LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ. a Trên thế giới.
Như chúng ta đã biết, khởi thuỷ của bảo hiểm là từ hoạt động bảo hiểm hàng hải Tiếp đó là sự ra đời của bảo hiểm hoả hoạn Còn bảo hiểm con người – bảo hiểm nhân thọ một ngành bảo hiểm lớn nhất ra đời khi nào.
Vào thế kỷ thứ 2 sau công nguyên, ở thành Rôm nhà luật học Ujpien đã lập ra một bảng tỷ lệ tử vong đầu tiên trên thế giới Bằng bảng tỷ lệ tử vong này, người ta có thể ước tính một người sống ở một độ tuổi nào đó, còn có thể sống thêm được bao nhiêu năm nữa Chẳng hạn, một người ở độ tuổi 20-25 có thể còn sống thêm 28 năm nữa Dựa trên những ước tính tuổi thọ này, những người La Mã đã tổ chức và thực hiện một hệ thống trợ cấp trọn đời, mà hệ thống này mang “ dáng dấp” của các hợp đồng nhân thọ ngày nay. Đến thời Trung cổ, ở Bắc Âu, ở Pháp đã xuất hiện những Phường buôn. Mục đích của các Phường buôn là duy trì những mối quan hệ từ thiện, tương tế giữa các thành viên Để ra nhập Phường buôn, các thành viên phải đóng góp một khoản hội phí bằng tiền hoặc bằng thực phẩm, đổi lại, khi họ bị chết sẽ được Phường buôn mai táng và cử hành tang lễ Trường hợp ốm đau, các hội viên sẽ nhận được tiền điều trị Họ cũng được trợ cấp khi tuổi già, khi gặp phải những bất hạnh trong cuộc sống như : cháy nhà, mất cắp hoặc người thân trong gia đình bị chết.
Như vậy, Phường buôn đã bao hàm một yếu tố xác định của bảo hiểm con người, đó là “ sự tương hỗ” giữa những người cùng hội, cùng phường.Tuy nhiên, hoạt động của Phường buôn dần dần bị biến mất do sự cấm đoán của các vua chúa Châu Âu và sự nên án của Nhà thờ thiên chúa giáo thời bấy giờ.
Bảo hiểm con người như một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm hàng hải.
Trong các hợp đồng bảo hiểm hàng hải, cũng đã đề cập đến vấn đề bảo đảm cuộc sống con người Đó là Bảo hiểm tù binh và Bảo hiểm nô lệ.
Từ thượng cổ đến thế kỷ 19, trên tất cả các biển nhất là Địa trung hải bị những tàu cướp biển hùng cứ Chúng khám xét nhứng tàu buôn, cướp phá hàng hoá và bắt cóc tất cả những người trên tàu lên bờ để bán những nô lệ. Bảo hiểm đầu tiên về các tù binh đã được thực hiện vào khoảng năm
1300 với tên gọi “ Tai hoạ-Bảo hiểm” Mục đích của bảo hiểm tù binh là bù đắp cho những người được bảo hiểm khoản tiền chuộc cần thiết để mua lại những tù nhân nằm trong tay những người Thổ Nhĩ Kỳ và người Mô Thực vậy, điều 9 của Đạo dụ về hàng hải Luis14 đã quy định: “Tất cả mọi chủ tàu phải bảo hiểm tự do cho những tù binh và phải nêu rõ khoản tiền chuộc các tù nhân trên các hợp đồng bảo hiểm”.
Theo nhà luật học người pháp Pô-chi-e, Đạo dụ này đã không cho phép bảo hiểm trực tiếp con người, mà chỉ bảo hiểm sự tự do của họ, có nghĩa là bảo hiểm cho khoản tiền chuộc Do vậy, bảo hiểm tù binh không thật sự là bảo hiểm con người.
Như chúng ta đã biết, trong lịch sử đen tối của “bóng đêm” Trung cổ, những quốc gia của người da trắng đã tiến hành những cuộc chiến tranh xâm lược bắt cóc tù binh từ Phi châu về bản quốc và bán họ cho những nhà giàu có như những món hàng hoá, được trao đổi mua bán như những đồ vật thông thường khác Thực vậy, trong điều 44 của bộ luật đen của Pháp đã chỉ rõ:
“những nô lệ da đen là những đồ vật” Những người nô lệ này, ngay từ đó cố nhiên có thể trở thành các vật để bảo hiểm. Đạo dụ hàng hải của Luis 14 quy định trong điều 11 : “Những ai mua lại tù binh có thể mua bảo hiểm trên những tù binh nô lệ về giá của sự chuộc lại.
Khoản tiền chuộc cho người bảo hiểm thanh toán, nếu người tù binh mua được không trở lại, bị bắn chết vì một lý do khác cái chết tự nhiên”.
Như vậy, nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm về các nô lệ bỏ chốn, tự tử, chết do bệnh tật, trừ khi nếu các sự kiện này xảy ra sau một vụ đắm tàu. Để có được hợp đồng, các tàu trở nô lệ cần phải có những bác sĩ phẩu thuật chịu trách nhiệm kiểm tra tình trạng sức khoẻ của nô lệ.
Bắt đầu từ thế kỷ 17, các nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm về những người chết trên boong tàu vì ốm đau, nhưng với điều kiện các bác sĩ đã thông báo họ hoàn toàn “ khoẻ mạnh và không có dị tật gì” vào thời điểm con tàu khởi hành.
