Luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua lãnh đạo Đảng Nhà nước, kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô Nhà nước nhằm thực mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Vì ngân hàng ngành kinh tế chủ chốt quan trọng, chi phối có ảnh hưởng lớn đến phát triển ngành kinh tế khác Các ngân hàng Thương mại (NHTM) thực chức trung gian, cầu nối khách hàng thừa vốn khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay Cùng với phát triển nhanh chóng kinh tế xã hội nước, NHTM đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng phong phú hơn, đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng cách thuận tiện Hệ khách hàng mở rộng hơn, từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có quy mơ lớn, nhỏ đến khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ lẻ Cập nhật với xu hướng NHTM giới, NHTM Việt Nam năm gần dành quan tâm nhiều đến việc khai thác phục vụ nhu cầu khách hàng cá nhân, hay gọi KHBL, tập trung nguồn lực khai thác thị trường coi chiến lược kinh doanh cốt lõi ngân hàng Hầu hết NHTM hàng đầu Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) phát triển mảng dịch vụ KHBL cách mạnh mẽ Và VietinBank ngoại lệ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc (VietinBank Vĩnh Phúc) coi việc khai thác phục vụ KHBL nhiệm vụ kinh doanh trọng tâm đơn vị Tiềm phát triển TDBL địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc lớn, địa phương có quy mơ dân số lớn, tập trung nhiều khu cơng nghiệp (Khu cơng nghiệp Bình Xun, Khu công nghiệp Khai Quang, Khu công nghiệp Bá Thiện I II ), nhiều làng nghề khu chợ đầu mối… Theo báo cáo kết kinh doanh ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam – CN Vĩnh Phúc năm 2019, dư nợ KHBL Vietinbank Vĩnh Phúc đạt 2.600 tỷ đồng, chiếm 46% tổng dư nợ chi nhánh So với TCTD địa bàn tỉnh, dư nợ KHBL chi nhánh chiếm 14 %1, thấp Agribank (21%)2 BIDV (14%)3 Như vậy, địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, TCTD nhiều tiềm để khai thác, phát triển quy mơ dư nợ KHBL nói riêng tín dụng nói chung Trong đó, q trình triển khai mục tiêu kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc, việc khai thác thị phần KHBL tồn số hạn chế định, chưa tận dụng phát huy hết nguồn lực chi nhánh tiềm thị trường, dẫn đến thị phần so với TCTD địa bàn khiêm tốn, chưa xứng tầm với với quy mô thương hiệu VietinBank Vĩnh Phúc Thêm vào yêu cầu tất yếu việc phát triển mảng TDBL để bắt kịp với xu chung ngành tài ngân hàng thời gian tới, đảm bảo khả cạnh tranh Vietinbank so với đối thủ thị trường Xuất phát từ sở thực tiễn sở lý luận nêu trên, chọn vấn đề: “Nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế với mong muốn nêu thực trạng hoạt động TDBL nơi làm việc cơng tác Từ đề xuất số giải pháp nhằm mang lại hiệu cao cho hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc Nhiệm vụ nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Vĩnh Phúc Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2019, Vĩnh Phúc 2019 Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2019, Vĩnh Phúc 2019 Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2019, Vĩnh Phúc 2019 - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc, kết đạt tồn cần khắc phục - Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động TDBL thời gian 2016-2019 VietinBank Vĩnh Phúc: Nguyên nhân từ phía khách hàng, nguyên nhân từ phía ngân hàng, nguyên nhân từ môi trường kinh doanh - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc năm từ 2016 đến 2019 - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Hoạt động tín dụng bán lẻ nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ + Về khơng gian: VietinBank Vĩnh Phúc + Về thời gian: Giai đoạn 2016-2019 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Thiết kế quy trình nghiên cứu Hoạt động tín dụng bán lẻ năm gần trở thành trọng tâm phát triển hầu hết NHTM VietinBank Vĩnh Phúc trường hợp ngoại lệ Với đặc điểm kinh tế, trị, xã hội tỉnh nhà, thị trường tín dụng dành cho KHBL có tiềm khai thác vô to lớn Đứng trước hội đó, VietinBank Vĩnh Phúc coi việc mở rộng quy mô TDBL nhiệm vụ kinh doanh quan trọng hàng đầu thu thành công định Bên cạnh cịn tồn hạn chế cần phải khắc phục Với cách tiếp cận nghiên cứu này, tác giả thiết kế quy trình nghiên cứu sau: Quy trình nghiên cứu Bước nghiên cứu Nội dung Bước 1: Xác định - Tổng quan tình hình nghiên cứu, xác định khoảng trống nghiên cứu vấn đề mục tiêu - Xác định mục đích nghiên cứu nghiên cứu - Xây dựng khung lý thuyết Bước 2: Lựa chọn - Lựa chọn phương pháp nghiên cứu phương pháp nghiên - Thu thập thông tin cứu, thu thập thông tin Bước 3: Tổng hợp phân tích thơng tin - Xử lý thơng tin Bước 4: Trình bày - Phân tích, đánh giá thực trạng kết nghiên cứu - Đề xuất giải pháp (Nguồn: tác giả đề xuất) 4.2 Phương pháp nghiên cứu thu thập thơng tin Phương pháp phân tích tổng hợp - Nội dung phương pháp Phân tích trước hết phân chia toàn