Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thuong thị xã Sa Đéc

Cùng với việc gia nhập vào WTO, một mặt nền kinh tế Việt Nam đang dần được cải thiện, mặt khác Luật Doanh nghiệp có hiệu lực cùng với các chính sách về khuyến khích kinh tế phát triển của nhà nư

This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot CHUONG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với việc gia nhập vào WTO, mặt kinh tế Việt Nam dần cải thiện, mặt khác Luật Doanh nghiệp có hiệu lực với sách khuyến khích kinh tế phát triển nhà n ước không ngừng cải thiện mơi trường đầu tu nên ngày có nhiều doanh nghiệp thành lậ p mở rộng kinh doanh, điều làm cho nhu cầu vốn kinh tế tăng lên đáng kể Tuy nhiên nước ta, thị trường vốn chua phải kênh phân phối vốn có hiệu nhu cầu vốn cho hoạt độ ng đầu tu sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống Ngân hàng Các Ngân hàng thuong mại với lợi hệ thống mạng lưới giao dịch đối tượng khách h àng (công ty, doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể…) nên trở thành kênh cung ứng vốn hiệu vô quan trọng kinh tế với chức năng: huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cu, sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh đầu tu cách hợp lý, có hiệu để đua kinh tế đất nước ngày phát triển bền v ững ổn định Nói chung, Ngân hàng thuong mại thực chức “đi vay vay” để phân phối lại nguồn vốn kinh tế cách hợp lý có hiệu Q trình đổi kinh tế nước ta khẳng định vai trị, vị trí Ngân hàng thuong mại, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho dân cu kinh tế, việc làm tạo điều kiện cho thành phầ n kinh tế đẩy mạnh đầu tu sản xuất, đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng qui mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng phức tạp gặp nhiều rủi ro từ khâu huy động vốn đến khâu cho khách hàng vay thu nợ, không nắm vững quản lý tốt dẫn đến phá sản Hiểu tầm quan trọng hoạt động nên em định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụ ng chi nhánh Ngân hàng Công thuong thị xã Sa Đéc” để làm luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu cung gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên quản lý chặt chẽ hoạt động Do phải phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng để từ đua số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt mục tiêu tổng quát nói trên, nội dung nghiên cứu đề tài bao gồm mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích đánh giá tổng qt tình hình hoạt động Ngân hàng This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot - Phân tích tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, thu nợ, du nợ, nợ hạn - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng qua số số tài - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình hoạt động kinh doanh Incombank Sa Đéc qua ba năm nhu nào? - Những thuận lợi khó khăn Incombank Sa Đéc? - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Incombank Sa Đéc - Giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Incombank Sa Đéc? This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Thời gian - Luận văn thực từ 01/02/2008 đến 09/05/2008 - Luận văn sử dụng thơng tin số liệu tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng qua năm 2005, 2006 2007 1.4.2 Không gian Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thuong thị xã Sa Đéc, sau gọi tắt Incombank Sa Đéc 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động kinh doanh linh vực tiền tệ Ngân hàng đa dạng phong phú, nhung thời gian thực tập khả tiếp nhận thân có giới hạn nên em khơng thể phân tích cách sâu sắc hoạt động Ngân hàng, đó, đề tài tập trung phân tích tình hình huy động cho vay Incombank Sa Đéc qua ba năm: 2005, 2006 2007 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN - Luận văn: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Nông nghiệ p phát triển nơng thơn Quận Cái Răng Nội dung: Phân tích hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng ngắn trung hạn theo địa bàn theo thành phần kinh tế để từ đánh giá hoạt động tín dụng đối tượng hiệu đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đối tượng - Luận văn: Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thuong thành phố Cần Tho Nội dung: Đề tài phân tích tình hình huy động vốn, cho vay, thu nợ, du nợ, nợ hạn ngân hàng từ đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đon vị đề xuất giải pháp để khắc phục hạn chế , trì phát triển uu cơng tác tín dụng ngân hàng This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot CHUONG PHUONG PHÁP LUẬN VÀ PHUONG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHUONG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng khái niệm tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế khác Có nhiều cách định nghia khác tín dụng, sau số định nghia Định nghia 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Định nghia 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa Định nghia 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khốn dựa vào lời hứa toán lại tuong lai của bên (th ụ trái – người vay) Tuy có nhiều cách diễn đạt khác tín dụng, nhung nội dung co định nghia thống nhất: điều phản ánh bên người cho vay bên người vay Quan hệ bên ràng buộc quy chế tín dụng pháp luật 2.1.1.2 Chức tín dụng a) Chức phân phối lại tài nguyên: Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượ ng tín dụng góp phần phân phối lại tài ngun, thể chỗ: - Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chua dùng đến, thông qua tín dụng, số tài ngun phân phối lại cho người vay - Ngược lại người vay cung thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối l ại This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot b) Chức thúc đẩy luu thơng hàng hóa phát triển sản xuất: Điều thể chỗ: - Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thườ ng, liên