Bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀĐÀOTẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC TRẦN VĂN MINH BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁCXÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ: KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA – NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀĐÀOTẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC TRẦN VĂN MINH BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁCXÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ: KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ HUY CHÍNH THANH HĨA – NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, hướng dẫn Tiến sỹ Lê Huy Chính Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng Người cam đoan Trần Văn Minh i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập thực luận văn này, nhận giúp đỡ cộng tác nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Lãnh đạo Phòng Đào tạo Sau đại học Quý Thầy giáo, Cô giáo CBNV Trường Đại học Hồng Đức truyền đạt kiến thức, giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập, q trình nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến Thầy giáo hướng dẫn khoa học - TS Lê Huy Chính, tận tình hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Trong q trình học tập, thực luận văn nhận động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi Ban Giám đốc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố việc thu thập thơng tin, số liệu để hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, tập thể lớp Cao học Quản trị kinh doanh K13B bạn bè chia sẻ tơi khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Kính mong Q Thầy, Cơ giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Một lần nữa, tơi xin trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, tháng năm 2022 Tác giả Trần Văn Minh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠTĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2 Tổng quan bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay Ngân hàng 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 1.2.4 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 13 1.2.5 Điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay 14 1.2.6 Quy trình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 15 1.3 Chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Sự cần thiết bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 23 iii 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay 31 Kết luận chương 37 Chƣơng 2.THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAMCHI NHÁNH THANH HÓA 38 2.1 Khái quát ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng HTX Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 43 2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng HTX Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa 50 2.2.1 Các sách bảo đảm tiền vay 50 2.2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay Ngân hàng HTX Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 51 2.2.3 Đánh chung việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay 61 Kết luận chương 68 Chƣơng 3.GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM,CHI NHÁNH THANH HOÁ 69 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay 69 3.1.1 Mục tiêu 69 3.1.2 Phương hướng cụ thể Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa công tác bảo đảm tiền vay 70 3.2 Một số giải pháp tăng cường bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa 72 iv 3.2.1 Nâng cao lực thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng 72 3.2.2 Khai thác hệ thống thông tin đảm bảo tiền vay hiệu 74 3.2.3 Xây dựng hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng đối xử linh hoạt nhóm khách hàng 75 3.2.4 Thường xuyên kiểm tra kiểm toán nội chi nhánh 76 3.2.5 Một số giải pháp khác 77 3.3 Kiến nghị ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 80 Kết luận chương 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐTV Bảo đảm tiền vay CMT/CCCD Chứng minh thư/ cước công dân COOPBANK Ngân hàng Hợp Tác xã Việt Nam DN & CSTV Doanh nghiệp chăm sóc thành viên HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TGĐH Tiền gửi điều hòa TGTK Tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC CÁC BẢNGBIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn Coopbank- Chi nhánh Thanh Hoá 43 Bảng 2.2 Kết cho vay Coopbank - Chi nhánh Thanh Hoá 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động toán dịch vụ Coopbank - Chi nhánh Thanh Hoá 48 