Tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng
1.1.1 Sự cần thiết của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân.
Tín dụng được coi là mối quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định Hay nói một cách khác tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay một tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi.
Vậy tín dụng Ngân hàng là gì ?
"Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là Ngân hàng - một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội trong đó Ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay ". Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời.Nhưng một vấn đề được đặt ra là liệu người thiếu vốn và những người thừa vốn đó có gặp nhau không? Và trong nền kinh tế thị trường hàng ngày hàng giờ diễn ra không biết bao nhiêu mối quan hệ như vậy? Nó đã hình thành nên: Một bên là những người có tiền tích luỹ, có khả năng cung cấp và phía bên kia là những người có nhu cầu vay cho đầu tư phát triển Như vậy nảy sinh vấn đề là làm thế nào để họ có thể tìm gặp được nhau và làm thế nào để cùng một lúc thoả mãn được nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiết kiệm còn đang nằm phân tán trong xã hội Do đó các Ngân hàng thương mại với chức năng cơ bản là trung gian tài chính, hoạt động như một chiếc cầu nối liền giữa khả năng cung ứng và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội đã cơ bản giải quyết được những vấn đề nẩy sinh trên Đồng thời với tư cách là một trung gian tín dụng Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là người có tiền cho vay và một bên là người có nhu cầu vay vốn Thông qua cơ chế thị trường bằng những biện pháp kinh tế năng động và áp dụng các phương pháp kỹ thuật theo hướng hiện đại tiên tiến Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ trong xã hội để chuyển giao đúng nơi, đúng lúc phù hợp với nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi đã trở thành tiền hoạt động, biến những đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho nền kinh tế ngày càng phát triển.
1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng
Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà chúng ta tiến hành phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng:
- Căn cứ vào mục đích sử dụng có các hình thức tín dụng sau:
+ Cho vay bất động sản.
+ Cho vay công nghiệp và thương mại.
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân.
- Căn cứ vào tài sản thế chấp có các hình thức tín dụng ngân hàng sau: + Cho vay có tài sản thế chấp.
+ Cho vay không có tài sản thế chấp (Tín chấp).
- Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng có các hình thức tín dụng ngân hàng sau:
+ Cho vay bằng tài sản.
- Căn cứ vào xuất xứ tín dụng có các hình thức tín dụng sau:
- Căn cứ vào thời hạn cho vay có các hình thức tín dụng sau:
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế
Cho đến hiện nay, mọi người đều thống nhất ý kiến cho rằng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo ra động lực lớn, đẩy nhanh sự tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đưa lại sự phồn vinh kinh tế cho nước ta trong những năm qua Và để đạt được những kết quả như vậy thì phải kể đến một nhân tố góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước đó chính là tín dụng ngân hàng Khác so với tín dụng trước đây, trong thời kỳ bao cấp tín dụng được coi như là một công cụ cấp phát thay ngân sách, vì lẽ đó mà đã xảy ra tình trạng có nơi cần vốn sản xuất thì không có hoặc không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất trong khi đó vẫn có nơi lại có một lượng vốn ứ đọng tương đối lớn trong xã hội Ngày nay khi chúng ta chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước thì tín dụng ngân hàng được sử dụng như một đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách hiệu quả, giúp cho nền kinh tế ngày một phát triển Biểu hiện:
1.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Là một đơn vị kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, cácNgân hàng thương mại luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình Lợi tức thu được của các Ngân hàng được hình thành từ hai hoạt động đó là: Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của Ngân hàng trong đó thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Tín dụng ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của Ngân hàng Vậy Ngân hàng lấy vốn ở đâu ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của Ngân hàng. ở đây các Ngân hàng phải huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân cư trong xã hội sau đó phân phối vốn trở lại một cách hợp lý Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà các chủ thể “thừa“ vốn có cơ hội không những bảo tồn vốn mà còn tạo thu nhập (thu lãi), còn đối với chủ thể thiếu vốn tín dụng ngân hàng giúp họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc đời sống Trong công tác huy động vốn một mặt các Ngân hàng phải cố gắng đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
Thông qua công tác tín dụng, Ngân hàng đã đáp ứng được hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất được liên tục, đẩy mạnh quá trình tái sản xuất Đồng thời việc tập trung và phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho các Doanh nghiệp, các Ngân hàng còn có những ý kiến đóng góp cho phương án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua quá trình sử dụng vốn của Doanh nghiệp
1.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển.
Thực tế cho thấy bất kỳ một Doanh nghiệp nào muốn hoạt động và sản xuất kinh doanh cũng phải cần có một lượng vốn nhất định, trong trường hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh thì cần phải có một lượng vốn lớn hơn Hiện nay trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Doanh nghiệp đòi hỏi các Doanh nghiệp luôn luôn phải đổi mới và mở rộng sản xuất.Và tín dụng ngân hàng là nguồn vốn cơ bản hình thành nên vốn cố định và vốn lưu động của Doanh nghiệp Thông qua việc đầu tư tín dụng tín dụng ngân hàng sẽ góp phần hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho các Doanh nghiệp
1.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình, các Ngân hàng đã huy động và tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời rút ra khỏi lưu thông một bộ phận tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát Bởi việc NHNN phát hành tiền để tạo ra nguồn vốn đầu tư phát triển sẽ làm tăng khối lượng tiền tệ trong lưu thông, gây mất cân đối trong quan hệ tiền hàng dẫn đến lạm phát cho nền kinh tế Mặt khác, dựa vào quy luật của lưu thông tiền tệ trong quá trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay mà NHNN Trung ương thực hiện pháp lệnh đưa tiền vào lưu thông Do đó sự vận động của vốn tín dụng là dựa trên nguyên tắc đảm bảo hiệu quả kinh tế để tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ.