thể đối tượng nghiên cứu thành phận, mặt, yếu tố câu thành giản đơn để nghiên cứu, phát thuộc tính chất yếu tố đó, từ giúp hiểu đối tượng nghiên cứu cách mạch lạc hơn, hiểu chung phức tạp từ yếu tố phận Bước phân tích tổng hợp Tổng hợp q trình ngược với q trình phân tích, lại hỗ trợ cho q trình phân tích để tìm chung khái quát Từ kết nghiên cứu mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đắn chung, tìm chất, quy luật vận động đối tượng nghiên cứu Phân tích tổng hợp bổ sung cho có nhận thức vật cách đầy đủ, hoàn chỉnh - Mục đích sử dụng phương pháp Phân tích tài liệu liên quan đến lý luận chung hoạt động cho vay KHBL Phân tích, đánh giá số liệu liên quan đến kết hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2019 Phân tích nghiệp vụ, quy trình cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc - Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Bước 1: Xác định vấn đề cần phân tích Luận văn sâu nghiên cứu phân tích hiệu thực trạng hoạt động cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2019 khía cạnh: sản phẩm tín dụng, quy trình cấp tín dụng, tiêu đánh giá hoạt động TDBL chi nhánh Đây sở để tác giả đưa nhìn chi tiết thực trạng hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc, tìm ưu nhược điểm nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn tại, đề xuất giải pháp khắc phục, nâng cao hiệu Bước 2: Thu thập thông tin cần phân tích Luận văn chủ yếu khai thác nguồn thông tin sơ cấp thu thập từ hồ sơ, tài liệu quy trình nghiệp vụ tín dụng, báo cáo họp giao ban hàng tháng, báo cáo kết hoạt động kinh doanh thường niên ngân hàng VietinBank Vĩnh Phúc, Ngân hàng nhà nước tỉnh Vĩnh Phúc Đây tài liệu tổng hợp với độ tin cậy cao, số liệu xác Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng cơng trình nghiên cứu, báo, tạp chí, báo điện tử đăng tải nguồn thơng tin thứ cấp Trong q trình tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu, số thông tin sử dụng cách trích dẫn trực tiếp, số thông tin tác giả tổng hợp, khái quát nội dung thành luận cho trình phân tích Bước 3: Phân tích liệu lý giải Trên sở thông tin thu thập được, tác giả tiến hành phân tích nội dung quy trình cấp tín dụng; tiêu đánh giá hoạt động TDBL chi nhánh Vĩnh Phúc Bước 4: Tổng hợp kết phân tích Sau phân tích thông tin thu thập được, luận văn tổng hợp kết phân tích để đưa tranh chung vấn đề phân tích Đây sở quan trọng cho kết luận, đánh giá đề xuất kiến nghị tác giả việc nâng cao hoạt động cho vay KHBL ngân hàng VietinBank Vĩnh Phúc Phương pháp so sánh - Nội dung phương pháp Phương pháp so sánh việc xem xét để tìm điểm giống, tương tự khác biệt mặt số lượng, kích thước, phẩm chất… Phương pháp so sánh giúp xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu phân tích - Mục đích phương pháp Luận văn sử dụng phương pháp so sánh để biến động tiêu qua thời kỳ định, khách biệt kết kinh doanh chi nhánh, TCTD địa bàn để tìm điểm mạnh, điểm yếu Đối chiếu, tìm hiểu tương đồng khác biệt nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu cho vay KHBL - Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Bước 1: Xác định tiêu, nội dung so sánh Nội dung so sánh phải có liên quan, mối liên hệ với vấn đề cần phân tích (Chỉ tiêu cấu dư nợ, thị phần dư nợ địa bàn tỉnh, tốc độ tăng trưởng qua năm ….) Bước 2: Xác định phạm vi, số gốc so sánh Phạm vi so sánh tiến hành nội ngân hàng, với NHTM địa bàn, thời gian 3-4 năm trước liền kề Số gốc so sánh xác định tùy theo nội dung so sánh Bước 3: Xác định điều kiện để so sánh Đảm bảo thống nội dung tiêu Đảm bảo tính thống phương pháp tính tiêu Đảm bảo tính thống đơn vị tính Bước 4: Thực trình bày kết so sánh Đây phương pháp đơn giản sử dụng để phân tích hiệu cho vay KHBL luận văn này, cụ thể: Làm rõ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, quy mô cho vay KHBL Làm rõ tốc độ tăng trưởng tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHBL Làm rõ tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng KHBL tổng dư nợ qua năm Thơng qua việc so sánh tiêu chí trên, việc phân tích luận cứ, giả thuyết sâu sắc hơn, có cách nhìn tồn diện tổng quan hoạt động kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc nói chung hoạt động cho vay KHBL nói riêng Phương pháp khảo sát thơng tin khách hàng - Nội dung phương pháp Phương pháp khảo sát thông tin khách hàng việc điều tra mẫu nghiên cứu bảng câu hỏi Phương pháp khảo sát thông tin khách hàng góp phần nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sản phẩm TDBL khách hàng - Mục đích phương pháp Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát thông tin từ khách hàng để yếu tố trọng yếu, tác động đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng thuộc phân khúc bán lẻ Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát thông tin từ khách hàng để đánh giá hài lòng khách hàng, yếu tố tác động đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng thuộc phân khúc bán lẻ - Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Bước 1: Xác định nội dung cần khảo sát khách hàng Nội dung khảo sát phải có liên quan, mối liên hệ với vấn đề cần phân tích (Đặc điểm khách hàng, sản phẩm dịch vụ khách hàng thường xuyên sử dụng, hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ…) Bước 2: Xác định thang đo chọn mẫu khảo sát Luận văn lựa chọn phương pháp chọn mẫu phân tầng Sau lựa chọn kích thước mẫu phù hợp, mẫu phân thành nhóm theo địa bàn Sở dĩ phân loại thành nhóm đối tượng địa bàn có trình độ, nhu cầu tương đồng, môi trường sống điều kiện tương đồng Bước 3: Thu thập liệu Luận văn sử dụng kết từ bảng câu hỏi khảo sát khách hàng Đây số liệu tổng hợp khánh quan xác Bước 4: Thực trình bày kết khảo sát Đây phương pháp thường xuyên sử dụng để đánh giá hài lịng khách hàng với sản phẩm TDBL, dự đốn xu hướng lựa chọn sản phẩm dịch vụ khách hàng thời gian tới, cụ thể: Chỉ rõ mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ TDBL Chỉ rõ nhân tố tác động đến lựa chọn sản phẩm cho vay KHBL Chỉ rõ mức độ ảnh hưởng nhân tố nêu đến lựa chọn sản phẩm cho vay KHBL Thơng qua việc phân tích tiêu chí trên, giả thuyết sâu sắc hơn, có cách nhìn tồn diện tổng quan hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc nói chung hoạt động cho vay KHBL nói riêng Tổng quan tình hình nghiên cứu 5.1 Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Hiệu hoạt TDBL đề tài nhiều luận văn, luận án, tạp chí, sách báo, báo khoa học… đề cập Các nghiên cứu nêu lên tính cấp thiết đề tài, làm rõ lý luận hiệu hoạt động TDBL, phân tích thực trạng hoạt động TDBL ngân hàng, đề giải pháp hay nhằm tăng tính hiệu Nhưng xét hồn cảnh kinh tế cụ thể số giải pháp thường mang tính chung chung, việc áp dụng vào thực tế cho đơn vị/chi nhánh ngân hàng nghiên cứu mà thiếu tính khả thi Sau số cơng trình nghiên cứu cơng bố có liên quan đến đề tài luận văn: - Về tài liệu nước ngoài: Brett King với tác phẩm “Breaking Banks” (Ngân hàng đột phá”) đưa nhiều phân tích với mơ hình kinh doanh thành cơng, khái niệm, cách tiếp cận hướng xậy dựng từ góc nhìn chiến lược dựa cơng nghệ thành tựu – từ góc nhìn thành công thất bại hoạt động NHTM giới Đây nguồn tham khảo hữu ích để lãnh đạo NHTM đưa nhứng chiến lược kinh doanh thời kỳ - Về tài liệu nước: Giáo trình “Ngân hàng thương mại” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trong giáo trình này, tác giả đưa hệ thống lý thuyết cách khoa học đầy đủ nội dung, đặc điểm hoạt động NHTM Tuy nhiên, tác giả dừng lại việc nghiên cứu mặt lý thuyết nói chung chưa vào cụ thể hoạt động TDBL ngân hàng Tác giả Lê Văn Tề “Tín dụng Ngân hàng” (2013) nghiên cứu hoạt động cốt lõi NHTM diễn giới nước ta, tín dụng đóng vai trị quan trọng, xét phương diện: Quy mô sử dụng vốn khả tạo lợi nhuận Tác phẩm rõ nguyên tắc hoạt động cốt lõi NHTM Trong đó, tín dụng khoản mục sinh lợi chủ yếu nên khoản mục rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Rủi ro hoạt động NHTM có nhiều: rủi ro khơng hồn trả, rủi ro lạm phát rủi ro tỷ giá Tuy nhiên đề cập đến rủi ro NHTM, chủ yếu người ta đề cập đến rủi ro khơng hồn trả Sở dĩ tín dụng hiểu vận động đơn phương giá trị từ người cho vay sang người vay, kết thúc kỳ hạn tín dụng, quay với điểm xuất phát ban đầu, vốn lãi Sự khơng quay lại chậm quay lại rủi ro tín dụng Tác giả Trần Thị Thanh Tâm: “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, đăng Tạp chí Tài kỳ 2-2016, năm 2016 Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới Tại Việt Nam, phát triển mạnh vài năm trở lại đây, song tiềm phát triển cho vay tiêu dùng lớn Sự tồn phát triển có ý nghĩa với phát triển kinh tế - xã hội đất nước, cần nhìn nhận cách khách quan thị trường Bài viết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam, qua nêu số giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng hiệu quả, tài liệu tham khảo để lãnh đạo NHTM sử dụng việc định hướng, xây dựng 10 chiến lược kinh doanh đơn vị Tuy nhiên tác giả tập trung vào sản phẩm cụ thể TDBL cho vay tiêu dùng Một số luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hoạt động TDBL NHTM liệt kê sau: Nguyễn Ngọc Lê Ca, “Giải pháp phát triển tín dụng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường ĐH KT TP Hồ Chí Minh, năm 2011 Đề tài nghiên cứu thực trạng tín dụng cá nhân đưa giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tác giả nghiên cứu chủ yếu khía cạnh mặt sản phẩm, khơng xuất phát từ thực trạng thị trường, hoạt động tín dụng chi nhánh Trần Thùy Linh: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”, năm 2017, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đề tài nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank Quảng Ninh Vương Hồng Hà, “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường ĐH Nông Nghiệp Hà Nội, năm 2018 Đề tài nghiên cứu thực trạng TDBL đưa giải pháp nhằm phát triển TDBL Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang Vũ Thị Thu Hằng, “Tín dụng cho kinh doanh thương mại khách hàng cá nhân Vietinbank Vĩnh Phúc”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2019 Luận văn nghiên cứu trực tiếp hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc khách hàng hoạt động lĩnh vực thương mại túy Luận văn tập trung vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng nhóm đối tượng cụ thể, chưa mang tính chất xây dựng giải pháp chung cho chi nhánh Ngồi cịn nhiều đề tài, viết, cơng trình nghiên cứu khác đề cập đến TDBL góc độ khác Mỗi viết phân tích sâu sắc điểm mạnh điểm yếu hoạt động TDBL tổ chức tín dụng có tính ứng dụng vào hoạt động kinh doanh thực tiễn NHTM 83 đổi điều chỉnh, cập nhật so với mặt chung TCTD khác, tăng tính chủ động cho chi nhánh, cụ thể: - Về công tác định giá: Các công ty định giá liên kết với VietinBank cần định giá sát với giá thị trường, đặc biệt số địa bàn đặc thù Thổ Tang, Tề Lỗ, Vĩnh Yên… nơi có giá trị chuyển nhượng quyền sử dụng đất cao, tính khoản tốt - Về tỷ lệ cho vay: sách VietinBank có sức cạnh tranh so với TCTD địa bàn tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm tương đối thấp chặt chẽ, đặc biệt loại phương tiện vận tải, máy móc thiết bị qua sử dụng VietinBank áp dụng tỷ lệ cho vay cho loại TSBĐ mức 30-50%, đối thủ cho vay mức 50-70% Điều gây khơng khó khăn cho việc thuyết phục khách hàng vay vốn VietinBank Vì vậy, cần phải nâng tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm số loại tài sản có mức cho vay tương đối thấp so với mặt chung - Về mức định giá chủ động chi nhánh: theo quy định, chi nhánh có thẩm quyền tự định giá tài sản có mức vay tỷ đồng, trường hợp lại phải định giá qua Cơng ty liên kết Do thời gian định giá kéo dài, khách hàng thêm chi phí định giá Đề tăng tính linh hoạt chủ động chi nhánh trình phục vụ khách hàng, mức thẩm định thẩm quyền chi nhánh cần tăng lên, mức tối thiểu tỷ đồng Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm phải đảm bảo an toàn nguồn vốn cho chi nhánh, đảm bảo nguồn thu hồi vốn xử lý tài sản bảo đảm trường hợp khoản tín dụng chuyển nợ xấu 3.2.5 Tái cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo sản phẩm, kỳ hạn Việc trì cấu dư nợ theo sản phẩm, kỳ hạn vay phù hợp điều vô quan trọng với hoạt động kinh doanh NHTM Khi tỷ trọng sản phẩm vay bị đẩy lên mức cao, tức chi nhánh có phụ thuộc nhiều vào sản phẩm Đồng thời, rủi ro không phân tán đồng cho danh mục sản phẩm ngân hàng Đây tình trạng mà VietinBank Vĩnh Phúc gặp phải Khi tỷ trọng sản phẩm vay ngắn hạn (theo kỳ hạn vay) sản phẩm vay phục vụ sản xuất kinh doanh (theo mục đích vay) mức 90%, sản 84 phẩm lại mức thấp, chiếm tỷ trọng không đáng kể Trong đó, vay ngắn hạn có NIM thấp danh mục sản phẩm vay, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận chi nhánh Để khắc phục tình trạng này, nâng cao hiệu cho vay chi nhánh cần tái cấu lại tỷ trọng dư nợ chi nhánh, cụ thể: - Đẩy mạnh, tập trung tiếp thị, cho vay sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng mua ô tô, mua đất, xây dựng sửa chữa nhà ở, Đây sản phẩm có kỳ hạn vay dài, trung bình từ 5-10 năm Qua nâng cao tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chi nhánh, cải thiện tiêu NIM Để làm điều này, chi nhánh cần xây dựng sách bán hàng liệt, liên kết chặt chẽ với showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản, công ty kinh doanh bất động sản địa bàn để có hội tiếp cận nhiều với khách hàng vay vốn Xây dựng chế lãi suất vay vốn trung dài hạn hấp dẫn, đủ sức cạnh tranh so với TCTD khác địa bàn - Cho vay mục đích, kỳ hạn với nhu cầu thực tế khách hàng Không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn, nhằm hưởng mức lãi suất thấp cho vay ngắn hạn - Phát triển cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, kèm với việc lọc, rút giảm dư nợ khách hàng có dấu hiệu yếu kém, làm ăn khơng hiệu quả, địi hỏi mức lãi suất q thấp ảnh hưởng đến nguồn thu ngân hàng Qua kiểm sốt mức tăng trưởng sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh ngắn hạn, không để xảy tình trạng cân đối 3.2.6 Đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, điển hình vấn đề nợ xấu Nợ xấu trở thành nỗi lo thường trực nhiều ngân hàng thương mại không giới mà hệ thống tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại Việt Nam Nợ xấu đã, tiếp tục tác động tiêu cực đến việc lưu thơng dịng vốn vào kinh tế Đây coi ngun nhân gây kìm hãm, hạn chế lưu thơng dịng tín dụng kinh tế Ngồi ra, việc xử lý nợ xấu khơng tốt hay để xảy tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến tính an tồn, 85 hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu tiêu quan trọng việc đánh giá hiệu cho va NHTM Hiện ngưỡng tỷ lệ nợ xấu an toàn ngân hàng 3% VietinBank Vĩnh Phúc năm gần trì mức nợ xấu 1%, qua cho thấy cơng tác thẩm định, lựa chọn khách hàng cấp tín dụng đạt hiệu tốt, chi nhánh không phát sinh thêm nợ xấu Qua cho thấy Ban lãnh đạo chi nhánh đạo liệt việc tăng trưởng tín dụng bền vững, khơng