Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI NÓI ĐẦU 1Luận văn tốt nghiệp GVHD TS Phạm Thị Định LỜI NÓI ĐẦU Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu an toàn đối với các tổ chức và cá nhân tr[.]
Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định LỜI NÓI ĐẦU Khi kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu an tồn tổ chức cá nhân xã hội ngày coi trọng Con người ln ln tìm cách để bảo vệ tài sản trước biến cố, rủi ro xảy sống Bởi vậy, Bảo hiểm nhân thọ ngày có vị trí quan trọng kinh tế phát triển Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, hệ thống đại lý kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chủ yếu hoạt động hệ thống định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Vậy thực trạng hoạt động kênh phân phối đặt cho vấn đề cần giải Trong thời gian thực tập Công ty Bảo Việt nhân thọ Hà Nội em tìm hiểu định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động Đại lý bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội” Với mong muốn nâng cao kiến thức, mở rộng tầm hiểu biết hy vọng góp phần nhỏ bé vào cơng tác giải thực trạng hoạt động đại lý Công ty Luận văn gồm chương: Chương I: Khái quát chung Đại lý bảo hiểm nhân thọ Chương II: Thực trạng hoạt động Đại lý bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội Chương III: Một số kiến nghị hoạt động Đại lý bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo việt Nhân thọ Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn TS Phạm Thị Định toàn thể anh chị Bảo việt Nhân thọ Hà Nội tận tình giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I.Khái niệm phân loại Đại lý bảo hiểm nhân thọ 1.Khái niệm Theo thuật ngữ pháp lý, đại lý nói chung người làm việc cho người khác sở hợp đồng đại lý Theo thuật ngữ bảo hiểm, đại lý bảo hiểm người làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặt doanh nghiệp bán sản phẩm bảo hiểm cho người mua Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam “Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định luật quy định khác pháp luật có liên quan” Hoạt động đại lý bảo hiểm phương thức bán bảo hiểm theo đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm theo uỷ quyền doanh nghiệp bảo hiểm sở hợp đồng đại lý để hưởng hoa hồng bảo hiểm Đại lý bảo hiểm người tổ chức trung gian doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý tổ chức ngân hàng hay luật sư Những tổ chức làm Đại lý bảo hiểm thuận lợi có tiếp xúc với nhiều khách hàng, đồng thời bảo hiểm dịch vụ bổ sung cho khách hàng họ Đại lý cá nhân hoạt động chuyên trách bán chuyên trách Đại lý bảo hiểm hoạt động văn phòng đến nhà, doanh nghiệp để bán bảo hiểm, thu phí bảo hiểm đàm phán thay đổi nhu cầu bảo hiểm khách hàng thực tế tiềm Để làm đại lý bảo hiểm người làm đại lý cần đáp ứng đủ điều kiện mà luật pháp đưa ra, quản lý họ ràng buộc họ pháp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định luật Tại Việt Nam, Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm sau: “1 Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây: a.Là công dân Việt Nam thường trú Việt Nam; b.Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ; c.Có chứng đào tạo đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp 2.Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây: a.Là tổ chức thành lập hoạt động hợp pháp; b.Nhân viên tổ chức đại lý trực tiếp thực hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điểu kiện quy định khoản điều 3.Người bị truy cứu trách nhiệm hình phải chấp hành hình phạt tù bị Tồ án tước quyền hành nghề vi phạm tội theo quy định pháp luật không ký kết hoạt động đại lý bảo hiểm” Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm quy định bổ sung tiêu khác để đảm bảo chất lượng ràng buộc trách nhiệm thành công ổn định công việc cũ, cấp, hình dáng, khả giao tiếp, thái độ tích cực, tiền ký quỹ, thời gian học việc…Doanh nghiệp bảo hiểm khơng cho phép nhân viên doanh nghiệp làm đại lý cho không cho phép tổ chức cá nhân đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác không chấp thuận doanh nghiệp bảo hiểm mà đại lý làm việc… Trên khái niệm Đại lý bảo hiểm nói chung, đại lý bảo hiểm nhân thọ hiểu nào? Về bản, đại lý bảo hiểm nhân thọ hiểu đại lý bảo hiểm nói chung Tuy nhiên, phạm vi hẹp hơn, hiểu: “Đại lý bảo hiểm nhân thọ người doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảo hiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm hoạt động khác khuôn khổ quyền trách nhiệm đại lý nêu hợp đồng đại lý” Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định Đại lý bảo hiểm nhân thọ có số lượng đông công tác quản lý phức tạp, khâu tuyển dụng, đào tạo quản lý Đồng thời, đại lý bảo hiểm nhân thọ hưởng quyền lợi nhiều tính phức tạp cơng việc tính ổn định cao 2.Phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ Có nhiều tiêu thức khác để phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ, vài tiêu thức phổ biến để phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ: 2.1.Theo tư cách pháp lý Có thể phân Đại lý bảo hiểm nhân thọ thành loại: + Đại lý bảo hiểm nhân thọ cá nhân + Đại lý bảo hiểm nhân thọ tổ chức Khái niệm hai loại hình đại lý bảo hiểm nhân thọ trình bày cụ thể 2.2 Theo mức độ thành thạo công việc + Đại lý bảo hiểm nhân thọ thức: Là đại lý đáp ứng đồng thời tiêu chuẩn sau: Có thâm niên làm việc cho Cơng ty từ năm trở lên Đã qua chương trình đào tạo cấp chứng Có thành tích hoạt động 12 tháng liên tiếp gần + Đại lý bảo hiểm nhân thọ học việc: Là tuyển viên có đủ điều kiện làm đại lý bảo hiểm nhân thọ, Công ty tuyển dụng ký hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ Theo cách phân loại này, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt mạng lưới đại lý nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 2.3.Theo trình độ chun mơn thời gian hoạt động có: + Đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp: Là loại hình đại lý chuyên làm việc cho công ty bảo hiểm nhân thọ cơng việc họ, ngồi hoạt động đại lý họ khơng làm thêm công việc khác + Đại lý bảo hiểm nhân thọ bán chuyên nghiệp: Là đại lý bán thời gian để tăng thêm thu nhập nhờ khoản thù lao mà cơng ty trả Ngồi cơng việc này, Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định họ cịn làm cơng việc khác Họ khơng thuộc tổ chức phòng khai thác bảo hiểm nhân thọ địa điểm cụ thể cố định + Cộng tác viên: Là người mà công ty không trực tiếp tổ chức quản lý, họ giới thiệu tìm kiếm khách cho cơng ty hưởng hoa hồng Đây cách phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ phổ biến mà công ty bảo hiểm nhân thọ nước sử dụng Cách phân loại giúp nhà quản trị dễ dàng quản lý nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng đại lý 2.4.Theo nhiệm vụ thực + Đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên khai thác: Là đại lý chuyên khai thác, họ thu phí số hợp đồng định theo yêu cầu công ty + Đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên thu phí: Là đại lý làm cơng tác thu phí hợp đồng khác đại lý khai thác chuyển giao, họ khơng có quyền khai thác hợp đồng Đây cách phân loại hợp lý, đảm bảo tính chun mơn hố cao, tận dụng trình độ chun mơn kinh nghiệm đại lý công việc 2.5.Theo phạm vi, quyền hạn + Đại lý tồn quyền: Là đại lý có quyền hạn rộng nhất, đảm nhận công việc đại lý, tham gia sách sản phẩm cơng ty, có quyền đưa ý kiến, nhận xét việc thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ + Đại lý uỷ quyền: Là đại lý hoạt động vài lĩnh vực uỷ quyền công ty bảo hiểm nhân thọ + Tổng đại lý: Là đại lý nắm quyền quản lý điều hành số lượng đại lý định công ty 2.6.Phân loại theo quan hệ kinh tế + Đại lý hoa hồng: Là đại lý hoạt động cho nhiều công ty khác hưởng hoa hồng theo doanh thu bán + Đại lý độc quyền: Là đại lý bán sản phẩm cho công ty bảo hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định Các doanh nghiệp bảo hiểm vận dụng hay nhiều hình thức phân loại kết hợp cho phù hợp để quản lý tốt mạng lưới đại lý đem lại hiệu cao kinh doanh II.Vai trò đại lý bảo hiểm nhân thọ Đại lý bảo hiểm nhân thọ kênh phân phối sản phẩm chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Bởi đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Khi nói đến vai trị đại lý bảo hiểm nhân thọ xét đến vai trị khía cạnh sau: 1.Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đại lý bảo hiểm nhân thọ kênh phân phối sản phẩm truyền thống, đưa sản phẩm bảo hiểm đến tận tay người tiêu dùng Lực lượng đại lý lực lượng tiếp thị, quảng bá sản phẩm, hình ảnh doanh nghiệp thị trường Thơng qua bán hàng, đại lý giải thích cho khách hàng tiềm điều họ chưa biết chưa rõ sản phẩm thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm Đai lý bảo hiểm nhân thọ người trực tiếp tiếp nhận thông tin phản hồi sản phẩm bảo hiểm từ phía khách hàng, ý kiến họ đóng góp với doanh nghiệp bảo hiểm vấn đề sách sản phẩm, phát hành quản lý hợp đồng…rất có giá trị thực tế, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu, điều chỉnh kịp thời để nâng cao tính cạnh tranh Có thể nói sống cịn doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào hệ thống đại lý bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp Nếu hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ hoạt động tốt doanh nghiệp bảo hiểm phát triển tốt ngược lại Bởi vậy, người ta ví hệ thống đại lý bảo hiểm nhân thọ giống khung doanh nghiệp bảo hiểm nào, khung mà vững tồn doanh nghiệp vững mạnh có hội tốt để phát triển Đối với khách hàng Đối với khách hàng Đại lý bảo hiểm nhân thọ lực lượng đóng vai trị quan trọng Đại lý người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Thay Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định người mua phải tự tìm hiểu bảo hiểm đại lý làm thay công việc Như vậy, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tiền Đại lý tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với họ Đối với xã hội kinh tế Đại lý bảo hiểm nhân thọ lực lượng trung gian bảo hiểm tham gia phân phối sản phẩm bảo hiểm tới tay khách hàng, người cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đến đảm bảo cho cá nhân, tổ chức gia đình, tạo yên tâm cho người có trách nhiệm gia đình Do vậy, xét khía cạnh đó, đại lý bảo hiểm cịn góp phần đảm bảo an toàn xã hội Hoạt động Đại lý bảo hiểm nhân thọ cịn tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động, hạn chế chảy máu ngoại tệ giữ dịch vụ nước, tăng nguồn thu từ thuế góp phần đưa cơng nghệ đại vào đất nước III/ Nhiệm vụ, trách nhiệm quyền lợi đại lý bảo hiểm nhân thọ 1.Nhiệm vụ đại lý bảo hiểm nhân thọ Cũng nhiệm vụ đại lý bảo hiểm nói chung, đại lý bảo hiểm nhân thọ phải thực đầy đủ, nghiêm túc, có chất lượng nhiệm vụ nêu hợp đồng đại lý Các nhiệm vụ đại lý bảo hiểm nhân thọ bao gồm: 1.1.Bán sản phẩm bảo hiểm Hầu hết đại lý bảo hiểm phải thuyết phục cá nhân, tổ chức có nhu cầu tham gia bảo hiểm mua sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Việc bán bảo hiểm thành công hay thất bại phụ thuộc vào khả thuyết phục người khác, vào nhanh nhạy, động đại lý Các phương pháp thường áp dụng quảng cáo nhờ khách hàng đại lý giới thiệu Đại lý trao đổi với khách hàng thơng tin đầy đủ, xác doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp, giải thích quyền lợi nghĩa vụ khách hàng, tư vấn cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm hỗ trợ đại lý thực nhiệm vụ in tờ rơi giới thiệu sản phẩm bảo hiểm, tuyên truyền quảng cáo… Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định 1.2.Ký kết hợp đồng Để ký kết hợp đồng bảo hiểm, trước hết cần xác định nhu cầu khách hàng qua việc phân tích rủi ro Phân tích rủi ro phương pháp để xác định nhu cầu bảo hiểm khách hàng có vai trị quan trọng việc bán bảo hiểm Qua phân tích rủi ro giúp đại lý biết nhu cầu khách hàng loại sản phẩm Việc phân tích rủi ro sở khoa học giúp đại lý thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm dễ dàng hơn, đánh giá rủi ro ban đầu xác để định phí bảo hiểm, phục vụ cho việc bán bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Sau khách hàng đồng ý mua sản phẩm bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải cung cấp cho họ đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chứng thể khách hàng mua sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm Nếu sau có rủi ro xảy thuộc phạm vi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cịn hiệu lực doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm chi trả, bồi thường cho khách hàng Đại lý sử dụng mẫu hợp đồng bảo hiểm in sẵn để cung cấp cho khách hàng lại để gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm Hoặc doanh nghiệp bảo hiểm gửi hợp đồng bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng hay gửi thông qua đại lý; xu hướng áp dụng hình thức doanh nghiệp bảo hiểm muốn cắt giảm chi phí, đặc biệt hệ thống soạn thảo, cấp quản lý hợp đồng bảo hiểm đại hoá trang thiết bị điện tử, tin học Tuy nhiên, nhiệm vụ đại lý thường giới hạn điều kiện cụ thể, biểu phí, tầm cỡ rủi ro 1.3.Thu phí bảo hiểm, cấp biên lai giấy tờ khác theo uỷ quyền hướng dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Các đại lý bảo hiểm phép cấp hợp đồng bảo hiểm lập hố đơn thu phí bảo hiểm khách hàng Sau khấu trừ khoản hoa hồng phí mình, đại lý gửi số phí bảo hiểm cịn lại cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong trường hợp đại lý người thu phí, họ chuyển phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo ba phương thức sau: Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định - Phương thức sở dịch vụ: Phí bảo hiểm sau trừ hoa hồng gửi đến cho doanh nghiệp bảo hiểm đại lý thu phí từ khách hàng khoản phí đến hạn tốn Đây phương thức tốn đơn giản - Phương thức thơng báo: Doanh nghiệp bảo hiểm gửi cho đại lý thơng báo, thể khoản phí bảo hiểm đến hạn tốn Đại lý có nghĩa vụ phải tốn khoản phí đến hạn chứng minh thơng báo doanh nghiệp bảo hiểm có sai sót - Phương thức dựa sở tài khoản vãng lai: Theo phương thức này, đại lý báo cáo định kỳ khoản phí đến hạn tốn cho doanh nghiệp bảo hiểm Sau khấu trừ khoản hoa hồng phí, đại lý gửi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm thường quy định thời hạn mà đại lý phải nộp báo cáo định kỳ (còn gọi báo cáo tài khoản vãng lai) hợp đồng đại lý Theo thông lệ, thời hạn thường 01 tháng Vậy theo phương thức sở dịch vụ, đại lý khơng phải tốn cho doanh nghiệp bảo hiểm họ chưa thu phí bảo hiểm khách hàng Còn theo hai phương thức sau, đại lý buộc phải tốn cho doanh nghiệp phí bảo hiểm đến hạn toán, người tham gia bảo hiểm chưa tốn phí bảo hiểm cho đại lý 1.4.Chăm sóc khách hàng Đại lý phải thường xuyên giữ quan hệ với khách hàng, tư vấn kịp thời cho khách hàng muốn thay đổi bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo đảm quyền lợi thoả mãn nhu cầu họ Đồng thời, phản hồi ý kiến từ phía khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền, đại lý cịn có nhiệm vụ quản lý hợp đồng trả tiền bảo hiểm Riêng nhiệm vụ trả tiền bảo hiểm, tất đại lý tham gia vào việc giải khiếu nại phát sinh từ đơn bảo hiểm họ bán chừng mực định Vì đại lý người trực tiếp tiếp xúc với Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Định khách hàng, nên tổn thất xảy đối tượng mà người tham gia bảo hiểm tìm đến thường đại lý Trong số trường hợp, đại lý cung cấp cho người tham gia bảo hiểm địa liên hệ phòng giải khiếu nại nhân viên giải khiếu nại Nhưng có trường hợp đại lý thu thập thông tin liên quan đến khiếu nại người tham gia bảo hiểm, sau chuyển thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm thu xếp cho nhân viên giải khiếu nại tiếp xúc với người tham gia bảo hiểm 1.5.Thuyết phục khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm Đại lý phải thường xuyên giữ quan hệ với khách hàng để thuyết phục khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm, đồng thời cung cấp thông tin sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm Hơn nữa, đại lý tìm kiếm thêm khách hàng tiềm thơng qua mối quan hệ 1.6.Các nhiệm vụ khác Đại lý có nhiệm vụ hồn thành tiêu định mức lao động mà doanh nghiệp bảo hiểm đặt số lượng hợp đồng bảo hiểm phát hành, doanh thu phí bảo hiểm, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng,… Đồng thời, đại lý phải chấp hành nội quy quy định doanh nghiệp bảo hiểm chế độ sinh hoạt, quy trình nghiệp vụ, quy định quản lý phát hành hợp đồng, thu nộp phí bảo hiểm báo cáo thống kê, tài chính… Ngồi ra, đại lý phải có tinh thần xây dựng, đoàn kết nội doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý phải có tinh thần cố gắng khắc phục khó khăn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao… Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định nhiệm vụ đại lý bảo hiểm sau: “- Giới thiệu, chào bán bảo hiểm; - Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm; - Thu phí bảo hiểm; - Thu xếp giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm;