Chất lượng nguồn vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa – thực trạng và giải pháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - BÙI THỊ THÚY HẰNG CHẤT LƢỢNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - BÙI THỊ THÚY HẰNG CHẤT LƢỢNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Kế toán Mã số: 834.03.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Văn Tiến THANH HÓA, NĂM 2019 Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học Theo Quyết định số 1717/QĐ-ĐHHĐ ngày 25 tháng 10 năm 2019 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Cơ quan Công tác Họ tên Chức danh Hội đồng TS Lê Quang Hiếu Trƣờng Đại học Hồng Đức Chủ tịch GS.TS Trƣơng Bá Thanh Trƣờng Đại học Đà Nẵng Phản biện TS Trần Thị Thu Hƣờng Trƣờng Đại học Hồng Đức Phản biện PGS.TS Nguyễn Phú Giang Trƣờng Đại học Thƣơng Mại Ủy viên TS Tơn Hồng Thanh Huế Thƣ ký Trƣờng Đại học Hồng Đức Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày tháng năm 20 Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn GS.TS Nguyễn Văn Tiến * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ mơn Kế tốn i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn không trùng lặp với khóa luận, luận văn, luận án cơng trình nghiên cứu cơng bố Các số liệu đƣợc tác giả trích dẫn rõ ràng theo quy định Ngƣời cam đoan Bùi Thị Thúy Hằng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu thực luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ tận tình tập thể cá nhân, quan Trƣờng Đại học Hồng Đức Trƣớc tiên xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới GS.TS Nguyễn Văn Tiến tận tình hƣớng dẫn bảo cho thời gian làm luận văn để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin cảm ơn Khoa Kinh tế - QTKD, Phòng sau đại học, Phòng ban Trƣờng Đại học Hồng Đức tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành q trình học tập thực luận văn Tôi trân trọng cảm ơn giúp đỡ tạo điều kiện Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Thanh Hóa cung cấp giúp cho thu thập thông tin để thực luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, ngƣời thân ngƣời ln sát cánh, động viên chia sẻ khó khăn suốt thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn./ TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Thúy Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết đạt đƣợc Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn nghiệp vụ nguồn vốn NHTM 1.1.2 Vai trò đặc điểm nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 12 1.1.4 Các mơ hình quản lý vốn NHTM 18 1.2 Chất lƣợng nguồn vốn NHTM 21 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lƣợng nguồn vốn 21 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng nguồn vốn 26 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng nguồn vốn qua công tác huy động vốn số ngân hàng học kinh nghiệm cho Ngân hàng BIDV Thanh iv Hóa 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng nguồn vốn qua công tác huy động vốn số ngân hàng 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng BIDV Thanh Hóa 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1: 37 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG NGUỒN VỐN TẠI BIDV THANH HÓA 38 2.1 Khái quát BIDV Thanh Hóa 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Thanh Hoá 38 2.1.3 Kết số hoạt động BIDV Thanh Hóa thời gian gần 39 2.2 Thực trạng chất lƣợng nguồn vốn BIDV Thanh Hóa 44 2.2.1 Quy mô nguồn vốn BIDV Thanh Hóa 44 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn BIDV Thanh Hóa 46 2.2.3 Thị phần nguồn vốn BIDV Thanh Hóa địa bàn 49 2.2.4 Cân đối nguồn vốn việc sử dụng vốn 50 2.2.5 Đánh giá thực trạng chất lƣợng nguồn vốn BIDV Thanh Hóa 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGUỒN VỐN TẠI BIDV THANH HÓA 58 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa 58 3.1.