1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán trong các Doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đặc trưng cơ bản của tín dụng ngân hàng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi của các con nợ đối với Ngân hàng Các đơn vị kinh tế, cá nhân khi vay vốn Ngân hàng đều phải cam kết thực hiện đầy đủ các điều kiện mà Ngân hàng đưa ra nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị và hoàn trả vốn + lãi đúng thời hạn Trong trường hợp các đơn vị vay vốn không thực hiện đúng cam kết thì Ngân hàng sẽ dùng đến các biện pháp chế tài tín dụng Do vậy các đơn vị sản xuất kinh doanh luôn luôn tìm mọi biện pháp để tăng hiệu quả sử dụng vốn như: Đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng năng xuất, giảm giá thành nhằm tạo ra nhiều lợi nhuận, để có thể hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn Điều này đã thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cường khâu hạch toán kế toán một cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày càng cao, tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.
1.2.5 Tín dụng ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu tư, tài trợ cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành, vùng kinh tế kém phát triển
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân để cho các đơn vị kinh tế vay Nhưng không phải tất cả các chủ thể có nhu cầu vay đều được Ngân hàng đáp ứng, bởi để tránh rủi ro tín dụng các Ngân hàng chỉ thực hiện đầu tư tập trung vào một các đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh.
Tuy nhiên trong điều kiện đất nước ta hiện nay một bộ phận lớn dân cư đang sống bằng nghề nông ở hầu hết các tỉnh miền núi vấn đề đưa máy móc vào nông nghiệp còn rất hạn chế nguyên nhân ở đây là do thiếu vốn Vì vậy trong giai đoạn trước mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà nước cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải quyết những nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều kiện phát triển các ngành kinh tế khác.
Bên cạnh đó nước ta đang trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá tham gia vào các quan hệ kinh tế mang tính chất quốc tế Bởi vậy chúng ta cần phải tập trung vào việc phát triển các ngành mũi nhọn như: công nghiệp chế biến, dầu khí và tín dụng ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản góp phần quan trọng vào việc phát triển các ngành này Với một chính sách tín dụng và mức lãi suất hợp lý sử dụng trong việc khuyến khích phát triển một số ngành kinh tế mũi nhọn sẽ là một công cụ linh hoạt tích cực trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước một cách vững chắc.
1.2.6 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại.
Ngày nay khi tất cả các quốc gia trên thế giới đều có xu hướng chuyển từ đối đầu sang đối thoại thì việc phát triển kinh tế không chỉ bó hẹp trong phạm vi đất nước mình mà phải hoà vào sự phát triển chung của các quốc gia trong khu vực và trên Thế giới Tín dụng ngân hàng đã trở thành một phương tiện nối liền nền kinh tế các nước với nhau Đặc biệt là các nước đang phát triển nói chung vàViệt Nam nói riêng Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xuất nhập khẩu hàng hoá và hiện đại hoá nền kinh tế
Sự phát triển của hoạt động tín dụng giữa các tổ chức tài chính quốc tế, các quỹ tiền tệ quốc tế và các Ngân hàng nước ngoài với chính phủ Việt Nam đã góp phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế nước ta có những bước tiến vượt bậc để có thể có khả năng hội nhập với các tổ chức kinh tế trong khu vực và trên Thế giới.
Chất lượng tín dụng ngân hàng
1.3.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng.
" Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội "
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng.
1.3.2.1 Chỉ tiêu về dư nợ.
- Chỉ tiêu dư nợ Tổng tài sản
Chỉ tiêu này cho biết tương quan so sánh về quy mô cho vay so với tổng tài sản của Ngân hàng Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng
-Chỉ tiêu thu nợ = Doanh thu thu nợ
Tổng dư nợ bình quân
Chỉ số này đo lường tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ qua các thời kỳ Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao chứng tỏ công tác thu nợ của Ngân hàng tiến hành tốt và ngược lại.
Dư nợ cho vay kỳ này
- Mức độ tăng dư nợ = -
Dư nợ cho vay kỳ trước
Chỉ tiêu này cho biết tổng số cho vay của Ngân hàng kỳ này so với kỳ trước tăng hay giảm Chỉ tiêu này cao cho thấy Ngân hàng đã ngày càng tạo được uy tín đối với khách hàng, cung cấp nhiều hơn các dịch vụ đa dạng và phong phú, thu hút được nhiều khách hàng.
1.3.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay.
Hiệu suất sử dụng vốn vay Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động Vậy tỷ lệ này lớn là tốt hay nhỏ là tốt? Chúng ta chưa thể khẳng định được bởi: Nếu tiền gửi ít hơn tiền cho vay thì Ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn, còn nếu tiền gửi nhiều hơn tiền cho vay thì Ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng thừa vốn.
