Lý thuyết chung về bảo hiểmvật chất ôtô
Tác dụng của bảo hiểm vật chất ôtô
1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất ôtô. Ôtô là phơng tiện không thể thiếu đ ợc trong cuộc sống hiện đại Ra đời và phát triển cùng với cuộc cách mạng khoa học và kỹ thuật, ôtô ngày càng giữ một vai trò quan trọng đối với con ng ời, nó không chỉ là phơng tiện phục vụ cho việc vận chuyển hàng hóa và con ngời mà còn là một tài sản quý giá đối với mỗi cá nhân và doanh nghiệp Đối với mỗi cá nhân, ôtô đóng vai trò là ph ơng tiện đi lại thuận tiện, nhanh chóng Đối với mỗi doanh nghiệp, ôtô giữ vai trò là phơng tiện kinh doanh chủ yếu, một tài sản có giá trị lớn, có thời hạn sử dụng lâu dài; là công cụ phục vụ cho việc vận chuyển nguyên vật liệu, hàng hóa Đối với xã hội, ôtô là cơ sở hình thành nên ngành kinh doanh vận tải đờng bộ, là phơng tiện phục vụ cho việc l u thông hàng hóa giữa các vùng, góp phần giảm đi sự khan hiếm hàng hóa giữa các vùng, từ đó góp phần rút ngẵn khoảng cách về kinh tế giữa nông thôn và thành thị, đồng bằng và miền núi, Vì vậy, nhu cầu sử dụng ôtô ngày càng tăng, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng của ôtô cả về chủng loại, số lợng, mẫu mã, xuất xứ, Có thể chia ôtô thành ba loại chính đó là:
Xe tải là loại xe đợc sử dụng chủ yếu cho việc chuyên chở hàng hóa.
Xe tải đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau nh phân theo trọng tải xe ta có: xe có tải trọng dới 3 tấn, xe từ 3 đến 8 tấn, từ 8 đến 16 tấn, từ 16 đến 25 tấn và trên 25 tấn; hoặc đợc phân theo loại nhiên liệu có xe chạy bằng nhiên liệu là xăng, xe chạy bằng nhiên liệu là dầu diezel Những chiếc xe này có nhiều nhãn hiệu và xuất xứ từ nhiều nớc khác nhau nh: Canter, Fide của Nhật,Sanxing 1030 Trung quốc, Scheben của Hungari, AG 3-4-5-6 của Liên Xô(cò),
Xe chở ngời gồm nhiều loại nh xe bus, xe taxi, xe du lịch, xe khách liên tỉnh, với nhiều dung lợng chuyên chở khác nhau từ 4 chỗ đến trên 20 chỗ. Loại xe này thờng đợc phân theo dạng vỏ xe nh dạng Sedan, Coupe, Sport, Bus, với nhiều nhãn hiệu xe nổi tiếng nh: Favourite, Daihatsu, Mitsubishi,Uat, Landcruiser, Patrol, đến từ nhiều quốc gia khác nhau nh Nhật Bản, Mỹ, Trung Quốc, Nga, Đức, Triều Tiên,
Xe chuyên dùng là loại xe đợc sử dụng cho những mục đích nhất định nh xe cứu hỏa, xe cứu thơng, xe cảnh sát, xe ben, xe cần cẩu, xe téc, xe đầu kéo, xe bảo ôn, Xe chuyên dùng khác các loại xe khác là nó có chứa cơ cấu chuyên dùng nh xe ben có cơ cấu nâng hạ bằng thủy lực, xe téc, xe cần cẩu, xe đầu kéo, xe bảo ôn có phần thùng téc, cần cẩu, thùng lạnh là tổng thành cơ cấu chuyên dùng.
Song song với việc tăng lên của ôtô cả về chủng loại và số lợng thì mật độ xe tham gia giao thông ngày càng tăng lên kéo theo các rủi ro cũng tăng lên và đặt các chủ xe vào các nguy cơ về tài chính nhằm bù đắp tổn thất. Những rủi ro có thể xảy ra đồi với chiếc xe có thể đến từ nhiều môi trờng khác nhau nh môi trờng kinh tế, môi trờng chính trị- luật pháp, môi trờng xã hội và môi trờng tự nhiên.
Ngời chủ sở hữu chiếc ôtô hay bất kỳ một tài sản nảo khác đều phải đối mặt với các nguy cơ rủi ro đến từ môi trờng kinh tế đó là sự mất giá hay giảm giá trị thơng mại của xe do sự thay đổi của nền kinh tế Việc thay đổi về tỷ giá hối đoái, về cung cầu của ôtô trên thị trờng, hay về sự ra đời của một loại xe khác dều có thể đẫn đến sự giảm giá trị của chiếc xe tức là làm cho tài sản của ngời chủ sở hữu bị giảm sút.
Những thay đổi của môi trờng luật pháp cũng dẫn đến với ngời chủ chiếc xe những rủi ro Khi một điều luật đợc ban hành nhằm tiêu chuẩn hóa về mặt kỹ thuật của những loại xe đợc tham gia giao thông trên đờng nh tiêu chuẩn về tuổi đời, về máy móc và trang thiết bị trên xe thì có thể dẫn đến một số loại xe không đợc lu hành trên đờng và ngời chủ xe khi dó sẽ mất đi những cơ hội kinh doanh của mình.
Một sự bất cẩn của chủ xe hay lái xe trong quá trình điều khiển xe có thể dẫn đến những thiệt hại về xe do đâm va với các phơng tiện khác hoặc là đâm va với những vật cố định đặt trên đờng Ngời chủ xe khi cho xe lu thông trên đờng dều khó lòng tránh khỏi những va quệt dẫn đến những tổn thất do lỗi của ngời lái xe của họ hay của xe khác Một ngời lái xe bị say rợu hay chất kích thích dẫn đến không làm chủ đợc tay lái, một cuộc bạo dộng, hay một hành vi phá hoại, trộm cắp, dẫn đến việc xe bị tổn thất đều đợc coi là các rủi ro đến từ môi trờng xã hội. Điều kiện thời tiết xấu nh bão gió, sơng mù, lụt lội, trơn trợt, đá lở, đều là những rủi ro đến từ môi trờng tự nhiên Sự thay đổi của điều kiện tự nhiên dẫn đến việc xe lu hành không an toàn từ dó làm phát sinh những tổn thất đáng tiếc của chiếc xe
Những rủi ro tai nạn phát sinh làm h hại một phần của chiếc xe có thể là hỏng hóc động cơ, h hại về thân vỏ, gẫy hoặc vỡ cầu xe, hoặc nặng hơn nữa là không còn sử dụng đợc chiếc xe do xe bị h hại toàn bộ hoặc bị tớc quyền sở hữu Chủ xe không những phải đối mặt với những thiệt hại về chiếc xe mà còn phải đối mặt với việc phải bồi thờng trách nhiệm dân sự cho ngời thứ ba và những thiệt hại về con ngời khác Chủ xe không chỉ phải đối đầu với những chi phí trực tiếp phát sinh từ vụ tai nạn mà còn phải gánh chịu những chi phí gián tiếp khác nh chi phí dọn dẹp hiện trờng, chi phí cẩu kéo xe bị tai nạn, và những chi phí khác về mặt thời gian (gián đoạn kinh doanh) nh thiệt hại về lợi nhuận phát sinh trong giai đoạn sửa chữa xe, mất đi những mối quan hệ vì không tiếp tục kinh doanh do xe bị h hỏng, phát sinh những chi phí thuê xe để tiếp tục hoạt động kinh doanh, Những thiệt hại do gián đoạn kinh doanh càng lớn khi việc sửa chữa xe ngày càng kéo dài.
Những thiệt hại kể trên đều đẫn đến cho chủ xe những chi phí bất thờng nhằm bù đắp tổn thất Do vậy, các chủ xe có thể bị dẫn đến việc mất khả năng chi trả khi những tổn thất này lớn vợt quá khả năng tài chính của họ, hoặc là hoạt động kinh doanh của họ bị ngừng trệ do sửa chữa xe hoặc do mắt nhiều chi phí để bù đắp tổn thất Để phòng tránh rủi ro cho mình các chủ xe thờng áp dụng kết hợp nhiều biện pháp nhng có hai biện pháp chính là kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro Do giới hạn của đề tài mà bài viết chỉ xin đề cập đến việc phòng tránh rủi ro của chủ xe có liên quan đến việc bảo vệ xe khỏi những tổn thÊt vÒ vËt chÊt.