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn 58 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn vốn BIDV Thanh Hóa 61 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn vốn thông qua tăng trƣởng quy mô tổng nguồn vốn 61 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn vốn thông qua hoạch định thực chiến lƣợc cấu nguồn vốn 72 v 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn vốn liên quan đến lãi suất 74 3.2.4 Giải pháp cân đối nguồn vốn việc sử dụng vốn 75 3.3 Một số kiến nghị 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại cổ phần BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại HĐV Huy động vốn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2018 BIDV chi nhánh Thanh Hóa 40 Bảng 2.2 Công tác thu dịch vụ 02 năm 2017 2018 BIDV chi nhánh Thanh Hóa 42 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn qua năm 2015 - 2018 45 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 46 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn BIDV Thanh Hóa theo loại tiền tệ 46 Bảng 2.6: Quy mô mức độ tăng trƣởng tổng nguồn vốn theo loại tiền tệ 47 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn BIDV Thanh Hóa theo nguồn tiền 48 Bảng 2.8: Thị phần nguồn vốn BIDV Thanh Hóa địa bàn 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ thay đổi thị phần nguồn vốn BIDV Thanh Hóa địa bàn 49 Bảng 2.10 Tổng hợp số liệu tín dụng BIDV chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2018 51 Bảng 2.11: Cân đối quy mô nguồn vốn 53 Bảng 2.12: Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 55 68 - Ban chiến lƣợc cần hoạch định chi phí hoạt động chi nhánh có chi phí chăm sóc khách hàng, kế hoạch chi phí phải đƣợc cơng khai minh bạch tạo tính chủ động cho phịng ban việc chăm sóc khách hàng, nhiên phải đảm bảo theo định mức quy định BIDV giao - Chính sách chi phí phải thật sát với nhu cầu đối tƣợng khách hàng, cần phân loại đối tƣợng khách hàng cần chi phi tiếp cận, chăm sóc lớn đối tƣợng chăm sóc mức độ trì Đây tốn tính tốn phịng ban việc phát huy hiệu sách chăm sóc khách hàng chi nhánh ảnh hƣởng trực tiếp đến kết kinh doanh phịng ban - Chi phi chăm sóc cần tính tốn phần phát sinh đột xuất năm chƣa lƣờng trƣớc đƣợc, cần dành riêng khoản chi phí dự trù cho phát sinh trƣờng hợp cần tiếp cận, chăm sóc khách hàng trƣớc đối thủ cạnh tranh lớn chi nhánh - Ban giám đốc lãnh đạo phịng cần ln theo dõi bám sát nắm vững chế độ chi phí hoạt động nhằm sử dụng chi phí chăm sóc mang lại hiệu tối ƣu cho chi nhánh 3.2.1.3 Giải pháp liên quan đến sách marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng chiến lƣợc kinh doanh để liên kết, phối hợp ngƣời có kỹ giao tiếp với quy trình tối ƣu cơng nghệ đại, nhằm cân đƣợc lợi ích: lợi nhuận thu đƣợc ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt cơng tác marketing BIDV Thanh Hóa cần thực biện pháp sau: 69 - Xây dựng hệ thống nhận diện thƣơng hiệu nhằm tạo nên tính thống chun nghiệp hình ảnh BIDV nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời thay đổi diện mạo Phòng giao dịch khang trang, lịch sự, thuận tiện cho khách hàng - Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, ln tạo cho khách hàng có cảm giác đƣợc tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hƣớng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc - Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nhận thức đƣợc tiện ích sản phẩm dịch vụ Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, khơng phân biệt thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tƣợng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị, phát triển khách hàng vệ tinh - Tích cực thực nghiên cứu thị trƣờng nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm, dịch vụ Một sách marketing tốt phải đƣa chiến lƣợc quản lý vàng thực phân khúc thị trƣờng theo tiêu chí nhƣ vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình khuyến với quà tặng, giải thƣởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tƣợng khách hàng mà chi nhánh hƣớng đến - Thƣờng xuyên thu thập thông tin từ đối tác cạnh tranh nhƣ: biểu phí, lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, mạng lƣới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục, hình thức quảng cáo, khuyến mại, nhằm đƣa biện pháp chiến lƣợc phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn 70 - Xây dựng chƣơng trình quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, tài trợ cho chƣơng trình chuyên lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội, - Phân