Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT PHM TH HNG NGHA QUảN Lý NHà NƯớC TRONG LĩNH VựC NGÂN HàNG VIệT NAM HIệN NAY LUN N TIẾN SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2023 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT PHẠM THỊ HNG NGHA QUảN Lý NHà NƯớC TRONG LĩNH VựC NGÂN HµNG ë VIƯT NAM HIƯN NAY Chun ngành: Luật Hiến pháp Luật Hành Mã số: 9380101.02 LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN QUỐC SỬU GS.TS PHẠM HỒNG THÁI HÀ NỘI - 2023 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Những kết nghiên cứu luận án trung thực Việc trích dẫn tài liệu luận án trung thực, xác, có nguồn rõ ràng đảm bảo quy chế sở đào tạo Những điểm luận án chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Tơi xin chịu trách nhiệm tính xác trung thực Luận án Tác giả luận án Phạm Thị Hồng Nghĩa MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu lý luận quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 1.1.2 Các cơng trình nghiên cứu thực trạng kiến nghị bảo đảm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 20 1.2 Đánh giá chung tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài vấn đề tiếp tục nghiên cứu luận án 28 1.2.1 Đánh giá chung tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 28 1.2.2 Những vấn đề tiếp tục nghiên cứu luận án 30 1.3 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu 31 1.3.1 Lý thuyết nghiên cứu 31 1.3.2 Giả thuyết nghiên cứu 31 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu 32 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 33 2.1 Khái niệm, đặc điểm lĩnh vực ngân hàng 33 2.1.1 Khái niệm lĩnh vực ngân hàng 33 2.1.2 Đặc điểm lĩnh vực ngân hàng 35 2.2 Khái niệm, đặc điểm, mục tiêu, chức năng, vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 40 2.2.1 Khái niệm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 40 2.2.2 Đặc điểm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 42 2.2.3 Mục tiêu quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 46 2.2.4 Chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 52 2.2.5 Vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 54 2.3 Chủ thể, đối tượng quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 56 2.3.1 Chủ thể quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 56 2.3.2 Đối tượng quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 61 2.4 Hình thức, phương pháp quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 65 2.4.1 Hình thức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 65 2.4.2 Phương pháp quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 67 2.5 Nội dung quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 70 2.5.1 Ban hành văn pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 70 2.5.2 Tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 71 2.5.3 Thanh tra, kiểm tra, giám sát xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực ngân hàng 72 2.6 Các yếu tố tác động đến quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 75 2.6.1 Yếu tố thể chế trị 75 2.6.2 Yếu tố kinh tế, xã hội thực trạng hệ thống tổ chức tín dụng 76 2.6.3 Yếu tố hội nhập kinh tế quốc tế 77 2.6.4 Yếu tố phát triển công nghệ số 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 81 3.1 Thực trạng ban hành pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 81 3.1.1 Những ưu điểm hoạt động ban hành pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 82 3.1.2 Những hạn chế hoạt động ban hành pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 89 3.2 Thực tiễn tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 116 3.2.1 Những ưu điểm hoạt động tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 116 3.2.2 Những hạn chế hoạt động tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng 125 3.3 Thực trạng tra, kiểm tra, giám sát, xử lý vi phạm, công tác phòng, chống rửa tiền lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 134 3.3.1 Những ưu điểm hoạt động tra, kiểm tra, giám sát, xử lý vi phạm, cơng tác phịng, chống rửa tiền lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 134 3.3.2 Những hạn chế hoạt động tra, giám sát, xử lý vi phạm, cơng tác phịng, chống rửa tiền lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 143 3.4 Nguyên nhân hạn chế quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 146 3.4.1 Nguyên nhân khách quan 146 3.4.2 Nguyên nhân chủ quan 148 KẾT LUẬN CHƯƠNG 152 CHƯƠNG 4: QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 153 4.1 Quan điểm bảo đảm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 153 4.1.1 Tiếp tục đưa chủ trương, đường lối Đảng, sách nhà nước vào thực tiễn quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 153 4.1.2 Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng đảm bảo tính tồn diện, tính đồng bộ, tính phù hợp, tính khả thi 161 4.1.3 Tạo lập mơi trường kinh doanh an tồn, thuận lợi cho hệ thống tổ chức tín dụng 163 4.1.4 Áp dụng kinh nghiệm, thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng 164 4.2 Một số giải pháp bảo đảm quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 166 4.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 166 4.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức thực pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam 186 4.2.3 Nhóm giải pháp hoạt động tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực ngân hàng 194 KẾT LUẬN CHƯƠNG 199 KẾT LUẬN CHUNG 200 DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CƠNG BỐ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 201 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 202 PHỤ LỤC - PL DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Stt Viết tắt Viết đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTW Ngân hàng trung ương QLNN Quản lý nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng VBPL Văn pháp luật VBQPPL Văn quy phạm pháp luật XHCN Xã hội chủ nghĩa MỞ ĐẦU Lý chọn lựa đề tài Lĩnh vực ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, định ổn định xã hội phát triển kinh tế quốc gia Lĩnh vực ngân hàng có vai trị điều tiết vốn, tập trung tiền nhàn rỗi, cung ứng vốn cho toàn kinh tế, đồng thời, “trạm” trung gian toán cho kinh tế ngồi nước Do đó, lĩnh vực ngân hàng thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển, khiến kinh tế quốc gia toàn đời sống xã hội bị khủng hoảng Cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tệ năm 2008 Hoa Kỳ cịn gọi “Đại suy thối” xuất phát từ rủi ro hoạt động cho vay - kênh cấp tín dụng truyền thống lĩnh vực ngân hàng khiến giá bất động sản bị sụt giảm (hơn 1/5 từ năm 2007 đến năm 2011), tỷ lệ thất nghiệp tăng gấp đôi, hàng loạt ngân hàng phá sản [216] Hệ khủng hoảng Hoa Kỳ nói riêng kinh tế toàn cầu đến thời điểm minh chứng rõ ràng cho tác động lĩnh vực ngân hàng ổn định phát triển kinh tế quốc gia kinh tế giới Chính phủ Việt Nam nhận định: “Hệ thống tiền tệ, ngân hàng hoạt động TCTD huyết mạch kinh tế… giữ vai trò trọng yếu tổng thể hệ thống tài Việt Nam” (điểm a tiểu mục Mục Quyết định số 986/QĐTTg ngày 08/08/2018 Về việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030) Xuất phát từ quan điểm trên, năm qua, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm trọng lớn nhằm quản lý tốt lĩnh vực ngân hàng, từ đảm bảo ổn định phát triển lĩnh vực kinh tế Nghiên cứu lĩnh vực ngân hàng cho thấy, hoạt động QLNN lĩnh vực Việt Nam trước tiên thực qua việc ban hành VBPL Luật NHNN thông qua vào năm 2010; Luật TCTD thông qua vào 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 (sau gọi tắt Luật TCTD hành) minh chứng rõ nét cho nhận định Bên cạnh đó, VBPL ln cập nhật, chỉnh sửa, bổ sung nhằm phù hợp biến động kinh tế yêu cầu hội nhập quốc tế Cùng với hoạt động ban hành pháp luật, quan nhà nước có thẩm quyền cịn tổ chức thực văn thực tế; tra, kiểm tra, giám sát, giải khiếu nại, tố cáo, xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực ngân hàng Đồng