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Coopbank – CN Thanh Hoá 49 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo tín nhiệm khách hàng từ năm 2019- 2021 51 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo hình thức cho vay có bảo đảm tài sản từ năm 2019-2021 53 Bảng 2.7: Tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB 56 Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ; Tỷ lệ dư nợ khơng có bảo đảm tài sản dư nợ có bảo đảm 58 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu theo hình thức bảo đảm tài sản 59 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình tiếp nhận thẩm định, cho vay Coopbank – CN Thanh Hoá 15 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Coopbank – chi nhánh Thanh Hoá 39 viii 3.2 Một số giải pháp tăng cƣờng bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Nâng cao lực thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng Như tồn chương ra, có lúc, có nơi ngân hàng chủ quan, thiếu sâu sát phân tích, thẩm định, đánh giá khơng đầy đủ, khơng xác yếu tố thuộc khách hàng vay như: mức độ tín nhiệm, khả tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tính khả thi dự án/ phương án khả tổ chức thực hiện, quy mơ hoạt động, tính chất sở hữu nên tăng nguy rủi ro ngân hàng Vì vậy, cần nâng cao lực thẩm định đánh giá hồ sơ vạy vốn khách hàng Việc nâng cao lực thẩm định khả đánh giá hồ sơ vay vốn phụ thuộc nhiều vào nguồn nhân lực Trong lĩnh vực ngân hàng, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng định đến chất lượng hoạt động ngân hàng Năng lực thẩm định phương án, dự án, thẩm định tài sản bảo đảm cơng việc vơ phức tạp, địi hỏi khả trình độ chun mơn am hiểu lĩnh vực liên quan người làm công tác thẩm định Chính người định q trình thu thập thông tin, sử dụng phương pháp để xử lý đưa định cuối Đối với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hố, năm qua, cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trẻ hóa đội ngũ cán viên chức chi nhánh nhận quan tâm đặc biệt Ban giám đốc Chi nhánh Chi nhánh xem lợi cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn, đồng thời giải pháp mang tính chiến lược, lâu dài hoạt động kinh doanh đơn vị Tuy nhiên, để xây dựng đội ngũ cán viên chức thực vững mạnh chuyên môn nghiệp vụ, lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt nhân trực tiếp làm công tác thẩm định đánh giá hồ sơ vay vốn từ khách hàng cần: Thứ nhất, trọng việc đào tạo nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá hồ sơ tín dụng 72 - Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa cần xác định xây dựng đội ngũ nhân lực đảm bảo đủ số lượng chất lượng Chú trọng việc phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng bố trí, sử dụng cán phải phù hợp với trình độ chun mơn, sở trường người Qua giúp nâng cao suất hiệu cơng việc, tiết kiệm chi phí, phát huy tính động, sáng tạo thân cán viên chức Ban lãnh đạo cần mạnh dạn bố trí cán trẻ thực có lực vào vị trí quan trọng, chủ chốt, nhiều áp lực thay đổi, địi hỏi khả thích ứng cao - Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh hố cần có sách thu hút nhân tài vào làm việc lâu dài mời làm cố vấn làm cộng tác viên cho hoạt động Hạn chế đến mức thấp việc tuyển dụng nhân áp lực từ “mối quan hệ” dẫn đến hiệu quả, khả nguồn nhân lực suy giảm Thứ hai, có chiến lược đào tạo chun mơn nghiệp vụ - Cần xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực theo hướng cán tác nghiệp vững vàng chuyên môn để xử lý cơng việc, đội ngũ nhân viên có kiến thức bản, có khả truyền đạt, phân tích, đàm phán với khách hàng, vận hành công nghệ mới, nắm vững quy trình nghiệp vụ có kỹ nghề nghiệp chuyên nghiệp - Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn kiến thức hỗ trợ cho hoạt động ngành nhằm giúp cho cán lãnh đạo cán tín dụng thẩm định trực tiếp từ Hội sở đến chi nhánh tỉnh nắm bắt, cập nhật kiến thức phù hợp với tình hình bối cảnh kinh doanh Đối với Chinh Nhánh Thanh Hóa, trước mắt cần đào tạo kỹ làm việc môi trường cạnh tranh, áp lực Bổ sung kiến thức hỗ trợ ngoại ngữ, tin học, Marketing, thông tin kinh tế thị trường, hoạt động thị trường tài - tiền tệ, kiến thức pháp luật để tăng sức cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác địa bàn 73 - Mở đợt kiểm tra kiến thức cách toàn diện cán viên chức, trưởng phó phịng lãnh đạo, có đội ngũ nhân làm cơng tác thẩm định Qua đó, đánh giá trình độ chun mơn, trình độ nhận thức thân cán bộ, làm sở cho việc bố trí xếp lại cơng việc cán bộ, đồng thời có sở hướng đến vấn đề cần đào tạo lại