Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại nhnoptnt huyện cẩm thủy

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1.Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Quy đinh pháp lý cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN CẨM THUỶ 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN CẨM THỦY 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy 39 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012-2014 42 2.2.THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CẨM THỦY 48 2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 48 2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 50 2.2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 52 2.2.4 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 54 2.2.5 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 55 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẨM THỦY 57 2.3.1 Thành kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 61 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẨM THUỶ 61 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CÂM THỦY 61 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẨM THỦY 64 3.3.1 Xác định khách hàng mục tiêu 64 3.3.2 Xây dựng chiến lược Marketing 64 3.3.3 Cải tiến quy trình cho vay, giải ngân khách hàng 65 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 66 3.3.5 Phát triển công nghệ Ngân hàng 67 3.3.6 Kết hợp với khách hàng tiềm cho vay tiêu dùng 68 3.3.7 Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay tiêu dùng 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Các từ viết tắt Diễn giải CN Chi nhánh CMDN Chứng minh nhân dân CVTD Cho vay tiêu dùng DN NQD Doanh nghiệp quốc doanh Dn CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DS CVTD Doanh số cho vay tiêu dùng GĐ Giám đốc NH Ngân hàng NHNo Ngân hàng nông nghiệp 10 NHNo&PTNT 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 KH Khách hàng 13 TSĐB Tài sản đảm bảo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Tên gọi Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình cho vay thu nợ NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012-2014 Doanh số tiền mặt quỹ NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn năm 2012-2014 Trang 43 45 46 Doanh số cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo Bảng 2.4 NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012- 48 2014 Doanh số cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo Biểu đồ 2.1 NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012- 49 2014 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng Bảng 2.5 NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012- 50 2014 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 2.2 NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012- 51 2014 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín Bảng 2.6 dụng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 52 2012-2014 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín Biều đồ 2.3 dụng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 53 2012-2014 10 Bảng 2.7 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012-2014 54 11 Biểu đồ 2.4 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012-2014 55 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dung theo thời hạn tín 12 Bảng 2.8 dụng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 56 2012 – 2014 13 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012 – 2014 57 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng, phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm Sau thời gian đời, hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu kinh tế mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Hiện Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Cẩm Thủy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng với sản phẩm như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua phương tiện lại, cho vay thấu chi… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Ngân hàng thu kết khả quan: dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng đẩy mạh, bước cải thiện quy trình, quy chế sách cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy, nên em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lí luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012-2014 - Đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Tại NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 20122014 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu phục vụ cho khóa luận thu thập từ tài liệu bảng cân đối kế toán, báo cáo thường niên