Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh đối với nghiệp vụ bảo hiểm xd lđ ở công ty bảo hiểm hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Sau thực sách mở cửa, tăng cường hội nhập quốc tế thu hút vốn đầu tư nước ngoài, thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển vượt bậc chất lượng, đánh dấu bước chuyển từ thị trường độc quyền nhà nước sang thị trường hoàn chỉnh với tham gia nhiều thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực bảo hiểm, bảo hiểm XD-LĐ khơng nằm ngồi phát triển Nghiệp vụ bảo hiểm XD_LĐ đời với đời ngành xây dựng lắp đặt thực phát triển từ sau đại hội Đảng tháng 6-1986, có bước phát triển mạnh mẽ Tuy dành áp đảo doanh thu so với công ty khác Bảo Việt Hà Nội khơng cịn giữ độc quyền nên đứng trước thách thức không nhỏ khả thu hẹp thị trường cạnh tranh Xuất phát từ thực tế đó, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho nghiệp vụ bảo hiểm XD_LĐ để tồn phát triển trpng trình gia nhập WTO đòi hỏi xúc giai đoạn Chính nên em chọn đề tài “một số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh nghiệp vụ bảo hiểm XD_LĐ công ty bảo hiểm Hà Nội” Em xin chân thành cảm ơn thạc sỹ Tơ Thiên Hương anh chị phịng bảo hiểm Minh Khai quận Hai Bà Trưng gíp em hoàn thành chuyên đề thự tập tốt nghiệp Sau bố cục chuyên đề em: Chương I: Tổng quan lực cạnh tranh nghiệp vụ bảo hiểm XD_LĐ Chương II: Thực trạng lực cạnh tranh nghiệp vụ bảo hiểm XD_LĐ Bảo Việt Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh nghiệp vụ CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xây dựng lắp đặt Khi gia nhập WTO, với phát triển vũ bão khoa học cơng nghệ có nhiều cơng ty nước ngồi đầu tư vào Việt Nam, bên cạnh yêu cầu kỹ thuật ngày cao nên cơng trình xây dựng ngày lớn, tính rủi ro nhiều Đây việc địi hỏi cần thiết bảo hiểm nghiệp vụ BHXD_LĐ Các cơng trình xây dựng với số vốn lớn ln địi hỏi phải có tiềm lực tài để cơng trình xây dựng cách liên tục Ngày dự án xây dựng hàng tỷ đô la, cần lỗi nhỏ gây thiệt hại hàng tỷ đồng, ảnh hưởng lớn đến tiềm lực kinh tế Nước ta đà phát triển, nước đầu tư vào Việt Nam nhiều, nhu cầu xây dựng lắp đặt ngày lớn, điều thúc đẩy đời phát triển bảo hiểm BHXD_LĐ Không dừng lại tác dụng kinh tế đất nước mà người bảo hiểm có vai trị to lớn, góp phần đảm bảo mặt tài cho người bảo hiểm không may rủi ro xảy Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp phải chủ động kinh doanh, tự tìm cho hướng riêng, họ ln tìm cách để đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động tốt Khi bắt đầu tiến hành xây dựng cơng trình mong muốn họ phải để đảm bảo cho cơng trình thực hiên tốt, thực tế dù tính tốn đến mấy, khơng lường trước rủi ro gặp phải Chính bảo hiểm BHXD_LĐ đời để bù đắp tài chẳng may tổn thất xảy Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt 2.1 Người bảo hiểm * Bảo hiểm xây dựng Mỗi cơng trình xây dựng quy hoạch tổng thể có liên quan đến nhiều khía cạnh vấn đề pháp luật, hợp đồng kĩ thuật cho lên việc hợp tác chặt chẽ bên vấn đề cần thiết khơng thể thiếu Chính việc xác định rõ người bảo hiểm cơng trình xây dựng cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng, tất bên có liên quan đến cơng việc xây dựng có quyền lợi cơng trình xây dựng nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm: - Chủ đầu tư chủ cơng trình (bên A hợp đồng xây dựng) - Nhà thầu (bên B hợp đồng xây dựng) - Các nhà thầu phụ - Các kiến trúc sư, hay kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn Tuy nhiên, hợp đồng xây dựng không bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, kỹ sư tư vấn họ liên quan tới cơng trình xây dựng Do có nhiều bên bảo hiểm nên nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm ghi tên hay người ghi tên Thông thường người đứng kí kết hợp đồng bảo hiểm đóng phí người đại diện cho bên hợp đồng bảo hiểm Vì hợp đồng bảo hiểm ghi tên người đứng đại diện kèm theo danh sách người có quyền lợi liên quan đến cơng trình Các bên có liên quan thi cơng cơng trình xây lắp: Nhà tài trợ Chủ đầu tư Tư vấn Chủ thầu A Các chủ thầu phụ Chủ thầu B Các chủ thầu phụ * Bảo hiểm lắp đặt Trong bảo hiểm lắp đặt, tất bên liên quan có quyền lợi cơng trình lắp đặt nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm: - Chủ đầu tư - Nhà thầu - Nhà thầu phụ - Nhà cung cấp - Các kiến trúc sư, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trường - Các kỹ sư tư vấn hoạt động liên quan đến cơng trường Ngồi ra, tổ chức cho vay (ví dụ ngân hàng) người bảo vệ cách gián tiếp hợp đồng 2.2 Đối tượng bảo hiểm * Bảo hiểm xây dựng Đối tượng bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cơng trình xây dựng dân dụng, cơng trình cơng nghiệp, v.v hay nói cách khác bao gồm tất cơng trình xây dựng mà kết cấu sử dựng xi măng bê tơng cốt thép Cụ thể cơng trình sau: - Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, cơng trình văn hóa khác, - Nhà máy, xí nghiệp, cơng trình phục vụ sản xuất; - Đường sá (bao gồm đường đường sắt), đường bằn sân bay; - Cầu cống, đê đập, cơng trình nước, kênh đào, cảng, Mỗi cơng trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt xác định dự tính thơng qua sơ đồ tổng thể, vẽ thiết kế máy móc trang thiết bị cần thiết phụ vụ cho công tác xây dựng công việc có liên quan q trình xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm giải khiếu nại trường hợp tổn thất xảy ra, cơng trình xây dựng chia làm nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm: a Cấu trúc chr yếu cơng trình xây dưng: Hạng mục chiếm phần lớn giá trị cơng trình Nó bao gồm tất cơng việc thực chủ thầu (bên B) tất nhà thầu phụ thầu theo quy định hợp đồng xây dựng kí kết bên A bên B: Từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng công trình tạm thời, phục vụ cho cơng tác thi cơng việc đóng cọc làm móng xây dựng cấu trúc cơng trình b Trang thiết bị xây dựng: Gồm thiết bị cố định phụ vụ thi cơng cơng trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi nhà xưởng), giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp điện nước, rào chắn Khi yêu cầu bảo hiểm cho trang thiết bị cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm c.Máy móc xây dựng: Bao gồm máy móc có động tự hành khơng tự phụ vụ cơng tác thi cơng (ví dụ máy xúc, máy ủi, cần cẩu, xe chuyên dùng ) thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm họ thuê Các loại máy móc thiết bị bảo hiểm thời gian sử dụng khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho máy móc cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm d Các tài sản có sẵn xung quang khu vực công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trơng nom hay coi sóc người bảo hiểm Trường hợp thường có cơng trình mở rơng cải tạo lại, tài sản bị thiệt hại trình xây xựng Giá trị tài sản khơng nằm giá trị cơng trình nên chúng thường không thuộc phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm xây dựng Nhưng người bảo hiểm có nhu cầu người bảo hiểm xem