Thực trạng và giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương hoàn kiếm

Ln ¸n tèt nghiƯp LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta trình hội nhập phát triển.Vì vậy, yêu cầu vốn để đầu tư sản xuất kinh tế lớn Đối với doanh nghiệp kinh tế vốn điều kiện định để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh Với ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ vốn trở lên quan trọng ngun liệu chính, đầu vào sống tảng định phát triển thịnh vượng ngân hàng thương mại Với vai trò quan trọng vốn ngân hàng thương mại ln cố gắng để có nguồn vốn dồi ổn định…Tuy nhiên năm gần địa bàn Hà Nội số lượng ngân hàng thương mại liên tục tăng lên ngn vốn xã hội có hạn điều làm cho chạy đua hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ngày trở lên liệt Là chi nhánh trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam.Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm năm qua đạt kết cao hoạt động huy động vốn.Tuy nhiên năm gần biến động thị trường tiền tệ cạnh tranh ngày tăng ngân hàng khác điạ bàn hoạt động huy động vốn chi nhánh bộc lộ số hạn chế điều làm ảnh hưởng đến kết huy động vốn chi nhánh Trong trình thực tập chi nhánh nhận thức vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng.Vì em chọn đề tài là: Thực trạng giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Tô Văn Quyền Tài - 44C Luận ¸n tèt nghiƯp Nội dung đề tài bao gồm phần sau : Phần I: Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Phần II: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Phần III: Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Em xin cảm ơn thầy giáo Đàm Văn Huệ, cán nhân viên phòng khách hàng số chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm cấp lãnh đạo chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm giỳp em hon thnh ti Tô Văn Quyền Tài - 44C Luận án tốt nghiệp CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1Khái niêm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - Đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế kinh tế Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đinh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước (thành phố, tỉnh…) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử…Và họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chinh, họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ (thơng qua mua chứng khốn phủ) nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sỏch tin t, vỡ vy l cụng Tô Văn Quyền Tài - 44C Luận án tốt nghiệp c quan trọng sách kinh tế phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Theo luật tổ chức tín dụng nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam: hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhân tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ng cỏc dch v 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thơng mại Cỏc hot ng ca ngõn hng thng mại gồm nhóm sau: nghiệp vụ bên nợ (hoạt động tạo lập vốn kinh doanh), nghiêp vụ bên có (hoạt động sử dụng vốn kinh doanh) nghiệp vụ trung gian dịch vụ 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh (nghiệp vụ bên nơ) Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh hoạt động ngân hàng hoạt động nhóm nghiệp vụ nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng Là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên nguồn vốn yếu tố định đến quy mô, uy tín khả cạnh tranh thị trường ngân hàng Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh bao gồm việc tạo lập vốn chủ sở hữu, nhân tiền gửi, nghiệp vụ vay nhận ký uỷ thác Nguồn vốn ngân hàng thương mại hình thành dựa nguồn sau:  Nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn thể quy mô mức tăng trưởng ngân hàng  Nguồn tiền gửi: nguồn vốn ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân tổ chức kinh tế bao gồm khoản tiền gửi T« Văn Quyền Tài - 44C Luận án tốt nghiƯp tốn, khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn… nhóm quan trọng nguồn vốn ngân hàng  Nguồn vốn vay: nguồn vốn ngân hàng vay từ ngân hàng nhà nước, hệ thống liên ngân hàng nước, tổ chức tín dụng nước ngồi, thị trường vốn… nguồn vốn bổ xung cho ngân hàng trình hoạt động  Nguồn vốn uỷ thác: nguồn vốn tạo qua việc thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh hoạt động trọng yếu ngân hàng định tới kết kinh doanh tồn phát triển ngân hàng hoạt động sử dụng vốn bao gồm nghiệp vụ cho vay, đầu tư nghiệp vụ ngân quỹ  Nghiệp vụ cho vay: việc ngân hàng cung cấp vốn sản xuất kinh doanh cho cá nhân doanh nghiệp ngắn hạn, trung dài hạn với điều kiện họ phải hoàn trả lại ngân hàng thời gian xác định kèm theo khoản lãi mà ngân hàng quy định trước Nó bao gồm nghiệp vụ cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ dự án  Nghiệp vụ đầu tư: với nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đầu tư mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Việc đầu tư mang lại cho ngân hàng danh mục tài sản đa dạng tăng lợi tức tăng tính khoản cho tài sản Thơng thường ngân hàng thương mại đầu tư vào loại chứng khoán có tính khoản cao chứng khốn phủ an tồn có tính khoản cao Tô Văn Quyền Tài - 44C Luận án tèt nghiÖp  Nghiệp vụ ngân quỹ: hoạt động tạo lập, quản lý sử dụng khoản tiền dự trữ Đây hoạt động quản lý dự trữ quản lý khoản đầu tư cho an tồn, đảm bảo cho ngân hàng tốn thơng suốt nâng cao hiêu việc sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ trung gian Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Các ngân hàng cung cấp dịch vụ nhằm ngày thoả mãn yêu cầu khách hàng tăng thu nhập từ việc tăng khoản phí, hoa hồng… Các dịch vụ ngân hàng cung cấp ngày phát triển mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Nó góp phần quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng nâng cao uy tín ngân hàng tăng sức mạnh cạnh tranh ngân hàng Các dịch vụ chủ yếu mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: - Dịch vụ quản lý hộ tài sản hay cho thuê két sắt - Dịch vụ đại lý thu hộ, chi hộ, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu - Dịch vụ tư vấn đầu tư chứng khoán - Dịch vụ chuyển tiền, đổi tiền - Dịch vụ cung cấp thông tin tư vấn tài - Các dịch vụ uỷ thác tư vấn - Bảo lãnh Các mặt hoạt động ngân hàng có quan hệ mật thiết với nhau, sở tạo điều kiện cho phát triển Việc phối hợp thực tốt hoạt động làm gia tăng lợi nhun cho ngõn hng, m cũn Tô Văn Quyền Tài - 44C Luận án tốt nghiệp to uy tín khách hàng sở cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư: Trong xã hộ tồn hai loại cá nhân tổ chức Loại (1)là cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ xung vốn Loại (2)là cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ họ tiết kiệm Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1)nếu hai có lợi thu nhập gia tăng động lực tạo nên mối quan hệ tài hai nhóm Có hai cách tiền di chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) là: + Quan hệ trực tiếp: nghĩa cá nhân tổ chức thiếu vốn gặp trực tiếp cá nhân tổ chức có nhu cầu tiết kiệm Tuy nhiên quan hệ bị giới hạn vì: khơng phù hợp quy mô thời gian, không gian rủi ro cao từ dẫn đến chi phí giao dịch chi phí vốn cao + qua trung gian tài chính: chun mơn hố trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch nhưu trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khíc tiết kiệm Đồng thời giảm chi phí tín dụng cho người đầu tư từ mà khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư giảm chi phí giao dịch giảm rủi ro từ hạ thấp chi phí ca ngun Tô Văn Quyền Tài - 44C Ln ¸n tèt nghiƯp - cá nhân tổ chức, doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi có nhu cầu tiếp kiệm - phủ tổ chức xã hội khác Trung gian tài - cá nhân doanh nghiệp có nhu cầu vốn để đầu tư tiêu dùng - phủ tổ chức xã hội 1.1.3.2Tạo phương tiện toán Tiền có chức quan trọng làm phương tiện tốn Các ngân hàng khơng thể tạo tiền kim loại Nhưng thông qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay ngân hàng tạo lượng tiền ghi sổ Nếu hệ thống ngân hàng thương mại tạo lượng tiền ghi sổ lớn nhiều lần so với lượng tiền mặt thực tế lưu thông Chức tạo phương tiên toán phụ thuộc yếu tố như: - khối lượng tiền gửi ban đầu - Tỉ lệ dự trữ bắt buộc tỉ lệ dự trữ toán - khả cho vay ngân hàng - Phụ thuộc vào ưa thích nắm giữ tiền mặt dân chúng - Phụ thuộc vào khả số dư tiền gửi ngân hàng khác 1.1.3.3Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung tâm toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hỡnh thc toỏn nh Tô Văn Quyền Tài - 44C Luận án tốt nghiệp toỏn bng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần ngân hàng cịn thực hiên tốn bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà giã ngân hàng tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập tăng hiêu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó tạo cho ngân hàng thương mại có nguồn vốn lớn để tiến hành hoạt động khác như: cho vay, đầu tư phát triển, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng… tuỳ theo điều kiện kinh tế, trị, môi trường pháp luật quốc gia mà ngân hàng trung ương quốc gia cho phép ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức khác Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng quốc hội nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997 sửa đổi bổ xung ngày 11/05/2004 theo nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại huy động vốn hỡnh thc sau: Tô Văn Quyền Tài - 44C Ln ¸n tèt nghiƯp + Ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác + Khi thống đốc ngân hàng nhà nước chấp thuận, tổ chức tín dụng phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấu tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước + Các ngân hàng thương mại vay vốn tổ chức tín dụng khác tổ chức tín dụng nước + Các ngân hàng thương mại vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước hình thức chiết khấu tái cấp vốn Như hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thực hai hình thức nhận tiền gửi vay Trong : + Theo hình thức nhận tiền gửi ngân hàng nhận tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngồi nước + Theo hình thức vay: ngân hàng vay mượn tổ chức tín dụng ngồi nước, vay ngân hàng thương mại Ngồi ngân hàng thương mại cịn vay tổ chức cá nhân ngồi nước hình thức phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác… Tuy nhiên ngân hàng sử dụng tất công cụ để huy động vốn mà tuỳ vào khả tình hình kinh doanh mà ngân hàng thương mại chọn công cụ phối hợp với cho việc huy động vốn đạt khối lượng vốn tối ưu có chi phí huy động thấp nht Tô Văn Quyền Tài - 44C