ngân hàng,… - Phương pháp thống kê, mô tả: phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mô tả đặc trưng khác để phản ánh tổng quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy - Phương pháp phân tích: từ số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích biến động tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy - Phương pháp so sánh: Dựa vào số liệu thu thập xử lý tiến hành so sánh số liệu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy qua năm 2012, 2013 2014 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều quan niệm khác Ngân hàng thương mại, nước có tài tự hố Ngân hàng thương mại quan niệm doanh nghiệp đặc biệt, tiến hành hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu chủ yếu lợi nhuận Còn số nước khác lại cho Ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi dựa nguyên tắc hoàn trả, cho vay, chiết khấu Tuy nhiên để có quan niệm xác Ngân hàng thương mại nên dựa vào loại hình dịch vụ mà Ngân hàng thương mại cung cấp, từ người ta có quan niệm: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Thật vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế, đóng vai trị thủ quỹ tồn xã hội Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần với phủ Trong đó, doanh nghiệp, Ngân hàng thường cung cấp khoản tín dụng phục vụ cho nhu cầu mua hàng hoá, dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng tài khoản điện tử Và họ cần thơng tin hay lập kế hoạch tài họ thường đến Ngân hàng để nhận lời tư vấn 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Các dịch vụ mà NHTM cung cấp là: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing), cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Trong đó, nói nhận tiền gửi cho vay tốn quốc tế ba hoạt động NHTM  Huy động vốn Huy động vốn, hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để có nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải thu hút nguồn tiền gửi việc trả lãi suất cao phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cần tiêu dùng trước mắt  Cho vay Một hoạt động ngân hàng chiết khấu thương phiếu Đó hình thức cho vay người bán mua lại từ người bán khoản phải thu khách hàng để người bán nhận tiền mặt trước Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (chính người mua) để giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển từ sau chiến tranh giới thứ hai Loại hình cho vay khơng phát triển trước đặc điểm vay nhỏ hàm chứa rủi ro cao Tuy nhiên sau đó, việc người tiêu dùng có thu nhập cao ổn định với cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay tổ chức tài buộc NHTM hướng tới mảng cho vay tiêu dùng thị trường tiềm Bên cạnh đó, ngân hàng cịn ngày trọng nhiều đến cho vay tài trợ dự án xây dựng nhà máy ngành công nghệ cao Loại hình cho vay có rủi ro cao, nhiên lại đem lại lợi nhuận cao Hiện nay, nhiều loại hình cho vay khác tồn NHTM Việc phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Tuỳ theo ngân hàng mà cho vay phân thành hình thức khác nhau, nhìn chung tồn cách phân loại sau: * Căn vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, cho vay phân thành loại chính:  Cho vay ngắn hạn Đây hình thức cho vay có thời hạn vay 12 tháng Mục đích hình thức vay để giải thiếu hụt vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Với hình thức cho vay này, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, cho vay theo hạn mức thấu chi, chiết khấu hay cho vay luân chuyển  Cho vay trung hạn Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ năm năm Cho vay trung hạn thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ sản xuất…  Cho vay dài hạn Theo quy định chung, cho vay dài hạn có thời hạn năm Mục đích cho vay dài hạn để tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn xây nhà, mua thiết bị, cơng nghệ cần vốn có quy mơ lớn, xây nhà máy sản xuất * Căn theo tài sản đảm bảo Theo này, cho vay bao gồm loại: với năm 2013 Đạt kết NH có thay đổi kinh doanh nhằm hạn chế nợ xấu CVTD trung dài hạn * Tỉ lệ nợ xấu: Đây tiêu quan trọng, phản ánh hiệu chất lượng CVTD ngân hàng Nhờ đó, phía ngân hàng xác định rủi ro mà ngân hàng gánh chịu để đưa giải pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ CVTD Bảng 2.9 : Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dung NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012 – 2014 Chỉ tiêu Nợ xấu CVTD Tổng dư nợ CVTD Tỷ lệ nợ xấu CVTD Năm 2012 0,2 37,1 Năm 2013 0,19 45,4 Năm2014 0,29 56,3 Đơn vị tính Tỷ đồng 0,54 0,42 0,52 % Tỷ đồng (Nguồn: phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy giai đoạn 2012-2014) Qua bảng 2.9 ta thấy: Tỷ lệ nợ xấu CVTD ngân hàng qua năm tăng giảm không Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu CVTD năm 2012 0,54%; năm 2013 tỷ lệ nợ xấu CVTD 0,42%, thấp so với năm 2012 năm 2014 Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu CVTD 0,52%, tăng so với năm 2013 Ngân hàng cố gắng kiềm chế nợ xấu nhiên nợ xấu CVTD có chiều hướng tăng Trong tương lai cần phải thực phân tán rủi ro, giữ vững thị trường nông thôn, trọng mở rộng thị trường 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẨM THỦY 2.3.1 Thành kết đạt Với vai trò tài trợ để người tiêu dùng mua sắm, tiêu dùng… phục vụ đời sống nhu cầu cá nhân, tín dụng tiêu dùng góp phần cải thiện nâng cao chất lượng sống tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa mặt 57 kinh tế - xã hội Tại NHNo&PTN huyện Cẩm Thủy, hoạt động cho vay tiêu dùng năm gần phát triển mạnh, đem lại nguồn thu nhập cao cho CN Một số kết bật mà CN đạt được: - Nền kinh tế nước ta phát triển ổn định, tăng trưởng kinh tế tạo môi trường kinh doanh thuận lợi sôi động cho ngân hàng, tổ chức kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân Tại huyện Cẩm Thủy, thu nhập người dân tăng với phát triển hàng hoá dịch vụ làm tăng nhu cầu tiêu dùng vay tiêu dùng Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày mở rộng, cấu dân số ngày theo hướng trẻ hố làm thay đổi thói quen tiêu dùng người dân - Hoạt động CVTD ngày mở rộng NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy thể qua dư nợ CVTD qua năm tăng lên với tốc độ nhanh Đây tín hiệu đáng mừng cho việc phát triển hướng tạo hội cho ngân hàng kiếm nhiều lợi nhuận thời gian tới - Trước NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy trọng đến cho vay hộ, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, mở rộng quan hệ với đối tượng khác công an, giáo viên, bác sĩ… Từ đó, quảng bá hình ảnh ngân hàng sâu rộng - Hiện nay, phần lớn tổ chức tín dụng thuộc địa bàn hướng tới việc mở rộng CVTD thị trường tiềm Khách hàng có nhiều hội lựa chọn nguồn vay để đáp ứng nhu cầu Trong điều kiện cạnh tranh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Khơng CVTD hướng mới, việc đẩy mạnh CVTD tăng cường hiệu sử dụng vốn, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh thị trường 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh thành tựu đạt được, có hạn chế mà NH cần phải khắc phục chiến lược mở rộng CVTD: - Sản phẩm CVTD Ngân hàng chưa thật đa dạng, phong phú Thực tế CN sản phẩm dừng lại cho vay sửa chữa, mua nhà, mua đồ 58 dùng… mà chưa áp dụng cho vay xuất , mua ô tô, cho vay cưới hỏi…, cho vay qua thẻ tín dụng loại cho vay có tiềm lớn chi nhánh chưa triển khai khoa học công nghệ cịn thấp, máy móc thiết bị chưa có Các khoản CVTD dừng lại tài trợ cho số mục đích định chưa khai thác nhu cầu đa dạng ngày tăng dân cư - Do thu nhập số đối tượng vay tiêu dùng không ổn đinh, dẫn đến ngại ngần CVTD đối tượng vay tiêu dùng nên cán tín dụng từ chối nhiều đơn xin vay Ở Ngân hàng, nhiệm vụ cán tín dụng phân theo khu vực, tiếp xúc hiểu biết khách hàng có tình chun mơn cao hơn, hiểu biết rõ hơn, phân theo khu vực nên cán tín dụng khu vực tiếp khách khu vực đó, tỏ lạnh lùng với khách hàng khu vực khác tạo ấn tượng khơng tốt hình ảnh Ngân hàng khách hàng - Trong trường hợp cho vay có bảo đảm, ví dụ cho vay mua nhà đất, tài sản đảm bảo nhà cũ Trên hợp đồng ghi mục đích sử dụng tiền vay mua nhà khách hàng dùng số tiền để dùng vào hoạt động đầu Với mục đích khoản vay dễ rơi vào tình trạng nợ hạn Ngân hàng có lưu ý đến loại khách hàng chưa có sách cụ thể loại khách hàng - Ngân hàng có nhắc đến người thừa kế Người thừa kế người phải trả nợ Ngân hàng Tuy nhiên, hợp đồng tín dụng chưa có chữ ký người thừa kế mà người thừa kế ký vào giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, không nêu rõ trách nhiệm nghĩa vụ người thừa kế hợp đồng Hơn nữa, ký vào hợp đồng này, người thừa kế chưa nhận thức vai trò quan trọng chữ ký Nguyên nhân: - Ngân hàng chưa có quan tâm mức CVTD Điều thể việc số liệu CVTD Ngân hàng chưa cụ thể hố theo sản phẩm, chưa có phân định sản phẩm hình thức CVTD Nghiệp vụ CVTD diễn khách hành cán tín dụng chủ yếu qua tiếp xúc 59 cách nhìn nhận cán tín dụng khách hàng có đủ tin cậy hay khơng chưa có qui trình cho vay cụ thể thiết kế dành riêng cho CVTD - Cán tín dụng chi nhánh có sách quản lý nợ chưa tốt; chưa thực chặt chẽ công tác thẩm định khoản vay ngắn hạn đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn - Đặc tính tâm lý người Việt Nam đặc biệt người Cẩm Thủy chịu khó tiết kiệm Để tiêu dùng họ phải tích luỹ thời gian dài nghĩ đến việc vay để tiêu