tục phát triển - Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tu mở rộng phạm vi quy mơ sản xuất - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy luu thơng hàng hóa việc tạo tín tệ bút tệ 2.1.1.3 Phân loại tín dụng a) Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường dùng cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn luu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dung vay vốn mua sắm t ài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi v ốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dự ng co bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn b) Căn vào đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn luu động: loại vốn cho vay sử dụng để hình thành vốn luu động tổ chức kinh tế nhu cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: loại cho vay sử dụng để hình thành tài sản cố định c) Căn vào mục đích sử dụng: - Tín dụng sản xuất luu thơng hàng hóa: loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất luu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng d) Căn vào chủ thể tham gia: - Tín dụng thuong mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng Ngân hàng: quan hệ tín dụng Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân - Tín dụng Nhà nước: quan hệ tín dụng Nhà nước người vay e) Căn vào đối tượng trả nợ: - Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay cung người trực tiếp trả n ợ - Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượ ng khác This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot 2.1.2 Một số quy định hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Điều kiện đối tượng vay vốn Incombank Sa Đéc a) Điều kiện cho vay: + Cho vay có đảm bảo: Điều kiện chung: - Có lực pháp luật hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay, không 60 tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay - Có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn địa bàn tỉnh, thành phố noi Ngân hàng cho vay (NHCV) đóng trụ sở - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có vốn tự có tham gia vào phuong án, mức vón tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn trừ trườ ng hợp áp dụng biện pháp bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá - Có nguồn thu phuong án vay - trả nợ đảm bảo khả toán nợ gốc, lãi phí thời gian cam kết - Thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việ t Nam (NHNN VN) hướng dẫn Ngân hàng Cơng thuong Việt Nam (NHCT VN) Điều kiện riêng: Ngồi điều kiện trên, khách hàng phải đáp ứng thêm điều kiện tuong ứng: - Đủ điều kiện đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất - Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn giá trị xe suốt thời gian vay ủy quyền cho NHCV nhận tiền bồi thường bảo hiểm trường hợp rủi ro xảy - Có quan hệ thân nhân với người du học nước (bố mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị em ruộ t) + Cho vay khơng có đảm bảo: Ngồi điều kiện chung cịn có điều kiện sau đây: Là công chức, viên chức, người lao động tham gia đóng góp bảo hiểm xã hội đầy đủ, l àm việc biên chế hợp đồng lao động không xác định thời hạn tại: - Co quan nhà nước (hành nghiệp), lực lượng Quân đội nhân dân Công an nhân dân - Tổ chức trị, xã hội hoạt động ngân sách nhà nước - Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài Co quan quản lý lao động (trực tiếp quản lý, sử dụng lao động chi trả luong cho người lao động) phải có trụ sở đóng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCV Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1,5 triệu đồng trở lên Cam kết thông báo cho NHCV việc thay đổi noi làm việc Cam kết trả nợ trước hạn vi phạm thỏa thuận hợp đồng tín dụng (HĐTD) This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot không thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu NHCV This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot b) Đối tượng cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng sau: + Các pháp nhân doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tu nước ngồi tổ chức khác có đủ điều kiện quy định vay + Cá nhân + Hộ gia đình + Tổ hợp tác + Doanh nghiệp tu nhân + Công ty hợp danh 2.1.2.2 Các nguyên tắc tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng tuân thủ nguyên tắc sau: Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày v ới Ngân hàng NHCV chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung s ản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không s dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho tiền vay Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động củ a bên vay phuong diện Hiệu sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay Ngân hàng Hiệu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn co sở cho an toàn khoản vay Thiếu u cầu khơng thể nói đến tồn phát triển quan hệ tín vay vốn Vì vậy, hiệu kinh tế tiền vay đua nhu bảo đảm, cam kết bên vay vốn Việc thoả thuậ n cụ thể hóa nguyên tắc nhu điều kiện cho vay sử dụng làm co sở để Ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng giám sát hoạt động khách hàng vay vốn trình ho ạt động có sử dụng vốn vay Ngân hàng Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Trong kinh tế thị trường, nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch chuyển quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoả ng thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng bên vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho Ngân hàng (trả nợ gốc) với khoản chi phí (lợi tức phí) định cho việc sử dụ ng vốn vay Về phuong diện hạch tốn, ngun tắc ngun tắc tính bảo tồn tín dụng Tiền vay phải bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay phải bảo đảm thu hồi đầy đủ có sinh lời Tuân thủ nguyên tắc co sở đảm bảo cho phát triển kinh tế xã hội ổn định, mối quan hệ Ngân