xét va mở rộng phạm vi bảo hiểm theo điều khoản bổ sung e Chi phí dọn dẹp trường: Bao gồm cácchi phí phát sinh việc thu dọn di chuyển mảnh vụn, đất đá rủi ro bảo hiểm xảy phạm vi công trường f Trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba: Bao gồm trách nhiệm pháp lý thiệt hại tài sản và/hoặc thương tật thân thể bên thứ ba phát sinh q trình thi cơng cơng trình xung quanh khu vực công trường Tuy nhiên cần lưu ý tổn thất người làm công, người thân người đại diện người bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm phần Mặc dù bảo hiểm xây dựng bảo hiểm tài sản, nhiên, để hấp dẫn người tham gia bảo hiểm mở rộng phạm vi kinh doanh, đơn bảo hiểm xây dựngdo công ty bảo hiểm cung cấp thường gồm hai phần: phần bảo hiểm cho thiệt hại tài sản (từ a đến e); phần f bảo hiểm cho trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba * Bảo hiểm lắp đặt Đối tượng bảo hiểm lắp đặt hiểu máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt số công việc , hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt Đối tượng phân loại sau: - Các máy móc dây chuyền đồng xí nghiệp hay tiến hành lắp đặt máy móc thiết bị - Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt - Trách nhiệm dân bên thứ ba - Chi phí dọn dẹp vệ sinh 2.3 Phạm vi bảo hiểm rủi ro loại trừ 2.3.1 Phạm vi bảo hiểm * Đối với bảo hiểm xây dựng Các đơn vị bảo hiểm xây dựng công ty bảo hiểm cung cấp thường đơn bảo hiểm rủi ro nên phạm vi bảo hiểm thường rộng, trừ rủi ro loại trừ nêu rõ đơn (theo thơng lệ quốc tế) cịn hầu hết rủi ro bất ngờ không lường trước được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng Cụ thể, trách nhiệm công ty bảo hiểm với người bảo hiểm phát sinh tổn thất xảy cho đối tượng bảo hiểm rủi ro sau: + Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy + Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, sóng thần, tuyết lở + Các loại bão + Động đất, sụt lở đất đá + Trộm cắp + Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác y hay lỗi người Ngồi tuỳ vào cơng trình, đơn cấp cịn có điều khoản bổ sung thêm đối rủi ro phụ để phù hợp với nội dung công việc * Đối với bảo hiểm lắp đặt Những rủi ro bảo hiểm lắp đặt chia làm ba loại chính: + Các rủi ro thiên tai gồm động đất, động biển gây sóng thần, gió mạnh (do bão, gió xốy, cuồng phong) mưa lớn, lũ lụt, ngập lụt, đóng băng, sét đánh, cháy sét đánh hay hoạt động núi lửa, đất đá lún, sụt lở + Các hiểm hoạ tổn thất gây hoạt động người công trường thiếu kinh nghiệm hay kĩ năng, lỗi người, bất cẩn, trộm cắp, hành động ác ý, phá hoại, vận chuyển, khuân vác nguyên liệu, lỗi thiết kế, tập trung cao độ hay cường độ công việc cao thời gian xây dựng lắp đặt q ngắn, phối hợp cơng việc thiếu hợp lí, trơng nom bảo vệ công trường không tốt, thiếu biện pháp ngăn ngừa tổn thất, lỗi vận hành + Các rủi ro kĩ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép lớn (nổ vật lí), chân khơng (nổ bên trong), nhiệt độ lớn (đoản mạch), lự li tâm, lỗi nguyên vật liệu, phản ứng hoá học (nổ hoá học), lỗi hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển 2.3.2 Rủi ro loại trừ * Đối với bảo hiểm xây dựng -Những rủi ro loại trừ chung cho vật chất trách nhiệm: + Chiến tranh hay hoạt động tương tự, đình cơng, loạn, ngừng công việc, yêu cầu quan có thẩm quyền + Hành động cố ý hay cẩu thả cố ý người bảo hiểm đại diện họ + Phản ứng hạt nhân, phóng xạ, nhiễm phóng xạ - Các rủi ro loại trừ phần bảo hiểm thiệt hại vật chất bao gồm: + Bất