Theo nhà luật học Po-chi-e, những người da đen là những đồ vật, việc bảo hiểm trên đầu họ là hoàn toàn có thể theo lẽ tự nhiên Cũng như Bảo hiểm tù binh, Bảo hiểm nô lệ chỉ dừng lại trong chừng mực của bảo hiểm đồ vật. Mặc dù, Bảo hiểm tù binh và Bảo hiểm nô lệ ra đời khá sớm cùng với bảo hiểm hàng hải với đối tượng là những con người Song đây cũng chưa thật sự là bảo hiểm con người, bởi lẽ đối tượng ở đây được coi như những đồ vật, những món hàng- những thứ mà có thể quy ra một cái giá nhất định.
Sự ra đời của bảo hiểm con người.
Nữa đầu thế kỷ 18, ở các nước Tây Ban Nha, Hà Lan, Pháp bảo hiểm nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con người nói chung bị cấm hoạt động bởi thế lực chính trị và nhà thờ thiên chúa giáo.
Các vua Châu Âu thời bấy giờ đã nên án bảo hiểm con người, vì họ tự coi con người là bất tử Người ta gán cho bảo hiểm con người là “đẩy con người nhanh đến cái chết”, là “những hoạt động chống lại thuần phong mỹ tục” Chính vì những quan niệm này mà bảo hiểm con người bị pháp luật cấm Về phía nhà thờ thiên chúa giáo, cũng đã kịch liệt lên án bảo hiểm cuộc sống của con người, vì lý do hoạt động này lạm dụng cuộc sống của con người Cuộc sống con người theo giáo lý của nhà thờ chỉ thuộc về “ đấng tối cao” không ai được phép kinh doanh trên cuộc sống của “sản phẩm” do chúa Jê- su tạo ra.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1 Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ. a Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro. Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ ( gọi là phí bảo hiểm ) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn ( gọi là số tiền bảo hiểm ) cho người nhận quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng. Hoặc số tiền này được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền này giúp những người còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết như : thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái, Chính vì vậy, bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch, có kỷ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro, trong thời hạn đã được ấn định trong hợp đồng, những người thân của họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm nhân thọ Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ. b Tính đa mục đích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Trong khi tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì bảo hiểm nhân thọ có thể đáp ứng được rất nnhiều mục đích khác nhau Mỗi loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ đáp ứng một nhu cầu nhất định Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của người tham gia những khoản tiền trợ cấp hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi về già Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ không may bị tử vong Số tiền này đsản phẩm ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người quá cố như : trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dưỡng cha mẹ già, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như vật thế chấp để vay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường được bán cho các đối tượng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác, Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm. c Bảo hiểm nhân thọ cho phép bảo hiểm trong cùng một hợp đồng bảo hiểm cho hai sự kiện trái ngược nhau, đó là sự kiện "tử vong" và sự kiện
Bảo hiểm cho hai trường hợp trái ngược nhau là trường hợp duy nhất trong bảo hiểm Đối với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, người ta chỉ có thể bảo hiểm cho hậu quả của các sự kiện được bảo hiểm chứ không bảo hiểm việc nó không xảy ra Ví dụ, người ta bảo hiểm “cháy nhà” chứ không bảo hiểm “không cháy nhà” Trái lại trong bảo hiểm nhân thọ người ta có thể bảo hiểm :
- Hoặc, xảy ra của một biến cố tử vong ( ví dụ, nhà bảo hiểm trả một số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm không may bị chết) Đó là hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp tử vong.
- Hoặc, không xảy ra của chính sự cố “tử vong” Người bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi anh ta còn sống đến hết hạn hợp đồng Đó là hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp sống.
- Hoặc, đồng thời bảo hiểm cho cả hai sự kiện : “tử vong” và “không tử vong” Đó là các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho phép người được bảo hiểm có thể để lại cho gia đình và người thân một khoản tiền nếu anh ta không may bị chết và cho phép anh ta lập ra một khoản trợ cấp nếu còn sống đến hết hạn hợp đồng. d Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp.
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện ngay ở các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm, Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi của người tham gia, Ngay cả trong một bản hợp đồng mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp Khác với các bản hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có 4 bên tham gia : người bảo hiểm,người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Chính vì vậy, mà mối quan hệ giữa những người có liên quan nhiều khi rất phức tạp, chẳng hạn, như chúng ta đã biết, đối với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ chống lại các hậu quả của một biến cố bất lợi, người ta biết khá rõ ai là người thụ hưởng bảo hiểm Chẳng hạn, nạn nhân trực tiếp hay gián tiếp của sự cố Nhưng đối với một vài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều này hoàn toàn không như vậy Trong các bảo hiểm trong trường hợp tử vong,người thụ hưởng bảo hiểm không phải là nạn nhân của biến cố Người được bảo hiểm chết, song người thụ hưởng bảo hiểm là những người có mối quan hệ thân thuộc với người được bảo hiểm, ví dụ như : vợ chồng, con cái, của người tham gia bảo hiểm Điều này làm hạn chế sự tự do của người được bảo hiểm , người được bảo hiểm không phải lúc nào cũng có thể tự do thay đổi người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Ngoài ra, chưa kể đến tính chất của hợp đồng bảo hiểm này, đôi khi dẫn đến những vụ án hình sự về các hành động phạm tội của người thu nhưởng đối với người được bảo hiểm. e Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp.
Theo tác giả Jean-Claude Harrari “sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến công chúng” Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, như : chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng, Những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (tính phí bảo hiểm nhân thọ ), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào :
+ Độ tuổi của người được , + Tuổi thọ bình quân của con người, + Số tiền bảo hiểm ,
+ Thời hạn tham gia, + Phương thức thanh toán, + Lãi suất đầu tư,
+ Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền, + Điều đó khác với việc định giá cả một chiếc ô tô, chiếc ô tô là sản phẩm của một dây chuyền sản xuất, để sản xuất ra nó, người ta phải chi ra rất nhiều khoản chi phí như : nguyên nhiên vật liệu, chi phí lao động sống, khấu hao tài sản cố định, Những khoản chi này là những chi phí thực tế phát sinh và thực tế chúng là những chi phí “đầu vào” được hạch toán một cánh chi tiết, đầy đủ và chính xác để phục vụ cho quả trình định giá Thế nhưng khi định giá phí bảo hiểm nhân thọ, một số yếu tố nêu trên phải giả định như : tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát, Vì thế, quá trình định phí ở đây rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị trường nói chung. f Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định. Ở các nước kinh tế phát triển, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay Ngược lại, có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chưa triển khai được bảo hiểm nhân thọ, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế –xã hội phải phát triển.
- Những điều kiện về kinh tế như :
+ Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP), + Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân một đầu người, + Mức thu nhập của dân cư,
+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, + Tỷ giá hối đoái,
- Những điều kiện xã hội bao gồm :
+ Điều kiện về dân số, + Tuổi thọ bình quân của người dân, + Trình độ học vấn,
+ Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh,
Ngoài điều kiện kinh tế xã hội, thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ Thông thường ở các nước, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời trước khi ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề như : tài chính, đầu tư, hợp đồng,thuế, Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chẳng hạn, ở một số nước phát triển như : Anh,Pháp, Đức, nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ bằng cách có chính sách thuế ưu đãi Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hưu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ ngân sách nhà nước Mặt khác, còn đẩy mạnh được quá trình tập trung vốn trong các công ty bảo hiểm nhân thọ để từ đó có vốn dài hạn đầu tư cho nền kinh tế Cũng vì những mục đích trên, mà một số nước ở Châu Á như : Ấn Độ, Hông Kông, Singapo không đánh thuế doanh thu đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, sự ưu đãi này là đòn bẩy tích cực để bảo hiểm nhân thọ phát triển.
Từ những đặc trưng cơ bản của bảo hiểm nhân thọ như đã nêu ở trên,chúng ta có thể thấy được những điều khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thể hiện qua bảng so sánh :
Bảng 2: Bảng so sánh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ
1 Đối tượng bảo hiểm - Con người(Tính mạng, tuổi thọ).
2 Thời hạn bảo hiểm - Dài hạn( 5,10, năm…) - Thường là một năm
3 Phí bảo hiểm a Nhân tố ảnh hưởng b Cách thức đóng phí
- Tỷ lệ lãI kỹ thuật
- Đóng một lần hay nhiều lần(Tháng, quý, 6 tháng, 1 năm).
-Thường đóng một lần sau khi ký hợp đồng
4 Quyền lợi bảo hiểm Chi trả số tiền bảo hiểm trong trường hợp:
- Thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Chi trả, bồi thường tổn thất trong giới hạn bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra.
5 Tính chất - Vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm.
- Đa số mọi người tham gia đều được nhận số tiền bảo hiểm( sống đến hết hạn hợp đồng, gặp rủi ro trong thời hạn hợp đồng)
- Chỉ mang tính rủi ro
- Chỉ có một số ít người được nhận số tiền bảo hiểm khi gặp rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản.
Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau Đối với những người tham gia mua mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những người ăn theo tránh khỏi những khó khăn khi cái chết đến bất ngờ đối với họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu về tài chính trong tương lai, nâng cao mức sống khi về già, đảm bảo học tập cho con cái, Do vậy, người bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của người tham gia bảo hiểm Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản : Bảo hiểm trong trường hợp chết, Bảo hiểm trong trường hợp sống, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài ra, người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản như : Bảo hiểm tai nạn, Bảo hiểm sức khoẻ, Bảo hiểm không nộp phí khi thương tật, Bảo hiểm cho người đóng phí,
Dựa trên ba loại này, các công ty bảo hiểm nhân thọ đã đưa ra rất nhiều dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau nhằm thương mại hoá một cách cao nhất Sau đây chúng ta sẽ đi vào tiếp cận một cách cụ thể từng loại hình bảo hiểm nhân thọ được nhà bảo hiểm triển khai như thế nào. a Bảo hiểm trong trường hợp tử vong. Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ, những hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp tử vong đảm bảo cho rủi ro tử vong của người được bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ tử vong được chia làm hai nhóm chủ yếu : a1 Bảo hiểm tử kỳ (Bảo hiểm tử vong tạm thời hay Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn).
Bảo hiểm tử kỳ đảm bảo thanh toán một số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định, nếu người được bảo hiểm không may bị chết trong thời hạn bảo hiểm được quy định trước trong hợp đồng bảo hiểm Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người thụ hưởng không được nhận bất cứ một khoản hoàn phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng. Điều đó cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định.
Theo khái niệm này, bảo hiểm tử kỳ không cho phép tạo nên một khoản tiết kiệm, nhưng các khoản phí đóng góp lại rất nhỏ Bảo hiểm tử kỳ chỉ đảm bảo thuần tuý chống lại một rủi ro là sự tử vong Đây là một nghiệp vụ dự phòng cho gia đình của người được bảo hiểm, hoặc đảm bảo cho những chủ nợ về những khoản vay của người được bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hoá thành các dạng sau:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KHAI THÁC TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
VÀI NÉT VỀ QÚA TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘ
TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
1 Sự hình thành và phát triển của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội.
Sau một thời gian nghiên cứu, tìm hiểu và phân tích đặc điểm, tình hình kinh tế –xã hội, dân số, Việt Nam, ban lãnh đạo Bộ Tài chính và tổng công ty bảo hiểm Việt Nam nhận định rằng đã đến lúc phải đưa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vào thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngày 20/03/1996, Bộ Tài chính đã có quyết định số 281/TC/TCNH cho phép triển khai bảo hiểm nhân thọ và đến ngày 22/06/1996 Bộ Tài chính đã ký quyết định số 568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt Nhân thọ) Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội ( Bảo Việt nhân thọ Hà Nội ) trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt ) là đơn vị đầu tiên triển khai bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam.
