Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nông dân tại nhnoptnt huyện như thanh

LỜI CẢM ƠN Đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh ” đề tài rộng phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên chắn cịn nhiều thiếu sót Rất mong góp ý thầy, cô giáo, ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Như Thanh tất người quan tâm đến đề tài Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn: Lê Hoằng Bá Huyền Ban lãnh đạo toàn thể cán NHNo&PTNT huyện Như Thanh giúp đỡ em hoàn thành tập i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNH : Ngân hàng nhà nước NHNo& PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn QĐ : Thông tư HTX : Hợp tác xã TCTD : Tổ chức tín dụng ii DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.1 Số liệu huy động vốn qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.2 Số liệu sử dụng ngồn vốn qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.3 Doanh số cho vay hộ nông dân qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.4 Dư nợ cho vay hộ nông dân qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.5 Hoạt động thu lãi ngân hàng qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.6 Vòng quay vốn tín dụng qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.7 Thực trạng đảm bảo tiền vay qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.8 Dư nợ theo thành phàn kinh tế qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.9 Doanh số cho vay qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh Bảng 2.10 Thực trạng số vay/ cán qua năm NHNo&PTNT huyện Như Thanh iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH SÁCH BẢNG BIỂU .iii Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Kết đề tài CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.2 Phân loại theo rủi ro 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Đối với Ngân hàng 1.1.2.2 Đối với kinh tế 1.1.3 Một số hoạt động NHTM 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3.2 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.2 Chất lƣợng cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay NHTM 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 10 1.2.2.2 Chỉ tiêu tổng dƣ nợ cho vay 10 1.2.2.3 Chỉ tiêu nợ xấu 11 iv 1.2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ thu lãi 11 1.2.2.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 11 1.2.2.6 Chỉ tiêu quy trình cho vay, thời hạn cho vay 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay NHTM 12 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 12 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 14 CHƢƠNG 16 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN NHƢ THANH 16 2.1 Giới thiệu ngân hàng 16 2.1.1 Lịch sử đời NHNo& PTNT huyện Như Thanh 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban NHNo&PTNT huyện Như Thanh 17 2.1.2.1 Ban giám đốc 17 2.1.2.2 Phịng kế tốn ngân quỹ- hành 17 2.1.2.3 Phòng kế hoạch kinh doanh 18 2.1.3 Các hoạt động NHNo&PTNT huyện Như Thanh 18 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 18 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 20 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 21 2.1.3.4 Hoạt động kế tốn - tài 22 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh 23 2.2.1 Vốn vay ngân hàng phát triển sản xuất hộ nông dân 23 2.2.1.1 Đặc điểm hộ nông dân địa phƣơng 23 2.2.1.2 Vai trò vốn vay ngân hàng phát triển sản xuất hộ nông dân 26 2.2.2.1 Nguyên tắc cho vay 31 2.2.2.2 Điều kiện vay vốn 32 v 2.2.2.3 Đối tƣợng cho vay 33 2.2.2.4 Quy định đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 33 2.2.2.5 Hợp đồng 34 2.2.2.6 Xét duyệt cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay 34 2.2.3 Chất lƣợng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh 35 2.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 35 2.2.2.3 Chỉ tiêu nợ xấu 37 2.2.2.4 Chỉ tiêu kết thu lãi 39 2.2.2.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 40 2.2.2.7 Quy trình cho vay 41 2.2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh 44 2.2.3.1 Kết đạt đƣợc 44 2.2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 48 CHƢƠNG 55 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY 55 ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN NHƢ THANH 55 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT huyện Như Thanh 55 3.1.1 Đinh hướng chung 55 3.1.2 Định hướng cụ thể 56 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Như Thanh 57 3.2.1 Giải pháp từ phía ngân hàng 57 3.2.2 Giải pháp từ phía hộ nông dân 65 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 66 3.3.2 Với Ngân hàng cấp 67 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vi LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống địa bàn nông thôn Trong năm vừa qua ngành nơng nghiệp nước ta có chuyển biến vượt bậc suất chất lượng Vị trí vai trị kinh tế nơng nghiệp nơng thơn khẳng định giai đoạn phát triển kinh tế đất nước.nghị 10 Bộ trị 1986 khẳng định: Hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ có vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước.Vị trí hộ nông dân việc phát triên kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lưc dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến xuất Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lao động nông thôn thúc đẩy kinh tế nơng thơn phát triển góp phần hạn chế tệ nạn xã hội Cùng với việc đổi kinh tế đất nước, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Như Thanh nói riêng xác định rõ khách hàng lớn hộ nơng dân Hiện nay, với tiến trình đẩy mạnh thực chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn; xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ nông dân ngày lớn, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất chứa đựng nhiều rủi ro hơn, yêu cầu nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân trở nên thiết NHNo & PTNT huyện Như Thanh– tỉnh Thanh Hoá thành lập với nhiệm vụ ban đầu hỗ trợ vốn, giúp xố đói giảm nghèo, phát triển nơng nghiệp, nơng thôn địa bàn Khách hàng NHNo & PTNT huyện Như Thanh đa số nông dân, hộ gia đình sản xuất nhỏ lẻ, họ vay vốn để sản xuất, phát triển kinh tế gia đình Trên thực tế, cho vay hộ nông dân thường khó khăn tính chất phức tạp loại hình cho vay như: vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng sản xuất thường gắn liền với điều kiện thời tiết nên bất thường thiên tai ảnh hưởng lớn đến đồng vốn cho vay Chính thế, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay hộ nông dân Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Như Thanh, em nhận thấy lượng vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp chiếm lượng lớn lượng vốn cho vay ngân hàng Tuy nhiên đôi với việc giải ngân lượng vốn lớn thế, thủ tục việc lập hồ sơ vay vốn cịn chưa nhanh chóng, dân số đơng nên việc nguồn vốn đến với người dân hạn chế chất lượng cho vay chưa cao, công tác thu nợ sau cho vay cịn khó khăn Vì việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu cho vay NHTM hộ nông dân vô thiết Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ nơng dân q trình thực tập với giúp đỡ, tạo điều kiện cán NHNo & PTNT huyện Như Thanh, trình thực tập sở Em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Như Thanh” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa lý luận chất lượng cho vay hộ nông dân - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo& PTNT huyện Như Thanh giai đoạn 2010 - 2012 - Đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo& PTNT huyện Như Thanh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay hộ nông dân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo& PTNT huyện Như Thanh – Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu + Điều tra trực tiếp: Tham khảo ý kiến khách hàng cán tín dụng việc cho vay Ngân hàng + Điều tra gián tiếp: Thu thập số liệu qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011, đến tháng đầu năm 2012, số liệu thống kê huyện 4.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu + Phương pháp thống kê: Là phương pháp nghiên cứu tượng thống kê sở thu thập, tổng hợp, phân tích so sánh số liệu tượng Khi phân tích thường dùng cách phân bổ, hệ thống tiêu…để tìm tính quy luật rút kết luận cần thiết + Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: phương pháp hỏi trực tiếp ý kiến chuyên gia sau tổng hợp lại + Phương pháp so sánh: phương pháp chủ yếu phân tích hoạt động kinh tế việc cho vay đến hộ sản xuất Ngân hàng Kết đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo chia làm chương: Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo chia làm chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay NHTM Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo& PTNT huyện Như Thanh Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo& PTNT huyện Như Thanh CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm phân loại hoạt động cho vay NHTM Khái niệm: Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên(NHTM) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn (cả gốc lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Hoạt động chủ yếu NHTM tài trợ cho khách hàng dựa sở tín nhiệm gọi hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác nhau, theo cách khác tùy theo nhu cầu khách hàng hay mục tiêu quản lý ngân hàng Có cách phân loại thường dùng sau: 1.1.1.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Phân chia theo thời gian cách ngân hàng hay sử dụng, liên quan trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, tính sinh lời hay rủi ro, khả hoàn trả khách hàng khả khoản ngân hàng Vì mà phân chia theo thời hạn tín dụng cần phải tuân thủ quy tắc nghiêm túc chặt chẽ Theo thời gian, tín dụng phân chia thành tín dụng ngắn, trung dài hạn sau:  Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống  Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ năm đến năm  Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm Các khoản tín dụng có thời hạn khác áp dụng mức lãi suất khác nhau, theo nguyên tắc thời gian dài rủi ro cao nên lãi suất giao dịch cho khách hàng, tạo thuận lợi khách hàng Chuẩn hóa quy trình kiểm tra, giám sát, quản lý khách hàng vay vốn loại hình kinh doanh Tiếp tục cơng tác đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên nhiều hình thức Đồng thời phát triển khách hàng mới, với sản phẩm cho vay có đối tượng khách hàng mục tiêu đề Đối với công tác kế hoạch nguồn vốn: cân đối nguồn vốn, đảm bảo yêu cầu chi trả thường xuyên toán lãi trái phiếu đợt Chi nhánh, thực nhiều hoạt động đầu tư có lãi 3.1.2 Định hướng cụ thể Trên sở phân tích bối cảnh kinh tế lợi so sánh Ngân hàng, bám sát mục tiêu đạo Chính phủ, NHNo&PTNT Việt Nam năm 2013, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Như Thanh thống tiêu cần đạt sau: + Trong thời gian tới, NH phấn đấu mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 22% đến 24%, tăng trưởng dư nợ 17 – 18%, khống chế tỉ lệ nợ xấu 1% + NHN &PTNT huyện Như Thanh tiếp tục xác định thị trường nông nghiệp, nông thôn thị trường chủ yếu NH, trọng cho vay hộ gia đình sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế trang trại, làng nghề truyền thống Đa dạng hóa phương thức đầu tư, mạnh dạn đầu tư vào đối tượng cho vay như: Cho vay đầu tư thâm canh tăng vụ, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/1 ha/năm, hộ có thu nhập 50 triệu đồng/năm, Đồng thời, tiếp tục chuyển hướng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Giữ vững vai trò ngân hàng hàng đầu hoạt động cho vay hộ nông dân mở rộng thị phần vị sang đối tượng khác như: doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,… 56 - Nâng cao chất lượng dịch vụ, giữ uy tín với khách hàng - Tăng doanh thu lợi nhuận, đạt tỷ lệ lợi nhuận/doanh thu cao - Hiện đại hố cơng nghệ để hội nhập khu vực cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh 3.2.1 Giải pháp từ phía ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay nhằm phát triển kinh tế hộ nông dân, NHNo&PTNT huyện Như Thanh cần kết hợp đồng giải pháp sau: 3.2.1.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Một cán ngân hàng muốn hoàn thành thật tốt cơng việc địi hỏi họ phải có trình độ để đảm bảo việc thực quy trình thủ tục làm việc, thiếu hiểu biết khách hàng Ví dụ muốn thẩm định dự án chăn ni phải biết nơi để tham khảo giá cả, tránh tượng khách hàng khai không trung thực để nâng giá, ảnh hưởng đến kết thẩm định định cho vay Muốn cho vay kinh doanh cần phải biết mặt hàng có tiềm hay khơng, địa điểm kinh doanh có thuận lợi khách hàng miêu tả khơng, giá tài sản đảm bảo có khách hàng kê khai hay không, tránh xảy sai lầm đáng tiếc khơng đáng có Cán nhân tố định chất lượng tín dụng hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn khách hàng vay sâu sát, thu nợ kịp thời, đến việc tư vấn giúp đỡ hộ nơng dân tìm thị trường nguồn tiêu thụ để giảm thiểu rủi ro Vì vậy, cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng - Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây khâu yếu thực tế Xây dựng công khai tiêu thức cán tín dụng, khơng mặt 57 chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn kiến thức xã hội hộ nông dân, phải có đủ hình thức, có khả giao tiếp, sức khỏe, đạo đức nghề nghiệp, xác định tinh thần phục vụ khách hàng hết Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai theo yêu cầu đợt tuyển dụng - Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Cán tín dụng hộ nông dân thường phải độc lập công tác địa bàn xã, khách hàng đông, đa dạng lại có hiểu biết hạn chế nên dễ phát sinh tư tưởng chủ quan, đại khái hay lợi dụng lịng tin, tham ơ…Hơn cán tín dụng cịn hình ảnh thực tế củ ngân hàng với khách hàng Vì vậy, phải xây dựng văn hóa giao dịch ngân hàng: Trung thực, kỷ cƣơng, động, sáng tạo, chất lƣợng, hiệu điều cần thiết - Xây dựng chương trình đào tạo dài hạn, ngắn hạn cho cán tín dụng Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức thăm quan học hỏi kinh nghiệm nơi làm tốt cơng tác tín dụng Mọi hình thức đào tạo phải có kiểm tra, viết thu hoạch Khuyến khích tạo điều kiện cho cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chun mơn Tun truyền, giáo dục lòng tự hào, say mê nghề nghiệp Phối kết hợp với trường công tác đào tao kiến thức thực tế cho sinh viên ngành ngân hàng - Tăng cường khốn tài đến phịng giao dịch trực tiếp cán tín dụng kết hợp với việc nâng cao hiệu công tác kiểm tra định kỳ luân chuyển cán + Giao trách nhiệm gắn với quyền hạn cho chi nhánh cấp 2, phịng giao dịch, có việc khốn tiền lương, chi phí sở kết kinh doanh mang lại Chỉ có thực nâng cao tính tự chịu trách nhiệm, tính tích cực sáng tạo đơn vị phát huy 58 + Giao tiêu khoán cụ thể cho cán tín dụng sở chất lượng cơng tác tín dụng, hiệu đem lại mức độ thực nhiệm vụ giao Thực tốt việc thưởng phạt nghiêm minh Khen thưởng, tăng thu nhập cho cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao Kiên xử lý cán có sai phạm chủ quan, ngăn chặn kịp thời tư tưởng tiêu cực phát sinh trình công tác + Xây dựng quy chế luân chuyển cán định kỳ: Công bố định kỳ luân chuyển cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra, hoàn chỉnh sai phạm, cán có điều kiện tiếp cận địa bàn mới, phân định trách nhiệm cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn hoạt động 3.2.1.2 Triển khai công tác cho vay tới hộ nông dân, đồng thời tiến hành đơn giản hóa thủ tục vay vốn Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, cán ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân thu lãi, thu nợ, tiến hành giải ngân nhanh chóng đáp ứng kip thời nhu cầu người vay để tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp ngân hàng Với khách hàng quen, hiểu, biết thủ tục vay vốn, ngân hàng ưu đãi lãi suất, giảm bớt điều kiện cho vay, … Cần điều chỉnh cấu đầu tư nâng dần tỉ trọng cho vay trung hạn doanh số cho vay ngân hàng, đặc biệt cho hộ nông dân vay thông qua việc tiếp tục mở rộng hình thức cho vay mua máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp (như máy cày, máy sát, máy nông dụng ), đồng thời tăng dư nợ ngắn hạn cách hợp lý Đối với hộ nơng dân có thu nhập thấp, cần có sách cho vay thích hợp với điều kiện kinh tế họ Bên cạnh đó, góp vốn với TCTD 59 địa bàn để hợp tác cho vay hộ sản xuất nghèo Đây cách để vừa mở rộng tín dụng ngân hàng nông dân, vừa phân tán rủi ro tín dụng cho vay đối tượng Liên tục đổi áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Đồng thời, soạn thảo mơ hình tài cho q trình sản xuất, trồng trọt, chăn ni gia súc, gia cầm, … để giúp cán tín dụng thẩm định vay phương diện kỹ thuật tài Xây dựng chế sách cho vay riêng cho đối tượng khách hàng hộ nông dân kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Đối với khoản cho vay có tài sản chấp, cần quan tâm đến rủi ro pháp lý tính khoản tài sản, cho vay lĩnh vực nông nghiệp Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Thực sát việc giám sát đôn đốc tổ trưởng tổ vay vốn việc theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh tổ viên, tránh tình trạng tổ trưởng tổ vay vốn thu nợ gốc lãi tổ viên mà khơng nộp cho ngân hàng Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức đợt đào tạo cho tổ trưởng tổ vay vốn nhằm giúp họ tháo gỡ vướng mắc gặp phải công việc, đồng thời giúp ngân hàng kịp thời chấn chỉnh sai sót họ 3.2.1.3 Tiếp tục hồn thiện, tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa xử lý nợ hạn,có biện pháp cụ thể để giải nợ xấu Nợ xấu nguyên nhân chủ yếu làm giảm lợi nhuận ngân hàng, gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh, mà giải nợ xấu có vai trị quan trọng Nợ xấu phát sinh khách hàng không trả trả không đủ nợ vay cho ngân hàng (bao gồm vốn lãi), mà trước tiên ta phải giảm nợ xấu khả Thực thơng qua hoạt động thẩm định trước cho vay giám sát sử dụng vốn vay Cán tín dụng phải thẩm định cẩn thận, 60 tính khả thi, khả sinh lời phương án sản xuất, việc định trực tiếp nguồn trả nợ khách hàng, với việc xác định đạo đức người xin vay, thơng qua tổ chức đồn thể, hàng xóm, bạn hàng,… Nợ xấu phát sinh nguyên nhân từ dự án rủi ro từ phía người vay, việc kiểm tra thật đầy đủ yếu tố trước định cho vay giảm thiểu nguy dẫn đến nợ xấu Nợ xấu ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng việc giải tài sản chấp biện pháp cuối mà ngân hàng khách hàng không mong muốn Tài sản chấp người nông dân thường nhà đất họ nên bị ngân hàng kết hợp với cơng an xã niêm phong họ khơng cịn chỗ ở, mà ngân hàng phải tốn chi phí để bảo quản, trông coi trước phát Các cán ngân hàng thường “chỉ dẫn” cho khách hàng “cứ trả hết nợ đi, lại vay mà!”, cách vay tạm vịng khoảng tuần, khách hàng trả nợ ngân hàng, lại vay lại ngân hàng để trả chỗ kia, ngân hàng lại bớt nợ xấu, biện pháp tạm thời, mang tính đối phó, cuối khách hàng phải trả nợ cho ngân hàng Đối với nợ xấu, cán tín dụng cần phân tích cụ thể, xác, cẩn thận, xét khả trả nợ khách hàng, để tìm cách thu hồi hợp lý, hiệu họ lý khách quan thiên tai, dịch bệnh,… mà không trả nợ, tư cách, ý thức trả nợ đánh giá tốt, có khả sản xuất, dãn nợ cho họ, chí hỗ trợ cho vay thêm để họ sản xuất lại, khắc phục thiệt hại đồng thời trả nợ cho ngân hàng Riêng với hộ bị thiệt hại nặng, có khả sản xuất lại, mà khơng có tài sản đảm bảo tạm lùi thời hạn trả nợ lại để tìm cách thu hồi sau (đến vụ mùa thu hoạch,…) Với trường hợp cá biệt, khắc phục được, khả thu hồi vốn không cao ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo theo luật định, thời hạn định mà khách hàng 61 khơng trả nợ ngân hàng phát tài sản để thu hồi lại vốn kinh doanh Việc giải nợ xấu cần tiến hành thật khéo léo cẩn thận để tạo điều kiện cho khách hàng gặp khó khăn có hội khắc phục sản xuất hạn chế tổn thất đến mức tối thiểu cho ngân hàng Cơng tác kiểm sốt xử lý nợ q hạn vấn đề Cần phải tiếp tục hồn thiện tăng cường hoạt động kiểm sốt xử lý nợ hạn có hiệu nữa; tăng cường kiểm tra thường xuyên, định kỳ, đột xuất với kiểm tốn, coi cơng cụ đắc lực giúp cho lãnh đạo chi nhánh ngân hàng điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, pháp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh trình làm việc Để xử lý tốt nợ hạn, chi nhánh cần phải xây dựng quy trình tổng quát việc xử lý nợ hạn: ngân hàng cần phải thường xuyên trì việc tổ chức, phân tích tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Trên sở đó, lấy ý kiến khách hàng đóng góp cho hoạt động ngân hàng, ngân hàng vừa báo cáo kết kinh doanh vừa tuyên truyền hoạt động mình, nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng Cũng thơng qua hội nghị khách hàng từ thắt chặt mối quan hệ, niềm tin thông cảm khách hàng với ngân hàng 3.2.1.4 Phát triển loại hình cho vay theo dự án, ngân hàng chủ động tìm kiếm dự án tƣ vấn cho khách hàng Thời gian qua, với phát triển đất nước, hình thức phát triển sản xuất nông thôn ngày đa dạng Xuất nhiều dự án sản xuất thu nhập cao nông dân mơ hình trang trại, chăn ni quy mơ lớn, VAT …Vì vậy, hình thức tín dụng ngân hàng trọng cho vay theo dự án, thực đem lại hiệu cho ngân hàng hộ nông dân Để áp dụng cho 62 vay theo dự án đạt hiệu cao, chi nhánh cần xem xét mặt khả thi dự án cho thật tốt, đánh giá hiệu dự án, qua nhằm đưa định xác Bên cạnh tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến pháp lý, đến hợp đồng sản xuất kinh doanh, hợp đồng thực dự án có nhu cầu, thân ngân hàng cần chủ động phối hợp ban, ngành khác tìm hiểu thị trường cung ứng thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng qua hỗ trợ người dân trình sản xuất Đồng thời, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay gián tiếp tới hộ nông dân thông qua công ty cung ứng vật tư tổ chức bao tiêu sản phẩm Trên số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, việc áp dụng giải pháp cần phải có nghiên cứu chuẩn bị kỹ lưỡng từ phía ngân hàng để đem lại hiệu tốt 3.2.1.5 Tăng cƣờng hiệu lực công tác kiểm tra – kiểm sốt Mục đích: Nhăm giúp cho Ngân hàng có thơng tin xác thực trạng kinh doanh, nhằm trì có hiệu hoạt động tín dụng thực phù hợp với sách đáp ứng yêu cầu mục tiêu định hướng xác định Với mục đích định hướng trên, việc tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát NHNo&PTNT huyện Như Thanh cần thực theo giải pháp sau: Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy ra: Giải pháp cán tín dụng thực hiên hình thức: kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở khách hàng, kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng tài sản chấp bất động sản, kiểm tra từ luồng thơng tin thu thập Việc giám sát phải đạt mục đích: + Thường xun nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất – kinh doanh, tình hình vật tư đảm bảo, nắm thời gian tiêu thụ sản phẩm để đơn đốc 63 khách hàng trả nợ kịp thời, ngồi cần ý tới thông tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ khách hàng, đề biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có biểu khơng bình thường làm giảm khả thu nợ ngân hàng + Xem xét kỹ việc thực quy trình tín dụng, yếu tố pháp lý hồ sơ tín dụng, thực trạng nợ ngân hàng thông qua phân loại nợ, phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán ngân hàng + Kết kiểm tra phải thông báo công khai, kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan, để có biện pháp xử lý thep chức năng, nhiệm vụ phân cơng + Thực hình thức giám sát phù hợp để đạt mục tiên đề - Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng Hiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội NHNo&PTNT huyện Như Thanh chưa phát huy hết hiệu lực, chưa trọng Việc kiểm tra, kiểm soát chưa nắm bắt hết đuộc mà chủ yếu giao cho sở tự kiểm tra Nhiều sở kiểm tra phát vấn đề sai lệch có khả gây thất vốn khơng báo cho lãnh đạo cấp xem xét mà cố tình che giấu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, phồng kiển tra, kiểm sốt NHNo&PTNT huyện Như Thanh cần thiết phải bổ sung thêm cán có đủ trình độ chun mơn, đủ lực có đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên kiểm tra để kịp thời phát hiện, ngăn chặn sai sót dẫn đến tổn thất vốn nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 3.2.1 6.Tăng cƣờng mối quan hệ với cấp quyền địa phƣơng tổ chức đoàn thể Những tổ chức đoàn thể địa phương như: Hội phụ nữ, Hội nông dân,… giành tin tưởng người dân, đóng vai trị quan trọng tinh thần, ý thức họ, mà ngân hàng giành ủng hộ giúp đỡ tổ chức chắn người dân biết đến nhiều hơn, tin tưởng 64 Đặc biệt với vai trò chủ yếu phục vụ cho phát triển nơng nghiệp nơng thơn hoạt động có vị trí quan trọng ngân hàng nơng nghiệp nói chung NHNo&PTNT huyện Như Thanh nói riêng Ngân hàng có nhiều sách, phương thức cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp, như: cho vay mua máy móc cải tiến sản xuất, cho vay phát triển đàn bò, … hoạt động thường phải có giúp đỡ Hội nơng dân, Hội phụ nữ,… Hội lập danh sách hộ có nhu cầu để chuyển đến ngân hàng, ngân hàng vào để tiến hành thẩm định, sau chuyển vốn tới hộ thơng quan Hội nơng dân, có cho vay thơng qua Hội tín chấp Hội Cho vay hình thức vừa an tồn lại vừa giảm bớt khối lượng công việc cho ngân hàng, đồng thời củng cố thêm mối quan hệ với địa phương 3.2.2 Giải pháp từ phía hộ nơng dân Đối với hộ nông dân, để nâng cao chất lượng cho vay, cần giữ uy tín với ngân hàng cách sử dụng vốn vay mục đích cam kết, cố gắng trả nợ hạn Cần mạnh dạn đề xuất, đóng góp ý kiến với ngân hàng thơng qua buổi tiếp xúc trực tiếp ngân hàng với khách hàng Bên canh đó, để sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả, hộ nơng dân cần phải: + Tiết kiệm trình sản xuất kinh doanh, nên có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, phải có cân nhắc, biết tận dụng có sẵn, tránh lãng phí cách khơng cần thiết + Đăng ký tham gia tổ vay vốn để tiếp cận với vốn ngân hàng dễ dàng hơn, truyền đạt kiến thức cần thiết trình sản xuất, đồng thời tăng cường trao đổi, học hỏi lẫn hộ nông dân + Tham gia buổi phổ biến kiến thức địa phương, theo dõi chương trình tư vấn “giúp nhà nông làm giàu” phương tiện truyền thông để nắm bắt xác quy trình sản xuất kinh doanh, tham khảo cách làm hay, trau 65 dồi hiểu biết quy luật sinh trưởng loại cây, mà hoạt động sản xuất, + Cần mạnh dạn đầu tư vào loại hình sản xuất kinh doanh mới, loại hình mà Nhà nước có hỗ trợ, dự tính đem lại kết khả quan 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Đề nghị NHNN Việt Nam giảm thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc tỷ lệ dự trữ tốn giảm thấp mức đóng góp nguồn vốn cho ngân hàng Chính sách xã hội để NHNo có thêm nhiều nguồn vốn với chi phí thấp vay hộ nông dân với lãi suất hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người nông dân phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống, văn hoá, xã hội - Ngân hàng Trung ương có chức quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ ngân hàng, có vấn đề điều hành lãi suất Trong tháng đầu năm 2008, tổ chức tín dụng cạnh tranh thu hút vốn nên đua tăng lãi suất, NHNN khó kiểm soát Sang đầu quý II/2008, NHNN quy định mức lãi suất trần huy động vốn ngân hàng nên hoạt động ngân hàng dần ổn định trở lại - Khách hàng chủ yếu NHNo người nông dân nên lượng vốn huy động từ địa phương nhỏ, chi phí lại cao, tăng lãi suất cho vay khơng khách hàng, việc thực sách ưu tiên cho nông nghiệp nông thôn lại gặp nhiều khó khăn, dịch bệnh tràn lan, mà hoạt động NHNo vấp phải khó khăn so với ngân hàng thương mại khác Dù lãi suất cho vay NHNo&PTNT huyện Như Thanh thấp so với ngân hàng khác hoạt động địa bàn (NHNo cho vay ngắn hạn 0,9%/tháng, Sacombank 1,2-1,65%/tháng với vay kỳ hạn) Do vậy, kiến nghị với ngân hàng Trung ương có sách lãi suất 66 phù hợp giải pháp cụ thể cho NHNo để NHNo vừa phát triển kinh doanh vừa phục vụ sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn - Việc kiểm tra ngân hàng cấp cần thiết, đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định an tồn khơng nên áp dụng cứng để tránh ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng tiết kiệm chi phí cho toàn hệ thống - Một số rủi ro ngân hàng xảy thiếu thơng tin (tình hình vay nợ khách hàng, số vay người,…) nên NHNN cần có biện pháp tích cực nâng cao chất lượng công tác thông tin phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng, cần thiết bắt buộc tổ chức tham gia vào hệ thống thơng tin, coi vừa quyền lợi vừa nghĩa vụ chắn hệ thống đáp ứng nhu cầu thông tin cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro thiếu thông tin - Tài sản đảm bảo tiền vay phần lớn bất động sản nên có nợ xấu cần giải tài sản đảm bảo để thu hồi nợ lại có nhiều vướng mắc trình tự, thủ tục đấu tố tụng nên phức tạp thời gian, theo quy định ngân hàng cần đưa tài sản bán đấu giá khởi kiện Tồ án Theo tơi, nên đổi theo hướng ngân hàng chủ động áp dụng phương thức xử lý tài sản đảm bảo (bán, chuyển nhượng, cho thuê) để thu hồi nợ 3.3.2 Với Ngân hàng cấp - Đề nghị trang bị lắp đặt máy rút tiền tự động ATM cho NHNo&PTNT huyện Như Thanh để Chi nhánh mở rộng hoạt động dịch vụ nâng cao vị Chi nhánh để có thêm điều kiện thuận lợi phục vụ khách hàng tốt - Đề nghị sớm cho khởi cơng xây dựng trụ sở cho Chi nhánh kế hoạch để Chi nhánh sớm có trụ sở khang trang phục vụ cho hoạt động kinh doanh thuận lợi 67 - Kiến nghị cho chi nhánh ngân hàng sở chủ động nhân phạm vi cho phép để phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng, giảm thiểu trường hợp phải chờ đợi lâu, gây phiền hà, thời gian, vừa để đảm bảo chất lượng tín dụng quyền lợi người lao động ngân hàng - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng đơn giá tiền lương cho ngân hàng địa bàn miền núi để kích thích hoạt động kinh doanh tạo động lực cho người lao động làm việc có hiệu - Chế độ với cán tín dụng cần phải điều chỉnh, cán tín dụng thường xuyên phải thẩm định, kiểm tra,… nên cần phải có mức cơng tác phí hợp lý để đảm bảo cơng hỗ trợ cho người lao động có điều kiện để phát huy tốt khả làm việc - Tăng cường chương trình đào tạo đào tạo lại trình độ nghiệp vụ phổ biến chế, công nghệ cho nhân viên ngân hàng để hoạt động ngân hàng ngày có chất lượng - Hiện nay, hồ sơ cho vay khách hàng nhiều lặp lại chưa cập nhật nên kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam có mẫu cải tiến để phù hợp với điều kiện cụ thể khách hàng Ví dụ Báo cáo thẩm định Biên định giá nay, theo tơi gộp hai văn làm một, cán tín dụng tiến hành thẩm định kết hợp lập báo cáo đồng thời biên định giá, xác định giá trị tài sản đảm bảo, làm sở vay sau 68 KẾT LUẬN Nơng nghiệp có vai trò quan trọng phát triển kinh tế nước ta nên phát triển nông nghiệp nông thơn vơ quan trọng Trong mơ hình hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ nên việc đầu tư vốn tín dụng đến hộ nơng dân vấn đề vơ quan trọng địi hỏi tham gia hỗ trợ thành phần xã hội Để thực điều chất lượng tín dụng NHNo vấn đề cần trọng giải thoả đáng Đây vấn đề trình thực cịn nhiều tồn cần phải hồn thiện Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Như Thanh thực cho vay hộ nông dân thời gian qua đạt kết tốt, tạo điều kiện cho nông nghiệp kinh tế toàn huyện phát triển, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh chi nhánh, trì bước nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần vào phát triển chung tồn hệ thống Nhưng hoạt động ngân hàng nhiều khó khăn bất cập mà khơng tự giải được, phải chờ đạo ngân hàng cấp Trong chuyên đề này, nêu vấn đề hoạt động cho vay hoạt động thu lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, khái niệm, số để đánh giá chất lượng hoạt động Đồng thời qua số liệu thực tế hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Như Thanh để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh Từ đề xuất số kiến nghị giải pháp cụ thể để góp phần hồn thiện vấn đề cho vay hộ nơng dân nói riêng hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Như Thanh nói chung 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài Chính 2006, trang 24, 26, 32 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, PGS.TS Lê Văn Tề, NXB Thống Kê 2007, trang 324 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02.2005 Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số điều QĐ số 1627 ngày 31/12/2001 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Quyết định số 148/1999/QĐ-TTg ngày 07/07/1999 Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 248/2000/QĐ-NHNN ngày 25/08/2000 Ngân hàng nhà nước 10 Nghị định số 17/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 11 Thông tư số 06/2000/TT-NHNN ngày 04/04/2000 Ngân hàng Nhà nước 12 Quyết định số 165/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2005 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 13 Quyết định số 636/QĐ-HĐQT ngày 22/062007 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 14 Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT ngày 03/12/2007 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Viêt Nam 70