1.3.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ.
Chỉ tiêu này được tính như sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn
Chỉ tiêu này thể hiện chất lượng của những khoản vay Khi tỉ lệ này vượt quá một giới hạn cho phép thì nó thể hiện sự yếu kém của hoạt động tín dụng( Mức giới hạn của mỗi nước là khác nhau, ở Việt Nam hiện nay chấp nhận tỷ lệ này là 5%)
1.3.2.4 Vòng quay vốn tín dụng.
Doanh số trả nợ Vòng quay vốn tín dụng = -
Chỉ tiêu này cho biết có thu hồi nợ của khách hàng nhanh hay không? Chỉ tiêu này chứng tỏ Ngân hàng cho vay khách hàng thu hồi nợ nhanh, tạo ra được số lần giao dịch lớn hơn trên một lượng tiền, làm giảm được lượng tiền lưu thông trong xã hội.
Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao.
Hiệu quả tín dụng ngân hàng không thể nói là cao nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp Cụ thể người ta thường dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả tín dụng xét về mặt lợi nhuận :
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
- Chỉ tiêu lợi nhuận Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng Nó cho biết một đồng dư nợ cho vay mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại càng lớn, đó là một trong những nhân tố tạo nên hiệu quả tín dụng của Ngân hàng
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
- Chỉ tiêu lợi nhuận Tổng lợi nhuận ngân hàng
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của Ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của Ngân hàng có được từ hoạt động cho vay
1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đứng trên phương diện khách hàng:
Chúng ta hiểu: chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền ) trong quan hệ tín dụng Đối với khách hàng khi gửi tiền hay vay tiền của Ngân hàng thì luôn yêu cầu số tiền gửi của mình phải được đảm bảo an toàn hay khi vay tiền của Ngân hàng không mất nhiều thời gian và thủ tục rườm rà Với lãi suất hợp lý sẽ giúp cho các Doanh nghiệp có khả năng trả nợ đúng hạn và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
Do đó việc ngân hàng phải luôn nâng cao chất lượng tín dụng là rất cần thiết Chất lượng tín dụng ngân hàng tốt thì giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng diễn ra nhanh, hiệu quả hơn, giảm được các chi phí giao dịch cho cả Ngân hàng và khách hàng.
- Đứng về phương diện Ngân hàng:
Việt Nam trong điều kiện hiện nay với sự bung ra của cơ chế mới ngoài các Ngân hàng quốc doanh đã xuất hiện hàng loạt các loại hình Ngân hàng khác nhau như: Các ngân hàng liên doanh, các ngân hàng cổ phần, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài Chính sự xuất hiện này đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng ngày càng tăng Điều này đòi hỏi các Ngân hàng phải luôn luôn tìm ra những giải pháp nhằm thắng trong cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thế của mình trên thị trường Một trong những biện pháp đó chính là phải nâng cao chất lượng tín dụng Để có được chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín. Hiểu đúng bản chất của tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng sẽ giúp cho Ngân hàng tìm được những biện pháp thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường.
- Đối với nền kinh tế:
Theo như chúng ta thấy rằng với một chính sách tín dụng đúng đắn và được thực hiện có chất lượng không những hỗ trợ cho các ngành kém phát triển, thúc đẩy các ngành mũi nhọn mà còn góp phần vào việc tăng hiệu quả sản xuất kinh tế xã hội, đảm bảo sự cân đối giữa các vùng, giải quyết các vấn đề mang tính xã hội tạo điều kiện đưa đất nước ta tiến nhanh trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá.
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng.
Hiện nay vấn đề chất lượng tín dụng đang được các Ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao chất lượng tín dụng một cách tốt nhất Để quản lý và đưa ra những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng một cách có hiệu quả đòi hỏi chúng ta phải có một sự hiểu biết sâu sắc các nhân tố tác động đến nó Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng nhưng chúng ta có thể phân thành các nhóm nhân tố như :
1.3.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế. ở đây chúng ta xét đến cả môi trường kinh tế trong nước và quốc tế:
Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì
2.1.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì
Cách đây gần 20 năm, một chủ trương của nhà nước mang ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với ngành ngân hàng, đó là ngân hàng hai cấp - ngân hàng Nhà nước thực hiện nhiệm vụ quản lý, các ngân hàng chuyên doanh (ngân hàng thương mại) có nhiệm vụ kinh doanh.
Theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 của Hội đồng bộ trưởng đã quyết định ra đời của hàng loạt tổ chức tín dụng chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường trong đó có chi nhánh ngân hàng No & PTNT Ba Vì
- Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Ba Vì là một doanh nghiệp nhà nước, trực thuộc Ngân hàng No & PTNT Việt Nam Địa chỉ của chi nhánh Ngân hàng No
& PTNT Ba Vì đóng tại khối 1A Thị trấn Ba Vì - Thành phố Hà Nội.