dùng Đây thói quen cản trở mở rộng CVTD - Thu nhập người dân tăng cao trước thấp so với huyện khác tỉnh Với khoản thu nhập ỏi, người dân vay nhỏ thời gian kéo dài Đây thực tế khiến nhiều Ngân hàng có NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy chưa mặn mà với loại hình - NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy biết đến Ngân hàng Nông nghiệp nên ấn tượng công chúng chi nhánh chủ yếu phục vụ Nông nghiệp nông thôn Đây ấn tượng khơng dễ xố bỏ nên hạn chế lượng khách hàng đến với Ngân hàng - Theo phân tích thực trạng Ngân hàng cho thấy, lượng khách hàng vay tiền để mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà lớn nhu cầu tăng trưởng tương lai địa bàn huyện Tuy nhiên, Ngân hàng đợi người tiêu dùng đến để vay mà khơng có biện pháp nhằm khơi gợi nhu cầu biến thành hành động người tiêu dùng 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẨM THUỶ 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CÂM THỦY  Phương hướng phát triển chung CN NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy năm 2015 Trên sở tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà NHNo & PTNT Việt Nam giao cho Chi nhánh Xét điều kiện kinh doanh đặc thù địa bàn, khó khăn gặp thuận lợi mà NH có được, NHNo & PTNT huyện Cẩm thuỷ đưa định hướng hoạt động kinh doanh nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động ngân hàng tăng trưởng vững vàng năm 2015 năm tới Mục tiêu hoạt động chủ đạo thời gian tới NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ hướng tới khách hàng Quá trình thực mục tiêu trình tiếp tục cải tổ tăng cường cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị cách hữu hiệu sở tìm hiểu nhu cầu khách hàng giải kịp thời vướng mắc quan hệ ngân hàng khách hàng, tạo tin cậy khách hàng với Ngân hàng Với nỗ lực phấn đấu, đồn kết trí Ban lãnh đạo, tập thể cán công nhân viên NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ tâm thực hiện:  Tiếp tục thực huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng từ 18% đến 20%, nguồn vốn ngoại tệ tăng từ 15%-17% trở lên Đến cuối năm có tổng số dư nguồn vốn đạt 424,7 tỷ đồng nội tệ 419,1 tỷ đồng, ngoại tệ quy đổi đạt 5,6 tỷ đồng(264 ngàn USD).Đặc biệt, quan tâm đến việc huy động vốn trung dài hạn tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn, chủ động cân đối nguồn vốn Ngân hàng - nguồn vốn ngoại tệ 61  Về dư nợ: phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng 15%, đến cuối năm có tổng dư nợ đạt 510 tỷ đồng trở lên.Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, làm lành mạnh dự nợ đảm bảo an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu 0,2%  Giữ vững vị thị trường tài chính, tài trợ thương mại nhà tài trợ có uy tín cho khách hàng lớn; dần tiếp cận thị trường bán lẻ tiềm phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ tri thức  Xây dựng sở tạo lập không gian giao dịch ngân hàng đại, khang trang, không ngừng nâng cao hồn thiện ứng dụng cơng nghệ quản lý kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ đa dạng hóa khách hàng  Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng với phương châm: “ổn định, an toàn, hiệu phát triển”, NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy trọng tăng cường đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng, có trình độ chun mơn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, đáp nhu cầu phát triển nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh NH Chủ trương lâu dài ngân hàng tăng cường công tác tiếp thị, thực tốt chiến lược khách hàng  Chấn chỉnh xử lý tồn hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định quản lý cho vay, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn lãi treo.Tiếp tục phát triển, đổi đại công nghệ thông tin Ngân hàng  NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy tập trung cao độ để thích nghi với yêu cầu thị trường Với hướng phát triển mới, hy vọng ngân hàng có đóng góp đáng kể để thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2015 năm  Phương hướng phát triển cho vay tiêu dùng năm 2015 Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt 62 động tín dụng tiêu dùng có hiệu năm tới, NHNo & PTNT Cẩm thuỷ đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể: Về công tác Marketing: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, trả nợ hạn Về hoạt động cho vay: Dư nợ CVTD năm 2015 phấn đấu đạt 58,65 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2014 Tỷ lệ nợ hạn CVTD < 1% Năm 2015, Ngân hàng quán triệt việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay cán tín dụng, triển khai biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ kiên thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn Các hoạt động khác: - Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng thêm hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị - Hiện NH có điểm giao dịch Phịng giao dịch Cẩm Tân, Phịng giao dịch có chức tìm kiếm khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia giao dịch với NHNo & PTNT Điểm giao dịch hoạt động Ngân hàng nhằm khai thác tối đa lượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác Tóm lại, với hướng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng thể tâm Ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển mở rộng hoạt động Sự nỗ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp Ngân hàng 63 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẨM THỦY 3.3.1 Xác định khách hàng mục tiêu Xác định khách hàng mục tiêu biện pháp hữu hiệu việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM nói chung, để tìm kiếm khách hàng mục tiêu NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy cần thực vấn đề sau: -Ngân hàng tập trung hướng tới khách hàng cán công nhân viên tổ chức kinh tế Bởi nhóm khách hàng có thu nhập thường xuyên, ổn định thời gian dài, cho vay cán cơng nhân viên an tồn nguồn trả nợ lương trợ cấp, ngồi cịn nguồn thu nhập thêm gia đình họ Hơn nữa, khách hàng có trình độ cao, tự trọng coi trọng danh dự Chính điều địi hỏi cán Ngân hàng phải có trình độ định văn minh lịch giao tiếp gây thiện cảm với người vay -Bên cạnh đó, ngồi nhóm khách hàng cán cơng nhân viên Ngân hàng cần hướng tới nhóm khách hàng khác hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập ổn định, nhóm khách hàng tương đối an tồn nhờ Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng thu hiệu từ hoạt động 3.3.2 Xây dựng chiến lược Marketing Marketing hoạt động cần thiết lĩnh vực kinh tế Đặc biệt giai đoạn mà thông tin coi tài nguyên quan trọng hoạt động Marketing hoạt động cung cấp thông tin làm cho khách hàng hiểu biết lợi ích hoạt động Cũng lĩnh vực kinh tế khác, việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh Trong CVTD vậy, công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, đặc biệt cán cơng nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần 64 thúc đẩy CVTD phát triển Muốn Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình tỉnh, thị xã… - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, thấy lợi ích kinh tế phi kinh tế mà khách hàng có khách hàng tham gia giao dịch với Ngân hàng - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung CVTD nói riêng" Muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngành - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Ngân hàng cần mở rộng phát huy tính tích cực hội nghị khách hàng Việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như Ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 3.3.3 Cải tiến quy trình cho vay, giải ngân khách hàng Trong năm qua, chưa thực trọng đến CVTD nên cách giải cho vay cơng tác giải ngân cịn thể nhiều hạn chế Cách giải cho vay nhỏ lẻ, manh mún Ngân hàng chủ yếu thụ động 65 ngồi chờ khách hàng đến xin vay nên có ngày cho vay ít, cịn có ngày số lượng cho vay lại nhiều Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác giải ngân Mặc dù Ngân hàng phân định rõ ngày cho vay ngày thẩm định, khách hàng biết đến phân định không nhiều, làm cho khách hàng thiếu chủ động thời gian khách hàng đến không ngày cho vay tạo tâm lý e ngại cho khách hàng Ngân hàng cần thông báo rõ với khách hàng lịch cho vay lịch giải ngân để khách hàng chủ động tham gia giao dịch với Ngân hàng 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiết cán tín dụng Người cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, người hiểu rõ lực tài khả trả nợ khách hàng Cán tín dụng phải có vốn hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn ngân hàng kinh doanh liên quan đến chất lượng vay khả trả gốc lãi khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy cần phải tiến hành biện pháp: - Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đội ngũ cán 66 tín dụng vừa giỏi chuyên mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đồn kết cho phát triển chung ngân hàng điều kiện tiên mang lại thành công cho ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng - Đi đơi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, Ngân hàng phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động Ngân hàng 3.3.5 Phát triển công nghệ Ngân hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Thời gian gần