thời, Chính phủ, NHNN xây dựng đề án để giải kịp thời khó khăn tồn lĩnh vực ngân hàng, Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021 - 2025” đời giai đoạn hệ thống TCTD nước có sức tăng trưởng nóng hoạt động không hiệu Những kết nêu góp phần đáng kể việc tạo ổn định lĩnh vực ngân hàng, kinh tế đất nước Tuy nhiên, thực tiễn tổ chức thực pháp luật cho thấy, quy định điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng tồn khoảng trống pháp lý, điểm bất cập như: chưa có quy định điều chỉnh hoạt động cơng ty cơng nghệ tài (Fintech), tiền ảo (tiền mã hóa), hoạt động cho vay ngang hàng… Hay bất cập quy định điều chỉnh tổ chức hoạt động NHNN, TCTD; điều chỉnh hoạt động ngoại hối, hoạt động ngân hàng… Cùng với đó, thực tiễn QLNN lĩnh vực ngân hàng nhiều yếu kém, để xảy nhiều vụ án tham nhũng liên quan đến lĩnh vực ngân hàng gây thiệt hại lớn cho kinh tế đất nước Có thể kể đến vụ án, vụ án: Huỳnh Thị Huyền Như chiếm đoạt 4.911 tỷ đồng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank); Nguyễn Đức Kiên (bầu Kiên) gây thiệt hại 2.000 tỷ đồng cựu lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu gây thiệt hại 719 tỷ đồng cho ngân hàng năm 2014; Đại án tham nhũng 2.530 tỉ đồng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) Nam Hà Nội vào năm 2015; hay vụ Phạm Công Danh gây thiệt hại cho Ngân hàng Xây dựng Việt Nam 18.000 tỷ đồng vào năm 2014; Hà Văn Thắm 50 đồng phạm gây thiệt hại cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại dương (OceanBank) 1.500 tỷ đồng năm 2014 [111]; Trần Bắc Hà gây thất thoát 1.664 tỷ đồng cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) năm 2018 [79]… Cùng với vi phạm nguyên lãnh đạo cấp cao NHNN vụ án Đặng Thanh Bình - nguyên phó Thống đốc NHNN (năm 2018) [83]; hay việc  Chưa tốt  Không biết rõ 13 Anh/chị đánh việc bảo mật thông tin tài khoản tiền gửi quan nhà nước có thẩm quyền, tổ chức, cá nhân khác cung cấp thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng?  Rất tốt  Tốt  Chưa tốt  Không biết rõ 14 Anh/chị đánh việc bảo đảm quyền lợi ích người gửi tiền TCTD?  Rất tốt  Tốt  Chưa tốt  Không biết rõ 15 Theo anh/chị TCTD nhà nước cần làm để bảo đảm quyền lợi ích người gửi tiền tốt hơn? (Có thể lựa chọn nhiều phương án)  Hoàn thiện pháp luật  Yêu cầu cao trách nhiệm tổ chức tín dụng quan nhà nước  Ý kiến khác Nếu có ý kiến khác để TCTD nhà nước bảo đảm quyền lợi ích người gửi tiền tốt hơn, ý kiến gì? 25 - PL KẾT QUẢ KHẢO SÁT 26 - PL 27 - PL 28 - PL 29 - PL 30 - PL Ý kiến góp ý để tổ chức tín dụng nhà nước bảo đảm quyền lợi ích người gửi tiền tốt gì? 111 câu trả lời Khơng Ok Tốt Khơng có Khơng có ý kiến tốt khơng Đảm bảo quyền lợi người gửi Rất tốt Ko Hoàn thiện hệ thống pháp luật tốt phù hợp thực tế 31 - PL Tăng cường bảo mật, thủ tục dễ dàng Cần có nhiều sách khác cho nhuc cầu gửi khác Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra để đảm bảo quyền lợi người gửi tiền tốt yêu cầu bảo mật thông tin tài khoản phải cao Ko có thơng tin khách hàng bị lộ chưa tốt Cần có trách nhiệm tổ chức hồn thiện pháp luật Cần phối hợp chặt chẽ với quan nhà nước Nhằm đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ người gửi tiền Giám sát tốt hoạt động NHTM Có sách tiền tệ kịp thời, hợp lý Phát xử lý nghiêm vụ việc NH sử dụng tiền đưa vào sân sau, tiềm ẩn nguy an ninh tài Cán tổ chức tín dụng hay thơng tin pháp luật bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng cần phổ biến chi tiết rộng khắp để người gửi nắm quyền lợi đảm bảo lựa chọn hình thức gửi Đừng có gắn cho vay7 với mua bảo hiểm Ngăn chặn thông tin sai thật tổ chức tín dụng gây hoang mang người gửi tiền, đồng thời giải thủ tục có liên quan cho người gửi tiền đảm bảo nhanh gọn, có hiệu Xử lý triệt để tình trạng bán bảo hiểm cấp gói vay, đặc biệt vay cá nhân Các tổ chức trì lãi suất hợp lý cho khách hàng Về phiá nhà nước củng cố pháp luật tăng cường kiểm tra quản lý hoạt động tổ chức tín dụng Thơng báo rõ quyền lợi ích người gửi