Tiền thân của chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Ba Vì là chi điếm Ngân hàng Nhà nước huyện Ba Vì được thành lập năm 1959 Đến cuối năm 1960 đổi tên thành chi nhánh ngân hàng nhà nước huyện Ba Vì có trụ sở đóng tại Ga Ba
Vì , khi giặc Mỹ leo thang đánh phá Miền Bắc ngân hàng sơ tán về xã Vân Nội – huyện Ba Vì – Hà Nội.
Chi nhánh Ngân hàngNo &PTNT Ba Vì là chi nhánh trực thuộc ngân hàng
No &PTNT Thành phố Hà Nội, theo quyết định số 31/NH - QĐ ngày 26/03/1988 của Tổng giám đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam : “Thành lập ngân hàng phát triển nông nghiệp cơ sở thuộc Thành phố Hà Nội trên cơ sở chuyển từ ngân hàng Nhà nước sang”.
Ngày 24/12/1990 theo quyết định số 1103/NH – QĐ của Tổng giám đốcNgân hàng nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ba Vì là một trong 13 chi nhánh cơ sở thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội và được đổi tên từ chi nhánh Ngân hàng Phát triển Ba Vì thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ba Vì.
Ngày 01/9/1995 theo quyết định số 458/QĐ - NHNo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam “V/v tổ chức sắp xếp các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp trên địa bàn Hà Nội” chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ba
Vì được tách ra không phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội và trở thành chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Tháng 10/1996 chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Ba Vì được đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng No &PTNT Ba Vì theo quyết định số 280/QĐ - NH5 ngày 15/10/1996 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
“V/v thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam” trên cơ sở Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trước đây Đến tháng 6/1998 chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Ba Vì trở thành đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc và là một trong 81 đơn vị thành viên của Ngân hàng No &PTNT Việt Nam theo quyết định số 198/QĐ - NHNN5 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam
08 đơn vị trực thuộc chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Ba Vì được thành lập theo quyết định số 640/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 23/5/2008 của Tổng giám đốc Ngân hàng No &PTNT Việt Nam đó là:
1.Phòng giao dịch Tản Lĩnh
2.Phòng giao dịch Vạn Thắng
3.Phòng giao dịch Tiên Phong
4.Phòng giao dịch Sơn Đà
Phó giám đốc phụ trách kế Phó giám đốc phụ trách toán kinh doanh Phó giám đốc phụ trách hành chính
Phòng hoạch kế kinh doanh
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kế toán- ngân quỹ
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kiểm tra và kiểm soát nội bộ
2.1.1.1 Tổ chức bộ máy chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì
2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Ba Vì ( theo quyết định số 1377 ngày 24/12/2007)
Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Ba Vì
Là một đơn vị kể từ khi ra đời đã trải qua nhiều giai đoạn lịch sử của đất nước, của ngành ngân hàng và của cả bản thân mình, đến nay chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Ba Vì có chức năng, nhiệm vụ chủ yếu như sau:
- Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn huyện Ba Vì và trên địa bàn thành phố
Hà Nội theo phân cấp của Ngân hàng No & PTNT Việt Nam.
- Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ toàn bộ theo hoạt động của chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Ba Vì và các đơn vị trực thuộc uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng No & PTNT Việt Nam.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng giám đốc Ngân hàng No & PTNT Việt Nam.
Nhiệm vụ
+ Khai thác,nhận tiền của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác trong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn,và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức,cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp.
+ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính Phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp.
+ Vay vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng khác tại Việt Nam và tổ choc tín dụng nước ngoài khi được Tổng giám đốc cho phép bằng văn bản.
+các hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng Nông Nghiệp.
+Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định của ngân hàng Nông Nghiệp
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp
- Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính Phủ, ngân hàng nhà nước và Ngân hàng No &PTNT Việt Nam.
-Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm:
+Cung ứng các phương tiện thanh toán
+Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.
+Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ.
+Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
+Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông Nghiệp
-Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác:
+Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bao gồm:thu,phát tiền mặt;mua bán vàng bạc,tiền tệ; máy rút tiền tự động,dịch vụ thẻ; két sắt,nhận bảo quản,cất giữ,chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá khác,thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính,tín dụng,tổ chức,cá nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính,chứng khoán,bảo hiểm…và các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước và Ngân hàng Nông Nghiệp cho phép.
-Cầm cố,chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng Nông Nghiệp.
-Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của ngân hàng Nông Nghiệp.
-Thực hiện hợp đồng tài trợ,đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của ngân hàngNông Nghiệp.
-Bảo lãnh vay,bảo lãnh thanh toán,bảo lãnh thực hiện hợp đồng,bảo lãnh dự thầu,bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm,bảo lãnh hoàn thanh toán,bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ choc,cá nhân trong nước theo quy định của ngân hàng Nông Nghiệp.
-Kinh doanh vàng bạc theo quy định của ngân hàng Nông Nghiệp.
-Tư vấn tài chính,tín dụng cho khách hàng
-Tư vấn khách hàng xây dựng dự án.
- Cân đối, điều hoà vốn đối với các chi nhánh loại 3 phụ thuộc(nếu có).
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp.
- Thực hiện kiểm tra,kiểm soát,kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp.
- Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của nhà nước,ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Nông Nghiệp liên quan đến hoạt động của các chi nhánh
- Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và kế hoạch phát triển kinh tế của địa phương.
