các tổ chức tín dụng được quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 đã được sửa đổi bổ xung ngày 11/05/2004 và theo nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, ngân
+ Ngân hàng được nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
+ Khi được thống đốc ngân hàng nhà nước chấp thuận, tổ chức tín dụng được phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấu tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
+ Các ngân hàng thương mại được vay vốn của các tổ chức tín dụng khác và của tổ chức tín dụng nước ngoài.
+ Các ngân hàng thương mại được vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nhà nước dưới hình thức ái chiết khấu và tái cấp vốn.
Như vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại được thực hiện dưới hai hình thức nhận tiền gửi và đi vay Trong đó :
+ Theo hình thức nhận tiền gửi ngân hàng có thể nhận tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước
+ Theo hình thức đi vay: ngân hàng có thể vay mượn các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, vay của ngân hàng thương mại Ngoài ra ngân hàng thương mại còn có thể vay của các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước bằng hình thức phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác…
Tuy nhiên không phải bất kỳ một ngân hàng nào cũng sử dụng tất cả các công cụ trên để huy động vốn mà tuỳ vào khả năng và tình hình kinh doanh của mình mà các ngân hàng thương mại chọn các công cụ phối hợp với nhau sao cho việc huy động vốn đạt được khối lượng vốn tối ưu và có chi phí huy động thấp nhất.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
1.2.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà của cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sử hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường mà mỗi ngân hàng thương mại có sự hình thành vốn chủ và cơ cấu vốn chủ khác nhau.
Nguồn vốn hình thành ban đầu.
Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc của hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì do ngân sách hà nước cấp (vốn nhà nước) Nếu là ngân hàng cổ phần thì do các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp vốn, ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.
Nguồn vốn bổ xung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động các ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương pháp khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng:
Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu
Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, ghóp thêm cấp thêm… Để mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do ngân hàng nhà nước quy định… đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song nó giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.
Mỗi ngân hàng thương mại có nhiều quỹ khác nhau và mỗi quỹ có mục đích sử dụng riêng.
Quỹ dự phòng tổn thất.
Quỹ này được ngân hàng trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất do các tác động từ hoạt động tín dụng và những tổn thất do tác động của nền kinh tế.
Quỹ này được ngân hàng trích lập nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát.
Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới.
Các quỹ khác như quỹ phuc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…
Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành của các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng.
Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là bộ phận của vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vao nhà cửa , đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.
Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1.1Uy tín của ngân hàng
Hầu hết những người gửi tiền vào ngân hàng điều đầu tiên khách hàng quan tâm đó là ngân hàng có an toàn không Vì vậy uy tín của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Những ngân hàng có thâm liên hoạt động tương đối lâu dài, tiềm lực tài chính vững mạnh, hoạt động kinh doanh an toàn và đạt hiêu quả,có trụ sở hoạt động bề thế, kiên cố… Thì có uy tín cao đối với khách hàng và thường nhận được khối lượng
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Hiệu quả sử dụng nguồn vốni Sử dụng nguồn vốni
Tổng tài sản tiền gửi lớn với lãi suất huy động thấp Còn ngược lại các ngân hàng có uy tín thấp thì phải huy động với mức lãi suất cao thì mới thu hút được khách hàng.
1.3.1.2Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch
Những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng lớn thì khả năng tiếp cận của ngân hàng đối với khách hàng càng rễ ràng hơn các ngân hàng khác Vì sự tiếp xúc của ngân hàng với khách hàng tạo cho ngân hàng có thể nhận biết được nhu cầu của khách hàng để ngân hàng đưa ra những sản phẩm phù hợp với khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng, tạo sự thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng về không gian và thời gian Vì vậy ngân hàng có khả năng huy động huy động được nhiều nguồn vốn khác nhau, với khối lượng vốn huy động được lớn Tuy nhiên việc mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh hết sức tốn kém vì vậy ngân hàng phải cân nhắc trước khi mở rộng chi nhánh.
Công nghệ ngân hàng ngày càng trở thành yếu tố quan trọng ảnh hưởng mọi mặt hoạt động của ngân hàng vì nó đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng như: nhanh chóng, an toàn, thuận tiện, chính xác, hiệu quả, có chi phí thấp… vì thế nó ảnh hưởng lớn đến chính sách thu hút khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy nó ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.4Trình độ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng
Nhân viên giao dịch là những người hàng ngày trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Trình độ và thái độ của nhân viên là đại diện cho bộ mặtcủa toàn ngân hang Vì vậy trình độ năng lực của nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Chính thái độ lịch sự, sự hiểu
2 2 biết các nghiệp vụ ngân hàng của nhân viêntạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái và yên tâm khi đến với ngân hàng Từ đó mà ngân hàng ngày càng toạ được ấn tượng đối với khách hàng Từ đó mà nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ ngày càng phát triển.
1.3.1.5Lãi suất huy động của ngân hàng
Lãi suất là khoản thu nhập mà khách hàng được hưởng khi nhường quyền sử dụng nguồn vốn của mình cho ngân hàng Vì vậy lãi suất càng cao thì xẽ thu hút được nhiều vốn hơn Nhưng đối với ngân hàng đây là khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để sử dụng vốn Nếu lãi suất quá cao lại ảnh hưởng đến hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Vì vậy để đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi các ngân hàng rất thận trọng trong việc tính toán giữa lãi suất huy động và cho vay đảm bảo một cách hợp lý, và cố gắng giẩm chi phí giao dịch xuống để có mức lãi suất có thể cạnh tranh, có thể huy động được nguồn vốn.
