Giải Pháp Tăng Cường Hoạt Động Huy Động Vốn Của Sở Giao Dịch I - Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

LỜI NÓI ĐẦU Trong năm qua, kinh tế Việt Nam có chuyển biến mạnh mẽ, nhiên nhiều khó khăn thách thức, mức tăng trưởng kinh tế 6,23%/năm Để phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế trình hội nhập đất nước, ngành Ngân hàng Việt Nam chuyển theo xu hướng Là Ngân hàng có bề dày hoạt động, Ngân hàng Công thương Việt Nam gặt hái nhiều thành công tiếp tục đổi nhằm nâng cao vị Ngân hàng nước khu vực Hoạt động địa bàn Thủ đô, trung tâm văn hóa, trị nước, nơi hội tụ nhiều doanh nghiệp lớn, nhiều tổ chức tài Ngân hàng hoạt động, Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam có nhiều hội để phát triển song phải đương đầu nhiều khó khăn thách thức 20 năm hoạt động, khoảng thời gian chưa dài so với bề dày lịch sử ngành, đủ để khẳng định Sở giao dịch I tạo dấu ấn đậm nét thành to lớn đạt đóng góp vào phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam, kinh tế thủ đô đất nước Những năm tới Sở giao dịch I phát triển để chuẩn bị cho tiền đề quan trọng bước vào hội nhập giới Hiện hoạt động kinh doanh, Ngân hàng đòi hỏi phải đạt hiệu cao Chính vậy, giải pháp để tăng cường nguồn vốn Ngân hàng thương mại nói chung đặt thiết, góp phần vào thành công Ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn, với kiến thức học qua thời gian thực tập Sở giao dich I Ngân hàng Công thươngViệt Nam, em xin chọn đề tài " Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam “ Nội dung chuyên đề thực tập gồm ba chương: • Chương I: Lý luận chung nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại • Chương II: Thực trạng huy động vốn Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam • Chương III: Đề xuất, kiến nghị giải pháp tăng cường huy động vốn Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam NỘI DUNG CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo luật Quốc hội số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng năm 2004 sửa đổi bổ sung số điều luật tổ chức Tín dụng, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung tjhường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại Thứ nhất, dựa vào hình thức sở hữu gồm: • Ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Quản trị ngân hàng thương mại Nhà nước Hội đồng quản trị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có thỏa thuận với Ban tổ chức – cán Chính phủ Điều hành hoạt động ngân hàng thương mại Tổng giám đốc Giúp việc cho Tổng giám đốc có phó tổng giám đốc, kế toán trưởng máy chuyên môn nghiệp vụ • Ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại thành lập hình thức công ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, cá nhân góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước • Ngân hàng liên doanh ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật • Chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước đảm bảo chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật Việt Nam Thứ hai, dựa vào chiến lược kinh doanh gồm: • Ngân hàng bán buôn ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty không giao dịch với khách hàng cá nhân Đại đa số chi nhánh ngân hàng thương mại nước ABN-AMRO Bank, Deutsche Bank, The Chase Manhattan Bank, … hoạt động theo loại hình • Ngân hàng bán lẻ loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Loại hình thường thấy ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, chẳng hạn Ngân hàng Mỹ Xuyên (An Giang), Ngân hàng An Bình (TP.HCM) • Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân Hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam thuộc loại hình ngân hàng Thứ ba, dựa vào quan hệ tổ chức gồm: Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phòng giao dịch Ngân hàng hội sở nơi tập trung quyền lực cao nơi cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng ngân hàng chi nhánh phòng giao dịch nhỏ cung cấp không đầy đủ tất giao dịch mà tập trung vào giao dịch huy động vốn, toán cho vay 1.2 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để Ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản Ngân hàng thương mại thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh bên phần tài sản nợ Do vậy, huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Theo Nghị định 49/2000/NĐ – CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật tổ chức tín dụng, Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau đây: • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận • Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước • Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước • Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn • Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống • Hoạt động bảo lãnh: Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh Ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có Ngân hàng thương mại • Hoạt động chiết khấu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác • Hoạt động cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực hoạt động dịch vụ toán ngân qũy Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi Ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh Ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: • Cung ứng phương tiện toán • Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng • Thực dịch vụ thu hộ chi hộ • Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước • Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép • Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng • Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, Ngân hàng thương mại thực số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn mua cổ phần – Ngân hàng thương mại dùng vốn điều ệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, Ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần liên doanh với Ngân hàng nước để thành lập Ngân hàng liên doanh Tham gia thi trường tiền tệ - Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối – Ngân hàng thương mại phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Ủy thác nhận ủy thác – Ngân hàng thương mại ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động Ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý Cung ứng dịch vụ bảo hiểm – Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Tư vấn tài – Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc Ngân hàng Bảo quản vật quý giá – Ngân hàng thương mại thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật Huy động vốn Ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm vốn huy động vốn 2.1.1 Khái niệm vốn Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động Ngân hàng thương mại, định tồn phát triển Ngân hàng bao gồm: • Vốn tự có Ngân hàng thương mại (NHTM) giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu Ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động Ngân hàng • Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng • Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng • Vốn khác phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ toán 2.1.2 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ Ngân hàng hay gọi nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ tổ chức, cá nhân kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh 2.2 Vai trò huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn không mang lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng đóng vai trò sống hoạt động Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng khách hàng hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ Ngân hàng khác 2.2.1 Đối với Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng thương mại đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng thương mại có biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” Ngân hàng Vốn huy động định đến uy tín khả toán Ngân hàng thương trường Các Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn nhau, uy tín Ngân hàng yếu tố quan trọng Uy tín thể khả 3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, khuyến mại thu hút khách hàng tiền gửi Nhiệm vụ hoạt động Sở giao dịch I thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu Sở giao dịch hài lòng tối đa khách hàng Để làm tốt công tác marketing, Sở giao dịch I cần thực biện pháp sau: • Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi Sở để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Quan sát điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn NHTM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, nên phát loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch • Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Sở giao dịch I Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm Sở cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng Sở giao dịch I • Sở giao dịch I cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, Sở phải trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm • Ngoài Sở giao dịch I cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ • Sở giao dịch I cần công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với Sở hạn chế rủi ro thông tin 3.7 Chuẩn hóa quy trình thủ tục huy động vốn Quy trình thủ tục yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua loại giấy tờ có giá Sở giao dịch I phát hành Bởi liên quan đến thời gian giao dịch cảm nhận khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng Sở cần nghiên cứu để cải tiến quy trình, đưa dịch vụ giao dịch cửa, đơn giản hóa thủ tục gửi tiền tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Tiến hành gửi nơi rút nhiều nơi, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ toán Hiện nay, Sở giao dịch I phải đưa biện pháp để thiết kế quy trình theo tiện lợi khách hàng, đồng thời tạo chuyên nghiệp phong cách làm việc cán công nhân viên phòng ban Phát huy tối đa ứng dụng, hỗ trợ công nghệ cho phép rút ngắn, giảm thiểu thủ tục không cần thiết phải phù hợp với quy định Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.8 Phát huy tối đa yếu tố người Con người yếu tố quan trọng định thành công, không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng Sở giao dịch I Vì vậy, Sở phải không ngừng nâng cao đào tạo trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức thái độ làm việc, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ cho cán nhân viên Hơn nữa, cán Ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn,… Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Bởi vậy, văn minh Ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ, làm việc cán công nhân viên với khách hàng Sở giao dịch I cần đầu tư mở lớp huấn luyện, xây dựng đổi tác phong giao dịch nhằm tạo nét riêng có Sở Đồng thời, tìm hiểu sở trường riêng, phát huy tối đa lực cán bộ, nhân viên để từ có phân công công việc hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách tiền lương, thưởng phạt rõ ràng