-Thực hiện công tác thông tin,tuyên truyền,quảng cáo,tiếp thị lưu trữ các hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của ngân hàng Nông Nghiệp
- Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo,lao động,tiền lương,thi đua, khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền của Ngân hàng Nông Nghiệp.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do hội đồng quản trị,Tổng giám đốc giao
2.1.2 Kết quả đạt được năm 2009 tại chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì
Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đã xác định công tác huy động vốn là hoạt động trọng tâm, với nhiều thuận lợi của Ngân hàng là đóng trên địa bàn thành phố Hà Nội, chi nhánh đã tăng cường tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng quanh địa bàn, áp dụng khuyến mãi, tặng quà… để huy động tiền gửi dân cư Do vậy trong thời gian ngắn qua chi nhánh đã huy động được số tiền đã đủ đáp ứng nhu cầu thanh toán.
Tổng nguồn vốn đến thời điểm 31/12/2009 đạt 1.865 tỷđ tăng so với năm
2008 là 236 tỷ đồng tương đương với tăng 114% so với năm 2008.
Cơ cấu nguồn vốn như sau:
- Phân theo thời hạn huy động:
+ Nguồn vốn không kỳ hạn là 82 tỷ đồng chiếm 4% tổng nguồn vốn
+ Nguồn vốn kỳ hạn dưới 12tháng là 778 tỷ đồng chiếm 42% tổng nguồn vốn
+ Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng là 1.005 tỷ đồng chiếm 54% tổng nguồn vốn
- Phân theo thành phần kinh tế huy động:
+ Tiền gửi dân cư: 1.207 tỷ đồng chiếm 65% tổng nguồn vốn
+ Tiền gửi tổ chức kinh tế: 428 tỷ đồng chiếm 23% tổng nguồn vốn
+ Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: 230 tỷ đồng 12% tổng nguồn vốn
+ Nội tệ: 1.583 tỷ đồng chiếm 85% tổng nguồn vốn
+ Ngoại tệ: 282 tỷ đồng chiếm 15% tổng nguồn vốn.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn tín dụng năm 2009.
Doanh số cho vay là 2.227 tỷ đồng giảm so với 2008 là 349 tỷ đồng tương đương với 14%.
Doanh số thu nợ là 2.203 tỷ đồng giảm so với 2008 là 217 tỷ đồng tương đương với 9%.
Tổng dư nợ đến 31/12/2009 là 1.166 tỷ đồng tăng so với thời điểm đầu năm 75 tỷ đồng với tốc độ tăng 7%
Cơ cấu đầu tư như sau:
- Phân theo thời gian cho vay:
+ Dư nợ ngắn hạn: 1.096 tỷ đồng chiếm 94% tổng dư nợ
+ Dư nợ trung hạn: 62 tỷ đồng chiếm 5% tổng dư nợ
+ Dư nợ dài hạn: 8 tỷ đồng chiếm 1% tổng dư nợ
Phân theo thành phần kinh tế:
+ Cho vay doanh nghiệp nhà nước: 80 tỷ chiếm 7% tổng dư nợ
+ Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 778 tỷ chiếm 67% tổng dư nợ + Cho vay hộ gia đình cá thể: 308 tỷ chiếm 26% tổng dư nợ
Dư nợ theo ngành kinh tế:
+ Công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp: 679 tỷ chiếm 58% tổng dư nợ
+ Thương nghiệp dịch vụ: 461 tỷ chiếm 40% tổng dư nợ
+ Dự án đầu tư: 26 tỷ chiếm 2% tổng dư nợ
Tóm lại công tác tín dụng năm 2009 của chi nhánh đã có nhiều cố gắng và thực sự đi vào chất lượng: Đối với những món vay mới thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng theo các quy định của NHNo VN và NHNN VN,tất cả các món vay đều được kiểm tra trước, trong và sau khi phát tiền vay, thực hiện quy định về đăng ký giao dịch đảm bảo đối với khách hàng theo quy định 1300/QĐ – HĐQT – TDHo ngày 03/12/2007 Tiến hành phân loại khách hàng, chọn lựa các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản xuất kinh doanh đúng hướng, có tín nhiệm để tạo ra một đội ngũ khách hàng tin cậy và mang tính chiến lược lâu dài
- Tổng thu: 255 tỷ đ, giảm so với năm 2008 là: 19 tỷ đ
- Tổng chi: 240 tỷ đ,giảm so với năm 2008 là : 10 tỷ đ
- Chênh lệch thu nhập – chi phí: năm 2009 đạt là 15 tỷ đ, tăng so kế hoạch giao năm 2008 là 7 tỷ đ.
Như vậy với rất nhiều hoạt động đa dạng chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì đã đáp ứng hầu hết các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh, tự khẳng định mình trên thị trường trong nước cũng như quốc tế, góp phần tăng trưởng và phát triển kinh tế xá hội trên địa bàn huyện.