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội chính thức đi vào hoạt động từ ngày 1/8/1996 và nét nổi bật của công ty trong giai đoạn từ năm 1996-1998 là độc quyền kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trên thị trường.
Năm1999, thị trường bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam trở nên sôi động hơn với sự tham gia của một số Công ty bảo hiểm Nhân thọ có vốn đầu tư nước ngoài, đó là sự lần lượt ra đời của các công ty : Chinfon-Manulife, Prudential và sau đó là hai công ty khác đó là : Bảo Minh-CMG và AIA Cạnh tranh là tất yếu nhưng điều này cũng giúp cho Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội một lần nữa khẳng định uy tín, những thế mạnh và vị thế của mình trên thị trường và trong suy nghĩ của mỗi người dân Hà Nội.
Với sự cố gắng và nỗ lực không ngừng, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ HàNội đã vượt qua biết bao khó khăn của những ngày đầu mới thành lập để từng bước đạt được kết quả đáng khích lệ như ngày nay.
2 Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội.
Khi mới đi vào hoạt động, tổ chức bộ máy của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội còn đơn giản, mỗi phòng kiêm nhiệm nhiều chức năng Trải qua một thời gian hoạt động, yêu cầu của việc hoàn thiện tổ chức bộ máy cho phù hợp với tình thực tế được đặt ra
Hiện nay cơ cấu tổ chức của công ty như sau :
Chức năng các phòng trong Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội :
- Phòng tổng hợp có nhiệm vụ giải quyết các công tác tổng hợp; công tác tổ chức cán bộ, đào tạo cán bộ, lao động tiền lương; công tác quản trị, hành chính văn thư; công tác pháp chế doanh nghiệp; công tác thi đua chung.
- Phòng phát hành hợp đồng có chức năng tổ chức thực hiện đánh giá rủi ro để chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm; phát hành hợp đồng; giám định bảo hiểm.
- Phòng quản lý hợp đồng có chức năng thực hiện việc quản lý tình trạng hiệu lực của hợp đồng; giải quyết yêu cầu của khách hàng có liên quan đến trả tiền bảo hiểm.
- Phòng quản lý đại lý thực hiện việc nghiên cứu, thực hiện hệ thống đại lý, cộng tác viên; quản lý nhân sự đại lý; phát triển đại lý; đào tạo đại lý.
- Phòng tài chính- kế toán thực hiện công tác kế toán, công tác thống kê kế hoạch.
- Phòng dịch vụ khách hàng và Marketing có nhiệm vụ phục vụ khách hàng; hỗ trợ đại lý; công tác Marketing.
- Phòng tin học thực hiện các chức năng liên quan đến hệ thống điện tử, tin học trong toàn công ty.
Các phòng đại lý bảo hiểm nhân thọ có nhiệm vụ triển khai quản lý, giám sát các hoạt động khai thác bảo hiểm nhân thọ và thực hiện các chức năng quản lý hành chính.
Cơ cấu tổ chức của phòng đại lý bảo hiểm nhân thọ gồm có một trưởng phòng phụ trách chung, có các phó phòng (đối với các phòng lớn), các tổ trưởng tổ đại lý và các đại lý Các trưởng phòng, tổ trưởng và các đại lý khai thác phải thường xuyên báo cáo tình hoạt động với công ty, thực hiện các nhiệm vụ và trách nhiệm của mình theo quy định của Công ty, tham gia các cuộc họp, hội thoả do công ty tổ chức.
Kể từ khi thành lập cho đến nay, sau hơn 5 năm chính thức đi vào hoạt động, Công ty không ngừng nghiên cứu hoàn thiện và đưa ra các sản phẩm mới với phương châm “ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng” Sau rất nhiều lần sửa đổi và bổ sung, hiện nay các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện hành của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội là :
BV-NA8/2001 (Thời hạn 10 năm) + An Sinh Giáo Dục
BV-NA9/2001 (Thời hạn 5 năm đến 17 năm) + An Gia Thịnh Vượng
BV-NA10/2001 (Thời hạn 5 năm) BV-NA11/2001 (Thời hạn 10 năm) BV-NA12/2001 (Thời hạn 15 năm) BV-NA13/2001 (Thời hạn 20 năm) + An Khang Trường Thọ
BV-NC2/2001 + An Hưởng Hưu Trí
BV-ND2/2001 + Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn ( Điều khoản riêng 5)
BV-NR5/2001 + Bảo hiểm chi phí phẫu thuật (Điều khoản riêng 6)
BV-NR6/2001 + Bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn ( Điều khoản riêng 7)
BV-NR7/2001 + Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý ( Điều khoản riêng 3)
BV-NR3/2001 + Bảo hiểm tử kỳ ( Điều khoản riêng 4)
BV-NR4/2001+ Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn
BV-BN/1997 (Thời hạn 5 năm) BV-BN2/1997 (Thời hạn 10 năm) BV-BN3/1997 (Thời hạn 15 năm) BV-BN4/1999 (Thời hạn 1 năm) BV-BN5/1999 (Thời hạn 2 năm) BV-BN6/1999 (Thời hạn 3 năm) BV-BN7/1999 (Thời hạn 4 năm)
Sự cố gắng, nỗ lực của Công ty trong việc hoàn thiện và phát triển sản phẩm của mình cũng là một yếu tố quan trọng góp phần vào sự thành công của Công ty như ngày nay.
NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC KHAI THÁC CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội tự hào là người đi đầu trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, nhưng Công ty không khỏi lo lắng trước những khó khăn, thách thức mà người đi đầu thường gặp phải Do vậy, để nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là khai thác bảo hiểm nhân thọ ở địa bàn Hà Nội, đòi hỏi Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội phải chú trọng tới việc xem xét, phân tích sự tác động theo các chiều hướng khác nhau của các yếu tố trong mọi lĩnh vực, đề ra các biện pháp phát huy các yếu tố tích cực, hạn chế các ảnh hưởng tiêu cực trong quá trình hoạt động Với thời gian hoạt động gần 6 năm, chưa lâu, nhưng cũng không phải quá ngắn, việc triển khai bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động của các yếu tố thể hiện trên cả hai mặt sau:
1 Những yếu tố thuận lợi
Nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng với tốc độ cao và ngày càng ổn định.GDP mấy năm gần đây có tốc độ tăng khá triển vọng :
Bảng 3: Tốc độ tăng trưởng GDP qua các năm 1996-2001.
(Nguồn : Công ty Vina Re.)
Và đặc biệt là nền kinh tế thủ đô tiếp tục ổn định và tăng trưởng ở mức 10,3%, tỷ lệ lạm phát duy trì ở mức kiểm soát được làm cho người dân tin tưởng vào các hình thức đầu tư dài hạn trong đó có bảo hiểm nhân thọ Mặt khác, thu nhập bình quân đầu người cũng có xu hướng tăng rõ rệt, đặc biệt là ở các thành phố lớn trong đó có Hà Nội.
Lãi suất ngân hàng có xu hướng giảm trong những tháng gần đây (mức giảm trung bình 1-1,5%) cũng là yếu tố thuận lợi cho việc chọn mua bảo hiểm nhân thọ trong mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp, mỗi công ty.
Khả năng tài chính cũng như uy tín của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội rất vững chắc và ngày càng được củng cố, từ đó đem lại niềm tin cho khách hàng tham gia tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội Hơn nữa, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội là thành viên đầu tiên của Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, vì vậy công ty luôn nhận được sự giúp đỡ, quan tâm chỉ đạo kịp thời của tổng công ty trong việc hoàn thiện và triển khai các sản phẩm mới Cụ thể, đó là việc công ty đưa ra thị trường sản phẩm mới An Gia Thịnh Vượng với thời hạn 5, 10, 15 và 20 năm vào tháng 1/2002.
Công ty ngày càng củng cố và hoàn thiện đội ngũ cán bộ quản lý, chú trọng nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ khai thác, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh chung của công ty.
Công ty cũng hết sức chú trọng đến công tác tuyên truyền quảng cáo,chính vì vậy, mà đa số người dân Hà Nội đã có sự hiểu biết cơ bản về bảo hiểm nhân thọ, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tư vấn của cán bộ khai thác.
Với dân số hơn 3 triệu dân, Hà Nội là thành phố có điều kiện dân số lý tưởng cho việc phát triển ngàng bảo hiểm nhân thọ Hơn nữa, dân số Hà Nội thuộc loại dân số trẻ, với gần 80% ở độ tuổi dưới 40 tuổi, đang trong độ tuổi lao động có hiệu quả nhất, vì vậy nhu cầu tiết kiệm và đầu tư là rất lớn Khả năng tài chính và nhận thức của người dân Hà Nội là hơn hẳn các nơi khác, đây có thể coi là điều kiện thuận lợi nhất cho các cán bộ khai thác.
Môi trường pháp lý về phía nhà nước có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc triển khai bảo hiểm nhân thọ Luật bảo hiểm và các văn bản pháp quy khác liên quan đến bảo hiểm đã được hoàn chỉnh tạo môi trường pháp lý ổn định cho ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng.
Sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ thông tin đã tạo điều kiện tốt cho các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung vàCông ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nói riêng áp dụng thành tựu của lĩnh vực này trong việc quản lý, bán sản phẩm qua mạng,tạo trang web dành cho khách hàng có thể truy cập vào tìm hiểu về công ty, về sản phẩm và phản hồi ý kiến với công ty một cách trực tiếp.
Một yếu tố thuận lợi nữa là Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt) đã không ngần ngại bỏ ra 43 tỷ đồng để thành lập Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt có trụ sở đặt tại 94 Bà Triệu-Hà Nội Việc ra đời của công ty chứng khoán Bảo Việt có ý nghĩa lớn đói với Bảo Việt nói chung và Công tyBảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nói riêng Nó góp phần giải quyết vấn đề đa dạng hoá các hình thức đầu tư quỹ phí nhàn rỗi, góp phần nâng cao lãi suất đầu tư phí của công ty Cụ thể, tính đến hết tháng 12/2001 Công ty Chứng khoánBảo Việt đã mở được gần 2500 tài khoản cho các tổ chức cá nhân, Công ty đã thực hiện giao dịch cho khách hàng với tổng giá trị đạt trên 500 tỷ đồng,chiếm thị phần khoảng 25%.
