CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Më réng ho¹t ®éng Ng©n hµng b¸n lÎ t¹i Techcombank M ỤC L ỤC Mục lục i Lời mở đầu iv Danh sách các chữ viết tắt vi Danh sách sơ đồ, bảng[.]
Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank M ỤC L ỤC Mục lục………………………………………………………………… i Lời mở đầu……………………………………………………………… iv Danh sách chữ viết tắt……………………………………………… vi Danh sách sơ đồ, bảng biểu…………………………………………… vii CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………………………… 1.1 Khái quát NHTM……………………………………………… 8 1.1.1.Khái niệm………………………………………………………… 1.1.2 Chức ngân hàng………………………………………… 1.1.2.1 Trung gian tài chính……………………………………… 1.1.2.2 Tạo phương tiện toán……………………………… 1.1.2.3 Trung gian toán…………………………………… 10 1.2 Hoạt động NHBL NHTM…………………………………… 10 1.2.1 Khái niệm NHBL………………………………………………… 10 1.2.2 Nội dung hoạt động NHBL……………………………………… 11 1.2.2.1 Hoạt động huy động từ dân cư…………………………… 11 1.2.2.2 Hoạt động cho vay cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.2.3 Hoạt động đầu tư………………………………………… 13 1.2.2.4 Các dịch vụ NHBL khác………………………………… 13 1.2.3 Đặc điểm hoạt động NHBL……………………………………… 17 1.2.3.1 Đối tượng………………………………………………… 17 1.2.3.2 Quy mô…………………………………………………… 19 1.2.3.3 Dựa công nghệ cao………………………………… 19 1.2.3.4 Nhạy cảm với sách Marketing…………………… 20 1.3 Mở rộng hoạt động NHBL……………………………………… 21 1.3.1 Chỉ tiêu thể mở rộng hoạt động NHBL……………………… 21 1.3.1.1 Thị phần bán lẻ ngân hàng…………………………… 21 1.3.1.2 Sự hoàn thiện v a dng ca sn phm dch v 22 Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank 1.3.1.3 Hệ thống chi nhánh kênh phân phối………………… 28 1.3.2.Nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động NHBL………… 28 1.3.2.1 Nhân tố khách quan…………………………………… 28 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan……………………………………… 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHBL TẠI 36 TECHCOMBANK……………………………………………………… 2.1 Khái quát Ngân hàng Techcombank………………………… 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển………………………………… 36 2.1.2.Tổ chức phịng ban……………………………………………… 38 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank……………… 40 2.1.3.1 Công tác huy động vốn………………………………… 40 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn…………………………………… 42 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank……… 44 2.2 Thực trạng hoạt động NHBL Techcombank………………… 45 2.2.1 Tổng quan hoạt động NHBL Việt Nam……………………… 45 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn từ dân cư…………………… 45 2.2.1.2 Thị trường cho vay bán lẻ Việt Nam………………… 46 2.2.1.3 Thị trường thẻ…………………………………………… 49 2.2.2 Thực trạng hoạt động NHBL Techcombank………………… 52 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ dân cư…………………… 52 2.2.2.2 Hoạt động phát hành tốn thẻ………………… 57 2.2.2.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ……………………… 60 2.2.2.4 Các hoạt động bán lẻ khác……………………… 70 2.2.3 Đánh giá hoạt động NHBL Techcombank………………… 70 2.2.3.1.Kết đạt hoạt động NHBL………………… 70 2.2.3.2 Những mặt hạn chế hoạt động NHBL…… 74 2.2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế……………………… 76 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG NHBL TẠI 82 TECHCOMBANK………………………………………………… 3.1 Xu hướng phát triển hoạt động NHBL Việt Nam………… 82 3.2 Định hướng phát triển hoạt động NHBL Techcombank…… 84 3.3 Giải phỏp m rng hot ng NHBL ti Techcombank 85 Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank 3.3.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ……………………… 85 3.3.1.1 Hồn thiện sản phẩm dịch vụ có…………………… 85 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới……………………… 88 3.3.2 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ……………………… 89 3.3.2.1 Xây dựng văn hoá ngân hàng……………………… 89 3.3.2.2 Triển khai bán chéo sản phẩm……………………… 90 3.3.2.3 Cung cấp dịch vụ đa-trong-một (aggregation services) … 92 3.3.3 Hồn thiện cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng…………… 93 3.4 Kiến nghị……………………… ……………………… …… 97 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ……………………… ……………… 98 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước……………………… 98 Danh mục tài liu tham kho 99 Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank LI M U 1.Tớnh cp thiết Như dịng sơng đổ biển cả, gió hồ vào trận cuồng phong, Việt Nam hồ vào xu phát triển chung giới Để hồ nhập với tiến trình đó, tất ngành, lĩnh vực cần có tiến vượt bậc, phảt có thay đổi chất Điều đặt cho ngành Ngân hàng Tài - ngành có vai trị vơ quan trọng, định trình độ phát triển kinh tế thị trường - yêu cầu cấp thiết phải đổi lớn mạnh không ngừng, tạo tiền đề cho phát triển toàn kinh tế Việt Nam với khoảng 82 triệu dân, tốc độ tăng thu nhập vào hàng cao khu vực tầng lớp trung lưu giới doanh nghiệp ngày giàu hơn- đánh giá thị trường tiềm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ Các ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần đưa việc phát triển hoạt động bán lẻ vào chiến lược lâu dài Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank ngân hàng bán lẻ hiệu Việt Nam Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh gay gắt để giành giật khách hàng ban lẻ, Techcombank có nguy đánh vị trí Xuất phát từ thực tế trên, em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank” cho chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu luận văn Hệ thống hố lý luận dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thưc trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Techcombank Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động bán lẻ ca Techcombank Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank i tng va phm vi nghiờn cứu Đối tượng nghiên cứu : Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Techcombank Phạm vi nghiên cứu : Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ năm 2000 đến năm 2005 4.Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp từ số liệu thu thập để dánh giá thực trạng ngân hàng 5.Kết cấu luận văn Tên đề tài: “Mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ Techcombank” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương : Chương I: Hoạt động ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ Techcombank Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ ti Techcombank Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank DANH MC CC CH VIT TT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller CVKH Machine) Chuyên viên khách hàng ICB Ngân hàng công thương (Incombank) NHBL Ngân hàng bán lẻ NNNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương PIN Mã số cá nhân (Personal Identification POS Number) Đơn vị chấp nhận thẻ (Point of Sale) TNBQ Thu nhập bình quân VCB Ngân hàng ngoi thng (Vietcombank) Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank DANH MC CC S ề, BNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức hoạt động NHBL…………………………… 26 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Techcombank…………………… 32 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ………………………………… 57 Sơ đồ 2.3: Mạng lưới chi nhánh Techcombank……………………… 64 Bảng 2.1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Techcombank…………………… 33 Bảng 2.2: Các nguồn vốn huy động năm 2005 Techcombank……… Tỷ trọng nguồn vốn huy động Techcombank…… 34 36 Bảng 2.5: Tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng Techcombank………… Lượng vốn huy động từ dân cư Techcombank………… Bảng 2.6: Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư/Tổng nguồn vốn … 49 Bảng 2.7: Kết phát hành toán thẻ Techcombank…… 52 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng bán lẻ Techcombank………………… 60 Bảng 2.9: Tỷ trọng tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tín dụng…………… 61 Bảng 2.10: Tốc độ tăng trưởng tín dụng thể nhân 62 Biểu 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank……………… 35 Biểu 2.2: 36 Biểu 2.3: Tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng Techcombank………… Huy động vốn từ dân cư qua năm……………………… Biểu 2.4: Kết phát hành thẻ ghi nợ nội địa Techcombank…… 52 Biểu 2.5: Thay đổi cấu tín dụng bán lẻ qua năm………………… 60 Bảng 2.3: Bảng 2.4: Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D 34 48 49 Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank CHNG I HOT NG NGN HNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1.Khái niệm Đối với hầu hết chúng ta, NHTM loại hình tổ chức kinh doanh vơ quen thuộc Nó có vai trị quan trọng với kinh tế nói chung với thành phần kinh tế nói riêng: từ cá