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì trong những năm gần đây
Định hướng kinh doanh năm 2010
Căn cứ đề án phát triển chiến lược kinh doanh trên địa bàn đô thị loại 1 giai đoạn (2007 – 2011)
Căn cứ hướng dẫn xây dựng kế hoạch KHKD năm 2011 và định hướng phát triển hoạt động kinh doanh năm 2011 của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam
3.1.1 Dự kiến KHKD năm 2011 của chi nhánh xây dựng như sau:
- Nguồn vốn huy động (bao gồm cả ngoại tệ quy đổi): 2.182 tỷ đồng tăng
317 tỷ đồng so với năm 2010, tốc độ tăng bình quân 17% (trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư là 1.320 tỷ đồng, chiếm 60,4%)
+ Nội tệ: 1.930 tỷ đồng, tăng trưởng 22,3% so với năm 2010
+ Ngoại tệ (quy đổi): 252 tỷ đồng, tăng trưởng 26,6% so với kế hoạch năm 2010 (tương đương 14.000 ngàn USD)
- Sử dụng vốn: tổng dư nợ 1.374 tỷ đồng, tăng 208 tỷ đồng, tăng trưởng 12,0% so với năm 2010.
* Dư nợ phân theo loại tiền tệ: 1.374 tỷ đồng
+ Nội tệ: 1.264 tỷ đồng, tăng 152 tỷ đồng, tốc độ tăng 13,6% so với năm
2009 (bao gồm cả UTĐT là 7 tỷ đồng)
+ Ngoại tệ (quy đổi): 110 tỷ đồng, tăng 56 tỷ đồng, tốc độ tăng 203,7% so với năm 2010 (tương đương 6.100 ngàn USD)
* Dư nợ phân theo thời hạn: 1.374 tỷ đồng
+ Dư nợ ngắn hạn: 1.262 tỷ đồng
+ Dư nợ trung hạn: 105 tỷ đồng
+ Dư nợ dài hạn: 7 tỷ đồng
* Dư nợ phân theo thành phần kinh tế: 1.374 tỷ đồng
- DNNN: 90 tỷ chiếm tỷ lệ 6,5%
- DN ngoài quốc doanh: 784 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 57,0%
- Dư nợ kinh tế hộ: 500 tỷ đồng,chiếm tỷ lệ 36,5%
Trong đó + Dư nợ hộ sản xuất: 460 tỷ đồng
+ Dư nợ tiêu dùng: 40 tỷ đồng
- Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn: 7,6%/ Tổng dư nợ
- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp – nông thôn chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ
- Tỷ lệ nợ xấu: dưới 5,0% tổng dư nợ
Chỉ tiêu tài chính dự kiến
- Tổng thu nghiệp vụ đạt: 214 tỷ đồng
- Thu dịch vụ đạt: 3 tỷ đồng
- Tổng chi nghiệp vụ: 196 tỷ đồng
- Chênh lệch thu, chi chưa lương: 28,5 tỷ đồng
- Chênh lệch lãi suất: phấn đấu chênh lệch lãi suất đạt từ 0,12% đến 0,15%/tháng
3.1.3 Các mặt công tác khác:
Tiếp tục chăm lo đời sống cho cán bộ, nhân viên có mức thu nhập ổn định, đảm bảo cuộc sống và thực hiện tốt các phong trào, công tác thi đua tại đơn vị.
Các Giải pháp để thực hiện kế hoạch năm 2011
Mỗi cán bộ, nhân viên trong chi nhánh cần nhận thức rõ từng đơn vị của ngân hàng Nông nghiệp là một tổ chức sinh lời, lấy mục tiêu lợi nhuận là hàng đầu để đánh giá hiệu quả kinh doanh Nghiên cứu và tổ chức cơ chế khoán tài chính đến nhóm và người lao động để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh đến từng cá nhân, phòng, tổ
- Tiếp tục nắm vững định hướng hoạt động kinh doanh và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam
- Nắm bắt mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội tại địa phương, chủ động tăng cường mối quan hệ với các cấp ủy, chính quyền, các ban, ngành, đoàn thể…, tranh thủ sự ủng hộ của các cấp, ngành để mở rộng hoạt động kinh doanh của chi nhánh
- Củng cố hệ thống mạng lưới hoạt động, tiếp tục sửa chữa, nâng cấp trụ sở làm việc tại Hội sở trung tâm và các phòng giao dịch
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, mở rộng, công tác tiếp thị và tuyên truyền quảng bá các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp, quan hệ chặt chẽ với các tổ chức, doanh nghiệp có nguồn thu lớn có tiền nhàn rỗi và ổn định khơi tăng nguồn vốn, bám sát các dự án đền bù giải phóng mặt bằng để tăng cường nguồn vốn ổn định từ dân cư, đảm bảo đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, kinh doanh hàng hóa và các doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Mở rộng công tác phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế gắn với dịch vụ trong thanh toán để tăng thêm nguồn vốn, đảm bảo nguồn vốn kinh doanh
- Tiếp tục làm tốt dịch vụ chi trả kiều hối và dịch vụ WESTERN UNION, để tăng cường nguồn ngoại tệ phục vụ nhu cầu vay bàng ngoại tệ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhập khẩu hàng hóa
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt quan tâm huy động vốn trung và dài hạn Đẩy mạnh huy động vốn trong dân cư thu hút nguồn vốn nhàn rỗi ổn định, đặc biệt là nguồn vốn đền bù giải phóng mặt bằng
- Mở rộng các hoạt động thanh toán, tăng cường mở tài khoản thanh toán cho khách hàng để tăng nguồn vốn tạm thời trong trong thanh toán với lãi suất thấp, góp phần hạ thấp lãi suất bình quân đầu vào, đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh
- Tăng cường tiếp cận với một số tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, công ty chứng khoán độc lập, các tổ chức khác… có nguồn vốn nhàn rỗi để liên hệ nhận vốn, đảm bảo có đủ nguồn vốn phục vụ cho kế hoạch kinh doanh năm 2010.
