Ngân hàng nhno ptnt thành phố hà giang trực thuộc nhno ptnt tỉnh hà giang

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG NGÂN HÀNG NHNO&PTNT 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị, vị trí tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.4 Tầm quan tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 11 1.1.4.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng vốn để trì trình sản xuất tái sản xuất mở rộng cho kinh tế 11 1.1.4.2 Tín dụng ngân hàng công cụ mạnh mẽ thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất 12 1.1.4.3 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền lưu thơng kiểm sốt lạm phát, .12 1.1.4.4 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế đơn vị vay vốn toàn kinh tế 13 1.1.4.5 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ kinh tế với nước 13 1.2 Khái quát rủi ro rủi ro tín dụng 14 1.2.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng 14 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 14 Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3 Tác hại rủi ro tín dụng 14 1.2.4 Một số loại rủi ro chủ yếu kinh doanh ngân hàng .16 1.3 Tổng quan quản lý rủi ro rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Khái niệm quản lý rùi ro rủi ro tín dụng .17 1.3.2 Đặc điểm quản lý rùi ro rủi ro tín dụng 17 1.3.3 Vai trò quản lý rùi ro rủi ro tín dụng 18 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.4.1 Yếu tố chủ quan: 18 1.4.1.1 Rủi ro nguyên nhân từ khách hàng vay: 18 1.4.1.2 Rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay: 19 1.4.2 Yếu tố khách quan 20 1.4.2.1 Rủi ro môi trường kinh tế không ổn định: 20 1.4.2.2 Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NHNO&PTNT THÀNH PHỐ HÀ GIANG 22 2.1 Khái quát chung trình hoạt động ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Hà Giang 22 2.2 Kết hoạt động ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Hà Giang .23 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 25 2.2.2.1 Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế .26 2.2.2.2 Dư nợ phân theo ngành kinh tế .27 2.3.2 Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 29 2.3.3 Nợ hạn phân theo kỳ hạn nợ 29 Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.4 Nợ hạn phân theo nguyên nhân 30 2.4 Đánh giá kết phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Hà Giang 31 2.4.1 Các nguyên nhân rủi ro tín dụng Ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Hà Giang .31 2.4.1.1 Các nguyên nhân từ phía khách hàng 31 2.4.1.2 Nguyên nhân từ phía thân ngân hàng 32 2.5 Đánh giá chung 33 2.5.1 Những mặt đạt sử dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Hà Giang 33 2.5.2 Các tồn cần giải 35 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NHNO &PTNT THÀNH PHỐ HÀ GIANG 37 3.1 Định hướng cho vay NHNo & PTNT thành phố Hà Giang thời gian tới .37 3.2 Những giải pháp hạn chế rủi ro thời gian tới NHNo & PTNT thành phố Hà Giang 38 3.2.1 Giải pháp 38 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định xét duyệt cho vay 38 3.2.1.2 Tăng hiệu đảm bảo tín dụng 41 3.2.1.3 Tăng cường kiểm tra kiểm soát, hạn chế sai sót cho vay 42 3.2.1.4 Thu hồi nhanh chóng dứt điểm nợ chất lượng, nợ hạn 43 3.2.1.5 Đánh giá phân loại khách hàng cách xác thường xuyên 43 3.2.1.6 Kế hoạch hóa tín dụng 44 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 45 Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2.1 Kết hợp chặt chẽ với quyền quan đồn thể có liên quan đến hoạt động ngân hàng 45 3.2.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng .45 3.2.2.3 Cơng tác dự báo thơng tin phịng ngừa rủi ro, thơng tin khách hàng, xây dựng phịng marketing 45 3.2.2.4 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng 50 3.2.2.5 Áp dụng hình thức cấp tín dụng hợp lý, đa dạng để phân tán rủi ro 50 3.2.2.6 Nâng cấp sở vật chất trang thiết bị đại 50 3.2.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 51 3.3 Những kiến nghị 51 3.3.1 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 51 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước 52 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang .53 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO .55 Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 :Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2008, 2009, 2010 ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Hà Giang 24 Bảng 2.2 :Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Hà Giang 26 Bảng 2.3: Phân loại dư nợ cho vay theo ngành kinh tế .27 Bảng 2.4 Phân loại nợ hạn theo tài sản đảm bảo 28 Bảng 2.5: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 29 Bảng 2.6: Bảng phân loại nợ hạn phân theo kỳ hạn nợ .29 Bảng 2.7: Bảng phân loại nợ hạn theo nguyên nhân .30 Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại DN : Doanh nghiệp NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HTX : Hợp tác xã TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân TCTD : Tổ chức tín dụng NH : Ngân hàng RRTD : Rủi ro tín dụng NQH : Nợ hạn BĐBTS : Bảo đảm tài sản NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội HĐTD : Hợp đồng tín dụng CBTD : Cán tín dụng TSTC : Tài sản chấp TSBĐ : Tài sản bảo đảm Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Thực đường lối đổi Đảng Nhà nước có đổi chế quản lý kinh tế, năm qua ngành ngân hàng thực chiến lược dổi mạnh mẽ từ mơ hình tổ chức đến phương thức hoạt động Với xu lên xã hội ngành tài ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, có tác động lớn đến lĩnh vực khác kinh tế Do đòi hỏi ngành ngân hàng phải hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động đa dạng tiềm ẩn rủi ro Với kinh tế thị trường phát triển, cạnh tranh thành phần kinh tế, với hội nhập nước ta vào kinh tế toàn cầu, WTO tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động bình đẳng trước pháp luật, cạnh tranh để phát triển Vì vậy, rủi ro doanh nghiệp điều xảy Vì ngành ngân hàng đơn vị kinh doanh tiền tệ, mang tính nhạy cảm cao nên địi hổi ngành phải có máy quản lý chặt chẽ, đội ngũ cán có nghiệp vụ chun mơn cao để ln theo sát đồng vốn phát kịp thời hoạt động đối tượng vay sử dụng vốn đầu tư không mục đích Mọi biến động kinh tế-chính trị-xã hội tác động trực tiếp đến việc kinh doanh tiền tệ ngân hàng Khi rủi ro xảy trình kinh doanh ngân hàng hậu không đơn làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng mà gây nhiều phản ứng dây chuyền, lây lan khó kiểm sốt, gây ảnh hưởng xấu tớ đời sống kinh tế-xã hội Ngân hàng NHNo& PTNT thành phố Hà Giang trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang Vì đặc thù đối tượng phục vụ ngân hàng Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp NHNo&PTNT thành phố Hà Giang trình độ nhận thức dân trí khơng đồng nên việc đầu tư tín dụng ngân hàng dễ xảy rủi ro, nợ hạn Song đạo kịp thời ban giám đốc cán nghiệp vụ quan nên hạn chế thấp rủi ro đầu tư tín dụng Là sinh viên học tập nghiên cứu quản lý kinh tế, tham gia thực tập ngân hàng NHNo&PTNT thành phố Hà Giang, em có trăn trở với hoạt động tín dụng nhận thức rõ hậu rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, em mạnh dạnh chọn đề tài “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT thành phố Hà Giang” để làm chuyên đề thực tập Do thời gian phạm vi nghiên cứu hạn hẹp, kiến thức kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong Ban giám đốc ngân hàng NHNo&PTNT thành phố Hà Giang, thầy giáo bạn đồng nghiệp góp ý để chuyên đề em hoàn chỉnh hơn, nhằm giúp cho trình học tập nghiên cứu em sau tốt Mục đích nghiên cứu đề án: Đề án nghiên cức nhằm mục đích sau: - Hệ thống hóa làm sáng tỏ thêm lí luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng nói chung - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dung ngân hàng NHNo&PTNT thành phố Hà Giang từ năm 2008 đến năm 2010 - Tìm kiếm giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT thành phố Hà Giang Phương pháp nghiên cứu: Đây đề tài thuộc lĩnh vực kinh tế - quản lí, q trình nghiên cứu Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp thể phải quán triệt phương pháp luận phổ biến chung thông qua việc sử dụng tổng hợp biện pháp như: - Phương pháp phân tích - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh - Phương pháp thực nghiệm - Phương pháp vật biện chứng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Thị Bích Liên Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG NGÂN HÀNG NHNO&PTNT 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ , tín dụng Ngân hàng, tổ chức Tín dụng tổ chức kinh tế , cấ nhân theo nguyên tắc hoàn trả.Việc hoàn trả nợ gốc tín dụng có nghĩa việc thực giá trị hàng hóa thị trường cịn việc hồn trả lãi vay tín dụng việc thực giá trị thặng dư thị trường Do đó, xem rủi ro tín dụng rủi ro kinh doanh xem xét góc độ Ngân hàng Trong quan hệ tín dụng có hai đối tượng tham gia ngân hàng cho vay người vay.Nhưng người vay sử dụng tiền vay thời gian không gian cụ thể, tuân theo chi phối điều cụ thể định mà ta gọi môi trường kinh doanh, đối tượng thứ ba có mặt quan hệ tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ môi trường kinh doanh gọi rủi ro nguyên nhân khách quan Rủi ro xuất phát từ người vay Ngân hàng cho vay gọi rủi ro nguyên nhân chủ quan 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng Việt Nam, tín dụng nơng nghiệp đời sớm tới trọng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân ngân hàng với thực sở lịng tin, tính hồn trả theo kỳ hạn gồm tiền gốc lãi Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: Trần Thị Bích Liên Đại học Kinh Tế Quốc Dân