Công tác bồi thường bảo hiểm vật chất ôtô tại công ty bảo hiểm hải phòng giai đoạn 1998 2002

Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Lời nói đầu Bảo hiểm vật chất ôtô nghiệp vụ bảo hiểm lớn bảo hiểm xe giới Nó loại nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho công ty bảo hiểm phòng bảo hiểm Sự lớn mạnh số lợng xe tham gia giao thông qc gia lµ rÊt lín mµ rđi ro cã thĨ xẩy với thờng cao nhu cầu tham gia bảo hiểm lớn Bởi vậy, bảo hiểm vật chất ôtô đời sớm quốc gia nớc ta bảo hiểm vật chất ôtô đời từ năm 1980 đóng vai trò quan trọng chủ xe công ty bảo hiểm Khi mà bảo hiểm cho xe môtô xe gắn máy thực cha hiệu quả, bảo hiểm vật chất ôtô nguồn thu chủ yếu quan trọng công ty bảo hiểm phi nhân thọ Bởi vậy, số lợng công ty phi nhân thọ kinh doanh loại nghiệp vụ nớc ta lớn, trình cạnh tranh diễn gay gắt Tại công ty bảo hiểm Hải Phòng, bảo hiểm xe giới đợc thực từ năm 60 kỷ XX bảo hiểm vật chất ôtô đợc xác định nguồn thu chủ yếu không mà tơng lai Bồi thờng yếu tố cấu thành khâu quan trọng sản phẩm bảo hiểm có bảo hiểm vật chất ôtô Chính vậy, công ty bảo hiểm Hải Phòng luôn trọng hoàn thiện công tác bồi thờng cho phục vụ khách hàng đợc tốt Đứng trớc tầm quan trọng công tác bồi thờng sản phẩm bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất ôtô nói riêng, em đà mạnh dạn chọn đề tài Công tác bồi thờng bảo hiểm vật chất ôtô công ty bảo hiểm Hải Phòng giai đoạn 1998-2002 làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích luận văn nhằm trình bày vấn đề có liên quan đến bảo hiểm vật chất ôtô công tác bồi thờng bảo hiểm vật chất ôtô Từ đó, xem xét ứng dụng vào phân tích tình hình bồi thờng phòng Xe giới công ty bảo hiểm Hải Phòng nơi em thực tập Về kết cấu, lời nói đầu phần kết luận viết bao gồm ba phần ba chơng: Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Chơng I: Lý thuyết chung bảo hiểm vật chất ôtô Chơng II: Tình hình bồi thờng bảo hiểm vậ chất ôtô phòng Xe giới công ty bảo hiểm Hải Phòng giai đoạn 1998-2002 Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bồi thờng Công ty bảo hiểm Hải Phòng thời gian tới Trong chơng lại đợc kết cấu thành nhiều phần nhỏ nhằm cố gắng trình bày cách rõ nét công tác bồi thờng Qua luận văn em muốn gửi lời cảm ơn đến: Cô giáo ThS Tô Thiên Hơng - ngời đà tận tình hớng dẫn em hoàn thành luận văn Bác Hoàng Xuân Ưởng_ trởng phòng Xe giới công ty bảo hiểm Hải Phòng đà tạo điều kiện cho em trình thực tập Chị Tô Thị Hồng Nhật_cán phụ trách bồi thờng phòng Xe giới anh chị khác phòng đà giúp đỡ em trình thực tập Tuy đà có nhiều cố gắng, nhng luận văn không tránh khỏi thiếu sót cần khắc phục Vì em mong nhận đợc đóng góp ý kiến để hoàn thành tốt Hà Nội, tháng năm 2003 Sinh viên thực Lê Nhật Tiến Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Chơng i: lý thuyết chung bảo hiểm vật chất ôtô I tác dụng bảo hiểm vật chất ôtô Sự cần thiết bảo hiểm vật chất ôtô Ôtô phơng tiện thiếu đợc sống đại Ra đời phát triển với cách mạng