1.3.1.6 Các hình thức, sản phẩm huy động vốn của ngân hàng
Các hình thức, sản phẩm huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng hoá thì ngân hàng có khả năng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng khác, vì các khách hàng có các nhu cầu khác nhau nên việc đa dạng hoá các hình thức sản phẩm huy động xẽ làm cho khách hàng có nhiều lựa chon và làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng Vì vậy việc đa dạng hoá sản phẩm sẽ tạo cho ngân hàng có khả năng huy động được nhiều nguồn vốn hơn.
1.3.1.7Chất lượng các dịch vụ cung cấp của ngân hàng
Chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp cũng ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Nếu như ngân hàng cung cấp các dịch vụ có chất lượng tốt thoả mãn nhu cầu thanh toán của khách hàng
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C điều đó giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để thanh toán Điều này làm cho nguồn tiền gửi của ngân hàng tăng lên Ngược lại nếu chất lượng dịch vụ của ngân hàng không tốt thì sẽ làm cho lượng tiền gửi thanh toán của khách hàng vào ngân hàng giảm Điều này ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2 Những yếu tố khách quan.
1.3.2.1Các nhân tố thuộc về môi trường
Sự biến động của nền kinh tế toàn cầu.
Sự biến động của nền kinh tế toàn cầu ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng bởi vì khi nền kinh tế toàn cầu biến động lớn, điều này tác động đến nền kinh tê trong nước và toàn khu vực, điều này ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và ảnh hưởng lớn đến tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng (vì nó ảnh hưởng đến tỷ giá tiền tệ và giá cả của hàng hoá trên thi trường) Khi nền kinh tế thế giới phát triển ổn định thì nó sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế trong nước phát triển ổn định và sẽ là điều kiện tốt cho ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lớn
Sự ổn định kinh tế, chính trị xã hội.
Nền kinh tế của một quốc gia được đánh giá là ổn định khi nền kinh tế phát triển với một tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mức cho phép, chế độ chính trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an toàn xã hội Khi nền kinh tế phát triển ổn định và có hiệu quả, tích luỹ xã hộ ngày càng cao, người dân có việc làm ổn định, đời sống ngày càng cao Do đó lượng tiền gửi vào ngân hàng ngày càng nhiều Đồng thời nó cũng tạo môi trường đầu tư phát triển làm cho các nhà đầu tư tăng cường
2 4 đầu tư, vì vậy tạo thuận lợi trong việc sử dụng vốn của ngân hàng Thu nhập của ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển.
Khi tình hình kinh tế xã hội của quốc gia không ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người lao động ngày càng giảm, xu hướng người dân giữ ngoại tệ mạnh, vàng, hoặc là hàng hoá thay cho việc gửi tiền vào ngân hàng Điều này ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng Nền kinh tế kinh tế không tăng trưởng, sản xuát bị kìm hãm , lạm phát tăng lam cho các nhà đầu tư thua lỗ nên làm cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng gặp khó khăn, dẫn đến lợi nhuận giảm làm cho quá trình huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn.
Các chính sách kinh tế của nhà nước và ngân hàng trung ương.
Các chính sách điều tiết kinh nền kinh tế của nhà nước và ngân hàng trung ương ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất trên thị trường, và tác động đến hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp Khi nhà nước và ngân hàng trung ương sử dụng chính sách tài khoá và chính sách tiền tệ thắt chặt thì lãi suất trên thị trường tăng lên làm cho lãi suất huy động của ngân hàng cũng tăng cao, đồng thời đầu tư giảm (do chi phí đầu tư cao nên lợi nhuận của các dự án thấp) làm cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng gặp phải khó khăn lợi giảm dẫn đến việc huy động vốn giảm còn ngược lai khi nhà nước và ngân hàng trung ương sử dụng chính sách tài khoá và chính sách tiền tệ mở rộng thì lãi suất trên thị trường giảm, kích thích đầu tư làm cho ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn với chi phí thấp và dễ dàng trong việc sử dụng vốn tạo cho lợi nhuận tăng cao tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
KHÁI QUÁT VỀ NHCT HOÀN KIẾN
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là một chi nhánh của ngân hàng công thương Việt Nam, có trụ sở chính đặt tại 37 Hàng Bồ Quân Hoàn Kiếm
Hà Nội Trước tháng 3 năm 1988 ngân hàng công thương Hoàn Kiếm thuộc về ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội thực hiện nhiệm vụ chính được giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán, đồng thời vừa đảm bảo nhu cầu về vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và các tập thể trên địa bàn của quận Hoàn Kiếm nhưng kể từ sau chỉ thị 218/CT ban hành ngày 13/3/1988, ngân hàng công thương Hoàn KIếm chính thức tách ra khỏi ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội để trở thành ngân hàng công thương hoàn kiếm như ngày nay.
Do ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là một chi nhánh của ngân hàng công thương Việt Nam nên bên cạnh việc thực hiện đầy đủ các chức năng của một chi nhánh thì ngoài ra ngân hàng công thương Hoàn Kiếm còn thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ như một ngân hàng thương mại.
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là một đơn vị hoạch toán độc lập nhưng tương đối phụ thuộc vào ngân hàng công thương Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại ngân
2 8 thành lập cho đến nay, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã và đang hoạt động kinh doanh trên cơ sở tự kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.
Trải qua quá trình hoạt động trên 10 năm, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã hoà nhập vào hoạt động của cả hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hơn nữa ngân hàng công thương Hoàn Kiếm không những chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà còn không ngừng mở rộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao.
