Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nnptnt chi nhánh ba đình thanh hóa

LỜI CẢM ƠN ố , cá c ộ, q viê E g iệp ại NH NN& xi c c , giúp đỡ c N c i c giúp đỡ, E ọi điề c c g iê c g giá iế s iệ c g ố g ê g iệp , c ị ại NH giúp đỡ, điề g iệp c ế, độ i ẹp ê v y, ic í cơ, c ú, H ức c i ố c ố iế g ộ q , đồ g ợi đ iệ đ D ầy cô giá , Thanh Hóa i gi ầy giá iệ g xi NN&PTNT c i gs ố các ực c cô giá Thạc sĩ Đỗ Thị Hà Thương ướ g dẫ , giúp đỡ xi c y, g i cố gắ g, ố g iế c g iệp c c ô g ộ g, i gi i g p ý p í ầy M CL C M C L C N M CC C N M C ẢN N M C I I A.LỜI MỞ ẦU ý d c ọ đề c đíc i g iê ối ượ g v p vi g iê ươ g p áp g iê ế c đề N I N i N I NC Chương 1: Những n chất ượng t n củ ng n h ng thương 11 n ng t ng hạn củ ng n h ng thương iệ g iệ í d c c g g ng hạn ại g v d i í d 1.1.4 Phân loại í d ươ g ng t g g g v d i g v d i ạn 1.1.4.1.Căn vào đồng tiền vay vốn 1.1.4.2.Căn vào phương thức t n ng 1.1.4.3.Căn vào tính chất bảo đảm 1.1.5 Vai trò c a tín d g g v d i phát tri n kinh tế 1.1 .1 ố v h ch hàng 1.1 .2 ố v ng n hàng 1.1 .3 ố v nh t 1.2 Chất ượng tín d ng trung dài hạn củ ng n h ng thương Q m ch 1.2.2 Các iê đá ượ g í d giá c g ượ g í d ại g v d i g g v d i 10 1.2.2.1.Ch t t ng n 10 1.2.2.2.Ch tiêu tỷ lệ n hạn 11 1.2.2.3.Ch tiêu tỷ lệ n xấu 12 1.2.2.4.Ch tiêu hệ số thu n 12 1.2.2.5.Ch tiêu l i nhuận 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất ượng t n ng t ng hạn 13 1.3.1.Nhân tố khách quan 13 1.3.2.Nhân tố ch quan 15 Chương : h c t ạng chất ượng tín d ng trung dài hạn tạ ng n h ng NN h N ch nh nh nh h nh t ề ng n h ng NN 19 N ch nh nh nh h nh 19 2.1.1.Lịch sử hình thành phát tri n c a ngân hàng NN&PTNT chi nhánh H 19 c m tổ chức kinh doanh c a ngân hàng 19 2.1.2.1.Cơ cấu t chức máy ngân hàng 19 2.1.2.2.Chức nh ệm v phòng ban 20 2.1.3.Tình hình hoạ động kinh doanh c a ngân hàng 22 2.1.3.1.Các hoạt động kinh doanh ngân hàng 22 2.1.3.2.K t hoạt động kinh doanh ngân hàng 23 2.2 Th c trạng chất ượng t n NN N ch nh nh 2.2.1 Quy trình c p tín d 2.2.2 Thực trạ g c 2.2.2.1.Ch t ng t nh h nh g c ượ g í d g ng hạn tạ Ng n h ng 25 v y g v d i ạn ngân hàng 25 gv d i ại g g 27 t ng n 27 2.2.2.2 Ch tiêu tỷ lệ n hạn 28 2.2.2.3.Ch tiêu tỷ lệ n xấu 30 2.2.2.4.Ch tiêu hệ số thu n 33 2.2.2.5.Ch tiêu l i nhuận 34 nh g NN chất ượng tín d ng t N ch nh nh ng nh h nh hạn tạ Ng n h ng 36 2.3.1 Nh ng kết qu đạ 36 2.3.2 Nh ng hạn chế nguyên nhân 38 2.3.2.1 Những hạn ch 38 2.3.2.2 Nguyên nhân 39 Chương 3: Một số giải h nh hạn tạ Ng n h ng NN 31 n ng c chất ượng tín d ng t N ch nh nh hương hướng nhiệm v tín d ng t n ng c 3.2 Giải pháp nh chất ượng t n nh h nh ng ng t 42 hạn nă ng ng 2015 hạn 42 ổi sách tín d ng 43 ă g cư ng thực Marketing ngân hàng 43 3.2.3 Gi i pháp c 3.2.4 Nâng cao ch ẩy mạ gư i 44 ượng thẩ g ác định tín d g g v dài hạn 45 y động vốn 45 ă g cư ng công tác giám sát sử d ng tiề v y dạng hóa loại hình í d 3.2.8 Nâng cao ch dự đầ Ngă ượng tín d g g v d i ạn 46 g v d i ạn 46 g ê sở nâng cao hiệu qu thẩm định 47 gừa xử lý nh ng kho n nợ hạn 49 3.2.10 ă g cư ng hoạ động trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống c ị ê g v đ y ) C.K T LUẬN 52 N M C I LI M Ả 53 N M CC C I I N I DUNG ượ g í d CLTD g DN D g iệp NH NN&PTNT Ng g ô g g iệp v p NHTM Ng g NH Ng ng NHNN Ng gN ươ g ại ước i ô g ô N B g ế q H i d c M C ẢN NH NN N c i gi i đ 2012-2014 24 g dư ợ ại NH NN N c i H gi i đ 2012-2014 27 g ệ ợq H g ê ổ g dư ợ c NH NN N c i gi i đ 2012-2014 29 ợx NH NN N c i H gi i đ ạn 2012 – 2014 30 g ơc ợx ại NH NN N c i H gi i đ 2012-2014 32 g ợ H g gv d i ại NH NN N c i gi i đ 2012-2014 33 si i H độ g í d gc NH NN N c i gi i đ 2012-2014 35 N i H i đồ H i dư ợ ại NH NN N c i gi i đ 2012-2014 27 đồ H i M C I ợ q ại NH NN N c i gi i đ 2012-2014 29 đồ 2.3.Tình hình ợ x NH NN N c i gi i đ ạn 2012 – 2014 31 đồ c ợx ại NH NN N c i H gi i đ 2012-2014 32 i đồ 2.5 ợ H i c i đồ gv d i ại NH NN N c i gi i đ 2012-2014 34 ệ ợi í d H g gv d i ại NH NN N gi i đ 2012-2014 35 LỜI MỞ Ầ chọn đề t 1.L Tín d ng ngân hàng nh ng hoạ động tạo thu nh p lớn nh c g g ươ g ại (NHTM).Với vai trò kênh dẫn gđ g g yc gp vốn lớn nh t kinh tế, tín d ng ngân y hiệu qu Việc phát tri n tín d ng ngân hàng không nh ng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng (NH) g Bên cạnh nh g g ươ g g ước ngồi g đạ xu hội nh p, ại đ g p i chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ ngân ê v đ i iế động t giá, iế độ g giá v g, loại hình kinh doanh nhiều hạn chế v đ g hoạ động c a ngâ yđ g hiệ g c c Chính v y v ột v đề ch iệu qu ượng tín d ng đề c p thiế ngân hàng quan tâm, gi i Ng g ô g g iệp v p á H mộ i g ô g g ô (NH NN&PTNT) c i ươ g ại hoạ độ g ê địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau.Từ thành l p đế yc i đạ nhiều kết qu tốt hoạ động tín d ng Từ ch t p trung cho vay doanh nghiệp N tổng công ty lớn, NH c y doanh nghiệp g ĩ doanh nghiệp c đầ , d ước, ướng mở rộng cho vay g iệp nh vừa, nh t vực nông nghiệp, nơng thơn.Theo ch ươ g, c í sách c a NH thực tiễn nhu cầu vốn c a ch th kinh tế ê địa bàn, NH c g g ước chuy n dịc c u tín d gc đối ượng khách hàng Tuy nhiên thực tế hoạ động tín d ng NH NN H kh c N c i c đ dạng đối ượ g, điệu hình thức, ă g cạnh tranh th p, ch ượng tín d gc c , v y , chi phí nghiệp v cao, tiềm ẩn nhiều r i c a kinh tế D đ , chất lượng t n , c ươ g xứng với tiềm ă g p ựa chọ đề tài : “Giải pháp nhằm nâng cao ng t ng à hạn tạ ng n hàng Đ nh Th nh H i n đ T T ch nh nh g iê viết báo cáo khóa lu n tốt nghiệp 2.M c đ ch ngh ên cứu - Hệ c ố g ý c ượ g í d g gv d i NH íc NN N c i d i c ố tượng g NN gc N c i ngh ên ối ượ g: ượ g í d Thanh Hóa gi i đ c g vi g iê : ại Ng hương h g v d i ại Ng g Thanh Hóa hạ - g ộ số gi i p áp ại Ng - ượ g tín d ượ g í d g gv Thanh Hóa gv d i c g NN NH N c i – 2014 ngh ên g p ươ g p áp Trong báo cáo khóa lu n tốt nghiệp có sử d ê, p ươ g p áp s sánh – đối chiế , p ươ g p áp c ươ g p áp ống yê gi ,… ố g ê dù g đ thu th p số liệu từ báo cáo hoạ động kinh doanh c a chi nhánh, số ph n ánh tình hình hoạ động tín d ng ă 2012 đến 2014 ươ g p áp s sá so với ă ă s ước đ th y tình hình hoạ động kinh doanh c a chi nhánh ươ g p áp c qu viế – đối chiế dù g đ so sánh số liệu c yê gi i ý kiến thầy cố giá đ có kết tốt nghiệp ết cấ đề t Ngoài phần mở đầu kế Chương 1: Nh ng ý hạn c a ng g ươ g áo cáo gồ n ch ại c ươ g: ượng tín d ng trung dài 2.3.