Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại quỹ tín dụng nhân dân định tường”

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC KHOA: KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH SINH VIÊN: NGUYỄN THỊ MINH MÃ SV: 1464030033 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 403 “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân Định Tường” GVHD: ThS.TRỊNH THỊ THU HUYỀN SINH VIÊN: NGUYỄN THỊ NHUNG MÃ SV: 1164010042 Thanh Hóa, tháng 05 năm 2018 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận em chân thành cảm ơn Thạc sĩ Trịnh Thị Thu Huyền ln tận tình hƣớng dẫn, nhắc nhở, giúp đỡ em suốt trình em thực khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn Thầy, Cô môn Tài ngân hàng, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, nhƣ thầy cô trƣờng đại học Hồng Đức tận tình truyền đạt cho em kiến thức suốt năm học tập trƣờng Với vốn kiến thức mà em đƣợc tiếp nhận từ Thầy Cơ suốt q trình học tập cho em tảng thời gian nghiên cứu thực khóa luận hành trang cho thân em sau trƣờng, tiếp xúc với môi trƣờng mới, với công việc cách vững tự tin Em xin đƣợc gửi lởi cảm ơn chân thành tới Cô, Chú, Anh, Chị Quỹ tín dụng nhân dân Đinh Tƣờng ln nhiệt tình giúp đỡ, bảo em suốt trình em thực tập Quỹ Cuối em xin kính chúc Thầy, Cơ ln dồi sức khỏe, có thật nhiều hạnh phúc thành cơng sống nhƣ nghiệp trồng ngƣời Chúc Cơ, Chú, Anh, Chị Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng ln dồi sức khỏe hạnh phúc Chúc cho Quỹ tín dụng phát triển đạt đƣợc nhiều thành cơng lĩnh vực kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn! Thanh Hóa, ngày tháng năm 2018 Sinh viên Nguyễn Thị Minh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH SÁCH CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 10 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân 10 1.1.1 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân 10 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân 10 1.1.1.2 Mục tiêu nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 12 1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân 15 1.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn 17 1.1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 17 1.1.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn 17 1.2 Chất lƣợng cho vay ngắn hạn 18 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng cho vay ngắn hạn 18 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay ngắn hạn 20 1.2.2.1 Doanh số cho vay 20 1.2.2.2 Dƣ nợ kết cấu dƣ nợ 20 1.2.2.3 Doanh số thu nợ 21 1.2.2.4 Nợ hạn 21 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay ngắn hạn 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐỊNH TƢỜNG 26 2.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng 27 2.1.3 Khái quát kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng 32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 34 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng 36 2.2.1 Quy định pháp lý cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng 36 2.2.2 Doanh số cho vay 40 2.2.2.1 Quy mô doanh số cho vay 40 2.2.2.2 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành 41 2.2.3 Dƣ nợ kết cấu dƣ nợ 43 2.2.3.1 Quy mô dƣ nợ cho vay 43 2.2.3.2 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 44 2.2.4 Doanh số thu nợ 46 2.2.5 Nợ hạn 47 2.2.6 Đánh giá khách hàng chất lƣợng cho vay ngắn hạn 48 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng 51 2.3.1 Kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐỊNH TƢỜNG 56 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng 57 3.2.1 Giải pháp với hoạt động cho vay 57 3.2.2 Tăng cƣờng công tác kiểm soát nội 58 3.2.3 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ cán nhân viên 59 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 60 3.2.5 Tăng cƣờng giám sát cho vay xử lý khoản vay có vấn đề 61 3.2.6 Hồn thiện cơng nghệ thơng tin 63 3.2.7 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 63 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 