Có thể hiểu rằng, kiểm soát rủi ro bao gồm các kỹ thuật, công cụ, chiến lợc và những chơng trình nhằm cố gắng né tránh, đề phòng và hạn chế hay nói cách khác là kiểm soát tần suất và độ lớn của tổn thất và những ảnh hởng không mong muốn của rủi ro Nh vậy, kiểm soát rủi ro là thực hiện các hành động để rủi ro không xảy ra hoặc xảy ra với tổn thất nhỏ có thể kiểm soát đ ợc Khi thực hiện kiêm soát rủi ro các chủ xe phải bỏ ra các chi phí để thực hiên các công việc, chính vì vậy, các chủ xe chỉ thực hiện kiểm soát rủi ro khi chi phí kiểm soát rủi ro nhỏ hơn chi phí tài trợ rủi ro Nói cách khác, chủ xe chỉ thực hiện kiểm soát rủi ro nếu việc để xe h hỏng có thể dẫn đến thiệt hại lớn hơn chi phí bỏ ra để kiểm soát không cho rủi ro xảy ra Ngoài ra, các chủ xe còn thực hiện kiểm soát rủi ro khi những hậu quả mà rủi ro mang lại có thể kéo dài hoặc dẫn đến những thiệt hại không thể lờng trớc đợc Chẳng hạn, việc phải sửa chữa xe ngoài dự tính làm doanh nghiệp bị gián đoạn hoạt động kinh doanh đẫn đến mất khách hàng hoặc là phát sinh tăng thêm chi phí thuê xe. Để thực hiện kiểm soát rủi ro, doanh nghiệp có thể thực hiện bằng nhiều cách; có thể là né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu tổn thất, quản trị thông tin hoặc là chuyển giao rủi ro.
Né tránh rủi ro là biện pháp mà chủ xe áp dụng nhằm lọai bỏ những nguyên nhân có thể dẫn đến rủi ro làm h hại chiếc xe Nếu việc di chuyển xe trong điều kiện thời tiết xấu hay tại những đoạn đ - ờng nguy hiểm dễ xảy ra tai nạn sẽ làm tăng mức độ rủi ro cho chiếc xe thì ngời chủ xe sẽ tránh không cho chiếc xe tham gia giao thông trên những đoạn đờng đó Tuy nhiên, để thực hiện biện pháp này chủ xe phải là ngời nhận thức thực sự rõ ràng về các rủi ro mà xe có thể gặp và thực hiện né trách nó Nh ng trên thực tế việc nhận thức một cách rõ ràng mọi rủi ro có thể xảy đến với tài sản của mình là điều không thể làm đợc Mặt khác, việc né tránh rủi ro có thể không thực hiện đợc vì có thể nó đồng nghĩa với việc không cho xe hoạt động hoặc là từ bỏ quyền sở hữu chiếc xe.
Một phơng thức kiểm soát rủi ro khác đó là ngăn ngừa tổn thất, nghĩa là chủ xe phải thực hiện các biện pháp nhằm giảm bớt số lần rủi ro xảy ra (tần suất rủi ro) nh việc đa xe đi tham gia bảo dỡng định kỳ hay lắp đặt những bộ phận mới nhằm đảm bảo cho xe vận hành an toàn trong điều kiện thời tiết xấu Để kiểm soát đ ợc tổn thất, chủ xe phải sử dụng những biện pháp nhằm tác động làm thay đổi các rủi ro hay môi tr ờng rủi ro hoặc hơn nữa là tác động vào mối quan hệ giữa rủi ro và môi tr ờng rủi ro Nếu nh việc bảo dỡng định kỳ làm giảm đi những rủi ro hỏng hóc xe thì việc chủ xe tham gia xây dựng vận động chính phủ xây dựng hệ thống đ ờng xá đồng bộ có đèn chiếu sáng, đủ tiêu chuẩn l u thông an toàn lại là biện pháp tác động đén môi trờng rủi ro tạo điều kiện cho xe vận hành an toàn, hay việc lắp đặt phanh ngợc chiều kim đồng hồ cho xe làm hạn chế việc trơn trợt trên đờng trơn của xe.
Song song với việc thực hiện ngăn ngừa tổn thất chủ xe phải đồng thời thực hiện các biện pháp giảm thiểu tổn thất Điều này là do hoạt động ngăn ngừa tổn thất chỉ thực hiện các biện pháp nhằm hạn chế số lần xảy ra rủi ro mà không hạn chế đ ợc hoàn toàn những rủi ro có thể xảy ra Do đó, khi rủi ro xảy ra các chủ xe phải thực hiện gỉảm thiểu rủi ro nghĩa là hạn chế đến mức nhỏ nhất có thể những tổn thất mà rủi ro gây nên Khi xảy ra tổn thất chủ xe phải thực hiện kế hoạch dự phòng nh thực hiện chữa cháy cho xe khi xe bị cháy, đồng thời cứu lấy những tài sản mà còn sử dụng đ ợc nh việc giữ lại những bộ phận của chiếc xe còn sử dụng đ ợc đem bán hơn là việc bỏ đi cả chiếc xe khi nó h hại toàn bộ.
Một phơng thức cũng đợc xem là kiểm soát rủi ro đó là việc quản trị thông tin Đó là việc nhận thức và nắm bắt rõ hơn về rủi ro đối với chiếc xe Nếu nh chủ xe thực hiện việc giáo dục cho lái xe những rủi ro mà họ và chiếc xe có thể gặp phải và những biện pháp ngăn ngừa các rủi ro đó thì những rủi ro có thể sẽ xảy ra ít hơn; hoặc là nếu nh lái xe am hiểu về việc sửa chữa xe thì sẽ giảm đi những gián đoạn trong việc vận hành xe trên đ ờng do những hỏng hóc nhỏ về máy móc.
Nội dung nghiệpvụ bảo hiểm vật chất ôtô tại Công ty bảo hiểm Hải Phòng 18 1 Đối tợng bảo hiểm
ty bảo hiểm Hải Phòng.
Bảo hiểm vật chất ôtô là loại nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu trong các nghiệp vụ bảo hiểm Xe cơ giới của Phòng bảo hiểm Xe cơ giới Công ty bảo hiểm Hải Phòng Để triển khai loại nghiệp vụ này Công ty bảo hiểm Hải Phòng phải dựa trên cơ sở quy tắc và h ớng dẫn của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam.
1.Đối tợng bảo hiểm. Ôtô là loại xe cơ giới tham gia giao thông trên đờng bộ bằng chính động cơ của chiếc xe đó và có ít nhất là bốn bánh xe Các chủ xe ôtô để đối phó với các rủi ro, tai nạn xẩy ra với chiếc xe của mình, họ thờng tham gia bảo hiểm vật chất ôtô Khác với các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm vật chất ôtô là hình thức bảo hiểm tự nguyện Các chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất ôtô là nhằm mục đích đợc công ty bảo hiểm bồi thờng cho những thiệt hại về vật chất xe khi những rủi ro nhất định xẩy ra Nh vậy, đối t- ợng của bảo hiểm vật chất ôtô là toàn bộ phần vật chất xe bao gồm vỏ xe, máy móc, trang thiết bị trên xe phục vụ cho việc vận hành của xe Do tính chất của nghiệp vụ bảo hiểm này là tự nguyện cho nên các chủ xe có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc là bảo hiểm bộ phận xe Bảo hiểm toàn bộ vật chất xe là bảo hiểm cho mọi thiệt hại về vật chất xe do rủi ro đợc bảo hiểm gây ra Bảo hiểm bộ phận xe hay bảo hiểm theo tổng thành xe là nhà bảo hiểm chỉ cam kết bồi thờng cho chủ xe những thiệt hại của một hay một số bộ phận hay tổng thành nhất định, Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm và số tiền bồi thờng, các công ty bảo hiểm vật chất ôtô chia phần vật chất ôtô thành 8 loại tổng thành chính, mỗi tổng thành lại bao gồm nhiều cụm khác nhau và mỗi tổng thành hay mỗi cụm đợc quy định bằng một tỷ lệ trong giá trị xe Tỷ lệ giá trị của mỗi cụm hay tổng thành đợc quy định trong bảng tỷ giá cụm và tổng thành xe
Bảng tỷ giá cụm và tổng thành xe là bảng quy định giá trị của từng bộ phận tổng thành đối với toàn bộ xe Thông thờng đối với ôtô nói chung bao gồm 8 tổng thành chính đó là:
- Tổng thành thân vỏ: bao gồm chắn đòn trớc, chắn đòn sau, ca lăng, hệ đèn trớc, hệ đèn sau, capô, gơng, kính trớc, kính sau, sờn trớc, sờn sau, cánh cửa, bảng tablô, trần nóc xe, khung vỏ, sàn và khoang hàng hóa, toàn bộ nội thất.
