Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh thanh hóa

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế quốc dân Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động kinh doanh hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Một hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, ngân hàng quan tâm tới cho vay sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất mà hàng hóa khơng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Bởi vậy, việc trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, em nhận thấy chi nhánh bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng bối cảnh nay, cạnh tranh diễn vô gay gắt, ngày xuất nhiều tổ chức tài kinh doanh dịch vụ này, vậy, để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, chi nhánh Thanh Hóa cần phải có biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày tồn số nhược điểm thu nhập mang lại từ hoạt động chưa thật tương xứng với dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tồn hệ thống, nợ q hạn, nợ xấu cịn cao ( tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu CVTD năm 2012 4,36% 1,94% ), việc kiểm sốt nguồn vốn cho vay cịn số bất cập, chưa đáp ứng đầy đủ lượng nhu cầu xã hội… Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống nói chung ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa với kiến thức tích lũy q trình học tập em lựa chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” Mục tiêu nghiên cứu: + Nghiên cứu nội dung chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại + Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012 + Đề xuất số giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu Không gian : Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa địa bàn tỉnh Thanh Hóa Thời gian: giai đoạn 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong chuyên đề có sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích,…để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng địa bàn từ rút kết luận, nhận xét - Phương pháp tổng hợp: Thu thập, tổng hợp số liệu tài liệu liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010-2012 - Phương pháp thống kê: Dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phương pháp so sánh: Qua số liệu Thống kê tiến hành so sánh mặt tuyệt đối tương đối qua năm giai đoạn 2010-2012 - Phương pháp phân tích: Qua số liệu thống kê, so sánh đưa nhận xét đánh giá tiêu cần phân tích Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương Chƣơng 1: Lý luận chung chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chơng 2: Thực trạng cht lng cho vay tiêu dùng t¹i ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012 Chƣ¬ng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong hệ thống tài chính, vốn chuyển từ người cho vay đến người vay theo hai đường: tài trực tiếp tài gián tiếp Tài trực tiếp thực thị trường tài Cịn tài gián tiếp thực thơng qua trung gian tài Trung gian tài bao gồm ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng công ty bảo hiểm, công ty tài chính… Ngân hàng (NH) tổ chức tài trung gian thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Các loại NH bao gồm: ngân hàng thương mại(NHTM), NH phát triển, NH đầu tư, NH sách, NH hợp tác… Trong đó, NHTM loại hình chiếm tỷ trọng lớn số lượng, thị phần quy mô tài sản Dựa loại hình dịch vụ mà NH cung cấp định nghĩa NH “tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Các dịch vụ tài mà NHTM cung cấp đa dạng Do đó, NHTM có vai trò quan trọng kinh tế Ðiều 20 Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH 10): ngân hàng thương mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan đoàn thể cá nhân việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm… cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Ðạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Tóm lại: Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường NHTM thúc đẩy hiệu hoạt động hệ thống tài Thơng qua NHTM người có tiết kiệm nhỏ nhận thu nhập từ tiền lãi cho vay, đồng thời người cần vay tiền nhỏ vay tiền Điều khơng thể có thị trường tài NH làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm chi phí vay cho người đầu tư, từ khuyến khích sản xuất, đầu tư Chính thế, luồng vốn luân chuyển dễ dàng thường xuyên hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội NHTM tổ chức thu hút tiền gửi tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Tất chủ thể kinh tế, từ cá nhân, hộ gia đình đến doanh nghiệp tổ chức xã hội có tiền gửi NH Do đó, nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội tập trung lại, sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Tín dụng NHTM nguồn tài quan trọng cơng ty, cá nhân, hộ gia đình Chính phủ Các khoản tín dụng mà NH cung cấp sử dụng để mua hàng hóa dịch vụ, đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng… Ngày nay, NHTM thủ quỹ trung gian toán lớn quốc gia NHTM đứng làm trung gian toán KH Nhiều hình thức tốn đại góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành, giảm chi phí in ấn, bảo quản tiền, tiết kiệm chi phí giao dịch tốn Chính thế, NHTM có đóng góp lớn việc đẩy nhanh tốc độ luân chuyển tiền – hàng, thúc đẩy phát triển quan hệ thương mại, tài quốc tế Bên cạnh đó, NHTM thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì vậy, NHTM kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ Tóm lại, có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế xã hội khẳng định rằng: NHTM định chế tài khơng thể thiếu kinh tế Hoạt động NHTM có vai trị lớn hồn thiện hệ thống tài chính, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội quốc gia 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại * Hoạt động huy động vốn Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân NH xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Thành phần nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn điều lệ - Các quỹ dự trữ - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn tiếp nhận - Vốn khác  Vốn điều lệ quỹ: Vốn điều lệ, quỹ NH gọi vốn tự có NH nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động Vốn điều lệ NH trước hết dùng để: Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo sở vật chất đảm bảo cho hoạt động ngân hàng, số lại để đầu tư, liên doanh, cho vay trung dài hạn Các quỹ dự trữ NH: quỹ bắt buộc phải trích lập q trình tồn hoạt động ngân hàng, quỹ trích lập theo tỷ lệ quy định số lợi nhuận ròng ngân hàng, bao gồm: - Quỹ dự trữ : trích từ lợi nhuận rịng năm để bổ sung vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ để dự phịng bù đắp rủi ro, thua lỗ hoạt động ngân hàng - Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ - Quỹ khen thưởng phúc lợi - Lợi nhuận để lại để phân bổ cho quỹ Chênh lệch tỷ giá, đánh giá lại tài sản, nguồn vốn đầu tư XDCB Vốn tự có NH yếu tố tài quan trọng bậc nhất, vừa cho thấy quy mơ NH vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ NH KH  Vốn huy động: Ðây nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền sở hữu chủ mà NH tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hồn trả kịp thời, đầy đủ KH yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, cá nhân - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Các khoản tiền gửi khác Ðối với tiền gửi cá nhân đơn vị, lãi suất, nhu cầu giao dịch với tiện lợi nhanh chóng an tồn yếu tố để thu hút nguồn tiền Ðối với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu lãi suất yếu tố định người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu nhằm mục đích kiếm lời Tiền gửi KH nguồn tài nguyên quan trọng nhất, thường chiếm tỷ trọng 50% tổng nguồn vốn NH Nghiệp vụ NH vào hoạt động mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho KH Chính nhờ nghiệp vụ mà NH huy động lượng tiền nằm rải rác xã hội NHTM nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác Đặc điểm chung tiền gửi phải tốn có u cầu KH, tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mơ cấu tiền gửi phụ thuộc nhiều vào biến động lãi suất, tỷ lệ lạm phát thu nhập KH Vì thế, nguồn ổn định, đòi hỏi quản lý chặt chẽ NH Đặc biệt, cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn ngày gay gắt, NH phải không ngừng đa dạng hố loại hình tiền gửi, đưa chế độ lãi suất hấp dẫn để gia tăng số lượng nâng cao chất lượng khoản tiền gửi từ KH  Vốn vay: Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Thuộc loại bao gồm: - Vốn vay nước - Vay ngân hàng trung ương: NHTW tiếp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu hồ sơ tín dụng chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm vậy, NHTW trở thành chỗ dựa người cho vay cuối ngân hàng thương mại Việc vay vốn, NHTW cịn tuỳ thuộc vào sách tiền tệ thời kỳ - Vay ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng - Vốn vay ngân hàng nước Khác với việc nhận tiền gửi, NHTM không thường xuyên vay mà vay cần thiết Việc vay chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế NHTM phát hành giấy nợ tín phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước Với nghiệp vụ này, NH có khả tập trung khối lượng vốn lớn thời gian ngắn Đây nguồn tài trợ quan trọng cho nhu cầu vay trung dài hạn KH Khả huy động vốn loại phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài uy tín NH So với tiền gửi, tỷ trọng tiền vay tổng nguồn vốn thường thấp Song, tiền vay lại có tính ổn định cao phải hồn trả đến hạn Hơn nữa, khoản vay có thời hạn quy mơ xác định trước, NH hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu  Vốn tiếp nhận: Ðây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… Nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định  Vốn khác: Bên cạnh tiền gửi tiền vay, NH cịn có lượng vốn khác, chiếm tỷ trọng nhỏ góp phần làm tăng nguồn vốn cho NHTM Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng: đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng, vốn uỷ thác, vốn tốn… Các loại vốn có thời gian sử dụng ngắn NH tốn chi phí huy động, lại có điều kiện tốt để phát triển nghiệp vụ dịch vụ khác, phục vụ tốt nhu cầu KH Như vậy, nghiệp vụ huy động vốn hoạt động tạo nguồn chủ yếu NHTM Bởi vậy, hoạt động huy động quản lý vốn vấn đề mà NHTM đặt lên hàng đầu Chất lượng số lượng nguồn vốn huy động nhân tố tác động lớn tới hoạt động sử dụng vốn NHTM * Hoạt động sử dụng vốn Trên sở lượng vốn huy động được, NHTM tiến hành sử dụng vốn để tạo lợi nhuận Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động ngân hàng thương mại Các hoạt động sử dụng vốn NHTM bao gồm: - Dự trữ - Cấp tín dụng - Ðầu tư - Các hoạt động sử dụng vốn khác  Dự trữ: Hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải bảo đảm an tồn để giữ vững lịng tin KH Muốn có tin cậy phía KH, trước hết phải bảo đảm khả toán: đáp ứng nhu cầu rút tiền KH Muốn ngân hàng phải để dành phần nguồn vốn không sử dụng để sẵng sàng đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ NHTW phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo thời kỳ định, việc trả lãi cho tiền gửi dự trữ bắt buộc phủ qui định Dự trữ bao gồm: - Dự trữ sơ cấp: bao gồm tiền mặt, tiền gửi ngân hàng TW, ngân hàng khác - Dự trữ thứ cấp: dự trữ không tồn tiền mà chứng khoán, nghĩa chứng khoán ngắn hạn bán để chuyển thành tiền cách thuận lợi Thuộc loại gồm: tín phiếu kho bạc, hối phiếu chấp nhận, giấy nợ ngắn hạn khác Dự trữ thứ cấp sử dụng khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt  Cấp tín dụng: Số nguồn vốn cịn lại sau để dành phần dự trữ, ngân hàng thương mại dùng để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân Các hoạt động cấp tín dụng bao gồm: - Cho vay Là nghiệp vụ tín dụng NHTM Trong NHTM cho người vay vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng khoảng thời gian thoả thuận trước KH muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, ràng buộc pháp lý để đảm bảo NH thu hồi vốn đến hạn Người vay có ý thức trả nợ bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng vốn có hiệu để hồn trả nợ vay Các khoản cho vay loại tài sản lỏng so với tài sản khác, lại có rủi ro vỡ nợ cao hơn, nhiên NH lại có lợi tức cao từ cho vay Để đảm bảo hoạt 10 tương xứng chỗ lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất hoạt động cho vay khác tỷ trọng dư nợ CVTD chiếm cao so với tổng dư nợ ( năm 2010: 19,41%, năm 2011: 18,42% năm 2012: 19,03% ) thu nhập từ hoạt động mang lại thấp ( năm 2010: 18,7%, năm 2011: 18%, năm 2012: 18,9%) Kết thực chưa tương xứng, cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chưa tốt Lý nợ hạn cao, vay tín dụng cịn nhỏ mà chi phí để quản lý, theo dõi khoản vay trích lập dự phịng rủi ro cịn lớn mà khơng hiệu hoạt động cho vay khác 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu dư nợ CVTD tỷ lệ nợ han, nợ xấu toàn chi nhánh Nợ hạn nợ xấu mặt trái hoạt động cho vay Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu tiêu phản ánh trực tiếp chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Sau ta xem xét tình hình nợ hạn nợ xấu ngân hàng ba năm gần so sánh tỷ trọng chúng hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tồn hệ thống Bảng 2.8: Tình hình nợ q hạn, nợ xấu Năm 2010 2011 2012 523 17,5 7,5 3,35% 591 