DANH SÁCH CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Cụm từ viết tắt Diễn giải QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NHNH Ngân hàng nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng SXNN Sản xuất nơng nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn QTDND Định Tƣờng giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.2: Doanh số cho vay QTDND Định Tƣờng giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo ngành QTDND Định Tƣờng giai đoạn 20152017 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng QTDND Định Tƣờng giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn QTDND Định Tƣờng giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Bảng 2.8: Kết khảo sát đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay QTDND Định Tƣờng giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay ngắn hạn giai đoạn 2015 -2017 QTDND Định Tƣờng Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng QTDND Định Tƣờng giai đoạn 2015-2017 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều hội đƣợc mở nhƣng bên cạnh thách thức khơng nhỏ mà nƣớc ta phải đối mặt Nhà nƣớc ban hành sách biện pháp với mục tiêu phát triển kinh tế tăng trƣởng ổn định, ngân hàng quỹ tín dụng đƣợc biết đến nhƣ cơng cụ tài đóng vai trị quan trọng cơng Hoạt động cho vay hai hoạt động quỹ tín dụng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, đóng góp phần lớn vào thu nhập quỹ tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng đƣợc thành lập từ tháng 10 năm 1995, ban đầu có 20 thành viên sáng lập với số vốn góp 28,6 triệu đồng Tại quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng, hoạt động tín dụng chiếm gần nhƣ toàn kết kinh doanh Hiện 80% doanh thu quỹ tín dụng từ hoạt động tín dụng mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn, đặc biệt cho vay ngắn hạn Thực tế cho thấy, nguồn vốn huy động dƣ nợ cho vay Quỹ tăng nhanh hàng năm, mức vốn cho vay đƣợc tăng dần lên, đáp ứng ngày đủ nhu cầu vốn cho khách hàng địa bàn hoạt động Quỹ Tuy nhiên mức vốn cho vay nhiều hạn chế so với nhu cầu thực tế cần có Vậy câu hỏi đặt làm để Quỹ cho vay tới khách hàng cách hiệu Xuất phát từ vấn đề này, em định lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân Định Tường ” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết chất lƣợng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân - Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân - Phạm vi nghiên cứu: + Về khơng gian: Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng + Về thời gian: Sử dụng số liệu giai đoạn 2015-2017 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phƣơng pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu sơ cấp từ bảng báo cáo hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng qua năm từ 2015-2017 Bên cạnh thu thập thông tin từ phƣơng tiện truyền thông nhƣ sách, báo, tạp chí, internet… - Phƣơng pháp phân tích: Phân tích tổng hợp để thấy đƣợc tổng quan tình hoạt động quỹ tín dụng - Phƣơng pháp so sánh: So sánh biến động số liệu qua năm + So sánh tuyệt đối cho thấy biến động số lƣợng tiêu + So sánh tƣơng đối để tính tốc độ phát triển tiêu năm sau so với năm trƣớc Bố cục đề tài Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chất lƣợng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân * Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng hợp tác, thành viên địa bàn tình nguyện thành lập hoạt động Việt Nam Theo quy định nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 phủ, QTDND có mục tiêu chủ yếu tƣơng trợ thành viên Trƣớc đây, hệ thống QTDND đƣợc chia thành QTDND Trung ƣơng QTDND sở, nhiên ngày 05/02/2013, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành văn số 884/NHNN-TTGSNH việc chuyển đổi Quỹ tín dụng nhân dân Trung ƣơng thành Ngân hàng hợp tác xã, viết QTDND đƣợc hiểu QTDND sở Nội dung nghị định 48/2001/NĐ-CP nêu rõ: “QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tƣơng trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND sở phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển.” * Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân Thứ nhất, QTDND đƣợc xây dựng địa bàn xã, phƣờng, liên xã, liên phƣờng, cụm kinh tế có đủ điều kiện, tổ chức khơng kinh tế mà tổ chức xã hội, gồm ngƣời địa bàn, có tập quán Mỗi quỹ đơn vị hạch toán độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng thành viên 10 Thứ ba, dƣ nợ cho vay chủ yếu ngành sản suất nông nghiệp, dƣ nợ kinh doanh dịch vụ thấp dẫn tới lợi nhuận hoạt động bị ảnh hƣởng Thứ tƣ, công tác thu hồi nợ nhiều hạn chế, bất cập, nợ xấu có giảm nhƣng cịn mức cao so với số QTD khác địa bàn tỉnh nhƣ: QTD Vân Sơn mức 0,4% (năm 2016), QTDND Yên Trung mức 0,36% (năm 2015) Thứ năm, đánh giá khách hàng chất lƣợng dịch vụ cho vay hạn chế; số tiêu sản phẩm cho vay, trình độ chun mơn nhân viên, bảo mật thông tin khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin làm việc đạt kết không tốt Tỷ lệ khách hàng hài lòng sử dụng dịch vụ cho vay ngắn hạn QTD chƣa cao * Nguyên nhân tồn Nguyên nhân chủ quan Đây nguyên nhân xuất phát từ nội lực QTDND Định Tƣờng Cụ thể: Chính sách nhân lực: Chất lƣợng cán tín dụng cán thẩm định trình độ chuyên môn hạn chế, không đƣợc đào tạo nâng cao theo kịp nhịp độ phát triển, làm ảnh hƣởng tới khoản vay uy tín với khách hàng Khả chun mơn hóa quỹ chƣa tốt nên chƣa đạt hiệu tối đa Nhân viên quỹ chủ yếu trình độ chun mơn tín dụng cịn hạn chế, cịn kiêm nhiệm Cơ chế tín dụng cịn nhiều bất cập: Điều kiện vay vốn việc đảm bảo tiền vay nguyên nhân ngăn cản việc vay vốn Bởi khách hàng vay vốn thƣờng phải có tài sản đảm bảo chủ yếu diện tích ruộng đất hay nhà ở… nên việc định giá gặp khó khăn thƣờng định giá theo cảm tính thiếu khách quan Chính ảnh hƣởng tới nhu cầu vay vốn khách hàng ảnh hƣởng tới chất lƣợng khoản vay Thủ tục vay vốn cịn nhiều hạn chế: có lúc gây phiền hà điều dẫn đến hạn chế khách hàng Cơng tác thẩm định chƣa có độ xác cao, có để yếu tố tình cảm xen lẫn ảnh hƣởng tới chất lƣợng khoản vay Hình thức cho vay chưa đa dạng: hình thức cho vay hạn chế, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng, sản phầm cho vay ít, dẫn tời có nhiều khách hàng có nhu cầu muốn vay nhƣng lại không đƣợc đáp ứng 53 Do đặc thù Quỹ tín dụng: QTD hoạt động chủ yếu hỗ trợ thành viên Quỹ, hộ nghèo địa bàn hoạt động, cho vay với mục đích sản xuất doanh nghiệp Đây nguyên nhân khiến cho hoạt động Quỹ bị hạn chế, mối quan hệ với doanh nghiệp xã chƣa đƣợc mở rộng, dẫn tới khoản cho vay đa phần nhỏ lẻ, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng nhƣ hoạt động Quỹ Công nghệ thông tin chưa quan tâm phát triển: áp dụng công nghệ thông tin giúp cho việc quản lý giao dịch diễn thuận tiện hơn, hiệu suất làm việc đạt hiệu cao Tuy nhiên QTD Định Tƣờng công nghiệ thơng tin cịn chƣa đƣợc quan tâm phát triển, gây nhiều khó khăn q trình làm việc, ảnh hƣởng khơng nhỏ tới chất lƣợng dịch vụ nói chung chất lƣợng dịch vụ cho vay ngắn hạn nói riêng Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng Năng lực tài khách hàng khơng đủ điều kiện để vay vốn, báo cáo tài sản cung cấp cho quỹ chƣa đƣợc minh bạch đáng tin cậy khiến công tác thẩm định quỹ gặp nhiều khó khăn Trình độ yếu khách hàng: Khách hàng tín dụng vốn chủ yếu hộ nơng dân nên trình độ hạn chế, chƣa đánh giá d ự đoán đƣợc vấn đề xảy trình sản xuất kinh doanh, yếu việc quản lý vốn vay Gây tình trạng hiệu sử dụng vốn không đạt hiệu ảnh hƣởng tới khả trả nợ Nguyên nhân từ yếu tố môi trường Môi trƣờng kinh tế: Những năm qua năm chịu nhiều ảnh hƣởng kinh tế gây khó khăn khơng riêng ngành ngân hàng mà tồn kinh tế Lạm phát tăng cao, giá thị trƣờng biến động tăng cao nhƣ xăng, dầu, sắt, thép, phân bón, thức ăn chăn ni, biến động thị trƣờng vàng thị trƣờng chứng khoán… Biến động lãi suất tiền gửi lãi suất huy động vốn… Môi trƣờng pháp lý: Sự chồng chéo, vƣớng mắc quy định luật, việc ban hành nghị định hƣớng dẫn thi hành luật chậm, công tác thực 54 máy quan liêu, tùy tiện Hành lang pháp lý lỏng lẻo không làm giảm mức độ tổn thất lại gián tiếp làm tăng Trên thực trạng hoạt động tín dụng QTDND Định Tƣờng Bên cạnh kết đạt đƣợc gặp phải khó khăn, để phát huy kết khắc phục tồn yếu cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng mở rộng hoạt động tín dụng 55 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐỊNH TƢỜNG 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng Trong xu phát triển chung kinh tế, QTDND Định Tƣờng trở thành tổ chức tín dụng đóng vai trị chủ lực chủ đạo địa bàn Để tiếp tục chƣơng trình đổi kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động, đặc biệt cho vay ngắn hạn năm tới, Quỹ đặt định hƣớng tiêu phấn đấu nhƣ sau: - Phát triển để tăng quy mô cho vay, tăng vị địa bàn tăng khả cạnh tranh nhƣng phát triển đòi hỏi an toàn nâng cao chất lƣợng, tăng trƣởng hiệu bền vững - Tập trung đa dạng hóa hình thức cho vay có lãi suất thích hợp Đổi mở rộng hoạt động tín dụng, sản phẩm dịch vụ khác - Nâng cao nhận thức trách nhiệm, trình độ cán bộ, chun mơn phận Đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp công tác xử lý công việc nhanh kịp thời Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán nhằm nâng cao lực toàn QTD - Tăng cƣờng kiểm tra giám sát, khắc phục tồn nâng cao chất lƣợng tín dụng hạn chế nợ hạn gia tăng - Tăng cƣờng hoàn thiện đại hóa cơng nghệ, tăng cƣờng sở vật chất, phấn đấu trở thành QTDND đứng đầu địa bàn tỉnh * Một số mục tiêu phát triển cụ thể: - Tổng dƣ nợ hàng năm tăng 40-50% - Nguồn vốn tăng hàng năm: 40-50% - Nợ q hạn dƣới 1% - Hiện đại hóa cơng nghiệp thông tin đến năm 2019 đạt 100% khối lƣợng giao dịch nghiệp vụ đƣợc ứng dụng công nghệ kỹ thuật đại 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng 3.2.1 Giải pháp với hoạt động cho vay Chiến lƣợc sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay QTD tập trung vào đối tƣợng vay sản xuất với thời hạn vay ngắn hạn Điều tạo nên nguy tiềm ẩn lớn tín dụng Một gặp khó khăn ảnh hƣởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hƣởng đến khả chi trả quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới quỹ tín dụng Định Tƣờng cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng doanh số cho vay loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay mà thị trƣờng có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tƣợng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tƣợng vay Có chiến lƣợc giá phù hợp: đƣa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định đƣợc nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phƣơng pháp tính lãi tƣơng ứng Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tƣ có hiệu an tồn Duy trì đối tƣợng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho QTD Định Tƣờng thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên cứu quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu Có chiến lƣợc chiêu thị phù hợp nhƣ: Có ƣu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ƣu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay QTD Tăng cƣờng cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh QTD Định Tƣờng, cần phải tạo đƣợc tƣ tƣởng cần vay tiền nhớ QTD, hoặc tun truyền thơng qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phƣơng Thực tốt đƣợc hoạt động giúp cho QTD Định Tƣờng gia tăng đƣợc doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dƣ nợ cho vay 57 có nhiều khách hàng vay mới, trì đƣợc lƣợng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt đƣợc nhu cầu thị trƣờng, bƣớc đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tƣợng khách hàng, thể loại vay từ phân tán đƣợc rủi ro tín dụng 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Xuất phát từ nguyên nhân chế tín dụng nhiều bất cập, quy định pháp lý chồng chéo để nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng phải quan tâm mức tới hoạt động kiểm soát nội nhằm làm giảm nợ q hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm sốt nội phải đƣợc tổ chức theo dõi giám sát thƣờng xuyên hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay Thơng qua kiểm sốt nội kịp thời phát ngăn chặn sai sót, lệch lạc trình hoạt động, vi phạm pháp luật, qua đề xuất vấn đề cần chấn chỉnh biện pháp khắc phục có hiệu Để nâng cao chất lƣợng cho vay, quỹ tín dụng nên tập trung cơng tác kiểm sốt nội vào khâu kiểm soát hoạt động cho vay Kiểm sốt hoạt động cho vay phải tiến hành cơng việc kiểm soát điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ điều kiện đƣợc cho vay Ví dụ số điều kiện nhƣ khách hàng có lực hành vi dân trách nhiệm dân sự, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Kiểm soát đối tƣợng cho vay: Việc cho vay không đối tƣợng nguyên nhân dẫn tới việc không thu hồi đƣợc vốn Quỹ tín dụng cho vay để mua vật tƣ, máy móc, hàng hố, thiết bị, chi khoản chi phí cần thiết khác để thực dự án phƣơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Kiểm soát việc định thời hạn cho vay: Quỹ tín dụng khách hàng vào đối tƣợng đầu tƣ tính chất nguồn vốn cho vay quỹ tín dụng để thoả thuận thời hạn cho vay phù hợp Quỹ tín dụng phải tránh trƣờng hợp quy định thời hạn cho vay cách tuỳ tiện, máy móc tất đối tƣợng cho vay nhƣ 58 Kiểm soát việc áp dụng lãi suất: Kiểm soát viên phải kiểm soát chặt chẽ việc thực lãi suất cho vay quỹ tín dụng không để mức lãi suất cao hay thấp Kiểm soát việc thực mức cho vay - giới hạn cho vay: Khi xác định mức cho vay khách hàng, quỹ tín dụng phải vào khả nguồn vốn mình, khả trả nợ nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản chấp Tổng dƣ nợ cho vay khách hàng không vƣợt 15% vốn tự có quỹ tín dụng Kiểm sốt tính pháp lý hồ sơ vay vốn: Trong hồ sơ vay vốn yêu cầu phải ghi đầy đủ, cụ thể, xác yếu tố quy định, phải có đầy đủ chữ ký dấu Kiểm soát việc kiểm tra, xử lý vốn vay : Quỹ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng khế ƣớc vay vốn Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Kiểm soát viên phải thƣờng xun kiểm sốt nhắc nhở cán tín dụng, kế toán việc theo dõi nợ đến hạn để có biện pháp xử lý cho phù hợp, khơng tuỳ tiện gia hạn nợ cách tràn lan, không chuyển nợ hạn kịp thời, nhƣ số liệu kế tốn khơng phản ánh trung thực chất lƣợng cho vay quỹ tín dụng, từ làm cho HĐQT, giám đốc đƣa định hƣớng, đạo sai lầm 3.2.3 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán nhân viên Đối với tổ chức nhân tố ngƣời luôn nhân tố quan trọng hàng đầu Vì muốn nâng cao chất lƣợng cho vay yếu tố khơng thể thiếu đƣợc đội ngũ cán nhân viên Hoạt động cho vay lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì rủi ro tránh khỏi đa dạng Ngồi rủi ro khách quan nhƣ: mơi trƣờng kinh tế có biến động ngồi dự kiến gây hậu khơng tốt cho khách hàng quỹ tín dụng; thông tin không cân xứng chủ thể tham gia q trình cấp tín dụng; thay đổi, điều chỉnh sách 59 nhà nƣớc; mơi trƣờng pháp lý thay đổi; cịn có trƣờng hợp trình độ hạn chế gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lƣờng Do để ngăn ngừa vi phạm xây dựng đội ngũ cán có lực cần có số giải pháp: Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, ngƣời có nhân cách tốt, có chun mơn nghiệp vụ lịng u nghề, tránh tuyển ngƣời có tƣ cách đạo đức khơng tốt Cho cán nhân viên quỹ tín dụng tham gia lớp đào tạo Ngân hàng Nhà nƣớc, thƣờng xuyên đào tạo bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ Đối với nhân viên phải hƣớng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu quỹ tín dụng Đối với nhân viên cũ viêc tham gia lớp học quỹ tín dụng cử phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn nhƣ kiến thức xã hội khác Ngƣời quản lý, điều hành phải xây dựng đƣợc cấu tổ chức, xác định vai trị, vị trí, chức phận, nhân viên quỹ tín dụng; bố trí cơng việc cụ thể cho ngƣời cụ thể theo khả sở trƣờng ngƣời; giao cho họ quyền chủ động công việc đƣợc giao Việc bố trí ngƣời việc phân quyền phân nhiệm rõ ràng đạt đƣợc chất lƣợng, kết cao cơng việc có sở để xử lý trách nhiệm cá nhân cần thiết Có sách nhân phù hợp, khuyến khích ngƣời cơng việc, cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả làm việc, góp phần đạt hiệu cao kinh doanh Bên cạnh đó, phải biết trì kỷ luật nội bộ, đƣa quy chế, nguyên tắc đòi hỏi ngƣời phải tuân theo Cần có chế độ khen thƣởng kịp thời hành động, việc làm có đóng góp thiết thực vào tồn quỹ tín dụng Đối với ngƣời thƣờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải có thái độ lịch sự, mực 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Để tránh xảy rủi ro tín dụng cho khách hàng vay vốn lẫn quỹ tín dụng, quỹ tín dụng phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Để cơng tác thẩm định 60 đƣợc tốt địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định nhƣ: thơng tin khách hàng vay vốn, phƣơng án sản xuất kinh doanh ngƣời vay, Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan nhƣ thông tin thị trƣờng, môi trƣờng kinh tế xã hội Các thông tin có đầy đủ xác đƣa đƣợc định đắn Nguồn thông tin chủ yếu ngƣời vay vốn cung cấp mà nguồn lúc trung thực Do để thẩm định tốt cán tín dụng cần thu thập thêm thông tin từ số nguồn khác nhƣ nói chuyện trực tiếp với ngƣời vay để lấy thêm tin tức, đến nhà ngƣời vay để xác nhận số thông tin, hỏi ngƣời biết rõ ngƣời vay Từ thông tin thu thập đƣợc cần xác định xác mục đích vay vốn thực khách hàng, khả tài khách hàng, giá trị thực tài sản đem chấp, tƣ cách ngƣời vay, khả thành công phƣơng án sản xuất kinh doanh ngƣời vay Sau cán tín dụng phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phƣơng án sản xuất kinh doanh, từ đƣa đề xuất có cho vay hay khơng lên trƣởng phịng tín dụng 3.2.5 Tăng cường giám sát cho vay xử lý khoản vay có vấn đề Đối với Quỹ tín dụng việc cho vay mắt xích quy trình tín dụng Một quy trình tín dụng hồn tất khách hàng trả nợ lý hợp đồng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế mức thấp khoản nợ hạn rủi ro phát sinh, quỹ tín dụng cần tiến hành biện pháp sau : Thứ nhất, giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, quỹ tín dụng thƣờng ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm quỹ tín dụng khơng nắm bắt đƣợc thời điểm khách hàng vay vốn bắt đầu gặp trục trặc sản xuất kinh doanh đến phát lại muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do quỹ tín dụng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt 61 động khách hàng vay vốn nhƣ nắm đƣợc khoản cho vay đƣợc sử dụng nhƣ Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh ngƣời vay nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng sớm phát vấn đề nảy sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình Tuy nhiên cán quỹ tín dụng khơng đƣợc ngƣời vay cung cấp thơng tin nên cán tín dụng phải tranh thủ lúc gặp gỡ ngƣời vay để hỏi tình hình sử dụng vốn vay, hỏi thăm qua ngƣời biết chuyện ngƣời vay lại thăm sở sản xuất ngƣời vay để xem tình hình thực tế Tất điều giúp cho cán tín dụng biết đƣợc: - Biết đƣợc tinh thần trách nhiệm ngƣời vay vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng? - So sánh mức độ khác biệt phƣơng án vay vốn với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp nhƣ khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn khơng? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ khơng? Thứ hai, xử lí vay có vấn đề Món vay có vấn đề đƣợc hiểu bao gồm vay hạn vay chƣa đến hạn nhƣng khách hàng có nguy khơng trả đƣợc nợ khả toán hay thua lỗ Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Có thể kể số biện pháp nhƣ sau : - Các biện pháp khai thác: Bản chất biện pháp khai thác tiếp tục trì quan hệ vay vốn với khách hàng với hy vọng thu hồi khoản nợ tƣơng lai Các biện pháp áp dụng bao gồm : + Tƣ vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài 62 + Gia hạn nợ giãn nợ ( điều chỉnh kỳ hạn ) + Cho vay thêm Điều kiện để áp dụng biện pháp bao gồm: + Nguyên nhân khách quan triển vọng khoản vay, khách hàng tốt + Ngun nhân chủ quan khơng mang tính cố ý - Các biện pháp lý: Bản chất biện pháp lý chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng với mục đích đảm bảo quyền lợi Quỹ tín dụng Các biện pháp áp dụng: + Tiến hành xử lý tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay + Yêu cầu quan pháp luật can thiệp, khởi kiện 3.2.6 Hồn thiện cơng nghệ thơng tin Trong hoạt động kinh doanh, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ Sức mạnh nằm tay QTD đặc quyền thơng tin, có hệ thống toán đại… Nhận thức đƣợc điều này, nay, ngành ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin mạnh mẽ vào hoạt động kinh doanh với nhiều máy móc trang thiết bị đại đội ngũ cán bộ, chuyên gia máy tính đơng đảo Để bắt kịp nhịp độ đó, QTDND Đinh Tƣờng cần coi trọng củng cố kiện toàn phƣơng tiện giải nhu cầu khách hàng; trọng phát triển ứng dụng quản lý thông tin khách hàng; tăng cƣờng khai thác thông tin khách hàng qua hệ thống mạng xã hội, mở rộng thực công nghệ hóa, số hóa QTD Thiết lập hệ thống quản trị rủi ro hệ thống thông tin quản lý QTD Quản trị rủi ro hệ thống thông tin quản lý yếu tố quan trọng đảm bảo cho an toàn hiệu hoạt động ngân hàng Vì vậy, QTD Định Tƣờng cần áp dụng chuẩn mực, quy trình thiết lập hệ thống quản trị rủi ro quản lý hệ thống thơng tin để tối đa hóa hiệu hoạt động cho vay 3.2.7 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Rủi ro điều tất yếu hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, hoạt động có nhiều rủi ro so với loại hình khác Vì quỹ cần có biện pháp tốt để phòng ngừa nhƣ giảm thiểu rủi ro 63 hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Nên việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro điều tất yếu để đảm bảo khả khoản quỹ Việc trích lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro có ảnh hƣởng tới quy mô lãi suất khoản tín dụng Vì vậy, trích lập quỹ cần cân nhắc xác định mức dự phòng rủi ro cách phù hợp theo quy định trích lập dự phòng rủi ro 64 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngắn hạn có vai trị định đến chất lƣợng tín dụng từ ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Với mục tiêu mở rộng không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng, Quỹ tín dụng nhân dân Định Tƣờng thực thi biện pháp cần thiết để phát triểnvà nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Quỹ Nhƣng việc xây dựng hoàn thiện giải pháp gặp phải hạn chế định địi hỏi có thời gian Đề tài giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn đề tài phức tạp tƣơng đối rộng Với khả có hạn, khn khổ khóa luận mình, em xin đƣợc tập trung làm rõ vào số vấn đề sau: Thứ nhất: Đƣa vấn đề lý luận Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động cho vay ngắn hạn, chất lƣợng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Nội dung bản: Khái niệm, đặc điểm,mục tiêu nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân; số hoạt động chủ yếu QTDND; vấn đề cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân, chất lƣợng cho vay ngắn hạn QTDND, số tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay ngắn hạn nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay ngắn hạn QTD Đây nội dung quan trọng tạo sở cho phân tích phần sau báo cáo Thứ hai: Cung cấp số liệu, phân tích đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng Nội dung gồm có: khái quát QTDND Định Tƣờng, số liệu thực tế năm 2015, 2016, 2017 hoạt động cho vay ngắn hạn từ đối tƣợng khách hàng khác với kỳ hạn khác nhau, nêu ƣu điểm hạn chế QTD hoạt động cho vay ngắn hạn để từ tìm biện pháp khắc phục có hiệu Thứ ba: Trên sở mặt yếu hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng, đƣa giải pháp Quỹ Em hy vọng giải pháp đề xuất đóng góp phần để nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn QTDND Định Tƣờng TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động hệ thống QTDND Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2003), Công văn số 44/CV-TDHT ngày 18/02/2003 hƣớng dẫn thực quy chế cho vay QTDND sở Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, 2010 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, NXB Đại học kinh tế Quốc Dân PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình “Lý thuyết tài chính” – NXB Thống kê Bảng cân đối tài khoản hàng năm QTDND Định Tƣờng Các văn đại hội QTDND Định Tƣờng 66 67