- Tổng thành động cơ: gồm khối động cơ (cơ cấu trục khuỷu –thanh truyền, cơ cấu phối khí, hệ thống bôi trơn, làm mát, máy phát điện, khởi động điện, bánh đà); hệ thống nhiên liệu (thùng xăng, bô xăng, ống dẫn xăng, bầu lọc, hệ thống điều áp, ống nạp, hệ thống vòi phun); hệ thống điện phục vụ động cơ (hệ thống đánh lửa và các hệ thống điện khác phục vụ động cơ hoạt động).
- Tổng thành hộp số: gồm hộp số chính và cơ cấu điều khiển hộp số chính, hộp số phụ và cơ cấu điều khiển hộp số phụ, cụm ly hợp, cơ cấu điều khiển phanh tay.
- Tổng thanh cầu trớc: gồm dầm cầu, trụ đứng, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai, bán trục, khớp đồng tốc, trụ đứng, ổ quay.
- Tổng thành cầu sau: gồm dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai, bán trục, khớp các đăng.
- Tổng thành hệ thống lái: gồm vành lái, khóa vành lái, cơ cấu điều khiển gạt ma, trục nối vành lái với cơ cấu lái, đòn quay, các đòn dẫn động, cờng hóa lái.
- Tổng thành lốp: gồm bánh xe
- Tổng thành chuyên dùng: kết cấu thủy lực nâng hạ, thùng téc (xe téc), cần cẩu (xe cần cẩu), thùng lạnh (xe bảo ôn).
Khi chủ xe tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm cam kết bồi th ờng cho chủ xe những thiệt hại về vật chất xe có thể là một bộ phận hoặc toàn bộ xe do những rủi ro, tai nạn bất ngờ ngoài ý muốn của chủ xe và lái xe Nhà bảo hiểm chỉ cam kết bồi th ờng cho các chủ xe nếu nh tổn thất xảy ra là do các rủi ro sau: o Tai nạn do đâm va, lật đổ; o Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, m a đá; o Mất cắp toàn bộ xe; o Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên;
Ngoài việc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp trên Công ty bảo hiểm Hải Phòng còn cam kết thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: o Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm; o Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gÇn nhÊt; o Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiÓm;
Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp tổng số tiền bồi thờng của công ty bảo hiểm không vợt quá số tiền bảo hiểm ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời, công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờng những thiệt hại vật chất xe gây ra bởi những rủi ro sau: o Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe; o Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi tr ờng phơng tiện cơ giới đờng bộ hợp lệ, xe đi đêm không có đèn chiếu sáng bên trái; o Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ, lái xe có nồng độ cồn, rợu bia vợt quá quy định của pháp luật hiện hành; o Xe vận chuyển chất nổ trái phép (không có giấy phép vận chuyển hoặc vận chuyển trái quy định trong giấy phép vËn chuyÓn; o Xe sử dụng để tập lái, đua xe (hợp pháp hoặc trái phÐp); o Chạy thử sau sửa chữa; o Xe đi vào đờng cấm, khu vực cấm; o Thiệt hại có tính hậu quả giản tiếp: giảm giá trị th - ơng mại, ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác; o Xe chở quá trọng tải hoặc chỗ ngồi cho phép; o Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ n ớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam; o ChiÕn tranh; o Hao mòn xe do sử dụng, lão hóa, mất giá, hỏng hóc do khuyết tật hoặc tổn thất thêm do sửa chữa trong quá trình sửa ch÷a; o H hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc mà không phải do tai nạn; o Tổn thất với xăm lốp trừ tr ờng hợp tổn thất xẩy ra cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một tai nạn; o Mất cắp bộ phận xe; o Những vụ tổn thất nhỏ dới 200.000 đồng; o Công ty bảo hiểm Hải Phòng có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng nếu chủ xe không cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực hoặc cố ý cung cấp thông tin sai sự thật về đối tợng bảo hiểm và rủi ro bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm, thông báo tai nạn, khai báo tổn thất, hoặc không thực hiện việc bảo lu quyền khiếu nại đối với ng ời thứ ba trong trờng hợp tai nạn có liên quan đến lỗi của ng ời thứ ba
3.Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm. a Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của ôtô là giá trị thực tế trên thị tr ờng của xe tại thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm vật chất xe Việc xác định đúng giá trị của xe là một yếu tố rất quan trọng bởi nó liên quan đến việc tính phí bảo hiểm và làm cơ sở xác định số tiền bồi th - ờng sau này Tuy nhiên việc xác định giá trị xe trên thị tr ờng rất khó khăn do giá trị xe luôn thay đổi và luôn có thêm nhiều chủng loại xe mới ra đời Các công ty bảo hiểm th ờng căn cứ vào các yếu tố sau để tính toán giá trị bảo hiểm:
- Mức độ mới cũ của xe;
- Thể tích làm việc của xylanh;
Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà Công ty bảo hiểm Hải Phòng và các công ty bảo hiểm khác đang áp dụng là ph - ơng pháp tính dựa trên cơ sở khấu hao Theo đó giá trị bảo hiểm của xe đợc tính theo công thức:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao.
Giá trị ban đầu của xe đợc xác định là nguyên giá của xe bao gồm cả thuế trớc bạ Khấu hao xe đợc tính theo tháng và đợc xác định theo công thức:
Khấu hao xe = Nguyên giá Tỷ lệ khấu hao.
Tỷ lệ khấu hao xe đợc xác định tùy thuộc vào từng loại xe, đời xe và các yếu tố kỹ thuật khác của xe Nếu ng ời tham gia bảo hiểm tham gia bảo hiểm vào ngày trớc ngày 16 của tháng thì tháng đó không tính khấu hao còn nếu tham gia bảo hiểm từ ngày 16 của tháng trở đi thì tháng đó có tính khấu hao.
Ví dụ 1: Xe ôtô Toyota 4 chỗ ngồi mua ngày 01/03/2000 với giá 300 triệu đồng, tham gia bảo hiểm ngày 20/09/2002 Tỷ lệ khấu hao đợc đánh giá là 10%/năm Khi đó giá trị của xe khi tham gia bảo hiểm đợc tính nh sau:
Khấu hao năm 2000: 300 x 10% x 10/12 = 25 triệu đồng. Khấu hao năm 2001: 300 x 10% = 30 triệu đồng. Khấu hao năm 2002: 300 x 10% x 9/12 = 22,5 triệu đồng.
Tổng khấu hao: 77,5 triệu đồng.
Giá trị bảo hiểm = 300 – 77,5 = 22,5 triệu đồng.
Nếu xe tham gia bảo hiểm vào ngày 10/09/2002 thì tháng 9 sẽ không phải tính khấu hao Khi đó, khấu hao năm 2002 (đến thời điểm mua bảo hiểm) là:
Tổng khấu hao là:75 triệu đồng.
Giá trị bảo hiểm là: 300 - 75 = 225 triệu đồng.