khoa học kỹ thuật, ôtô ngày giữ vai trò quan trọng ng ời, không phơng tiện phơc vơ cho viƯc vËn chun hµng hãa vµ ngời mà tài sản quý giá cá nhân doanh nghiệp Đối với cá nhân, ôtô đóng vai trò ph ơng tiện lại thuận tiện, nhanh chóng Đối với doanh nghiệp, ôtô giữ vai trò phơng tiện kinh doanh chủ yếu, tài sản có giá trị lớn, có thời hạn sử dụng lâu dài; công cụ phục vụ cho việc vận chuyển nguyên vật liệu, hàng hóa Đối với xà hội, ôtô sở hình thành nên ngành kinh doanh vận tải đờng bộ, phơng tiện phục vụ cho việc lu thông hàng hóa vùng, góp phần giảm khan hàng hóa vùng, từ góp phần rút ngẵn khoảng cách kinh tế nông thôn thành thị, đồng miền núi, Vì vậy, nhu cầu sử dụng ôtô ngày tăng, dẫn đến gia tăng nhanh chóng ôtô chủng loại, sè lỵng, mÉu m·, xt xø, Cã thĨ chia ôtô thành ba loại là: - Xe tải; - Xe chở ngời; - Xe chuyên dùng; Xe tải loại xe đợc sử dụng chủ yếu cho việc chuyên chở hàng hóa Xe tải đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nh phân theo trọng tải xe ta cã: xe cã t¶i träng díi tÊn, xe tõ ®Õn tÊn, tõ ®Õn 16 tấn, từ 16 đến 25 25 tấn; đợc phân theo loại nhiên liệu có xe chạy nhiên liệu xăng, xe chạy nhiên liệu dầu diezel Những xe có nhiều nhÃn hiệu xuất xứ từ nhiều nớc khác nh: Canter, Fide cña NhËt, Sanxing 1030 Trung quèc, Scheben cña Hungari, AG 3-4-5-6 Liên Xô (cũ), Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Xe chở ngêi gåm nhiỊu lo¹i nh xe bus, xe taxi, xe du lịch, xe khách liên tỉnh, với nhiều dung lợng chuyên chở khác từ chỗ đến 20 chỗ Loại xe thờng đợc phân theo dạng vỏ xe nh d¹ng Sedan, Coupe, Sport, Bus, víi nhiỊu nh·n hiƯu xe nỉi tiÕng nh: Favourite, Daihatsu, Mitsubishi,Uat, Landcruiser, Patrol, đến từ nhiều quốc gia khác nh Nhật Bản, Mỹ, Trung Quốc, Nga, Đức, Triều Tiên, Xe chuyên dùng loại xe đợc sử dụng cho mục đích định nh xe cứu hỏa, xe cứu thơng, xe cảnh sát, xe ben, xe cần cẩu, xe téc, xe đầu kéo, xe bảo ôn, Xe chuyên dùng khác loại xe khác có chứa cấu chuyên dùng nh xe ben có cấu nâng hạ thủy lực, xe téc, xe cần cẩu, xe đầu kéo, xe bảo ôn có phần thùng téc, cần cẩu, thùng lạnh tổng thành cấu chuyên dùng Song song với việc tăng lên ôtô chủng loại số lợng mật độ xe tham gia giao thông ngày tăng lên kéo theo rủi ro tăng lên đặt chủ xe vào nguy tài nhằm bù đắp tổn thất Những rủi ro xảy đồi với xe đến từ nhiều môi trờng khác nh môi trờng kinh tế, môi trờng trị- luật pháp, môi trờng xà hội môi trờng tự nhiên Ngời chủ sở hữu ôtô hay tài sản nảo khác phải đối mặt với nguy rủi ro đến từ môi trờng kinh tế giá hay giảm giá trị thơng mại xe thay đổi kinh tế Việc thay đổi tỷ giá hối đoái, cung cầu ôtô thị trờng, hay đời loại xe khác dều đẫn đến giảm giá trị xe tức làm cho tài sản ngời chủ sở hữu bị giảm sút Những thay đổi môi trờng luật pháp dẫn đến với ngời chủ xe rủi ro Khi điều luật đợc ban hành nhằm tiêu chuẩn hóa mặt kỹ thuật loại xe đợc tham gia giao thông đờng nh tiêu chuẩn tuổi đời, máy móc trang thiết bị xe dẫn đến số loại xe không đợc lu