cách bảo vệ tk tốt tổ chức tín dụng Cần làm tốt cơng tác bảo mật thông tin khách hàng, tránh xảy trường hợp lừa đảo Cần quan tâm chăm sóc khách hàng tốt quyền lợi tính ổn định ngân hàng Rất lợi ích Hồn thiện pháp luật, u cầu cao trách nhiệm tổ chức tín dụng quan nhà nước Nope Chưa biết rõ Sửa đổi, bổ sung quy định thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm theo hướng chi trả sớm để bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Khơng có chun mơn sâu, nên khơng có ý kiến thêm Đảm bảo quyền lợi cho người gửi Tăng mức bồi thường bảo hiểm tiền gửi quy định mức bồi thường theo mức trần tương ứng với số lượng tiền KH gửi Mức bồi thường đảm bảo không bị 32 - PL hạn chế khoản chi trả cho chủ thể khác (ngân hàng NN, …), nghĩa là: tách biệt dòng tiền cho khoản chi ngân hàng rơi vào tình trạng phá sản! Phía tổ chức tín dụng trì lãi suất Phía nhà nước hoàn thiện pháp luật tăng cường quản lý hoạt động tổ chức tín dụng Cơng khai thông tin lãi suất gửi tiền Đồng thời tư vấn rõ ràng hình thức gửi tiền (về rủi ro, tính khoản, độ bảo mật, phù hợp với chân dung khách hàng hay không…) Ngồi ra, nhà nước cần phải kiểm sốt tốt nguồn thông tin không thật tránh việc người dân gửi tiền hoang mang lo sợ bị dụ dỗ làm ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Tổ chức tín dụng phải liên kết với nhà nước để gặp vấn đề có nhà nước đảm bảo chịu trách nhiệm người gửi yên tâm Yeu cau cong khai rui ro tat va cac ngan hang khac n Cần phổ cập kiến thức pháp luật tín dụng cho người dân qua nhiều phương pháp online, hội nhóm, tuyên truyền qua phương tiện đại chúng… Phải đảm bảo an toàn cho người dân yên tâm Tăng mức tiền lãi cho người gửi Lãi xuất Trách nhiệm cao Nâng cao chất lượng số hố việc bảo mật thơng tin khách hàng, quản lý chặt chẽ dịch vụ tín dụng, quản lý nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng xảy nhiều vụ liên quan đến nhân viên ngân hàng (có thể nghỉ việc) hỗ trợ tổ chức bên ngồi có hành vi lợi dụng lịng tin người dân để trục lợi Mức bảo hiểm tiền gửi cần điều chỉnh phù hợp với thực tế, quy định thấp Quan tâm đến lợi ích người dùng Cần khắt khe việc bảo mật thông tin bảo mật tài khoản, xác nhận giao dịch ngân hàng Khơng có góp ý Tun truyền, thông tin nhiều vấn đề bảo hiểm tiền gửi đến khách hàng Phát huy vai trị NHNN quan có thẩm quyền việc giám sát hoạt động NHTM Bảo đảm hoạt động minh bạch NHTM, tránh phát sinh vụ việc gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung Hồn thiện hệ thống pháp luật phổ biến rộng rãi nhân dân Về phía Tổ chức tín dụng: - Quản trị, điều hành, thực hoạt động kinh doanh theo pháp luật - Bảo đảm người gửi tiền biết, nắm rõ (đã đọc, hiểu) điều, khoản hợp đồng tiền gửi mà khơng phải chữ ký hình thức nhận tiền gửi Về phía Nhà nước: - Quản lý chặt chẽ hoạt động NHTM theo quy định pháp luật Xử lý từ sớm, từ xa, tránh để xảy vụ việc vi phạm pháp luật nghiêm trọng lĩnh vực tài - ngân hàng 33 - PL - Tăng cường tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật cho người dân Bảo đảm người dân tham gia tiền gửi ngân hàng có nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ - Hồn thiện hệ thống pháp luật: Bảo hiểm tiền gửi,… Đảm bảo khoản gửi tiền ngân hàng dù ngân hàng phá sản ngân hàng nhà nước đứng toán (cần sửa lại luật) để người gửi an tâm Hoàn thiện pháp luật, tạo thuận lợi cho người gửi Chưa có ý kiến an tồn bảo mật Cơng khai minh bạc đảm bảo bí mật thơng tin Kiểm sốt tin đồn gây hoang mang dư luận khơng có j Hoàn thiện pháp luật Nên tham khảo ý kiến nhân dân nhiều hơn, người có kiến thức hiểu biết tín dụng tiền tệ Cần trọng phát triển mặt maketing Tuyệt vời Bảo mật thơng tin Đảm bảo an tồn cơng minh Tơi thấy hài lịng với dịch vụ Hãy đưa pháp luật vào áp dụng cách chặt chẽ để đảm bảo quyền lợi ích người gửi tiền Đối với tơi tổ chức tín dụng tiết kiệm tốt Ko có nhanh gọn cần cải thiện Oki Bảo mật Hết Cập nhật phiên cố định gửi thơng báo có cập nhật phiên tín dụng điện tử Da gop y Đã góp ý Tơt Tư