Hà Nội là nơi tập trung rất nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là sự phát triển về số lượng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở trên đại bàn Hà Nội với số lượng hơn 7000 doanh nghiệp trong tổng số 9000 doanh nghiệp thì đây là một đoạn thị trường thật sự mới mẻ và đầy tiềm năng đối với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội, vì có hơn 7000 doanh nghiệp thì có hơn 300.000 người lao động làm việc ở đây, mà thu nhập của những người lao động trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội là tương đối cao.
Bên cạnh những thuận lợi trên, thì việc triển khai bảo hiểm nhân thọ của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội còn gặp phải rất nhiều khó khăn.
Khó khăn đầu tiên không thể không nhắc đến là tâm lý tham gia bảo hiểm nhân thọ của người dân chưa cao mặc dù nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ ngày càng tăng Mặt khác không phải tất cả mọi người dân đều có cái hiểu đúng đắn về bảo hiểm nhân thọ, chính vì vậy mà gây khó khăn không ít cho các cán bộ khai thác khi đi tư vấn.
Tỷ lệ lạm phát, gần đây tỷ lệ này đã giảm và ổn định nhưng người dân vẫn chưa tin vào sự ổn định lâu dài của nền kinh tế Do đó, việc đưa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tiếp cận thị trường không tránh khỏi gặp khó khăn Hơn nữa, người dân Việt Nam cũng chưa có thói quen đầu tư dài hạn như bảo hiểm nhân thọ.
Còn có những yếu tố chưa được nghiên cứu hoàn chỉnh nhằm phục vụ cho việc hoạch định cũng như thực hiện chiến lược dài hạn đối với thị trường của mình như phân loại được rõ ràng những đối tượng khách hàng tiềm năng theo một tiêu thức cụ thể nào đó như : độ tuổi, trình độ, nghề nghiệp, thu nhập, mức độ rủi ro, mức độ tử vong, những bệnh thường gặp trong từng nhóm khách hàng để từ đó có phương thức thích hợp nhằm tiếp cận và khai thác có hiệu quả đối với từng nhóm khách hàng chủ chốt mang lại lợi nhuận cho Công ty Nhưng cũng phải công nhận đây là một công việc tương đối lớn mà ngay cả Bộ y tế, Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam hay Tổng cục Thống kê cũng chưa là đầy đủ chọn vẹn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY CÔNG TÁC KHAI THÁC TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY CÔNG TÁC KHAI THÁC TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
Năm 2002, được dự báo là năm mà kinh tế nước ta tiếp tục phát triển ổn định ở mức khá cao, lãi suất ngân hàng và lạm phát có xu hướng thay đổi nhưng vẫn ở mức cho phép, vì vậy ngoài yếu tố cạnh tranh thì có thể coi đây là những yếu tố thuận lợi cho hoạt động bảo hiểm nhân thọ nói chung và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nói riêng Với thuận lợi đó, để thực hiện tốt yêu cầu và định hướng kinh doanh của Tổng công ty trong tình hình mới là
“Đổi mới toàn diện, tăng trưởng cao và hiệu quả vững mạnh”, với mục tiêu cụ thể năm 2002 là phấn đấu hoàn thành vượt mức kế hoạch-165 tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm, tỷ lệ thu phí đạt 98%, duy trì hợp đồng đạt 96% và duy trì tốt các mặt hoạt động của công ty. Để góp phần cùng công ty thực hiện hoàn thành kế hoạch đặt ra trong năm 2002, giữ vững vị trí là lá cờ đầu trong việc triển khai bảo hiểm nhân thọ của tổng công ty và trên địa bàn Hà Nội Em xin được đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy công tác khai thác tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội.
1 Tăng cường công tác quản lý, mở rộng và đào tạo bồi dưỡng đội ngũ đại lý, cộng tác viên của công ty.
Như chúng ta đã biết, đại lý có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, quyết định kết quả kinh doanh của công ty. Quản lý lực lượng này là cả một nghệ thuật không chỉ kích thích sao cho họ hoàn thành được kế hoạch đặt ra mà còn làm sao cho họ gắn bó với công ty, làm việc hết mình vì công ty Để làm được điều này, đòi hỏi các nhà quản lý làm sao phải gắn quyền lợi của họ với quyền lợi của công ty Quyền lợi này được thể hiện trực tiếp nhất đó là hoa hồng đại lý, nếu hoa hồng hấp dẫn họ sẽ gắn bó với công việc mình đang làm, hết mình vì công ty và ngược lại, nếu tỷ lệ hoa hồng kém hấp dẫn hơn nơi khác rất có thể họ sẽ chuyển đi làm ở chỗ khác hoặc họ có làm nhưng không thật sự tâm huyết với công việc mình đang làm Tỷ lệ hoa hồng của công ty thấp hơn một số công ty bạn, vì thế để khuyến khích các đại lý công ty nên xem xét lại tỷ lệ hoa hồng của một số sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm An hưởng hưu trí đóng phí một lần để có tỷ lệ hoa hồng hấp dẫn hơn, hoặc công ty nên có khoản phụ thêm cho mỗi hợp đồng mới mà đại lý khai thác được Đối với đội ngũ đại lý chuyên nghiệp, để họ gắn bó tâm huyết với công việc và với công ty, công ty nên tạo điều kiện cho họ được đóng bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế, từ đó các đại lý yên tâm hơn với nghề nghiệp của mình Để tạo điều kiện cho các đại lý khai thác, công ty nên có sự hỗ trợ vật chất, nhân lực nhiều hơn cho đại lý trong việc khai thác các thị trường mới.