công phận đảm nhiệm công tác Marketing chi nhánh cách chuyên nghiệp, Sáng tạo nội dung hình thức tuyên truyền nhằm đƣa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt đƣa chƣơng trình khuyến tiền gửi đến khách hàng cách hiệu nhất, ấn tƣợng khách hàng - Hoạt động Marketing hiệu giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, nhận thức đƣợc lợi ích sản phẩm dịch vụ tiền gửi Tạo khác biệt Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn 3.2.1.4 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc mở rộng huy động vốn Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lƣợng dịch vụ Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Để phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần tập trung biện pháp sau: a) Phát triển dịch vụ toán nƣớc quốc tế Tiếp tục đầu tƣ công nghệ cho hoạt động toán nhằm tăng mức độ tự động hóa gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trƣờng để triển khai sản phẩm toán Tăng cƣờng tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm năng, khách hàng đối tƣợng du học sinh, du lịch, toán xuất nhập b) Cải thiên chất lƣợng gia tăng tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử 71 Quảng bá rộng rãi tích cực dịch vụ tiện ích Ngân hàng điện tử nhƣ: tốn hóa đơn tiền nƣớc, điện thoại, toán tiền điện, toán trực tuyến, dịch vụ IBMB BIIV, Smmartbanking, ví điện tử, thẻ tín dụng, gửi tiền tiết kiệm lúc nơi với IBMB BIDV Nghiên cứu, phát triển, thiết kế cung cấp sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tƣợng khách hàng; tăng cƣờng hợp tác, liên kết với công ty, tập đoàn nƣớc phát triển hệ thống chấp nhận thẻ, quảng bá hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi an toàn đến đối tƣợng khách hàng Triển khai có hiệu dịch vụ mua thẻ điện thoại trả trƣớc, chuyển khoản cho dịch vụ SMS banking, Phone banking, Internet banking, Phối hợp với doanh nghiệp, với ngành, lĩnh vực kinh doanh để tiếp tục mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhƣ tiếp tục khai thác thị trƣờng trả lƣơn qua thẻ ATM từ khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, đơn vị Hành nghiệp, Tổ chức kinh tế, tổ chức phi Chính phủ hoạt động địa bàn Vậy công tác huy động vốn kèm với việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giúp chi nhánh có thêm đƣợc nguồn doanh thu từ dịch vụ, gia tăng đƣợc nguồn vốn, từ quy mơ lợi nhuận chi nhánh tăng lên Ngƣợc lại, dịch vụ ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng có tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn chi nhánh 3.2.1.5 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua phát triển hiệu mạng lư Phòng giao dịch Hiện nay, mạng lƣới Phòng giao dịch chi nhánh BIDV Thanh Hóa bố trí rộng khắp NHTM khác nhƣ: Agribank, Vietcombank, Vietinbank số địa bàn bỏ ngõ, chƣa huy động tối đa nguồn vốn địa bàn Đồng thời qua đánh giá thực tế, số Phòng giao dịch chi nhánh chƣa phát huy đƣợc hết hiệu suất lao động Xếp 72 hạng số Phòng giao dịch mức trung bình trở xuống so với tồn hệ thống Vì vậy, mở rộng phát triển mạng lƣới Phòng giao dịch yêu cầu cấp bách giai đoạn Các giải pháp cụ thể: Phòng giao dịch nơi tự chủ động hoạt động kinh doanh, cán không nắm tốt quy trình nghiệp vụ dễ dẫn đến sai sót tác nghiệp, dẫn đến rủi ro hoạt động Vì vậy, bố trí cán phịng giao dịch cần lựa chọn cán nắm vững chuyên môn nghiệp vụ Cán Phòng giao dịch cần phải nỗ lực cơng tác tìm kiếm khách hàng ngồi thời gian làm việc, kỹ tƣ vấn giao tiếp với khách hàng cần đƣợc đào tạo bổ sung thƣờng xuyên nhằm tạo tự tin chuyên nghiệp công tác - Ban lãnh đạo lãnh đạo Phòng giao dịch đánh giá thƣờng xuyên hoạt động phòng giao dịch, nêu bật điểm mạnh, điểm yếu phòng, việc chƣa làm đƣợc làm đƣợc phịng từ cán phịng giao dịch có biện pháp phù hợp với ƣu địa lý - Cần đánh giá lại hiệu hoạt động số Phịng giao dịch để có giải pháp tinh gọn cách sáp nhập nâng cấp Phịng giao dịch nhằm tăng quy mơ hiệu hoạt động toàn chi nhánh Nguyên nhân, vị trí địa lý chƣa thuận tiện bố tri chồng chéo nên chƣa phát huy đƣợc vốn - Thăm dò đánh giá tiềm khách hàng số địa điểm chƣa bố bố tri cịn Phòng giao dịch để phát triển thêm mạng