Quy trình xử lý bồi thờng
tại Công ty bảo hiểm Hải Phòng
Khi khách hàng tham gia bảo hiểm bảo hiểm tài sản nói chung và bảo hiểm vật chất ôtô nói riêng thì điều đầu tiên mà khách hàng mong muốn ở công ty bảo hiểm đó chính là cơ chế đảm bảo tài chính khi rủi ro xảy ra Cơ chế đảm bảo tài chính này chỉ đợc thực hiện thông qua công tác bồi thờng. Hay nói cách khác, lợi ích lớn nhất của việc tham gia bảo hiểm đợc thể hiện qua công tác bồi thờng Chỉ thông qua công tác bồi thờng, ngời tham gia bảo hiểm mới nhận đợc khoản tài chính nhằm bù đắp rủi ro, hạn chế tổn thất từ đó nhanh chóng ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh Không chỉ đóng vai trò quan trọng đối với ngời tham gia bảo hiểm, công tác bồi thờng còn đóng vai trò rất quan trọng đối với các công ty bảo hiểm Công tác bồi th- ờng là một phần của sản phẩm bảo hiểm, thông qua công tác bồi thờng, nhà bảo hiểm thực hiện cam kết của mình đối với ngời tham gia bảo hiểm, từ đó giúp ngời tham gia bảo hiểm nhận thấy đợc vai trò và lợi ích to lớn của việc tham gia bảo hiểm đối với cuộc sống của họ, góp phần tuyên truyền phổ biến về lợi ích của sản phẩm bảo hiểm trong dân chúng, nâng cao hình ảnh doanh nghiệp trong mắt khách hàng Việc thực hiện bồi thờng nhanh chóng, chính xác, kịp thời chính là một biện pháp giúp các công ty bảo hiểm đứng vững trong cạnh tranh, khuyến khích và lôi kéo khách hàng tham gia bảo hiểm.
Chính vì tầm quan trọng của công tác bồi thờng, mà việc thiết kế một quy trình bồi thờng đảm bảo tính khoa học, đơn giản và dễ thực hiện làm cho việc tính toán bồi thờng nhanh chóng, kịp thời, chính xác là một yếu tố rất quan trọng Để làm đợc điều này thì cán bộ thiết kế quy trình cũng nh cán bộ thực hiện bồi thờng cần thiết phải có sự am hiểu chuyên sâu về bồi thờng, tính toán bồi thờng cũng nh vai trò, tác dụng của việc bồi thờng.
Bồi thờng hiểu theo nghĩa chung nhất là sự bảo vệ hoặc bảo đảm cho thiệt hại hoặc tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý Xét trên quan điểm của nhà bảo hiểm thì bồi thờng đợc coi là sự đền bù chính xác về tài chính đủ để khôi phục tình trạng tài chính ban đầu của ngời đợc bảo hiểm nh trợc khi xẩy ra tổn thất theo hợp đồng bảo hiểm Nh vậy, bồi thờng liên quan chặt chẽ đến quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm, bồi thờng không đợc vợt quá những tổn thất của ngời đợc bảo hiểm về tài sản đợc bảo hiểm, đây chính là nguyên tắc của bồi thờng Trong bảo hiểm vật chất ôtô, bồi thờng đợc xem là một cơ chế mà công ty bảo hiểm sử dụng để đền bù về tài chính cho chủ xe với mục đích khôi phục tình trạng tài chính ban đầu cho chủ xe khi chiếc xe của họ không may gặp rủi ro tai nạn dẫn đến tổn thất.
Tại Công ty bảo hiểm Hải Phòng quy trình bồi thờng đợc thiết kế nh lu đồ 1 bao gồm cac bớc sau:
Bớc tiếp nhận hồ sơ: cán bộ bồi thờng tiếp nhận hồ sơ yêu cầu bồi thờng từ ngời tham gia bảo hiểm và cán bộ giám định, đồng thời thực hiện kiểm tra sơ bộ các loại chứng từ cơ bản của hồ sơ, sau đó tiến hành vào sổ khiếu nại.
Bớc kiểm tra, phân loại và hoàn thiện hồ sơ: căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm, cán bộ bồi thờng kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ sơ khiếu nại Trong trờng hợp cha có đủ tài liệu chứng minh tổn thất, cán bộ bồi thờng yêu cầu giám định viên hoặc hớng dẫn khách hàng cung cấp thêm những tài liệu cần thiết theo đúng quy định trong quy tắc bảo hiềm hiện hành.
Bớc tiếp theo là tính toán bồi thờng: trên cơ sở nghiên cứu kỹ hớng dẫn bồi thờng và trên cơ sở hồ sơ đủ tài liệu, chứng từ chứng minh thiệt hại và nguyên nhân tai nạn, cán bộ bồi thờng tính toán bồi thờng sao cho tính đúng và tính đủ số tiền bồi thờng Trong trờng hợp giám định viên đã tính toán tổn thất thì cán bộ bồi thờng xem xét, kiểm tra lại những khoản mục nào thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, những khoản mục nào tính toán cha đúng, cha đủ, để tính toán lại cho chính xác Đồng thời, cán bộ bồi thờng phải xem xét, kiểm tra phơng án giải quyết khắc phục hậu quả tai nạn (sửa chữa xe tai nạn hay thay thế, ).
Kiểm tra, phân loại và hoàn thiện hồ sơ
Thông báo bồi th ờng
Tính toán bồi th ờng
Trình duyệt Đòi ng ời thứ ba và xử lý tài sản h hỏng ý kiến đóng góp
Lu đồ 1: Quy trình bồi thờng bảo hiểm vật chất ôtô của
Công ty bảo hiểm Hải Phòng.
Bớc tiếp theo là trình duyệt: phòng nghiệp vụ tiến hành lập tờ trình bồi thờng để trình lãnh đạo duyệt Nội dung tờ trình bồi th- ờng bao gồm các nội dung sau:
Tên ngời đợc bảo hiểm;
Số đơn bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm;
Ngày thanh toán phí bảo hiểm;
Tóm tắt sự kiện bảo hiểm;
ý kiến của phòng nghiệp vụ;
Xác nhận của phòng kế toán;
Đóng góp ý kiến của các phòng có liên quan;
Sau khi lập tờ trình bồi thờng, hồ sơ bồi thờng phải chuyển qua lấy ý kiến của các phòng có liên quan, trờng hợp có ý kiến trái ngợc, các phòng ban phải xem xét lại để có ý kiến thống nhất trớc khi trình lãnh đạo công ty duyệt. Khi hồ sơ yêu cầu bồi thờng đợc lãnh đạo công ty duyệt, phòng nghiệp vụ phải làm công văn bồi thờng để gửi khách hàng và tiến hành vào sổ bồi thờng, thống kê, tổng hợp, báo cáo về tình hình bồi thờng theo quy định.
Bớc thông báo bồi thờng: ở bớc này, phòng nghiệp vụ tiến hành gửi thông báo bồi thờng cho khách hàng và làm thủ tục chuyển tiền cho khách hàng.
Bớc cuối cùng của quy trình bồi thờng là: đòi ngời thứ ba và xử lý tài sản h hỏng Trờng hợp tổn thất phát sinh là do lỗi của ngời thứ ba thì phòng nghiệp vụ yêu cầu ngời đợc bảo hiểm bảo lu quyền khiếu nại đòi ngời thứ ba và làm thủ tục thế quyền từ ngời đợc bảo hiểm để đòi ngời thứ ba. Trong trờng hợp có tài sản hỏng đã đợc thay thế thì phòng nghiệp vụ phải thu hồi tài sản này và có biện pháp xử lý tài sản thích hợp. Đối với những vụ bồi thờng do trên phân cấp thì thủ tục bồi thờng vẫn đợc tiến hành giải quyết theo tuần tự bình thờng Khi hoàn chỉnh hồ sơ thì gửi về Tổng công ty kèm theo phơng án đề xuất giải quyết của công ty Với những vụ tổn thất có nguyên nhân phức tạp, có khả năng tranh chấp đòi hỏi phải phối hợp điều tra thì công ty phải tiến hành báo cáo ngay với Tổng công ty để phối hợp giải quyết Trờng hợp lãnh đạo Tổng công ty đồng ý duyệt bồi thờng, Tổng công ty sẽ có công văn gửi công ty thông báo cho khách hàng. Trờng hợp còn vớng mắc, yêu cầu giải thích thêm hoặc chứng từ cha đủ, Tổng công ty sẽ yêu cầu công ty làm việc trực tiếp với khách hàng để hoàn thiện bộ hồ sơ yêu cầu bồi thờng.