2.1.2 Cơ cấu, chức năng của từng phòng của chi nhánh NHCT Hoàn Kiến
Thực hiện quyết định số 154/QĐ – HĐQT_NHCT1 ngày 20/10/2003 của hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về “mô hình tổ chức của chi nhánh NHCT theo dự án hiện đại hoá ngân hàng”, từ ngày 1/1/2004, mô hình tổ chức của chi nhánh thay đổi về căn bản Các phòng ban được chi tách, sát nhập, từ 7 phòng nghiệp vụ và 1 phòng giao dịch lên 11 phòng nghiệp vụ và
1 phòng giao dịch Chức năng nhiệm vụ của các phòng đó cũng thay đổi. Chi nhánh đã từng bước củng cố bộ máy tổ chức từ ban giám đốc đến các phòng ban, thực hiện thuyên chuyển cán bộ, bố trí sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực và yêu cầu của công việc.
Toàn bộ hệ thống của ngân hàng được chia thành 13 phòng ban tương ứng với các nghiệp vụ riêng của từng phòng.
Phòng kế toán giao dịch.
Chức năng của phòng là thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hoạch toán các giao dịch theo quy định của nhà nước và ngân hàng công
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C thương Việt Nam Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Phòng tài trợ thương mại.
Chức năng của phòng là tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về tài trợ thương mại tại chi nhánh theo quy định của ngân hàng công thương Việt Nam.
Phòng khách hàng số 1 (Doanh nghiệp lớn).
Chức năng của phòng là trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ và thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng công thương.
Chức năng của phòng là trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ có liên quan đến cho vay và các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ thể lệ của ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của ngân hàng công thương.
Phòng khách hàng cá nhân. chức năng của phòng là trực tiếp giao dịch với các khách hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với thể lệ hiện hành của ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của ngân hàng công thương,quản lý các hoạt động của các quỹ giao dịch.
Phòng thông tin điện toán.
Chức năng của phòng là thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
Phòng tổ chức hành chính.
Chức năng của phòng là thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương của nhà nước và của ngân hàng công thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh.
Phòng tiền tệ kho quỹ.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM
2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh
2.2.1.1 Quy mô và cơ cấu huy động vốn
Quy mô nguồn vốn huy động.
Bảng 1: quy mô nguồn vốn
(Đơn vị: tỷ đồng) Năm
(nguồn báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – 2005)
Biểu đồ 1: quy mô nguồn vốn huy động
Tô Văn Quyền 4300 Tài chính - 44C
Qua biểu đồ trên ta thấy quy mô huy động vốn của ngân hàng qua các năm liên tục giảm.
Năm 2004 quy mô nguồn vốn giảm 4,4% (tương ứng với 218 tỷ đồng) so với năm 2003 Đây là tình trạng chung của các ngân hàng thương mại bởi vì nền kinh tế nước ta năm 2004 phải đối mặt với nhiều khó khăn như sự bùng phát dịch bệnh gia cầm, sự tăng đột biến của chỉ số giá tiêu dùng, sự biến động của thị trường nguyên liệu trên thế giới, sự bất ổn của thị trường tài chính… đã gây tác động đến tâm lý người dân khiến cho lượng vốn lớn của thị trường chảy vào thị trường ngoại tệ và vàng Riêng đối với chi nhánh ngân hàng công thương hầu hết còn phải đối mặt với những khó khăn trực tiếp như: yêu cầu chuyển đổi hệ thống quản lý mới phải đảm bảo tuyệt đối an toàn, tác động ngược chiều của chính sách thắt chặt tín dụng và sàng lọc khách hàng, sự thay đổi cơ chế chính sách của chính phủ đối với một số nghành tổ chức kinh tế - xã hội …
Năm 2005 nguồn vốn huy động vốn của chi nhánh tiếp tục giảm 3,7%(tưởng ứng với 177 tỷ đồng) so với năm 2004, nguyên nhân do hoạt động huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn như chuyển đổi hệ thống quản lý mới, khối lượng nguồn vốn lớn tập trung ở một số khách hàng lớn bị
4 2 tập trung cạnh tranh, do sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn đã làm cho nguồn vốn huy động của chính giảm. Tuy nhiên nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn đảm bảo cho chi nhánh hoạt động ổn định và không ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng, dư nợ của ngân hàng của các năm như sau:
Bảng 2: Dư nợ cho vay Đơn vị: Tỷ đồng Năm
(nguồn báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – 2005) Biểu đồ 2: dư nợ cho vay
Qua biểu đồ ta thấy dư nợ của chi nhánh liên tục tăng trong 3 năm, năm
2004 tổng là 13% (tương ứng 111 tỷ đồng) so với năm 2003, năm 2005: tăng 17% (tương ứng 159 tỷ đồng) so với năm 2004 qua tôc độ tăng trưởng đó cho ta thấy ngân hàng ngày càng nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn Qua đó ta thấy nhu cầu về vốn trong thời gian tới đối với ngân hàng là yêu cầu
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
2003 2004 2005 d nợ cho vay cấp thiết Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần tăng cường hoạt động huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền.
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền. Đơn vị: Tỷ đồng Năm
2003 2004 2004 số tiền %/NV số tiền %/NV số tiền %/NV
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – 2005)
Trong cơ cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn kiếm là VNĐ và nó chiếm tỉ trọng cao Tuy nhiên tỷ trọng nguồn tiền gửi VNĐ có xu hướng giảm nhẹ cụ thể là: năm
2003 chiếm 95% tổng nguồn vốn huy động, năm 2004 chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động, năm 2005 chiếm 92% tổng nguồn vốn huy đông.