- Nghiên cứu thực hiện cơ chế khoán nguồn vốn đến từng cán bộ và phòng giao dịch để khơi tăng nguồn vốn, chủ động nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh
- Chất lượng tín dụng là sự nghiệp tồn tại và sự phát triển của chi nhánh, đầu tư tín dụng có sự chọn lọc, phân loại, xếp loại khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất hàng hóa để xác định quy mô và hình thức đầu tư tín dụng hợp lý
Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, lãi quá hạn, lãi treo để nâng cao hiệu quả vốn đầu tư, có vốn quay vòng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống tỷ lệ quy định của NHNN Việt Nam
- Tăng cường công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro nhằm tăng thu nhập, đảm bảo kết quả tài chính năm 2011 được giao
- Tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng cho kinh tế hô cho vay qua tổ tương hỗ theo quy định 163/2006/NĐ-CP, nghị quyết liên tịch 2308/1999-NQLT và nghị quyết số 02/2000 – NQLT-2000 giữa Trung ương Hội nông dân Việt Nam, Hội phụ nữ Việt Nam và Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam
- Ưu tiên vốn cho chính sách “tam nông”; nông nghiệp, nông dân và nông thôn , vốn cho vay thu mua lương thực, nông, lâm, thủy hải sản….
- Tiếp cận và đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có hàng hóa xuất khẩu hàng hóa trực tiếp với các đối tác nước ngoài, thực hiện một số chính sách ưu đãi với cacs doanh nghiệp có xuất, nhập khẩu như: chính sách tín dụng, lãi suất, phí dịch vụ, phương thức phục vụ… để thu hút nguồn vốn ngoại tệ và thực hiện đầu tư tín dụng khép kín đối với các doanh nghiệp này.
- Thực hiện việc phân nhóm khách hàng theo ngành sản xuất, quy mô sản xuất, phân đoạn thị trường khách hàng để có chững chính sách đầu tư phù hợp, giảm thiểu rủi ro.
một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn đứng trước những nguy cơ rủi ro và tín dụng là một trong những lĩnh vực có rủi ro cao nhất Đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 80-90% doanh thu nên việc đảm bảo tín dụng sẽ là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Chính vì vậy mà việc nghiên cứu tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu và là một nhân tố quan trọng nhất để cạnh tranh và phát triển của mỗi Ngân hàng thương mại.
Vậy làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng?
Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT
Ba Vì trong chương II chúng ta thấy rằng tình trạng tín dụng tại chi nhánh vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục Để chất lượng tín dụng tại chi nhánh trong thời gian tới thực sự hiệu quả,chi nhánh cần quan tâm đến một số giải pháp sau đây:
3.2.1 Đối với công tác huy động vốn
Nguồn vốn mà ngân hàng huy động bao gồm có: Tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác như phát hành các giấy tờ có giá Các loại tiền gửi này có thể được hưởng lãi hoặc không và Ngân hàng phải hoàn trả khi khách hàng yêu cầu Đây là nguồn vốn cơ bản để Ngân hàng hoạt động cho vay và các dịch vụ khác mang lại lợi ích cho Ngân hàng. Trong công tác này khách hàng yêu cầu cần phải nhanh chóng dễ dàng, tạo thoải mái khi giao dịch, bí mật Do đó đòi hỏi sự hướng dẫn của cán bộ nhân viên Ngân hàng
Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì là một đơn vị kinh doanh có nhiều ưu thế trong sự canh tranh giữa các Ngân hàng như:
+Là một Ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước: Đây là một ưu thế tâm lý bởi khách hàng rất tin tưởng vào các Ngân hàng thương mại quốc doanh, khi gửi vào họ không sợ bị mất nhất là sau khi hàng loạt các trung tâm tín dụng đổ vỡ.
+Là một Ngân hàng có uy tín, có địa điểm vị trí hoạt động thuận lợi địa bàn hoạt động tại Thủ đô Hà Nội là nơi đông dân cư có đời sống cao.
+Về công nghệ ngân hàng: Đã đưa vào sử dụng hệ thống máy vi tính cập nhật thông tin hàng ngày, sử dụng máy ATM (máy rút tiền tự động),kết nối CMS với khách hàng,ATM/POS,InternetBanking….
+Về cán bộ nhân viên: Cán bộ làm việc tại chi nhánh hầu hết là những cán bộ có năng lực có trình độ có chuyên môn, nhiệt tình trong công việc, tận tụy với khách hàng.