Quy trình bồi thờng trên đợc thiết kế nhằm phục vụ cho tác nghiệp của cán bộ bồi thờng thực hiện việc tính toán và hoàn thiện hồ sơ bồi thờng Tuy nhiên, về mặt nội dung của nghiệp vụ bảo hiểm ta có thể khái quát quy trình bồi thờng thành các bớc sau:
Tiếp nhận hồ sơ bồi thờng;
Đối chiếu điều kiện bảo hiểm;
Và giải quyết các vấn đề sau bồi thờng nh:
Tiếp nhận hồ sơ bồi th ờng Đối chiếu điều kiện bảo hiểm
Quyết định bồi th ờng
Giải quyết tranh chấp tại tòa án;
Xử lý hàng hóa tổn thất;
Đòi ngời thứ ba bồi hoàn;
1.Tiếp nhận hồ sơ bồi thờng.
Khi tai nạn xảy ra, chủ xe hoặc ngời đại diện của chủ xe phải thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm tiến hành giám định tổn thất. Trong quá trình giám định, cán bộ giám định tiến hành t vấn cho chủ xe các b- ớc công việc nhằm hoàn tất hồ sơ yêu cầu bồi thờng Trên cơ sở các giấy tờ mà chủ xe nộp cho công ty bảo hiểm và biên bản giám định của giám định viên, cán bộ bồi thờng tiến hành tiếp nhận những giấy tờ này sau đó cán bộ bồi thờng lập nên hồ sơ yêu cầu bồi thờng phục vụ cho việc tính toán số tiền bồi thờng và theo dõi tình hình bồi thờng cho khách hàng Khi tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi thờng của chủ xe, cán bộ bồi thờng cần thực hiện kiểm tra hồ sơ trên cơ sở những yếu tố sau:
Thứ nhất là kiểm tra tính đầy đủ của bộ hồ sơ Cán bộ bồi thờng phải tiến hành kiểm tra tính đầy đủ của bộ hồ sơ Không chỉ kiểm tra tính đầy đủ của bộ hồ sơ về mặt số lợng mà cả về mặt nội dung Bộ hồ sơ yêu cầu bồi th- ờng bao gồm các loại giấy tờ sau:
Thông báo tai nạn Thông báo tai nạn là bản kê khai của chủ xe về tai nạn Khi tai nạn xảy ra, chủ xe phải tiến hành thông báo tai nạn cho nhà bảo hiểm đồng thời tiến hành khai báo tai nạn và yêu cầu bồi thờng bảo hiểm. Tuy nhiên để thuận tiện cho khách hàng đỡ phải khai báo nhiều lần, Công ty bảo hiểm Hải Phòng gộp các nội dung trên lại chung thành thông báo tai nạn. Thông báo tai nạn thờng đợc lập theo mẫu in sẵn của Tổng công ty và đợc chia thành 5 phần chính:
Lu đồ 2: Nội dung quy trình bồi thờng bảo hiểm vật chất ôtô. Đòi ng ời thứ ba bồi hoàn Giải quyết tranh chấp tại tòa án
Xử lý hàng hóa tổn thấtLuận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm
Phần I là các thông tin về chủ xe nh: tên, địa chỉ, số điện thoại, số Fax.
Phần II là phần khai tai nạn bao gồm các thông tin: tên chủ xe theo đăng ký, thời điểm, địa điểm nơi xảy ra tai nạn, nơi giải quyết tai nạn; những thông tin về xe có liên quan đến tai nạn nh biển số, loại hiệu, đời xe, mã lực, dung tích máy, số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi cấp, hiệu lực bảo hiểm, giấy phép lu hành, hiệu lực lu hành; những thông tin về lái xe liên quan đến tai nạn gồm tên, địa chỉ, số điện thoại, số bằng lái và hiệu lực bằng lái, số ngời trên xe khi tai nạn.
Phần III là phần kê khai thiệt hại bao gồm: thiệt hại về ng- ời nh tên tuổi, địa chỉ, tình trạng thơng tích, quan hệ với chủ xe, cơ quan y tế nơi cấp cứu ban đầu; thông tin về thiệt hại về xe nh giá trị xe trớc ngày xảy ra tai nạn, mức độ thiệt hại, tỷ lệ và giá trị còn lại; kết quả th - ơng lợng hoặc giải quyết, số tiền đã hòa giải, thơng lợng, số tiền đã đòi đợc ngời khác; nguyên nhân xảy ra tai nạn và họ tên nhân chứng.
Tình hình bồi thờng bảo hiểm vật chất ôtô tại Công ty bảo hiểm Hải Phòng giai đoạn 1998-2002
Khâu tiếp nhận hồ sơ bồi thờng
Phòng xe cơ giới là một phòng kinh doanh của – Cồng ty bảo hiểm Hải Phòng phụ trách chính việc triển khai các nghiêp vụ bảo hiểm về xe cơ giới của Công ty bảo hiểm Hải Phòng trong đó có nghệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô Do đó, việc thực hiện bồi thờng của phòng cho khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất ôtô cũng đại diện cho Công ty bảo hiểm Hải Phòng trong việc thực hiện bồi thờng cho khách hàng
Qua bảng 2 ta thấy rằng, trong giai đoạn 1998-2002, phòng Xe cơ giới Công ty bảo hiểm Hải Phòng đã tiếp nhận và giải quyết cho trên 1300 trờng hợp xe ô tô tham gia bảo hiểm bị tai nạn Số xe bị tai nạn đợc giải quyết hàng năm không ngừng tăng lên.
Năm 1998, có 206 xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn nhng chỉ có 196 xe đợc Công ty chấp nhận bảo hiểm chiếm tỷ lệ 95,15% Trong đó, xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn là 108 xe nhiều hơn xe tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn là 10 xe Tỷ lệ chấp nhận bảo hiểm cho xe tham gia bảo hiểm toàn bộ là 97,22% cũng cao hơn xe tham gia bảo hiểm toàn bộ là 92,86% Số lợng xe chở ngời bị tai nạn và đợc bồi thờng chiếm tỷ trọng cao nhất trong các loại xe bị tai nạn và đợc bồi thờng của năm 1998 Số lợng xe chở ngời tham gia bảo hiểm bị tai nạn năm 1998 là 154 xe, trong khi xe tải chỉ là 40 xe, xe chuyên dùng là 12 xe.
Năm 1999, phòng xe cơ giới - Công ty bảo hiểm Hải Phòng đã tiếp nhận 233 vụ khiếu nại của xe tham gia bảo hiểm tăng 27 vụ so với năm 1998, trong đó, chỉ chấp nhận bồi thờng cho 219 xe, chiếm tỷ lệ 93,99% Có 131 trong tổng số 138 xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn đợc bồi thờng, tăng
26 xe bị tai nạn so với năm 1998 Năm 1998, số lợng xe tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn giảm 3 vụ do số lợng xe chở ngời bị tai nạn đã giảm đáng kể là
9 vụ Xét riêng từng loại xe thì có thể thấy rằng: nhìn chung, các loại xe đều có sự gia tăng đáng kể về số lợng xe bị tai nạn và số lợng xe
Bảng 2 đợc chấp nhận bồi thờng, chiếm số lợng cao nhất và cũng là tăng nhanh nhất đó là xe chở ngời Số lợng xe chở ngời bị tai nạn năm 1999 là 170 xe trong tổng số 233 xe bị tai nạn có yêu cầu bồi thờng của năm 1999, tăng 16 xe bị tai nạn và 14 xe đợc chấp nhận bồi thờng Tốc độ tăng mạnh thứ hai là loại xe chuyên dùng, tăng 9 xe bị tai nạn và 8 xe đợc bồi thờng Tuy nhiên, loại xe này vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ về số xe bị tai nạn hay đợc bồi thờng Số lợng xe tải bị tai nạn và đợc bồi thờng tăng không đáng kể so với năm 1998.