Ngược lại vốn huy động bằng USD có tỷ trọng ngày càng tăng cao Năm
2003 chiếm 5% so với tổng vốn huy động, năm 2004 chiếm 6% so với tổng nguồn vốn huy động, năm 2005 chiếm 8% so với tổng vốn huy động.
Biểu đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
Qua biểu đồ ta thấy: nguồn vốn huy động bằng VNĐ liên tục giảm từ năm
2003 – 2005 Năm 2004 giảm 5% (tương ứng 239 tỷ đồng) so với năm 2003, năm 2005 giảm 6% (tương ứng 260 tỷ đồng) Nguyên nhân do sự tác động của nền kinh tế thế giới, sự tăng mạnh chỉ số giá của nước ta vào những tháng cuối năm 2005 và sự biến động của giá vàng tăng lên cao đã làm cho nhiều người dân mua ngoại tệ mạnh để dự trữ thay cho việc nắm giữ nội tệ. Chính điều đó đã tác động làm cho lượng tiền VNĐ huy động vào ít Ngược lại nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ lại liên tục tăng trong các năm Năm
2004 tăng 8% (tương ứng 21tỷ đồng) so với năm 2003, năm 2005 tăng 29% (tương ứng 83 tỷ đồng) so với năm 2004
Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn.
Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng Năm
2003 2005 2005 số tiền %/NV số tiền %/NV số tiền %/NV
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – 2005)
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Qua bảng ta thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp năm 2003 chiếm13% so với tổng nguồn vốn, năm 2004 chiếm 16,4% so với tổng nguồn vốn, năm 2005 chiếm 9% so với tổng nguồn vốn. Còn nguồn gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao năm 2003 chiếm 87% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2004 chiếm 83,5% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2005 chiếm 91% của tổng nguồn vốn huy động Việc nguồn vốn có kỳ hạn cao điều này tạo cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để cho hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng đạt hiệu quả Tuy nhiên việc huy động nguồn vốn dài hạn nhiều đồng nghĩa với việc ngân hàng có nguồn vốn có chi phí cao điều này làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp mình.
Biểu đồ 4: cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn
Qua biểu đồ ta thấy nguồn vốn không kỳ hạn của ngân hàng tăng lên trong năm 2004 là 23,5% (tương ứng 149 tỷ đồng) so với năm 2003, nhưng lại giảm mạnh trong năm 2005 là 47% (tương ứng 368,8 tỷ đồng) so với năm
2004 Nguyên nhân do chính sách sàng lọc khách hàng của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, nhiều doanh nghiệp ngành thương mại do không đáp ứng được các điều kiện tín dụng thắt chặt phải rút dư nợ điều này
Có kỳ hạn Tổng vốn huy động
4 6 nguồn tiền gửi thanh toán giảm còn nguồn vốn có kỳ hạn của ngân hàng có giảm trong năm 2004 là 8,6% (tương ứng 374 tỷ đồng) so với ăm 2003 nhưng lại tăng lên trong năm 2005 là 5% (tương ứng 198,8 tỷ đồng) so với năm 2004 Ta thấy cả nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn có kỳ hạn đều giảm so với năm 2003.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng gửi.
Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi Đơn vị: Tỷ đồng Năm
2003 2004 2005 số tiền %/NV số tiền %/NV số tiền %/NV tiền gửi dân cư 774 15,5% 789 16,5% 884 19% tiền gửi TCKT 4212 84,5% 3979 83,5% 3707 81%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – 2005)
Qua bảng số liệu ta thấy nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội của chi nhánh luôn chiếm tỷ trong cao trong tổng nguồn vốn và có xu hướng giảm dần trong các năm qua Năm 2003 chiếm 84,55 trong tổng vốn huy động, năm 2004 chiếm 83,5% trong tổng vốn huy động, năm 2005 chiếm 81% trong tổng vốn huy động Ngược lại tỷ trọng tiền gửi dân cư có tỷ trọng tấp và có xu hướng tăng nên trong các năm qua Năm 2003 chiếm 15,5% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2004 chiếm 16,5% trong tổng vốn huy động, năm 2005 chiếm 19% trong tổng vốn huy động điều này cho ta thấy cơ cấu vốn của ngân hàng có sự chuyển đổi tích cực trong những năm qua.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Biểu đồ 5: cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi.
Qua biểu đồ ta thấy lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội liên tục giảm từ năm 2003 – 2005 Trong năm 2004 giảm là 5,5% (tương ứng 23 tỷ đồng) so với năm 2003, năm 2005 giảm 6,8% (tương ứng với 272 tỷ đồng) so với năm 2004 Nguyên nhân do chính sách sàng lọc khách hàng của chi nhánh đã làm cho nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp gửi vào giảm Ngược lại tiền gửi ở khu vực dân cư liên tục tăng từ 2003 – 2005 năm 2004 tăng 12% (tương ứng 15 tỷ đồng) so với năm 2003, năm 2005 tăng 12% tương ứng 95 tỷ đồng so với năm 2004 điều này cho thấy chi nhánh đã tăng cường công tác huy động nguồn vốn của dân chúng và tạo được niềm tin tưởng của dân chúng Tuy nhiên do tốc độ tăng còn hạn chế trong khi đố nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm mạnh đã làm cho tổng vốn huy động được giảm.