nhân, doanh nghiệp đến định chế tài Chính phủ Việc định nghĩa NHTM thực thơng qua chức Trước đây, ta quan niệm đơn giản NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nhiệm vụ nhận tiền gửi, cho vay cung cấp loạt dịch vụ tài đa dạng khác Tuy nhiên, chức ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngân hàng thay đổi ngày Các tổ chức tài phi ngân hàng cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng nhận tiền gửi từ dân cư, cho tổ chức kinh doanh vay…Ngược lại, ngân hàng cố gắng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ phi ngân hàng bảo hiểm, bất động sản, môi giới chứng khốn…Sự thay đổi gây nhầm lẫn ngân hàng với tổ chức tài phi ngân hàng Để việc phân định rõ ràng, ta xem xét loại hình dịch vụ mà tổ chức cung cấp Theo đó, NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hiện nay, theo Luật Các tổ chức tín dụng nước ta “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cp tớn dng v Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank cung ng cỏc dch v toán” 1.1.2 Chức ngân hàng 1.1.2.1 Trung gian tài Trong kinh tế ln tồn hai nhóm cá nhân tổ chức: nhóm tạm thời thâm hụt chi tiêu chi cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập, nhóm tạm thời thặng dư chi tiêu họ không sử dụng hết thu nhập để tiêu dùng đầu tư Một nhóm có nhu cầu vốn để phục vụ cho tiêu dùng đầu tư, nhóm cịn lại muốn số tiền dư thừa sinh lãi Tuy nhiên, việc chuyển vốn trực tiếp từ người có vốn sang người cần vốn bị hạn chế qui mô, thời gian, khơng gian địi hỏi chi phí lớn Ngân hàng với lợi qui mô, khả thẩm định thông tin tốt đứng làm trung gian tài người có vốn người cần vốn, chuyển từ tiết kiệm thành đầu tư Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng vừa tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giúp nhà đầu tư có điều kiện vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Tạo phương tiện toán Trong kinh tế đại, việc toán qua tài khoản ngân hàng ngày trở nên phổ biến, số nước phương thức toán dần thay cho phương thức toán trực tiếp tiền mặt Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để chi trả cho hàng hố, dịch vụ Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ gồm nhiều phận như: tiền giấy lưu thông, số dư tài khoản khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn…Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản khách hàng tăng lên cho phép họ chi tiêu nhiều Sự chi tiêu khách hàng tăng lên đồng nghĩa với tăng lên tài khoản khách hàng khác ngân hàng khác Đến lượt ngân hàng này, lại tiếp tục cho vay làm tăng số dư tài khoản khách hàng khỏc Thụng qua quỏ trỡnh cho vay ca cỏc Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D Mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ Techcombank ngân hàng, lượng tiền tệ kinh tế tăng lên Như vậy, NHTM tạo phương tiện toán hữu hiệu cho kinh tế 1.1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng thực chức trung gian tốn thơng qua nhiều hình thức séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, nhờ thu, loại thẻ…Ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá, dịch vụ hộ khách hàng phạm vi rộng lớn cách nhanh chóng, thuận tiện với chi phí thấp tính an tồn cao Bên cạnh ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua NHTW qua trung tâm tốn Cùng với phát triển cơng nghệ với nhiều phương thức toán đại, chuẩn hoá cao độ, chất lượng toán qua ngân hàng ngày dược nâng cao Chức trung gian tốn ngân hàng trở nên khơng thể thay 1.2 Hoạt động NHBL NHTM 1.2.1 Khái niệm NHBL Khoảng thập kỷ trở lại đây, quen dần với thuật ngữ ngân hàng bán buôn - ngân hàng bán lẻ Mặc dù việc sử dụng thuật ngữ chấp nhận chung để hiểu sử dụng phù hợp phải cắt nghĩa rõ ràng cịn nhiều cách hiểu khác hai thuật ngữ Hoạt động ngân hàng bán buôn (wholesale banking operations) dùng để giao dịch ngân hàng khách hàng lớn (công ty) giao dịch với khoản tiền lớn, giao dịch ngân hàng thực qua thị trường liên ngân hàng tách biệt khỏi khách hàng Tại Mỹ Từ điển Ngân hàng Tài Anh, hoạt động ngân hàng bán buôn dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại định chế tài chính, cịn hoạt động ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng cho cơng chúng nói chung Đặng Thị Thu Hồng - Tài doanh nghiệp 44D