Năng cao nâng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế tại vpbank

Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D Lời mở đầu Trong lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội tồn cạnh tranh thành viên tham gia Bởi với nguồn lực khan hiếm, nhu cầu người dân ngày đa dạng, phong phú hơn, thành viên phải cạnh tranh để tồn phát triển hay nói cách khác để giữ vững mở rộng thị phần Cạnh tranh khơng phải triệt tiêu lẫn mà cạnh tranh tạo động lực cho thành viên phải khơng ngừng hồn thiện thân, ứng dụng công nghệ đại nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng mục tiêu Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực mà công nghệ đóng vai trị quan trọng, ngân hàng khơng ngừng cao lực cạnh tranh dẫn tới thụt lùi ,thu hẹp phân đoạn thị trường Những năm gần đây, khối NHTMCP khẳng định vị trí thị trường tài -tiền tệ kinh tế với kết kinh doanh tăng trưởng lành mạnh an tồn Tuy nhiên NHTMCP khó cạnh tranh với NHTMNN không với điểm xuất phát thấp mà chịu cạnh tranh khơng bình đẳng Nhà nước dành ưu đãi NHTMNN Hơn nữa, trình hội nhập kinh tế quốc tế, lộ trình gia nhập WTO ngày tới gần, cần phải tuân theo quy tắc chung thông lệ quốc tế, ngân hàng nước ngồi(với kinh nghiệm quản lý cơng nghệ đại) ngày mở rộng qui mô hoạt động cạnh tranh trở lên gay gắt Các NHTMCP cạnh tranh với NHTMNN mà họ phải cạnh tranh với ngân hàng nước nâng cao lực cạnh tranh trở thành vấn đề đặt hàng đầu NHTMCP Xuất phát từ tình hình qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh – VPBank, em chọn đề tài “ Năng cao nâng lực cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế VPBank” để nghiên cứu hồn thiện chun đề thực tập Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D Kết cấu chuyên đề phần mở đầu kết luận, nội dung chia làm chương lớn: Chương I : Những vấn đề lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Chương II: Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh – VPBank Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh VPBank xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Để thực khố luận mình, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo tận tình TS Đàm Văn Huệ, giảng viên trực tiếp hướng dẫn em hồn thành chun đề thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị phòng Thẩm định tài sản bảo đảm,cùng toàn thể anh chị thuộc chi nhánh Thăng Long –VPBank tạo điều kiện tốt giúp đỡ nhiệt tình để em hồn thành khố luận CHƯƠNG I : Chun đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.HOẠT ĐỘNG VÀ CHỨC NĂNG CƠ BẢN CỦA NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Các nhà kinh tế coi “ ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt ”, “ trái tim kinh tế ” Có nhiều cách tiếp cận khác khái niệm ngân hàng cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo tác giả Peter S Rose: Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức tín dụng kinh tế ( Quản trị Ngân hàng thương mại ) Hay nói cách khác NHTM “một trung gian tài cung cấp danh mục sản phẩm tài đa dạng nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên nhận gửi, cho vay toán hộ.” 1.1.1.CHỨC NĂNG CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1.1 Trung gian tài Với chức này, thông qua nghiệp vụ chuyên môn, NHTM cầu nối người cần vốn người có vốn, mà cịn giữ vai trị giảm thiểu chi phí giao dịch thơng tin khơng cân xứng Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc hai loại cá nhân tổ chức kinh tế : (1)các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập, họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm người Nếu dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Tuy nhiên quan hệ tài trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, không gian…đã điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hoá thành thạo nghề nghiệp, NHTM tập hợp người tiết kiệm đầu tư, đáp ứng đầy đủ, kịp thời, xác yêu cầu người cần vốn người có vốn Hầu hết lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách khơng hồn hảo hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khốn khơng thể chia thành khoản nhỏ mà người mua NHTM cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia nhỏ chứng khoán (dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người NHTM giảm chi phí giao dịch nhờ tiết kiệm qui mô: việc gom vốn từ nhiều người có tiết kiệm nhỏ đảm bảo cho họ lợi tức thoả đáng, đồng thời cho vay nhiều người với tiền lớn, nhỏ khác Theo phương pháp qui mô vốn đầu tư vụ giao dịch tăng lên làm giảm chi phí giao dịch cho đơn vị tiền tệ đầu tư, đồng thời đa dạng hoá danh mục đầu tư, với lành nghề, tinh thông nghề nghiệp, NHTM phân tán rủi ro cho cho người có vốn Điều giải thích họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Do vậy, ngân hàng cung đáp ứng nhu cầu khoản nhiều khách hàng Một lí làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “ thơng tin khơng cân xứng ” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lời cho ngân Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D hàng, nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn 1.1.1.2 Trung gian toán Ở hầu hết quốc gia, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ toán, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng yêu cầu Đồng thời, ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Do cơng nghệ toán qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi với hình thức chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà cac ngân hàng giới 1.1.1.3 Chức tạo tiền Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ gồm nhiều phận Thứ nhất, tiền giấy lưu thông (Mo), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạn …Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên , khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay ( hay tạo tín dụng), ngân hàng tạo phương tiện tốn (tham gia tạo M1) Tồn hệ thống tạo phưong tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi ) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) 1.1.2 VAI TRỊ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Thơng qua chức mình, ngân hàng thương mại thể rõ nét vai trò quan trọng kinh tế Đó : 1.1.2.1 Cung ứng vốn cho kinh tế Từ chức làm trung gian tín dụng, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng tập hợp khoản vốn nhàn rỗi tạm thời tổ chức, cá nhân thực cung ứng vốn cho kinh tế nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế, góp phần vào lưu thơng hàng hố tiền tệ, đẩy mạnh tiêu dùng cá nhân Từ huy động sức mạnh tổng hợp toàn kinh tế vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hố Có thể nói “ Chất dầu bơi trơn” cho máy kinh tế hoạt động 1.1.2.2 Thúc đẩy luân chuyển vốn kinh tế Thông qua chức toán, ngân hàng thực dịch vụ toán hộ cho kinh tế, thúc đẩy luân chuyển hàng hoá vốn xã hội Đồng thời giám sát tồn kinh tế, góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo sử ổn định đời sống kinh tế xã hội Với nguồn vón huy động, bên cạnh cung ứng vốn cho kinh tế, ngân hàng thực mở rộng đầu tư nước, tạo điều kiện tốt giúp doanh nghiệp kinh doanh có hiệu dịch vụ cần thiết như: Tư vấn đầu tư, thuê mua tài , bảo lãnh, kiểm tra số dư tài khoản giao dịch thường xuyên cho khách hàng 1.1.2.3 Cơng cụ thực sách tiền tệ NHNN Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D Với vai trị tạo tiền tham gia vào trình cung ứng tiền tệ, ngân hàng cịn cơng cụ để thực sách tiền tệ NHTW Để thực sách đó, NHTW phải sử dụng cơng cụ điều tiết đảm bảo thực sách kinh tế vĩ mô, mà đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn cơng cụ thực có hiệu có NHTM trung gian tài tham gia đầy đủ theo quy định NHTW Với ý nghĩa to lớn kinh tế hàng hóa thị trường: Góp phần giảm chi phí lưu thơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế phát triển đặc biệt mối giao lưu kinh tế quốc tế đời tồn NHTM xu tất yếu khách quan 1.1.3 HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.3.1 Đặc điểm sản phẩm ngân hàng Sản phẩm ngân hàng loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt nên mang đặc điểm loại hàng hố dịch vụ ; : Thứ nhất, tính vơ hình Đây đặc điểm để phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với sản phẩm ngành sản xuất vật chất khác kinh tế quốc dân Các sản phẩm ngân hàng khơng thể nhìn thấy được, cảm nhận được, nghe được, ngửi trước mua chúng dịch vụ cung cấp Khách hàng đến với ngân hàng biết số tiền có an tồn hay khơng, số tiền tốn cho đối tác có đến tay người nhận hẹn hay không…Do vậy, để khắc phục đặc điểm naỳ kinh doanh, ngân hàng phải dựa sở lòng tin Hoạt động ngân hàng phải hướng vào việc tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình sản phẩm, khuyếch trương hình ảnh, uy Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D tín tạo điều kiện để khách hàng tham gia vào hoạt động ngân hàng đẩy mạnh công tác xúc tiến hỗn hợp Thứ hai , tính khơng thể tách biệt Q trình cung cấp tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng diễn đồng thời, đặc biệt có tham gia trực tiếp khách hàng vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ Đồng thời dịch vụ lại tn theo quy trình định khơng thể chia cắt thành loại thành phẩm khác quy trình thẩm định, quy trình cho vay…Điều làm cho sản phẩm ngân hàng khơng có sản phẩm dở dang, sản phẩm lưu kho mà cung trực tiếp cho khách hàng khách hàng có nhu cầu Do vậy, ngân hàng thường tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng ngân hàng khác cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng tồn thể đội ngũ cán nhân viên ngân hàng đại hố hệ thng cung ứng tạo tính đặc biệt hoạt động dịch vụ Thứ ba, tính khơng ổn định Chất lượng dịch vụ ngân hàng thường khơng xác định, dao động khoảng rộng tuỳ thuộc vào hoàn cảnh tạo dịch vụ, phụ thuộc vào người thực dịch vụ, thời gian, địa điểm thực Đồng thời, ngân hàng khác chất lượng dịch vụ khác tuỳ trình độ chun mơn, nhận thức mà cung ứng dịch vụ với mức độ khác nhau, nhân viên chất lượng dịch vụ tuỳ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, tinh thần thời điểm giao dịch với khách hàng… Thứ tư, tính lưu giữ Nếu sản phẩm hàng hố, qua phân tích thị trường, doanh nghiệp sản xuất, lưu kho để đem tiêu thụ vào thời vụ kinh doanh sản phẩm ngân hàng khơng thể lưu kho hay nói cách khác q trình cung ứng Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D tiêu thụ diễn đồng thời Ví dụ như, dịch vụ toán, chuyển tiền thời điểm cuối năm lớn ngân hàng phải tăng cường phương tiện nguồn lực để đảm bào phục vụ khách hàng song thời điểm đầu năm hoạt động nhiều ngân hàng san bớt công việc để làm đỡ cho cuối năm Chính chi phí dịch vụ ngân hàng thường tương đối cao 1.1.3.2 Các hoạt động NHTMCP a) Hoạt động huy động vốn - Nhận tiền gửi: Ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành giấy tờ có giá: Khi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, ngân hàng phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn thị trường liên ngân hàng : Các ngân hàng vay vốn tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam b) Hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Nghiệp vụ cho vay : Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng –Tài Đỗ Thị Hồng Chính TCDN44D Đây nghiệp vụ cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thoả mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Và nghiệp vụ quan trọng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp khơng tới kết kinh doanh mà cịn với uy tín ngân hàng - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác (1) Ngân hàng cấp tín dụng hình thức chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Người chủ sở hữu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền, lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ cho tổ chức tín dụng (2) Ngân hàng cấp tín dụng hình thức cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác (3)Ngân hàng tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác cho (4) Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu cho vay sở cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác chiết khấu - Bảo lãnh ngân hàng: Ngân hàng bảo lãnh uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức, cá nhân Chỉ ngân hàng phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước - Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc thiết bị , phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê( ngân hàng ) bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc , thiết bị , phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Chuyên đề thực tập 10