Năm 2000, số lợng xe ô tô bị tai nạn tiếp tục tăng và lên đến 266 vụ tai nạn (tăng 33 vụ so với năm 1999) Trong đó, số lợng xe đợc chấp nhận bồi th- ờng là 219 xe tăng 34 xe so với năm 1999 Do vậy, tỷ lệ chấp nhận bồi thờng chung năm 2000 đạt 95,11% Trong năm này, số lợng xe chở ngời bị tai nạn và đợc chấp nhận bồi thờng vẫn gia tăng mạnh và giữ mức cao (tăng 30 xe bị tai nạn so với năm 1999 và 28 xe đợc chấp nhận bồi thờng) Loại xe tải và xe chuyên dùng có sự thay đổi không đáng kể về số lợng xe bị tai nạn hay đợc chấp nhận bồi thờng nhng lại có sự thay đổi đáng kể về cơ cấu số lợng xe tải tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn năm 2000 Số lợng xe tải tham gia bảo hiểm bộ phận đã tăng 8 vụ (trong đó 94,12% đợc phòng chấp nhận bồi thờng). Trong khi xe tải tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn lại giảm 4 vụ Loại xe chuyên dùng cũng tơng tự nh vậy, tăng lên về số lợng tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn và dợc bồi thờng nhng lại giảm về số lợng xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn và dợc bồi thờng.
Sang năm 2001, số lợng xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn tiếp tục tăng 9 xe, trong đó tỷ lệ xe đợc chấp nhận bồi thờng là 95,27% Số lợng xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn và đợc chấp nhận bồi thờng vẫn tiếp tục tăng và lớn hơn số lợng xe tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn và đợc bồi thờng. Trong đó, số lợng xe chở ngời bị tai nạn vẫn chiếm tỷ trọng cao với 215 xe trong tổng số 275 xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn của năm 2001 và tăng 15 xe so với năm 2000 Một loại xe khác cũng có sự gia tăng về số lợng xe bị tai nạn là xe chuyên dùng Số lợng xe chuyên dùng bị tai nạn năm 2001 đã tăng 4 xe so với năm 2000 trong đó chủ yếu là do số lợng xe tham gia bảo hiểm bộ phận tăng (9 xe) và số lợng xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn giảm (5 xe).Năm 2001, chỉ có duy nhật loại xe tải là giảm về số xe bị tai nạn (từ 46 xe năm 2000 xuống còn 36 xe vào năm 2001) và số xe đợc bồi thờng (từ 44 xe năm 2000 xuống còn 33 xe năm 2001) Sự suy giảm số xe bị tai nạn của xe tải là do số lợng xe tải tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn giảm (11 xe) trong khi xe tham bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn thay đổi không đáng kể. Đến năm 2002, tổng số xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn có yêu cầu bồi thờng lên đến 332 xe, tăng 47 xe so với năm 2001, trong đó 312 xe đợc chấp nhận bồi thờng, tăng 50 xe so với năm 2000 Đây là một tốc độ tăng khá mạnh cho thấy số tiền bồi thờng của năm 2002 sẽ không phải là nhỏ, sự tăng nhanh của số xe bị tai nạn chủ yếu là sự gia tăng ở số lợng xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn (tăng 43 xe so với năm 2001) và đợc chấp nhận bồi thờng (tăng 45 xe so với năm 2001), chiếm số lợng cao nhất trong tổng số xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn và đợc bồi thờng vẫn là loại xe chở ngời với 243 xe bị tai nạn và 239 xe đợc chấp nhận bồi thờng Trong số đó, số lợng xe chở ngời tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn đã tăng 34 xe, số lợng xe chở ngời tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn giảm 4 xe Loại xe tải trong năm này có sự tăng cao về số lợng xe bị tai nạn (tăng 20 xe so với năm 2000) và ở cả xe tham gia bảo hiểm bộ phận (tăng 16 xe) và xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (4 xe) Tỷ lệ chấp nhận bồi thờng của loại xe tải năm 2002 đạt 94, 64%, tuy rằng đã cao hơn năm 2001 (là 91,67%) nhng vẫn còn ở mức thấp so với 2 loại xe còn lại. Loại xe chuyên dùng trong năm 2000 có sự sụt giảm nhỏ về số lợng xe bị tai nạn (giảm 3 xe) chủ yếu do xe tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn giảm 8 xe.
Nhìn chung, khi xem xét tình hình tiếp nhận hồ sơ yêu cầu bồi thờng ta có thể thấy rằng:
Thứ nhất là, số lợng hồ sơ yêu cầu bồi thờng đợc tiếp nhận và đợc giải quyết bồi thờng tăng lên hàng năm Nếu nh năm 1998, Phòng xe cơ giới – Công ty bảo hiểm Hải Phòng giải quyết bồi thờng cho 206 trờng hợp thì đến năm 2002 đã giải quyết bồi thờng cho 322 trờng hợp, tăng 116 trờng hợp so với năm 1998 Điều này là do:
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ bồi thờng ngày càng tăng cao thông quá quá trình đào tạo và tự rèn luyện từ đó làm nâng cao năng lực giải quyết công việc.
- Sự quan tâm thích đáng của lãnh đạo công ty cũng nh của phòng xe cơ giới trong việc đốc thúc nhân viên thực hiện và thực hiện nhanh quá trình xem xét bồi thờng.
- Trong giai đoạn này, Công ty bảo hiểm Hải Phòng đã tiến hành trang bị cho cán bộ bồi thờng những trang thiết bị cần thiết cho việc tính toán bồi thờng nh máy tính, các phần mềm tính toán, Bên cạnh đó, Tổng công ty còn tiến hành cải tiến và hợp lý hoá quy trình một cách ngắn gọn và khoa học hơn từ đó làm tăng nhanh tốc độ thực hiện bồi thờng.
Thứ hai là, số lợng xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn và đợc chấp nhận bồi thờng bao giờ cũng cao hơn các chỉ tiêu tơng ứng của số lợng xe tham gia bảo hiểm bộ phận Nhìn qua bảng 2, ta có thể thấy rằng số lợng xe tham gia bảo hiểm toàn bộ bị tai nạn luôn lớn hơn số lợng xe tham gia bảo hiểm bộ phận bị tai nạn, ít nhất là 10 xe và khaỏng cách này càng đợc kéo giãn hàng năm Điều này là do:
- Đối với xe tham gia bảo hiểm toàn bộ thì thờng có độ rủi ro cao hơn đối với xe tham gia bảo hiểm bộ phận Ta biết rằng, các chủ xe tham gia bảo hiểm khi họ nhận thấy đợc những rủi ro có thể xảy đến với họ khi sử dụng chiếc xe Nếu tổn thất có thể xảy ra với chiếc xe càng lớn, tần suất rủi ro càng cao thì ngời chủ xe lại càng cần phải có cơ chế đảm bảo tài chính toàn diện hơn, do vậy họ thờng tham gia bảo hiểm vật chất cho toàn bộ chiếc xe của m×nh.
Tình hình đòi ngời tha ba và xử lý hàng hoá tổn thất
bồi thờng tại công ty bảo hiểm hải phòng trong thêi gian tíi.
I Phơng hớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô trong thời gian tới của công ty bảo hiểm hải phòng.
1 Những thành công và hạn chế trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô của Công ty bảo hiểm Hải Phòng trong giai doạn 1998-2002. a Những thành công.
Về khai thác, giai đoạn 1998-2002, tuy còn gặp nhiều khó khăn nhng Công ty bảo hiểm Hải Phòng luôn duy trì đợc tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm cao hàng năm Năm 2002, doanh thu phí bảo hiểm đã đạt 3465,4 triệu đồng, tăng 23,14% so vơi năm 2001 Lực lợng đại lý đã đợc công ty bổ sung cả về số lợng và trình độ, cán bộ khai thác đã tích cực hơn trong việc di xuống các đơn vị khai thác.
Về giám định: sự quan tâm của lãnh đạo Tổng công ty và công ty bảo hiểm Hải Phòng cho công tác giám định đã làm cho việc giám định đợc cải thiện hơn; trình độ của giám định viên đợc nâng cao; thái độ phục vụ kách hàng ngày càng tốt hơn; thời gian giám định đợc rút ngắn; việc khai thác thông tin và hớng dẫn nghiệp vụ đợc thực hiện có hiệu quả hơn.
Về bồi thờng: thời gian giải quyết bồi thờng dã đợc rút ngắn, năng lực giải quyết bồi thờng của cán bộ bồi thờng đợc nâng cao, từ mức bình quân 1,286 ngày/vụ vào năm 1998 đã dợc giảm còn 1,134 ngày/vụ vào năm 2002 (chỉ tính riêng bảo hiểm vật chất ôtô) Trong giai đoạn này, Công ty bảo hiểm Hải phòng đã không để xẩy ra hiện tợng khiếu nại của khách hàng về thực hiện bồi thờng Công tác thu đòi ngời thứ ba và xử lý hàng hoá tổn thất đã đợc chú trọng hơn.
