Tieu luan giai phap day manh hoat dong cho vay doi voi khu

Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân ở Việt Nam

1.1.1 Sự hình thành và phát triển ở nớc ta sau thời kỳ cải tạo xã hội chủ nghĩa công thơng nghiệp t bản t doanh cho đến đầu những năm 1980 khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế chỉ có kinh tế cá thể, tiểu chủ, kinh tế gia đình và chủ yếu phụ thuộc vào kinh tế tập thể và kinh tế nhà nớc.

Từ khi thực hiện chính sách đổi mới (sau đại hội Đảng năm

1986) kinh tế t nhân mới đợc khuyến khích phát triển Trong nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình trở thành đơn vị sản xuất tự chủ ở thành thị, kinh tế t nhân phát triển dới nhiều hình thức theo qui định của pháp luật Vậy khu vực kinh tế t nhân là gì?

Theo quan niệm của một số nhà nghiên cứu cho rằng: “ Khu vực kinh tế t nhân là khu vực bao gồm toàn bộ các cá nhân và các đơn vị sản xuất kinh doanh hoặc dịch vụ dựa trên cơ sở sở hữu về t liệu sản xuất” Nh vậy, nội dung về kinh tế t nhân rất rộng cả về hình thức sở hữu và ngành nghề mà các chủ thể đó tham gia vào sản xuất kinh doanh.

Xét về mặt cơ bản nền kinh tế đất nớc sẽ do hai khu vực kinh tế chủ yếu là kinh tế nhà nớc và kinh tế t nhân (trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp nhân doanh) quyết định Hai khu vực kinh tế này có vai trò, vị trí khác nhau và có quan hệ tơng hỗ hợp tác, bổ trợ cho nhau để thúc đẩy sự phát triển của

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B nớc nhà Trong đó, kinh tế nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, nắm giữ những ngành, lĩnh vực chủ yếu mà t nhân không muốn hoặc không đủ sức làm, còn những lĩnh vực khác sẽ do khu vực t nhân đảm nhiệm Hơn nữa khu vực t nhân có vai trò quyết định trong việc hình thành và thực thi cơ chế điều tiết tự nhiên của nền kinh tế thị trờng Không thể có một nền kinh tế thị trờng thực thụ với một khu vực kinh tế t nhân ốm yÕu

Mặc dù mới đợc chính thức thừa nhận và phát triển trong hơn chục năm qua song khu vực t nhân của nớc ta đã có sự phát triển mạnh mẽ và khẳng định đợc vai trò , vị trí của mình trong nền kinh tế Hiện nay, khu vực KTTN đóng góp khoảng 40-50% tổng sảm phẩm trong nớc và là khu vực chủ yếu tạo ra công ăn việc làm cho xã hội

Trong khu vực t nhân, hộ kinh doanh cá thể có số lợng đông đảo, sử dụng nhiều lao động xã hội, huy động nhiều vốn đầu t Hộ kinh doanh cá thể là tiền đề, là bớc tập dợt và bớc tích luỹ cho phát triển cao hơn về hoạt động sản xuất kinh doanh là hình thức doanh nghiệp t nhân Còn các doanh nghiệp t nhân đã góp phần sản xuất hàng hoá có chất lợng cao, tham gia tích cực vào xuất khẩu, nhất là hàng hoá nông sản Sự hoạt động sôi động của các doanh nghiệp t nhân đã thúc đẩy nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế.

Bảng số 1: Các so sánh về lao động, vốn sử dụng,

GDP tạo ra trong KVKTTN năm 2000

Hé kinh doanh cá thể

II Về vốn sử dụng

(Nguồn báo cáo tổng hợp tình hình và phơng hớng phát triển kinh tế t nhân, Ban

Sự phát triển mọi mặt của KVKTTN qua các năm đẫ khẳng định rõ hơn vai trò quan trọng của khu vực này trong việc tạo ra một nền kinh tế năng động và hiệu quả.

1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế thị trờng

1.1.2.1 Khu vực kinh tế t nhân là bộ phận hữu cơ của nền kinh tế

Trong chính sách đổi mới ( tháng 3/1921) V.I.Lênin đã rất coi trọng khu vực kinh tế t nhân (KVKTTN) đối với sự phát triển của đất nớc Xô Viết Ngời đã coi khu vực kinh tế này là thành phần kinh tế cơ bản của thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội. Trong điều kiện chính quyền nhà nớc thuộc về giai cấp vô sản, sự phát triển KTTN không dẫn đến phục hồi chủ nghĩa t bản nếu nhà nớc biết cách sử dụng và điều tiết nó hớng theo các mục tiêu của mình Và Ngời cho rằng, những ngời muốn xoá bỏ KTTN trong thời kỳ quá độ là “dại dột” và “tự sát” “Dại dột” vì

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B về phơng diện kinh tế, chính sách ấy là không thể nào thực hiện đợc “Tự sát” vì những ngời nào định thi hành chính sách nh thế nhất định sẽ bị phá sản.

Nhà nớc muốn điều tiết nền kinh tế trên giác độ vĩ mô đòi hỏi chính phủ phải nắm đợc những lực lợng chính của nền kinh tế nh: ngân hàng, truyền thông, quốc phòng Theo báo cáo của Liên Hợp Quốc về tình hình phát triển kinh tế xã hội của thế giới năm 1985 cho thấy: Khu vực kinh tế nhà nớc có mặt ở hầu hết các quốc gia trên thế giới Đối với những nớc phát triển theo kế hoạch hoá, khu vực kinh tế nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Nó hình thành trên cơ sở quốc hữu hoá quá trình cải tạo xã hội chủ nghĩa và sự đầu t của nhà nớc để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho xã hội chủ nghĩa Đối với các nớc xã hội chủ nghĩa nói chung và Việt Nam nói riêng, khu vực kinh tế nhà nớc có vai trò cực kỳ quan trọng, nó đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển.

Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trờng, do có tính năng động và hiệu quả, KVKTTN lại đóng vai trò rất quan trọng Nó giống nh “cái van điều chỉnh” làm giảm thiểu những rủi ro và tăng tính linh hoạt cho nền kinh tế Nếu không có một KVKTTN đủ mạnh làm tiền đề thì nền kinh tế thị trờng không thể phát triển mạnh mẽ.

Mối quan hệ giữa KVKTTN và kinh tế nhà nớc trong nền kinh tế thị trờng hiện đại là quan hệ cạnh tranh giữa các lực l- ợng tham gia thị trờng và bình đẳng trớc pháp luật nhằm giải quyết những vấn đề cơ bản cho nền kinh tế: sản xuất cái gì,sản xuất nh thế nào và sản xuất cho ai? Hai khu vực này có sự hợp tác, hỗ trợ và thúc đẩy nhau cùng phát triển Khu vực kinh tế

8 nhà nớc không thể hoạt động có hiệu quả nếu biệt lập với KVKTTN Và ngợc lại, KVKTTN cũng không thể phát huy hết thế mạnh nếu không đợc khu vực kinh tế nhà nớc giúp đỡ và tạo điều kiện hoạt động.

1.1.2.2 Khu vùc kinh tÕ t nh©n cung cÊp mét khèi l- ợng sản phẩm dịch vụ góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển KVKTTN

1.2.1 Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại 1.2.1.1 Ngân hàng thơng mại

Ngân hàng thơng mại là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng đối với đời sống cũng nh sự phát triển kinh tế - xã hội Với dịch vụ ngân hàng, các hộ gia đình, các đơn vị sản xuất kinh doanh… có thể nhận đợc

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B những khoản vay để trang trải, mua sắm đồ dùng, sửa chữa nhà cửa và phục vụ sản xuất kinh doanh Đặc biệt là những hãng kinh doanh, các khoản vay của ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu quả khi cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trờng trong nớc và quốc tế.

Ngày nay, hoạt động của ngân hàng không ngừng phát triển trên tất cả các phơng diện Từ sự ra ra đời của các sản phẩm mới cho đến sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng qui mô lớn có thể cho vay đối với hàng triệu ngời tiêu dùng và số lợng lớn các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.

Có thể nói mỗi chủ thể trong nền kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp đều ít nhất một lần đợc hởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Vậy ngân hàng là gì?

Vì hoạt động ngân hàng có liên quan hầu hết tới các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng Xét trên phơng diện các loại hình dịch vụ cung cấp có thể coi ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán. Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có khái niệm tổng quát về ngân hàng nh sau: “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất và mục tiêu hoạt động” ( Luật các tổ chức tín dụng và văn bản hớng dẫn thi hành – trang 14).

1.2.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Cũng nh khái niệm ngân hàng thơng mại, chúng ta khó có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng ngân hàng vì tuỳ thuộc vào giác độ nghiên cứu khác nhau mà thuật ngữ này có nội dung khác nhau.

Tuy nhiên, khi xem xét tín dụng nh một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng đợc hiều là: “ Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hay hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các chế định tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thế kinh tế), trong đó bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán” (Giáo trình: Tín dụng ngân hàng trang 20 – Học viện ngân hàng).

Khái niệm trên cho thấy bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng sau:

Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản) Trong những năm 60 trở về trớc hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ đơn thuần có cho vay bằng tiền Xuất phát từ đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay đồng nghĩa với nhau Từ những năm 70 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã đợc các ngân hàng quan tâm tới Đây là một sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bắng tài sản thực.

Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời cho vay khi chyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn trong thực tế, một số

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức tín nhiệm về khách hàng mà chú trọng tới tài sản đảm bảo, chính yếu tố này đã làm ảnh hởng tới chất lợng tín dụng.

Giá trị hoàn trả thông thờng lớn hơn lúc cho vay, hay nói cách khác ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Để thực hiện nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát.

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay đợc cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại

Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi những nguồn huy động Việc cấp tín dụng có thể đợc hiểu là việc mua và bán “quyền sử dụng vốn tệ” trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các hoạt động nh: sản xuất, kinh doanh, mua sắm… còn ngời bán chính là ngân hàng. Để hiểu rõ hoạt động này, chúng ta cần phân loại tín dụng ngân hàng theo những tiêu thức nhất định:

- Căn cứ theo thời hạn cho vay:

+ Cho vay ngắn hạn: Là hình thức tín dụng thờng có thời hạn < 1 năm và mục đích sử dụng chủ yếu là để bù

22 đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho thanh toán tiền hàng, tài trợ vốn lu động…

+ Cho vay trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1- 5 năm và thờng đợc sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không quá dài để có thể hoàn trả vốn đúng hạn cho ngân hàng.

+ Cho vay dài hạn: Là những khoản vay có thời hạn >

5 năm và thờng dùng để xây nhà xởng, đầu t công nghệ cho những dự án lớn có thời gian thu hồi vốn dài.