24 4,06% 643 28 12.5 4,36% Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,43% II Hoạt động cho vay toàn hệ thống Tổng dư nợ (Tỷ đồng) 2.649 Nợ hạn (Tỷ đồng) 85 Nợ xấu (Tỷ đồng) 32 Tỷ lệ nợ hạn (%) 3,21% 1,52% 1,94% 3.208 120 3.379 136 45 62 3,74% 4,02% Chỉ tiêu I Hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD (Tỷ đồng) Nợ hạn CVTD (Tỷ đồng) Nợ xấu CVTD (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn CVTD (%) Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,2% 1,4% 1,83% ( Nguồn: Báo cáo tài 2011 – 2012, ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa) 46 Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu CVTD nợ hạn nợ xấu tồn chi nhánh có xu hướng tăng qua năm Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu CVTD lại có tốc độ tăng nhanh so với tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh, cụ thể là: Tỷ lệ nợ hạn CVTD năm 2010, 2011, 2012 3,35%; 4,06%; 4,36% tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm 2010 3,21%; năm 2011: 3,74% năm 2012 4,02%; tỷ lệ nợ xấu CVTD qua năm 1,43%; 1,52% 1,94% tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ứng với năm 2010 1,2%; năm 2011 1,4% 1,83% năm 2012 Điều chứng tỏ CVTD mang lại nhiều rủi ro so với hoạt động khác chi nhánh hoạt động mẻ ngân hàng thương mại diễn biến phức tạp kinh tế giới tác động mạnh lên kinh tế Việt Nam khủng hoảng lượng toàn cầu, nợ công Châu Âu, tỷ lệ thất nghiệp ngày gia tăng nước phát triển, biến động thị trường chứng khoán giới khu vực… Ở nước ta, kinh tế liên tiếp có thay đổi lớn tầm vĩ mô ảnh hưởng sách điều tiết kinh tế vĩ mô ngân hàng Nhà nước nghị 32 Quốc hội; lịch trình hạ lãi suất, việc tăng giảm liên tục giá vàng nước thời gian gần đây, đẩy giá vàng nước ngày xa so với giá vàng giới tác động gián tiếp tới tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khoán…khiến cho tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi, làm nguồn thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng thay đổi theo Hơn nữa, tháng cuối năm 2012 nước ta chứng kiến ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế, lạm phát cao làm nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến thất nghiệp gia tăng, nguồn thu nhập người dân giảm đáng kể, làm giảm sức mua hàng hóa tiêu dùng dè dặt chi tiêu người dân với ảm đạm thị trường bất động sản yếu tố bất ngờ tác động đồng thời đến hoạt động cho vay hoạt động thu lãi tiêu dùng ngân hàng khả chi trả người dân bị hạn chế 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 47 2.3.1 Kết đạt Về dư nợ cho vay thu nhập CVTD: giai đoạn 2010 - 2012, hai tiêu tăng Cụ thể, dư nợ CVTD năm 2010 đạt 523 tỷ đồng, 591 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 68 tỷ đồng, tốc độ tăng 13% so với năm 2010; năm 2012 đạt 643 tỷ đồng, tăng 52 tỷ đồng, tốc độ tăng 8,8% so với năm 2011 Thu nhập cho vay tiêu dùng tăng trưởng với tốc độ nhanh hơn, năm 2010 55,7 tỷ đồng, năm 2011 đạt 147 tỷ đồng 168 tỷ đồng vào năm 2012 ứng với tốc độ tăng giai đoạn 2010 – 2011, giai đoạn 2011 – 2012 163,9% 14,28% Sự thay đổi tích cực cho thấy tâm lớn chi nhánh việc nâng cao chất lượng CVTD Về tỷ trọng dư nợ CVTD dư nợ cho vay: qua ba năm, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay có xu hướng lớn dần Năm 2010, dư nợ CVTD chiếm 19,41%, năm 2011 chiếm 18,42% đến năm 2012, tỷ lệ đạt 19,03% tổng dư nợ Về cấu dư nợ CVTD: khoản cho vay ngắn hạn, trung dài hạn có tăng trưởng Chi nhánh tập trung cho vay khoản ngắn hạn khả thu hồi vốn khoản ngắn hạn lớn so với khoản trung dài hạn, độ an toàn cao Tuy nhiên, khoản cho vay trung dài hạn có tốc độ gia tăng lớn tỷ trọng tổng dư nợ tăng dần Năm 2010, cho vay trung dài hạn chiếm 79,9% tổng dư nợ CVTD, năm 2011 chiếm 71,6% năm 2012, số 77,1% Thực tế chứng tỏ chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày lớn người tiêu dùng 2.3.2 Những hạn chế chi nhánh nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế: - Mặc dù dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng cao so với ngân hàng khác địa bàn, nhiên, thu nhập mang lại từ hoạt động chưa tương xứng với dư nợ chiếm tổng dư nợ - Ngoài ra, rủi ro từ hoạt động cao so với hoạt động kinh doanh khác chi nhánh thể rõ qua tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 48 tương đối cao Để đảm bảo cho hoạt động cho vay thông suốt, ngân hàng cần phải cố gắng hạ tỷ lệ nợ hạn xuống mức 3% - Cơ cấu dư nợ CVTD chưa hợp lý, bị tập trung nhiều cho vay trung dài hạn mà cho vay trung dài hạn lại sản phẩm có nhiều rủi ro - Mục đích cho vay tập trung nhiều sản phẩm cho vay mua ô tô xịn cho vay mua nhà, sửa nhà, mà hai gói sản phẩm bị ảnh hưởng nhiều yếu tố biến động thị trường mà rủi ro mang lại khơng nhỏ làm cho khả phân tán rủi ro chi nhánh bị giảm nhiều 2.3.2.2 Nguyên nhân: * Về phía chi nhánh: Nguyên nhân sách tín dụng chi nhánh chưa thật linh hoạt Cho vay kinh doanh hoạt động mạnh truyền thống chi nhánh, lợi nhuận từ cho vay kinh doanh mang lại chiếm tỷ trọng lớn Chính sách tín dụng xây dựng theo hướng ưu tiên đối tượng KH Trong đó, KH vay tiêu dùng lại gặp nhiều khó khăn vay vốn chi nhánh Công tác marketing CVTD chi nhánh chưa quan tâm Chính sách marketing chi nhánh xây dựng chung chung, chưa hướng tới đối tượng KH cụ thể Việc quảng bá thương hiệu, hình ảnh có chưa đầu tư thích đáng nên hiệu đem lại khơng cao Quy trình cho vay mà chi nhánh áp dụng khoản CVTD chưa mang tính linh hoạt Đây nguyên nhân gây nên hạn chế hoạt động CVTD Trình độ cán công nhân viên chưa thực đồng Một số cán tín dụng cịn yếu việc tiếp cận công nghệ thông tin việc chủ quan công tác thẩm định dự án Một nguyên nhân chủ quan khác, không nhắc tới Thành phố Thanh Hóa nơi tập trung nhiều NHTM *Về phía khách hàng vay tiêu dùng Nguyên nhân lớn khả đáp ứng điều kiện vay người tiêu dùng hạn chế Các KH vay tiêu dùng có đặc điểm quy mơ vốn 49 nhỏ, lực tài khơng đồng đều, đa số KH vay tiêu dùng khơng có tình hình tài tốt *Về phía mơi trường kinh doanh Hiện cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu tổ chức tín dụng, ngân hàng ngồi Quốc doanh, điển hình ngân hàng thương mại cổ phẩn lớn Cạnh tranh ngày trở nên gay gắt làm cho ngân hàng quốc doanh dường thức tỉnh trước thị trường đầy tiềm Với áp lực cạnh tranh gay gắt vậy, thị phần cho vay tiêu dùng bị chia sẻ nên quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh VietinBank Thanh Hóa nhỏ lẽ tất yếu Ngồi mơi trường pháp lý minh bạch, thiếu lành mạnh khiến cho việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh gặp nhiều trở ngại Sự vô lý, cứng nhắc cơng tác hành chính, văn pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn gây lúng túng cho KH tiến hành vay vốn Năng lực quản lý yếu quan quản lý kìm hãm phát triển kinh tế nói chung hoạt động CVTD nói riêng Vì mà nhu cầu vay vốn tiêu dùng bị hạn chế nhiều Hơn nữa, quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM lại khắt khe Tất điều gây khó khăn lớn hoạt động CVTD chi nhánh Hiện chưa có đủ quy định pháp lý đảm bảo cho người tiêu dùng có nhu cầu vay vốn tiếp cận thường xuyên với nguồn tín dụng NH Những biện pháp hỗ trợ tiêu dùng, bảo lãnh tín dụng cho nhu cầu vay tiêu dùng người dân, sách hỗ trợ tài - tín dụng…chưa đem lại hiệu mong đợi Vì vậy, vay vốn NH nói chung chi nhánh nói riêng vấn đề khó khăn KH vay tiêu dùng 50 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới Nhìn chung, năm gần đây, mức sống người tiêu dùng cải thiện đáng kể, hồ với xu hướng chung khu vực giới, nhu cầu tiêu dùng Việt Nam có tăng trưởng mạnh mẽ Xu hướng tích luỹ cải đến mức định để chi cho nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt dần thay đổi Thêm vào người tiêu dùng dần quen với mơi trường tốn đại dịch vụ tài NH tiện ích Nhu cầu vay vốn NH để chi cho tiêu dùng trở thành nhu cầu tất yếu Trong đó, lĩnh vực cho vay kinh doanh NH ngày trở nên khó khăn áp lực cạnh tranh, CVTD trở thành thị trường tiềm cho NH nhằm đa dạng hoá đầu tư Hoạt động vay tiêu dùng hưởng lợi ích định mà NH mang lại, nhu cầu vay tiêu dùng qua ngày tăng cao Để đáp ứng nhu cầu đó, NHTM nói chung chi nhánh nói riêng cần cải thiện chất lượng CVTD, qua thu hút nhiều KH 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới Về chất lượng khoản vay: VietinBank chi nhánh Thanh Hóa ln xác định chất lượng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay ngân hàng tập trung vào khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với ngân hàng Về chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho Chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thị trường 51 Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng: ln tìm kiếm cán có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên cịn kinh nghiệm; có sách đãi ngộ tốt lương, thưởng