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan - Nă , g vẫ c ỉ ưở g i y ề ếc i , tìn gs y ổ đị , p gi đị , c q ế s dẫ đế i p ẩ yế đề c i , g ầ c g g y gắ vực vẫ c d g i ô g ếc ổ p gi ă g, thiên tai g iệp, ợp ác xã không ế ộ, ê g, g ại ối ượ g cô g iế s c iề hàng công t ươ g, Ngân ưv p c ĩ ôi g ê g ế ổ đị , ốc độ ă g iề d v y i ổ c ức í d cạ dịc v x g ă , d hàng Chính sác xã ội, Ng , í iề s y ế, iế độ g giá c , g, c - H độ g c ước dầ v iê dù g gi độ g i h ệ với g đ g c ắc, việc c , c d ếc ới gượ g đứ g ê s ô gv s y c i i … ngày số ượ g ác g, s ị c i sẻ * Nguyên nhân chủ quan Một là, c ế sách tín d ng c a ngân hàng nhiều hạn chế, c điều kiện tốt cho khách hàng.Tuy quy mơ vốn c đối lớ gc í v y d sác g iệp g g ươ g í d ng c a ngân hàng ch yếu t p trung cho , ộs x vay vốn tài trợ cho hoạ động, dự án ngắn hạn, cho vay ph c v nhu cầ đ i số g khách hàng cách l p hồ sơ v y vốn hợp ý, ô g ác ướng dẫn q y định nh m tạ điều kiện cho khách hàng hoàn thành th t c, hồ sơ v y vố c c c g thu n tiện Hai là, g g c c phòng Marketing nên việc áp d ng Marketing vào hoạ động ngân hàng nhiều hạn chế Chính phịng i gc c ê ưở g đến cơng tác qu ng bá giới thiệu hình nh c a ngân hàng tới khách hàng, m i chào khách hàng khuyến khích ác g đến với thơng qua nh ng lợi ích mà ngân hàng mang 39 g c c c iế lại.Ng ược c th tích cực đ lơi kéo nh ng khách hàng mới, khách hàng lớn, có uy tín quan hệ với ngân hàng.Chính sách i g gc ươ g th khuếc hoạc định chiế c c ác ực hiệu qu , c c biện pháp có nh c a mình.Vì hạn chế mở rộng tín d ng Việc ược khách hàng, chiế ược thị gc ực hợp lí, động sử d ng biệ p áp đ m b o tiền vay thơng thống cho khách hàng dẫn tới đối ượ g đầ ô g đổi nhiều, gây tâm lý ngại ngần vay c a khách hàng độ đội g cá Ba là, độ thẩ ộ công nhân viên hạn chế c biệt định dự án kh thi Một số cán giao tiếp b t lịch sự, ượng không tốt cho ngân quan liêu, hách dịch, sách nhiễu khách hàng, gây hàng Cán vi phạm quy chế điều hành, quy trình tín d ng khơng nhiều g cịn.Hầu hết cán tín d ng c a ngân hàng tuổi đ i cịn trẻ, có độ chun mơn, tác phong nghề nghiệp thẩ định xử lý v gc iếu kinh nghiệm đề phát sinh hạn chế Số ượng cán cịn so với khối ượng cơng việc nên cán tín d ng khơng có th i gian ki m tra, nắm bắ g i đầy đ khách hàng dẫ đến r i g đ phần cán tín d ạo từ c g đại học g g g ột số cán có ngành học khơng phù hợp với vị trí cơng tác ho c đ chuyên sâu ĩ vực tài ngân hàng nên hi u biết ĩ khác cịn hạn chế; đơi thức p í ước, c ic n thức đầy đ nh g y định cịn ng thơng tin thu th p í , c đầy đ , c c í xác, ạo i ro cho tín d ng ngân hàng c c t chẽ, y iệ q khô g í ác định nên việc thẩ Bốn là, g ác điề gc ă vực ưởng ngại khó, ngại khổ, sợ quy trách nhiệm Do khơng có chun mơn hóa cơng tác thẩ sơ s i, g ạo đế giá sá y iế ước, sau cho vay c a ngân g x yê gc p c Cho vay theo c m tính, dựa vào tài s n ch p, gư i vay làm gì, có lợi nhu n hay không Ki m tra sau 40 cho vay c a cán cịn mang tính hình thức, đối phó.Cơng tác xử lí, thu hồi nợ q hạn v ă ợx c c trọng à, iề , p ươ g c ức í d ức c g gv d i c v y c đ g dẫ đế ưở g x đế c ượ g í d ẩ dự đầ g ă g g gc i í d gv d i c g g g à, cô g ác iệ q ượ g cô g ác đị đôi đá giá c ic cô g g ệ c đị đị g ại, giá , c dự đ v y v dự đầ iệ cô g ác v