Phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - NGUYỄN THANH HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - NGUYỄN THANH HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC S KINH DO NH VÀ QUẢN L C u nn n M số Quản trị kinh doanh 34 01 01 N ƣời ƣớng dẫn khoa học: TS Phạm Thị Ngọc TH NH H , NĂM 2020 Danh sách Hội đồng chấm luận văn T ạc sĩ k oa ọc: Theo Quyết định số 545/QĐ-ĐHHĐ ngày 28 tháng 05 năm 2020 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Họ tên Cơ quan Côn tác Chức danh Hội đồng TS Lê Huy Chính Trường Đại học Hồng Đức PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh Trường Đại học Thái Nguyên Phản biện TS Nguyễn Thị Loan Trường Đại học Hồng Đức Phản biện TS Nguyễn Duy Phương Trường ĐH Lao động Xã hội Ủy viên TS Lê Thị Minh Huệ Trường Đại học Hồng Đức Thư ký Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày 22 tháng 06 năm 2020 Xác nhận N ƣời ƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) TS Phạm Thị Ngọc * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ môn Chủ tịch LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, chưa công bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn nghiên cứu tác giả ghi rõ nguồn gốc TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thanh Hà i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn, nhận quan tâm, giúp đỡ tập thể cá nhân, quan Trường Đại học Hồng Đức Trước tiên xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới TS Phạm Thị Ngọc trực tiếp hướng dẫn tơi để luận văn hồn thành Tơi xin cảm ơn Khoa Kinh tế- QTKD, Phịng sau đại học Trường Đại học Hồng Đức tạo điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Tôi trân trọng cảm ơn giúp đỡ tạo điều kiện Ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Thanh Hóa (Co-opbank Thanh Hóa); số Ngân hàng đại bàn tỉnh Thanh Hóa; Các doanh nghiệp vừa nhỏ cung cấp giúp cho tác giả thu thập thông tin chinh xác để thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln động viên chia sẻ khó khăn thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thanh Hà ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Dự kiến kết đạt Nội dung nghiên cứu C ƣơn CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2 Tổng quan phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay NHTM 12 1.2.2 Phân loại phương thức cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DNVVN 17 1.2.4 Nội dung trình hoạt động cho vay NHTM 19 1.3 Nội dung tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 20 iii 1.3.1 Mở rộng quy mô thay đổi cấu cho vay 20 1.3.2 Nâng cao chất lượng cho vay 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.4.1 Các nhân tố khách quan 24 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 25 1.5 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay DNVVN học rút cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 26 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay DNVVN số NHTM 26 1.5.2 Một số học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 29 C ƣơn THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 31 2.1 Khái quát Co-opbank Thanh Hóa 31 2.1.1 Khái quát chung Co-opbank Việt Nam 31 2.1.2 Q trình hình thành phát triển Co-opbank Thanh Hóa 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân Co-opbank Thanh Hóa 33 2.1.4 Các sản phẩm Co-opbank Thanh Hóa 35 2.1.5 Sử dụng vốn kết kinh doah 39 2.2 Khái quát trình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Thanh Hóa 44 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Co-opbank Thanh Hóa 47 2.3.1 Mở rộng quy mô thay đổi cấu cho vay 47 2.3.2 Chất lượng hoạt động cho vay DNVVN 56 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Co-opbank Thanh Hóa 65 2.4.1 Những mặt đạt 65 iv 2.4.3 Nguyên