Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tại qtdnd thị trấn bút sơn

n DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu Tài sản nợ QTDND thị trấn Bút Sơn giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.2: Tình hình cho vay QTDND thị trấn Bút Sơn giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh QTDND thị trấn Bút Sơn giai đoạn 2012-2104 Bảng 2.4 : Tình hình hoạt động huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5: Tình hình huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.6: Tình hình huy động tiền gửi theo loại tiền QTDND thị trấn Bút Sơn giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng QTDND thị trấn Bút Sơn giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn QTDND thị trấn Bút Sơn giai đoạn 2012-2014 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CNH - HĐH: Cơng nghiệp hóa- đại hóa NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước QTD: Quỹ tín dụng QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân ST: Số tiền TG: Tiền gửi TCTD: Tổ chức tín dụng VHĐ: Vốn huy động MỤC LỤC A LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái quát QTDND 1.1.1 Khái niệm QTDND 1.1.2 Đặc điểm QTDND 1.1.3 Các hoạt động QTDND 1.1.3.1 Huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cho vay 1.1.3.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.1.4 Nguồn vốn kinh doanh QTDND 1.1.4.1 Khái niệm chất vốn kinh doanh QTDND 1.1.4.2 Cơ cấu vốn kinh doanh QTDND 1.1.5 Vai trò QTDND phát triển kinh tế địa phương 10 1.2 Nghiệp vụ huy động tiền gửi QTDND 11 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi QTDND 11 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi QTDND 12 1.2.2.1 Huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 12 1.2.2.2 Huy động tiền gửi theo kỳ hạn 13 1.2.2.3 Huy động tiền gửi theo loại tiền 13 1.2.3 Vai trò huy động tiền gửi QTDND 14 1.2.3.1 Đối với quỹ tín dụng 14 1.2.3.2 Đối với khách hàng 14 1.2.3.3 Đối với toàn kinh tế 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi QTDND 15 1.3.1 Các nhân tố khách quan 15 1.3.1.1 Cơ chế, sách Nhà nước môi trường pháp lý 15 1.3.1.2 Tình hình kinh tế, xã hội 16 1.3.1.3 Cạnh tranh ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác 16 1.3.1.4 Tâm lý, thói quen khách hàng 17 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 17 1.3.2.1 Chính sách tổ chức tín dụng 17 1.3.2.2 Uy tín QTDND 19 1.3.2.3 Đội ngũ nhân viên 20 1.3.2.4 Trình độ cơng nghệ 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI QTDND THỊ TRẤN BÚT SƠN 22 2.1 Khái quát Quỹ TDND thị trấn Bút Sơn 22 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Quỹ TDND thị trấn Bút Sơn 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Quỹ TDND thị trấn Bút Sơn 23 2.1.2.1.Sơ đồ cấu tổ chức 23 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh QTDND thị trấn Bút Sơn 26 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 28 2.1.3.3 Các hoạt động khác 29 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ TDND thị trấn Bút Sơn 29 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi QTDND thị trấn Bút Sơn 31 2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 31 2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi theo kỳ hạn 33 2.2.3 Thực trạng huy động vốn theo loại tiền 36 2.3 Đánh giá thực trang huy động tiền gửi Quỹ TDND thị trấn Bút Sơn 37 2.3.1 Những kết đạt 37 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 39 2.3.2.1 Hạn chế 39 2.3.2.2 Nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QTDND THỊ TRẤN BÚT SƠN 44 3.1 Định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Bút Sơn 44 3.1.1 Định hướng chung 44 3.1.2 Định hướng công tác huy động tiền gửi 45 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Bút Sơn 45 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 45 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn, cấu vốn huy động sử dụng vốn hợp lý 46 3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 47 3.2.4 Mở rộng hoàn thiện mạng lưới hoạt động 48 3.2.5 Tăng cường công tác Marketing 48 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán đổi công tác quản lý 49 3.3 Một số kiến nghị 50 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 50 3.3.2 Kiến nghị với Quỹ tín dụng Trunng Ương chi nhánh Thanh Hóa 51 C KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 A LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng, vốn yếu tố quan trọng chủ thể kinh tế hoạt động Cũng NHTM, QTDND vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh QTDND đơn vị chủ yếu cung cấp vốn để thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, Quỹ phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, QTDND trọng đến vấn đề huy động vốn, có nguồn huy động từ tiền gửi để đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Hệ thống QTDND Việt Nam hình thành vào hoạt động góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước, với hoạt động huy động vốn QTDND mở quan hệ tín dụng trực tiếp doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân, tập thể,… đáp ứng nhu cầu vốn để khơng ngừng phát triển kinh tế quốc gia, góp phần giải việc làm cho người lao động, nâng cao đời sống nhân dân QTDND thị trấn Bút Sơn vào hoạt động góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế địa phương, hoạt động chủ yếu Quỹ huy động vốn vay thành viên khu vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn Trong năm gần nghiệp vụ huy động vốn huy động tiền gửi Quỹ tăng đáp ứng nhu cầu kinh doanh Quỹ, cung cấp vốn cho việc sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phục vụ tiêu dùng nhân dân địa phương Tuy nhiên bên cạnh kết đạt nghiệp vụ huy động tiền gửi Quỹ tồn hạn chế quy mơ hoạt động, lực tài Quỹ cịn hạn hẹp, sở vật chất nhìn chung cịn thiếu đồng bộ,… Bên cạnh đó, NHTM TCTD khác cạnh tranh ngày gay gắt thị trường vốn với hình thức đa dạng, điều làm cho QTDND Bút Sơn không tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động tiền gửi Xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu QTDND thị trấn Bút Sơn em lựa chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi QTDND thị trấn Bút Sơn” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận huy động tiền gửi QTDND Đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi QTDND thị trấn Bút Sơn - Đưa số giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi QTDND thị trấn Bút Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ huy động tiền gửi QTDND thị trấn Bút Sơn - Phạm vi nghiên cứu: + Thời gian: Giai đoạn 2012-2014 + Không gian: QTDND thị trấn Bút Sơn Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: việc thu thập tài liệu có sẵn liên quan đến chuyên đề thực tập như: Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDND thị trấn Bút Sơn qua năm, văn có liên quan - Phương pháp thống kê: Dựa số liệu thu thập tiến hành tổng hợp, phân tích số liệu thông qua phương pháp phân tổ, xây dựng bảng thống kê, vẽ đồ thị, tính tốn tiêu - Phương pháp chuyên gia: Hỏi ý kiến chun gia có chun mơn lĩnh vực nghiên cứu, ghi nhận hướng dẫn, ý kiến đóng góp để hồn thành đề tài,… Kết cấu đề tài Đề tài gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi QTDND Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi QTDND thị trấn Bút Sơn Chương 3: Một số giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi Quỹ TDND thị trấn Bút Sơn B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái quát QTDND 1.1.1 Khái niệm QTDND Quỹ tín dụng thành lập theo hình thức góp vốn cổ phần hoạt động theo nguyên tắc tập thể, tự nguyện, hợp tác, bình đẳng Các thành viên quỹ góp tiền vào quỹ hình thức mua thẻ thành viên có mệnh giá Sau họ bầu người quản lý Các thành viên quỹ hưởng quyền vay tiền quỹ cần Khi cần thêm vốn, quỹ lại phát hành thêm thẻ thành viên tiếp nhận thêm thành viên Ở Việt Nam, quỹ tín dụng nhân dân tồn dạng tổ chức tín dụng hợp tác Đây tổ chức kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng, tổ chức cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo Luật tổ chức tín dụng luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ lẫn phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống Theo quy định nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 Chính phủ, Quỹ TDND có mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên Nội dung nghị định 48/2001/NĐ-CP nêu rõ: “QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND sở phải đảm bảo bủ đắp chi phí có tích luỹ để phát triển” Vậy chất QTDND tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động lĩnh vực tín dụng ngân hàng, với mục tiêu tương trợ thành viên QTDND sở hình thức tổ chức kinh tế, phận thành phần nhanh chóng, xác thuận tiện 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Bút Sơn tồn nhiều hạn chế mà Quỹ cần phải có định hướng điều chỉnh thời gian tới Đó là: Thứ nhất: Mặc dù có tăng lên số lượng tốc độ tăng trưởng hàng năm tổng nguồn huy động TG lại giảm, biểu tốc độ tăng trưởng năm 2013 so với năm 2102 24.93% , tốc độ tăng trưởng năm 2014 so với năm 2013 giảm xuống 19.26% Vì vậy, Quỹ cần coi trọng điều để có giải pháp tăng trưởng hoạt động huy động TG cho năm Thứ hai: Bên cạnh sụt giảm mức tăng trưởng tổng nguồn huy động thay đổi cấu huy động TG theo kỳ hạn, cụ thể nguồn huy động TG theo kỳ hạn dài hạn có xu hướng giảm cịn kỳ hạn ngắn hạn có xu hướng tăng, đặc biệt nguồn huy động từ TG không kỳ hạn lại chiếm tỷ trọng lớn Điều dẫn tới việc chưa đáp ứng đủ nhu cầu cung cấp vốn dài hạn cho khách hàng Khi lấy nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn làm Quỹ phải đối mặt với rủi ro lãi suất rủi ro khoản Đây xu chung thị trường tín hiệu khơng tốt cho Quỹ mà tỷ trọng dư nợ dài hạn lại có xu hướng tăng nhanh, tỷ trọng dư nợ tín dụng dài hạn tổng dư nợ mức cao, gây áp lực lên cân đối nguồn vốn kỳ hạn Thứ ba: Tuy nguồn huy động TG từ dân cư chiếm tỷ trọng cao mức tăng trưởng hàng năm có xu hướng giảm Nếu Quỹ không trú trọng đến vấn đề nguồn huy động Quỹ cịn có xu hướng giảm sau, nguồn huy động chủ yếu Quỹ Nguồn vốn huy động từ tổ chức chiếm tỷ trọng nhỏ, cần phải tăng cường huy động nguồn vốn này, khơng ổn định mang lại nguồn vốn tạm thời cho Quỹ Thứ tư: Cơ cấu khách hàng chưa cân đối, nguồn tiền gửi số khách hàng lớn chiếm tỷ trọng cao hoạt động (chiếm 70% tổng tiền gửi) 39 Phần lớn khách hàng cá nhân tự chủ động tìm đến quỹ quỹ chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Các sách khách hàng chi nhánh tự đề chưa thực hiệu quả, rõ ràng, chưa thật mang ý nghĩa thương hiệu bán lẻ rõ ràng, chưa có phân khu chức giao dịch khách hàng cá nhân 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Nền kinh tế giới năm gần rơi vào khủng hoảng ảnh hưởng tới hầu hết quốc gia giới, Việt Nam khơng nằm ngồi tác động tiêu cực với biến động mạnh giá vàng, giá dầu thô, tỷ giá ngoại tệ diễn biến phức tạp, tăng giảm mạnh, … Những yếu tố tiếp tục tác động tới hoạt động sản xuất doanh nghiệp, hoạt động tín dụng- Ngân hàng chắn không tránh khỏi ảnh hưởng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chưa hoàn toàn ổn định Nguy bệnh dịch, thiên tai có khả xảy Những điều gây ảnh hưởng nhiều đến kinh tế người dân tổ chức, doanh nghiệp, tác động đến hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động TG nói riêng Quỹ + Chính sách mơi trường pháp lý sách Chính phủ: Các sách điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước chưa triệt để, chưa có biện pháp xử lý vi phạm nghiêm khắc khiến số NHTM tổ chức tín dụng khơng tn thủ làm cho mặt lãi suất tăng cao trái với điều hành chung Ngân hàng Nhà nước +Tâm lý thói quen khách hàng: Thói quen, tâm lý khách hàng thay đổi, chuyển sang gửi kỳ hạn ngắn linh hoạt nhiều Hơn nhu cầu ngày đa dạng khiến quỹ phải nhạy cảm để nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đưa sách phù hợp + Địa bàn hoạt động: 40 Địa bàn hoạt động Quỹ người dân chủ yếu sống nghề nông, nghề buôn bán nhỏ lẻ, tổ chức kinh tế-xã hội, danh nghiệp nhỏ vừa chiếm số nên nguồn huy động TG chủ yếu nhằm vào dân cư, tạo cân đối cấu nguồn vốn huy động + Nguyên nhân từ Ngân hàng hợp tác: Chính sách quỹ tín dụng trung ươngchưa mang tính đồng bộ, sách lãi suất hội sở cịn chưa linh hoạt, hình thức huy động vốn cịn chưa đa dạng Một số hình thức huy động đưa vào sử dụng thời gian dài không thu hút khách hàng không phù hợp Các sản phẩm thiếu tính cạnh tranh so với