Như vậy để phát huy được những thuận lợi trên nhằm thu hút tối đa lượng tiền gửi, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn của các đơn vị kinh tế trên địa bàn thì trong thời gian tới Thực hiện nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng như nhận tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân, tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức các đợt phát hành kỳ phiếu trái phiếu bằng nội tệ, ngoại tệ
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế ngày càng lớn Vì vậy nếu chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì thực hiện tốt những công tác trên sẽ thu hút được một lượng vốn đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng góp phần điều hoà vốn tốt nhất cho nền kinh tế.
3.2.2 Đối với công tác cho vay và thu nợ Đây là công tác quan trọng nhất quyết định đến chất lượng của các khoản tín dụng và sự tồn tại của Ngân hàng do vậy mục tiêu của chi nhánh Ba Vì ở đây không chỉ là mở rộng doanh số cho vay mà phải thực hiện các khoản vay có hiệu quả trong công tác này chi nhánh áp dụng các biện pháp như :
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng
Trong hoạt động tín dụng có vô số các rủi ro khác nhau có thể dẫn đến việc không trả được nợ khi đến hạn của khách hàng Đều có thể đưa ra được quyết định cho vay các nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ước lượng những rủi ro không hoàn trả Rủi ro này có thể dự đoán được trong quá trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng.
Thẩm định tín dụng là xác định khả năng hay ý muốn của người vay trong việc hoàn trả tiền vay Có rất nhiều yếu tố mà các Ngân hàng cần phải xem xét về khả năng và sự sẵn lòng hoàn trả tiền vay phù hợp với các điều khoản trong hợp đồng tín dụng Trong đó còn chú ý tới 5 nhân tố quan trọng đó là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản thế chấp, điều kiện hoạt động Trong các nhân tố này uy tín nổi lên là nhân tố quan trọng nhất bởi nhiều khoản tín dụng được cấp với hi vọng sẽ được hoàn trả như thoả thuận.
Nếu như khâu thẩm định được được thực hiện tốt thì các nhà quản trị ngân hàng sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn Tuy nhiên để làm được việc này các nhà ngân hàng phải.
Thứ nhất: Thực hiện thu thập và xử lí thông tin một cách chính xác
- Về việc cho vay các Doanh nghiệp: Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Ba Vì hay bất kỳ một Ngân hàng thương mại nào thì việc thu thập, phân tích xử lý kịp thời chính xác các thông tin về tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp, các thông tin về thị trường trước khi đưa ra quyết định cho vay luôn được coi trọng hàng đầu trong công tác thẩm định Các thông tin thu thập được dùng để đánh giá chi phí tài sản, khả năng kiếm lời của người xin vay Trong điều tra về đơn xin vay của Doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải biết về lịch sử của doanh nghiệp, sổ sách kế toán.Uy tín của doanh nghiệp trên thị trường,mối quan hệ của người lao động trong doanh nghiệp,kinh nghiệm trong việc phát triển và đưa vào thị trường các sản phẩm mới, nguồn gốc của doanh thu và lợi nhuận.
Ngân hàng cũng cần phải biết về bản chất các hoạt động của Doanh nghiệp những sản phẩm nào được buôn bán, sản xuất, những loại dịch vụ nào được đưa ra, hàng hoá nào là chính, là phụ, phục vụ tiêu dùng hay sản xuất, xa xỉ hay thiết yếu - đó sẽ là những thông tin có giá trị Ngoài ra Ngân hàng cũng cần thu thập các thông tin về tính ổn định của nguồn nguyên liệu, lao động, thị trường nơi Doanh nghiệp cung ứng sản phẩm Các điều khoản mua bán, phương pháp phân phối lợi nhuận v.v
- Về cho vay đối với cá nhân, hộ sản xuất:
một số kiến nghị
3.3.1 Với NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam
Việc bảo lãnh, thuế nhập khẩu đối với các Doanh nghiệp nhà nước nếu đủ điều kiện vay vốn theo qui định hiện hành thì không phải áp dụng biện pháp đảm bảo bằng tài sản.
Chuẩn mực hóa cơ chế trích lập dự phòng rủi ro theo thông lệ quốc tế để các đơn vị thành viên trong toàn hệ thống chủ động trong công tác điều hành tín dụng, đưa mục tiêu an toàn lên hàng đầu nhưng cũng phải gắn việc mở rộng tín dụng với hiệu quả tài chính trong hoạt động tín dụng
NHNN nên rà soát lại các văn bản, xoá bỏ tình trạng văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ không phù hợp với thực tế.
NHNo&PTNT VN cần phối hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quan ban hành những văn bản hướng dẫn dưới luật nhằm triển khai đồng bộ luật Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có những văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn bộ hệ thống.
3.3.2 Với các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền
Các ngành chức năng có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng trong khâu thẩm định các tài sản thế chấp có hợp pháp hay không và trong khâu thu hồi nợ quá hạn một cách tốt hơn.
Dần dần hoàn thiện hệ thống các văn bản dưới luật, luật, tạo môi trường hoạt động kinh doanh giúp cho chi nhánh Ba Vì nói riêng và các Ngân hàng nói chung hoạt động ngày một hiệu quả hơn.
Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC, cung cấp kịp thời thông tinCIC khi các tổ chức tín dụng có nhu cầu để giúp cho các tổ chức tín dụng có đủ điều kiện đưa ra các quyết định đầu tư cho vay một cách chuẩn xác, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.