Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM NGUYỄN HUY HOÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 12 năm 2016 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM GVHD : ThS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO SVTH : NGUYỄN HUY HOÀNG LỚP : K612 QTV MSSV : 122402010 Kon Tum, tháng 12 năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập trước hết em xin gửi đến quý thầy,cô giáo Trường phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức thực tiễn năm vừa qua,lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em xin gởi đến cô giảng viên ThS Nguyễn Thị Phương Thảo, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập lời cảm ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, anh chị, phịng ban thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum, tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập công ty cung cấp số liệu thực tế để em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện chun đề em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ q cơng ty Cuối em kính chúc q thầy, cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC HÌNH VẼ iv DANH MỤC BẢNG BIỂU .iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM .2 1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .2 1.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 1.3 CHỨC NĂNG 1.4 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA BIDV CHI NHÁNH KON TUM .3 1.4.1 Huy động vốn 1.4.2 Tín dụng 1.4.3 Dịch vụ khác 1.5 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÒNG BAN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 1.5.1 Sơ đồ tổ chức 1.5.2 Chức phòng ban .5 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 2.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH KON TUM GIAI ĐOẠN 2013-2015 2.1.1.Hoạt động huy động vốn 2.1.2.Hoạt động cho vay 2.1.3.Hoạt động dịch vụ 10 2.1.4.Kết hoạt động kinh doanh 11 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM 11 2.2.1.Thực trạng chung rủi ro tín dụng .11 2.2.2.Thực trạng rủi ro tín dụng nợ xấu phân theo kỳ hạn 12 2.2.3.Thực trạng rủi ro tín dụng phân theo đối tượng cho vay 13 2.3.THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM 13 2.3.1.Các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 13 2.3.2.Các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng 21 2.4.ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN RỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM 22 2.4.1.Kết tổng quát 22 2.4.2.Quy trình .23 i 2.4.3.Kiểm soát theo dõi, đo lường 2.4.4.Cơng tác kiểm tốn, tra giám sát 25 2.5.CÁC MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG CÔN TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TAI BIDV CHI NHÁNH KON TUM .25 2.5.1.Kết đạt 25 2.5.2.Những hạn chế tồn 26 2.6.CÁC NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM 27 2.6.1.Nguyên nhân chủ quan từ người vay 27 2.6.2.Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 27 2.6.3.Nguyên nhân khách quan .28 2.6.4.Nguyên nhân từ quan hệ sở hữu 28 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 30 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM 30 3.1.1.Thuận lợi .30 3.1.2.Khó khăn .30 3.1.3.Mục tiêu 30 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM 32 3.2.1.Hồn thiện mơi trường tín dụng 32 3.2.2.Hồn thiện mơ hình đo lường, định lượng rủi ro 32 3.2.3.Hoàn thiện quy trình tín dụng .33 3.2.4.Hồn thiện sách tín dụng 33 3.2.5.Tăng cường kiểm tra, giám sát .34 3.2.6.Hồn thiện sách cán liên quan đến tín dụng 34 3.2.7.Xây dựng thư viện dấu hiệu rủi ro tín dụng 35 3.3.KIẾN NGHỊ 35 3.3.1.Với Chính Phủ 35 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .36 3.3.3.Kiến nghi với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 36 KẾT LUẬN .37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THƯC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM NHNN BIDV TMCP QTRR DPRR BGĐ : PGĐ QTTD DVKH PGD QLKH GDKH TCKH KHTH KHDN KHCN DVKQ : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Thương mại cổ phần : Quản trị rủi ro : Dự phịng rủi ro Ban giám đốc : Phó Giám đốc : Quản trị tín dụng : Dịch vụ khách hàng : Phòng giao dịch : Quản lý khách hàng : Giao dịch khách hàng : Tài kế hoạch : Kế hoạch tổng hợp : Khách hàng doanh nghiệp : Khách hàng cá nhân : Dịch vụ kho quỷ iii DANH MỤC HÌNH VẼ Tên hình vẽ STT Trang Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức BIDV Kon Tum Hình 2.1 Huy động vốn BIDV Kon Tum 2013-2015 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn BIDV Kon Tum 20132015 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Kon Tum 20132015 10 Bảng 2.3 Kết kinh doanh BIDV Kon Tum 2013-2015 11 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời gian 12 Bảng 2.5 Phân loại nhóm nợ 12 Bảng 2.6 Rủi ro tín dụng theo kỳ hạn 12 Bảng 2.7 Rủi ro tín dụng theo đối tượng cho vay 13 Bảng 2.8 Nhóm tiêu đánh giá tài khách hàng 14 Bảng 2.9 Định hạng tín dụng nội BIDV Kon Tum 16 Bảng 2.10 Xếp hạng khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội 20 Bảng 2.11 Cơ cấu giá trị tài sản đảm bảo để trích DPRR 21 iv PHẦN MỞ ĐẦU Tín dụng hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Song hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Để phát triển ổn định, hạn chế khả xảy rủi ro mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (gọi tắt BIDV) nói riêng Hạn chế rủi ro có nghĩa giảm thiểu thiệt hại tài tổ chức, đảm bảo quyền lợi khách hàng nâng cao uy tín Ngân hàng thị trường Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, thời gian qua đạt số kết định hạn chế rủi ro tín dụng Song mơi trường kinh doanh đầy biến động, rủi ro tín dụng ngày trở nên đa dạng hình thức, phức tạp mức độ ln có khả xảy Chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn việc đảm bảo an tồn hiệu cao hoạt động tín dụng khơng thường xuyên tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Nhận thấy quan trọng vấn đề này, lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp cho Với mục tiêu nghiên cứu:  Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum  Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương I: Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum Chương II: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kon Tum Chương III: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam tên giao dịch tiếng anh là: Joint Stock Commercial Bank for Investment and development of Vietnam gọi tắt BIDV Ngân hàng thành lập theo Nghị Định số 177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 thủ tướng Chính phủ Ngân hàng BIDV doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mơ hình tổng Cơng ty nhà nước (tập đồn) mang tính hệ thống cao bao gồm 112 chi nhánh Cơng ty tồn quốc, có đơn vị liên doanh với nước ngồi (2 ngân hàng Cơng ty), hùn vốn với tổ chức tín dụng Trọng tâm hoạt động nghề nghiệp truyền thống BIDV phục vụ đầu tư phát triển, dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Thực đầy đủ mặt nghiệp vụ Ngân hàng phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, Tổng Công ty, Ngân hàng Đầu tư Phát triển không ngừng mở rộng đại lý với 400 Ngân hàng quan hệ toán với 50 ngân hàng giới Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia phục vụ đầu tư phát triển Quá trình 55 năm xây dựng, trưởng thành phát triển gắn liền với giai đoạn lịch sử đất nước Đã trải qua giai đoạn:  Giai đoạn 1957 - 1974 thời kỳ khôi phục kinh tế thực kế hoạch năm lần thứ thời kỳ xây dựng bảo vệ Tổ quốc  Giai đoạn, thời kỳ khôi phục phát triển kinh tế sau đất nước hoàn toàn thống nhất, nước tiến lên chủ nghĩa xã hội 1976 – 1989  Giai đoạn từ 1990 – 1999 thực đường lối đổi Đảng Nhà nước 1.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM Cùng với việc tái lập tỉnh Kon Tum, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng, ngày 30/8/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 129/NH-QĐ việc giải thể Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển tỉnh Gia Lai – Kon Tum để thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển tỉnh Gia Lai Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển tỉnh Kon Tum Quyết định có hiệu lực từ ngày 01/10/1991 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Kon Tum đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, qua 25 năm xây dựng trưởng thành, hoạt động Chi nhánh có nhiều chuyển biến tích cực Từ Ngân hàng làm nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư chuyển sang làm nhiệm vụ kinh doanh thương mại Đặc biệt, thực chủ trương đổi hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển tháng 02/1995 Tổng giám đốc, Chi nhánh bước chuyển đổi theo hướng kinh doanh đa tổng hợp phục vụ ngày nhiều cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa phương Từ năm 1991 đến năm 1994, hoạt động Chi nhánh chủ yếu quản lý cấp phát vốn đầu tư xây dựng Nhà nước Bên cạnh đó, số nghiệp vụ thương mại bắt đầu hình thành, huy động vốn hình thức phát hành trái phiếu, cho vay vốn huy động đơn vị thi công, xây lắp, cung ứng vật liệu xây dựng…nhằm đẩy nhanh tiến độ thi công, đưa công trình dự án vào tiến độ Bắt đầu từ năm 1995 trở lại đây, với hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Chi nhánh thực chuyển sang kinh doanh đa tổng hợp NHTM Bên cạnh việc thực cho vay, Chi nhánh không ngừng phát triển nghiệp vụ kinh doanh NHTM như: Huy động vốn, tài trợ thương mại, bảo hiểm, mua bán ngoại tệ, dịch vụ tài chính… Ngày 04/05/2012, thức đổi tên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum theo lộ trình cổ phần hóa BIDV Qua 25 năm xây dựng trưởng thành, Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Kon Tum không ngừng phát triển quy mô hoạt động chất lượng dịch vụ, hàng loạt sản phẩm, dịch vụ NHTM đưa vào triển khai thực hiện, sẵn sàng cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Chiến lược phát triển BIDV tầm nhìn đến năm 2020: Với phương châm hoạt động: “Chia hội, hợp tác thành cơng” Văn hóa BIDV: Ln khơi dậy phát huy truyền thống người BIDV “Tư tưởng vững vàng, đạo đức sáng, đoàn kết chặt chẽ, nghiệp vụ tinh thơng, mang đậm nét văn hóa BIDV” Đây tảng, động lực mạnh mẽ trình hội nhập phát triển bền vững 1.3 CHỨC NĂNG BIDV Chi nhánh Kon Tum Ngân hàng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn khu vực Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm toán nội theo uỷ quyền Giám Đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum Thực nhiệm vụ khác giao lệnh Tổng Giám Đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 1.4 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA BIDV CHI NHÁNH KON TUM 1.4.1 Huy động vốn Một nghiệp vụ quan trọng khơng thể thiếu NHTM nghiệp vụ huy động vốn Vì điều kiện để nghiệp vụ khác thực hiện, Nguồn huy động vốn chủ yếu:  Tiền gửi toán  Tiền gửi có kỳ hạn, chứng tiền gửi ngân hàng không ngừng nỗ lực công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, số kết mà chi nhánh đạt năm qua là:  Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu có xu hướng tăng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ lại giảm, điều chứng tỏ doanh nghiệp bước đầu thành cơng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, cần ý tới chất lượng tín dụng khoản vay để đảm bảo chất lượng tín dụng  Ngân hàng thực tốt cơng tác trích lập dự phịng theo định ngân hàng nhà nước Việc có ý nghĩa vơ quan trọng, làm cho khoản nợ chặt chẽ hơn, số tiền trích lập dự phịng phụ thuộc vào khoản nợ hạn, giúp ngân hàng không rơi vào tình trạng khả khoản trường hợp khách hàng khơng thể tốn khoản nợ hạn Rủi ro theo mà phần hạn chế  Cơ cấu cho vay theo đối tượng ngày quan tâm hợp lý trước Điều ngân hàng hạn chế cho vay với doanh nghiệp nhà nước hiệu Ngân hàng mở rộng cho vay với đối tượng doanh nghiệp đối tượng có khả linh hoạt với thị trường, phản ứng nhanh nhaỵ với biến động kinh tế nên đối tượng ngân hàng quan tâm  Với văn quy định chặt chẽ tăng cường khả kiểm soát nguy rủi ro tiềm ẩn tạo lên sách quản tri tín dụng rõ ràng Bên cạnh tách bạch nhiệm cụ quyền hạn phịng ban giúp đảm bảo tránh sai sót q trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, hạn chế việc làm ẩu làm tắt khơng trình tự  Trong năm qua chất lượng cán tín dụng khơng ngừng nâng cao rủi ro tín dụng xảy kỹ năng, trình độ quản lý tinh thần trách nhiệm công việc lòng yêu nghề sâu sắc nên vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng ln chi nhánh ngân hàng quan tâm, trọng đặc biệt Bằng chương trình tập huấn nghiệp vụ cho cán bọ tín dụng chi nhánh ngân hàng gặt hái thành công bước đầu công cải tổ Hệ thống tín dụng nhờ mà cải thiện đáng kể, khả nắm bắt, nhanh nhạy với thơng tin cán tín dụng nâng cao, có phối hợp nhịp nhàng phịng ban để đem lai hiệu công việc tốt 2.5.2.Những hạn chế tồn  Mặc dù ngân hàng thực quy trình cho vay có hiệu nhiên hạn chế việc cán ngân hàng phải làm theo mẫu có sẵn rập khuôn tránh khỏi dẫn tới việc đánh giá khách hàng chưa xác  Đối với doanh nghiệp kinh doanh đa ngành việc chấm điểm tín dụng khơng thỏa đáng xác định loại hình kinh doanh doanh nghiệp  Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng cịn mang tính chất bị động, trú trọng vào khâu đối phó khắc phục hậu rủi ro tín dụng gây Ngân hàng chưa chủ động cơng tác phịng chống quản trị rủi ro tín dụng, lựa chọn khách hàng an tồn tỷ trọng cho vay phù hợp  Vì đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, cán tín dụng khốn theo doanh số, nên khơng thể tránh khỏi việc nhiều khoản tín dụng khơng thẩm định kiểm tra 26 kỹ lưỡng nên tiềm ẩn nguy rủi