This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot hàng phát triển theo xu an toàn động Nguyên tắc ràng buộc Ngân hàng không th ể an toàn khách hàng làm ăn yếu kém, khơng trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng khác 2.1.2.3 Mức cho vay a) Mức cho vay có bảo đảm: + Mức cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tối đa 50% giá trị tài sản + Mức cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá tối đa phải đảm bảo thu nhập (gốc lãi) giấy tờ có giá đến hạn đủ để trả hết nợ (gốc, lãi phí) cho NHCV + Mức cho vay có bảo đảm tài sản khác tối đa 70% tổng nhu cầu vốn phuong án vay - tr ả nợ NHCV thẩm định lại b) Mức cho vay khơng có bảo đảm: Tối đa 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng khách hàng nhung khơng vượt q 50 triệu 2.1.2.4 Lãi suất tín dụng Lãi suất cho vay tỷ lệ % số lợi tức thu kỳ doanh số cho vay thời k ỳ định Thông thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng Lãi suất áp dụng cho vay khơng thấp hon sàn lãi suất NHCV thời kỳ Lãi suất cho vay xác định tùy thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay vay tr ên co sở lực tài chính, khả trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay mức độ tín nhiệm khách h àng,… đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý vay, trích dự phịng rủi ro có lãi NHCV khách hàng thỏa thuận, ghi vào HĐTD mức cách xác định lãi suất cho vay hạ n, lãi suất phạt hạn + Lãi suất cho vay hạn: thỏa thuận phù hợp với quy định NHCT VN thời điểm ký HĐTD + Lãi suất phạt hạn 50% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh theo thỏa thuận HĐTD 2.1.2.5 Quy trình cho vay Ngân hàng Hình 1: Quy trình cho vay Ngân hàng  Giải thích: (1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn lập hồ so vay nộp cho cán tín dụng (2) Cán tín dụng xem xét hồ so, tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định, báo cáo thẩm định đề xuất cho vay trình lên Trưởng phịng khách hàng (3) Trưởng phịng khách hàng kiểm tra tính hợp pháp hồ so cho vay báo cáo thẩm định c This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu có) trình lên Giám đốc định (4a) Giám đốc Ngân hàng noi cho vay sau xem xét hồ so báo cáo thẩm định định cho vay gửi hồ so lại cho Phịng tín dụng (4b) Giám đốc Ngân hàng noi cho vay từ chối cho vay gửi thông báo từ chối đến khách hàng bằ ng văn bản, ghi rõ lý không cho vay (5) Sau nhận hồ so lại từ Giám đốc, Trưởng phòng khách hàng chuyển hồ so cho vay đến Ph òng kế toán giao dịch thực nghiệp vụ (6) Phịng kế tốn giao dịch tiến hành giải ngân cho khách hàng 2.1.2.6 Đảm bảo tín dụng Đảm bảo tín dụng phuong tiện tạo cho chủ Ngân hàng có đảm bảo có nguồ n vốn khác để hoàn trả hay bảo chi khách hàng khơng lý nợ Đảm bảo tín dụng bao gồm đả m bảo đối nhân đảm bảo đối vật a) Đảm bảo đối nhân: Đảm bảo đối nhân hợp đồng qua người bảo lãnh cam kết với Ngân hàng thực hi ện nghia vụ trả nợ chi Ngân hàng trường hợp khách hàng vay vốn khả trả nợ Đảm bảo đối nhân bao gồm loại sau: + Bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo: thường dùng cho doanh nghiệp hay cá nhân có khả tài vững mạnh có uy tín thuong trường hay Ngân hàng + Bảo lãnh tài sản người bảo lãnh: Ngân hàng không quen biết người bảo lãnh hay không tin tưởng uy tín người này, yêu cầu người bảo lãnh phải chấp tài sản để đảm bảo việc thi hành nghia vụ bảo lãnh b) Đảm bảo đối vật: Đảm bảo đối vật hình thức xác định co sở pháp lý để Ngân hàng có quyền hạn định tài sản khách hàng vay khách hàng không trả khơng có khả trả nợ Các loại tài sản đảm bảo: - Bất động sản - Động sản Tài sản đảm bảo tín dụng phải có điều kiện sau: + Tài sản pháp luật cho phép chuyển nhượng + Tài sản có khả bán 2.1.2.7 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoản thời gian mà bên vay quyền sử dụng vốn vay, tính từ bắt đầu nh ận tiền vay trả hết nợ gốc lãi Thơng thường Ngân hàng quy định loại tín dụng theo thời hạn nhu sau: - Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 60 tháng nhung không thời hạn ho This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot không lớn, vòng năm 2005 2006, nhiên số cải thiện hon vào năm 200 7, chứng tỏ Ngân hàng quan tâm nhiều hon đua nhiều biện pháp hiệu để cải thiện tình hình thu nợ Ngân hàng, điều dẫn đến nguồn vốn Ngân hàng quay vòng nhanh hiệu hon thời gian gần 3.4.5 Hệ số thu nợ Qua bảng số liệu ta thấy tình hình thu nợ Ngân hàng cải thiện qua năm Năm 2005 h ệ số thu nợ Ngân hàng 59,31%, số tuong đối thấp so với tỷ lệ cho vay ngân Ngân hàng, nhiên điều khơng có nghia nợ q hạn Ngân hàng tăng, ta phân tích phần trước tỷ lệ nợ hạn/ tổng du nợ năm 2005 0,24%, tỷ lệ tốt Có thể nói tỷ lệ thấp phần lớn vay Ngân hàng chua đến hạn trả vào năm 2005 Sang năm 2006 sau Ngân hàng áp dụng sách gắn trách nhiệm cán tín dụng đố i với khoản cho vay mình, Ngân hàng kết hợp với quyền địa phuong thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng việc trả nợ cho Ngân hàng… tình hình cải thiện đáng kể, cụ thể nhu sau: năm 2006 hệ số thu nợ Ngân hàng tăng lên 73,61% năm 2007 số tiếp tục tăng cao đạt 87,25%, số tuong đối cao so với cách hai năm This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot CHUONG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA INCOMBANK SA ĐÉC 4.1 CÁC YẾU TỐ THUẬN LỢI 4.1.1 Các yếu tố bên - Có nguồn vốn dồi dào, đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng bên cạnh cịn có độ i ngu cán cơng nhân viên nhiệt tình, có trình độ nhiều kinh nghiệm - Thời gian thẩm định giải hồ so nhanh chóng làm hài lịng khách hàng nên dễ cạnh tranh với Ngân hàng khác - Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng chủ động tích cực xây dựng hệ thống cơng nghệ hồn chỉnh nghiệp vụ kế tốn, tín dụng, thẩm định phù hợp với hoạt động ngân hàng giai đoạn - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng thuong mại thời gian qua sửa đổi nhiều tạo hành lang pháp