đây, NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy bước đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liên Ngân hàng… góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng hiệu Công nghệ Ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động Ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động CVTD, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Vì vậy, thời gian tới NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào hoạt động nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thơng tin tìm kiếm thơng tin khách hàng 67 3.3.6 Kết hợp với khách hàng tiềm cho vay tiêu dùng Để mở rộng, thu hút phát triển hoạt động CVTD đạt đến trình độ cao chiến lược kinh doanh CVTD Ngân hàng cần phải có phương án phối hợp với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, cơng ty phân phối hàng hố lớn địa bàn để CVTD, tạo thành mắt xích khép kín mà tất các bên có lợi Đối với kinh tế sản xuất nước tăng trưởng phát triển Còn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bán hàng hoá nhiều hơn, gia tăng sản xuất, giải khâu đầu ra, quay vịng vốn nhanh Cịn Ngân hàng phát triển hoạt động CVTD, thu hút nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng Đối với người tiêu dùng sử dụng hàng hoá trước, nâng cao chất lượng đời sống dân cư Hiện địa bàn huyện có số cửa hàng kinh doanh lớn hoạt động hiệu Các cửa hàng nhà phân phối cho khu vực Số lượng nhà phân phối không nhiều Nhưng chưa có Ngân hàng địa bàn liên kết với cửa hàng để CVTD NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy tài trợ cho nhà phân phối để họ phân phối hàng hố theo cách bán trả góp Vì vậy, NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy nên có sách kết hợp với doanh nghiệp phân phối sản phẩm địa bàn để thu hút khách hàng hoạt động CVTD Ngân hàng mình, tăng sức cạnh tranh cho Ngân hàng 3.3.7 Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay tiêu dùng CVTD NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy đơn giản đồng điệu Các sản phẩm CVTD có nội dung na ná nhau, chế cho vay cách tính lãi suât hay sách quản lý khơng khác so với cho vay kinh doanh Điều làm hạn chế tính CVTD nhiều, để thu kết tốt từ hình thức cho vay này, NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy cần thực vấn đề sau: 68 - Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất Tư vấn, áp dụng điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, Ngân hàng cịn cần phải hồn thiện sản phẩm cũ cho vay mua nhà, mua ô tơ theo hướng xây dựng quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thơng thống, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn ngân hàng khách hàng người đem lại thu nhập cho ngân hàng - Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp truyền thống, áp dụng với đối tượng cán công nhân viên Vì đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày cao có ý thức trả nợ cao - Đặc biệt Ngân hàng cần đa dạng hoá danh mục sản phẩm CVTD cần quan tâm nhiều đến hình thức cho vay để thu hiệu tốt từ hình thức cho vay mang lại Đa dạng hóa sản phẩm biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng 69 KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vài năm gần Việt Nam mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực Ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng, mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thơng nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng cho vay tiêu dùng, NHNo&PTNT Cẩm Thuỷ năm gần triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt NHNo&PTNT Cẩm Thuỷ cịn gặp nhiều khó khăn, khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động ngân hàng Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ thành công lĩnh vực kinh doanh Vì vậy, khóa luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng năm qua để đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng khẳng định vị hệ thống Ngân hàng thương mại tỉnh Thanh Hóa 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách Giáo trình Ngân hàng Thương mại (Khoa Ngân hàng Tài chính-Đại học Kinh tế quốc dân) Giáo trình “Quản trị Ngân hàng Thương mại”( Peter S.Rose) II Báo tạp chí Tạp chí nghiên cứu Tài - kế tốn( Học viện Tài chính) Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trường Tài - tiền tệ III Các tài liệu khác Bài giảng thầy cô mơn tài doanh nghiệp Bảng cân đối tài khoản NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy năm 2012, năm 2013, năm 2014 Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ năm 2012, năm 2013, năm 2014 Các tài liệu khác thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam 71