lƣới, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn thành phần kinh tế 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn thông qua hoạch định thực chiến lược cấu nguồn vốn Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có đặc điểm riêng mang tính chất thời kỳ Do ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Kế hoạch phải dựa nghiên cứu 73 tiềm tiềm vốn dân cƣ, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hƣớng cho bƣớc nhƣ: đƣa mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định hình thức huy động vốn phù hợp Chi nhánh cần bố trí phận chuyên trách nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với ngân hàng Đây cơng việc quan trọng để chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu cần đƣợc chi nhánh tiến hành định kỳ hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo ngân hàng với ngân hàng bạn địa bàn Sau tập hợp phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động có ngân hàng mình, từ là: để cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn chi nhánh Trên sở liệu thu thập, Phòng Kế hoạch tổng hợp có định hƣớng từ xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng phù hợp với hƣớng BIDV thị trƣờng địa bàn Làm tốt công tác giúp cho ngân hàng có đƣợc định hƣớng mở rộng huy động vốn cách cụ thể: Huy động vốn với kỳ hạn nào, từ nguồn cụ thể với chi phí huy động vốn Chiến lƣợc huy động vốn vào tỷ lệ kỳ hạn huy động vốn chi phí huy động vốn kỳ hạn để xác định cần tập trung vào huy động nguồn vốn kỳ hạn nào, nhằm áp dụng sách để tăng cƣờng huy động vốn kỳ hạn Chiến lƣợc phát triển nguồn vốn phải hƣớng đến việc hạn chế dần nguồn tiền gửi định chế tài thay nguồn tiền gửi doanh nghiệp dân cƣ địa bàn tạo tính ổn định hiệu Việc xác định tỷ lệ nguồn vốn huy động Việt Nam đồng ngoại tệ hợp lý để vừa phòng tránh tốt rủi ro tỷ giá vừa giúp Chi nhánh linh hoạt việc đáp ứng nhu cầu ngoại tệ Khách hàng 74 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn liên quan đến lãi suất Chính sách lãi suất đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hƣởng lớn đến lƣợng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất đƣợc xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tƣơng đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Vì vậy, chi nhánh cần đƣa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn đƣợc khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: - Căn vào sách điều hành giá mua vốn tiền gửi BIDV, đồng thời bám sát với diễn biến lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trƣờng,chi nhánh ban hành biểu lãi suất huy động vốn phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh không vƣợt khung lãi suất trần Ngân hàng Nhà nƣớc.Bên cạnh đó, dựa vào sách điều hành giá mua bán vốn, BIDV Thanh Hóa tập trung huy động vốn kỳ hạn có Nim huy động vốn cao giúp tăng cƣờng lợi nhuận cho Chi nhánh - Đối với thời điểm, biểu lãi suất BIDV quy định chƣa phù hợp, tính cạnh tranh chƣa cao so với Ngân hàng thƣơng mại địa bàn, đặc biệt NHTM Nhà nƣớc, chi nhánh kịp thời làm văn đề xuất báo cáo BIDV khẩn cấp nhằm nhận đƣợc thay đổi phù hợp - Đối với khách hàng đặc biệt, có số dƣ tiền gửi lớn, có mối quan hệ truyền thống mang lại nhiều lợi ích khác ngồi huy động vốn, chi nhánh trình Lãnh đạo BIDV xin phép áp dụng khung lãi suất huy động ƣu đãi, nhƣ giá mua vốn ƣu đãi nhằm trì phát triển nguồn huy động cách linh hoạt Ngoài sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trƣờng vốn địa bàn, chi nhánh cần tăng cƣờng sách chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng lợi ích khách hàng tiền gửi nhƣ tặng quà vào dịp Lễ, Tết, dịp đặc biệt khách hàng, ƣu đãi dịch vụ kèm, vừa thể quan 75 tâm, vừa tạo tình cảm trì đƣợc nguồn tiền gửi thời điểm ngân hàng khác vƣợt rào lãi suất 3.2.4 Giải pháp cân đối nguồn vốn việc sử dụng vốn 3.2.4.1 Giải pháp cân đối quy mô Đối với thời kỳ, việc huy động vốn tăng trƣởng nhanh hay chậm phụ thuộc vào kinh tế Nguồn vốn có chất lƣợng tốt hay khơng phụ thuộc vào việc huy động vốn đầu vào việc sử dụng vốn thơng qua tín dụng Thứ nhất, quy mơ, Chi nhánh phải ln có theo dõi sát thay đổi quy mô tổng nguồn vốn huy động, tăng