theo chất lượng công việc, mức đóng góp vào kết hoạt động chung, không phân phối bình quân chủ nghĩa nhằm động viên khuyến khích người cố gắng Sở giao dịch I cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Trong điều kiện công nghệ khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị thêm kiến thức nội ngành ngoại ngành cho đội ngũ cán bộ, khảo sát Ngân Hàng bạn, tổ chức hội thảo theo chuyên đề, để họ nắm bắt xu hướng phát triển Ngân Hàng thời gian tới 3.9 Đẩy mạnh đầu tư đại hóa công nghệ Ngân hàng cách đồng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Sở giao dịch I đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên Ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Sở có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, hầu hết NHTM sử dụng công nghệ thẻ từ có tính bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp Theo tiêu chuẩn EMV tổ chức thẻ quốc tế, từ năm 2006, Ngân hàng thành viên khu vực Châu - Thái Bình Dương không chuyển sang dùng công nghệ thẻ chíp phải chịu khoản phạt hàng năm 50.000 USD Do vậy, Sở giao dịch I cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ có, đưa thẻ chíp vào sử dụng Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Sở cần nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, mở rộng nhiều hộp thẻ để khách hàng thấy tiện ích ATM, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 3.10 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch toàn quốc Hiện với kinh tế ngày phát triển, đời sống dân cư ngày cao Sở giao dịch I nên mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch toàn quốc Trên địa bàn Hà Nội cho thấy hoạt động Sở mạnh, nhiên chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết ngày cao khách hàng Do lượng khách đông, nhiều người gửi tiền người rút tiền phải chờ đợi lâu, Sở giao dịch làm việc theo quy định hành Chính quỹ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, điều hạn chế đến công tác huy động vốn Sở cần đầu tư mở thêm quỹ tiết kiệm nơi đông dân cư trung tâm lớn, nên tăng thêm thời gian giao dịch hành từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ, ngày lễ Như đáp ứng ngày tốt cho khách hàng thời gian đến giao dịch vào ngày tuần hành Bên cạnh đó, Sở giao dịch I nên áp dụng hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết đến tổ chức đoàn thể Ủy ban nhân dân cấp phường, xã, phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng hiểu làm thủ tục nhận tiền gửi với chi trả Một số kiến nghị 4.1 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam quan quản lí trực tiếp Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam Để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh đặc biệt công tác huy động vốn Sở, theo em cần có kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam là: • Ngân hàng Công thương cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định, nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển Trên sở xây dựng nghiệp vụ Ngân hàng hướng dẫn Sở giao dịch chi nhánh chủ động thực kế hoạch hoạt động kinh doanh thời kì • Cần triển khai công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp Sở giao dịch chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp • Ngân hàng Công thương cần tăng cường đạo tích cực, hỗ trợ mạnh mẽ cho Sở giao dịch Chi nhánh địa bàn Liên kết với phương tiện truyền thông Thành phố xây dựng vài chương trình định kỳ, giới thiệu nhiều hình thức khác nhau, đổi hệ thống Ngân hàng giúp công chúng tiếp cận, hiểu, củng cố lòng tin giao dịch với Ngân hàng • Ngân hàng Công thương Việt Nam nên cho phép chi nhánh, Sở giao dịch địa bàn thực số sản phẩm mà Ngân hàng tổng làm ví dụ dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn, tạo điều kiện cho Sở giao dịch chi nhánh đa dạng hoá sản phẩm mình.Ngân hàng Công thương cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm, Chi nhánh Sở giao dịch Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa.Ngân hàng Công thương Việt Nam quy định kỳ phiếu mục đích có ghi tên, mua nơi lĩnh nơi Điều làm giảm tính linh hoạt, tính cạnh tranh kỳ phiếu NHCT so với kỳ phiếu Ngân hàng khác Do nên có điều chỉnh để giống với kỳ phiếu mục đích không ghi tên, người mua lĩnh quỹ tiết kiệm Ngân hàng Công thương Việt Nam • Ngân hàng Công thương nên hỗ trợ Sở giao dịch I kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán công nhân viên Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: Nghiệp vụ huy động vốn, thẩm định tín dụng Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn hoá cao • Nâng cao kỹ thuật công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành công tác huy động vốn Sở giao dịch, Chi nhánh lớn địa bàn có sức ép cạnh tranh lớn • Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, Sở giao dịch thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị Từ lập điều chỉnh văn phù hợp với kinh tế nay, đặc biệt quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh, Sở giao dịch hoạt động khó khăn không đáp ứng yêu cầu theo quy định • Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm Sở giao dịch Được xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lí, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị Sở đầu tàu hệ thống Các văn phải đưa kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo với Bên cạnh đó, Sở giao dịch I muốn đạt hiệu kinh doanh mục tiêu đề ra, hỗ trợ Ngân hàng Công thương Viêt Nam theo em cần có kiến nghị Sở