- Căn cứ theo đối tợng khách hàng:

+ Cho vay các chế định tài chính bao gồm: Các ngân hàng thơng mại khác, các công ty tài chính, bảo hiểm, quĩ tín dụng nhân dân…

+ Cho vay các tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vực nhà nớc.

+ Cho vay các tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vùc t nh©n.

- Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

+ Cho vay không có bảo đảm: Là hình thức vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của ngời thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.

Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay khu vực kinh tế t nh©n

Hoạt động của ngân hàng nói chung cũng nh hoạt động tín dụng nói riêng đều chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố khác nhau Chính sự tác động đó sẽ làm ảnh hởng tới cơ cấu, chất l- ợng của hoạt động ngân hàng Thông thờng có hai nhóm nhân tè chÝnh.

1.3.1 Nhân tố khách quan a Hành lang pháp lý

Ngân hàng nằm trong số loại hình doanh nghiệp đợc gián sát chặt chẽ nhất, nó hoạt động trong một hành lang pháp lý hẹp và chịu nhiều ràng buộc từ phía pháp luật

Nhìn chung KVKTTN mong muốn tiếp cận đợc nguồn tín dụng ngân hàng nhng thủ tục vay vốn còn phức tạp làm cho nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện thế chấp trong khi ngân hàng lại thừa vốn không cho vay đợc Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do hệ thống pháp luật vầ đảm bảo tiền vay và qui chế cho vay vốn còn bất cập so với thực tiễn, không phù hợp với các văn bản luật có liên quan Nếu căn cứ vào qui định của pháp luật hiện hành thì phần lớn các doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và ngân hàng gặp không ít khó khăn trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay.

Bên cạnh đó các bộ luật, các nghị định thờng đa ra các điều kiện cấm, hạn chế liên quan tới hoạt động ngân hàng nh: cấm ngân hàng không đợc cho vay đối với hội đồng quản trị của ngân hàng đó hay qui định tỷ lệ cho vay cao nhất đối với một khách hàng / vốn của chủ… Đặc biệt lãi suất cho vay của ngân hàng phải dựa trên khung lãi suất mà chính phủ đa ra. Một sự thay đổi nhỏ trong chính sách lãi suất có thể dẫn đến sự thay đổi lớn trong cơ cấu tín dụng cũng nh danh mục đầu t của ngân hàng Khi Chính phủ đa ra mức lãi suất trần quá cao sẽ làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay nhất là với khu vực t nhân Bởi vay với lãi suất cao, họ khó có thể làm ăn có lãi sau khi trả nợ cho ngân hàng. b Tình hình kinh tế, chính trị xã hội trong và ngoài nớc

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Sự biến động của môi trờng chính trị xã hội sẽ có ảnh h- ởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng cũng nh nhu cầu vay vốn của khách hàng Các doanh nghiệp t nhân vì hoạt động trong một môi trờng xã hội không thể lờng trớc đợc những biến động sẽ xảy ra nên họ rất dè chừng nhất là khi quyết định vay một khoản vốn lớn Một sự thay đổi nhỏ của tình hình chính trị trong và ngoài nớc ít nhiều ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Nh sự kiện khủng bố 11/9 ở Mỹ hay dịch SAR năm 2003 đã khiến không ít các doanh nghiệp xuất nhập khẩu t nhân rơi và khó khăn do hàng hoá không đợc lu thông hoặc hợp đồng bị phá vỡ Vì vậy mà nhu cầu vay vốn mở rộng qui mô, nâng cao công nghệ sản xuất cũng thay đổi Do phải tự mình chống đỡ những rủi ro xảy ra nên nhu cầu vay vốn của KVKTTN luôn luôn thay đổi làm ảnh hởng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại.

Bên cạnh môi trờng chính trị, sự diễn biến của giá cả thị trờng, tình hình lạm phát, thấp nghiệp cũng ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng Trong thời gian gần đây, giá cả các loại hàng hoá đều gia tăng làm ảnh hởng tới tình hình tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh, nhất là các doanh nghiệp t nhân vì phần lớn họ tham gia sản xuất những mặt hàng tiêu dùng thiết yếu nên giá cả gia tăng đã trực tiếp làm giảm cầu Vì vậy mà việc mở rộng và tăng trởng tín dụng của các ngân hàng thơng mại bị hạn chế Ngợc lại nếu nền kinh tế đang ở vào thời kỳ tăng trởng thì các các nhân, các tổ chức kinh tế tăng cờng vay vốn của ngân hàng để đa vào sản xuất Bên cạnh đó tạo điều kiện để ngân hàng ngân hàng tham gia vào các hoạt động đâu t khác nh hùm vốn mua cổ phần, mua chứng khoán… góp phần làm

30 tăng thu nhập, tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt động tín dông.

1.3.2 Nhân tố chủ quan a Hình thức cho vay

Nếu ngân hàng có các hình thức cho vay đa dạng nh cho vay ngắn hạn, vay trung và dài hạn, cho vay hợp vốn… thì sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng hơn Hiện nay, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng phong phú, đa dạng nhất là khách hàng thuộc khu vực t nhân Qui mô mỗi khoản vay của họ th- ờng không lớn nhng số lợng lại tơng đối nhiều Mặt khác, do hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau nên họ có nhu cầu vay vốn ở nhiều hình thức khác nhau Nắm bắt đợc đặc điểm này, đa dạng hoá các hình thức cho vay sẽ là một chiếm lợc giúp cho các ngân hàng thơng mại thu hút đợc nhiều khách hàng t nhân hơn. b Hình thức huy động vốn Đối với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào cũng không thế tách rời giữa việc sử dụng vốn và huy động vốn Với các ngân hàng thơng mại, nguồn vốn chủ yếu đợc huy động từ thị trờng tiền gửi Để đáp ứng nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức và thời hạn khác nhau, các ngân hàng cần phải đa dạng các hình thức huy động vốn Một ngân hàng không thể sử dụng quá nhiều nguồn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn và ngợc lại. Các khách hàng t nhân phần lớn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho vốn lu động hay mua nguyên vật liệu dự trữ, nhiều khi ngân hàng không đáp ứng đủ do không tìm đợc nguồn huy động ngắn hạn tơng ứng.

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Việc đa dạng hoá các hình thức huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…làm tăng khả năng tạo vốn cho ngân hàng Từ đó giúp ngân hàng dễ dàng thực hiện các hợp đồng cho vay, đầu t và kinh doanh khác. c Lãi suất huy động và cho vay

Lãi suất là một trong những nhân tố làm tăng khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng về phía mình Để tạo ra nhiều vốn đáp ứng các nhu cầu thanh toán, cho vay, đâu t kinh doanh các ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa kích thích ngời gửi tiền vừa hấp dẫn ngêi vay vèn.

Các ngân hàng hoạt động bằng cách đi vay để cho vay.

Có thể coi lãi suất huy động là một phần giá cả đầu vào của ngân hàng Tuy hiện nay các ngân hàng thơng mại áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận nhng lãi suất đó cũng phải dựa trên cơ sở bù đắp chi phí huy động và đem lại lợi nhuận ngân hàng Giả sử lãi suất thị trờng tăng cao, ngân hàng sẽ phải định giá sản phẩm tín dụng cao hơn Điều đó một phần làm cho sản phẩm của ngân hàng kém hấp dẫn, lợng khách hàng có xu hớng giảm, doanh số cho vay giảm. d Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế.

Hiện nay, số lợng doanh nghiệp t nhân tham gia hoạt động rất lớn, quan hệ thơng mại phức tạp, nhiều doanh nghiệp không mở tài khoản ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng Vì thế, ngân hàng khó nắm bắt đợc tình hình thanh toán của khách hàng, khó đánh giá tình hình thực tế trong quá trình thẩm định và cho vay.

Một số doanh nghiệp còn lúng túng trong quá trình tiếp cận quan hệ vay vốn với ngân hàng, hạn chế trong nắm bắt thông tin về cơ chế tín dụng cũng nh các kỹ năng lập dự án còn thấp hoặc lập dự án xin vay vốn chỉ mang tính hình thức e Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Với mọi khách hàng nói chung, nếu trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao thì ngân hàng sẽ càng đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín và tạo điều kiện thu hút khách hàng Đặc biệt với khách hàng thuộc khu vực t nhân, họ phải hoàn toàn tự lực trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ cũng nh gánh chịu mọi hậu quả khi có rủi ro xảy ra, do vậy đứng trớc một hồ sơ vay vốn của các khách hàng này, các cán bộ tín dụng phải thực sự có trình độ để phân tích giúp họ tính khả thi cũng nh các điểm cần bổ sung trong dự án Có nh vậy những khoản vay của ngân hàng mới đảm bảo đợc hoàn trả đúng hạn.

Ngoài ra, không chỉ năng lực trình độ cán bộ ngân hàng mà còn thái độ của họ đối với công việc cũng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động cho vay của ngân hàng Hơn ai hết nhân viên ngân hàng là ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng, nếu họ luôn cởi mở nhiệt tình, luôn tạo thụân lợi cho khách hàng sẽ gây đợc uy tín tốt và ngày càng thu hút nhiều ngời tới giao dịch Những khách hàng của khu vực t nhân không phải ai cũng am hiểu về các thủ tục cũng nh qui trình vay vốn nên sự nhiệt tình hớng dẫn của cán bộ tín dụng cũng là yếu tố lôi kéo họ đến với ngân hàng.

Có thể nói năng lực, trình độ và thái độ của nhân viên ngân hàng là cơ sở hình thành nên mối quan hệ với khách

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B hàng Có mối quan hệ tốt với khách hàng là điều kiện giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn. f Công nghệ thông tin

Tổng quan về ngân hàng TMCP kỹ thơng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế hiên đại, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đã ra đời và đợc chính thức thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giÊy phÐp kinh doanh sè 1534/Q§-UB do Uû ban nh©n d©n thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động số 0040/NH- GP do thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (Nay là Sở kế hoạch và Đầu t Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993 Tên gọi tắt là Ngân hàng Kỹ thơng Việt nam, tên tiếng Anh là Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank (viết tắt: Techcombank).

Ngày 27/09/1993, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Th- ơng Việt Nam đợc thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những nhà đầu t đang cần vốn để kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa Trụ sở chính ban đầu đợc đặt tại số 24 Lý Thờng Kiệt.

Năm 1995, vốn điều lệ đợc tăng lên 51,495 tỷ đồng Gắn liền với sự kiện đặc biệt đó là sự thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển của Techcombank tại các đô thị lớn.

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Năm 1996, Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh đợc thành lập tại Hà Nội, đồng thời phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng đợc chính thức khai trơng Vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 70 tỷ đồng.

Năm 1998, trụ sở chính đợc chuyển sang toà nhà Techcombank - 15 Đào Duy Từ Hà Nội Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng lới giao dịch đã phủ khắp Bắc -Trung - Nam.

Năm 1999, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng, đồng thời khai trơng phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.

Năm 2000, mạng lới tiếp tục đợc mở rộng với phòng giao dịch Thái Hà

Năm 2001, vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 102,345 tỷ đồng, đồng thời ký kết hợp đồng với nhà cung cấp hệ thống phần mềm - một hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos holding NV về việc triển khai hệ thống ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Năm 2002, thành lập liên tiếp chi nhánh Chơng Dơng và chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bính tại thành phố Hồ Chí Minh Techcombank tự tin là Ngân hàng cổ phần có mạng lới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội Mạng lới bao gồm Hôi sở chính và 9 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nớc Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tr đồng.

Năm 2003, triển khai thành công phần mềm GLOBUS trên tất cả các chi nhánh của Techcombank Ngày 29/11/03 khai tr- ơng chi nhánh Chợ Lớn tại TP Hồ Chí Minh Vốn điều lệ tính đến ngày 09/09/03 đạt 127.98 tỷ đồng.

Techcombank đang từng bớc khẳng định vai trò của một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý

Bao gồm tất cả cổ đông có quyền biểu quyết Hiện có 4 doanh nghiệp quốc doanh là cổ đông của Ngân hàng chiếm 6,6% vốn pháp định và hơn 150 thể nhân chiếm 93,4% vốn pháp định.

Hội đồng quản trị có 8 thành viên: chủ tịch, phó chủ tịch thứ nhất, hai phó chủ tịch và 4 uỷ viên thờng trực.

Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý của Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan tới mục mục đích, quyền lợi của Ngân hàng trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông.

 Ban kiểm soát: có 3 thành viên, gồm: trởng ban kiểm soát và các kiểm soát viên.

Ban kiểm soát có nhiệm vụ thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát mọi giao dịch trong hệ thống Ngân hàng theo kế hoạch đề ra nhằm đảm bảo việc tuân thủ đúng các qui định, qui chế của Ngân hàng và các cơ quan Nhà nớc.

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

 Ban Tổng giám đốc: gồm 3 thành viên: Tổng giám đốc và 2 phó tổng giám đốc.

Ban Tổng giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động hàng ngày của Ngân hàng và chịu trách nhiệm trớc Hội đồng quản trị về việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ đợc giao.

 Các uỷ ban trực thuộc:

- Uỷ ban kiểm soát rủi ro

- Uỷ ban quản lý Tài sản Nợ- Tài sản Có: trực thuộc ban

Tổng giám đốc tại Hội sở có nhiệm vụ thờng xuyên theo dõi tình hình Tổng tài sản và Tổng nguồn vốn của Ngân hàng.

38 Đại hội cổ đông đồng Hội quản trị kiÓm Ban soát

Uû ban kiÓm soát rủi ro

Uỷ ban quản lý Tài sản Nợ – Tài sản Có

Khối hỗ trợ ®iÒu hành tổng hợp

Khối nghiệp vụ, hỗ trợ kinh doanh phát triển sản phẩm

Khèi giao dịch, tiếp thị khách hàng

Các chi nhán công ty Các thành viên phòng Văn

KiÓm soát nội bé chính Tài kế toán

Dịch vô NH doanh nghiệp

Dịch vô Nh bán lẻ

Sơ đồ số 1: Cơ cấu tổ chức của

Sơ đồ1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thơng mại cổ phần

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

2.1.3 Các sản phẩm và dịch vụ chính của Ngân hàng

2.1.3.1 Sản phẩm và dịch vụ bán lẻ

A Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân c

Techcombank cung ứng các sản phẩm phong phú cho các cá nhân với các thủ tục đơn giản và an toàn tại Hội sở và 12 chi nhánh cùng các phòng giao dịch, ngoài ra còn có thể phục vụ tại nhà theo yêu cầu của quý khách Các thông tin và giao dịch của khách hàng hoàn toàn đợc bảo mật Với đội ngũ nhân viên nhiệt tình và có kinh nghiệm, Techcombank luôn sẵn sàng giúp quý khách lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của m×nh.

 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn : Dành cho quý khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến không dùng tiền mặt thông qua tài khoản ngân hàng Bên cạnh đó, số d tiền gửi trên tài khoản này vẫn đợc hởng lãi suất không kỳ hạn theo công bố của Techcombank Bản sao kê các giao dịch sẽ đợc gửi đến quý khách hàng hàng tháng hoặc bất cứ lúc nào khách hàng yêu cầu, nhằm giúp khách hàng dễ dàng kiểm tra và theo dõi đợc hoạt động trên tài khoản của mình. Tiên tiến hơn, quý khách hàng có thể đăng ký dịch vụ Truy vấn tài khoản tại nhà hàn toàn miễn phí Ngoài ra, dịch vụ thấu chi có thể đợc cung cấp theo thoả thuận trớc.

 Tiết kiệm có kỳ hạn : Techcombank cung cấp các loại sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh và đa dạng về kỳ hạn, từ ngắn hạn (1, 2, 3 đến 12 tháng) tới trung hạn

(15, 18, 24 tháng) và dài hạn tới 15 năm Ngoài ra còn có hình thức Tiết kiệm theo thời gian thực gửi sẽ giúp khách hàng có nhu

40 cầu gửi rút thờng xuyên có thể tận dụng tối đa thời gian sinh lời của tiền gửi.

Một số hoạt động của hội sở ngân hàng TMCP kỹ Thơng Việt Nam

ơng Việt Nam 2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng đối với một Ngân hàng thơng mại Nó không chỉ ảnh h- ởng tới chất lợng hoạt động tín dụng mà còn ảnh hởng tới sự sống còn của Ngân hàng.Trong ba năm qua (2001, 2002, 2003) hoạt động huy động vốn của Techcombank đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ:

Bảng số 2: Hoạt động huy động vốn (đơn vị: tỷ đồng)

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

+Từ các tổ chức KT 459,23 599,82 30,6 804,95 34,2

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – Hội sở Techcombank )

Techcombank huy động vốn chủ yếu từ các nguồn: tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các khoản ký quỹ giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.

Từ bảng kết quả huy động vốn nh trên cho thấy: Nguồn vốn huy động của Hội sở trong thời gian qua không ngừng tăng, chứng tỏ chiến lợc kinh doanh mà Techcombank đa ra là hợp lý.

- Với mục tiêu xây dựng một cơ cấu nguồn vốn an toàn và hiệu quả, năm 2002 Techcombank đã chủ động đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân c, từng bớc điều tiết nguồn vốn trên thị trờng liên Ngân hàng Từ những chủ chơng đúng đắn đó, nguồn vốn huy động tại tất cả các đơn vị trong hệ thống Techcombank đều tăng, đa tổng nguồn huy động đạt 1894,25 tỷ đồng tăng 1,4 lần so với năm 2001 Đặc biệt là nguồn huy động từ khu vực dân c, mặc dù chịu sự ảnh hởng xấu từ sự yếu kém của một số Ngân hàng song vẫn đạt kết quả tốt với mức tăng trởng 47,72% so với cùng kỳ 2001.

Cùng với sự tăng trởng của nguồn tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm dân c, các nguồn tiền gửi khác nh các khoản ký quỹ, khoản chờ thanh toán… cũng đạt mức tăng trởng tốt với số d bình quân tăng hơn 2,2 lần so với 2001 Bên cạnh đó, một số các sảm phẩm huy động mới đã đợc đa ra để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đa dạng của khách hàng nh: “tiết kiệm dài hạn” bằng USD, EURO Tuy các sảm phẩm này mới đa ra thị trờng song đã thành công ở mức nhất định, góp phần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng lành mạnh hơn.

- Năm 2003 là một năm hoạt động hiệu quả Mặc dù lãi suất huy động trên thị trờng liên tục tăng song tổng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c vẫn tiếp tục tăng so với

2002 nhờ những sách điều hành và biện pháp tích cực nh: điều chỉnh kịp thời các biến động của lãi suất thị trờng và đ- a ra nhiều sản phẩm huy động mới, đẩy mạnh hoạt động PR và marketing để tăng sự nhận biết và a chuộng về Ngân hàng. Tổng nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c của Techcombank đạt 2736,24 tỷ đồng tăng 841,99 tỷ so với 2002 (tăng 41, 8%) và đạt 104,51% so với kế hoạch Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ khu vực dân c đạt đợc sự tăng trởng khả quan Tính đến 31/12/03, tổng vốn huy động dân c đạt con số 1931,29 tỷ đồng tăng 49,2% so với 2002 Sự tăng trởng ổn định nguồn vốn dân c khẳngđịnh khả năng và uy tín và khả năng của Techcombank trong việc tạo ra thế ổn định lâu dài phục vụ hoạt động kinh doanh

Bên cạnh đó, nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 804,95 tỷ đồng tăng 34,2% so với 2002 và đạt 99,82% so với kế hoạch Tình hình cho thấy việc huyđộng vốn từ các tố chức kinh tế cha phải là thế mạnh của Techcombank

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Cùng với việc phát triển huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng Với mục tiêu hỗ trợ ngày một tốt hơn cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh số cho vay của Techcombank đã không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ quá hạn vẫn kiểm soát đợc.

Bảng số 3 :Hoạt động tín dụng (đơn vị: tỷ đồng)

+Ngắn hạn 174,883 369,993 52,73 596,43 61,2 +Trung và dài hạn 301,33 449,277 32,93 589,09 23,7

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 – Hội sở Techcombank )

Theo số liệu trên, cơ cấu cho vay trong những năm qua của Hội sở Techcombank có sự thay đổi:

- Xét theo thời gian, d nợ cho vay trung và dài hạn có xu h- ớng tăng nhanh trong vốn huy động phần lớn là ngắn hạn Điều này đòi hỏi Hội sở phải tìm cách tự cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay để đảm bảo sự lành mạnh, an toàn cho hoạt động của mình

- Xét theo thành phần kinh tế:

+ Năm 2002, Techcombank đã có nhiều cố gắng trong việc đẩy mạnh tín dụng dân c , vì vậy tổng d nợ dân c tăng từ 96,345 tỷ đồng lên 186,116 tỷ đồng so với 2001 Có đợc kết quả trên là vì Techcombank đã có nhiều sản phẩm mới trong lĩnh vực tín dụng nh: chơng trình cho vay “nhà mới, ôtô xịn”, cho vay cổ phần hoá, cho vay du học tại chỗ…Các sản phẩm này đã góp phần xoá đi những vùng trắng thiếu vắng sản phẩm của Techcombank tại phân đoạn đang phát triển.

Về tổng thể năm 2002 có thể coi là năm thành công của Techcombank trong việc chuyển đổi cơ cấu tín dụng Do chú trọng tới khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên tổng d nợ cuối năm 2002 tăng 79,7% so với 2001 trong khi vẫn duy trì tốt tổng d nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nớc. Góp phần vào sự tăng trởng mạnh mẽ đó còn có sự tham gia của các tổ chức tín dụng khác thông qua việc đồng tài trợ Đến cuối tháng 12/2002, lợng vốn tham gia đồng tài trợ của các tổ chức kinh tế khác là 107,88 tỷ đồng so với số d bình quân cả năm là 68,37 tỷ đồng tăng 2,3 lần so với bình quân 2001 Điều đó đã chứng tỏ uy tín của Techcombank đối với các Ngân hàng bạn.

+ Gắn chặt với đà phát triển của năm 2002, năm 2003 hoạt động tín dụng của Techcombank tiếp tục đạt đợc sự tăng trởng mạnh mẽ Tổng d nợ tín dụng tính đến 31/12/03 đạt

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

1185,52 tăng 1,4 lần so với năm 2002 Do chiến lợc chuyển đổi cơ cấu tín dụng sang phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng mạnh Điều này chứng tỏ đây sẽ là nhóm khách hàng đầy triển vọng trong tơng lai của Techcombank Với khách hàng là doanh nghiệp nhà nớc, doanh số cho vay bắt đầu có xu hớng giảm.

Bên cạnh đó, số d nợ với khách hàng là cá thể cũng gia tăng đáng kể đạt 363,02 tỷ đồng Có đợc kết quả đó là nhờ chiến lợc tập chung vào phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của d©n c.

Thực trạng hoạt động cho vay đối với KVKTTN tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam

sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam

2.3.1 Một số văn bản pháp luật quy định chung về tín dụng NH đối với KVKTTN

Tính đến thời điểm hiện nay, một số văn bản pháp luật quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay kinh tế t nh©n nh sau:

Thông t 06/2000/TT – NHNN ngày 4/4/2000 trong chơng VI mục 1 quy định: “Tổ chức tín dụng đợc phép lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có đảm bảo tài sản khi cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu t phát triển hoặc phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống đối với khách hàng vay” Trong đó một trong các điều kiện đợc vay vốn là: “có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi phù hợp với qui định của pháp luật”.

Tiếp đến,trong quy chế cho vay đối với các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng nhà nớc, điều 8 có quy định: “Tổ chức tín dụng xen xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và các dự án đầu t phát triển” Đồng thời điều 19 cũng quy định: “Tổ chức tín dụng không đợc cho vay đối với thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B đốc cảu tổ chức tín dụng, cán bộ nhân viên trong chính tổ chức tín dụng đó thẩm định quyết định cho vay…” Nh vậy, với quyết định mới này, những đối tợng trên sẽ không đợc vay tại những tổ chức tín dụng mà bản thân họ là ngời làm nhiệm vụ, ngời giữ chức vụ hoặc có thân nhân là ngời trực tiếp giữ chức vụ.

Tuy nhiên, các văn bản đó chỉ đa ra những quy định chung nhất, khi áp dụng vào thực tế hoạt động của các ngân hàng thì còn nhiều điểm thiếu, cha phù hợp Do vậy mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh và đặc điểm sản phẩm, dịch vụ của mình để đa ra những quy định riêng dựa trên cơ sở những quy định chung đó Là một trong những ngân hàng thơng mại cổ phần thực hiện cho vay khách hàng t nhân, Techcombank cũng đã ban hành một số quy định cụ thể về hoạt động này thông qua thực tiễn hoạt động:

Quyết định số 00163/QĐ- HĐBT ngày 08/02/2002 của hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Kỹ Thơng về “Quy chế cho vay đối với khách hàng”, khoản 4 điều 6 quy định điều kiện vay vốn “Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phơng án kinh doanh, phơng án phục vụ đời sống và đủ trả nợ trong thời gian cam kết: Phải có vốn tự có và coi nh tự có tham vào phơng án kinh doanh với tỷ lệ tối thiểu là 20% tổng chi phí thực hiện phơng án kinh doanh, hoặc tối thiểu 30% tổng chi phí thực hiện phơng án phục vụ đời sống với trờng hợp cá nhân vay vèn”.

Quyết định số 00622/TCB- QĐ.TGĐ ngày 8/7/2002 củaTổng gián đốc ngân hàng thơng mại CPKT về thể lệ “Cho vay nhà mới”, điều 1 quy định “Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt

Nam cho các đối tợng là thể nhân và pháp nhân vay vốn bằng VND xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của Nhà nớc và chuyển quyền sử dụng đất theo chơng trình “Cho vay nhà mới” nhằm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, tạo điều kiện cho việc cải thiện tình trạng về nhà ở, nâng cao chất lợng cuộc sống ngời dân và tạo điều kiện hỗ trợ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất, kinh doanh” Đồng thời, điều 3 cũng quy định :Trờng hợp vay vốn xây nhà, sửa chữa cơ sở sản xuất, mức tối thiểu là 30 triệu đồng, mức vay tối đa là 2 tỷ đồng, trờng hợp mua nhà, chuyển quyền sử dụng đất thì mức vay tối thiểu là 50 triệu đồng, và mức vay tối đa là 7 tỷ đồng.

Quyết định số 01377/QĐ- TGĐ của Tổng giám đốc về việc “Cho vay cán bộ công nhân viên mua nhà trả góp”, điều 2 quy định điều kiện hởng u đãi nh sau: “Cán bộ công nhân viên đang làm việc tại Techcombank tối thiểu là 2 năm, các đối tợng cha đủ 2 năm nhng có thành tích công tác xuất sắc, cán bộ cấp trởng phòng, trởng quỹ trở lên có thể đợc ban tổng giám đốc xem xét và quyết định” Điều 3 quy định về lãi suất u đãi nh sau: “2 năm đầu bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank + 0,1%)/tháng”, các năm còn lại bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank + 0,15%)/ tháng”.