trƣởng nên đƣợc theo dõi hàng ngày báo cáo cấp lãnh đạo Hội sở Nếu việc huy động vốn có thay đổi đột biến cần báo cáo kịp thời Hội sở để có phƣơng án xử lý phù hợp Nhằm tƣơng ứng với gia tăng quy mơ huy động vốn chi nhánh việc áp dụng sách ƣu tiên phát triển tín dụng kịp thời cần thiết Mỗi đồng huy đồng vốn BIDV phải trả chi phí huy động vốn lãi suất huy động chi phí khác Vì vậy, việc sử dụng vốn, đẩy nguồn vốn huy động thị trƣờng thơng qua tín dụng doanh nghiệp cá nhân giúp BIDV nâng cao đƣợc chất lƣợng nguồn vốn tốt Thứ hai, song song với việc phát triển huy động vốn, BIDV Thanh Hóa cần có giải pháp để sử dụng vốn cho thật hiệu quả, tránh thất thoát nguồn vốn Áp dụng sách phát triển tín dụng nhƣng phải tuyệt đối quan tâm áp dụng sách phịng ngừa rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức Hiện tại, chi nhánh ngày hồn thiện sách xử lý nợ xấu, sách quản lý tài sản bảo đảm, phịng chống rủi ro đạo đức…Các sách quản lý rủi ro tín dụng hiệu giúp nguồn vốn huy động Ngân hàng khơng bị thất thốt, nguồn vốn Ngân hàng không bị tắc nghẽn khoản vay nợ xấu thƣờng xuyên luân chuyển liên tục kinh tế mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng 76 3.2.4.2 Giải pháp cân đối kỳ hạn Việc xác định kỳ hạn huy động vốn chiếm tỷ lệ đa số định hƣớng để BIDV Thanh Hóa xác định kỳ hạn cho vay tƣơng ứng Mặc dù áp dụng hệ thống mua bán vốn nội bộ, đồng tiền huy động vốn chi nhánh đƣợc bán vốn cho Hội sở cần chi nhánh huy động vốn thông qua mua vốn từ Hội sở chính, nhiên việc chủ động cân đối kỳ hạn huy động cho vay giúp chi nhánh toàn hệ thống có cân đối kỳ hạn nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Chi nhánh tập trung phát triển kỳ hạn vay vốn mà có xu hƣớng huy động tốt Cân đối tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn hợp lý vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc vừa đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc sử dụng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn giúp cho gia tăng lợi nhuận Ngân hàng Nguồn vốn ngắn hạn có chi phí huy động vốn thấp cho vay dài hạn mang lại lợi nhuận cao Sử dụng tỷ lệ hợp lý vừa đảm bảo an toàn vừa mang lại lợi nhuận tốt cho Ngân hàng Vì vậy, phận lãnh đạo kết hợp với phòng Kế hoạch tổng hợp cần nghiên cứu kỹ đặc điểm thời kỳ để sử dụng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn phù hợp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc với chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, đƣợc xem ngân hàng ngân hàng có vị trí lớn cơng huy động vốn phục vụ nghiệp Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nƣớc Xây dựng sách đắn có cách thức điều hành hợp lý, NHNN tạo tiền đề quan trọng có tác động tích cực tới việc khơi tăng khả huy động vốn NHTM Do vậy, nội dung luận văn xin đƣợc đề xuất số kiến nghị sau: 77 - Là quan quản lý Nhà nƣớc sách tiền tệ quốc gia, NHNN phải có sách tiền tệ ổn định, giúp cho NHTM yên tâm hoạt kinh doanh - Tăng cƣờng quản lý nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, ngân hàng Nhà nƣớc nên bƣớc xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trƣờng để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Công cụ lãi suất NHNN cần đƣợc phát huy cách hiệu thay áp dụng biện pháp hành nhƣ - Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật 3.3.2 Kiến nghị với Ngân làng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Rà sốt lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục khơng cần thiết, quy trình khơng hiệu quả, gây khó khăn q trình tác nghiệp nhân viên gây thời gian cho khách hàng - Phát triển nâng cao mơ hình bán lẻ, cải tiến quy trình giao dịch cửa, tạo cảm giác thân thiện kh khách hàng đến gửi tiền Giao dịch viên cửa vừa thu/chi tiền mặt, vừa hạch tốn nghiệp vụ, khách hàng khơng phải di chuyển sang nhiều quầy khác - Các quy trình hƣớng dẫn sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn cần ngắn gọn, dễ hiểu, tránh chồng chéo - Kiến nghị BIDV cần nhạy bén việc điều hành lãi suất, bắt kịp xu hƣớng tăng/giảm lãi suất huy động vốn thị trƣờng 78 Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, BIDV có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tƣợng