2.2.1.2Các hình thức huy động vốn
Nguồn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm chủ yếu là nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội và của dân cư Các hình thức phát hành các giấy tờ có giá, phát hành trái phiếu … ngân hàng ít sử dụng điều này ảnh hưởng tới tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi của dân c Tiền gửi của TCKTTổng vốn huy động
Trong hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng đã có những kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn như:
Trong ngắn hạn: ngân hàng có các kỳ hạn 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng.
Trong dài hạn: có tiền gửi 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng, 60 tháng.
Qua các kỳ hạn huy động ta thấy ngân hàng đã đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn tuy nhiên các kỳ hạn còn cứng nhắc và chưa đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng Ngân hàng cần có nhiều kỳ hạn huy động vốn hơn nữa cả trong ngắn hạn và dài hạn.
Lãi suất là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng nguồn vốn huy động của ngân hàng ngân hàng thương mại Đối với ở các nước phất triển xu hướng các ngân hàng thương mại cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ thay cho cạnh tranh bằng lãi suất Tuy nhiên ở Việt Nam công cụ lãi suất vẫn là công cụ quan trọng và được các ngân hàng thường xuyên để nôi kéo khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Bảng 6: lãi suất huy động tiền gửi
NH Đầu tư phát triển 0,25 0,55 0,57 0,60 0,63 0,65
NH Đầu tư phát triển 1,25 3,25 3,50 3,80 4,00 4,50
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – 2005)
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM
Trong 3 năm qua chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã đạt được những kết quả trong hoạt động huy động vốn như:
Thứ nhất: Nguồn vốn huy động của ngân hàng đảm bảo cho chi nhánh chủ động trong mọi hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn có những chuyển biến tích cực như cơ cấu nguồn tiền gửi dân cư có xu hướng tăng nên và nguồn tiền gửi bằng USD tăng nên.
Thứ ba: Chi nhánh có sự thay đổi lớn về cơ cấu tổ chức bộ máy, về con người, về cơ chế cũng như cơ sở vật chất, công nghệ
Thứ tư: số lượng khách hàng của chi nhánh ngày càng nhiều và có cơ cấu đa dạng hơn Ngân hàng càng tiếp cận nhiều khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ ngoài quốc doanh không chỉ có những doanh nghiệp quốc doanh không.
Thứ năm: Ngân hàng đã có nhiều hình thức huy động để thu hút khách hàng như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang…
Thứ sáu: Các kỳ hạn huy động của ngân hàng từng bước đa dạng hoá và phong phú hơn Ngân hàng có nhiều kỳ hạn mới linh hoạt hơn và linh hoạt hơn như lãi suất tuần… điều này góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động huy động của chi nhánh còn tồn tại những hạn chế như:
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục giảm trong các năm
2003 – 2005 điều này làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng và đầu tư của chi nhánh và làm giảm kết quả sản xuất kinh doanh của chi nhánh.
Các sản phẩm còn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự hài lòng khách hàng.
Các nghiệp vụ kinh doanh phát triển còn thiếu đồng đề, chưa chắc chắn và chưa tương xứng với vị trí, tầm vóc của chi nhánh.
Tuy ngân hàng đã tập chung để đa dạng hoá khách hàng nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng còn chưa nhiều, loại hình khách hàng chua đa dạng.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế nước ta trong mấy năm gân đây đạt mức độ khá cao, đời sống của nhân dân đang được cải thiện từng ngày song nhìn một cách tổng thể thu nhập của người dân vẫn ở mức thấp Một bộ phận không nhỏ dân chúng vẫn phải vất vả để lo toan cuộc sống hàng ngay, họ không có phần dư thừa để tích luỹ Điều này làm hạn chế nguồn huy động từ dân cư của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.
Môi trường kinh tế vĩ mô của nước ta trong những năm qua còn những biến động bất ổn do sự bùng phát của dịch bệnh cúm gia cầm, sự biến động của thị trường nguyên liệu trên thế giới, sự tăng đột biến của chỉ số giá, sự bất ổn của thị trường tài chính …điều này đã tác động làm cho người dân không tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng.
Do nền kinh tế nước ta mới chuyển sang nền kinh tế thị trường, chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện nên không ổn định và còn tồn tại nhiều bất cập Điều này gây ra những khó khăn rất lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp do phải liên tục điều chỉnh hướng phát triển do đó ảnh hưởng rất lớn đến kết quả sản xuất kinh doanh Nhiều doanh ghiệp không thích ứng kịp đã rơi vào tình trạng thua lỗ và dẫn đến phá sản Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
Do chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nằm ở khu vục hoàn kiếm là trung tâm kinh tế lớn nhất của thành phố Hà Nội Nên ngân hàng công thương Hoàn Kiếm gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trong cùng hệ thống như ngân hàng đầu tư và phát triển, ngân hàng ngoại thương, hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, và một số chi nhánh của ngân hàng nước ngoài như: City Bank, Bank of America, America
5 8 mở tài khoản tại hội sở chính của ngân hàng công thương Việt Nam Điều này đã làm cho nguồn tiền gửi thanh toán tại chi nhánh giảm.
Tuy là đơn vị hoạch toán độc lập đối với ngân hàng công thương Việt Nam nhưng chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải chị sự chi phối của ngân hàng công thương Việt Nam Điều này phân nào làm hạn chế sự tự chủ, năng động của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn.
Ngoài ra chi nhánh ngân hàng nhà nước vẫn áp dụng nhiều mệnh lệnh hành chính điều này làm cho các ngân hàng mất tự chủ trong hoạt động kinh doanh của mình điều đó làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm còn nghèo làn lạc hậu, nhiều hình thức huy động vốn ngân hàng vẫn chưa sử dụng như: phát hành các giấy tờ có giá, phát hành trái phiếu …Mà chủ yếu tập chung vào các hình thức nhận tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các tổ chức kinh tế khác.
Các hình thức marketing ngân hàng chưa được ngân hàng quan tâm đầu tư đúng mức Các hình thức marketing đã được chiển khai nhưng việc thực hiện chưa đồng bộ nên hiệu quả không cao Việc quảng cáo mới chỉ dừng lại ở hình thức viết bài trên báo và in tờ rơi để tại địa điểm giao dịch của ngân hàng nên chưa thu hút được đông đảo quần chúng Hoạt động nghiên cứu thị trường khi đưa sản phẩm mới ra thị trường gần như chưa có vì vậy có nhiều sản phẩm mới đưa ra mà không thu hút được khách hàng điều này làm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng giảm Các hình thức khuyến mại tài trợ đã được ngân hàng áp dụng nhưng còn nhỏ và chua thu hút được đông đảo quần chúng.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng công thương còn ít và mỏng điều này ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Trình độ của cán bộ chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu của hiện đại hoá và hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là trình độ máy tính và ngoại ngữ một số cán bộ còn bị động, lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao và chua biết gợi mở nhu cầu của khách hàng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH
Bước sang năm 2006 nền kinh tế nước ta có những chuyển biến tích cực, theo dự báo nền kinh tế việt nam trong năm 2006 mức tăng trưởng GDP có thể đạt từ 8,4% - 8,6% và chuẩn bị tiến tới hội nhập WTO trong những năm sắp tới Đứng trước những thuận lợi và khó khăn đó trên cơ sở những tiềm lực hiện có và định hướng phát triển của ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã đề ra mục tiêu và nhiệm vụ cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong năm 2006 như sau:
Phấn đấu tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 5.000 tỷ đồng.
Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới khách hàng trên cơ sở nghiên cứ và triển khai đồng bộ các chính sách khách hàng của chi nhánh. Đặc biệt chú trọng công tác huy động vốn, nghiên cứu và triển khai thực hiện các giải pháp mạnh để tăng cường tiếp thị, giữ vũng được nguồn tiền gửi của doanh nghiệp Nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục, đa dạng hoá các hình thức huy động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Coi trọng phát triển dịch vụ ngân hang các loại gắn với huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
NHỮNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, kết hợp với cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, đồng thời căn cứ vào định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong năm 2006 em xin nêu một số biện pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới như sau:
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức và sản phẩm huy động.
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý.
Chính sách lãi suất của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn huy động Vì vậy việc xây dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có thể giảm chi phí huy động và có mức lãi suất cạnh tranh đối với ngân hàng khác Để đạt được điều đó ngân hàng cần thực hiện những biện pháp như:
Thực hiện chính sách theo đối tượng khách hàng
Ngân hàng cần phân loại khách hàng thành nhiều loại theo các tiêu thức khác nhau như: khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng hoặc khách hàng lớn, khách hàng nhỏ Với mỗi loại khách hàng khác nhau ngân hàng cần áp dụng những mức lãi suất khác nhau, vừa có thể thu hút khác hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, khuyến khích khách hàng gửi với lượng tiền lớn hơn Ngân hàng có thể nâng múc lãi suất huy động đối với những khách hàng quen truyền thống hoặc giảm phí dịch vụ Còn đối với những khách hàng tiềm năng ngân hàng cần có những chính tặng trong một số ngày đặc biệt, hoặc khuyến mại, dự thưởng … điều này sẽ tạo cảm giác được quan
6 2 tâm đặc biệt, cảm giác được trở thành người quan trọng khi đến ngân hàng, tạo sự gần gũi giữa khách hàng với ngân hàng.
Chính sách lãi suất theo quy mô của khoản tiền gửi.
Việc áp dụng chính sách lãi suất theo quy mô của khoản tiền gửi sẽ góp phần giúp cho ngân hàng có thể huy động được những khoản tiền gửi có khối lượng lớn và từ đó giảm chi phí giao dịch của hoạt động huy động vốn. vì vây ngân hàng cần áp dụng các mức lãi suất khác nhau cho những khoản tiền gửi có khối lượng khác nhau để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
Đa dạng hoá kỳ hạn huy động.
Tuy ngân hàng đã đưa ra nhiều mức kỳ hạn khác nhau nhưng điều này vẫn chưa đủ đẻ thoả mãn nhu cầu gửi vốn của khách hàng các loại kỳ hạn ngân hàng đưa ra còn khá cúng nhác chưa linh hoạt vì vậy ngân hàng cần có những kỳ hạn linh hoạt hơn như các kỳ hạn như: qua đêm, 1 ngày, 1 tuân trong dài hạn ngânhàng cần thêm những kỳ hạn như 13 tháng hoặc dài hạn hơn 6 năm, 7 năm để thoả mãn nhu cầu của các khác hàng có nguồn vốn nhàn rỗi trong 1, 2 ngày hoặc khách hàng muốn tiết kiệm cho tương lai xa.
Đa dạng hoá các hình thức huy động:
Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn giúp cho ngân hàng có thể huy động vốn ở nhiều nguồn khác nhau, tạo cho khách hàng có thể lựa chọn các hình thức khác nhau để thoả mãn yêu cầu Việc đa dạng hoá hình thức huy động giúp cho ngân hàng có thể khai thác triệt để mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng có thể tăng cường hoạt động huy động vốn dưới các hình thức sau:
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Huy động vốn trên thị trường vốn.