đối thủ khu vực Trong thời gian qua đưa nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, phong phú, nhiều chương trình khuyến mại lớn thu hút khách hàng Một số sản phẩm bật huy động vàng, tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng trúng vàng trao giải hàng tuần, tiền gửi lĩnh lãi định kỳ rút gốc linh hoạt trước hạn phần… Quỹ tín dụng chưa triển khai thực - Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Loại hình huy động TG cải thiện nhiều đơn điệu Các sản phẩm đưa chưa có nhiều tính vượt trội, ưu đãi, khác biệt so với sản phẩm cũ Hình thức huy động chủ yếu mà quỹ áp dụng tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp, chứng tiền gửi Các sản phẩm tiền gửi tốn tiết kiệm có kỳ hạn chưa hấp dẫn, lãi suất thiếu tính cạnh tranh so với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Các biện pháp hỗ trợ cho cơng tác HĐV chưa thực có hiệu quả, điều kiện làm việc chưa thực thuận lợi, mạng lưới phòng giao dịch mở rộng chưa kịp thời bao phủ toàn địa bàn Hoạt động Marketing chưa có hiệu quả, khách hàng biết đến hình thức HĐV họ có quan hệ với quỹ chủ yếu khu vực xung quanh địa điểm giao dịch 41 Mạng lưới hoạt động cịn q ít: Quỹ có điểm giao dịch trụ sở Chính số lượng điểm giao dịch phần hạn chế việc mở rộng địa bàn huy động vốn cho Quỹ Thứ hai: Quỹ có triển khai số chương trình chăm sóc khách hàng ngày lễ chung đất nước, cịn ít, chủ yếu vào dịp tết nguyên đán Chăm sóc khách hàng chưa thực theo đối tượng để khách hàng nhận thấy thực có chăm sóc đặc biệt từ phía quỹ, chăm sóc thơng qua dịp quan trọng với khách hàng ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm theo nghề nghiệp,… Quà tặng khách hàng chưa thiết thực, chưa phù hợp, chưa khách hàng đánh giá cao Chưa có chương trình thực chăm sóc riêng cho khách hàng VIP, Quỹ tập trung vào số khách hàng tổ chức lớn, khách hàng cá nhân chưa trọng chăm sóc Thứ ba: : Huy động vốn dân cư chưa thực quan tâm Phần phân giao tiêu huy động vốn chưa giao cụ thể theo đối tượng huy động nên để đạt tiêu đề phòng, ban, cán tập trung vào doanh nghiệp với lượng tiền gửi lớn để huy động chưa tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ tư: Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn quỹ chưa quan tâm mức Mỗi đợt huy động hay triển khai sản phẩm lượng khách hàng chủ yếu khách hàng cũ, truyền thống khách hàng tiềm chưa biết đến nhiều Nguyên nhân thông tin sản phẩm, dịch vụ quỹ hay chậm biết đến Thứ năm: Cơ chế quản lý điều hành quy trình, quy định thường xuyên cập nhật, sửa đổi bổ sung cịn q cứng nhắc, khơng linh hoạt, mang nặng chế xin cho, khơng gây khó khăn công tác HĐV Chuyên môn, nghiệp vụ cán quỹ đáp ứng nhu cầu công việc Tuy nhiên q trình xử lý cơng việc, nhiều nghiệp vụ phát sinh cán chưa nắm bắt được, nhiều tình khó khơng xử lý 42 cho khách hàng Công tác quản lý Quỹ công tác quản lý theo hướng truyền thống, thực thông qua việc chấm điểm đánh giá phân loại cán cịn mang nặng tính định tính, chưa xây dựng chế độ quản lý theo định lượng chưa đánh giá hết chất lượng cán cơng việc Vì chưa tạo động lực, ý thức trách nhiệm cán tầm quan trọng việc huy động vốn 43 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QTDND THỊ TRẤN BÚT SƠN 3.1 Định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Bút Sơn 3.1.1 Định hướng chung Căn vào định hướng phát triển kinh tế xã hội tại, định hướng phát triển hệ thống, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển phù hợp với tình hình chung mục tiêu mà Ban giám đốc đề Cụ thể: Xây dựng kế hoạch, lộ trình để gia tăng thị phần bán lẻ khu vực địa bàn hoạt động Kiểm sốt mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn cân đối vốn Quỹ tín dụng dựa tiêu mà Hội đồng quản trị đưa Tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, tạo việc làm, thúc đẩy tăng trưởng bền vững Kiểm sốt tín dụng, bất động sản nhằm hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh Tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thực phát huy hiệu công tác giám sát, kiểm tra Quỹ tín dụng nhân dân Rà sốt điểm giao dịch kinh doanh không hiệu để có biện pháp xử lý dứt điểm tránh gây lãng phí nguồn lực Bên cạnh đó, tiếp tục tìm kiếm phát triển mạng lưới khu vực dân cư, địa bàn có tiềm hiệu Nâng cao chất lượng đổi đào tạo gắn với mục tiêu kinh doanh, xây dựng đội ngũ cán vừa có lực chun mơn vừa có đạo đức nghề nghiệp tinh thông nghiệp vụ để bán giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng, góp phần giữ vững, trì bồi đắp giá trị thương hiệu, uy tín 44 3.1.2 Định hướng công tác huy động tiền gửi Trên sở mục tiêu chung nêu trên, để hoàn thành nhiệm vụ mình, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn xây dựng định hướng cho công tác huy động vốn thời gian tới: Nhiệm vụ HĐV nói chung huy động tiền gửi tiếp tục nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Quỹ, phấn đấu tăng trưởng nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Tập trung đẩy mạnh HĐV dân cư, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thực chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm chuyên nghiệp, gây ấn tượng để thu hút khách hàng nhằm tăng nhanh thị phần địa bàn lớn, đông dân, tạo lập vốn ổn định Lãi suất huy động điều hành theo hướng linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường Các lãi suất huy động đưa mức hợp lý cạnh tranh sở tính tốn cân đối thu nhập, chi phí khách hàng, đảm bảo lợi ích người gửi tiền lợi ích Quỹ tín dụng 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Bút Sơn 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Để xây dựng sách chăm sóc khách hàng trước tiên cần phải có chiến lược phân đoạn thành nhóm khách hàng theo cấp độ định Các khách hàng khác độ tuổi, ngành nghề, địa vị xã hội có tâm lý thói quen có nhu cầu khác Cần tiến hành chương trình khảo sát nhu cầu khách hàng để đưa sách linh hoạt nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu họ, có thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Có thể chia nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi để có hình thức chăm sóc phù hợp Đối với nhóm khách hàng có số dư lớn có thêm ưu đãi sách linh hoạt để khuyến khích khách hàng không sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm mà cịn dịch vụ tốn Quỹ Cần có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt thường xuyên sở đánh giá chất lượng 45 hoạt động khách hàng sở chi nhánh Chăm sóc tặng q khách hàng vào dịp đặc biệt ngày sinh nhật, ngày tết, ngày kỷ niệm lớn 8/3,20/10… theo đối tượng khách hàng Tăng cường tiện ích nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng thu chi tiền nhà hay địa điểm khách hàng yêu cầu với giao dịch có số dư lớn Thành lập tổ nhóm chăm sóc khách hàng trọng tâm, thông báo sổ đến hạn, thông báo lợi ích mà khách hàng hưởng cách rõ ràng nhanh chóng giảm bớt thời gian khách hàng giao dịch Chính sách khuyến khích khách hàng: Tặng thêm lãi suất cho khách hàng giới thiệu thêm khách hàng Đây hình thức sử dụng NHTM nhiên tổ chức tín dụng chưa đưa vào sử dụng Một khách hàng giao dịch chi nhánh giới thiệu thêm khách hàng tặng thêm lãi suất cho khoản tiền gửi tặng q Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn, cấu vốn huy động sử dụng vốn hợp lý Huy động vốn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, quy mơ cấu trúc nguồn vốn tối ưu mục tiêu quan trọng tổ chức tín dụng Quy mô cấu trúc nguồn vốn phải thay đổi theo giai đoạn phát triển Quỹ thời kỳ định Trong thời gian tới Quỹ tín dụng cần thực huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Trước hết để giải cân huy động vốn Quỹ cần tập trung vào việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Quỹ cần gia tăng nguồn vốn dài hạn Quỹ cho vay nhiều kỳ hạn dài Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn sụt giảm gây rủi ro cho 46 hệ thống Quỹ tín dụng Bút Sơn Cần phải có phận chuyên trách phân tích nguồn vốn có khả dự báo biến động quy mô cấu trúc nguồn vốn, cán phụ trách phải có lực chuyên môn kinh nghiệm lĩnh vực Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn Quỹ tín dụng phải xuất phát từ yêu cầu sau: + Công tác nguồn vốn chi nhánh phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực + Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình + Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành thể thống nhất, đồng + Luôn ý đến biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, doanh nghiệp đồng thời với việc tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Đối với việc huy động vốn, hình thức huy động vốn quan trọng Mục đích lớn người dân Việt Nam gửi tiết kiệm kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, Quỹ tín dụng cần chủ động việc cải thiện sản phẩm huy động vốn nhằm đa dạng hóa sản phẩm Trong q trình thực hiện, cần ln tìm hiểu, đánh giá tính hiệu đưa sản phẩm để có điều chỉnh phù hợp với tâm lý nhu cầu người dân Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng tiền gửi Áp dụng hình thức tiết kiệm tích lũy theo thời gian thực gửi Đối với sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài cần có thêm ưu đãi lãi suất cho khách hàng tặng quà vào dịp đặc biệt, lãi suất ưu đãi rút trước hạn Phát triển sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa tuổi tác, giới tính, thu nhập… Việc thực giải pháp 47 trước mắt gây tốn nhiều chi phí sản phẩm hấp dẫn, tạo số khác biệt so với sản phẩm quỹ tín dụng khác Ngồi QTDND tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm khác như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng… Bên cạnh đó, Quỹ cần có sản phẩm hỗ trợ cho khách hàng gửi tiết kiệm có nhu cầu vốn đột xuất mà chưa đến kỳ hạn lĩnh: cho vay cầm cố giấy tờ có giá với lãi suất ưu đãi, làm trung gian giúp khách hàng mua bán chuyển nhượng sổ tiết kiệm 3.2.4 Mở rộng hoàn thiện mạng lưới hoạt động Hiện nay, QTDND Bút Sơn có điểm giao dịch địa bàn hoạt động, cho thấy mức độ phủ sóng Quỹ chưa cao, chưa phân bổ hợp lý điểm giao dịch Trong số lượng tiền nhàn rỗi dân phân bổ dải dác đòi hỏi Quỹ phải tiếp tục mở rộng hoàn thiện điểm giao dịch để cho khách hàng có điều kiện thuận lợi đến giao dịch với Quỹ, tạo uy tín, tin tưởng tạo điều kiện cho Quỹ tiếp cận tối đa nguồn vốn khác Mạng lưới huy động rộng khắp yếu tố mang tính cạnh tranh QTDND Xét bối cảnh QTD NHTM sức cạnh tranh khốc liệt nhằm giành giật khách hàng, chiếm lĩnh thị trường tăng thị phần Do QTDND Bút Sơn cần kịp thời khảo sát sở cũ, nâng cấp mở rộng khang trang sở này, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới xã khu dân cư đông đúc để kịp thời tiếp cận khách hàng 3.2.5 Tăng cường công tác Marketing Ở nơng thơn trình độ hiểu biết dịch vụ, hoạt động QTD chưa cao, QTDND Bút Sơn cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm đến gần với người dân, để người dân có hiểu biết rõ 48 Các sản phẩm, loại hình huy động vốn cần phải giới thiệu cách dễ hiểu, dễ nhớ, nêu tiện ích loại sản phẩm Quỹ nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác Qũy, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngồi Quỹ phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn, phí dịch vụ ưu đãi khác 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán đổi công tác quản lý Con người nhân tố quan trọng đóng vai trị định thành công hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức mà người thành viên Đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Do việc nâng cao trình độ cán nhân viên Quỹ tín dụng đóng vai trị quan trọng Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, bên cạnh cần trọng đào tạo kỹ mềm để giúp cán linh hoạt xử lý tình huống, có phong cách làm việc chuyên nghiệp, lịch sự, phấn đấu đào tạo lớp cán trẻ vững vàng tư tưởng đạo đức giỏi chuyên môn nghiệp vụ Nhân viên huy động vốn người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, có trách nhiệm giải thích thắc mắc khách hàng, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng việc nâng cao trình độ nhân viên trực tiếp làm công tác huy động vốn cần thiết Quỹ cần xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng để tác nghiệp nhanh chóng, an tồn khơng gây thời gian cho khách hàng Bên cạnh thái độ phục vụ phải tận tình, chu đáo để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Nếu lãi suất huy động có hấp dẫn đến đâu mà nhân viên Quỹ tín dụng khơng ghi điểm mắt khách hàng khơng thể thu hút khách hàng đến gửi tiền Muốn cần thường xuyên tổ chức đào tạo kiểm tra 49 chuyên môn nghiệp vụ, lớp đào tạo giao tiếp ứng xử với khách hàng Tổ chức đợt thăm dò ý kiến khách hàng để nâng cao thái độ phục vụ, lấy tiêu chí để đánh giá hiệu cơng việc Cần bố trí cán vào vị trí, người việc vừa tăng tính hiệu vừa đảm bảo khơng làm lãng phí lực cán Cần có sách động viên khuyến khích cán tự nâng cao nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán tìm hiểu nghiên cứu, học tập 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Thứ nhất: Kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định giá trị đồng nội tệ Trong giai đoạn vừa qua, lạm phát Việt Nam tăng cao làm người dân dần lịng tin vào phủ, vào đồng nội tệ, điều gây nguy hại cho kinh tế trước mắt lâu dài Do Ngân hàng nhà nước với chức đưa sách tiền tệ cần tham mưa cho phủ có bước để thực mục tiêu đề Hoàn thiện hệ thống pháp lý, tham mưu cho Chính phủ trình Quốc hội chỉnh sửa, hoàn thiện Luật NHNN Luật TCTD theo hướng bỏ lãi suất bản, tiếp tục triển khai đồng chế điều hành lãi suất thỏa thuận Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý, hoàn thiện chế điều hành công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bước tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng Trong thời gian này, Ngân hàng nhà nước Việt Nam tiếp tục thực giải pháp điều hành lãi suất, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng tổng phương tiện tốn phù hợp với diễn biến thị trường 50 Ngoài ra, cần tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chủ trương, sách Chính phủ đạo Ngân hàng nhà nước hoạt động Ngân hàng; tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quan truyền thơng, quan báo chí ngồi nước nhằm định hướng dư luận thông tin minh bạch, kịp thời hoạt động tiền tệ - Ngân hàng, nâng cao hiệu công tác truyền thông điều hành sách tiền tệ hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam - Thứ hai: Cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Có thể nói NHTM, tổ chức tín dụng chưa tìm tiếng nói chung việc đưa mức lãi suất ổn định Ngân hàng nhà nước cần quản lý tốt nữa, có chế tài xử phạt cụ thể với trường hợp vi phạm quy định 3.3.2 Kiến nghị với Quỹ tín dụng Trunng Ương chi nhánh Thanh Hóa Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hóa cần tạo điều kiện giúp đỡ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn công tác đào tạo cán thông qua khóa huấn luyện, hội thảo Tổ chức mạng thơng tin chun ngành để Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn có thơng tin đầy đủ, đặc biệt khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Thanh Hóa ngân hàng tổ chức tín dụng, với chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý điều hịa lưu thơng tiền tệ - tín dụng ngân hàng, quan tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng văn luật, Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hóa nên thực số biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động co vay tổ chức tín dụng 51 C KẾT LUẬN Trong năm qua, nhờ lãnh đạo cấp quyền với hỗ trợ phịng ban đồn thể đặc biệt ủng hộ khách hàng, QTDND trị trấn Bút Sơn vượt qua khó khăn, thách thức để đứng vững thị trường đồng thời hồn thành tốt cơng việc Hoạt động huy động vốn ln Quỹ trọng đề giải pháp để tăng cường cho năm, tồn số hạn chế đạt thành tựu định, mở quan hệ tín dụng nhân dân, bước nâng cao nợ cho vay, góp phần tạo công ăn việc làm cho người dân khu vực địa bàn họat động, củng cố kinh tế nhân dân Bên cạnh QTDND thị trấn Bút Sơn góp phần lớn việc đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi địa phương Quỹ khẳng định hướng đắn đường lối đổi Đảng Nhà nước, góp phần việc ổn định an ninh,phát triển kinh tế địa phương 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2003), Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Giáo trình Tài tiền tệ, GS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên)- Trường ĐH Hồng Đức Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Học viện Tài Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDND thị trấn Bút Sơn qua năm 2012, 2013, 2014 Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 Chính phủ 53