Công ty nên có sự quy hoạch tổ chức mạng lưới đại lý chuyên khai thác và đại lý chuyên thu theo các quận huyện Tức là, mỗi quận, huyện sẽ có một phòng giao dịch Trong mỗi phòng nên chia ra làm các nhóm kinh doanh, các tổ , công ty cũng nên có khoản trợ cấp đối với các trưởng nhóm, tổ đại lý nhằm nâng cao hơn nữa trách nhiệm của họ trong việc thực hiện nhiệm vụ được giao.
Năm 2002, là nguồn tư vấn bảo hiểm nhân thọ bị chia sẽ bởi nhiều công ty, cả công ty 100% vốn nước ngoài và công ty liên doanh, khi mà những công ty này đang muốn mở rộng chiếm lĩnh thị trường do vậy họ rất quan tâm đến công tác tuyển dụng đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, để có thể tuyển dụng được những tuyển viên tư vấn bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cả về số lượng lẫn chất lượng thì công ty nên thành lập bộ phận chuyên phụ trách công tác tuyển dụng của công ty Ngoài ra, công ty có thể thu hút nguồn tuyển viên thông qua các biện pháp như : qua đại lý và khách hàng cũ, tổ chức hội thảo và giao lưu nghề nghiệp và đặc biệt công ty nên khuyến khích các đại lý tự tìm kiếm cộng tác viên cho mình, thông qua đây công ty có được đội ngũ cộng tác viên đông đảo về số lượng mà chất lượng lại cao hơn, do các đại lý có điều kiện và cơ hội tìm kiếm được những người phù hợp.
Công ty nên chú trọng trong việc nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ đào tạo, tăng cường bồi dưỡng phương pháp sư phạm và kiến thức chuyên môn cho cán bộ làm công tác đào tạo Cần đổi mới giáo trình giảng dạy đại lý để sau khoá học đại lý có tính độc lập hơn, tầm nhìn rộng hơn để tự tin trong công việc Công ty cũng nên tổ chức các lớp bồi dưỡng nâng cao các kỹ năng khai thác cho các cán bộ khai thác, cộng tác viên định kỳ hàng tháng qua hình thức như mời chuyên gia giới thiệu về các chủ đề : giao tiếp ứng sử, kiến thức kinh tế, văn hoá -xã hội, ngoài ra, khi có điều kiện, công ty nên xắp xếp bố trí công việc, cử cán bộ có kinh nghiệm và năng lực, có nhu cầu đi học các lớp ngắn hạn về bảo hiểm nhân thọ ở nước ngoài, trên cơ sở đó có thể học hỏi cách thức quản lý hoạt động của các công ty bảo hiểm nhân thọ lớn trên thế giới, có điều kiện hoàn thiện phương thức quản lý, hoàn thiện các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam Từ đó có thể nghiên cứu vận dụng đưa ra các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của người dân.
Công ty nên quan tâm nhiều hơn nữa đến tâm tư của đại lý, để có thể có những chế động viên, khuyến khích, đãi ngộ thoả đáng Công đoàn của mỗi phòng khai thác nên quan tâm hơn nữa đến tâm tư, tình cảm của từng đại lý, thăm hỏi khi đại lý ốm đau, bệnh tật,…có thể công ty nên định kỳ tổ chức khám sức khoẻ cho đại lý 1-2 năm/ lần, các chính sách khen thưởng, thi đua công ty nên quan tâm hơn đến thâm niên, số lần đạt danh hiệu khen thưởng của đại lý khi xét tiêu chuẩn.
2 Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing.
Sự ra đời của phòng Marketing tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội thực sự là một cuộc cách mạng trong quản lý và tổ chức kinh doanh phù hợp với điều kiện hiện nay của công ty Sự có mặt của phòng Marketing trong cơ cấu tổ chức của công ty đồng nghĩa với việc trả lại cho phòng chức năng khác của công ty về đúng với công việc chuyên môn của mình Việc thống nhất Marketing về một khối là sự khẳng định đầy chắc chắn cho sự thành công của công ty ngày một lớn trong tương lai Chính vai trò của phòng Marketing đối với công ty là hết sức quan trọng, do vậy việc không ngừng hoàn thiện phòng về các mặt tổ chức, chức năng sẽ rất cần thiết Để nâng cao hiệu quả phòng Marketing em xin đề xuất một vài biện pháp để công ty tham khảo :
Tổ chức nghiên cứu điều tra thông tin thị trường theo địa bàn, thường xuyên có sự phối hợp với các phòng bảo hiểm nhân thọ khu vực để tránh sự chồng chéo hay bỏ sót thị trường Công việc của phòng Marketing là phải đánh giá một cách khoa học, chính xác thị trường bảo hiểm nhân thọ Hà Nội nói chung và từng đoạn thị trường theo từng địa bàn, từ đó tiến hành định vị sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường đó Hiện nay, việc xác định khách hàng tiềm năng chủ yếu phụ thuộc vào các mối quan hệ của đại lý và không có sự nghiên cứu và dự báo thị trường một cách tỷ mỉ và tập trung khai thác vào đoạn thị trường mục tiêu Do vây, để công tác khai thác luôn đạt hiểu quả như mong muốn thì công tác định hướng thị trường cho đại lý có ý nghĩa là làm công tác dọn đường cho họ để hoạt động khai thác thật sự có hiệu quả.