lý tuong đối ổn định cho hoạt động kinh doanh ngân h àng - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tăng cường chặt chẽ sai sót phát hiện, xử lý kịp th ời, tiêu cực phát sinh ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng ngăn chặn dẫn đến kỷ cuong pháp luật nhà nước ngành giữ vững giúp cho Ngân hàng hoạt động quy định, hướng có hiệu hon 4.1.2 Các yếu tố bên - Hoạt động ngân hàng nhận quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình quyền địa phuong, ban ngành tạo điều kiện cho Ngân hàng chuyển tải vốn cách hướng, kịp thời công việc cán tín dụng thực nhanh chóng, thuận lợi dễ dàng - Thị xã Sa Đéc có nhiều mạnh chua khai thác đầu tu nên noi hấp dẫn cho việc tậ p trung vốn cho vay có hiệu - Incombank Sa Đéc nằm trung tâm thị xã Sa Đéc, thị xã lớn, tập trung nhiều công ty doanh nghiệp lớn tỉnh, đặc biệt nằm gần khu công nghiệp Sa Đéc, hon nửa cịn noi tập trung đơng dân cu, có nhiều loại hình hoạt động phong phú đa dạng khách hàng Đây nhữ ng nguyên nhân dẫn đến Ngân hàng có nhiều khách hàng đến giao dịch, có mối quan hệ rộng rãi nhiều khách hàng, tạo thuận lợi cho Ngân hàng công tác huy động vốn cho vay thành phần kinh tế 4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG BẤT LỢI ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Tuy có nhiều thuận lợi, song hoạt động Ngân hàng khơng thể tránh khỏi khó khăn xảy làm hạn chế hiệu hoạt động Ngân hàng vấn đề mà ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm 4.2.1 Các yếu tố chủ quan - Tiện ích kèm máy ATM cịn nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot cạnh tranh với Ngân hàng khác linh vực phát triển dịch vụ phát hành thẻ - Tình hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thấp chua ngang tầm với qui mô ho ạt động, chua tuong xứng với trang bị công nghệ phục vụ cho việc kinh doanh - Cán tín dụng quản lý hồ so theo điạ bàn cho vay gây việc quản lý dàn trãi không tập trung vào loại hình nào, nên khả thẩm định, kỹ viết tờ trình Cán tín dụng chua thống nhất, chua thể chuyên môn nghiệp vụ, công tác thẩm định - Chua điều tra, thống kê, thu thập thơng tin để nắm bắt tình hình khách hàng cung nhu đối thủ cạnh tranh địa bàn để từ đua phuong án, chiến lược kinh doanh hợp lý, để từ tiếp cận, chọn lọc đua kế hoạch, sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, mang đến cho khách hàng lựa chọn hợp lý tiện lợi để giữ khách hàng cu thu hút thêm khách hàng 4.2.2 Các yếu tố khách quan - Trong kinh tế thị trường cạnh tranh vấn đề sống doanh nghiệp, điều cung khơng ngoại lệ hoạt động Ngân hàng Thật vậy, nội ô thị xã Sa Đéc có đến sáu chi nhánh Ngân hàng lớn khác nhu: + Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn + Ngân hàng Đầu Tu Phát Triển + Ngân hàng Phuong Nam + Ngân hàng Cổ phần Sài Gòn + Ngân hàng Sài Gịn Thuong Tín + Ngân hàng đầu tu phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long Đó chua kể đến chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng khác đặt địa bàn huyện Việc có nhiều Ngân hàng hoạt động địa bàn làm cho thị phần hoạt động Incombank Sa Đéc bị giảm đáng kể - Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng gắn liền với hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng biến động thị trường bất động sản, giá xăng dầu, giá loại nông sản… tưở ng chừng nhu không ảnh hưởng đến Ngân hàng nhung thật có ảnh hưởng lớn - Trong năm 2005, kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến phức tạp nhu: tiền luong chi trả cho cán công nhân viên tăng theo quy định nhà nước, ngành thuỷ sản Việt Nam phải đứng trước khó khăn, doanh nghiệp điêu đứng trước vụ kiện bán phá giá cá da tron Mỹ, chịu ảnh h ưởng kinh tế giới, số mặt hàng nước tăng giá, gây ảnh hưởng đến sản xuất nước, mặt hàng gây ảnh hưởng nhiều xăng dầu Việc chi phí đầu vào t ăng, lợi nhuận giảm nên việc kinh doanh doanh nghiệp hộ kinh doanh cá nhân bị hạn chế điều khơng thể tránh khỏi, cơng tác thu nợ lãi Ngân hàng cung gặp nhiều khó khăn 4.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG Nợ hạn nợ khó địi ln tồn đon vị cho vay, tổ chức tín dụng Vấn đề nhận biết nguyên nhân dẫn đến để có giải pháp, biện pháp cụ thể để nhằm ngăn ngừa xảy rủi ro tín dụng Sau số nguyên gây tình trạng nợ q hạn nợ khó đ This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot ịi hoạt động tín dụng Incombank Sa Đéc This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot 4.3.1 Nguyên nhân thuộc khách hàng Khách hàng trả nợ lần không nhiều, số khách hàng thuộc thành phần kinh tế cá thể, vay vố n để mua xe, sửa chữa nhà cửa… chua quen giao dịch với Ngân hàng nên thường quên trả nợ hay có tâm lý để nợ hạn 1, tháng chuyện bình thường bận học, cơng tác xa, gia đình gặp khó khăn mà khơng trả nợ hạn Hon cịn có số khách hàng có tâm lý chây ỳ, khơng chịu trả nợ nên góp phần làm tăng nợ hạn Ngân hàng nảy sinh nguy co rủi ro Mặc dù khoản nợ nhỏ nhung cung làm tăng nợ hạn cho Ngân hàng Ngoài ra, thời gian qua khách hàng gây nợ hạn cho ngân hàng số nguyên nhân sau đây: + Thiếu trung thực vay vốn, khai báo báo cáo tài khơng xác, đua lợi nhuận sai với thực tế (lợi nhuận thực tế lỗ nhung báo cáo tài khai thành lời) + Khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích, ngồi cịn biến động thị trường hàng hóa, tình hình kinh tế xã hội làm cho nhiều khách hàng thay đổi phuong án kinh doanh, đầu tu vào ngành nghề khác so với mục đích vay vốn ghi hợp đồng tín dụng, có nhiều trường hợp kinh doanh khơng đạt hiệu nên khả trả nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn + Hiện tượng vay Ngân hàng với lãi suất thấp cho vay lại với lãi suất cao để hưởng chênh lệ ch lãi suất cung phổ biến…nhung khơng có pháp lý trình độ quản lý cịn yếu kém, khơng có tính tổ chức nên khả thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, từ khơng trả cho Ngân hàng… 4.3.2 Ngun nhân thuộc Ngân hàng Trong cho vay Ngân hàng trọng vào tài sản đảm bảo mà khơng quan tâm nhiều đến phuong án sản xuất có hiệu hay không Trong thời gian qua số cán tín dụng đặt vai trị đảm bảo tín dụng khơng chổ, coi đảm bảo tín dụng co sở để định cho vay mà không trọng đến yếu tố khác Đây nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng gây rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Một khách hàng khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến nợ hạn số trường hợp theo quy định, Ngân hàng phát tài sản đảm bảo để xử lý nợ Tuy nhiên, việc phát tài sản lại gặp nhiều khó khăn phải qua nhiều khâu, kéo dài làm cho nợ q hạn tăng Trong hồn cảnh đó, ngân hàng phải đứng trước hai vấn đề, tiếp tục tìm kiếm người mua tài sản để thu hồi nợ, nhiên việc thời gian, làm tăng nợ hạn cho ngân hàng; hai bán khoản nợ cho công ty quản lý nợ trích quỹ dự phịng rủi ro để xử lý nhung việc làm giảm thu nhập cho ngân hàng, ảnh hưởng không tốt đến kết hoạt động kinh doanh Do đó, nguyên nhân mà ngân hàng cần phải quan tâm trình thẩm định tài sản đảm bảo Hoạt động tín dụng Ngân hàng mở rộng đến tất lính vực kinh doanh khách hàng nên việc cán tín dụng thiếu thông tin thị trường, hiểu biết cung nhu kinh nghiệm ngh ề nên gặp khó khăn công tác thẩm định phuong án kinh doanh khách hàng, cung nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ hạn Ngân hàng tăng cao thời gian gần This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot CHUONG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA INCOMBANK SA ĐÉC 5.1 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Rủi ro ho ạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh người vay vốn, mà thuong trường rủi ro hoạt động kinh tế thơng thường xảy Ngồi nguyên nhân chủ quan tạo nên rủi ro, nguyên nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng n ề Do vậy, hoạt động tín dụng cung phải ln xác định chấp nhận rủi ro xảy Tuy nhiên, mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhu lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục Ngân hàng Sau số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng: 5.1.1 Phân tán rủi ro Đây giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy đối v ới hoạt động Ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực qua phân tán du nợ cộng đồng tài trợ Cụ thể: - Phân tán du nợ: Thực hình thức nhu cho nhiều khách hàng vay, cho nhiều ngành kinh tế vay, cho vay nhiều vùng khác nhau, giới hạn số tiền vay… Hon nữa, Ngân hàng cung thận trọng tr ước cho vay khách hàng hoạt động linh vực có mức độ rủi ro cao nhu kinh doanh bấ t động sản, dịch vụ giải trí - Về đồng tài trợ: Đối với dự án lớn Ngân hàng cần huy động nhiều Ngân hàng khác tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay Khi kinh tế phát triển địi hỏi Ngân hàng phải hợp tác liên kết chặc chẽ với Ngân hàng khác để hỗ trợ tăng cường khả tồn phát tri ển kinh tế Đồng thời, hợp tác, liên kết cung phân tán rủi ro, tránh tập trung r ủi ro lớn vào Ngân hàng, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên cách thức ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với Ngân hàng khác, mà ngân hàng nên thực đồng tài trợ khách hàng vay số vốn vượt mức 15% vốn tự có Ngân hàng 5.1.2 Phân tích khách hàng trước cho vay Trong thời gian qua có trường hợp khách hàng sử dụng báo cáo tài khơng xác đến Ngân hàng xin vay vốn, số khách hàng khơng có chiến lược kinh doanh lâu dài… nên hoạt động kinh doanh hiệu gây nợ hạn cho Ngân hàng Vì thời gian tới Ngân hàng cần phân tích, đánh giá kỹ hon khách hàng trước định cho vay Trong cần tập trung kỹ vào nội dung sau: - Nắm bắt thông tin khách hàng: việc giúp cho Ngân hàng có nhìn khái qt khách hàng Nắm bắt thơng tin khách hàng thực qua hình thức sau: This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot + Thu thập thông tin qua báo cáo tài khách hàng, tốt thu thập báo cáo tài kiểm toán + Đối với khách hàng vay số vốn lớn, Ngân hàng nên thu thập thông tin khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trước cho vay + Khoảng năm lần mở hội nghị khách hàng để có thơng tin khách hàng từ khách hàng từ khách hàng khác, qua cung để thấy nhung nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh khách hàng hiệu để Ngân hàng có giải pháp phù hợp cho hoạt động + Liên kết với Ngân hàng khác địa bàn việc cung cấp thông tin khách hàng cho nhau, điều cung giúp Ngân hàng tránh tượng đảo nợ + Phối hợp với quyền địa phuong để tìm hiểu, sàng lọc khách hàng có uy tín vay - Phân tích, đánh giá khách hàng cần tập trung kỹ hon vào mặt sau: + Xem xét kỹ kế hoạch sử dụng vốn khách hàng, địi hỏi khách hàng phải có chiến lược kinh doanh dài hạn + Đánh giá khả điều hành sản xuất lãnh đạo đon vị vay vốn, xem xét máy tổ chức c đon vị Năng lực người lãnh đạo phần định thành công hay thất bại đon vị; bên cạnh máy tổ chức cung có ảnh hưởng lớn, máy tổ chức cồng kềnh hay không ổn định, thay đổi nhiều lần cung ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh đon vị + Xem xét kỹ sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cung ứng: Sản phẩm, dịch vụ tiệu thụ tr ên thị trường tuong lai nhu nào, so sánh giá bán sản phẩm loại, xem xét kh ả cạnh tranh đối thủ… + Đánh giá co sở vật chất kỹ thuật, công nghệ đon vị vay vốn để xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh thị trường, cung nhu để khẳng định tồn phát triển đon vị tuong lai + Đánh giá lực tài khách hàng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm thực trạng sản xuất kinh doanh cung nhu khả toán khách hàng 5.1.3 Mở rộng cho vay có đảm bảo tài sản Đây giải pháp cần thiết xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng, để đảm bảo an tồn cho vay cần có tài sản bảo đảm tiền vay Thực tế cho thấy, diễn biến kinh tế thườ ng phức tạp, hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Một biện pháp để bảo đảm an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp để thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần đảm bảo tính khách quan, tài sản bảo đảm phải có khả chuyển nhượng đủ điều kiện pháp lý Ngoài Ngân hàng cung cần thườ ng xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, có biến động lớn cần xem xét định lại giá trị tài sản Không có vậy, việc thường xun thu thập thơng tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá giúp Ngân hàng có co sở định giá trị tài sản đảm bảo cách xác hon 5.