khách hàng Nhƣng với nguồn vốn huy động dài hạn khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động đƣợc kế hoạch tiêu Để khắc phục yếu tố trên, BIDV thiết kế sản phẩm có lãi suất linh hoạt nhƣ: - Tiền gửi rút gốc lần đến hạn đƣợc cộng thêm chế độ ƣu đãi phí tiện ích khác sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng - Tiết kiệm tích lũy, khách hàng tích lũy số tiền lớn với mục đích mua nhà theo khách hàng đƣợc Ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ƣu đãi mua nhà, xây sửa chữa nhà - Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt với kỳ hạn dài, nên điều chỉnh lãi suất linh hoạt định kỳ tháng/12 tháng theo lãi suất thị trƣờng có lợi cho khách hàng - Hầu hết chi nhánh BIDV thực sản phẩm huy động vốn đƣợc mặc định sẵn từ chƣơng trình phần mềm nhƣ theo quy định hành BIDV, Vì sức cạnh tranh đặc thù số địa bàn so với sản phẩm đối thủ khác hạn chế BIDV nên có chƣơng trình tìm hiểu thị trƣờng, tham gia đóng góp ý tƣởng sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống nhằm phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu thời kỳ 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng tác giả đƣa định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa Đồng thời, tác giả đề xuất nhóm giải pháp mang tính gợi mở nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn vốn BIDV Thanh Hóa dựa lý thuyết chƣơng thực trạng trình bày chƣơng Tác giả có kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc, BIDV nhằm hoàn thiện sở pháp lý để nâng cao chất lƣợng nguồn vốn đơn vị 80 KẾT LUẬN Nguồn vốn NHTM việc nâng cao chất lƣợng nguồn vốn NHTM đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo hiệu kinh doanh lợi nhuận Ngân hàng Đề tài: “Chất lượng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa - Thực trạng giải pháp” góp phần làm rõ nội dung sau đây: Một là, luận văn hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận nguồn vốn chất lƣợng nguồn vốn NHTM Hai là, luận văn lý giải tiêu đánh giá quy mô chất lƣợng nguồn vốn nhân tố ảnh hƣởng chất lƣợng nguồn vốn Ba là, luận văn đề cập đến kinh nghiệm số NHTM khác, từ rút kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng nguồn vốn BIDV Thanh Hóa Bốn là, luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng nguồn vốn BIDV Thanh Hóa, từ đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế chất lƣợng nguồn vốn BIDV Thanh Hóa Năm là, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn vốn phù hợp với thực tiễn, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Do thời gian nghiên cứu có hạn nên nhiều nội dung chƣa sâu phân tích kỹ giải pháp đề xuất có tính chất gợi mở Vì vậy, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết cần đƣợc bổ sung, hoàn thiện Học viên mong đƣợc đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý để luận văn hồn thiện có ý nghĩa thiết thực quản lý thực tiễn nay./ 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất thống kê TS Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất thống kê TS Hồ Diệu (2010), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hoàng Xuân Quế (2010), Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại địa bàn thành phố Thanh Hóa, Báo Kinh tế dự báo, tháng 7/2010 Ngân hàng BIDV Thanh Hóa, Báo cáo hoạt động thƣờng niên năm từ 2015-2018 Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Thanh Hóa (2018), Báo cáo thống kê hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thanh Hóa, giai đoạn 2011-2018 Nguyễn Thị Nhung (2011), Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng, Website: http://www.sbv.gov.vn 10.Nguyễn Thị Nhật Lệ (2013), Tăng trƣởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, đại học Kinh tế đại học quốc gia Hà Nội 11 Vũ Thị Thanh Dung (2011), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, Luận văn thạc sỹ, Học viên Ngân hàng 12 Lê Nhƣ Mai (2014), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế quốc dân 82 TIẾNG ANH 13 Edward W.Reed and Edward K.Gill (2001), Commercial bank, London 14 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins (2008), Bank Management & Financial Services, Seventh Edition