nhân 68 Kết luận chương 71 C ƣơn GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 72 3.1 Chủ trương phát triển DNVVN tỉnh Thanh Hóa mục tiêu phát triển kinh doanh Co-opbank Thanh Hóa 72 3.1.1 Chủ trương phát triển DNVVN tỉnh Thanh Hóa 72 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Coopbank Thanh Hóa 78 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 80 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing nói chung hoạt động cho vay DNVVN 80 3.2.2 Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực 83 3.2.3 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro nhằm giảm nợ xấu 84 3.2.4 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm xác định lãi suất phù hợp, hồn thiện quy trình cho vay 87 3.3 Khuyến nghị 90 3.3.1 Đối với Co-opbank 90 3.3.2 Đối với DNVVN 90 Kết luận chương 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC P1 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Co-opbank Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Co-opbank Thanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hóa Thanh Hóa CP: Chính phủ DN: Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NĐ-CP Nghị định- Chính phủ NHNN: Ngân hàng hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch SXKD: Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 : Tiêu chí phân loại DNVVN World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNVVNtại Việt Nam Bảng 1.3: Nội dung phương thức cho vay 15 Bảng 1.4: Nội dung trình hoạt động cho vay NHTM 19 Bảng 1.5:Nhóm tiêu mở rộng quy mô thay đổi cấu vay 22 Bảng 1.6: Nhóm tiêu nâng cao chất lượng cho vay 23 Bảng 2.1 Nhân lực phân theo trình độ Co-opbank Thanh Hóa 33 Bảng 2.2: Các sản phẩm Co-opbank Thanh Hóa 35 Bảng 2.3: Hạn mức giao dịch rút tiền, chuyển khoản thẻ ghi nợ nội địa Co-opbank Thanh Hóa 38 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn Co-opbank Thanh Hóa giai đoạn năm 2017-2019 39 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Co-opbank Thanh Hóa giai đoạn năm 20172019 44 Bảng 2.6: Số lượng DNVVN sử dụng dịch vụ cho vay giai đoạn 2017-2019 Co-opbank Thanh Hóa 47 Bảng 2.7: Dư nợ Co-opbank Thanh Hóa DNVVN giai đoạn 20172019 50 Bảng 2.8: Dư nợ lớn Co-opbank Thanh Hóa DNVVN giai đoạn 2017-2019 52 Bảng 2.9: Dư nợ phân theo kỳ hạn vay Co-opbank Thanh Hóa DNVVN giai đoạn 2017-2019 54 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay Co-opbank Thanh Hóa DNVVN theo ngành kinh tế giai đoạn 2017-2019 55 Bảng 2.11: Nợ xấu, nợ hạn cho vay DNVVN Co-opbank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 57 Bảng 2.12: Thu nhập từ lãi cho vay DNVVN Co-opbank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 58 vii Thơng tin DNVVN thu thập từ nguồn khác vấn trực tiếp, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thơng tin Đối với Co-opbank Thanh Hóa, thu thập chủ yếu thông qua tiếp xúc trực tiếp doanh nghiệp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm tốn chi phí Tuy nhiên, độ xác thấp khơng đáng tin cậy Do đó, để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN cần phải mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin từ nguồn khác Bảng 3.1: Cách thức nguồn tin thu thập Nguồn tin Cách thức thu thập Thông tin điều tra trực tiếp từ sở Nắm bắt nhịp độ sản xuất chung sản xuất kinh doanh DN, bạn hàng, trách nhiệm thái độ công nhân công việc, mối quan hệ nội DN, từ cán tín dụng đốn thơng tin mà khai thác có đủ độ ching xác hay không - Thông tin thu thập từ bên ngồi Chi nhánh thu thập thêm thơng tin từ tổ chức tín dụng, đối thủ cạnh tranh, bạn hàng doanh nghiệp, DN hoạt động ngành nghề Qua xác định vị uy tín DN thị trường Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập phận lưu trữ thông tin DN tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác thông tin khách hàng Những thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng Coopbank Việt Nam, hệ thống NHNN Hệ thống thông tin xem đáng tin cậy thơng tin chung nhất, có tác dụng giúp ngân hàng thẩm định rủi ro khách hàng Nguồn: Đề xuất cuả tác giả 85 Thơng tin phân tích, từ xây dựng hệ thống liệu riêng nhằm phân loại, theo dõi, kết nối chăm sóc khách hàng Hoạt động xây dựng liệu để phân loại đối tượng khách hàng DNVVN để nhìn nhận, đánh giá tiềm Phân loại chia làm đối tượng: Một khách hàng vay; hai khách hàng vay trả nợ; ba khách hàng chưa vay có mối liên hệ, có tiềm Riêng DNVVN vay chi nhánh cần phân loại rõ ràng để có biện pháp xử lý vay phù hợp với thực tế Bảng 3.2: Phân loại đối tƣợn k ác n DNVVN đan va vốn Co- opbank Thanh Hóa Tên DNNVV Mức độ rủi ro Quan điểm c o va Nhóm Hoạt động hiệu quả, triển Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín vọng tốt Mức độ rủi ro dụng với mức ưu đói lói thấp suất, phớ, thời hạn, biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể áp dụng cho vay tín chấp) Nhóm Hoạt động hiệu quả, có triển vọng, số hạn chế tài chính, quản lý Rủi ro mức độ trung bình Hạn chế mở rộng tín dụng, tập trung vào khoản tín dụng ngắn hạn có biện pháp bảo đảm tiền vay Nhóm Hoạt động khơng hiệu quả, tài khơng bảo đảm, Rủi ro cao, khả trả nợ khách hàng yếu Khơng mở rộng tín dụng Chỉ thực gia hạn nợ có phương án khắc phục khả thi Nhóm Rủi ro cao, khơng có khả trả nợ Khơng mở rộng tín dụng Cần có biện pháp để thu hồi nợ, kể việc xử lý sớm tài sản bảo đảm Nguồn: Đề xuất cuả tác giả 86 Thực tốt công tác thu hồi nợ, đảm bảo quy trình kiểm sốt sau cho vay, Nhằm mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho vay: Phối hợp với nhà cung cấp mạng viễn thơng di động để triển khai hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại di động đến với khách hàng Hiện nay, việc nhắc nợ gốc lãi cho khách hàng thực thủ công cán tín dụng phụ trách khoản vay thực Tuy nhiên, nhiều trường hợp số lượng khách hàng phát sinh lớn lỗi chủ quan từ phía cán nên để xảy tình trạng khách hàng qn khơng nhớ đến lịch trả nợ khoản vay bị hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần sát theo dõi khoản vay khách hàng để trực tiếp nhắc nợ thu nợ với truờng hợp khách hàng không thiện chí chủ động việc trả nợ ngân hàng - Thực thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay Kiểm soát cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích đăng ký đề nghị vay vốn kiểm tra sau để kịp thời phát xử lý trường hợp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh khách hàng có thái độ chây ỳ, thiếu thiện chí - Giao tiêu thu hồi nợ đến cán phụ trách khoản vay phịng ban tham gia vào cơng tác thu hồi nợ để tạo áp lực cho CBNV hoàn thành tốt nhiệm vụ - Đối với khoản vay phát sinh nợ xấu, khách hàng khơng cịn khả trả nợ từ hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần kiên áp dụng biện pháp phối hợp vận động khách hàng để xử lý bán tài sản chấp, tiến hành biện pháp khởi kiện, phối hợp với quan tòa án, thi hành án để nhanh chóng xử lý khoản nợ vay 3.2.4 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm xác định lãi suất phù hợp, hồn thiện quy trình cho vay  Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm 87 Một là; Ngân hàng cần điều chỉnh quy định nhận loại hình tài sản chấp Nếu Co-opbank Thanh Hóa thiên nhận tài sản bất động sản hay động sản có tính khoản cao NHTM khác mở rộng giới hạn nhận tài sản, chấp nhận thêm tài sản khác hàng hóa luân chuyển, máy móc thiết bị, chí cho vay dựa hợp đồng ngoại thương, hợp đồng bán hàng khả cạnh tranh việc phát triển dư nợ cho vay DNVVN gặp nhiều khó khăn Vì vậy, Co-opbank Thanh Hóa nên xem xét quy định việc chấp nhận tài sản tài sản chấp thông thường, tất