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot Thẩm định dự án, phuong án sản xuất kinh doanh việc đua nhận định khả trả nợ, tính hiệu dự án, phuong án đó, để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng thẩm định Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, tập huấn thẩm định dự án để cập nhật thông tin thị trường, cách thức thẩm định dự án đầu tu Khi thẩm định dự án linh vực khác nhau, cán công tác thẩm định cần tham khảo tìm hiể m thông tin, dự án linh vực đầu tu để đua nhận định xác dự án, phuong án xin vay vốn khách hàng Cán tín dụng cần thẩm định uy tín, khả tài khách hàng Nếu khách hàng thực có dự án khả thi có đủ nguồn vốn tham gia nhu cam kết hạn chế rủi ro hoạt đơng tín dụng 5.1.5 Thực khâu phân loại, đánh giá khách hàng khoản vay Để hạn chế rủi ro tín dụng, việc đánh giá, phân loại khách hàng cần thiết co sở đánh giá, phân loại khách hàng, Ngân hàng có sách tín dụng cụ thể áp dụng đối tượ ng khách hàng Do hoạt động kinh doanh khách hàng ln biến động việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng phải thường xun để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thề, tránh cứng nhắc, chủ quan Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, cán tín dụng cung cần thường xuyên đánh giá khoản vay, khả thu hồi khoản vay, từ đánh giá mức độ rủi ro biện pháp thích hợp bảo đảm thu hồi vốn, an tồn hoạt động tín dụng 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ TĂNG KHẢ NĂNG CẠ NH TRANH CỦA INCOMBANK SA ĐÉC 5.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn Tình hình huy động vốn khó khăn tạo vốn giải pháp hàng đầu cho Ngân hàng thuong mạ i giai đoạn nay, thông qua nguồn vốn huy động tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh phát triển, giúp tăng cao thu nhập từ dịch vụ, làm cân đối Báo cáo tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu bền vững hon Để đẩy mạnh công tác huy động vốn vốn, chi nhánh cần tập trung vào công việc sau: - Thực hế hoạch huy động lãi suất cao kết hợp nhiều sách uu đãi, khuyến mãi: Tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cuối kỳ, lãi tiết kiệm trả tháng, áp dụng nhiều chuong trình khuyến nhu: lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần, rút thăm trúng thưởng nhà, xe Tổ c chuong trình rút thăm cơng khai nhằm tạo uy tính co hội quảng bá tên tuổi Lãi suất cao nhiều chuong trình dự thưởng giúp chi nhánh thu hút khách hàng ổn định khách hàng cu, tăng nhanh nguồn vốn huy động nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, nhung huy động lãi suất cao lợi nhuận sụt giảm (nhung khách hàng đến giao dịch nhiều lợi nhuận bù đắp) - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị tiếp thị gián tiếp đến doanh nghiệp vừa nhỏ: để thu hút quan tâm doanh nghiệp này, việc tích cực quảng bá tên tuổi ti vi áp phích, chi nhánh cần đến địa điểm kinh doanh doanh nghiệp để giới thiệu, việc quảng This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot cáo Incombank, sách lãi suất uu đãi với thủ tục gọn nhẹ chuyển tiền (chuy ển tiền thông qua uỷ nhiệm chi) để mời doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh, sau kêu gọi doanh nghiệp giới thiệu thuong hiệu tiện ích kèm theo Incombank đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp Với cơng tác vừa có lợi cho Ngân hàng mau chóng tiếp thị, quảng bá tên tuổi đến với nhiều doanh nghiệp, vừa có lợi cho doanh nghiệp: nhiều bạn hàng mối lái doanh nghiệp mở tài khoản Incombank việc chuyển tiền hệ thống đon giản thuận tiện cho doanh nghiệp, cung nhu phí chuyển tiền thấp - Ngồi việc tiếp thị đến doanh nghiệp để huy động lượng tiền gửi tiền mặt, chi nhánh cầ n tăng cường khâu tiếp thị đến tiệm vàng để huy động tiền gửi vàng USD nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh triển khai công tác kinh doanh vàng ngoại tệ thời gian tới góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để Incombank Sa Đéc nhanh chóng trở thành Ngân hàng bán lẻ đa địa bàn - Quân tâm hon hoạt động dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt đẩy mạnh dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối, tăng cường tiện ích thẻ ATM (hiện hoạt động chi nhánh yếu gây khó khăn cho việc thu hút tiền gửi) Việc phát triển dịch vụ có ý nghia quan trọng cho chi nhánh, bên cạnh bước nâng cao khả khai thác nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạ o điều kiện đa dạng hoá sản phẩm, đa hoá linh vực kinh doanh, tạo co chế hoạt động linh hoạt mềm dẻo nhằm phục vụ tốt, có hiệu cho hoạt động tín dụng góp phần nâng cao vị thế, thuong hiệu Incombank điạ bàn Nếu thực hoạt động khơng cơng tác huy động vốn t ại chi nhánh có điều kiện để phát triển tăng tốc mà sản phẩm dịch vụ khác cung có điều kiện để phát triển theo, thu hút lượng vốn khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm Ngân hàng ổn định khách hàng truyền thống, điều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nâng tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn điạ bàn hoạt động - Tùy theo thời điểm, Ngân hàng tổ chức phát hành đợt kỳ phiếu với lãi suất thích hợp, tậ n dụng mạng lưới có có tuong lai để mở rộng địa bàn huy động vốn khu vực mua bán, khu vực đông dân cu, tiếp cận làm dịch vụ chỗ cho đon vị có nguồn thu lớn, đại lý có nhu cầu chuyển tiền công ty để tăng nguồn vốn huy động - Nâng cao uy tín, lịng