Hỗ trợ các phòng đại lý trong công tác giới thiệu triển khai thị trường, thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi kinh nghiệm về kỹ năng bán hàng, kinh nghiệm tiếp cận thị trường tập thể để nâng cao hiệu quả công tác khai thác Việc tổ chức xây dựng tiến độ thực hiện kế hoạch nên được tiến hành theo từng quý, tháng Duy trì tốt việc lập kế hoạch thị trường hàng tháng ở công ty và các phòng đại lý, hàng tuần họp kiểm điểm việc triển khai thác kế hoạch thị trường. Đa dạng hoá các hình thức tuyên truyền quảng cáo Bảo hiểm nhân thọ mới chỉ xuất hiện ở nước ta hơn 5 năm, hơn nữa cũng giống như các sản phẩm bảo hiểm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm vô hình Do vậy, người dân còn mơ hồ với loại sản phẩm không hình khối, không trọng lượng này, cho nên quảng cáo trên truyền hình đặc biệt hữu hiệu giúp số đông người dân Việt Nam có thể hiểu rõ về sản phẩm bảo hiểm này Vài năm gần đây khi nền kinh tế phát triển mạnh, đặc biệt là ở các thành phố lớn như HàNội, người dân tiếp cận thông tin nhanh qua rất nhiều phương tiện thông tin như : báo chí,đài, internet, các hội nghị, hội thảo, Đây là điều kiện tốt cho công ty đa dạng hoá các hình thức quảng cáo Hiện nay, công ty đang tiến hành rất nhiều các loại hình sản phẩm khác nhau, mỗi một loại có nhóm đối tượng khách hàng riêng, mặt khác, mỗi nhóm đối tượng khách hàng có cách tiếp cận thông tin khác nhau Do vậy, chỉ có đa dạng hoá các hình thức quảng cáo mới mong đem lại kết quả cao, vì chỉ có đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, thông tin về sản phẩm, về công ty tiếp cận được với nhiều đối tượng khách hàng nhất.
3 Thực hiện tốt hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh như hiện nay, việc tồn tại và phát triển của một Công ty Bảo hiểm Nhân thọ phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng phục vụ khách hàng của công ty cũng như của đại lý Nó là một trong những yếu tố quyết định đến việc công ty đó có vị trí hơn hẳn những công ty khác trên thị trường hay không Do sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm vô hình, thời gian hợp đồng thường kéo dài trong nhiều năm nên điều duy nhất mà Công ty Bảo hiểm Nhân thọ cũng như chính các đại lý có thể hiện về chất lượng kinh doanh của mình đó là sự phục vụ tận tâm, nhiệt tình và chu đáo với khách hàng trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm Do vậy, để thực hiện tốt hơn nữa công tác phục vụ khách hàng công ty nên làm một số việc sau : Tiến hành thực hiện chăm sóc khách hàng ở cả hai cấp độ công ty và phòng đại lý Lập kế hoạch về các chương trình chăm sóc khách hàng và có sự phân công trách nhiệm giữa công ty, phòng đại lý và cá nhân đại lý.
Hoàn thiện hơn nữa công tác nhập truyền số liệu Giấy yêu cầu từ phòng đại lý bảo hiểm nhân thọ khu vực về công ty , thực hiện tốt công tác phát hành hợp đồng đảm bảo nhanh chóng, chính xác, đúng nghiệp vụ, thời gian hoàn thiện bộ hợp đồng là 5 ngày kể từ ngày nhận Giấy yêu cầu bảo hiểm đầy đủ thông tin Thường xuyên đôn đóc nhắc nhở đại lý nhắc nhở đại lý giao nhận bộ hợp đồng cho khách hàng kịp thời.
Tổ chức được các cuộc thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ của công ty.
Phấn đấu công tác kiểm tra sức khoẻ đạt tỷ lệ tối thiểu là 15% trên tổng số khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ, tổ chức tốt việc kiểm tra định kỳ miễn phí, tư vấn bảo vệ sức khoẻ cho những khách hàng có số tiền bảo hiểm lớn trên 100 triệu đồng, phối hợp bộ phận tin học xây dựng chương trình quản lý khách hàng để trong quá trình đánh giá rủi ro có thể lấy được thông tin về khách hàng đầy đủ, thuận lợi nhanh chóng nhất, hoàn thiện bộ hồ sơ kiểm tra sức khoẻ khách hàng đảm bảo đầy đủ thông tin, lưu trữ gọn nhẹ, dễ tra cứu và dễ quản lý. Ở các phòng khai thác nên có sự phân công trách nhiệm cụ thể chuyên giải đáp thắc mắc của khách hàng tránh tình trạng nhiều thắc mắc của khách hàng bị lãng quên hoặc có giải thích thì không rõ ràng , đầy đủ Thường xuyên có những buổi họp rút kinh nghiệm nhằm không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho các đại lý.
4 Nâng cao hiệu quả công tác đánh giá rủi ro ban đầu. Đánh giá rủi ro ban đầu giúp công ty đưa ra quyết định đúng đắn có nên chấp nhận bảo hiểm hay không, tránh được những khách hàng tham gia với mục đích trục lợi và đảm bảo sự công bằng giữa các khách hàng tham gia bảo hiểm Do đó, nó luôn giữ vị trí quan trọng trong quá trình triển khai nghiệp vụ để có thể nâng cao hiệu quả công tác này, công ty có thể thực hiện theo các hướng sau:
Bộ phận phòng khám tại công ty cần được mở rộng cả chiều sâu lẫn chiều rộng để có thể khám được cho nhiều khách hàng hơn.
Thường xuyên cập nhật và bổ sung các thông tin quan trọng phát sinh trong công việc hàng ngày vào tài liệu tập huấn quy trình đánh giá rủi ro nhằm từng bước hoàn thiện và tăng hiệu quả công tác đánh giá rủi ro.