đầ i ực ệ x , đá c x y iế đầ ưc g x yê v giá dự c c , v i s với yê cầ v ị, giá ế q ố g, ẩ , c s áy c íc đá g í c đạ đú g ầ c í g, cô g s ố độ g iếp c , x gc c iệc p iề , c i ức độ c ị g dự c s , cá dừ g ại việc ướ g dẫ c iệ ực ẩ ưc iề ịp c ă g iệ c ả với à, g ác g iề s p ẩ ượ g í d g gc q yề yc gc ố g, c c c dịc v c g iề đế việc d y g iề c í ác g, g 41 sác đãi g c ế v y ối q gi ệ ác ạc sử d q y ôv c g C ƯƠN M T SỐ GIẢI PHÁP NHẰM N N TRUNG VÀ DÀI H N T I N 31 C N N C Ấ LƯỢN N NN y N C IN NG N N hương hướng nhiệm v tín d ng t N íc đạ được, Ng ng hạn nă g NN N c i 015 Thanh Hoá tiếp t c mở rộng phát tri n hoạ động tín d ng g v d i theo nh - Tiếp t c Việ N c g ướng sau: sá đị đị ướng phát tri n c a Ngân hàng NN&PTNT ướng phát tri n kinh tế xã hội c a tỉnh g đôi với nâng cao ch - Mở rộng tín d biệ p áp v g đị đ mb p ươ g c ượng tín d ng b ng nhiều iệu qu ă g d ng tổng sử d ng vốn sinh l i c Ng ị phần tín g, đ c biệt tín d ng ngoại tệ thơng qua sách lãi xu t h p dẫn, sách khách hàng, ă g cư g đội g cá ộ tín d g đ c điều kiệ sá vị có, đồng th i tìm kiếm khách hàng dự án tiề ă g ới.Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp vừa nh , tiếp t c có biện pháp h trợ vị làm hàng xu t - Nâng cao công tác v phong cách làm việc, động, tuyên truyền qu ng cáo, tiếp thị, đổi độ giao tiếp cơng tác tốn kịp th i khách hàng - ốc độ ă g ưở g í d ă g ổ g dư ợ %, gđ g q đạ ệ í d g %/ ă Nă g v d i c iế ốc độ % ổ g dư ợ 3.2 Giải pháp nh m nâng cao chất ượng tín d ng t ng dài hạn Thực song song với việc mở rộng hoạ động tín d ng trung v dài hạn việc nâng cao ch ượng tín d ng trung v dài hạn.Ngân hàng nên áp d ng nh ng gi i pháp sau: 42 i sách tín d ng Chính sách tín d ng vừa ph i phù hợp với đư ng lối phát tri n c a Nhà ước đồng th i đ v y v c í d gư i gửi, gư i n thân ngân hàng.Muốn v y, ph i xây dựng sách tín g ê sở khoa học, ph i đ m b o kh ă g si i c a hoạ động g, ê sở phân tán r i ro, tuân th pháp lu v đư ng lối sách tín d c đ m b o kết hợp hài hòa quyền lợi c N ước, đồng th i đ m b o tính cơng b ng Chính sách tín d ng cần tiếp t c hoàn thiệ , đ m b o vừ y độ g tiền gửi vào Ngân hàng đ c biệt vốn trung v dài hạn) vừ đ m b o NHTM kinh doanh có lãi, b o vốn khuyế íc doanh nghiệp tiếp c nguồn vốn c a Ngân hàng, kích thích mở rộng tín d ng trung dài hạ đề đổi kỹ thu t, hiệ đại hóa cơng nghệ, ă g cư ng sức mạnh c a s n phẩm nội địa ăng cường th c Marketing ngân hàng Công b ng mà nói, khơng iê g g H mà nhìn chung NH g NN ước N c i c n thức đầy đ tầm quan trọng c a Marketing hoạ động Ngân hàng ê c dành quan tâm hợp ý, íc đá g c ưd y i d q niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc i g g gc yếu t p trung vào hoạ động bề q ng cáo, khuếc ươ g c chức ă g c y ước đầ ứng d yế c ý g ĩ q i g nâng cao uy tín, ch tắc Do v y, đ đư g iê g g Ng ọng quyế định thành công thực ác g, xác định thị ng m c tiêu, ượng dịch v Ngân hàng hầ i g ưc m nhạt, bế ực thâm nh p vào Ngân hàng phát huy tác d ng c a nó, Ngân hàng cần thực số biện pháp sau : - Các cán qu n lý cần ph i nhanh chóng chuy doanh mới, l y q s g ưd y i m Marketing làm ch đạo có tìm hi u thị ng cách kỹ ưỡng nắm bắ 43 y đổi nhu cầu c a khách hàng có th đư ướng hoạt ng