Về quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất: Giai đoạn 1998-2002,công tác quản lý rủi ro và đề phòng, hạn chế tổn thất đã có đợc những biểu hiện tích cực Tốc độ tăng trởng tổng số tiền bồi thờng đã có biểu hiện đợc kiểm soát, số tiền bồi thờng của một số loại xe đã có đợc sự giảm sút và tăng trởng chậm lại trong một số năm.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bồi thờng tại Công ty bảo hiểm Hải Phòng trong thời gian tới
Phơng hớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô trong thời gian tới của Công ty bảo hiểm Hải Phòng 87 1 Những thành công và hạn chế trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô của Công ty bảo hiểm Hải Phòng giai đoạn 1998-2002
ôtô trong thời gian tới của công ty bảo hiểm hải phòng.
1 Những thành công và hạn chế trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô của Công ty bảo hiểm Hải Phòng trong giai doạn 1998-2002. a Những thành công.
Về khai thác, giai đoạn 1998-2002, tuy còn gặp nhiều khó khăn nhng Công ty bảo hiểm Hải Phòng luôn duy trì đợc tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm cao hàng năm Năm 2002, doanh thu phí bảo hiểm đã đạt 3465,4 triệu đồng, tăng 23,14% so vơi năm 2001 Lực lợng đại lý đã đợc công ty bổ sung cả về số lợng và trình độ, cán bộ khai thác đã tích cực hơn trong việc di xuống các đơn vị khai thác.
Về giám định: sự quan tâm của lãnh đạo Tổng công ty và công ty bảo hiểm Hải Phòng cho công tác giám định đã làm cho việc giám định đợc cải thiện hơn; trình độ của giám định viên đợc nâng cao; thái độ phục vụ kách hàng ngày càng tốt hơn; thời gian giám định đợc rút ngắn; việc khai thác thông tin và hớng dẫn nghiệp vụ đợc thực hiện có hiệu quả hơn.
Về bồi thờng: thời gian giải quyết bồi thờng dã đợc rút ngắn, năng lực giải quyết bồi thờng của cán bộ bồi thờng đợc nâng cao, từ mức bình quân 1,286 ngày/vụ vào năm 1998 đã dợc giảm còn 1,134 ngày/vụ vào năm 2002 (chỉ tính riêng bảo hiểm vật chất ôtô) Trong giai đoạn này, Công ty bảo hiểm Hải phòng đã không để xẩy ra hiện tợng khiếu nại của khách hàng về thực hiện bồi thờng Công tác thu đòi ngời thứ ba và xử lý hàng hoá tổn thất đã đợc chú trọng hơn.
Về quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất: Giai đoạn 1998-2002,công tác quản lý rủi ro và đề phòng, hạn chế tổn thất đã có đợc những biểu hiện tích cực Tốc độ tăng trởng tổng số tiền bồi thờng đã có biểu hiện đợc kiểm soát, số tiền bồi thờng của một số loại xe đã có đợc sự giảm sút và tăng trởng chậm lại trong một số năm. b.Những hạn chế.
Tuy nhiên, trong giai doạn 1998-2002, phòng vẫn còn một số hạn chế nh:
- Cha tổ chức trực giải quyết tai nạn 24/24 giờ.
- Về khai thác: Có hiện tợng coi nhẹ các điểm khai thác tập trung dẫn đến việc bị chia xẻ thị trờng Cán bộ của phòng còn đi xuống đơn vị cha nhiều, cha khai thác đợc nhiều đơn vị mới, cha lấy đợc nhiều khách hàng từ các doanh nghiệp khác cho Bảo Việt,
- Về vấn đề giải quyết bồi thờng: công tác quản lý rủi ro còn thực hiện cha tốt, vẫn còn hiện tợng không kiểm soát số tiền bồi thờng, công tác bồi th- ờng tuy đã đợc cải thiện nhng tốc độ giải quyết bồi thờng vẫn còn chậm so với các công ty bảo hiểm khác,
2 Những khó khăn và thuân lợi trong thời gian tới a Nh÷ng khã kh¨n:
Cũng nh nhiều loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm vật chất ôtô cũng đang đứng trớc xu thế hội nhập kinh tế quốc tế Sự tham gia ngày càng đông của các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm liên doanh và doanh nghiệp bảo hiểm nớc ngoài vào thị trờng Việt Nam làm cho tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt nếu nh vào những năm 80 chỉ có một mình Bảo Việt kinh doanh bảo hiểm vật chất ôtô, tại Hải Phòng chỉ có mỗi Công ty bảo hiểm Hải Phòng kinh doanh loại nghiệp vụ này, thì hiện nay có đến hơn
10 công ty kinh doanh loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới Sự lớn mạnh không ngừng của Bảo Minh, Pjico, PTI, cả về lợng khách hàng và thị phần đang là một trở ngại to lớn cho Bảo Việt và Công ty bảo hiểm Hải Phòng trong việc duy trì khách hàng và thị phần của mình Tuy là một Công ty đã đ - ợc thành lập khá sớm so với các công ty bảo hiểm khác trên địa bàn thành phố, nhng Công ty bảo hiểm Hải Phòng cũng không tránh khỏi những khó kh¨n nh:
- Sự mở rộng hoạt động của các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn thành phố, một số công ty bảo hiểm nớc ngoài đợc cấp giấy phép hoạt động và khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô Điều này làm cho tình hình khai thác bảo hiểm đặc biệt là khai thác mới ngày càng trở nên khó khăn, chi phí khai thác ngày càng tốn kém.
- Các công ty bảo hiểm khác tích cực áp dụng các biện pháp thu hút khách hàng nh mở rộng điều kiện bảo hiểm, giảm phí bảo hiểm cho các đơn vị, chủ xe lớn nh quân đội, công an (giảm tới 40-50%), Điều này dẫn đến việc khó khăn cho công ty trong thu phí bảo hiểm của các chủ xe.
- Trên thị trờng xuất hiện nhiều dịch vụ khuyến mại thu hút khách hàng nh bảo dỡng xe miễn phí, cam kết sửa xe tại những hãng có uy tín, … Tính mở sẵn của hợp đồng bảo hiểm là ở chỗ dẫn đến việc công ty cũng phải thay đổi chiến lợc cho phù hợp.
- Một số công ty bảo hiểm đã đi vào khai thác theo chiều sâu, tập trung vào khai thác các loại xe có hiệu quả, các chủ xe lớn, không nhận bảo hiÓm cho xe t nh©n, xe taxi,
- Các công ty bảo hiểm do qua trình cạnh tranh muốn thu hút khách hàng nên đã đơn giản hoá trong công tác giám định, bồi thờng Điều này tạo cho Công ty bảo hiểm Hải Phòng sức ép phải hoàn thiện khâu khai thác, giám định, bồi thờng sao cho đơn giản nhng vẫn phải đảm bảo tránh đợc những hiện tợng trục lợi bảo hiểm.
Ngoài sức ép từ phía các công ty bảo hiểm khác, việc tăng nhanh số l- ợng các phơng tiện tham gia giao thông trong những năm gần đây cũng đặt cho phòng những thách thức mới:
- Sự tăng nhanh của các phơng tiện tham gia giao thông làm cho mật độ giao thông tăng cao trong khi cơ sở hạ tầng giao thông ở nớc ta còn yếu kém dẫn đến viêc tăng nhanh số lợng xe bị tai nạn gồm cả xe ôtô.
Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bồi thờng tại Công ty bảo hiểm Hải Phòng 92 1 Dự báo số tiền bồi thờng năm 2003 của Công ty bảo hiểm Hải Phòng
êng. Để ngày càng có đợc một số lợng khách hàng ngày càng đông, có một thị phần ngày càng lớn, Công ty bảo hiểm hải Phòng phải thực hiện rât nhiều giải pháp về mọi mặt cả khâu khai thác, giám định, bồi thờng,… Tính mở sẵn của hợp đồng bảo hiểm là ở chỗ Trên cơ sở việc phân tích số liệu về tình hình bồi thờng của Phòng xe cơ giới- Công ty bảo hiểm Hải Phòng và định hớng phát triển trong thời gian tới của Công ty bảo hiểm Hải Phòng, Công ty Hải Phòng có thể áp dụng một số những giải pháp sau nhằm hoàn thiện công tác bồi thờng.