là: • Sở giao dịch I phải hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi phù hợp với nhu cầu đầu tư kinh tế Thành phố, đặc biệt trọng đến nguồn vốn trung dài hạn giải pháp tích cực • Sở giao dịch I tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích chất lượng sản phẩm Sở phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm Sở loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trước hạn phần, trả lãi định kỳ với gửi lớn, khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa Sở v.v • Bộ phận makerting Sở cần có sách cụ thể khách hàng tiền gửi, tiến hành điều kiện cần thiết phận thị trường này; nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận phù hợp với nhu cầu khách hàng • Sở giao dịch I tiếp tục trình đổi công nghệ, phát huy tối đa ưu mà công nghệ mang lại Trong trình chuyển đổi, tuyệt đối không để sai sót nhầm lẫn nảy sinh ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp người gửi tiền, gây lòng tin, tạo dư luận không tốt Sở Muốn làm điều trước hết nhân viên Ngân hàng cần phải đào tạo tiếp xúc với công nghệ Ngân hàng đại • Sở giao dịch I cần quan tâm đến phận cán kế toán huy động vốn, phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị 4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt nam cần có hướng dẫn đạo, hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi cho Sở huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Trước tín hiệu khả quan kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát nước ta từ tháng 7/2008 đến nay, Ngân hàng Nhà nước cần bước nới lỏng sách tiền tệ giải pháp linh hoạt để thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh chủ động ngăn ngừa nguy suy giảm kinh tế Cụ thể: Kịp thời điều chỉnh giảm lãi suất bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nâng lãi suất trả cho tiền gửi dự trữ bắt buộc để tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay, giúp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng với mức lãi suất trì mở rộng sản xuất; nới rộng biên độ tỷ giá mua, bán đồng đôla Mỹ tổ chức tín dụng lên 3% so với tỷ giá bình quân liên Ngân hàng; đồng thời, điều hành tỷ giá bình quân liên ngân hàng theo hướng tăng dần phù hợp với cung cầu ngoại tệ thị trường mục tiêu hỗ trợ xuất khẩu, hạn chế nhập siêu Thực tế, sau động thái sách Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại hạ thấp lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay ngắn hạn kinh tế NHTM tháng 12/2008 phổ biến mức 12-13%/năm Đối với số dự án, lĩnh vực sản xuất ưu tiên đối tượng xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, nông dân, số NHTM cho vay mức 10-11%/năm Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần đạo NHTM điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, cấu tín dụng, nguồn vốn phù hợp với chủ trương, sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, ngành đôi với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng; ưu tiên vốn cho lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nhập mặt hàng thiết yếu, nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án đầu tư có hiệu quả… Đảm bảo đáp ứng có hiệu nhu cầu vốn phục vụ mục tiêu tăng trưởng hợp lý, ngăn chặn suy giảm kinh tế Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện thể chế tiền tệ, hoạt động ngân hàng; kiến nghị với Chính phủ, Quốc hội sửa đổi, bổ sung qui định chưa đồng luật để tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, bền vững; đạo NHTM đẩy mạnh chương trình tái cấu, nâng cao lực hoạt động khả cạnh tranh, đẩy mạnh đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển toán không dùng tiền mặt để tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội cho đầu tư, mở rộng sản xuất Ngân hàng Nhà nước cần tập trung xây dựng hoàn thiện thể chế pháp luật ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành Ngân hàng lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, cụ thể tập trung xây dựng, hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng; tập trung nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện qui định ngoại hối, đảm bảo an toàn, cấu tổ chức hoạt động NHTM Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động tra, giám sát Ngân hàng Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật tra, giám sát Ngân hàng quy định đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng, đôi với việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra Ngân hàng NHNN phối hợp với NHTM theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ giới, đánh giá, nhận định khả xảy kinh tế thị trường tiền tệ Việt Nam để dự báo, có phương án thực biện pháp để xử lý tình rủi ro xảy Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống Ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng khách hàng NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin khách hàng trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi 4.3 Kiến nghị Nhà nước Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam muốn đạt hiệu kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng cần hỗ trợ, tạo điều kiện Nhà nước Chính vai trò Nhà nước, Chính phủ quan trọng việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường xã hội phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Theo em Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề là: • Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho Ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Những yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn • Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các Ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho Ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Vì vậy, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Đồng thời việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin cho công chúng Cùng với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào Ngân hàng • Môi trường xã hội Hiện nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng lớn yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho họ hiểu tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Nhà nước cần tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Khi đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua Ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Ngoài vấn dề trên, lâu dài Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Uỷ ban chứng khoán quốc gia cần có định hướng giải pháp cho trình hình thành phát triển thị trường chứng khoán, tạo điều kiện cho dịch vụ đại lý chứng khoán Ngân hàng địa bàn phát triển mạnh Qua hình thành kênh huy động vốn nhiều tiềm cho Ngân hàng Bộ tài cần tổ chức việc thực tốt công tác kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời, nhằm giúp Ngân hàng có thông tin tài đầy đủ, đắn, giúp cho công tác huy động vốn có hiệu Nhà nước yêu cầu thành lập quĩ bù đắp rủi ro qũy phải hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước Bởi vì, hoạt động tín dụng mình, Sở giao dịch I thành lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro (theo qui định phủ tỷ lệ trích dự phòng từ 10 ÷100% lợi nhuận ròng Sở), song trích không đủ bù đắp rủi ro, trích nhiều hết lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, việc phủ hỗ trợ cho quĩ bù đắp rủi ro từ ngân sách Nhà nước cần thiết bối cảnh kinh tế thị trường với xu hướng hội nhập ngày tăng, khả xảy rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng lớn Khả tăng lên sử dụng vốn mở rộng Kết luận Trong trình xây dựng trưởng thành, Sở giao dịch I vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, phục vụ góp phần tích cực thực đường lối sách đổi Đảng Nhà nước Không ngừng phấn đấu vươn lên khẳng định vị trí chi nhánh hoạt động có quy mô lớn Ngân hàng Công thương Việt Nam, có bước phát triển nhanh đạt nhiều thành tựu to lớn mặt hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng, bật công tác huy động vốn Trong nhiều năm liền, Sở đơn vị dẫn đầu hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam, đóng góp 50% vào lợi nhuận hợp hệ thống Phát triển đồng kinh doanh đối nội kinh doanh đối ngoại, công nghệ Ngân hàng tiên tiến, có uy tín với khách hàng nước quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh tồn hạn chế bất cập hoạt động Sở Trong năm tới, để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước với hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước Hội sở Ngân hàng Công thương Việt Nam, Sở giao dịch I xây dựng cho chiến lược phát triển phù hợp xu hướng hội nhập nay, không ngừng phát triển mạnh mẽ để thực phương châm hoạt động ”Hội nhập phát triển vững chắc” Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn nhân viên phòng Tổng hợp tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua Giúp em có thêm kiến thức bổ ích phục vụ đắc lực cho em thực tốt chuyên đề thực tập [...]... mạnh của bản thân Ngân hàng M i chỉ tiêu trên đây có những ưu i m và nhược i m riêng Để đánh giá một cách toàn diện và chính xác khả năng huy động vốn của một NHTM, sự kết hợp các chỉ tiêu đó là i u rất cần thiết Chương II Thực trạng huy động vốn của Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam 1 Gi i thiệu chung về Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam Tên: Sở giao dịch I - Ngân hàng Công. .. hơn nên chi phí huy động vốn cao hơn so v i tr i phiếu Kho bạc Ở Việt Nam th i gian qua các Ngân hàng thương m i quốc doanh như Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam đều có phát hành tr i phiếu huy động vốn d i hạn trong khi các Ngân hàng thương m i cổ phần hầu như chưa có phát hành tr i phiếu mà chủ yếu là phát hành cổ phiếu để tăng vốn 2.4.3 Huy động vốn từ các tổ chức... chuyển hoạt động chi nhánh NHCT Thành phố Hà N i vào h i sở chính NHCT Việt Nam Ngày 30/3/1995, Tổng giám đốc NHCT Việt Nam ra quyết định số 83/NHCT – QĐ chuyển bộ phận giao dịch trực tiếp t i H i sở chính NHCT Việt Nam để thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam Trong giai đoạn này, cùng v i những thành quả ban đầu của công cuộc đ i m i, hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch đã thu được nhiều kết quả quan... thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, ngo i việc đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay, thanh toán còn i u chuyển một kh i lượng vốn lớn về quỹ i u hòa của Ngân hàng Công thương Việt Nam Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn của Sở giao dịch I vẫn chưa hợp lý, chủ yếu là nguồn ngắn hạn, còn nguồn vốn trung và d i hạn vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ 2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng của Sở giao dịch. .. (giảm) của vốn t i các th i i m khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít Quy mô vốn năm i Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = -1 Quy mô vốn năm i – 1 Tốc độ tăng trưởng >0: số vốn Ngân hàng huy động được tăng Tốc độ tăng trưởng