gi i pháp, sách linh hoạt nh động c a Ngân hàng m c tiêu - Triết lý Marketing cần ph i thâm nh p vào t t c ph n giao dịch, t t c cán nhân viên Ngân hàng - Thành l p phòng chức ă g đề v đị i g g c u lổ chức qu n trị, ướng hoạ động Marketing cách khoa học, với đội g cá thực nhạy bén, am hi u Marketing - Cán Marketing Ngân hàng cần ph i xem xét ba yếu tố c ác động trực tiếp đến hoạ động c a Ngân hàng: nhu cầu c a khách hàng thị g s n phẩm c Ng Ng g đối th thị g, kh ă g íc ứng cầu c a t t c g v s n phẩm, dịch v cung ứng c a b n thân Ngân hàng T t nhiên, nói bao gi c g dễ , đ đư Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều th i gian ph i tr i qua r t nhiề N g N ực đ y ă ộ điều r t cần thiế t t c NHTM Việt , đ c biệt cạ g ĩ vực Ngân hàng mang tính quốc tế 3.2.3 Giải pháp c n ngườ gư i ô đ gv i quyế đị đến thành công hay th t bại c a hoạ động t t nhiên không loại trừ hoạ động kinh doanh c a ngân hàng Do v y, đ góp phần nâng cao ch ượng tín d ng th gi i pháp tổ chức nhân gi i pháp r t quan trọ g v c giá trị giai đ ạn phát tri n c a b n thân ngân hàng Thực gi i pháp nhân tiến hành ch yế - ng xuyên quan tâm trọ g đế cô g ác đ g cá - ê p ươ g diện sau: ộ thông qua nhiều hình thức đ c ạo lại đội ạo lẫ , gư i ạo da dạng ớp ồi dưỡ g, đào tạo t p hu n ch , tự đ biết nhiề đ v đ gư i biế í , gư i ước đ c gư i s , cán có kinh nghiệm truyề đạt kinh nghiệm cho lớp trẻ, cán trẻ ướng dẫn vi tính, ngoại ng cho cán lớn tuổi 44 yê ác ô cá ộ ộ í d g: ác g ề i d c ực, sở g, i c iế i gi ẩ g đị ại c g c ip í ộ s g đựng nh gc c g g ùy ă g ộ í d g gv ộ g việc c ác g, gi s is ượ g í d g định tín d ng t đị p đ i ng gq hạn i thông tin ph i xác ướng phát tri n c a ngành kinh g cần xây dựng cho hệ thố g sở d liệu chứa g ô g i p hoạ động tín d ng hợp đ , việc thẩ g p ú iê q đến hoạ động tín d ng nói chung g v dài hạn nói riêng.Với hệ thống thơng tin tổng định c a Ngân hàng có ch ượ g Ngân hàng c ng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp ch qu n c a doanh nghiệp c q c c g.Qua đ cá sắc, p khách hàng vay vốn, thơng tin x tế.D ộ í d i ượng thẩ Nâng cao ch g đ c g cá 3.2.4 Nâng cao chất ượng thẩ g gi g iệp iệc p g việc đị , g p p ầ ộ í d ,c d g iệ ác i cá gc ệ tín d ư: bạ g, q g ước đ y…Ng g ki m tra chế độ kế tốn tài c a doanh nghiệp thông qua đ biế tính xác trung thực c a báo cáo cơng ty ki tài ẩy mạnh công tác t h y động vốn g điều kiệ đ ước đ g c y n mình, DN cần r t nhiều vốn đ đẩy mạnh s n xu Ng g cần ph i c đ vố đ đáp ứng nhu cầu vốn, đ c biệ nguồn vố g v dài hạn cần hoàn thiệ điề đ a công tác thu hút nguồn vốn không từ d từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Ng v đư ộ g đồ g g ức ãi s i c g p dẫ y độ g ợp ý, vừ c ác g.Ng độ g vố v ă g ưở g g vố ê đị v d i điề ộ g í d iệ g đầ đ 45 cư y g p i g iê í g cầ đẩy , đ c iệ g cạ y g vố g gp cv p i i ế - xã ội c ỉ , đư y độ g, đ m b ộ iê độ lãi su t cho vay phù hợp với lãi su t ô gq ác g mang lại lợi nhu n cho ngân hàng ăng cường công tác giám sát sử d ng tiền Giám sát quy trình sử d ng tiề v y yt ng dài hạn g v dài hạn c a khách hàng mộ điều cần thiết biện pháp h u hiệ đ phòng ngừa r i ro gc c ượ g í d hành vi c đú g g Việc giám sát giúp Ngân hàng ki m