Hiện nay ngân hàng chỉ tập trung ở các hình thức nhận tiền gửi, đi vay trên thị trường liên ngân hàng… Trong khi các hình thức như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chưa được sử dụng Vì chi nhánh có những lợi thế như là một chi nhánh của ngân hàng công thương Việt Nam là một trong 4 ngân hàng quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam hiện nay, có uy tín cao nên công chúng có thể yên tâm đầu tư vì vậy ngân hàng hoàn toàn có thể sử dụng hình thức này để huy động vốn Để huy động nguồn vốn trong ngắn hạn ngân hàng có thể phát hành các tín phiêu ngân hàng, các giấy tờ có giá, các giấy nợ…Để huy động vốn trong trung và dài hạn ngân hàng có thể phát hành các loại trái phiếu từ 2 năm, 3 năm, 5 năm, 7 năm…
Huy động bằng ngoại tệ và vàng.
Lượng ngoại tệ và vàng trong dân chúng ở nước ta vẫn còn nhiều do dân chúng vẫn ưa chuộng chúng vì giá trị của chúng ổn định, ít biến động hơn nội tệ Trong khi đó các ngân hàng chỉ chú trọng huy động nguồn nội tệ. Điều này đã hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng và không khai thác được chiệt để nguồn vốn trong dân Vì vậy trong giai đoạn tới ngân hàng cần có các chính sách tăng cường việc huy động vốn bằng ngoại tệ và vàng, có chính sách khuyến khích người dân gửi ngoại tệ và vàng vào ngân hàng như chính sách bồi hoàn khoản chênh lệch khi giá ngoại tệ và vàng thay đổi.
Vay vốn của các ngân hàng nước ngoài.
Các ngân hàng nước ngoài thường có nguồn vốn lớn và còn nhiều khoản mà chưa sử dụng Vì vậy việc vay vốn của các ngân hàng nước ngoài sẽ tạo cho ngân hàng một lượng tiền lớn để sản xuất kinh doanh Tuy nhiên nguồn
6 4 vốn này là ngoại tệ vì vậy ngân hàng phải nâng cao nghiệp vụ quản lý ngoại tệ của mình để có thể sử dụng được nguồn vốn này có hiệu quả.
3.2.2 Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng
Ngày nay khi nền kinh tế phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng đem lại cho ngân hàng những khoản lợi nhuận ngày càng tăng Đồng thời nó cũng là nhân tố quan trọng thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Hiện nay việc đa dạng hoá và nawng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng tăng cường mở rộng các dịch vụ ngân hàng, và ngày càng ứng dụng những công nghệ hiện đại vào những dịch vụ của mình. Tuy nhiên không nhiều ngân hàng đã đầu tư vào đa dạng hoá các dịch vụ của mình mà số lượng khách hàng đến với ngân hàng không cao Vì vậy để việc đầu tư và đa dạng hoá dịch vụ đem lại nhiều hiệu quả cao ngân hàng cần chú ý đến một số vấn đề sau:
Thứ nhất : Ngân hàng cần có một chương trình nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng và căn cứ vào tình hình tài chính của bản thân ngân hàng từ đó xây dựng một chiến lược phát triển tổng thể sao cho sát thực tế, các sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng trên thị trường và khai thác triệt để các ưu thế cạnh tranh của bản thân ngân hàng.
Thứ hai : Ngân hàng cần tập trung hoàn thiện một số loại hình hình dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở ứng dụng công nghệ cao như Phone banking, home banking, internet banking… cung cấp các loai thẻ với nhiều tính năng khác nhau Liên kết hệ thống thanh toán với cả hệ thống ngân hàng và các ngành khác như các siêu thi, nhà hàng tạo cho các loại thẻ của chi nhánh có thể tiện lợi trong quá trình thanh toán ở mọi lúc mọi nơi.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Thứ ba: Ngân hàng cần đề ra các chiến lược pất triển các dịch vụ của ngân hàng theo từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế để các sản phẩm dịch vụ luôn phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Tránh tình trạng lạc hậu về công nghệ so với các ngân hàng khác.
3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường marketing là một hoạt động không thể thiếu đối với bất kỳ một lĩnh vực sản xuất kinh doanh nào Marketing được coi là chiếc cầu nối giữa người cung cấp và người tiêu dùng Qua đâu nhà cung cấp hiểu rõ mong muốn của người tiêu dung, từ dó trên cơ sở năng lực hiện có sẽ tìm cách thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng một cách tối ưu hơn đối thủ cạnh tranh nhằm đạt đến mục tiêu cuối cùng của mình là tối đa hoá lợi nhận.
KIÊN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước
3.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý Đối với nền kinh tế ngày càng phát triển và hội nhập thì: đây là đòi hỏi cấp thiết với nền kinh tế nói chung và đặc biệt với nghành ngân hàng nói riêng Tạo hành lang pháp luật cho hệ thống ngân hàng thương mại phát triển vững mạnh, ổn định. Để giải quyết những vấn đề trên nhà nước cần chú trọng một số vấn đề sau:
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
Chính phủ cần ban hành đầy đủ luật và chỉnh sửa các luật đã công bố trước mà không còn phù hợp với điều kiện thực tế bây giờ để tạo môi trường pháp lý cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ thống ngân hàng. Đồng thời xây dựng các luật có liên quan, các văn bản hướng dẫn cho đồng bộ để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Từ đó giúp các ngân hàng thương mại có điều kiện đẩy mạnh các hoạt động thu hút vốn để chuyển tiết kiệm của nền kinh tế sang đầu tư.
Nhà nước, phải xây dựng một hệ thống luật hoàn chỉnh, chặt chẽ tạo môi trường lành mạnh để các ngân hàng thương mại bình đẳng trong các hoạt động huy động vốn Mọi hoạt động của ngân hàng phải được công khai, đúng luật, tránh các trưòng hợp huy động vốn trái phép có thể gây nên tổn thất cho các chủ hữu Mặt khác pháp luật phải nghiêm trị những kẻ vay vốn ngân hàng trây ỳ, lừa đảo hoặc cố tình sử dụng sai mục đích, vi phạm luật ngân hàng.
Nhà nước phải có chính sách kiểm tra kiểm soát chặt chẽ đối với các ngân hàng nhằm đảm bảo các ngân hàng phải thi hành đúng pháp luật của nhà nước ban hàng và có những biện pháp sử lý các ngân hàng vi phạm Đồng thời thông qua kiểm tra, kiếm soát mà phát hiện những khó khăn khi ngân hàng gặp phải để giúp đỡ các ngân hàng hoạt động tốt hơn.
Nhà nước cần giảm sự can thiệp của mình đối với các ngân hàng thương mại bằng các mênh lệnh hành chính làm giảm tính chủ động sáng tạo và hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng Nhà nước cần xem xét việc thực hiện các chính sách của mình thông qua các công cụ thị trường để tăng tính chủ động cho ngân hàng phù hợp với nền kinh tế thị trường hiện nay.
3.3.1.2 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng thương mại Vì vậy sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cho nền kinh tế phát triển ổn định, lạm phát được kiểm soát, đời sống của nhân dân được nâng cao, tỷ lệ tích luỹ cao điều đó tạo điều kiện cho ngân hàng có thể thu hút được nguồn tiền gửi lớn đồng thời sự ổn định kinh tế vĩ mô cũng kích thích tạo, điều kiện cho các nhà đầu tư yên tâm mở rộng sản xuất kinh doanh Từ đó các ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đạt được lợi nhuận cao.
Tuy nhiên hiện nay ở nước ta lượng vốn trong dân còn nhiêu, nhiều người có xu hướng mua ngoại tệ hay vàng để cất giữ mà không gửi vào ngân hàng Trong khi đó nhiều doanh nghiệp thiếu vốn để đầu tư sản xuất Để giải quyết vấn đề trên nhà nước nên có chính sách thúc đẩy nền kinh tế phát triển kích thích các doanh nghiệp đầu tư sản xuất kinh doanh, ổn định giá cả thị trường thông qua chính sách tài khoá để nhân dân yên tâm gửi tiền vào các ngân hàng để tài trợ cho đầu tư phát triển.
3.3.1.3 Phát triển thị trường chứng khoán
Khi thị trường chứng khoán phát triển, các ngân hàng có thể phat hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu để thu hút vốn từ dân cư diễn ra thuận lợi bởi tính thanh khoản của các công cụ này tăng nên Đồng thời các khách hàng tham gia thị trường chứng khoán sẽ giao dịch tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng từ đó làm tăng lợi nhuân cho ngân hàng.
Trong giai đoạn hiện nay, thị trường chứng khoán của chúng ta còn hoạt động trong phạm vi hẹp, chỉ có một số ít công ty tham gia niêm yết chứng khoán và các loại trái phiếu đều là trái phiếu chính phủ Vì vậy chính phủ phải có những chính sách để phát triển thị trường chứng khoán như phát triển các công cụ trên thị trường, hoàn thiện luật pháp về thị trường chứng khoán, học hỏi áp dụng những biện pháp của nước ngoài vào việt nam.
Tô Văn Quyền Tài chính - 44C
3.3.2 Đối với ngân hành trung ương
3.3.2.1 Hoàn thiện việc điều hành chính sách lãi xuất:
Chính sách lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy ngân hàng nhà nước đã thực hiện những chính sách tự do hoá lãi suất từ năm 2000 nhưng vẫn chưa tự do hoá hoàn toàn Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng tổ chức, hướng dẫn đẩy mạnh phát triển các công cụ của thị trường tiền tệ nhằm phong phú và đa dạng hoá các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt trên thị trường tiền tệ như: séc, thẻ ngân hàng, đặc biệt các giấy nợ và các giấy tờ có giá càng nhiều, hoạt động thị trường tiền tệ càng phong phú và đa dạng hơn Từ đó ngân hàng nhà nước có thể phát triển thị trường mở, hoạt động tái chiết khấu… nhằm điều hành chính sách lãi suất cơ chế kiểm soát trực tiếp sang cơ chế kiêmr soát gián tiếp thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ có như vậy ngân hàng nhà nước mới có thể hoàn thiện việc điều hành chính sách lãi suất để tiến tới tự do hoá hoàn toàn lãi suất và lãi suất kinh doanh của các tổ chức tín dụng, mới có thể được hình thành một cách khách quan trên chính cơ sở cung cầu vốn thị trường
3.3.3.2Phát triển thị trường liên ngân hàng
Tiền gửi vẫn là nguồn vốn quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, tuy nhiên không phải lúc nào nguồn này cũng đáp ứng được đầy đủ nhu cầu sử dụng của ngân hàng Do đó, ngân hàng nhà nước cần có giải pháp thiết thực để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng ngày một phát triển và hoạt động hiệu quả hơn Khi đó các ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn một cách nhanh chóng bằng cách vay các tổ chức tín dụng khác khi cần thiết, mà không cần sự trợ giúp của ngân hàng nhà nước.