vấn rõ ràng vấn đề liên quan để người sử dụng dễ dàng Em ko biết minh bach thông tin Cho dù số tiền nhỏ mà chưa gửi cx có trách nhiệm tra sốt lại huỷ giao dịch để hoàn lại tiền để kịp thời sử lý Rất tốt Thái độ phục vụ tốt hơn, giải thích rõ để người gửi nắm Quá ok Không 34 - PL PHỤ LỤC 4: HỆ THỐNG BẢNG, BIỂU ĐỒ (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước từ năm 2011 đến năm 2022) Số lượng tổ chức tín dụng Việt Nam từ năm 2011 đến năm 2021 Bảng 3.3 Số lượng tổ chức tín dụng Việt Nam từ năm 2011 đến năm 2021 Stt Loại hình Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 NHTM Nhà nước 5 5 7 7 7 Ngân hàng Chính sách xã hội 1 1 1 1 1 Ngân hàng phát triển 1 1 1 1 1 Ngân hàng thương mại cổ phần 35 34 33 33 28 28 28 28 28 28 28 Ngân hàng liên doanh 4 4 2 2 2 Ngân hàng 100% vốn nước 5 5 9 9 Công ty tài 18 28 17 17 16 15 16 26 26 26 26 Công ty cho thuê tài 12 12 12 11 11 11 11 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam từ năm 2013 01 1 1 1 1 1 10 Quỹ tín dụng nhân dân sở 1095 1.032 1.144 1.145 1.147 1.166 1.178 1.183 1.182 1.181 1.181 11 Tổ chức tài vi mơ 01 2 3 4 4 12 Chi nhánh ngân hàng nước 50 49 53 47 50 51 49 49 49 50 51 35 - PL Tổng tài sản, vốn hệ thống tổ chức tín dụng từ năm 2012 -2022 Bảng 3.4 Tổng tài sản, vốn hệ thống tổ chức tín dụng từ năm 2012- 2022 Stt Tiêu chí Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Tổng tài sản có 5.085.780 5.755.800 6.514.900 7.319.317 8.503.517 10.001.790 11.064.239 12.578.812 14.019.553 15.961.107 18.275.903 Vốn tự có 425.982 465.0001 496.573 578.020 639.661 714.106 806.156 911.731 Vốn điều lệ 392.152 460.279 488.424 512.429 576.338 612.288 423.900 435.649 Biểu đồ 3.1 Tổng tài sản, vốn toàn hệ thống TCTD từ năm 2012- 2022 36 - PL 660.601 775.840 876.993 Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản (ROA) tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (ROE) hệ thống TCTD Việt Nam từ năm 2012-2021 Bảng 3.5.Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản (ROA) tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (ROE) hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam từ năm 2012-2021 Stt Tiêu chí Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 ROA 1,00% 0,62% 0,50% 0,6% 0,44% 0,58% 0,74% 0,9% 1,01 % 0,96% 1,21% ROE 11,88% 6,31% 5,56% 6,4% 6,26% 7,47% 10,07% 11,8% 12,95% 12,11% 14,65% Biểu đồ 3.2: Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản (ROA) tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (ROE) hệ thống TCTD từ năm 2012-2021 37 - PL Tỷ lệ nợ xấu tổ chức tín dụng từ năm 2011 đến năm 2022 Bảng 3.6 Tỷ lệ nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam từ năm 2011-2022 Stt Tiêu chí Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Tỷ lệ nợ xấu 2,86% 2,91% 3,6% 3,3% 2,55% 2,46% 1,99% 1,91% 1,01% 1,69% 1,9 % 1,92 % Biểu đồ 3.3: Tỷ lệ nợ xấu tổ chức tín dụng Việt Nam từ năm 2011-2022 38 - PL Tổng lượng vốn huy động (vốn HĐ), tổng tín dụng (tổng TD) tổng phương tiện toán (tổng PTT) từ năm 2011 đến năm 2022 Bảng 3.7 Tổng lượng vốn huy động, tổng tín dụng tổng phương tiện toán từ năm 2011-2022 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Stt Tiêu chí Vốn HĐ 2.754.968 3.247.363 3.893.954 4.554.385 5.293.050 6.274.360 7.216.801 8.126.830 9.375.630 10.772.685 11.882.371 Tổng TD 2.839.525 3.090.902 3.477.981 3.970.550 4.65.891 6.274.360 6.512.018 7.211.175 8.195.393 9.192.566 10.444.078 11.924.433,61 Tổng PTTT 3.125.960 3.702.867 4.400.692 5.179.216 6.019.609 7.125.801 8.194.708 9.211.848 10.573.725 12.110.606 13.402.097 16,000,000 14,000,000 12,000,000 10,000,000 8,000,000 6,000,000 4,000,000 2,000,000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Vốn huy động Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng tín dụng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 năm 2021 năm 2022 Tổng phương tiện toán Biểu đồ 3.4: Tổng lượng vốn huy động, tổng tín dụng tổng phương tiện toán từ năm 2011-2022 39 - PL 14.226.792