với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho Chi nhánh Về sách khách hàng: thời gian tới, hàng loạt khu đô thị, chung cư xây địa bàn nên Chi nhánh tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cư đây, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cho vay Quy trình thẩm định tín dụng khâu khơng thể thiếu quan trọng ảnh hưởng đến định có cho vay hay không ngân hàng xa ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định đầu vào hiệu cho vay đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ lưỡng khả tiềm ẩn rủi ro cao Vì vậy, phải đặt quy trình tín dụng chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng Cụ thể, nhân viên thẩm định tín dụng phải tiến hành thẩm định theo quy trình nghiệp vụ sau: - Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp - Đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ… qua tiêu báo cáo tài khả tốn, khả sinh lời… kết hợp thơng số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Ngoài ra, cần phải thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Trước đến định cần phải chắn tài sản chấp đối tượng hoàn toàn hợp pháp thuộc quyền sở hữu chủ thể, tránh tình trạng vật chấp đưa chấp với ngân hàng khác, nhượng bán cho đối tượng khác 52 3.2.2 Tăng cường quản lý nợ có vấn đề, có biện pháp kịp thời phù hợp với khách hàng, khoản nợ có tiềm ẩn rủi ro cao Hiện nay, Chi nhánh VietinBank tỉnh Thanh Hóa, phận quản lý nợ có vấn đề giao cho phịng quản lý rủi ro, tổng hợp Tuy nhiên, cán trực tiếp phụ trách có người, trình độ chưa đáp ứng u cầu, cịn kiêm nhiệm nhiệm vụ thẩm định rủi ro tín dụng kiểm sốt sau Vì vậy, tồn cần tháo gỡ, Chi nhánh chưa thực có lực lượng với trình độ, kiến thức kinh nghiệm để phân tích, đánh giá khoản nợ có vấn đề, đưa biện pháp hữu hiệu tham mưu cho Ban giám đốc biện pháp xử lý nợ có vấn đề có hiệu Dẫn đến việc xử lý khoản nợ có vấn đề cịn chậm Sự phối hợp phòng đầu mối quản lý nợ có vấn đề với phịng có khoản nợ có vấn đề chưa nhịp nhàng, dẫn đến chưa tập trung mạnh tập thể, tiến độ xử lý khoản nợ có vấn đề khơng hiệu 3.2.3 Có biện pháp hiệu cơng tác thu hồi nợ, nợ hạn Thứ nhất, cán cho vay cần nâng cao khả phân tích tài khách hàng, phải thành thạo công tác thẩm định nhằm đảm bảo vốn cho vay đầu tư có hiệu Thứ hai, cán cho vay phải thường xuyên quan tâm đến công tác thu hồi nợ, cần có phối hợp với tổ trưởng để có kết thu nợ cao Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Cần khắc phục bệnh thành tích, nhìn nhận thực trạng dư nợ để có biện pháp hoạt động hữu hiệu Thứ ba, cán cho vay cần phải thường xuyên theo dõi dư nợ, nợ hạn phát sinh từ đề biện pháp tích cực để thu hồi xử lý khoản nợ hạn nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh Đây nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay để phân tán rủi ro Thực đa dạng hoá loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng chi nhánh VietinBank Thanh Hóa Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú khơng vay để mua nhà đất, sửa 53 chữa nhà cửa, vay mua ô tơ mà cịn vay để tốn hàng hố - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên, chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại, xây sửa nhà cửa học hành chủ yếu, nhu cầu khác như: chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm Chi nhánh cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có chi nhánh thu hút thêm KH, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD Tuy nhiên, để thực việc khơng phải dễ dàng, số lượng khách hàng có nhu cầu thường loại hình truyền thống Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, Chi nhánh phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, cho vay mua ô tơ du học nhu cầu người tiêu dùng lớn 3.2.5 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Thứ nhất, phải chuyên mơn hóa CBTD: Mỗi CBTD giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Thứ hai, đào tạo kỹ năng: NH cần đào tạo CBTD theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán… Thứ ba, có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý CBTD, thưởng phạt nghiêm minh: CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt CBTD có 54 hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích NH Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật chuyển cơng tác, tạm đình chỉ, sa thải…Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán NH, phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng theo hướng cởi mở khách hàng vay tiêu dùng Hiện nay, sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc nâng cao chất lượng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Thành phố Thanh Hóa người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác, chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng hạn chế Chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Về lãi suất, chi nhánh nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% năm Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao khơng thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hoà cân đối lợi ích NH lợi ích khách hàng Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, 55 có uy tín, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Cịn vay khơng chắn áp dụng mức lãi suất cao hơn… Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu chắn giúp chi nhánh hoạt động hiệu hơn, qua cải thiện chất lượng khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, chi nhánh áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, số người buôn bán kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập không trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, chi nhánh xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng địa điểm, thơng qua đó, hỗ trợ hoạt động nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 56 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM, nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng - Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay NH linh hoạt 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh phận nằm hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Cụ thể: - Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng - Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu - Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 57 - Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Thanh Hóa - Uỷ ban nhân dân sở địa tỉnh Thanh Hóa sớm xem xét cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhân có vay chấp nhà đất tổ chức tín dụng, để đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng - Các quan chức Tịa án, Viện kiểm sát, Cơng an, thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm lừa đảo, đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án có liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng, tránh kéo dài gây ứ đọng vốn cho ngân hàng Cơ quan thi hành án cần thực nghiêm túc quy định cưỡng chế buộc người vay thi hành án Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng - Chính quyền phối hợp, hỗ trợ với ngân hàng thương mại việc tuyên truyền, vận động xã hội hóa ngân hàng, cung cấp thông tin khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý đảm bảo tài sản tiền vay - Giám sát việc tổ chức thực chủ trương sách Nhà nước công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, hạn chế thấp sai phạm rủi ro hoạt động tín dụng sách, ngăn ngừa tiêu cực xảy - Uỷ ban nhân dân sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên, đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá - Đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ 58 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng năm trở lại góp phần lớn việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng Việt Nam, hứa hẹn hướng cho ngân hàng, thị trường đầy tiềm Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cần thiết có ý nghĩa VietinBank Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng với tồn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, thêm vào giúp việc thực sách kích cầu phủ, giúp cho cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với Cho vay tiêu dùng thị trường hoàn toàn tiềm Chi nhánh VietinBank Thanh Hóa theo xu hướng nhằm tìm kiếm thêm nguồn lợi nhuận mới, thúc đẩy chi nhánh không ngừng tăng trưởng phát triển, vững bước cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước khác 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Perter S ROSE – Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Báo cáo tổng kết năm ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 2010 - 2012 Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 2010 - 2012 Tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.com.vn) Website ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) Tạp chí khác Website 60