hành đờng ngời chủ xe dó héi kinh doanh cđa m×nh Mét sù bÊt cÈn cđa chủ xe hay lái xe trình điều khiển xe dẫn đến thiệt hại xe đâm va với phơng tiện khác đâm va với vật cố định đặt đờng Ngời chủ xe cho xe lu thông đờng dều khó lòng tránh khỏi va quệt dẫn đến tổn thất lỗi ngời lái xe họ hay xe khác Một ngời lái xe bị say rợu hay chất Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm kích thích dẫn đến không làm chủ đợc tay lái, bạo dộng, hay hành vi phá hoại, trộm cắp, dẫn đến việc xe bị tổn thất đợc coi rủi ro đến từ môi trờng xà hội Điều kiện thời tiết xấu nh bÃo gió, sơng mù, lụt lội, trơn trợt, đá lở, rủi ro đến từ môi trờng tự nhiên Sự thay đổi điều kiện tự nhiên dẫn đến việc xe lu hành không an toàn từ dó làm phát sinh tổn thất đáng tiếc xe Những rủi ro tai nạn phát sinh làm h hại phần xe hỏng hóc động cơ, h hại thân vỏ, gẫy vỡ cầu xe, nặng không sử dụng đợc xe xe bị h hại toàn bị tớc quyền sở hữu Chủ xe phải đối mặt với thiệt hại xe mà phải đối mặt với việc phải bồi thờng trách nhiệm dân cho ngời thứ ba thiệt hại ngời khác Chủ xe đối đầu với chi phí trực tiếp phát sinh từ vụ tai nạn mà phải gánh chịu chi phí gián tiếp khác nh chi phÝ dän dĐp hiƯn trêng, chi phÝ cÈu kéo xe bị tai nạn, chi phí khác mặt thời gian (gián đoạn kinh doanh) nh thiệt hại lợi nhuận phát sinh giai đoạn sửa chữa xe, mối quan hệ không tiếp tục kinh doanh xe bị h hỏng, phát sinh chi phí thuê xe để tiếp tục hoạt động kinh doanh, Những thiệt hại gián đoạn kinh doanh lớn việc sửa chữa xe ngày kéo dài Những thiệt hại kể đẫn ®Õn cho chđ xe nh÷ng chi phÝ bÊt thêng nh»m bù đắp tổn thất Do vậy, chủ xe bị dẫn đến việc khả chi trả tổn thất lớn vợt khả tài họ, hoạt động kinh doanh họ bị ngừng trệ sửa chữa xe mắt nhiều chi phí để bù đắp tổn thất Để phòng tránh rủi ro cho chủ xe thờng áp dụng kết hợp nhiều biện pháp nhng có hai biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro Do giới hạn đề tài mà viết xin đề cập đến việc phòng tránh rủi ro chủ xe có liên quan đến việc bảo vệ xe khỏi tổn thất vật chÊt Cã thĨ hiĨu r»ng, kiĨm so¸t rđi ro bao gồm kỹ thuật, công cụ, chiến lợc chơng trình nhằm cố gắng né tránh, đề phòng hạn chế hay nói cách khác kiểm soát tần suất độ lớn tổn thất ảnh hëng kh«ng mong mn cđa rđi ro Nh vËy, kiĨm soát rủi ro thực hành động để rủi ro không xảy xảy với tổn thất nhỏ kiểm soát đ ợc Khi thực kiêm Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm soát rủi ro chủ xe phải bỏ chi phí để thực hiên công việc, vậy, chủ xe thực kiểm so¸t rđi ro chi phÝ kiĨm so¸t rđi ro nhỏ chi phí tài trợ rủi ro Nói cách kh¸c, chđ xe chØ thùc hiƯn kiĨm so¸t rđi ro nÕu viƯc ®Ĩ xe h háng cã thĨ dÉn ®Õn thiệt hại lớn chi phí bỏ để kiểm soát không cho rủi ro xảy Ngoài ra, chủ xe thực kiểm soát rủi ro hậu mà rủi ro mang lại kéo dài dẫn đến thiệt hại lờng trớc đợc Chẳng hạn, việc phải sửa chữa xe dự tính làm doanh nghiệp bị gián đoạn hoạt động kinh doanh đẫn đến khách hàng phát sinh tăng thêm chi phí thuê xe Để thực hiƯn kiĨm so¸t rđi ro, doanh nghiƯp cã thĨ thùc nhiều cách; né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu tổn thất, quản trị thông tin chuyển giao rủi ro Né tránh rủi ro biện pháp mà chủ xe áp dụng nhằm lọai bỏ nguyên nhân dẫn đến rủi ro làm h hại xe Nếu việc di chun xe ®iỊu kiƯn thêi tiÕt xÊu hay đoạn đ ờng nguy hiểm dễ xảy tai nạn làm tăng mức độ rủi ro cho xe ngời chủ xe tránh không cho xe tham gia giao thông đoạn đờng Tuy nhiên, để thực biện pháp chủ xe phải ngời nhận thức thực rõ ràng rủi ro mà xe gặp thực né trách Nhng thực tế việc nhận thức cách rõ ràng rủi ro xảy đến với tài sản điều làm đợc Mặt khác, việc né tránh rủi ro không thực đợc đồng nghĩa với việc không cho xe hoạt động từ bỏ quyền sở hữu xe Một phơng thức kiểm soát rủi ro khác ngăn ngừa tổn thất, nghĩa chủ xe phải thực biện pháp nhằm giảm bớt số lần rủi ro xảy (tần suất rủi ro) nh việc đa xe tham gia bảo dỡng định kỳ hay lắp đặt phận nhằm đảm bảo cho xe vận hành an toàn điều kiện thời tiết xấu Để kiểm soát đ ợc tổn thất, chủ xe phải sử dụng biện pháp nhằm tác động làm thay đổi rủi ro hay môi trờng rủi ro tác động vào mối quan hệ rủi ro môi tr ờng rủi ro Nếu nh việc bảo dỡng định kỳ làm giảm rủi ro hỏng hóc xe việc chủ xe tham gia xây dựng vận động phủ xây dựng hệ thống đ ờng xá đồng có đèn chiếu sáng, đủ tiêu chuẩn lu thông an toàn lại biện pháp tác Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm động đén môi trờng rủi ro tạo điều kiện cho xe vận hành an toàn, hay việc lắp đặt phanh ngợc chiều kim đồng hồ cho xe làm hạn chế việc trơn trợt đờng trơn xe Song song với việc thực ngăn ngừa tổn thất chủ xe phải đồng thời thực biện pháp giảm thiểu tổn thất Điều hoạt động ngăn ngừa tổn thất thực biện pháp nhằm hạn chế số lần xảy rủi ro mà không hạn chế đ ợc hoàn toàn rủi ro xảy Do đó, rủi ro xảy chđ xe ph¶i thùc hiƯn gضm thiĨu rđi ro nghÜa hạn chế đến mức nhỏ tổn thất mà rủi ro gây nên Khi xảy tổn thất chủ xe phải thực kế hoạch dự phòng nh thực chữa cháy cho xe xe bị cháy, đồng thời cứu lấy tài sản mà sử dụng đ ợc nh việc giữ lại phận xe sử dụng đ ợc đem bán việc bỏ xe h hại toàn Một phơng thức đợc xem kiểm soát rủi ro việc quản trị thông tin Đó việc nhận thức nắm bắt rõ rủi ro xe NÕu nh chđ xe thùc hiƯn viƯc gi¸o dơc cho lái xe rủi ro mà họ xe gặp phải biện pháp ngăn ngừa rủi ro rủi ro xảy hơn; nh lái xe am hiểu việc sửa chữa xe giảm gián đoạn việc vận hành xe đờng hỏng hóc nhỏ máy móc Nếu nh việc ngăn ngừa tổn thất hay giảm thiểu rủi ro biện pháp nhằm hạn chế tần suất hay mức độ tổn thất rủi ro xảy chuyển giao rủi ro ph ơng thức kiểm soát rủi ro mà chủ xe áp dụng dể chuyển rủi ro sang cá nhân hay tổ chức khác Việc chuyển giao rủi ro đợc thực thông qua việc chủ xe bán xe để ngời mua phải gánh chịu thay hä nh÷ng rđi ro viƯc së h÷u chiÕc xe đem lại ng ời chủ xe giữ quyền sở hữu xe nhng lại chuyển bớt phần rủi ro cho ng ời khác nh việc cho thuê xe buộc ngời phải chịu trách nhiệm thiệt hại xe thời gian thuê xe Tuy nhiên, ta thấy biện pháp kiểm soát rủi ro thực không loại trừ đợc rủi ro cách hoàn toàn Nếu nh việc né tránh rủi ro biện pháp tiêu cực đ ợc sử dụng Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm ngăn ngừa tổn thất, quản trị thông tin, chuyển giao rủỉ ro nhằm hạn chế phần rủi ro xảy đến, giảm thiểu rủi ro nhằm hạn chế thấp mức độ thiệt hại Nh là, dù đà thực kiểm soát rủi ro nhng chủ xe phải đối mặt với tổn thất xe hay tổn thất gián đoạn kinh doanh, tổn thất h hại ngời hàng xe Những tổn thất làm phát sinh cho chđ xe nh÷ng chi phÝ bÊt th êng, nÕu nh÷ng chi phí bất thờng lớn đến mức gây cho chủ xe khó khăn mặt tài chính, chủ xe phải thực biện pháp nhằm chuẩn bị cho mặt tài nhằm bù đắp tổn thất Những biện pháp đợc gọi tài trợ rủi ro Nh so với kiểm soát rủi ro, tài trợ rủi ro hoạt động mang tính bị động nh kiểm soát rủi ro nhằm chủ động giảm tần suất, mức độ rủi ro tài trợ rủi ro thực tổn thất đà xảy Do mang tính thụ động nh nên chủ xe thực tài trợ rủi ro việc kiểm soát rủi ro dẫn đến chi phí lớn việc tài trợ tổn thất tài trợ tổn thất với rủi ro mà không kiểm soát đ ợc Tài trợ rủi ro đợc thực thông qua hai biện pháp l u giữ tổn thất chuyển giao tổn thất Lu giữ tổn thất việc chủ xe tự gánh chịu tổn thất xe xảy rủi ro, việc bù đắp tỉn thÊt b»ng ngn q tù cã cđa chđ xe hay nguồn mà chủ xe vay m ợn bên Chủ xe lập nguồn quỹ để nhằm bù đắp cho tổn thất xảy bất ngờ dự phòng tr ớc nguồn mà họ vay mợn rủi ro xảy Tuy nhiên, phải thấy việc l u giữ tổn thất mang lại cho ngời chủ sở hữu xe khoản chi phí không nhỏ NÕu mét doanh nghiƯp lín lËp mét q dù phòng để đảm bảo xe nguồn quỹ lớn, điều nảy đồng nghĩa với việc lợng vốn doanh nghiệp bị ứ đọng không đa đợc vào kinh doanh nh phơng thức hiệu Nếu chủ xe doanh nghiệp hay cá nhân việc lập nên quỹ dự phòng đủ để bù đắp tổn thất mà xe họ gặp phải v ợt khả tài họ Còn nh chủ xe không lập nên quỹ dự phòng họ luôn phải đối mặt với chi phÝ bÊt th êng cã thĨ n¶y sinh chiÕc xe mà họ sở hữu gặp cố Nếu chi phí Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm lớn mức độ tổn thất lớn hay rủi ro xảy dồn dập họ bị dồn đến khả toán, bù đắp, làm đình trệ hoạt động chí dẫn đến phá sản doanh nghiệp Một biện pháp khác tài trợ rủi ro chuyển giao tổn thất Ngời chủ sở hữu xe phải đối mặt với thiệt hại dẫn đến khó khăn cho họ mặt tài phải lựa chọn ph ơng án chuyển giao tổn thất Tức họ phải tìm kiếm tổ chức hay cá nhân có đủ khả gánh chịu tổn thất cho họ thông qua thỏa thuận xác định trớc Biện pháp tài trợ tổn thất thực theo hai cách chuyển giao tài trợ tổn thất phi bảo hiểm chuyển giao tài trợ tổn thất qua bảo hiểm Chuyển giao tài trợ tổn thất phi bảo hiểm tr ờng hợp ngời chủ xe chuyển tài sản kèm theo trách nhiệm cho ngời thuê hay sử dụng tài sản xe gặp rủi ro Cách thức chuyển giao tài trợ tổn thất lại đặt ng ời thuê xe hay sử dụng xe vào trách nhiệm phải bù đắp thiệt hại xe cho chủ xe xe bị tổn thất Và nh vậy, ngời thuê xe hay sử dụng xe lại phải đối mặt với nguy tài họ phải nhanh chóng tìm cách chuyển giao tổn thất cho tổ chức hay cá nhân trung hòa đợc tổn thất Và ngời chủ sở hữu xe không loại bỏ đợc nguy tài ngêi thuª xe hay sư dơng xe cã thĨ khả bù đắp tổn thất rủi ro xẩy Cách thức chuyển giao tài trợ tổn thất thứ hai chuyển giao tài trợ tổn thất thông qua bảo hiểm Đó việc chủ xe tham gia bảo hiểm cho xe công ty bảo hiểm Khi đó, nhà bảo hiểm cam kết båi thêng cho nh÷ng tỉn thÊt cđa chiÕc xe rủi ro đợc xác định trớc Chuyển giao tài trợ tổn thất qua bảo hiểm khác với chuyển giao tài trợ tổn thất phi bảo hiểm chỗ đối t ợng đợc chuyển giao tổn thất công ty bảo hiểm Tính u việt chuyển giao tài trợ tổn thất qua bảo hiểm tính vững chế đảm bảo tài Nếu nh chuyển giao tài trợ tổn thất phi bảo hiểm, ng ời nhận chuyển giao phải gánh chịu tổn thất nguồn tài họ lại phải đối đầu với nguy khả toán chuyển giao tài trợ tổn thất qua bảo hiểm lại bù đắp đ ợc tổn thất thông qua chế san xẻ rủi ro ng ời tham gia bảo hiểm Nhà bảo hiểm thông qua việc tập hợp l ợng đủ lớn khách Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm hàng có nguy gặp rủi ro thu đ ợc số phí bảo hiểm đủ lớn để bù đắp tổn thất xÈy víi mét sè Ýt ng êi tham gia Mặt khác, công ty bảo hiểm công ty công ty chuyên kinh doanh rủi ro, họ đảm bảo rủi ro vững tổ chức hay cá nhân khác Tính hạn chế chuyển giao tài trợ tổn thất qua bảo hiểm hạn chế rủi ro chuyển giao, Nghĩa là, loại tổn thất chuyển giao loại tổn thất chuyển giao chuyển giao cho nhà bảo hiểm Qua phân tích công cụ kiểm soát tài trợ rủi ro ta thấy rằng: loại công cụ có tác dụng định việc bảo vệ ngời chủ xe khỏi rủi ro, tổn thất Nếu nh kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế tần suất độ lớn rủi ro tài trợ rủi ro biện pháp chuẩn bị mặt tài để bù đắp rủi ro Kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế hậu l ờng trớc đợc đối víi ngêi chđ xe hay ngêi thuª xe chiÕc xe gặp rủi ro tài trợ rủi ro giúp cho ngời chủ xe có đợc chế tài ổn định để đối phó với rủi ro kiểm soát đ ợc việc kiểm soát rủi ro dẫn đến chi phí lớn trài trợ rủi ro Do đó, để bảo vệ xe khỏi rủi ro dẫn đến h hại, tổn thất, ngời chủ xe mặt phải áp dụng biện pháp kiểm soát rủi ro, mặt phải chuẩn bị nguồn tài trợ rủi ro hợp lý cho việc kết hợp mang tính hiệu cao Nh đà nói trên, tham gia bảo hiểm vật chất ôtô biện pháp tài trợ tổn thất thông qua việc chuyển giao tài trợ rủi ro cho nhà bảo hiểm Tuy nhiên, điều kiện việc tham gia bảo hiểm không đơn biện pháp tài trợ tổn thất túy mà biện pháp góp phần kiểm soát rủi ro Điều do: Thứ tham gia bảo hiểm vật chất ôtô ng ời chủ xe đợc nhà bảo hiểm t vấn việc đề phòng, hạn chế rủi ro Ta biết để đề phòng hay hạn chế rủi ro xảy với ng ời chủ xe phải thực kết hợp hai phơng thức kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro tùy theo trờng hợp họ lựa chọn phơng thức kết hợp nh cho hiệu Tuy nhiên để thực hai ph ơng thức ngời chủ xe thiết phải nhận biết đợc rủi ro xảy với họ sở hữu xe, nh ng tất chủ xe