cán Thứ ba, có chế tài giám sát sách khuyến khích phù hợp đối với cán tín dụng - Về lực cơng tác, cán liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, am hiểu pháp luật khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm Yêu cầu cán phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, có ý thức trách nhiệm cao công việc, xử lý công việc hiệu quả, khắc phục tư tưởng ỷ lại trông chờ tạo chuyển biến tích cực quản lý - Cần quan tâm nhiều đến cơng tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi công tác Đồng thời phải vào kết công tác để có đãi ngộ đối xử cơng bằng, cán có thành tích xuất sắc cần biểu dương khen thưởng kịp thời, cán sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng chắn nâng cao 3.2.2 Khai thác hệ thống thông tin đảm bảo tiền hiệu Có thể nói chế thị trường cạnh tranh ln diễn hàng ngày, hàng Thông thường người chiến thắng cạnh tranh người nắm quyền thông tin Hoạt động Ngân hàng đa dạng, tính đa dạng thể qua công nghệ thông tin đại Nhất điều kiện kỹ thuật phát triển, trở thành nhân tố thiếu hoạt động Ngân hàng Đối với công tác bảo đảm tiền vay, thông tin 74 loại tài sản nhạy cảm đất đai, chứng khoán, kim loại quý tài sản mà giá thay đổi liên tục, bất thường không theo qui luật Tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa, nguồn thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định cịn hạn chế, cán tín dụng; cán kiểm tra nội người trực tiếp thu thập thông tin, xử lý thông tin hạn chế cán khơng thể hiểu biết hết loại tài sản bảo đảm, yêu cầu thông tin mà cán buộc phải thu thập phải đầy đủ, xác kịp thời trình thẩm định tài sản bảo đảm Do vậy, nhằm đại hóa hệ thống thơng tin, đảm bảo khả thu thập xử lý cập nhật thông tin hàng ngày yêu cầu cấp thiết Cán tín dụng khơng nhận thơng tin từ khách hàng hay từ quan hệ quen biết cá nhân mà phải nhận thơng tin thống từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước Do vậy, Ngân hàng nên chủ động xây dựng mạng lưới thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn, đến giá thị trường cập nhật thường xuyên mạng máy tính giúp cho cán tín dụng cập nhật thơng tin cần thiết cho trình thẩm định Đề làm giải pháp này, Chinh nhánh cần nghiên cứu, xây dựng yêu cầu nội dung loại thông tin cần thu thập Sau tiến hành thuê tư vấn đưa đề nghị với Hội sở Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam tiến hành xây dựng hệ thông thông tin phần mềm chiết xuất thơng tin phục vụ cho q trình phân tích, đánh giá phục vụ cho công tác thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.3 Xây dựng hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng, đối xử linh hoạt nhóm khách hàng Phạm vi quy mô chất lượng hoạt động ngân hàng phần lớn phụ thuộc vào số lượng, chất lượng khách hàng giao dịch Hiện tương lai ngân hàng cần phải có sách, biện pháp phù hợp đánh giá tín nhiệm khách hàng làm sở phân loại khách hàng 75 Việc phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm cần thiết quan trọng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa cần xây dựng tiêu chí chấm điểm khách hàng, triển khai có hiệu cơng tác xếp hạng tín dụng nội theo điều Quyết định 493 NHNN phù hợp với chuẩn mực quốc tế xem sở để thực sách khách hàng thời kỳ Cụ thể: lựa chọn khách hàng bạn hàng lâu đời (khách hàng truyền thống) khách hàng thực đầy đủ quy định vay vốn trả nợ sịng phẳng, khơng có nợ hạn, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa nên có sách chế độ ưu đãi với khách hàng như: - Có thể áp dụng hình thức cấp tín dụng, bảo lãnh phần hình thức khơng có TSĐB khách hàng có uy tín, khẳng định tư cách tốt qua q trình quan hệ tín dụng nhiều năm chi nhánh - Xem xét giải khách hàng có yêu cầu vay vốn lần sau, đơn vị cá nhân trả xong nợ vay lần trước, mà không cần đến yếu tố khác, đối tượng vay vốn lần sau trùng với đối tượng vay vốn lần trước - Có sách ưu đãi lãi suất như: Áp dụng lãi suất cho vay thấp lãi suất cho vay loại thời điểm, Ngân hàng nhận làm dịch vụ như: Thanh tốn, thu chi hộ miễn phí cho khách hàng - Áp dụng linh hoạt tỷ lệ cấp tín dụng, bảo lãnh so với giá trị tài sản chấp (tỷ lệ cao so với khách hàng khác) Ngoài Ngân hàng nên mở rộng tiêu chí phân loại khách hàng theo biện pháp bảo đảm tiền vay Những doanh nghiệp, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng xem xét cho vay theo biện pháp bảo đảm 3.2.4 Thường xuyên kiểm tra kiểm toán nội chi nhánh Việc xác lập trì hệ thống kế tốn, kết hợp với nhiều quy chế giám sát để mở rộng quy mơ kinh doanh loại hình kinh doanh bổn phận quản lý nhà lãnh đạo doanh nghiệp Một phương diện quan trọng thuộc trách nhiệm phận quản lý cung cấp đảm bảo thích hợp rằng, cơng việc kinh doanh kiểm sốt thích đáng 76 Hệ thống kiểm sốt nội ngân hàng hiểu tồn sách, bước kiểm sốt thủ tục kiểm soát thiết lập nhằm điều hành hoạt động ngân hàng Các bước kiểm soát biện pháp tiến hành để xem xét khẳng định biện pháp quản lý khác có tiến hành hiệu thích hợp hay khơng Mục đích hệ thống kiểm soát việc quản lý là: Điều khiển quản lý kinh doanh cách có hiệu quả, mang lại đảm bảo chắn định chế độ quản lý thực thể thức giám sát mức hiệu chế độ định đó, phát kịp thời rắc rối kinh doanh để hoạch định thực biện pháp đối phó, ngăn chặn, phát sai phạm gian lận kinh doanh, ghi chép kế tốn đầy đủ, xác thể thức nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, lập báo cáo tài kịp thời, hợp lệ tuân theo yêu cầu pháp định có liên qua bảo vệ tài sản thông tin không bị lạm dụng sử dụng sai mục đích Hoạt động kiểm tốn nội phận cấu thành hệ thống kiểm sốt nội tổ chức tín dụng Song, xét vị trí kiểm tốn nội có vai trị vơ quan trọng có nhiệm vụ sát tồn hệ thống kiểm tốn nội Vì vậy, để góp phần hạn chế tượng tiêu cực bước cho vay, nâng cao tính xác hiệu trình thẩm định điều kiện vay vốn việc thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, đưa hiệu hoạt dộng kinh doanh Ngân hàng lên khả cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác, ngân hàng cần trọng việc nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng 3.2.5 Một số giải pháp khác a) Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để quản lí rủi ro chấp tài sản bảo đảm tín dụng Trong trình tín dụng ngân hàng phải đối đầu với bất trắc rủi ro Đó biến cố ngồi mong đợi gắn liền với q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Ngân hàng hợp tác Việt 77 Nam, Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng làm cho chủ sở hữu phải gánh chịu tổn thất định Những rủi ro ngân hàng thường gặp hoạt động kinh doanh như: rủi ro tín dụng, rủi ro tốn, rủi ro lãi suất, rủi ro đảm bảo tín dụng Trong đảm bảo tín dụng vấn đề xúc, nan giải làm đau đầu nhà quản trị ngân hàng Cụ thể ngân hàng yêu cầu khách hàng phải cầm cố, chấp đảm bảo cho khoản vay ngân hàng gặp phải rủi ro như: Tài sản đảm bảo bị giảm giá trình thực nghĩa vụ đảm bảo cho khoản nợ người chấp bị khả toán, khơng thực trả nợ ngân hàng Vì xử lí tài sản chấp ngân hàng gặp phải ách tắc Như ngân hàng muốn kinh doanh lành mạnh, hạn chế rủi ro chấp tài sản cần thực giải pháp nghiệp vụ chặt chẽ, rõ ràng, toàn diện lĩnh vực chấp b) Tham gia bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng loại hình bảo hiểm dành cho ngân hàng, cơng ty tài nhằm đảm bảo bồi thường cho tổ chức cho vay trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khơng có khả hồn trả tiền vay Như bảo hiểm tín dụng giải pháp quantrọng không tổ chức kinh tế, cá nhân tham gia vào quan hệ tín dụng đảm bảo cho ổn định kinh tế mà cị có lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng vấn đề chấp tài sản xử lí tài sản chấp Hình thức bảo đảm tín dụng khó khăn phức tạp đòi hỏi Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa phải linh hoạt nhạy bén việc xử lí tài sản Do tham gia bảo đảm tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro việc phát tài sản… Hiện việc qui định mua bán bảo hiểm tiền vay chưa trọng chưa điều kiện bắt buộc khách hàng vay vốn Vì Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa cần trọng nên đưa việc mua bán bảo hiểm tín dụng điều kiện bắt buộc khách hàng vay vốn 78 * Nâng cao sức cạnh tranh hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thương mại hiểu kinh doanh chế thị trường sức mạnh cạnh tranh mang ý nghĩa sống cịn Vì ngân hàng ln tìm cách để nâng cao khả này, nhiên phạm vi viết này, tác giả xin đề cập đến maketing - công cụ hữu hiệu nâng cao sức mạng cạnh tranh ngân hàng thương mại chế thị trường Một tác dụng maketing kết nối hoạt động Ngân hàng thương mại với thị trường: Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chính hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hội kinh doanh để biết trước hiểm họa hoạt động Ngân hàng; hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm điểm mạnh yếu ngân hàng trở thành hoạt động cốt lõi định thành bại ngân hàng thương mại thị trường Các ngân hàng thương mại có mức độ gắn kết với thị trường cao, khả thành công ngân hàng lớn ngược lại Việc Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam đưa thông tin cần thiết hấp dẫn như: Mạng lưới hoạt động, trình độ cơng nghệ, thái độ phục vụ, hình thức thời gian lãi suất loại huy động, cho vay, khả toán ngay, cung cấp hoạt động Marketing Qua ta thấy, mục tiêu gắn kết hài hòa hoạt động ngân hàng thương mại thị trường trở thành mục tiêu cạnh tranh ngân hàng thương mại Như ta biết, chất hoạt động Marketing ngân hàng sở xem xét mối tương quan mục đích, nhiệm vụ ngân hàng với kết phân tích mơi trường nguồn lực có, từ lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp đồng thời xây dựng triển khai giải pháp marketing cụ thể nhằm nâng cao sức manh cạnh tranh hoạt động ngân hàng với ngân hàng khác 79 Hoạt động marketing Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa đánh giá chưa trọng triển khai, sức mạnh canh tranh ngân hàng phần bị ảnh hưởng Sắp tới trước xu tồn cầu hóa, tự hóa tin học hóa Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng chắn phải đối mặt với lực lượng cạnh tranh đông đảo hơn, mạnh dày dặn kinh nghiệm Vì vậy, để đứng vững lên, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa phải phát triển hoạt động Marketing xứng tầm với vị trí quan trọng 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện quy trình cho vay quy trình bảo đảm tiền vay, cụ thể: - Đơn giản hóa giấy tờ thủ tục cho vay, việc đơn giản hóa giấy tờ thủ tục cho vay phải đảm bảo nguyên tắc đầy đủ nội dung, chặt chẽ pháp lí phù hợp với trình độ đối tượng … việc thu thập loại giấy tờ vay phải thực cách khoa học, tránh tình trạng khách hàng phải lại bổ sung nhiều lần - Đổi hồn thiện chế cho vay, qui trình thẩm định, qui trình kiểm tra giám sát tài sản trình vay cụ thể rõ ràng, quy định rõ gắn trách nhiệm cán thực thẩm định định giá tài sản có rủi ro nguyên nhân chủ quan gây - Việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo hệ thống quỹ tín dụng nhân dân đề nghị ngân hàng hợp tác Việt nam quy định bắt buộc phải chấp phần tài sản đảm bảo, không nên cho vay tín chấp 100% đế có biện pháp xử lý sau có rủi ro xảy Thứ hai, nên xây biểu giá cho phù hợp để làm cho cán tín dụng định giá Về việc đánh giá tài sản chấp cịn số vướng mắc, chưa có quy định cụ thể vấn đề nên cán định giá chi nhánh nói riêng gặp nhiều khó khăn việc đánh giá định giá tài sản chấp bất động sản nhà ở, cửa hàng 80 Việc xác định giá trị hồn toàn thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thời gian thị trường, giá thị trường biến động, giá trị tính giá trị để phịng trường hợp rủi ro phát tài sản, cán tín dụng thường đánh giá giá trị bất động sản (nhà, cửa hàng…) thấp thực tế, khách hàng lại muốn đánh giá cao lên để cóthể vay nhiều vốn Thứ ba, cần trọng công tác đào tạo cán tín dụng ngân hàng Hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh hàng hố đặc biệt tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc hạn chế phát sinh nợ hạn cần có biện pháp phòng ngừa từ xa Muốn thực điều phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án cho vay Mà muốn nâng cao chất lượng thẩm định phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Là cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững kiến thức pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Đó điều kiện cần thiết chưa đủ, người cán tín dụng cịn phải có đạo đức liêm khiết, lẽ cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tư lợi, thiếu hiểu biết cần thiết, đề xuất để đầu tư cho dư án khơng có hiệu thiếu tính khả thi, làm tổn thất khối lượng tài sản lớn Nhà nước, nhân dân Vấn đề đặt phải đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng có khơng đủ tiêu chuẩn sang làm việc khác đào tạo lại Như biết việc đào tạo kinh tế tập trung bao cấp, thiếu kiến thức kinh tế thịtrường nên làm ảnh hưởng lớn công tác chuyên môn Mặt khác, bổ sung cán phải cân nhắc kỹ, chọn lọc cán có trình độ đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn tuyển dụng ngành phải có kế hoạch cần thiết để cán bắt kịp với nhịp độ phát triển biến đổi không ngừng kinh tế thị trường 81 Kết luận chƣơng Từ thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, định hướng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2019-2021, chương luận văn đưa giải pháp bảo đảm tiền vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hố Đồng thời, nội dung chương cịn đưa kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chính phủ số kiếm nghị cụ thể để thực nhằm công tác bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hố nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung 82 KẾT LUẬN Trước thực trạng tranh kinh tế nay, chủ trương lớn Chính phủ tái cấu ngành, doanh nghiệp nhà nước, tái cấu NHTM, sách