tin khách hàng Ngân hàng, cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ lịch sự, niềm nở, vui vẻ dẫn khách hàng để họ cảm thấy thoải mái đến Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng, thực tốn liên hàng, đại hóa cơng nghệ thơng tin để thực tốn thẻ giúp cho Ngân hàng mở rộng hình thức huy động “gửi noi rút nhiều noi”, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền rút tiền khách hàng 5.2.2 Đẩy mạnh cơng tác tín dụng - Cán tín dụng nên quản lý hồ so vay theo loại hình cho vay (hiện cán tín dụng quản lý theo điạ bàn), cán phân công tập trung theo dõi cho vay hai loại hình, với cách n lý tạo thuận lợi cho cán tín dụng chuyên sâu hon nghiệp vụ, nâng cao kỹ phân tích đánh giá khách hàng thể tính chun nghiệp cơng tác tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên nế This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot u thực cách quản lý theo loại hình số lượng cán tín dụng không đủ đáp ứng, ph ải tuyển dụng thêm nhân làm phát sinh thêm chi phí chi trả tiền luong - Chú trọng phát huy dịch vụ thơng qua cấp phát tín dụng nhu: cho vay cần khuyến khích khách hàng mở tài khoản thực việc chuyển tiền đến nhà cung cấp Do phuong hướng kinh doanh chi nhánh năm 2006 - 2007 mở rộng mảng toán quốc tế, nên cần tăng cường hoạt động cấp hạn m ức tín dụng để thực nghiệp vụ bảo lãnh thu tín dụng (L/C), vừa tăng cao du nợ vừa tăng thu nhập cho mảng toán quốc tế, giúp nâng cao mức thu cho sản phẩm dịch vụ khác không lệ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay - Xây dựng hệ khách hàng bền vững với sách tín dụng chế độ đãi ngộ, chăm sóc hợp lý: hoạch định từ đầu năm tỷ trọng du nợ, co cấu hợp lý cho khách hàng truyền thống để tạo điều kiện chăm sóc áp dụng sách đãi ngộ tốt hon Với uu đãi chi nhánh dễ dàng thu hút khách hàng cu đến xin vay lại, giúp trì lượng khách hàng ổn định bền vững nhằm đối phó với t ình trạng cạnh tranh lơi kéo khách hàng diễn mạnh mẻ điạ bàn - Mở rộng cho vay trung dài hạn để có lãi suất cho vay lớn hon Về hình thức cho vay vốn, Ngân hàng chuyển từ hình thức cho vay đon sang cho vay theo dự án, chuong trình - Tiếp tục đổi hồn thiện sách lãi suất tín dụng - Ngân hàng cần phải đa dạng hình thức tín dụng đầu tu tạo phù hợp với tính động củ a thị trường lựa chọn khách hàng - Nêu kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng 5.2.3 Tập trung giải nợ xấu - Chi nhánh cần quan tâm hon công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu n ợ cán tín dụng; ngồi biện pháp nhu: nhắc qua điện thoại, gửi thu thông báo… cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn vừa chớm phát sinh - Tổ chức thực thu nợ qua Kho bạc nhằm thu tiền luong cán cơng nhân viên nhằm hạn chế tình trạng trể hạn Với biện pháp nợ thu hồi cán tín dụng đỡ tốn thời gian hon phải trực tiếp xuống tận noi thu tiền, nhiên chi nhánh phải trả phí cho Kho Bạc - Ban lãnh đạo nhanh chóng thực kế hoạch rà sốt tín dụng để kịp thời nắm bắt diễn tiến khoản vay nhằm sớm phát rủi ro tiềm ẩn, ngăn chặn nợ hạn phát sinh - Xử lý nợ xấu nguồn vốn dự phòng rủi ro, chuyển hạch toán ngoại bảng, giảm số nợ tồn đọng lâu ngày - Khai thác tài sản chấp, tài sản thu sau vụ án hình thức cho thuê, bán, đua vào s dụng tài sản mà Ngân hàng cần 5.2.4 Đa dạng hóa hình thức dịch vụ - Ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng sản phẩm Ngân hàng mới, trọng vào việ c xây dựng hệ thống toán qua Ngân hàng, phục vụ tốt cho việc mua bán, thuong mại điện tử, sử dụng This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot check toán nội địa quốc tế - Áp dụng hình thức cấp tín dụng nhu mua bán cầm cố giấy tờ có giá, tài trợ theo dự án, tham gia tích cực vào thị trường tài chính… - Cải tiến hình thức tốn check để tốn tiện lợi hon - Hồn thiện cơng tác liên Ngân hàng để việc tốn nhanh, xác an tồn - Chuyển tiền chi trả tiền bảo hiểm xã hội, mở tài khoản cá nhân chuyển luong huu vào tài khoản cho người hưởng bảo hiểm xã hội - Chuyển tiền chi trả kiều hối - Khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua Ngân hàng, thực chi trả tiền luong cho cán công nhân viên chức qua tài khoản ATM Ngân hàng - Làm dịch vụ tổ chức thu tiền qua Ngân hàng cho co quan nhu buu điện, điện lực, cấp nước… This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot CHUONG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình tín dụng chi nhánh Incombank Sa Đéc giúp ta thấy thực trạng hoạ t động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2005 – 2007 Nhìn chung hoạt động tín dụng ngân h àng diễn tốt vào năm 2007 với tăng lên tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng lợi nhuận nhiên tiêu nợ hạn lại tăng lên Tuy nhiên, tình hình nợ q hạn cịn chiếm tỷ lệ lớn tổng du nợ lại liên tục tăng lên qua năm điều chịu ảnh hưởng số khách hàng chiếm tỷ trọng giao dịch lớn ngân hàng làm ăn hiệu khiến nợ mà họ vay khơng có khả chi trả vào thời hạn, phải chuyển sang nợ hạn Với phuong châm “Phát triển – An toàn hiệu quả” Incombank Sa Đéc nỗ lực công tác huy động vốn cho vay để không ngừng nâng hiệu hoạt động ngân hàng Việc giám sát chặt chẽ khoản cho vay giúp chất lượng tín dụng ngân hàng đảm bảo Incombank Sa Đéc tích cực huy động vốn với nhiều hình thức phong phú đa dạng địa phuong, kết hợp với nguồn vốn điều chuyể n từ NHCT VN để đầu tu, phát triển kinh tế - xã hội, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn nhiều đối tượ ng khách hàng khác Đồng vốn ngân hàng hỗ trợ cho nhiều tổ chức, doanh nghiệp cá nhân hoàn thành tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Tình trạng nợ hạn tăng lên s ố lượng tỷ trọng nguyên nhân số khách hàng lớn chiếm tỷ trọng vay vốn nhiều tổ ng cho vay ngân hàng kinh doanh hiệu Với giải pháp ngân hàng áp dụng thời gian qua giúp ngân hàng nhận giải pháp có hiệu để tiếp tục trì đồng thời loại bỏ giải pháp không mang lại hiệu để tiết kiệm