kì loại tổn thất có hậu + Hỏng hóc khí/ điện hay trục trặc máy móc, trang thiết bị xây dựng + Lỗi thiết kế + Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục khuyết tật nguyên vật liệu và/ tay nghề (các tổn thất hư hại bảo hiểm) -Các loại trừ phần bảo hiểm trách nhiệm +Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn bảo hiểm hay bảo hiểm phần bảo hiểm vật chất đơn bảo hiểm xây dựng Khiếu nại phát sinh dịch chuyển, rung động hay suy yếu cột chống * Đối với bảo hiểm lắp đặt Trong đơn bảo hiểm lắp đặt loại trừ lắp đặt chia làm ba loại chính: - Loại trừ chung: Áp dụng cho phần thiệt hại vật chất phần bảo hiểm trách nhiệm Các rủi ro phần loại trừ là: + Chiến tranh + Những rủi ro hạt nhân + Các hành vi có tính vi phạm người bảo hiểm + Gián đoạn công việc - Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho phần thiệt hại vật chất + Các khoản miễn thường + Mọi tổn thất hậu +Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu +Hao mòn xé rách + Các tổn thất hồ sơ, vẽ, tài liệu + Các tổn thất phát vào thời điểm kiểm kê (mất cắp, tích)> - Các loại trừ áp dụng với thiệt hại trách nhiệm + Các khoản miễn thường + Những chi tiết hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa thiệt hại bảo hiểm phần bảo hiểm vật chất + Trách nhiệm với thương tật người/ cơng nhân tham gia vào q trình thi công + Tổn thất thiệt hai với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc, quản lí người bảo hiểm + Tổn thất gâ xe giới, tàu (biển , sông), máy bay + Bất khoản bồi thường vượt phạm vi bảo vệ quy định hợp đồng bảo hiểm 2.4 Thời hạn bảo hiểm * Bảo hiểm xây dựng Thời hạn bảo hiểm ghi rõ đơn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thường thời gian thi cơng cơng trình tính từ bắt đầu khởi công (sau bốc dỡ vật tư máy móc, xuống cơng trường) đến hồn thiện hay chuyển giao đưa vào hoạt động Trên thực tế thơi gian thi công không thiết phải trùng với thời hạn ghi hợp đồng Nếu cơng trình hồn thành trước thời hạn hiệu lực hợp đồng chấm dứt sau cơng trình bàn giao vào sử dụng Trong trường hợp thời gian thi cơng kéo dài vượt q tthời hạn quy định người bảo hiểm phải có yêu cầu gia hạn hợp đồng bảo hiểm phải toán thêm phí bảo hiểm cho thời gian vượt Thông thường thời hạn bảo hiểm bao gồm thời gian: - Lưu kho (vật liệu) trước xây dựng (tối đa ba tháng) - Giai đoạn xây dựng - Kểm nghiệm, chạy thử (nếu có máy móc) - Bảo hành * Bảo hiểm lắp đặt Tuỳ thuộc vào thảo thuận bên mà thời hạn bảo hiểm ghi rõ đơn bảo hiểm bao gồm phần toàn thời gian: - Lưu kho trước lắp đặt - Giai đoạn lắp đặt - Chạy thử (khơng tải có tải) - Giai đoạn bảo hành 2.5 Gía trị bảo hiểm * Bảo hiểm xây dựng Việc xác định giá trị bảo hiểm phức tạp Các giá trị phải xác định bảo hiểm xây dựng bao gồm: - Giá trị phần công tác xây dựng: Thường giá trị ước tính giá trị sau: + Tổng giá trị khôi phục lại cơng trình trường hợp có tổn thất tồn phải tiến hành xây dựng lại; + Giá trị dự tốn cơng trình theo hợp đồng xây dựng; + Giá trị nhỏ tổn thất lớn xảy Tuy nhiên việc xác định giá trị phần công tác xây dựng theo giá trị dự tốn cơng trình theo hợp đồng xây dựng thường hợp lý Khi cơng trình hồn thành, giá trị điều chỉnh lại theo giá trị thực tế phí bảo hiểm điều chỉnh lại cho phù hợp Giá trị dự tốn cơng trình theo hợp đồng xây dựng thường bao gồm chi phí lập trình, giá trị nguyên vật liệu nhà thầu cung cấp, ci phí nhân cơng chủ thầu, chi phí trả cho khối lượng cơng việc thầu phụ hay dịch vụ, chi phí liên