1 Dự báo số tiền bồi thờng năm 2003.
Qua những phân tích ở trên về tình hình bồi thờng bảo hiểm vật chất ôtô tại phòng Xe cơ giới Công ty bảo hiểm Hải Phòng giai đoạn 1998-2002 ta lập dợc bảng sau:
Bảng 7: Bảng tỷ lệ bồi thờng bình quân một năm của từng loại xe tham gia bảo hiểm tại phòng bảo hiểm Xe cơ giới-Công ty bảo hiểm Hải Phòng giai đoạn 1998-2002.
Bảo hiểm toàn bộ Tổng
Tỷ lệ STBT của từng loại trong BTBHBP
Tỷ lệ STBT của từng loại trong BTBHTB
Tỷ lệ STBT của từng loại trong tổng STBT
Tỷ lệ số tiền bồi thêng của BHBP
Tỷ lệ số tiền bồi thêng của BHTB
Nguồn: Báo cáo khai thác-bồi thờng của phòng Xe cơ giới -Công ty bảo hiểm Hải Phòng giai đoạn 1998-2002
STBT : Số tiền bồi thờng BTBHBP : Bồi thờng bảo hiểm bộ phận. BTBHTB : Bồi thờng bảo hiểm toàn bộ
Tỷ trọng số tiền bồi thờng bình quân năm của xe tham gia bảo hiểm bộ phận là (bảng 7):
Tổng số tiền bồi th ờng cho xe tham gia bảo hiểm bộ phận 5 năm 100%
Tổng số tiền bồi thờng cho xe ôtô tham gia bảo hiểm vật chất
Tốc độ phát triển số tiền bồi thờng bình quân giai đoạn 1998-2002 là:
Khi đó ta có thể dự báo tổng số tiền bồi thờng theo mô hình sau:
STBT năm 2003 của loại tham gia bảo hiểm bộ phận là:
Tính tơng tự đối với xe tham gia bảo hiểm toàn bộ và các loại xe khác ta có bảng sau:
Bảng 8: Bảng dự báo số tiền bồi thờng của từng loại xe tham gia bảo hiểm vật chất ôtô tại phòng Xe cơ giới-Công ty bảo hiểm Hải Phòng năm 2003.
Loại xe Bảo hiểm bộ phận Bảo hiểm toàn bộ Chung
Nh vậy, có thể nói : năm 2003 số tiền bồi thờng của phòng Xe cơ giới- Công ty bảo hiểm Hải Phòng có thể là 1506,4 triệu đồng Trong đó, loại xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiền bồi thờng là 73,58% với số tiền bồi thờng là 926,3 triệu đồng Đối với xe tham gia bảo hiểm bộ phận hay bảo hiểm toàn bộ thì số tiền bồi thờng của loại xe chở ngời luôn chiếm một tỷ trọng lớn với số tiền bồi thờng năm 2003 dự đoán là 1001,4 triệu đồng Trong đó cho xe tham gia bảo hiểm bộ phận là 72,2 triệu đồng, cho xe tham gia bảo hiểm toàn bộ là 255,2 triệu đồng.
2.Những giải pháp chung đối với phòng Xe cơ giới -Công ty bảo hiểm Hải Phòng: a Về công tác đào tạo, bồi dỡng cán bé:
Cán bộ làm công tác về bảo hiểm đều phải là những ngời có trình độ chuyên môn, có hiểu biết sâu về sản phẩm bảo hiểm Chính vì vậy mà công tác đào tạo là vô cùng quan trọng đối với mỗi công ty bảo hiểm đặc biệt trong điều kiện hiện nay khi mà thị trờng bảo hiểm nớc ta còn cha phát triển Có đợc sự hiểu biết về chuyên sâu về sản phẩm bảo hiểm, cán bộ bảo hiểm không chỉ có khả năng giải thích cho khách hàng về những vấn đề mà khách hàng thắc mắc về sản phẩm bảo hiểm, góp phần hoàn thành tốt phần công việc của mình mà còn giúp cho cán bộ bảo hiểm phát huy đợc những sáng kiến trong quá trình công tác Để làm dợc điều này, phòng Xe cơ giới có thể thực hiện những biện pháp sau:
- Tuyên truyền, phổ biến cho cán bộ về pháp luật kinh doanh bảo hiểm nh Luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản hớng dẫn và những quy định pháp lý có liên quan đến bảo hiểm Khi có đợc những hiểu biết về pháp luật bảo hiểm cán bộ làm bảo hiểm sẽ có đợc những nền tảng vững chắc và cơ bản hơn trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
- Tổ chức các lớp đào tạo và nâng cao nghiệp vụ của nhân viên, sao cho mọi nhân viên trong phòng đều có đợc những hiểu biết chuyên sâu về sản phẩm bảo hiểm để từ dó làm tốt công tác giải thích cho khách hàng, tránh hiện tợng giải thích cho khách hàng một cách mơ hồ, khó hiểu từ dó làm giảm uy tín của phòng và của công ty Công tác đào tạo cho nhân viên phải đợc thực hiện sao cho mỗi nhân viên phải nắm vững đợc những kiến thức về lĩnh vực mà mình phụ trách sao cho mỗi nhân viên phải ngày càng nâng cao đợc năng lực giải quyết công việc của mình Công tác đào tạo phải đợc thực hiện để cho mỗi nhân viên ý thức đợc vai trò và những ảnh hởng của mình đối với kết quả chung của phòng, mối quan hệ với những thành viên khác để từ đó mỗi nhân viên phải có trách nhiệm với công viẹc của mình và tích cực phối hợp với các nhân viên khác trong công việc.
- Bổ sung kiến thức cho mỗi nhân viên về công nghệ mới của bảo hiểm, về tin học và ngoại ngữ để thích ứng với công nghệ quản lý hiện đại, với quá trình cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế trong thời gian tới
- Tổ chức những buổi thảo luận về tình hình kinh tế xã hội và những tác động của nó đến việc kinh doanh bảo hiểm, giải đáp những thắc mắc của nhân viên về bảo hiểm để từ đó làm cho nhân viên có đợc những hiểu biết rộng hơn phục vụ cho công việc.
- Tiến hành cân nhắc sắp xếp lại nhân viên sao cho phát huy và tận dụng đợc những u điểm của mỗi cá nhân trong quá trình làm việc.
- Tích cực tuyển dụng và sử dụng những ngời có năng lực để tạo điều kiện và đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh. b Đối với những trang thiết bị phục vụ cho công việc.
Trang thiết bị phục vụ công việc là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao năng suất và chất lợng công việc của mỗi nhân viên và của phòng
Xe cơ giới Để có đợc một năng suất tốt phòng cần có đợc một hệ thống trang thiết bị hiện đại để phục vụ công việc Để làm đợc điều này phòng có thể thực hiện một số giải pháp nh sau:
- Tiến hành trang bị thêm máy tính cho phòng để công tác quản lý đợc dễ dàng hơn việc phục vụ khách hàng đợc chu đáo hơn.
- Trang bị cho nhân viên những trang thiết bị cần thiết cho công việc nh máy tính, điện thoại, xe máy, máy ảnh để cho mỗi nhân viên có điều kiện hơn trong việc tiếp xúc khách hàng và hoàn thành công việc của mình.
3 Những giải pháp đối với công tác bồi th ờng
Bồi thờng là khâu quan trọng nhằm hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, bồi thờng thể hiện chất lợng của sản phẩm bảo hiểm bởi vậy công tác bồi thờng phải đợc thể hiện một cách nhanh chóng, chính xác Đối với khách hàng bồi thờng phải làm cho khách hàng thoả mãn nhất đối với sản phẩm bảo hiểm, đối với công ty bảo hiểm bồi thờng phải làm giảm đi những chi phí bất lợi cho hoạt động kinh doanh của công ty Để làm đợc điều này, công tác bồi thờng tại phòng Xe cơ giới Công ty bảo hiểm Hải Phòng và các công ty bảo hiểm khác có thể thực hiện những giải pháp sau: