Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nayQuản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT PHẠM THỊ HỒNG NGHĨA QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT PHẠM THỊ HỒNG NGHĨA QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành: Luật Hiến pháp Luật Hành Mã số: 9380101.02 LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN QUỐC SỬU GS.TS PHẠM HỒNG THÁI LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Những kết nghiên cứu luận án trung thực Việc trích dẫn tài liệu luận án trung thực, xác, có nguồn rõ ràng đảm bảo quy chế sở đào tạo Những điểm luận án chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Tơi xin chịu trách nhiệm tính xác trung thực Luận án Tác giả luận án Phạm Thị Hồng Nghĩa MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu lý luận quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 1.1.2 Các cơng trình nghiên cứu thực trạng kiến nghị bảo đảm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 20 1.2 Đánh giá chung tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài vấn đề tiếp tục nghiên cứu luận án 28 1.2.1 Đánh giá chung tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 28 1.2.2 Những vấn đề tiếp tục nghiên cứu luận án 30 1.3 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu 31 1.3.1 Lý thuyết nghiên cứu 31 1.3.2 Giả thuyết nghiên cứu 31 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu 32 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 33 2.1 Khái niệm, đặc điểm lĩnh vực ngân hàng 33 2.1.1 Khái niệm lĩnh vực ngân hàng 33 2.1.2 Đặc điểm lĩnh vực ngân hàng 35 2.2 Khái niệm, đặc điểm, mục tiêu, chức năng, vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 40 2.2.1 Khái niệm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 40 2.2.2 Đặc điểm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 42 2.2.3 Mục tiêu quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 46 2.2.4 Chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 52 2.2.5 Vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 54 2.3 Chủ thể, đối tượng quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 56 2.3.1 Chủ thể quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 56 2.3.2 Đối tượng quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 61 2.4 Hình thức, phương pháp quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 65 2.4.1 Hình thức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 65 2.4.2 Phương pháp quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 67 2.5 Nội dung quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 70 2.5.1 Ban hành văn pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 70 2.5.2 Tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 71 2.5.3 Thanh tra, kiểm tra, giám sát xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực ngân hàng 72 2.6 Các yếu tố tác động đến quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 75 2.6.1 Yếu tố thể chế trị 75 2.6.2 Yếu tố kinh tế, xã hội thực trạng hệ thống tổ chức tín dụng 76 2.6.3 Yếu tố hội nhập kinh tế quốc tế 77 2.6.4 Yếu tố phát triển công nghệ số 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 81 3.1 Thực trạng ban hành pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 81 3.1.1 Những ưu điểm hoạt động ban hành pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 82 3.1.2 Những hạn chế hoạt động ban hành pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 89 3.2 Thực tiễn tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 116 3.2.1 Những ưu điểm hoạt động tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 116 3.2.2 Những hạn chế hoạt động tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 125 3.3 Thực trạng tra, kiểm tra, giám sát, xử lý vi phạm, công tác phòng, chống rửa tiền lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 134 3.3.1 Những ưu điểm hoạt động tra, kiểm tra, giám sát, xử lý vi phạm, cơng tác phịng, chống rửa tiền lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nay…… 134 3.3.2 Những hạn chế hoạt động tra, giám sát, xử lý vi phạm, cơng tác phịng, chống rửa tiền lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nay………….143 3.4 Nguyên nhân hạn chế quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 146 3.4.1 Nguyên nhân khách quan 146 3.4.2 Nguyên nhân chủ quan 148 KẾT LUẬN CHƯƠNG 152 CHƯƠNG 4: QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 153 4.1 Quan điểm bảo đảm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 153 4.1.1 Tiếp tục đưa chủ trương, đường lối Đảng, sách nhà nước vào thực tiễn quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 153 4.1.2 Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng đảm bảo tính tồn diện, tính đồng bộ, tính phù hợp, tính khả thi 161 4.1.3 Tạo lập mơi trường kinh doanh an tồn, thuận lợi cho hệ thống tổ chức tín dụng 163 4.1.4 Áp dụng kinh nghiệm, thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 164 4.2 Một số giải pháp bảo đảm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 166 4.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 166 4.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 186 4.2.3 Nhóm giải pháp hoạt động tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực ngân hàng 194 KẾT LUẬN CHƯƠNG 199 KẾT LUẬN CHUNG 200 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CÔNG BỐ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 201 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 202 PHỤ LỤC - PL DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Stt Viết tắt Viết đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTW Ngân hàng trung ương QLNN Quản lý nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng VBPL Văn pháp luật VBQPPL Văn quy phạm pháp luật XHCN Xã hội chủ nghĩa MỞ ĐẦU Lý chọn lựa đề tài Lĩnh vực ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, định ổn định xã hội phát triển kinh tế quốc gia Lĩnh vực ngân hàng có vai trò điều tiết vốn, tập trung tiền nhàn rỗi, cung ứng vốn cho toàn kinh tế, đồng thời, “trạm” trung gian toán cho kinh tế ngồi nước Do đó, lĩnh vực ngân hàng thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển, khiến kinh tế quốc gia toàn đời sống xã hội bị khủng hoảng Cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tệ năm 2008 Hoa Kỳ gọi “Đại suy thoái” xuất phát từ rủi ro hoạt động cho vay - kênh cấp tín dụng truyền thống lĩnh vực ngân hàng khiến giá bất động sản bị sụt giảm (hơn 1/5 từ năm 2007 đến năm 2011), tỷ lệ thất nghiệp tăng gấp đôi, hàng loạt ngân hàng phá sản [216] Hệ khủng hoảng Hoa Kỳ nói riêng kinh tế toàn cầu đến thời điểm minh chứng rõ ràng cho tác động lĩnh vực ngân hàng ổn định phát triển kinh tế quốc gia kinh tế giới Chính phủ Việt Nam nhận định: “Hệ thống tiền tệ, ngân hàng hoạt động TCTD huyết mạch kinh tế… giữ vai trò trọng yếu tổng thể hệ thống tài Việt Nam” (điểm a tiểu mục Mục Quyết định số 986/QĐ- TTg ngày 08/08/2018 Về việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030) Xuất phát từ quan điểm trên, năm qua, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm trọng lớn nhằm quản lý tốt lĩnh vực ngân hàng, từ đảm bảo ổn định phát triển lĩnh vực kinh tế Nghiên cứu lĩnh vực ngân hàng cho thấy, hoạt động QLNN lĩnh vực Việt Nam trước tiên thực qua việc ban hành VBPL Luật NHNN thông qua vào năm 2010; Luật TCTD thông qua vào 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 (sau gọi tắt Luật TCTD hành) minh chứng rõ nét cho nhận định Bên cạnh đó, VBPL ln cập nhật, chỉnh sửa, bổ sung nhằm phù hợp biến động kinh tế yêu cầu củahội nhập quốc tế Cùng với hoạt động ban hành pháp luật, quan nhà nước có thẩm quyền tổ chức thực văn thực tế; tra, kiểm tra, giám sát, giải khiếu nại, tố cáo, xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực ngân hàng Đồng thời, Chính phủ, NHNN xây dựng đề án để giải kịp thời khó khăn tồn lĩnh vực ngân hàng, Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021 - 2025” đời giai đoạn hệ thống TCTD nước có sức tăng trưởng nóng hoạt động khơng hiệu Những kết nêu góp phần đáng kể việc tạo ổn định lĩnh vực ngân hàng, kinh tế đất nước Tuy nhiên, thực tiễn tổ chức thực pháp luật cho thấy, quy định điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng tồn khoảng trống pháp lý, điểm bất cập như: chưa có quy định điều chỉnh hoạt động cơng ty cơng nghệ tài (Fintech), tiền ảo (tiền mã hóa), hoạt động cho vay ngang hàng… Hay bất cập quy định điều chỉnh tổ chức hoạt động NHNN, TCTD; điều chỉnh hoạt động ngoại hối, hoạt động ngân hàng… Cùng với đó, thực tiễn QLNN lĩnh vực ngân hàng nhiều yếu kém, để xảy nhiều vụ án tham nhũng liên quan đến lĩnh vực ngân hàng gây thiệt hại lớn cho kinh tế đất nước Có thể kể đến vụ án, vụ án: Huỳnh Thị Huyền Như chiếm đoạt 4.911 tỷ đồng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank); Nguyễn Đức Kiên (bầu Kiên) gây thiệt hại 2.000 tỷ đồng cựu lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu gây thiệt hại 719 tỷ đồng cho ngân hàng năm 2014; Đại án tham nhũng 2.530 tỉ đồng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) Nam Hà Nội vào năm 2015; hay vụ Phạm Công Danh gây thiệt hại cho Ngân hàng Xây dựng Việt Nam 18.000 tỷ đồng vào năm 2014; Hà Văn Thắm 50 đồng phạm gây thiệt hại cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại dương (OceanBank) 1.500 tỷ đồng năm 2014 [111]; Trần Bắc Hà gây thất thoát 1.664 tỷ đồng cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) năm 2018 [79]… Cùng với vi phạm nguyên lãnh đạo cấp cao NHNN vụ án Đặng Thanh Bình - ngun phó Thống đốc NHNN (năm 2018) [83]; hay việcnguyên thống đốc NHNN Nguyễn Văn Bình bị kỷ luật vào năm 2020 [153] Ngồi ra, cịn có nhiều vụ việc người gửi tiền tiền tài khoản, thông tin tài khoản, xâm phạm nghiêm trọng đến quyền khách hàng TCTD [126], [144] Những vụ việc kể không gây ảnh hưởng đến kinh tế đất nước nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng mà cịn gây niềm tin Nhân dân vào ngành ngân hàng Mặt khác, yếu QLNN lĩnh vực ngân hàng gây cản trở nghiệp phát triển xây dựng nhà nước pháp quyền XHCN, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế - xã hội đất nước giai đoạn tương lai Vì vậy, việc nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện vấn đề lý luận thực tiễn QLNN lĩnh vực ngân hàng, đưa giải pháp bảo đảm QLNN lĩnh vực ngân hàng đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt nước ta có ý nghĩa lý luận thực  Chưatốt  Khơngbiếtrõ 13 Anh/chịđánhgiánhưthếnàovềviệcbảomậtthơngtintàikhoảntiềngửicủacơquannhànướccóthẩmquyền,tổchức,cánhânkháckhiđượccungcấpthơngtinliênquanđếntàikhoản,tiềngửi,cácgiaodịchcủakhách hàngtạitổchứctíndụng?  Rấttốt  Tốt  Chưatốt  Khơngbiếtrõ 14 Anh/chịđánhgiánhưthếnàovềviệcbảođảmquyềnvàlợiíchcủangườigửitiềntạicácTCTD?  Rấttốt  Tốt  Chưatốt  Khơngbiếtrõ 15 Theoanh/chịTCTDvànhànướccầnlàmgìđểbảođảmquyềnvàlợiíchcủangườigửitiềntốthơn?(Cóthểlựachọnmộthoặcnhiềuphươngán)  Hồnthiệnphápluật  ucầucaohơnvềtráchnhiệmcủatổchứctíndụngvàcơquannhànước  Ýkiếnkhác NếucóýkiếnkhácđểTCTDvànhànướcbảođảmquyềnvàlợiíchcủangườigửitiềntốthơn,ýkiếnđólàgì? KẾTQUẢKHẢOSÁT Ýkiếngópýđểtổchứctíndụngvànhànướcbảođảmquyềnvàlợiíchcủangườigửitiềntốthơnlàgì?11câutrảlời KhơngOk Tốt KhơngcóKhơngcóýkiếnrấttốt khơng ĐảmbảoquyềnlợicủangườigửiRấttốt Ko Hồnthiệnhệthốngphápluậttốthơnphùhợpthựctế Tăngcườngbảomật,thủtụcdễdàng Cầncónhiềuchínhsáchkhácnhauchonhữngnhuccầugửikhácnhau Thườngxuntổchứccáccuộcthanhtra,kiểmtrađểđảmbảoquyềnlợicủangườigửitiềntốthơn ucầubảomậtthơngtintàikhoảnphảiđượccaohơnKocó thơngtincủakháchhàngvẫnbịlộchưatốt Cầncótráchnhiệmtrongtổchứcvàhồnthiệnphápluật.Cầnphốihợpchặtchẽvớicáccơquannhànước.Nhằmđảmbảoquyềnlợicũngnhưnghĩavụcủangườigửitiền GiámsáttốthoạtđộngcủacácNHTM.Cócácchínhsáchtiềntệkịpthời,hợplý PháthiệnvàxửlýnghiêmnhữngvụviệcNHsửdụngtiềnđưavàosânsau,tiềmẩnnguycơmấtanninhtàichính Cánbộcủatổchứctíndụnghaythơngtinphápluậtvềbảohiểmtiềngửichokháchhàngcầnđượcphổbiếnchitiếtrộngkhắpđểngườigửinắmđượcquyềnlợiđảmbảocủamìnhkhilựachọnhìnhthứcgửi Đừngcógắnchovay7vớimuabảohiểm Ngănchặnnhữngthơngtinsaisựthậtvềtổchứctíndụnggâyhoangmangđốivớingườigửitiền,đồngthờigiảiquyếtcácthủtụccóliênquanchongườigửitiềnđảmbảonhanhgọn,cóhiệuquả Xửlýtriệtđểtìnhtrạngbánbảohiểmkhicấpcácgóivay,đặcbiệtvaycánhân Cáctổchứcduytrìlãisuấthợplýchokháchhàng.Vềphiánhànướccủngcốphápluậtvàtăngcườngkiểmtraquảnlýcáchoạtđộngcủatổchứctíndụng Thơngbáorõquyềnvàlợiíchcủangườigửivàcáchbảovệtktốtnhấttạicáctổchứctíndụng Cầnlàmtốtcơngtácbảomậtthơngtinkháchhàng,tránhxảyranhữngtrườnghợp lừađảo Cầnquantâmchămsóckháchhàngtốthơnvềquyềnlợivàtínhổnđịnhcủangânhàng.Rấtlợiích Hồnthiệnphápluật,ucầucaohơnvềtráchnhiệmcủatổchứctíndụngvàcơ quannhànước Nope Chưabiếtrõ Sửađổi,bổsungquyđịnhvềthờiđiểmphátsinhnghĩavụtrảtiềnbảohiểmtheohướngchitrảsớmhơnđểbảovệtốtnhấtquyềnvàlợiíchhợpphápcủangườigửitiền Khơngcóchunmơnsâu,nênkhơngcóýkiếngìthêmĐảmbảoquyềnlợichongườigửi TăngmứcbồithườngcủabảohiểmtiềngửihoặcquyđịnhmứcbồithườngtheomứctrầntươngứngvớisốlượngtiềnKHđãgửi.Mứcbồithườngđượcđảmbảokhơngbị hạnchếbởicáckhoảnchitrảchocácchủthểkhác(ngânhàngNN,…),nghĩalà:táchbiệtdịngtiềnchocáckhoảnchikhingânhàngrơivàotìnhtrạngphásản! Phíatổchứctíndụngduytrìlãisuất.Phíanhànướchồnthiệnphápluậttăngcườngquảnlýcáchoạtđộngcủacáctổchứctíndụng Cơngkhaicácthơngtinvềlãisuấtgửitiền.Đồngthờitưvấnrõràngvềcáchìnhthứcgửitiền(vềrủiro,tínhthanhkhoản,độbảomật,phùhợpvớitừngchândungkháchhànghaykhơng…).Ngồira,nhànướccầnphảikiểmsốttốt hơncácnguồnthơngtinkhơngđúngsựthậttránhviệcngườidângửitiềnhoangmanglosợvàbịdụdỗlàmảnhhưởngđếnquyềnlợikháchhàng Tổchứctíndụngphảiliênkếtvớinhànướcđểgặpvấnđềgìthìcũngcónhànướcđảmbảochịutráchnhiệmthìngườigửimớintâm Yeucaucongkhairuirotatvacacnganhangkhacn Cầnphổcậpkiếnthứcphápluậtvềtíndụngchongườidânquanhiềuphươngphápnhưonline,hộinhóm,tuntruyềnquaphươngtiệnđạichúng… PhảiđảmbảoantồnchongườidânntâmTăngmứctiềnlãichongườigửi Lãixuất Tráchnhiệmcaohơn Nângcaochấtlượngsốhốvềviệcbảomậtthơngtinkháchhàng,quảnlýchặtchẽcácdịchvụtíndụng,quảnlývànângcaochấtlượngcủađộingũnhânviêntíndụngvìhiệnnayxảyrarấtnhiềusựvụliênquanđếnchínhnhânviênngân hàng(cóthểđãnghỉviệc)hỗtrợcáctổchứcbênngồicóhànhvilợidụnglịngtincủangườidânđểtrụclợi Mứcbảohiểmtiềngửicầnđiềuchỉnhphùhợpvớithựctế,hiệntạiquyđịnhqthấpQuantâmđếnlợiíchngườidùng Cầnkhắtkhehơntrongviệcbảomậtthơngtincũngnhưnhữngbảomậttàikhoản,xácnhậngiaodịchngânhàng Khơngcógìgópý Tuntruyền,thơngtinnhiềuhơnvềcácvấnđềbảohiểmtiềngửiđếnkháchhàngPháthuyhơnnữavaitrịcủaNHNNvàcáccơquancóthẩmquyềntrongviệcgiám sáthoạtđộngcủacácNHTM.BảođảmhoạtđộngminhbạchcủacácNHTM,tránhphátsinhcácvụviệcgâyảnhhưởngđếnhoạtđộngngânhàngnóichung HồnthiệnhơnhệthốngphápluậtvàphổbiếnrộngrãitrongnhândânVềphíaTổchứctíndụng: - Quảntrị,điềuhành,thựchiệnhoạtđộngkinhdoanhtheođúngphápluật - Bảođảmngườigửitiềnbiết,nắmrõ(đãđọc,đãhiểu)cácđiều,khoảncủahợpđồngtiềngửimàkhơngphảichỉlàchữkýhìnhthứckhinhậntiềngửi VềphíaNhànước: - QuảnlýchặtchẽhoạtđộngcủacácNHTMtheoquyđịnhcủaphápluật.Xửlýtừsớm,từxa,tránhđểxảyracácvụviệcviphạmphápluậtnghiêmtrọngtronglĩnhvựctàichính-ngânhàng - Tăngcườngtuntruyền,phổbiến,giáodụcphápluậtchongườidân.Bảođảmngườidânthamgiatiềngửitạingânhàngcónhậnthứcđầyđủvềquyềnvànghĩavụcủamình - Hồnthiệnhệthốngphápluật:Bảohiểmtiềngửi,… Đảmbảomọikhoảngửitiềntạicácngânhàngdùngânhàngphásảnthìngânhàngnhànướcvẫnđứngrathanhtốn(cầnsửalạiluật)đểngườigửiantâm Hồnthiệnphápluật,tạothuậnlợihơnnữachongườigửiChưacóýkiến antồnbảomật CơngkhaiminhbạcvàđảmbảobímậtthơngtinKiểmsốtcáctinđồngâyhoangmangdưluậnkhơngcój Hồnthiệnphápluật Nênthamkhảkiếncủanhândânnhiềuhơn,nhấtlànhữngngườicókiếnthứcvàhiểubiếtvềtíndụngvàtiềntệ CầnchútrọngpháttriểnvềmặtmaketingTuyệtvời Bảomậtthơngtin Đảmbảoantồncơngminh Tơithấykháhàilịngvớidịchvụhiệntại Hãyđưaphápluậtvàovàápdụng1cáchchặtchẽđểđảmbảoquyềnvàlợiíchcủangườigửitiền ĐốivớitơitổchứctíndụngtiếtkiệmrấttốtKocó nhanhgọnhơncầncảithiệnhơnOki BảomậtHết Cậpnhậtphiênbảncốđịnhhoặcgửithơngbáonếucócậpnhậtphiênbảnmớiđốivớitíndụngđiệntử DagopyĐãgópýTơt TưvấnrõràngcácvấnđềliênquanđểngườisửdụngdễdàngEmkobiết minhbachthơngtin Chodùsốtiềnnhỏmàchưađượcgửithìcxvẫncótráchnhiệmtrasốtlạivàhuỷgiaodịchđểhồnlạitiềnđểkịpthờisửlý Rấttốt Tháiđộphụcvụtốthơn,giảithíchrõhơnđểngườigửinắmđượcQok Khơng PHỤLỤC4:HỆTHỐNGBẢNG,BIỂUĐỒ (Nguồn:BáocáothườngniêncủaNgânhàngNhànướctừnăm2011đếnnăm2022) SốlượngcáctổchứctíndụngởViệtNamtừnăm2011đếnnăm2021 Bảng3.3.SốlượngcáctổchứctíndụngởViệtNamtừnăm2011đếnnăm2021 Stt Loạihình Năm2011 Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019 Năm2020 Năm2021 NHTMNhànước 5 5 7 7 7 NgânhàngChínhsáchxãhội 1 1 1 1 1 Ngânhàngpháttriển 1 1 1 1 1 Ngânhàngthươngmạicổphần 35 34 3 28 28 28 28 28 28 28 Ngânhàngliêndoanh 4 4 2 2 2 Ngânhàng100%vốnnướcngoài 5 5 9 9 Cơngtytàichính 18 28 17 17 16 15 16 26 26 26 26 Cơngtychothtàichính 12 12 12 1 1 QuỹtíndụngnhândânTrungương(NgânhànghợptácxãViệtNamtừnăm2013 01 1 1 1 1 1 10 Quỹtíndụngnhândâncơsở 1095 1.032 1.144 1.145 1.147 1.166 1.178 1.183 1.182 1.181 1.181 Tổchứctàichínhvimơ 01 2 3 4 4 12 Chinhánhngânhàngnướcngoài 50 49 53 47 50 51 49 49 49 50 51 Tổngtàisản,vốncủahệthốngcáctổchứctíndụngtừnăm2012-2022 Bảng3.4.Tổngtàisản,vốncủahệthốngcủacáctổchứctíndụngtừnăm2012-2022 Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019 Năm2020 Năm2021 Năm2022 Tổngtàisảncó 5.085.780 5.755.800 6.514.900 7.319.317 8.503.517 10.001.790 1.064.239 12.578.812 14.019.553 15.961.107 18.275.903 Vốntựcó 425.982 465.0001 496.573 578.020 639.661 714.106 806.156 911.731 Vốnđiềulệ 392.152 423.900 435.649 460.279 488.424 512.429 576.3 612.288 660.601 5.840 876.993 Stt Tiêuchí Biểuđồ3.1Tổngtàisản,vốncủacáctồnhệthốngcủaTCTDtừnăm2012-2022 Tỷsốlợinhuậnrịngtrêntàisản(ROA)vàtỷsốlợinhuậnrịngtrênvốnchủsởhữu(ROE)củahệthốngcácTCTDởViệtNamtừnăm2012-2021 Bảng3.5.Tỷsốlợinhuậnrịngtrêntàisản(ROA)vàtỷsốlợinhuậnrịngtrênvốnchủsởhữu(ROE)củahệthốngcáctổchứctíndụngởViệtNamtừnăm2012-2021 Stt Tiêuchí Năm2011 Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019 Năm2020 Năm2021 ROA 1,00% 0,62% 0,50% 0,6% 0,44% 0,58% 0,74% 0,9% 1,01% 0,96% 1,21% ROE 1,88% 6,31% 5,56% 6,4% 6,26% 7,47% 10,07% 1,8% 12,95% 12,1% 14,65% Biểuđồ3.2:Tỷsốlợinhuậnrịngtrêntàisản(ROA)vàtỷsốlợinhuậnrịngtrênvốnchủsởhữu(ROE)củahệthốngTCTDtừnăm2012-2021 Tỷlệnợxấucủacáctổchứctíndụngtừnăm2011đếnnăm2022 Bảng3.6.TỷlệnợxấucủahệthốngcáctổchứctíndụngởViệtNamtừnăm2011-2022 Stt Tiêuchí Tỷlệnợxấu Năm2011 Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019 Năm2020 Năm2021 2,86% 2,91% 3,6% 3,3% 2,55% 2,46% 1,99% 1,91% 1,01% 1,69% 1,9% Biểuđồ3.3:TỷlệnợxấucủacáctổchứctíndụngởViệtNamtừnăm2011-2022 Năm2022 1,92% Tổnglượngvốnhuyđộng(vốnHĐ),tổngtíndụng(tổngTD)vàtổngphươngtiệnthanhtốn(tổngPTT)từnăm2011đếnnăm2022 Bảng3.7.Tổnglượngvốnhuyđộng,tổngtíndụngvàtổngphươngtiệnthanhtốntừnăm2011-2022 Stt Tiêuchí Năm2011 Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Năm2017 Năm2018 VốnHĐ 2.754.968 3.247.363 3.893.954 4.554.385 5.293.050 6.274.360 7.216.801 8.126.830 9.375.630 10.7 2.685 1.882.371 TổngTD 2.839.525 3.090.902 3.47 981 3.970.550 4.65.891 6.274.360 6.512.018 7.21.175 8.195.393 9.192.566 10.444.078 1.924.43 ,61 TổngPTTT 3.125.960 3.702.867 4.400.692 5.179.216 6.019.609 7.125.801 8.194.708 9.21.848 10.573.725 12.10.606 13.402.097 14.226.792 Biểuđồ3.4:Tổnglượngvốnhuyđộng,tổngtíndụngvàtổngphươngtiệnthanhtốntừnăm2011-2022 Năm2019 Năm2020 Năm2021 Năm2022