ro cao Ngân hàng nên trọng vào công tác 2.6.CÁC NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM Rủi ro tín dụng NHTM nói chung BIDV chi nhánh Kon Tum nói riêng thường xảy hình thức khác nhau, song tổng hợp lại, rủi ro thường xuất phát từ nguyên nhân sau: 2.6.1.Nguyên nhân chủ quan từ người vay Rủi ro khách hàng gây nên rủi ro thường hay xuất gây thiệt hại nằng nề ngân hàng Trong đó, nguyên nhân trình độ yếu người vay cơng tác quản lý doanh nghiệp, dự đốn sai vấn đề thị trường, chủ định lừa đảo ngân hàng, cố tình khơng thực cam kết Hợp đồng tín dụng (HĐTD) Có thể phân làm 02 loại sau:  Rủi ro đạo đức người vay Đây loại rủi ro lớn thường gặp tín dụng nay, vấn đề thông tin không cân xứng tạo Khách hàng cố tình cung cấp thơng tin sai thật lực khách hàng, sử dụng tiền vay sai mục đích, hồ sơ giả mạo hoạt động kinh doanh có lãi khơng muốn trả nợ ngân hàng, cố tình khơng thực cam kết việc trả nợ theo HĐTD Trên thị trường tín dụng Việt Nam nay, vấn đề rủi ro đạo đức hay gặp phải vấn đề khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích dẫn đến rủi ro tín dụng khơng hồn trả nợ vay, số trường hợp khách hàng trả nợ vay, nhiên khách hàng dấu mục đích sử dụng vốn vay thực tế (có thể mục đích vay thực tế phi pháp đối tượng ngân hàng không cho vay, hạn chế cho vay ) Như vậy, nhận thấy khơng cịn vấn đề thơng tin khơng cân xứng vấn đề rủi ro đạo đức biến Vấn đề đặt cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum trường hợp phải có thơng tin xác khách hàng để định đắn  Rủi ro lực người vay Rủi ro lực người vay kém, khơng có đủ khả điều hành, quản trị, khơng phân tích đắn thị trường, đầu tư sai hướng dẫn đến kết sản xuất kinh doanh không mong muốn, khách hàng khơng có đủ khả trả nợ tới hạn Đặc biệt, khu vực chi nhánh Kon Tum, khách hàng chủ yếu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ hạn chế lực kinh doanh, quản trị… 2.6.2.Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Ngân hàng khơng chấp hành nghiêm túc chế độ, quy trình tín dụng bỏ sót điều kiện cho vay Các chế độ, sách, quy trình tín dụng cịn lỏng lẻo khơng cụ thể dẫn tới việc áp dụng chúng vào thực tế chưa phát huy hiệu quả, chưa xác Thông tin khách hàng không đầy đủ không so với thực tế dẫn tới định cấp tín dụng ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro 27 Nguyên nhân đạo đức cán ngân hàng: Khi biết lực khách hàng yếu cán ngân hàng cố tình cho vay lợi ích cá nhân lý Đây nguyên nhân xảy nhiên rủi ro xảy thường dẫn tới việc khoản vay không trả nợ, ngân hàng vốn Một nguyên nhân trình độ lực cán ngân hàng khơng đủ khả phân tích khách hàng, dẫn tới chất lượng khoản tín dụng 2.6.3.Nguyên nhân khách quan Do biến động, thay đổi môi trường kinh tế, trị vĩ mơ ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mà khách hàng khơng có điều kiện, khơng thể kháng cự lại dẫn đến hiệu sản xuất kinh doanh giảm sút, giảm khả trả nợ ngân hàng Do nguyên nhân bất khả kháng khác như: thiên tai, hỏa hoạn, lũ lụt 2.6.4.Nguyên nhân từ quan hệ sở hữu Đây nguyên nhân gây rủi ro lớn NHTM nói chung BIDV Kon Tum nói riêng Đối với NHTM cổ phần trường hợp cổ đơng lớn ngân hàng cổ đông lớn khách hàng, NHTM nhà nước, chủ sở hữu Nhà nước chủ sở hữu tổng công ty, công ty nhà nước Rủi ro xảy chủ sở hữu hay cổ đông lớn ngân hàng định cung cấp tín dụng cho khách hàng mà đặt tiêu hiệu dự án thứ yếu so với mục đích thực dự án giá chủ đầu tư Luật TCTD có quy định dư nợ tối đa với nhóm khách hàng hay với khách cổ đông lớn ngân hàng Đối với Ngân hàng TMCP Ngân hàng nhà nước có quy định tỷ lệ vốn góp ngân hàng vào doanh nghiệp tối đa 11% doanh nghiệp tham gia góp vốn tối đa vào Ngân hàng 20% Những quy định làm giảm thẩm quyền khách hàng cổ đông lớn Ngân hàng, giảm rủi ro liên quan đến quan hệ sở hữu Đối với NHTM nhà nước (hiện Việt Nam có NHTM nhà nước, giữ gần 80% thị phần tín dụng) Doanh nghiệp nhà nước, hình thức sở hữu nhà nước nên hình thành hình thức cho vay theo “ Chỉ định”, vay theo “ Kế hoạch nhà nước” để thực chương trình phát triển kinh tế, xã hội Chính phủ có văn Thủ tướng Chính Phủ, Uỷ ban nhân dân cấp (tuỳ theo số tiền vay phân quyền) Việc nảy sinh hình thức cho vay khơng theo chế thị trường dẫn tới số quan điểm sai lệch Doanh nghiệp nhà nước, coi Ngân hàng kênh tài trợ vốn quan trọng kênh ngân sách gặp khó khăn, sẵn sàng dùng văn đạo Ủy ban nhân dân (UBND) cấp làm sức ép buộc Ngân hàng phải cho vay bỏ qua điều kiện tín dụng Bên cạnh đó, quan điểm UBND cấp coi NHTM nhà nước Doanh nghiệp nhà nước địa bàn “ kẻ quyền”, vốn ngân hàng hay vốn doanh nghiệp “ tiền nhà nước”, UBND cấp có quyền điều chỉnh đưa vào chỗ theo ý muốn chủ quan “ kẻ quyền” phải tuân theo không 28 bàn cãi Hình thức rủi ro tồn nước chậm phát triển, kinh tế thị trường phát triển chưa hoàn chỉnh 29 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM Việt Nam nhập WTO, vị Việt Nam trường quốc tế có thay đổi lớn, kinh tế Việt Nam tiếp tục đà phát triển với tốc độ cao, cấu ngành, khu vực, kinh tế ngày rõ nét Hoạt động Ngân hàng cạnh tranh ngày khốc liệt Trên sở nghiên cứu môi trường kinh tế giới, mơi trường kinh tế văn hóa xã hội Việt Nam nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức sản phẩm tín dụng, BIDV chi nhánh Kon Tum tổng kết lại số điều kiện thuận lợi, khó khăn, xây dựng lên kế hoạch chiến lược định hướng đến năm 2020 sau: 3.1.1.Thuận lợi  Tốc độ tăng trưởng hàng năm tăng ấn tượng Sự tăng trưởng kinh tế kéo theo tăng trưởng mạnh hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Nhà nước  Tín dụng kiểm sốt mức thấp, thị phần bị thu hẹp hiệu kinh doanh khối NHTM nhà nước lại cao trước, dự phòng rủi ro tốt  Hoạt động thị trường liên ngân hàng năm qua dần sơi động Thị trường cổ phiếu chưa có dấu hiệu phục hồi đáng kể, song cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng tập trung mở rộng mạng lưới kênh phân phối đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Tình trạng thừa vốn lớn khu vực ngân hàng thương mại quốc doanh tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cổ phần mở rộng quy mô hoạt động, thị phần huy động vốn tín dụng ngân hàng TMCP tăng cao  Là chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, song BIDV Kon Tum có đầy đủ điều kiện thuận lợi để phát triển tương lai thương hiệu uy tín BIDV Việt Nam 3.1.2.Khó khăn  Hiện nay, mạng lưới hoạt động NHTM địa bàn thành phố Kon Tum, huyện Ngọc Hồi, huyện ĐăkHà có Phịng giao dịch, điểm giao dịch phát triển nhanh, tạo lên cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động ngân hàng  Với tình hình lãi suất tiền gửi tăng, chi phí khuyến mại, quảng cáo lớn hoạt động tín dụng khơng tăng trưởng mạnh ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng, cơng tác quản trị lãi suất gặp khơng khó khăn, thách thức 3.1.3.Mục tiêu Tiếp tục chủ động kiểm sốt tăng trưởng kết hợp với tái cấu tín dụng nguyên tắc kiên trì thực chiến lược, nâng cao chất lượng tài sản Đạt mục tiêu cấu tín dụng chuẩn mực theo thơng lệ; nhằm đảm bảo an toàn, nâng cao hiệu kinh doanh 30 góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước; Tập trung nâng cao lực tài chính, xử lý nợ xấu ngoại bảng nhiệm vụ trọng tâm hoạt động tín dụng, kiên đạo xử lý triệt để nợ xấu phát sinh phạm vi kiểm sốt Vận hành mơ hình hệ thống quản lý rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng theo chuẩn mực tốt a Kế hoạch phát triển mở rộng chi nhánh  Trong năm tới chi nhánh tiếp tục tập trung cho công tác đào tạo đào tạo lại cán nhiều hình thức như: đào tạo, tham gia lớp Ngân hàng Trung ương tổ chức  Tiếp tục bố trí cán phù hợp với lực, trình độ yêu cầu nhiêm vụ, đảm bảo hoạt động an toàn hiệu  Phát triển mạng lưới máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS/EDC địa điểm có lợi thế, đơng người sử dụng, đưa tổng số máy ATM chi nhánh quản lý lên tới máy 12 điểm POS b.Về công tác Huy động vốn Tiếp tục đổi phong cách giao dịch, chăm sóc tốt khách hàng cũ, mở rộng khách hàng Nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch, điểm giao dịch có Thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo nhanh gọn, xác an toàn  Tiếp cận tổ chức xã hội, ban quản lý dự án, tổng cơng ty có nguồn tiền gửi lớn để huy động Tiếp tục tìm giải pháp thu hút nguồn vốn tiền gửi tổ chức tài như: Quỹ hỗ trợ, cơng ty bảo hiểm  Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, khuyếch trương hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn thơng qua việc ưu đãi sử dụng dịch vụ đa dạng, tăng cường khai thác tiện ích chương trình đại hóa, sản phẩm huy động vốn theo định hướng mục tiêu đặt  Phấn đấu tiêu huy động vốn đến 31/12/2020 đạt: 2500 tỷ VND, đó:  Tiền gửi tốn chiếm 15% tổng nguồn huy động;  Nguồn vốn trung dài hạn chiếm 42% tổng số nguồn huy động;  Nguồn vốn VND chiếm 70% tổng nguồn huy động c.Cơng tác tín dụng  Thực cấu tín dụng lại tài sản có nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đạt mục tiêu chung Chi nhánh thực tăng trưởng tín dụng nguyên tắc lựa chọn an tồn, hiệu quả, khơng để phát sinh thêm nợ xấu, nợ hạn  Nhanh chóng tạo khách hàng vững làm sở cho hoạt động dịch vụ Ngân hàng Tiếp tục mở rộng quan hệ với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, dự án hiệu có khả thu hồi vốn để đầu tư trung dài hạn  Tiếp tục xếp lại khách hàng, cấu lại nợ có Tập trung tiếp thị, lựa chọn đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần hoạt động sản xuất kinh doanh đa năng, sử dụng tổng hợp nhiều dịch vụ Ngân hàng, có tiềm tiền gửi có tài sản đảm bảo cao 31  Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo quy định Tập trung biện pháp để thu hồi khoản nợ xấu hạch toán ngoại bảng  Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, khoản vay công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng Thực kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay theo quy định  Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động hội đồng tín dụng chi nhánh, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng  Mở rộng cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể phòng giao dịch, tạo điều kiện phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch d Công tác phát triển dịch vụ  Trên sở củng cố giữ vững khách hàng có, phát triển khách hàng mới, chi nhánh khai thác triệt để dịch vụ bảo lãnh, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, toán tiền hàng, chuyển tiền cá nhân dịch vụ khác  Nâng cao trình độ tác nghiệp cho cán làm công tác dịch vụ, nâng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng tổng thu dịch vụ chi nhánh  Tích cực tham gia hoạt động dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ thu nhập Ngân hàng Đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ thông qua việc tập trung thu hút khách hàng mở tài khoản cá nhân để khai thác tiềm tương lai 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1.Hồn thiện mơi trường tín dụng Đây vấn đề định thành công - thất bại công tác QTRR nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Với quan điểm rủi ro tín dụng bất khả kháng, hạn chế rủi ro tín dụng tốt nghĩa kiểm sốt rủi ro mức chấp nhận xét tới lực tài BIDV chi nhánh Kon Tum, đảm bảo an toàn mang lại lợi nhuận đáp ứng yêu cầu cổ đơng sau cổ phần hố BIDV Kon Tum phải quán triệt nâng cao nhận thức rủi ro tín dụng cho phận liên quan, thống quan điểm ứng xử rủi ro tín dụng thông suốt từ cán lãnh đạo cấp cao đến nhân viên Chi nhánh, để tăng trưởng tín dụng đơi với việc kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, BIDV Kon Tum cần có tầm nhìn tồn diện hơn, xây dựng kế hoạch định hướng tín dụng chuẩn mang tính chất trung dài hạn Coi tín dụng sản phẩm Ngân hàng, phải tính tốn hiệu cung cấp loại sản phẩm tín dụng thị trường, qua đề chiến lược tín dụng phù hợp thay định hướng tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế Tiếp cận theo chuẩn mực quốc tế cung cấp tín dụng, tuân thủ theo vận hành chế thị trường, tránh định mang tính chất can thiệp vào q trình phán tín dụng cấp có thẩm quyền 3.2.2.Hồn thiện mơ hình đo lường, định lượng rủi ro Mơ hình nhận biết, đo lường, rủi ro sách khách hàng, phân loại tài 32 sản, BIDV Chi nhánh Kon Tum dựa trụ cột hệ thống xếp hạng tín dụng nội (Phiên 2) Hệ thống có ưu việt so với hệ thống chấm điểm khách hàng (Phiên 1) BIDV trước đây, nhiên theo tác giả cịn có số điểm cần cải thiện:  Chi nhánh nên thường xuyên đánh giá tính hiệu quả, khả dự báo rủi ro, khả dự báo xác suất vốn mơ hình Xác suất vốn (Probability of Default - PD), tổn thất không trả nợ sau điều chỉnh cho tài sản đảm bảo (Loss Given Default – LGD), trạng thái vốn (Exposure of Default – EOD), lỗ dự tính (Expected Loss – EL) yêu cầu vốn kinh tế khái niệm mà BIDV Kon Tum cần phải làm quen phải đưa yêu cầu tối thiểu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội phiên cải tiến sau  Cịn có tính chất cảm tính các tiêu chí xếp hạng, chi nhánh cần chuẩn hố tiêu chí để chấm điểm khách hàng khách quan chuẩn xác  BIDV chi nhánh Kon Tum cần xây dựng lại quy trình khởi tạo, phê duyệt xếp hạng rủi ro tín dụng, tránh tình trạng phận khởi tạo vừa phận phê duyệt lại phận “hưởng lợi ’’ từ kết xếp hạng  Xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi, kho liệu cần thường xuyên cập nhật, tính xác số liệu, thơng tin cần xác 3.2.3.Hồn thiện quy trình tín dụng Các quy trình tín dụng BIDV xây dựng như:  Quy trình tín dụng ngắn hạn  Quy trình tín dụng trung dài hạn  Quy trình thẩm định, xây dựng hồn chỉnh mơ hình phán tín dụng Trong q trình thực hiện, quy trình phát huy tốt vai trị phán tín dụng phân quyền