chạy đua theo thành tích mà cho vay giá Bên cạnh thành đó, cơng tác thu hồi, xử lý nợ xấu chi nhánh tồn chưa khắc phục Trong năm, chi nhánh không phát sinh thêm nợ xấu nhiên số nợ xấu giảm tỷ đồng (từ 12 tỷ đồng năm 2016 xuống 11 tỷ đồng năm 2019) Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác phối hợp, liên kết chặt chẽ với quan thi hành án địa bàn để thực việc tịch thu, phát mại tài sản hiệu quả, tuân thù quy trình, quy định tố tụng có liên quan - Tăng cường chế thỏa thuận, thương lượng xử lý nợ xấu bên cho vay bên vay để đồng thuận, “chung lưng đấu cật” hai bên việc giải hậu nợ xấu Cả hai bên cần bàn bạc để có giải pháp hợp lý đề phương án trả nợ, xác định thời điểm trả nợ, thay đổi điều khoản, nội dung hợp đồng tín dụng để phù hợp với nhu cầu tình hình thực tế bên - Giải tốt vấn đề người, yếu tố quan trọng thành công Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, cần phải có đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất, lực cơng tác tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy với công việc Thường xuyên quan tâm đến việc giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử mực cân nhắc việc giải cho vay sở đầy đủ thủ tục theo quy định dự án có hiệu 86 3.2.7 Nâng cao hiệu thu lãi từ hoạt động cho vay VietinBank Vĩnh Phúc phải đối mặt với tình trạng NIM cho vay thấp với mức bình quân địa bàn, nhân tố trực tiếp làm giảm lợi nhuận từ cho vay chi nhánh, khiến hiệu hoạt động cấp tín dụng chưa thực đạt hiệu mong đợi Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác đào tạo, hướng dẫn cho CB QHKH kỹ đàm phán, thuyết phục khách hàng Qua giúp CB QHKH nhận thức lãi suất cho vay yếu tố dùng để thuyết phục khách hàng Cần cho khách hàng thấy chuyên nghiệp, tận tâm cách phục vụ, hướng tới việc mang đến cho khách hàng giá trị tốt Trong nhiều trường hợp, lại yếu tố thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ VietinBank, mức lãi suất cho vay cao mặt chung đơi chút - Thiết kế gói sản phẩm kết hợp, nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác ngân hàng áp dụng lãi suất thấp Khi khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối thiểu, NIM cho vay thấp nhất, cần phải áp dụng điều kiện khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác ngân hàng như: Internet Banking, thẻ tín dụng, dịch vụ tốn, bảo hiểm Phí sử dụng dịch vụ bù đắp lại phần lãi suất ưu đãi cho khách hàng, đảm bảo nguồn thu cho chi nhánh Đồng thời, giải pháp giúp tăng hiệu công tác bán chéo chi nhánh - Ban lãnh đạo chi nhánh cần có đạo liệt lãi suất cho vay Nâng cao vị đàm phán VietinBank với khách hàng mặt lãi suất, không dùng lãi suất cho vay thấp để mời chào khách hàng 3.3 Kiến nghị với quan 3.3.1 Đối với phủ Thứ nhất, Chính phủ cần nhanh chóng tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho họat động ngân hàng Chính phủ cần tích cực hồn thiện hệ thống luật pháp, chế sách quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều cấp, nhiều quan ban hành Để phát triển dịch vụ cần có 87 chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất, đồng dễ hiểu đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Thứ hai, tạo môi trường kỹ thuật cơng nghệ đại Chính phủ cần có trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến tạo tiền đề vững để ngân hàng phát triển ứng dụng cơng nghệ Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng trung tâm xếp hạng tín dụng, cơng ty mơi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Thứ ba, để góp phần hạn chế đẩy lùi “tín dụng đen” khu vực nơng thơn chi số khu vực thành thị, phương diện quản lý nhà nước, quyền cấp cần tăng cường rà sốt, nắm tình hình, đẩy mạnh tuyên truyền để đồng người dân hiểu rõ tác hại tín dụng đen; đồng thời, phối hợp với ngành Ngân hàng cơng tác triển khai chương trình tín dụng sách Chính phủ cần đạo liệt việc xử lý vấn đề xúc tín dụng đen, đặc biệt khu vực nơng thơn Cần có nhiều giải pháp, đưa quy định lãi suất cho vay lĩnh vực, đó, lãi suất cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn mức ưu đãi Cùng với giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn doanh nghiệp người dân khu vực nông nghiệp, nơng thơn Thứ tư, phủ cần có sách hỗ trợ tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều công nhân, cán cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định đặn, có nhu cầu mua đất, xây dựng nhà đáng khơng đủ tiềm lực tài để tốn lãi vay cho ngân hàng Trong đó, nhiều doanh nghiệp cơng ty hưởng mức lãi suất cho vay ưu đãi Chính vậy, phủ cần có biện pháp hỗ trợ đối tượng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng sống, đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHTM 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng NHNN Tiếp tục đổi sách cung ứng tín dụng phù hợp theo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ sách tài quốc gia Chính sách tín dụng NHNN phải sở, định hướng cho tổ chức tín dụng xác định mục tiêu, mức độ, cấu huy động nguồn vốn đầu tư tín dụng cho kinh tế Trong điều hành sách tín dụng, cần nghiên cứu tiến tới tách bạch chức quan chủ quản với chức quan giám sát Tiếp tục ban hành văn quy định nhằm đảm bảo an toàn hệ thống bảo hiểm tiền gửi, tài sản đảm bảo tín dụng, đăng ký giao dịch bảo đảm… Về chế cho vay vốn, NHNN nên xây dựng thể lệ tín dụng chung theo hướng quy định điều hạn chế không thực hiện, kinh tế đại, xu hướng chuyển dần loại tín dụng cho vay theo thời hạn truyền thống sang hình thức tín dụng dự án chủ yếu Giám sát chặt chẽ mức lãi suất sàn theo quy định, thường xuyên kiểm tra tính tuân thủ NHTM, tránh việc phá giá, cạnh tranh không lạnh mạnh gây lũng loạn thị trường Xây dựng sách hỗ trợ tín dụng phù hợp với thị trường, xuất phát từ yếu tố ngân hàng lợi nhuận Thay tiêu dư nợ cho vay tiêu lợi nhuận từ cho vay, kết hợp với tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng đảm bảo sách hỗ trợ tín dụng NHNN vận dụng mạnh mẽ đem lại hiệu cao Tăng cường lực tài chính, nâng cao hiệu quản lý, điều hành phịng chống rủi ro tổ chức tín dụng Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ NHTM, giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Tăng cường quản lý khoản trích lập dự phịng rủi ro NHTM Giảm thiểu quy định có tính can thiệp vào quy trình nghiệp vụ, vào thẩm quyền trách nhiệm định kinh doanh, quyền tự chủ nhân sự, tài chính, tiền lương tổ NHTM Giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm 89 dần bao cấp NHTM Nhà nước, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nhanh chóng hồn thiện chiến lược thị trường khách hàng bán lẻ Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm KHBL Xây dựng chương trình, sản phẩm cho vay sách lãi suất KHBL Chính sách, sản phẩm, chương trình cho vay KHBL cần có tính khác biệt so với phân khúc khác Cần có sản phẩm ưu đãi không mức lãi suất, mà tài sản bảo đảm, thời gian xử lý hồ sơ… Về sách lãi suất: Để hấp dẫn khách hàng, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào thời kì hay đối tượng mà sách lãi suất có ưu tiên khác Những khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả hạn, có tín nhiệm ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, thời hạn trả nợ không hạn chế, phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn khách hàng Đồng thời ngân hàng mở rộng quan hệ cho vay lĩnh vực nên tìm hiểu kỹ để có nhận định, đánh giá xác nhằm xây dựng biểu lãi suất phù hợp với đối tượng ngành nghề Quan tâm nghiên cứu rút ngắn thời gian từ lúc khách hàng đề nghị vay lúc giải ngân: Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thơng tin ngân hàng, khách hàng gửi hồ sơ vay vốn qua mạng Hiện nay, công tác phát triển khách hàng qua mạng ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, ngân hàng ACB…phát triển tốt Giao diện website ngân hàng thiết kế đơn giản, dễ hiểu, thông tin hướng dẫn chi tiết cho khách hàng, với đầy đủ mẫu biểu cần thiết tải Hồ sơ khách hàng nộp online trả lời vòng -2 ngày, thuận tiện, nhanh chóng cho hiệu cao Trong đó, website thức Vietinbank, mẫu biểu cần thiết tỷ giá hối đoái, đơn đề nghị cấp tín dụng, hướng dẫn thủ tục cần thiết để vay vốn ngân hàng khơng có sẵn website, thiếu cập nhật liên tục Ngồi ra, Vietinbank chưa có hệ thống thẩm định hồ sơ 90 khách hàng online, ngoại trừ hệ thống online phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng triển khai tháng 3/2020 Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Tăng khung mức uỷ quyền phán cho vay KHBL với Chi nhánh cấp I thành phố lớn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn, để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay 3.3.4 Đối với thân khách hàng Các cá nhân vay vốn cần nghiêm chỉnh chấp hành luật mà nhà nước ban hành ra, quy định ngành nghề kinh doanh, liên tục cập nhật thay đổi chế sách nhà nước Đối với khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, khách hàng cần theo dõi, hạch toán sổ sách cách khoa học, có so với hoạt động kinh doanh tự phát trước làm sở cho việc thẩm định, tái thẩm định ngân hàng Tự rà soát lại, tìm yếu điểm lợi sở kinh doanh để tự có kế hoạch giải sở tiết kiệm chi phí, đổi cơng nghệ, nâng cao lực quản lý, điều hành, nâng cao tay nghề người lao động, xây dựng chiến dịch nhằm quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường Tất cải tiến làm cho phương án kinh doanh khách hàng trở nên hiệu quả, tạo niềm tin cho Ngân hàng Tìm cách tăng quy mơ vốn tự có thơng qua nhiều nguồn khác cổ phần hóa, kêu gọi đầu tư hay tăng vốn tự có từ nhân viên doanh nghiệp Tăng vốn tự có giúp cho doanh nghiệp ổn định hơn, tăng khả tiếp cận vốn Tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Thêm vào đó, tiếp cận nguồn vốn, doanh nghiệp cần sử dụng vốn vay Ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng Tín dụng, tạo thiện chí, thể hợp tác CBTD xuống giám sát Nếu khơng làm điều gây khó khăn rủi ro cho Ngân hàng, tạo hình ảnh không tốt doanh nghiệp mắt Ngân hàng 91 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua lãnh đạo Đảng Nhà nước, kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước nhằm thực mục tiêu cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Vì ngân hàng ngành kinh tế chủ chốt quan trọng, chi phối có ảnh hưởng lớn đến phát triển ngành kinh tế khác Nhận thức vị trí vai trị mình, Ngân hàng thương mại nước ta bước khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm phục vụ đắc lực cho phát triển ngành kinh tế khác kinh tế quốc dân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc chi nhánh có lịch sử lâu đời ln có thành tích tăng trưởng tín dụng ấn tượng hàng năm Tuy nhiên, tiềm mảng tín dụng bán lẻ địa bàn lớn, hội để VietinBank Vĩnh Phúc nói riêng TCTD Vĩnh Phúc nói chung khai thác chiếm lĩnh thị phần Mở rộng cho vay KHBL cần thiết vấn đề quan tâm trọng phát triển chi nhánh Qua luận văn: “Nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” tác giả nghiên cứu phân tích nội dung sau: Thứ nhất, tác giả nghiên cứu, hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động TDBL, đồng thời phân tích sản phẩm, quy trình tiêu đánh giá hoạt động TDBL Các nhận tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ gồm nhóm nhân tố bên ngồi nhóm nhân tố bên làm rõ Chương luận văn Thứ hai, từ sở lý thuyết Chương 1, tác giả phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc (VietinBank Vĩnh Phúc) Các sản phẩm TDBL, quy trình cho vay hành phân tích đánh giá với thực tế Chi nhánh Ngoài ra, tác giả đánh giá ưu, nhược điểm hoạt động TDBL VietinBank Vĩnh Phúc dựa tiêu đánh giá dư nợ bán lẻ 92 Thứ ba, điểm hạn chế nguyên ngân từ hoạt động TDBL, tác giả để xuất giải pháp ngằm nâng cao hoạt động TDBL chi nhánh sau: - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ, đầu tư phát triển sản phẩm - Phối hợp với Trụ sở để hồn thiện quy trình cho vay - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh - Tái cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo sản phẩm, kỳ hạn - Đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu - Nâng cao hiệu thu lãi từ hoạt động cho vay Mảng tín dụng bán lẻ mảng dịch vụ tiềm thu hút tổ chức tín dụng (TCTD) địa Tỉnh Vĩnh Phúc Mở rộng cho vay KHBL cần thiết vấn đề quan tâm trọng phát triển VietinBank Vĩnh Phúc Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần việc nâng cao hiệu hoạt động TDBL NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động TDBL NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Tuy nhiên, điều kiện thời gian phạm vi hạn chế luận văn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy cô, đồng nghiệp chi nhánh để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Trọng Hải tận tình hướng dẫn bảo suốt thời gian viết luận văn, em xin chân thành cảm ơn ý kiến nhận xét đóng góp q báu Thầy Cơ giáo Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc động viên giúp đỡ bạn bè đồng nghiệp gia đình để hồn thành luận văn 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A- Tài liệu sách, báo, tạp chí PGS TS Phan Thị Cúc, Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng chủ biên, Nhà xuất thống kê, năm 2008 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, năm 2009 Vũ Thị Thu Hằng, Tín dụng cho kinh doanh thương mại khách hang cá nhân VietinBank Vĩnh Phúc, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2017 Trần Thùy Linh, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại Học quốc gia Hà Nội, năm 2015 Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2016, Vĩnh Phúc 2016 Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2017, Vĩnh Phúc 2017 Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2018, Vĩnh Phúc 2018 Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2019, Vĩnh Phúc 2019 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Vĩnh Phúc 2016 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Vĩnh Phúc 2017 11 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Vĩnh Phúc 2018 12 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Vĩnh Phúc 2019 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2017, Báo cáo trích lập dự phòng rủi ro, báo tiền gửi, báo cáo tiền vay, Vĩnh Phúc 14 Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2006 15 Peter S Rose, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh, năm 1991 Người dịch: Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long, Mai Cơng Quyền, Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính, năm 2001 94 16 Trần Thị Thanh Tâm, Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dung Việt Nam, tạp chí tài chính, Kỳ 2, năm 2016 17 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Nguyên lý – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê, năm 2013 18 Viện nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Kỷ yếu hội thảo khoa học Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê, năm 2003 B- Tài liệu Internet 19 Báo Vĩnh Phúc, địa http://www.vinhphuc.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/NghienCuuTraoDoi/View_D etail.aspx?ItemID=666, truy cập ngày 24/05/2020 20 Báo Kinh tế Việt Nam, Vietcombank lợi nhuận tỷ đô, địa chỉ: http://vneconomy.vn/vietcombank-loi-nhuan-ty-do-20200110125316667.htm, truy cập ngày 24/04/2020 21 Đảng cộng sản, Dự báo kịch tăng trưởng kinh tế 2020 theo diễn biến dịch bệnh COVID-19, địa chỉ: http://dangcongsan.vn/kinh-te/du-bao-3-kich-ban-tang-truong-kinh-te-2020theo-dien-bien-dich-benh-covid-19-552715.html, truy cập ngày 20/05/2020 22 Cổng thông tin giao tiếp điện tử Tỉnh Vĩnh Phúc, Tổng điều tra dân số nhà năm 2019, địa chỉ: http://www.vinhphuc.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/NghienCuuTraoDoi/View_D etail.aspx?ItemID=666, truy cập ngày 20/05/2020 23 Cục Thống kê tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Vĩnh Phúc năm 2019, địa chỉ: https://drive.google.com/file/d/1q1yctVS32uzkPfMq45gArZbAHu7jnYHi/vie w, truy cập ngày 12/04/2020 24 Cục thống kê tình Vĩnh Phúc, Thơng cáo báo chí kết đánh giá lại quy mô Tổng sản phẩm địa bàn Tình năm 2019, địa chỉ: https://drive.google.com/file/d/1utbXItgaqNJp1qL4kmFUtnHcMj23cgTb/vie w, truy cập ngày 13/04/2020 25 Minh Khuê, 2018 Tín dụng Bán lẻ: Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận Ngân hàng, 2018, địa chỉ: http://cafef.vn/tin-dung-ban-le-dong-gop-quan-trongcho-loi-nhuan-nh-20180413172600227.chn, truy cập ngày: 07/04/2020 26 Nhi Phạm, Techcombank đẩy mạnh hoạt động bán lẻ dù nợ xấu tăng, 2019, địa chỉ: https://forbesvietnam.com.vn/tin-cap-nhat/techcombank-day- 95 manh-mang-ban-le-du-no-xau-mang-nay-dang-tang-7001.html, truy cập ngày 24/4/2020 27 Trần Tỉnh, Báo Vĩnh Phúc, Vietinbank Vĩnh Phúc kỷ niệm 20 năm thành lập tri ân khách hàng, 2017, địa chỉ: http://baovinhphuc.com.vn/thoisu/36216/vietinbank-vinh-phuc-ky-niem-20-nam-thanh-lap-va-tri-an-khachhang.html, truy cập ngày 10/05/2020 28 Trần Tỉnh, Báo Vĩnh Phúc, 2017, địa chỉ: http://baovinhphuc.com.vn/thoisu/36216/vietinbank-vinh-phuc-ky-niem-20-nam-thanh-lap-va-tri-an-khachhang.html, truy cập ngày 10/05/2020 29 Tạp chí Tài chính, Đặt mục tiêu tăng trưởng GDP bình quân năm giai đoạn 2021-2025 đạt 7%, địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/su-kien-noi-bat/datmuc-tieu-tang-truong-gdp-binh-quan-5-nam-giai-doan-20212025-dat-7321581.html, truy cập ngày 14/05/2020 30 Viện chiến lược sách tài chính, Triển vọng kinh tế Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025: Cơ hội thách thức từ hiệp định thương mại tự hệ mới, địa chỉ: https://nif.mof.gov.vn/webcenter/portal/vclvcstc/r/m/ncvtd/ncvtd_chitiet?dDo cName=MOFUCM168868&dID=176215&_afrLoop=100762326884188664# !%40%40%3FdID%3D176215%26_afrLoop%3D100762326884188664%26 dDocName%3DMOFUCM168868%26_adf.ctrl-state%3D14r3kfytuc_4, truy cập ngày 14/05/2020 i PHỤ LỤC Bảng câu hỏi khảo sát thông tin từ khách hàng MẪU ĐIỀU TRA DÀNH CHO KHÁCH HÀNG I THÔNG TIN CHUNG Giới tính Nam Nữ Độ tuổi 18→ 22 23→ 30 Trình độ học vấn 31→ Trên 55 55 Phổ thông Cao Đại Trun g đẳn g cấp Thu nhập- bao gồm lương, học đại học Nghề nghiệp thưởng, thu nhập khác (triệu đồng) Dưới Từ triệu Từ triệu Trên 10 Kinh triệu đến đến triệu doanh triệu 10 triệu tự II Công Công nhân chức, viên viên chức Lãnh Khác đạo quản lý PHẦN THĂM DÒ Ý KIẾN Chưa sử dụng Anh/chị sử dụng sản phẩm TDBL Đã sử dụng Vietinbank Vĩnh Phúc chưa? Anh/chị sử dụng sản phẩm TDBL VietinBank Vĩnh Phúc? Trên Cho vay Cán công nhân viên (Đảm bảo Lương) Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay mua ô tô Cho vay hộ kinh doanh Cho vay thấu chi tài khoản Cho vay thẻ tín dụng Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay khác ii Anh/chị định sử dụng sản phẩm TDBL NHTM yếu tố sau đây: Lãi Thương Quy trình cho vay chi phí hiệu nhanh chóng, gọn thấp NH nhẹ Anh/chị biết đến thương hiệu sản phẩm Tờ rơi TDBL Vietinbank Quảng cáo Vĩnh Phúc nhờ vào: truyền hình, báo chí Hoạt động tài trợ, khuyến mại Khác Người Khác khác giới thiệu Rất Khơng Bình Hài Rất khơng hài thường lịng hài sản phẩm TDBL Vietinbank hài lịng Vĩnh Phúc tiêu chí sau: lịng Mức độ hài lòng anh/chị lòng Hồ sơ, thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ Lãi suất cho vay Nhân viên tư vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ cán Không gian giao dịch Chính sách chăm sóc khách hàng Mức độ Anh/chị có tiếp tục sử dụng sản phẩm TDBL Vietinbank Vĩnh Phúc ? Anh/chị có giới thiệu cho bạn bè sử dụng sản phẩm TDBL Vietinbank Vĩnh Phúc khơng? Chắc chắn khơng Có thể có Chắc chắn có ... trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc - Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh. .. Vietinbank Vĩnh Phúc 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ Các sản phẩm TDBL Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc. .. Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Vĩnh Phúc 2019 16 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh