Tieu luan giai phap day manh hoat dong cho vay doi voi khu

Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Trong điều kiện chế tập trung- quan liêu- bao cấp trớc kinh tế t nhân hầu nh chỗ đứng nớc ta Trong trình đổi xây dựng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa, vị trí, vai trò khu vực kinh tế t nhân đà bớc đợc nhận thức đánh giá đầy đủ đắn Trong chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta, kinh tế t nhân đợc xác định thành phần kinh tế, có quyền bình đẳng với thành phần kinh tế khác trách nhiệm lẫn hội phát triển Do phát huy đợc nhiều u vốn có điều kiện cho phát triển bớc đợc cải thiện, kinh tế t nhân nớc ta đà bắt đầu đạt đợc kết đáng khích lệ có đóng góp tÝch cùc cho nỊn kinh tÕ Víi hƯ thång ng©n hàng, phát triển khu vực kinh tế t nhân đà mở thị trờng cho việc tăng trởng phát triển hoạt động tín dụng Nhận thức đợc tiềm to lớn kinh tế t nhân kinh tế đại, ngân hàng thơng mại ngày ý tới khách hàng thuộc khu vực kinh tế Tuy vậy, hiƯn khu vùc kinh tÕ t nh©n ë níc ta gặp phải trở ngại lớn đến trình sản xuất kinh doanh tình trạng thiếu vốn khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Với t cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh tế t nhân, trở thành kênh kết nối Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên đề tốt nghiệp hiệu ngồn vốn huy động đợc nhu cầu có vốn phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng t nhân Xuất phát từ lý nói trên, Giải pháp ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tế t nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam đà đợc chọn làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề lời nói đầu kết luận gồm chơng: Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ch¬ng I: tỉng quan vỊ khu vùc kinh tế t nhân vai trò tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế t nhân Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay với khu vực kinh tế t nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh tế t nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam Với nội dung đợc trình bày chuyên đề này, em hy vọng làm sáng tỏ phần thực trạng hoạt động cho vay kinh tế t nhân ngân hàng nay, đồng thời xin đa số giải pháp với mong muốn đóng góp phần lý luận nhỏ bé vào phát triển hoạt động cho vay kinh tế t nhân nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo- PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, ngời đà nhiệt tình giúp đỡ en hoàn thành chuyên đề Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Tổng quan khu vực kinh tế t nhân vai trò tín dụng ngân hàng khu vực kinh tÕ t nh©n 1.1 Tỉng quan vỊ khu vùc kinh tế t nhân Việt Nam 1.1.1 Sự hình thành phát triển nớc ta sau thời kỳ cải tạo xà hội chủ nghĩa công thơng nghiệp t t doanh đầu năm 1980 khu vùc kinh tÕ t nh©n nỊn kinh tÕ chØ cã kinh tÕ c¸ thĨ, tiĨu chđ, kinh tÕ gia đình chủ yếu phụ thuộc vào kinh tế tập thĨ vµ kinh tÕ nhµ níc Tõ thùc hiƯn sách đổi (sau đại hội Đảng năm 1986) kinh tế t nhân đợc khuyến khích phát triển Trong nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình trở thành đơn vị sản xuất tự chủ thành thị, kinh tế t nhân phát triển dới nhiều hình thức theo qui định pháp luật Vậy khu vực kinh tế t nhân gì? Theo quan niệm số nhà nghiên cứu cho rằng: Khu vực kinh tế t nhân khu vực bao gồm toàn cá nhân đơn vị sản xuất kinh doanh dịch vụ dựa sở sở hữu t liƯu s¶n xt” Nh vËy, néi dung vỊ kinh tế t nhân rộng hình thức sở hữu ngành nghề mà chủ thể tham gia vào sản xuất kinh doanh Xét mặt kinh tế đất nớc hai khu vùc kinh tÕ chđ u lµ kinh tÕ nhµ níc kinh tế t nhân (trong chủ yếu doanh nghiệp nhân doanh) định Hai khu vực kinh tế có vai trò, vị trí khác có quan hệ tơng hỗ hợp tác, bổ trợ cho để thúc đẩy phát triển Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên ®Ị tèt nghiƯp níc nhµ Trong ®ã, kinh tÕ nhµ nớc giữ vai trò chủ đạo, nắm giữ ngành, lĩnh vực chủ yếu mà t nhân không muốn không đủ sức làm, lĩnh vực khác khu vực t nhân đảm nhiệm Hơn khu vực t nhân có vai trò định việc hình thành thực thi chế điều tiết tự nhiên kinh tế thị trờng Không thể có mét nỊn kinh tÕ thÞ trêng thùc thơ víi mét khu vực kinh tế t nhân ốm yếu Mặc dù đợc thức thừa nhận phát triển chục năm qua song khu vực t nhân nớc ta đà có phát triển mạnh mẽ khẳng định đợc vai trò , vị trí nỊn kinh tÕ HiƯn nay, khu vùc KTTN ®ãng góp khoảng 40-50% tổng sảm phẩm nớc khu vực chủ yếu tạo công ăn việc làm cho x· héi Trong khu vùc t nh©n, kinh doanh cá thể có số lợng đông đảo, sử dụng nhiều lao động xà hội, huy động nhiều vốn đầu t Hộ kinh doanh cá thể tiền đề, bớc tập dợt bớc tích luỹ cho phát triển cao hoạt động sản xuất kinh doanh hình thức doanh nghiệp t nhân Còn doanh nghiệp t nhân đà góp phần sản xuất hàng hoá có chất lợng cao, tham gia tích cực vào xuất khẩu, hàng hoá nông sản Sự hoạt động sôi động doanh nghiệp t nhân đà thúc đẩy nâng cao lực cạnh tranh kinh tế Bảng số 1: Các so sánh lao động, vốn sử dụng, GDP tạo KVKTTN năm 2000 Chỉ tiêu Khu vực Hộ kinh Doanh nghiệp KTTN doanh cá thể t nhân I Về lao động (%) Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên đề tèt nghiƯp So víi toµn qc 12 9.82 2.18 - 81.87 18.13 So víi KVTN - 36.2 63.8 C«ng nghƯp 28.8 29 28.6 35.8 45.2 30.5 26.87 19.72 7.14 - 73.41 26.59 So víi KVTN II VỊ vèn sư dơng (%) /KVTN DÞch vơ / KVTN III VỊ GDP (%) So toµn qc So với KVTN (Nguồn báo cáo tổng hợp tình hình phơng hớng phát triển kinh tế t nhân, Ban KT Trung ơng, 2002) Sự phát triển mặt KVKTTN qua năm đẫ khẳng định rõ vai trò quan trọng khu vực việc tạo kinh tế động hiệu 1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế t nhân nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.2.1 Khu vùc kinh tÕ t nhân phận hữu kinh tế Trong sách đổi ( tháng 3/1921) V.I.Lênin ®· rÊt coi träng khu vùc kinh tÕ t nh©n (KVKTTN) phát triển đất nớc Xô Viết Ngời đà coi khu vực kinh tế thành phần kinh tế thời kỳ ®é lªn chđ nghÜa x· héi Trong ®iỊu kiƯn chÝnh quyền nhà nớc thuộc giai cấp vô sản, phát triển KTTN không dẫn đến phục hồi chủ nghĩa t nhà nớc biết cách sử dụng điều tiết hớng theo mục tiêu Và Ngời cho rằng, ngời muốn xoá bỏ KTTN thời kỳ độ dại dột tự sát Dại dột Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên đề tốt nghiệp phơng diện kinh tế, sách thực đợc Tự sát ngời định thi hành sách nh định bị phá sản Nhà nớc muốn điều tiết kinh tế giác độ vĩ mô đòi hỏi phủ phải nắm đợc lực lợng kinh tế nh: ngân hàng, truyền thông, quốc phòng Theo báo cáo Liên Hợp Quốc tình hình phát triển kinh tế xà hội giới năm 1985 cho thấy: Khu vực kinh tế nhà nớc có mặt hầu hết quốc gia giới Đối với nớc phát triển theo kế hoạch hoá, khu vực kinh tế nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Nó hình thành sở quốc hữu hoá trình cải tạo xà hội chủ nghĩa đầu t nhà nớc để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho xà hội chủ nghĩa Đối với níc x· héi chđ nghÜa nãi chung vµ ViƯt Nam nói riêng, khu vực kinh tế nhà nớc có vai trò quan trọng, đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên kinh tế thị trờng, có tính động hiệu quả, KVKTTN lại đóng vai trò quan trọng Nó giống nh van điều chỉnh làm giảm thiểu rủi ro tăng tính linh hoạt cho kinh tế Nếu KVKTTN đủ mạnh làm tiền đề kinh tế thị trờng phát triển mạnh mẽ Mối quan hệ KVKTTN kinh tế nhà nớc kinh tế thị trờng đại quan hệ cạnh tranh lực lợng tham gia thị trờng bình đẳng trớc pháp luật nhằm giải vấn đề cho kinh tế: sản xuất gì, sản xuất nh sản xuất cho ai? Hai khu vực có hợp tác, hỗ trợ thúc đẩy phát triển Khu vực kinh tế Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên đề tốt nghiệp nhà nớc hoạt động có hiệu biệt lập với KVKTTN Và ngợc lại, KVKTTN phát huy hết mạnh không đợc khu vực kinh tế nhà nớc giúp đỡ tạo điều kiện hoạt động 1.1.2.2 Khu vực kinh tế t nhân cung cấp khối lợng sản phẩm dịch vụ góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc Sự phát triển khu vực t nhân đà làm sôi động thêm kinh tế, hàng hoá trở nên phong phú chất lợng ngày đợc cải thiện đặc biệt hàng tiêu dùng Các doanh nghiệp t nhân chiếm phận lớn cấu tổng mức bán lẻ hàng hoá doanh thu dịch vụ Với quy mô mức trung bình nhỏ, doanh nghiệp thuộc khu vực t nhân đóng vai trò sở gia công, cung cấp nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ sản phẩm đầu cho doanh nghiệp nhà nớc hay công ty nớc Các hoạt động nh đà góp phần đẩy mạnh trình chuyên môn hoá, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm yêu cầu tất yếu trình phát triển hội nhËp qc tÕ ë ViƯt Nam Cïng víi sù ph¸t triển số lợng chất lợng, sản phẩm KVKTTN ngày tạo thu nhập cao cho kinh tế Dù hoạt động kinh doanh dới hình thức doanh nghiệp phải thực nghĩa vụ tài với ngân sách nhà nớc Do vậy, nguồn thu cho ngân sách nhà nớc từ KVKTTN ngày tăng Năm 2001, khu vực thu đợc 6370 tỷ đồng chiếm 7.96% tổng thu ngân sánh, tăng 12,5% so với năm 2000 Tới năm 2002, thu đợc 6925 tỷ đồng, tăng 8,7% so với 2001 Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên đề tốt nghiệp Rõ ràng coi KVKTTN nguồn thu quan trọng cho ngân sách quốc gia 1.1.2.3 Khu vực kinh tế t nhân tạo thị trờng cho ngân hàng thơng mại Sự phát triển mạnh mẽ nhu vực t nhân kéo theo mở rộng hoạt động nh toán, bảo lÃnh ngân hàng thơng mại Với chức trung gian tài đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng thơng mại nh nhà tài trợ quan trọng cho khu vực t nhân cần vốn Các ngân hàng thơng mại ngày chạy đua cạnh tranh khốc liệt để có đợc khách hàng Cuộc cạnh tranh trở nên khó khăn với ngân hàng có quy mô nhỏ thành lập Vì đà khiến họ phải tìm đến mảng thị trờng mới, với khách hàng thực cần vốn Các khách hàng thuộc khu vực t nhân có quy mô không lớn nhng số lợng sử dụng dịch vụ ngân hàng cao mục tiêu ngân hàng thơng mại, ngân hàng khó tìm kiếm đợc hợp đồng lớn 1.1.2.4 Khu vực kinh tế t nhân nơi rèn luyện đào tạo kỳ quản lý cho nhà kinh doanh, nâng cao chất lợng lao động Việt Nam Trong chế thị trờng doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải tự tìm cách vơn lên, ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lợng hàng hoá dịch vụ, nâng cao suất lao động Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải thực động, có chiến lợc kinh doanh quản lý đắn để phát huy mạnh sẵn có, tận dụng hội hạn chế rủi ro Sự phát triển doanh Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp t nhân điều kiện tốt cho nhà kinh doanh giỏi đóng góp vào phát triển chung đất nớc KVKTTN đà phát triển mạnh năm gần hoạt động nhiều lĩnh vực khác Điều có nghĩa nguồn lao động đợc phân bố lại Mỗi lĩnh vực cung cấp cho ngời lao động kỹ kinh nghiệm nghề nghiệp khác Và nh phát triển nhân lực Việt Nam phần nhờ phát triển khu vực t nhân 1.1.2.5 Khu vực kinh tế t nhân thu hút vốn đầu t dân c sử dụng tối u nguồn lực địa phơng Từ trớc tới nay, khu vực kinh tế quốc doanh đợc u tiên nhiều mặt thờng đợc tổ chức với quy mô tơng đối lớn, đợc nhà nớc giao cho quản lý mét sè ngµnh kinh tÕ mịi nhän Khu vùc kinh tế hoạt động vốn nhà nớc cấp nên nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng hiệu quả, việc làm tạo hạn chế Mặt khác, trọng tới ngành kinh tế lớn nên đà bỏ qua việc phát triển ngành nghề địa phơng, làm hạn chế phát triển đa dạng kinh tế, thiếu vắng sảm phẩm truyền thống dân tộc Trong năm gần đây, khu vực doanh nghiệp có vốn đầu t nớc đà có tăng trởng cao song đóng góp vào GDP nhỏ chủ yếu hoạt động ngành công nặng có bảo hộ vốn đầu t lớn, nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng Mặt khác, phần lớn lao động Việt Nam có tay nghề chuyên môn không cao (khoảng 90%) đợc đào tạo nhng không đáp ứng đợc nhu cầu công việc, lao động tham gia vào khu vực Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài ChÝnh – 42B