nhiên doanh nghiệp phải đáp ứng phương án kinh doanh lực tài Hai là; Khi giải cho vay khơng có bảo đảm tài sản có đảm bảo phần, Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm việc thẩm định hồ sơ tín dụng cho vay DNVVN đáp ứng tối thiểu điều kiện + Khách hàng chưa phát sinh lịch sử nợ từ nhóm (nợ cần ý) trở lên TCTD, có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng + Đối tượng vay bao gồm yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, khoản chi phí hợp lý phải có chứng từ rõ ràng, minh bạch + Doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng đánh giá khả thi, có hợp đồng đầu vào, đầu rõ ràng + Doanh nghiệp có lực tốt tài chính, quản lý + Doanh nghiệp mở tài khoản toán ngân hàng có giao dịch thường xuyên + Sản phẩm dịch vụ kinh doanh doanh nghiệp thời kỳ phát triển + Ngân hàng kiểm sốt dòng tiền hoạt động doanh nghiệp để thu nợ có nguồn thu 88 Ba là; cần thẩm định dự án đầu tư làm điều kiện vay: Nội dung mang tính định đến khả khách hàng có vay vốn hay khơng (i) Hiệu kinh tế xã hội mà dự án đem lại : Hiệu kinh tế mà dự án đem lại cho ngân hàng tiền lãi khoản vay Bên cạnh lợi ích kinh tế mà dự án trực tiếp đem lại cho ngân hàng, cán tín dụng cần quan tâm đến lợi ích kinh tế mà dự án đem lại cho toàn xã hội Một số tiêu cần ý thẩm định vòng quay vốn, mức tăng tiêu thụ hàng hoá xã hội, sản phẩm dự án tung ra, khả ảnh hưởng môi trường dự án (ii) Khả thích ứng phương án sản xuất khách hàng môi trường kinh doanh: yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến phương án sản xuất kinh doanh khách hàng như: cung- cầu, giá cả, thị hiếu yếu tố cần phải quan tâm xem xét thẩm định Vì thế, trình thẩm định, cán tín dụng khơng thể địi hỏi, u cầu hồn hảo tuyệt đối dự án DNVVN nên có tư vấn, giúp đỡ để DN hoàn thiện dự án Cán tín dụng gợi ý yêu cầu doanh nghiệp đề xuất vài phương án dự phịng Làm DN ngân hàng hạn chế rủi ro, từ hai hợp tác với xây dựng mối quan hệ chặt chẽ  Xác định lãi suất phù hợp Lãi suất cho vay yếu tố định đến hoạt động vay Hiện lãi suất cho vay chi nhánh cao ngân hàng đại bàn, nói rào cản để Co-opbank Thanh Hóa tiếp cận DNVVN - Cần hướng tới nâng cao khả dự báo biến động thị trường tiền tệ để có sách linh hoạt, phù hợp, “đi trước” ngân hàng khác - Các nhóm khách hàng khác có đặc điểm nhu cầu khác có phản ứng khác với thay đổi lãi suất Vì vậy, ngân hàng định lãi suất thường vào phản ứng khách hàng lãi suất 89 - Xem xét lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trường ( ngân hàng cấp) Như vậy, từ yếu tố mà ngân hàng cần phải thận trọng xây dựng sách lãi suất hợp lý, xây dựng sách lãi suất linh hoạt ( mức độ vay, thời gian vay để định lãi suất)  Hồn thiện quy trình cho vay Co-opbank cần thiết phải xây dựng quy trình chặt chẽ để phận làm tốt công việc mình, bên cạnh ln theo dõi thay đổi cần để hoạt động kinh doanh hiệu Tránh tượng chậm hồ sơ vay vốn dẫn đến khơng hài lịng với dịch vụ cho vay Tinh giản, rút gọn bước để rút ngắn thời gian thẩm định cho vay 3.3 Khuyến nghị 3.3.1 Đối với Co-opbank - Tiếp tục hoàn thiện triển khai kịp thờ thông tư hướng dẫn hoạt động tín dụng lãi suất, chinh sách vay đến Co-opbank Thanh Hóa - Hỗ trợ thực sách đào tạo nguồn lực sâu cho riêng tín dụng DNVVN 3.3.2 Đối với DNVVN Nâng cao lực doanh nghiệp nhỏ vừa việc lập thẩm định dự án đầu tư sản xuất kinh doanh DNVVN cần chủ động tham gia khóa đào tạo lập phương án sản xuất kinh doanh, mặt giúp doanh nghiệp hoạch định chiến lược, mặt cao tính khả thi cho phương án để tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng 90 Kết luận c ƣơn Chương phân tích chủ trương biện pháp phát triển DNVVN tỉnh Thanh Hóa định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Coopbank Thanh Hóa; từ đề xuất nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNVVN Co-opbank Thanh Hóa gồm: (i)Tăng cường hoạt động Marketing nói chung hoạt động cho vay DNVVN; (ii) Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực; (iii) Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro nhằm giảm nợ xấu; (iv) Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm xác định lãi suất phù hợp, hoàn thiện quy trình cho vay Đồng thời đề xuất nhóm khuyến nghị với Coopbank DNVVN 91 KẾT LUẬN Phát triển hoạt động cho vay có vai trị to lớn DNVVN Góp phần khơng nhỏ có Co-opbank Thanh Hóa, hoạt động cho vay chi nhánh ln phát triển tương đối ổn định giai đoạn 2017-2019, cụ thể: Thứ nhất; Phát triển họat động cho vay Ngân hàng thê mặt qui mô thay đổi cấu: Số lượng DNVVN sử dụng dịch vụ cho vay tăng, Dư nợ tín dụng DNVVN ( Khối lượng cho vay) tăng chiếm 30% tổng dư nợ cho vay; Sự đa dạng hóa hình thức cho vay vay ngắn dài trung hạn; Mở rộng qui mô cho vay theo ngành kinh tế chiếm tỷ trọng lớn thuộc lĩnh vực xây dựng bản; Dư nợ cho vay theo loại tiền tệ có tiền tệ Việt Nam Thứ hai; Chất lượng cho vay: Nợ xấu, nợ hạn nằm giới hạn cho phép (đạt 2,0% năm 2019) thấp hệ thống Co-opbank Thanh Hóa ( 2.2% năm 2019), xu hướng giảm nhẹ Tỷ lệ nợ xấu so với ngân hàng thương mại khác cịn lớn giảm khơng đáng kể, Co-opbank Thanh Hóa cần tiếp tục có chiến lược tốt để giảm lượng dư nợ xấu Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tăng Dưới góc độ đánh giá hài lòng DNVVN sử dụng dịch vụ cho vay, thái độ phục vụ lãnh đạo hài lòng chiếm ưu cao Bên cạnh đó, số tiêu chí khơng hài lịng như: Hồ sơ vay vốn tương đối phức tạp, chưa đáp ứng nhanh nhu cầu vay vốn khách hàng Vì vậy, kết đánh giá 49.4% cịn chậm, 41.4% bình thường Về lãi suất vay vốn tương đối cao so với tổ chức tín dụng khác Trên sở đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân,đồng thời phân tích chủ trương biện pháp phát triển DNVVN tỉnh Thanh Hóa; Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Co-opbank Thanh Hóa Từ đề xuất nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNVVN Co-opbank Thanh Hóa gồm: (i)Tăng cường hoạt động Marketing nói chung hoạt động cho vay DNVVN; (ii) Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực; (iii) Nâng 92 cao chất lượng quản lý rủi ro nhằm giảm nợ xấu; (iv) Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm xác định lãi suất phù hợp, hoàn thiện quy trình cho vay Đồng thời đề xuất nhóm khuyến nghị với Coopbank DNVVN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2001), Nghị định 90/2001/NĐCP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNVVN thay cho định 90/2001/NĐ-CP Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, Nghị định quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Co-opbank Thanh Hóa (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Phương hướng, nhiệm vụ năm 2018 Co-opbank Thanh Hóa (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Phương hướng, nhiệm vụ năm 2019 Co-opbank Thanh Hóa (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Phương hướng, nhiệm vụ năm 2020 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Ngọc Long CS (2009), Triết học Mác – Lênin, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước (2001), QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 Bảo Ngọc (2020), Công bố Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam 2019: 1.000 dân có 14,7 doanh nghiệp; https://tuoitre.vn/cong-bo-sachtrang-doanh-nghiep-viet-nam-2019-cu-1000-dan-co-14-7-doanhnghiep-20190710215605278.htm, truy cập 20h ngày 3/2/2020 94 12 Phạm Xuân Phú (2017), Một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hà Nội, Tạp chí cơng thương số 13 Trần nh Phương (2008), Một số khái niệm lý thuyết kinh tế học phát triển vận dụng nước ta nay, Tạp chí Kinh tế dự