tiền tệ thận trọng tác động đến hoạt động tín dụng NHTM Dẫu tình biện pháp an tồn nâng cao chất lượng tín dụng tiêu chí quan trọng để tăng lực tài Qua phân tích thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa cho thấy năm qua, Chi nhánh Thanh Hóa thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Điều thể qua khối lượng vốn giải ngân, quy mô dư nợ tăng trưởng qua năm chất lượng tín dụng ln đảm bảo, đồng thời thực tốt vai trò người bạn đồng hành với khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực, xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan, công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh gặp khơng tồn khó khăn dễ dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng đồng thời ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động kinh doanh Để triển khai thực tốt nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam giao, góp phần hồn thành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương việc triển khai kịp thời giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa cần thiết Với tinh thần đó, luận văn sâu nghiên cứu quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, tìm hiểu thuận lợi khó khăn hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh Thanh Hóa Từ đó, khái quát kết nghiên cứu, đề phương hướng giải pháp phù hợp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa góp phần phát triển Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa cách hiệu quả, an toàn bền vững 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng bảo đảm tiền vay [2] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm [3] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi bổ sung số điều NĐ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm [4] Coopbank Chi nhánh Thanh Hoá (2017), Cơ cấu máy tổ chức [5] Coopbank Chi nhánh Thanh Hoá (2019, 2020, 2021), Báo cáo tổng kết hoạt động năm [6] Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Chính trị - Quốc gia, Hà Nội [7] Hoàng Thị Hoa (2017), Bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Công nghệ Quản lý Hữu Nghị, Hà Nội [8] Nguyễn Minh Hoàng (2011), Nguyên lý chung định giá tài sản giá trị doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội [9] Trần Quang Hùng (2003), Bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [10] Trần Thị Thu Hương (2016), “Cho vay dựa tài sản đảm bảo tài sản trí tuệ - Cơ hội, thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, (170) [11] Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [12] Nguyễn Thị Thanh Nga (2011), Hồn thiện cơng tác định giá đất làm tài sản đảm bảo hoạt động cho vay theo dự án đầu tư Chi nhánh 84 Ngân hàng Công Thương Đống Đa, Luận văn thạc sỹ Lý luận Phương pháp dạy học môn Mĩ thuật, Đại học Ngoại thương, Hà Nội [13] Bùi Thị Nga (2014), Thế chấp tài sản - biện pháp đảm bảo tiền vay qua thực ti n Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc gia Hà Nội [14] Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định 150/2013/QĐNHHT ngày 01/7/2013 “Ban hành quy định thực giao dịch đảm bảo hệ thống Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam” [15] Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam (2013), Quyết định 152/2013/QĐNHHT ngày 01/7/2013 “Ban hành quy chế cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng” [16] Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam (2015), Quyết định 11/2015/QĐ- NHHT ngày 29/01/2015 “Ban hành quy định giới hạn, thẩm quyền phán cấp tín dụng cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng” [17] Bùi Đại Nghĩa (2005), Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Thương mại, Hà Nội [18] Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [19] Hồng Thị Hồng Nhung (2018), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng Thương mại Đầu Tư Phát Triển Việt NamChi nhánh Thái Nguyên, Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Đại học Thái Nguyên [20] Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 [21] Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 [22] Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 tổ chức tín dụng 85 [23] Trần Cơng Sinh (2014), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hải Châu, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [24] Nguyễn Ngọc Thúy (2012), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội [25] Lê Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội [26] Đoàn Văn Trường (2007), Tuyển tập phương pháp thẩm định giá trị tài sản, NXB Khoa học & Kỹ thuật, Hà Nội 86