soát gư i vay vố , đ m b c đíc đồng vố sử d ng hiệu qu , g việc giám sát tiề v y g v dài hạn g g, cán ph i xem xét báo cáo tài nh t c a khách hàng định kỳ với ki gi y t liên quan.Cần kết hợp ki cán tín d ng ph i đột xu t Ngoài ng xuyên ki m tra tài kho n c a khách hàng ạng hóa loạ h nh, cấ t n ng t ng hạn Muốn phát tri n thu hút khách hàng, ngân hàng ph i có nhiều loại s n phẩ đ th a mãn nhu cầu c a nhiều loại khách hàng ồng th i đ dạng hóa loại ác gc g gi m r i ro cho hoạ động ngân hàng.Vì ược s n phẩm c a Ngân hàng cần thực v y, th i gian tới chiế đề sau: nh ng v - Luôn c i tiế v đổi hình thức c v y, đầ với quy trình biế đổi nhu cầu s n xu t tiêu dùng c kinh tế, đ thu hút k ác g, g i ưc p ù ợp gư i v y c g ức cho vay c a ngân hàng, cầ đ dạng hóa mở rộng hình thức cho vay khác - Mở rộ g c đ , cá v y doanh nghiệp quốc doanh hộ gia ê sở đáp ứ g đầy đ điều kiện vay vố , đ m b o an tồn vốn tín d ng b ng cách khoán triệ đ cho cán tín d ng số ượng ác g v dư ợ - ổi q tế.Chuy đổi c đầ tế xã hội c đị p ươ g v c í ưc sác c u cho vay phù hợp với kinh v y p ù ợp với chuy n dịc c u kinh í p 46 thực hiệ điều này, th i gian tới ngân hàng cầ c v y ướ g ă g ỉ trọng ngành s n xu i nhọn ch lực c a kinh tế Trong th i gian tới, ngân hàng cần tìm tới nh ng khách hàng thuộc khu ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng th i c v yư iê dự án sử d ng công nghệ tiên tiế , c ng, ác động tới môi ưởng lớ đến phát tri n c a khu vực, gi i việc làm cho gư i động dạng hóa tiền cho vay: doanh nghiệp có nhu cầu vay - ngoại tệ r t lớ đ nh p máy móc thiết bị s n xu t.Vì v y họ cần vay vốn b ng ngoại tệ đ toán với đối tác.D đ g g cầ đáp ứng nhu cầu y đ doanh nghiệp s n xu t kinh doanh cách thu n lợi Ngân hàng cần mở rộng loại tiền ngoại tệ cho v y USD, EURO, J Y,… 3.2.8 Nâng cao chất ượng tín d ng t ên sở nâng cao hiệu thẩm định d n đầ tư N gc định dự vay, thẩ d ng Thẩ a việc ki m tra thẩ định hiệu qu kinh tế c a dự án ước cho vay v đề them chốt cơng tác tín định dự án nh m ki m tra khẳ g định lại nh ng chi tiết kinh tế ĩ thu t c a dự đầ ư: q y đầ su t máy móc, khối ượng ch sở đ đế đầ Ng ư, iết bị công nghệ, ă g ực công ượng s n phẩm, thị ng tiêu th … ê g NN N c i H thẩ đạ nh ng thành tự đá g N g đ hoàn thiệ cần ý, việc ki m tra í đầy đ , tính hợp pháp c pháp lý kinh doanh, dự án vay,c kh ic g vă g i v y vố toàn nguồn vốn kh vốn, ngân hàng ph i thẩ ă gv y n hồ sơ ă g ợ gư i v y í h hiệu qu kinh tế, tính c a dự án.Với g c độ gư i cho vay định, ki m tra lại sở c a việc ý gư i vay vốn Khơng dừng lại tính tốn c ngân hàng luôn ph i đ t v g định tính thực, tính dự án tạo tiề đề từ đ c dự báo hiệu qu , kh g tốn c p i thẩ định gư i vay mà đề ph n biện lại sở l p lu 47 , tính v sở tính tốn c gư i v y đ làm sáng t khía cạnh c a dự N g ngân hàng dừng lại tiêu hiệu qu c a kho v y c đ điều kiện quan trọng là: tr nợ b ng nguồn vốn nào, ngồn vốn tr nợ có đ mb g, ợ lâu, lịch tr nợ ế nào? định lại hiệu qu kinh tế c a dự án vay, ngân Vì v y, việc thẩ hàng cần ph i trọng ki m tra nguồn vố nợ, th i hạn tr ợ, thực kh thi, lịch tr nợ tr lãi c th - ă g cư ng ki m tra tín d ng S i gi i g x g, g g ng ý xem nguồn tr nợ từ đ iều r t nguy hi m ngân hàng khơng nắm bắ th i m doanh nghiệp g p ộn, C í ă g q trình kinh doanh, lúc phát điều làm n y sinh nợ hạn, ợ đ i D đ , g hàng ph i đ m b o nắm bắ hoạ động kinh doanh c a khách hàng vay vố c g ắm tình hình sử d ng kho v y đ ế nào.Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung c p thông tin kết qu kinh doanh kèm với số tiền tr nợ định kì Các kho n nợ gốc lớ đến hạn tr cần có nhắc nhở xem khách hàng có kh ă g ước nợ đú g ạn hay không.Nếu phát khách hàng không th tr nợ kịp th i ngân hàng cần có biện pháp kịp th i đ xử lí Bên cạnh ki m tra khách hàng, ngân hàng cần ki m tra, ki m soát nội ng xuyên, nghiêm túc dự ê q m phịng chống sai sót ch yếu.Ngân hàng cần thực ki m tra việc l p hồ sơ í d g đ m b o tính pháp lí, ki m tra th i hạn cho vay, th i hạn gia hạn nợ đ chắn r ng hoạt động tín d g đ m b o m t nội - Hạ c ế Ng i í d g g cần luôn dự báo r i ro tiềm ẩn tín d ng dài hạn có biện pháp phịng ngừa h u hiệu.R i ro tốn r i ro lãi su t ô đ dọa ngân hàng c p độ c a kho n vay trung dài hạn lớn đá g so với kho n vay ngắn hạn.Sự q 48 đến v đề phòng ngừa r i kho n vay trung dài hạn không đ i c đ c biệ q i ngân hàng q n lý tiền tệ, mức độ c a kho n vay dài hạn r t lớ , g y đột biến kéo dài cho c bên vay, Ngân hàng tài trợ bên có liên quan.Chính v y, biệ p áp xác định dự báo r i ro tiềm ẩn ch p b o lãnh cần thiế ngân hàng.Việc dự báo r i ro tiềm ẩ c g đầy đ , biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu qu tín d ng từ khâu phán quyế c g c ươ g iê việc phát dự báo r i ro tiềm ẩ đ đề biện pháp phòng ngừa ph i việc làm liên t c, ng xuyên không ph i ước phán mà c suố q đư vố v y c đến thu hết nợ gốc lãi vay Vì v y, tính tốn nguồn tr nợ, th i hạn tr nợ, gư i ta tính tốn c p ươ g : p ươ g ạc quan nh , p ươ g phòng ngừa r i ro tiềm ẩ , c s n xu t x u nh g an tồn ng dùng l y p ươ g đ xem xét Nế p ươ g từ phán quyế c t y tr nợ v y duyệt yên tâm kho Thế ch p b o lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vố g điều kiện nay, việc sử d ng công c y doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng ph i biết nhạy c b o nguyên tắc ch p hành nghiêm chỉnh sách c ,đ m ước, áp d ng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệ đối không coi ch p cầm “ ù cố ộ mệ ” gc v y, ô g c i c đ c biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đ m b o tín d ng.Thực việc ch p, b nh ã đú g q y định cho vay lãi ph i dựa g sở thực từ phía doanh nghiệp khơng ph i dựa vào nh t tài s n ch p Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạ động ngân hàng r i ro tín d kh i gq th i gđ y ọ g ác g điều không th tránh đ Ngân hàng gi m thi u r i g đến ch phá s n 49 , đồng c biệt nay, số kho n vay c a khách hàng khơng tr c vốn lãi c a khách hàng ác tổng số vốn vay c g đề chuy n thành nợ hạn Vì v y với hoạ động cho vay Ngân hàng cần có nh ng biện pháp khai thác, giúp đỡ ác g đ gi m th p bớt thiệt hại cho c hai bên: - c u lại kho n nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn r i ro nợ xử lý r i đ từ đ đá giá kh đ m, khơng có b hồi thơng qua phân tích nợ có b ă g đ m, thực trạng tài s n ch p có th xử lý thu hồi nợ, p ươ g xử lý v n d ng gi i pháp, sách c a ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồ đọng - Trong số điều kiện, ngân hàng có th ă g doanh nghiệp Theo cách có th ă g hàng khách hàng khơng có kh ê vố v y i ro tín d ng cho ngân nợ N g x ă gd y th y doanh nghiệp có kh ă g p i lâu dài, i d , đồng th i họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm tr nợ ngân hàng b vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp ă c iệu qu cách thu hồi vốn tốt nh t - Ng i , nh ng kho v y đ i g hệ ch t chẽ với quyề đị p ươ g, g cần có quan g c ức ă g c iê đ m b o tiền vay quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài s 3.2.10 ăng cường hoạt động trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống D áp ực g y c g g y gắ ô g cạ , ê việc d y ối q ệ với ác g yề ố gđ g v đề g g cầ quan tâm g Khác g pc í N g, g ác ố g đối ượ g p cv c c g gc yế c g g x yê g ối ượ g gi g vố yề g dịc yề ố g , đồ g gc yế c đối ượ g gi dịc i số dư iề gửi sử d 50 g với c i p í g g, y với g c ,đ y p g i ế ợp với q ã ẻ đạ d ,đ yc ối q ác gđ ác g, đôi ộ g vă i ọc ươ g c viê g việc x y dự g v p iế iếp c , i ộ i, ối q g iệ ố việc i i sá ưv i ực iễ , c ưv g ừp í i c í , yê d p i d ước, v độ c vực i d i với ,s g ọ cầ dự y, gư i v , ệ q iđ g vố v y độ ĩ ổ gq p p đ c ô gc ỉđ i c ực iệ g X iế ộ dự iê q c ược g ý ưở g, sá g iế c ô c d ợ c cá g iệp v y ô g gừ g iệ ộ dồi iế ác g tháo ă ổ c ức ội g ị p ố, ội g ị ác ă , ởi ộ í d g gỡ ước iế g c iế c gđ c cô g việc ức g ưv p áp vố ộ ộ ă gđ cá g pv c i ệ với khách hàng ác, đ g iệp đ ác g ý iế đ g v ợi íc i g ác yề gg pc ác g d g iệp ê đị ố g, q đ c ác g, g đế v y vố 51 yê ại g ú i yề s g g iệ ộ g g C L ẬN ứ g ước vừ q , Ng ă c g NN N c i g c a kinh tế th i gian H ưởng nhiề , đ c biệt hoạ động tín d ng, n g trung dài hạ c g chung c c g c ịu nh độ g tín d ng g góp phần khơng nh tới tình hình kinh doanh g.Ng gc g cố gắng dùng nhiều biệ p áp đ có th tiếp t c tr v ng thị ng Nh ng n lực tuyệt v i c a c iềm chế gi m sút tín d ng mộ g cố gắng khắc ph c nh g ức độ vừa ph i.Ng g g ă , ạn chế nguồn vốn trung v dài hạn đ có th đáp ứng cao nh t nguồn vốn trung dài hạn c a doanh nghiệp ồng th i c ước ic g gc g t trọ g đến công tác ki m tra xét duyệt v y đ hạn chế mức độ r i vay trung dài hạn.Nh v y mà ch , đ m b o an toàn cho kho n ượng hoạ động tín d ng trung v dài hạn c a NH không ngừ g nâng cao Các gi i p áp nêu góp phần nâng cao hiệu qu hoạ động tín d gc g ạn chế r i đến mức th p nh t,hy vọng r ng hoạt động tín d ng khơng ngừng phát tri y í c N ươ g g g a mang lại thu n lợi c g g ại đ y trên, tín d ng trung dài hạn c a ngân hàng ột vai trò to lớ kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp.Vì v y đ hoạ động tín d ng trung dài hạn th t phát huy hết vai trò c a cần có phối hợp đồng gi a ngân hàng, khách hàng nhà ước ộ ầ cù g xi c ầy cô giá ại NH NN& N c i c g ộ ô cô giá ic í 52 ịH ố g ê v cô c ú, H y .s điề ươ g c ị iệ giúp đỡ N ác NN N c i cá M C I LI M Ả ng niên, báo cáo kết qu kinh doanh c H ă NH 2012, 2013, 2014 Giáo trình: Nghiệp v NHTM – PGS.TS Nguyễ ị ùi, NX i c ính (2008) Giá ic í iề ệ – GS S Ng yễ ă iế , NX ố g kê(2011) http://agribank.com.vn/Default.aspx Quy chế í d ng trung dài hạn c a Thố g đốc NHNN Việt Nam ạp c í g g; ạp c í i c í 53 ; i g g