báo 14 Quốc Hội ( 2010), Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 15.Quốc Hội (2014), Luật số: 68/2014/QH13, mục điều chương luật doanh nghiệp 2014 16 Thủ tướng Chính phủ (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/09/2012 việc phê duyệt kế hoạch phát triển DNVVN giai đoạn 2012 – 2015 17 Đoàn Tranh (2018), Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí Kinh tế & Dự báo sô 8, năm 2018 18 Nguyễn Thùy Trang (2017), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn Thạc sỹ Học viện Hành Quốc Gia 19 Nguyễn Anh Tuấn ( 2019), Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ, Đại học Hồng Đức 20 Hà Duyên Tùng (2019), Hoàn thiện hoạt động Marketing Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Hồng Đức 21 VCCI (2016) Báo cáo chuyên đề thực trạng giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ưu đãi 95 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Hệ thống phòng giao dịch Co-opbank Thanh Hóa STT Địa Chi nhánh/ PGD Chi nhánh Thanh Hóa 25 Phan Chu Trinh P Điện Biên – Tp Thanh Hóa Phịng giao dịch số 343 Lê Hoàn – P Lam Sơn– Tp Thanh Hóa Phịng giao dịch số Đường 10/6 - TT Quán Lào – huyện Yên Định Phòng giao dịch số Phố Giắt- TT Triệu Sơn – huyện Triệu Sơn Phòng giao dịch số Khu – TT Hậu Lộc – huyện Hậu Lộc Phòng giao dịch số TT Nga Sơn – huyện Nga Sơn Phòng giao dịch số Nguyễn Du – P Trung Sơn – Tp Sầm Sơn Nguồn: Tác giả tổng hợp Phụ lục 2:Biểu lãi suất u động Co-opbank Thanh Hóa ngân hàng khác 12/2019 Đơn vị: %/năm Kỳ hạn Co-opbank Vietcombank Agribank Không kỳ hạn 1,00 0,10 0,2 tháng 5,20 4,50 4,50 tháng 5,50 5,00 5,00 tháng 5,60 5,50 5,50 tháng 5,72 5,50 5,60 12 tháng 6,90 6,8 6,80 Nguồn: Tác giả tổng hợp P1 Phụ lục 3: Biểu lãi suất u động tiết kiệm cá nhân Co-opbank Thanh Hóa 12/2019 Đơn vị: %/năm Co-opbank Kỳ hạn Khơng Trả lãi Trả lãi hàng Trả lãi hàng trƣớc tháng quý Trả lãi cuối kỳ kỳ 1,00 hạn tháng 5,18 5,20 tháng 5,16 5,19 5,20 tháng 5,43 5,47 5,50 tháng 5,40 5,46 5,50 tháng 5,38 5,45 5,50 tháng 5,45 5,54 tháng 5,43 5,53 5,61 tháng 5,42 5,53 5,62 tháng 5,48 5,61 10 tháng 5,53 5,68 5,80 11 tháng 5,51 5,66 5,80 12 tháng 6,45 6,69 13 tháng 6,67 6,94 15 tháng 6,60 6,90 6,94 7,19 18 tháng 6,49 6,85 6,89 7,19 P2 5,56 5,64 6,73 5,60 5,72 6,90 7,19 Phu lục 4: Phiếu khảo sát ý kiến DNVVN vay vốn Co-opbank Thanh Hóa Kính thưa Q doanh nghiệp! Điều tra nhằm nghiên cứu tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Thanh Hóa (Co-opbank Thanh Hóa) Kính đề nghị Q Doanh nghiệp vui lịng tham gia giúp đỡ chúng tơi cách trả lời câu hỏi Quý Doanh nghiệp trả lời điền thông tin vào chỗ trống đánh dấu “X” vào ô lựa chọn ghi vào cỗ trống phiếu để trống dòng Xin chân thành cảm ơn ! I Thông tin chung Tên Doanh nghiệp: Địa chỉ: Đán iá mức độ hài lòng DNNVV sử dụng dịch vụ cho vay Co- opbank Thanh Hóa Chỉ tiêu Hồ sơ va vốn Ý kiến DNNVV giao dịch BIDV Thanh Hóa Khá phức tạp Bìn t ƣờng Khơng phức tạp Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn Lãi suất vay vốn Cao Chấp nhận Chú trọng tài Khả thi hiệu Thấp Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn 3.Thế chấp vay sản (1) dự án (2) Cả (1) (2) Kết đánh giá Thời gian xử lý hồ sơ Nhanh Kết đánh giá P3 Bìn t ƣờng Chậm T độ phục vụ Nhiệt tình Bìn t ƣờng C ƣa tốt Nhân viên ngân hàng Lãnh đạo Chính sách tín dụng DNNVV Linh hoạt Chậm Tốt Trung bình C ƣa lin oạt Kết đánh giá C ăm sóc k ác hàng Yếu Trình độ chun mơn (kỹ thẩm định cán tín dụng) Marketing, tiếp thị Mức độ hài lịng Hài lịng Bìn t ƣờng C ƣa i lịn Kết đánh giá III> Xin Ơng/Bà cho biết khuyến nghị cho phát triển hoạt độn c o va DNVVN Co-opbank Thanh Hóa thời gian tới? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Trân trọn cám ơn! Ngày N ƣời vấn tháng năm Xác nhận tổ chức cung cấp N ƣời đại diện P4