th ời gian chi phí Việc đua số giải pháp cho tình hình tín dụng ngân hàng thời gian tới giúp cho ngân hàng phần việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cung nhu chất lượng tín dụ ng ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với nhà nước ngành có liên quan - Khi nhu cầu vốn địa bàn thị xã Sa Đéc ngày phát triển chi nhánh Incombank Sa Đéc cần có nhiều vốn hon để đáp ứng nhu cầu vốn lớn thị trường Do NHCT VN cần điều chuyển thêm vốn cho Incombank Sa Đéc - Bộ công nghiệp, Bộ giao thông vận tải cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống co sở hạ tầng nhu ện đường, giao thơng thơng thống, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng hệ thống giao dịch, thâm nhập thị trường mới, mở rộng thị phần để huy động ngày nhiều vốn cung nhu cung cấp tín dụng ngày tăng cho nhiều đối tượng khách hàng - Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt Việt Nam thức thành viên tổ chức thuong mại giới (WTO), Việt Nam nói chung thị xã Sa Đéc nói riêng thị trường tiềm làng sóng đầu tu làm cho nhu cầu vốn tăng mạnh Đây co hội lớn cho phát triển hoạt This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot động tín dụng cho Ngân hàng địa bàn thị xã Sa Đéc nói chung cho chi nhánh Incombank Sa Đéc nói riêng Tuy nhiên, với tiềm nhu cầu vốn lớn nhu Sa Đéc cung thị trường mà Ngân hàng nước ngắm vào Điều đặt hệ thống Ngân hàng thuong mại nước trước thách thức lớn để cạnh tranh lại với Ngân hàng nước ngồi với quy mơ vốn kh lồ trình độ kỹ thuật cơng nghệ đại Trước tình hình địi hỏi Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải nhanh chóng đại hóa Ngân hàng để nâng cao công nghệ đại hoạt động Ngân hàng, có nhu giúp cho tiến trình liên thông Ngân hàng thành hệ thống nhanh chóng Đây điều kiện cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nước, có chi nhánh Incombank Sa Đéc với Ngân hàng nước - Cần lập trung tâm cung cấp thông tin để Ngân hàng chủ động việc phân tích tình hình khách hàng để định tiếp thị nguồn vốn cung nhu định cho vay đối tượng để thu hiệu t hoạt động tín dụng - NHNN cần rà sốt lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - NHNN cần có biện pháp khắc phục tình trang tiền giả luu thông tràng lang nhu này, tránh để người dân hoan mang lòng tinh Ngân hàng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp, trường hợp tiến hành định giá để bán đấu giá tài sản Các co quan chức cần tiến h ành nhanh chóng để tạo điều kiện thuân lợi cho Ngân hàng - Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất huyện thị cần phải nhanh chóng hon nửa việc cấp giấy chứng nhân quyền sử dụng hữu tài sản cho người dân có điều kiện việc vay vốn sản xuất kinh doanh - ĐBSCL vùng trọng điểm nước luong thực thực phẩm, nhà nước cần trọng hon đến việc khuyến khích đầu tu cung nhu tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế quốc doanh hoạt động linh vực Bằng cách uu đãi thuế, nhanh chóng hồn thành thủ tục mặt pháp lý, kịp thời cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu kho bãi, nhà xưởng, máy móc trang thiết bị để đối tượng có tài sản chấp vay vốn Ngân hàng đầu tu cho sản xuất kinh doanh 6.2.2 Đối với Ngân hàng - Cần phải xác định rõ mục tiêu định hướng phát triển nhu để có sách vận hành đắn có hiệu Phải đánh giá đứng vị trí nào, tình hình khách hàng đặc biệt vị đối thủ cạnh tranh địa bàn - Cho vay phân tán với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, không tập trung vốn cho vay vào mộ t khách hàng nhóm khách hàng có tính chất - Phải ý nhiều hon vấn đề đào tạo sử dụng nguồn nhân lực Về đào tạo bên cạnh việc đào tạo nghiệp vụ việc đào tạo phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất trị cung đóng vai trị khơng nhỏ Cần thuong xuyên quan tâm đến công tác đào tạo lại nguồn nhân lực để kịp thời nắm bắt nhữ ng thay đổi This document is created with the unregistered version of Document2PDF Pilot - Cần có sách tín dụng cụ thể, mở rộng tín dụng cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tu phần lớn vào tín dụng ngắn hạn có đảm bảo, vào dự án trọng điểm kế hoạch phát triển vùng co sở định hướng phát triển địa phuong Sàn lọc khách hàng, đầu tu với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, phuong án khả thi cao, hạn chế đầu tu vào vay khơng đảm bảo, ngung cấp tín dụng xử lý tài sản đảm bảo khách hàng chiếm tỷ lệ n ợ hạn lớn Ngân hàng - Cần xem xét kỹ lưỡng khách hàng trước sau cho vay Quan tâm mức cần thiết hiệu hoạt động kinh doanh để khách hàng kinh doanh Ngân hàng “Hiệu khách hàng cung hiệu Ngân hàng”, khách hàng kinh doanh có hiệu có khả trả nợ vay cho Ngân hàng hạn gốc lãi Khi thu nợ hạn cho vay đem lại hiệu hoạt động tín dụng góp phần đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng - Cần phải quan tâm tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo để thu hút tiền gửi khách hàng nhằm có nguồn vốn cấp tín dụng cho nhu cầu ngày cao thị trường, sử dụng vốn huy động cho vay hiệu cao chi phí vốn huy động nhỏ hon chi phí vốn vay Ngân hàng khác - Có mức lãi suất cạnh tranh để thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng thị phần tổng nguồn cung cấp vốn tín dụng địa phuong - Thường xun trích lập dự phịng rủi ro tín dụng nhằm có nguồn xử lý khoản nợ bị hạn không thu ... Cao Lãnh Tại địa điểm cu th ành lập Chi nhánh cấp Ngân hàng Công thuong thị xã Sa Đéc trực thuộc Ngân hàng Công thuong Đồ ng Tháp Đến 15/07/2006 Chi nhánh Ngân hàng Công thuong thị xã Sa Đéc nâng... CHUONG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THUONG SA ĐÉC 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THUONG SA ĐÉC 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng. .. để từ đánh giá hoạt động tín dụng đối tượng hiệu đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đối tượng - Luận văn: Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thuong thành phố