cho chi nhánh Tuy vậy, thực mô hình Ngân hàng hợp nhất, quy trình khơng cịn phù hợp BIDV chi nhánh Kon Tum cần xây dựng lại, sửa đổi, bổ xung quy trình tín dụng, thẩm định cho phù hợp với thực tế, đặc biệt xây dựng quy trình khối khách hàng bán lẻ, quy trình cho vay cụ thể trả góp với nhà, xe tơ 3.2.4.Hồn thiện sách tín dụng Cơng xây dựng, lập hoạch định sách BIDV cần quan tâm, trọng năm tới Các sách ban phải đáp ứng yêu cầu, phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế, phải quy định, định hướng rõ ràng điều kiện tín dụng, giới hạn tín dụng, sách ưu tiên, lãi suất, cơng tác tiếp thị Các sách sở, cho việc xây dựng kế hoạch tiếp thị, kế hoạch khách hàng nên phải có hiệu lực khoảng thời gian trung bình 01 năm Cụ thể:  Hồn thiện sách khách hàng, phân loại đối tượng khách hàng theo danh mục cụ thể  Hoàn thiện sách tín dụng theo ngành lĩnh vực kinh doanh, phân tách thành ngành lĩnh vực cụ thể với sách kèm theo, từ quản 33 lý kiểm sốt rủi ro cách hiệu  Hồn thiện sách phân loại tài sản, cụ thể xếp loại nợ tín dụng thành nhóm quy định, từ theo dõi kiểm sốt khoản nợ 3.2.5.Tăng cường kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm tra phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh hoạt động kiểm tra phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Hiện phận kiểm tra nội BIDV chi nhánh Kon Tum theo mơ hình chịu đạo Ban điều hành tính độc lập phận chưa cao chưa đạt hiệu mong muốn Để nâng cao vai trò hệ thống kiểm tra nội cần phải tiến hành cấu lại phận trực thuộc Hội đồng quản trị nâng cao tính độc lập hệ thống kiểm tra nội với Ban điều hành BIDV chi nhánh Kon Tum cần tổ chức, đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ tốt, đạo đức tốt để đảm nhiệm tốt cơng tác kiểm tra giám sát 3.2.6.Hồn thiện sách cán liên quan đến tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm cán làm cơng tác tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi Hiện BIDV xây dựng sách lương cho đối tượng cán làm cơng tác tín dụng, nhiên chưa áp dụng vào điều kiện thực tế Nguyên nhân việc đánh giá hiệu công việc đánh giá cán cịn nhiều bất cập, chưa có đủ sở để đưa kết luận khách quan làm sở cho việc thưởng, phạt  Chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng Cán tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song đem đến rủi ro cho ngân hàng Do để hạn chế rủi ro công tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản:  Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín  Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án  Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh  Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay  Chính sách đào tạo Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều 34 địi hỏi cán làm cơng tác tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng BIDV cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm cơng tác tín dụng cách có hiệu quả, cụ thể: khuyến khích cán cơng tác ngân hàng tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường, cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào cơng tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy Ngoài ra, cần phải mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm cơng tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an tồn  Khuyến khích lợi ích vật chất cán làm cơng tác tín dụng Hiện nay, sách tiền lương BIDV Kon Tum chưa gắn chặt quyền lợi trách nhiệm, cần gắn chất lượng hiệu cơng việc ngành ngân hàng nói chung cho cán làm cơng tác tín dụng nói riêng theo phương hướng gắn chặt quyền lợi trách nhiệm họ, đồng thời thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ cần thiết 3.2.7.Xây dựng thư viện dấu hiệu rủi ro tín dụng Thơng qua công tác kiểm tra nội bộ, tra NHNN định kỳ đột xuất, BIDV Chi nhánh Kon Tum nên tổng hợp xây dựng thư viện rủi ro, có đầy đủ thơng tin khách hàng, hoạt động khách hàng trước, sau có rủi ro xảy ra, thị trường dấu hiệu nhận thấy cách khắc phục 3.3.KIẾN NGHỊ 3.3.1.Với Chính Phủ Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên để tiếp tục hồn thiện cần phải:  Xây dựng, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy cho thị trường mua bán nợ  Ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng huy động vốn lẫn cho vay để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền tạo ổn định chung cho kinh tế quốc dân  Ban hành văn luật hướng dẫn chấp cầm cố tài sản, đặc biệt việc đăng ký giao dịch đảm bảo thực địa phương tài sản chấp nhà đất  Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, chấp nhiều ngân hàng  Sửa đổi pháp lệnh thương phiếu nâng lên thành luật, đồng thời tạo môi trường để pháp lệnh vào sống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân 35 hàng  Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan  Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký chấp 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng; cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để ngân hàng thương mại nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng  Sớm ban hành quy chế thương phiếu chiết khấu thương phiếu văn pháp lý liên quan đến vấn đề nhằm tạo môi trường pháp lý để khách hàng vay vốn có nhiều lựa chọn việc vay vốn  Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu trình Quốc hội đưa vào luật tổ chức tín dụng nội dung quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ 3.3.3.Kiến nghi với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam  Đề nghị ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày tín dụng, nguồn vốn, thẩm định,tin học, (nhất nghiệp vụ như: toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng xuất nhập khẩu, tín dụng thuê mua) để nâng cao trình độ cho cán  Trên sở văn pháp luật hướng dẫn Chính phủ, ngân hàng nhà nước ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam cần nghiên cứu bổ xung cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh mình, từ ban hành văn để hướng dẫn chi nhánh thực có hiệu  Tăng cường hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống  Nghiên cứu cho đời công ty chuyên phát mại tài sản trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam để giúp đỡ, tư vấn cho chi nhánh gặp khó khăn việc phát mại tài sản có giá trị lớn mà chi nhánh khơng tự giải  Thành lập trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, nối mạng toàn hệ thống  Tổ chức thường xuyên hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 36 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống chiếm phần lớn tỷ trọng doanh thu NHTM Sự thành công NHTM phụ thuộc phần lớn vào kết hoạt động tín dụng, giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng quan tâm, ý nhằm kiểm soát rủi ro hạn mức chập nhận rủi ro có nguy tiềm ẩn khơng thể loại trừ ln đồng hành tín dụng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn BIDV chi nhánh Kon Tum, chuyên đề sâu nghiên cứu vấn đề sau: Tìm hiểu trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Kon Tum - Chuyên đề nghiên cứu thực trạng tín dụng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Kon Tum 3năm (2013 –2015) đưa nhận định, đánh giá kết biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - Trên sở đánh giá thực trạng giải pháp hạn chế tín dụng BIDV chi nhánh Kon Tum, chuyên đề đề xuất số định hướng số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum Để Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum đạt thành tựu nữa, góp phần vào phát triển chung BIDV thực trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam lĩnh vực tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng để thực mục tiêu 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo kết huy động vốn BIDV Kon Tum từ năm 2013-2015 [2] Báo cáo tình hình dư nợ tín dụng BIDV Kon Tum từ năm 2013-2015 [3] Báo cáo thường niên BIDV Kon Tum từ năm 2013-2015 [4] Báo cáo tổng kết kết kinh doanh BIDV Kon Tum từ năm 2013-2015 [5] Cẩm nang tín dụng BIDV Việt Nam [6] Giáo trình Tín dung ngân hàng - Tiến sĩ Hồ Diệu - NXB Thống kê năm 2001 [7] Giáo trình quản lý rủi ro - Tiến sĩ Nguyễn Văn Tiến - NXB Thống kê năm 2001 [8] Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) [9] Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê năm 2006 [10] Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THƯC TẬP … …………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Xác nhận đơn vị thực tập Người viết nhận xét (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………… ………………… …………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Giảng viên hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) ... động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum  Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum. .. Nam - Chi nhánh Kon Tum Chương III: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... cao uy tín Ngân hàng thị trường Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kon Tum chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, thời gian qua đạt số kết định hạn chế rủi ro tín dụng