2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với KVKTTN tại Hội sở NHTMCP Kỹ Thơng.

Sau khi thành lập một thời gian, từ thực tiễn hoạt động ban lãnh đạo Techcombank thấy rằng không thể phát triển nếu chỉ cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống bởi lẽ khó

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại quốc doanh đã hoạt động lâu năm với bề dày truyền thống và kinh nghiệm Để gây đợc sự chú ý của công chúng, Techcombank phải khai thác ở một thị trờng mới hoặc những thị trờng tiềm năng Qua quá trình tìm hiểu, toàn thể ban lãnh đạo Techcombank đã đi đến thống nhất sẽ tập chung vào thị trờng gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân có nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh hay phục vụ đời sống thiết yếu.

Thời gian đầu, do môi trờng pháp lý cha ổn định, nền kinh tế cha phát triển mạnh nên doanh số cho vay ở mảng thị trờng này còn rất thấp, qui mô các khoản vay còn nhỏ Nhng với nhận định: đất nớc đang trong quá trình đổi mới và hội nhập, trong tơng lai không xa nền kinh tế sẽ có những bớc tăng trởng vợt bậc, môi trờng pháp lý sẽ dần hoàn thiện và vai trò của khu vực t nhân sẽ ngày càng đợc khẳng định, Techcombank đã đa ra phơng châm: chấp nhận mạo hiểm vì sự phát triển của tơng lai Và thực tế đã chứng minh nhận định cũng nh h- ớng đi của họ hoàn toàn đúng đắn.

Bắt đầu từ năm 1999, nền kinh tế nớc ta có những dấu hiệu lạc quan thể hiện rõ nhất là tốc độ tăng trởng GDP hàng năm, trong đó tỷ lệ đóng góp GDP của KVKTTN cũng tăng đáng kể Bớc sang năm 2000, 2001 nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh tăng nhanh đến mức bản thân phòng tín dụng không thể quản lý và kiểm soát hết đợc tất cả các khoản vay nên ngày 15/04/01 theo quy định số 628/TCB của hội đồng quản trị, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra đời với mục tiêu là thực hiện cho vay khách hàng cá nhân và các hộ gia đình Ngay sau khi phòng dịch vụ ngân hàng

62 bán lẻ ra đời, doanh số cho vay KVKTTN tiếp tục tăng mạnh và công tác quản lý cũng rõ ràng, thuận lợi và đơn giản hơn nhiều.

Cho đến nay, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Hội sở Techcombank đã nghiên cứu và triển khai thành công nhiều sản phẩm tín dụng phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng t nhân nh: Cho vay nhà mới, ô tô xịn, chao vay chứng từ có giá…Khách hàng tím đến với Techcombank ngày càng nhiều hơn, doanh số cho vay thờng vợt chỉ tiêu, kế hoạch đề ra. Trong tơng lai, Techcombank dự định cho ra đời nhiều sản phẩm khác nữa nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

2.3.2.2 Quy tr×nh cho vay a Đối tợng vay vốn

Là các cá nhân, tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vực t nhân của Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. b Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng

- Mục đích sử dụng vốn vay

- Ngời sử dụng vốn là ngời nh thế nào, có kinh nghiệm hoặc có biết sử dụng vốn vay có hiệu quả không?

- Số tiền cần vay, đồng cần vay

- Nguồn trả nợ, đồng trả nợ

- Phơng thức đảm bảo tiền vay

Nếu khách hàng thuộc đối tợng đợc phép vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, biện pháp đảm bảo nợ vay phù hợp với quy chế tín dụng và quy chế đảm bảo tiền vay của

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Techcombank, ngời phụ trách bộ phận tín dụng sẽ giao cho cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. c Hồ sơ vay vốn

- Hồ sơ về t cách khách hàng: giấy chứng minh dân nhân d©n

- Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: nghề nghiệp, thu nhËp

- Giải trình về phơng án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ

- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo.

* Đối với các khách hàng đã có quan hệ vay vốn, hỗ sơ gồm cã:

- Giải trình về phơng án sử dụng tiền vay

- Cập nhật thông tin về t cách khách hàng, tình hình tài chÝnh

- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo bổ sung

Mục tiêu và chiến lợc trong thời gian tới của Ngân hàng

hàng 3.1.1 Mục tiêu tổng thể Để chuẩn bị những điều kiện tốt nhất cho tiến trình ra nhập APTA, trong vòng 3 năm tới Hội sở Techcombank đã đa ra nhiều mục tiêu cần hoàn thành Trong số các mục tiêu đó, Hội đồng quản trị đặc biệt quan tâm tới 2 mục tiêu chính đó là:

* Trở thành ngân hàng thơng mại đô thị đa năng.

* Là một trong những ngân hàng thơng mại cổ phần tốt nhÊt. Để thực hiện hai mục tiêu đó, Hội sở Techcombank đã đề ra các chiến lợc thực hiện sau:

 Chiến lợc phát triển cấu trúc ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tợng dân c có thu nhập cao, kinh tế cá thể và hộ kinh doanh nhỏ.

 Chiến lợc phát triển cấu trúc ngân hàng phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng và các khu công nghiệp trọng điểm trong cả nớc.

 Chiến lợc phát triển các dịch vụ thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn nhằm đa dạng hoá khả năng cung ứng các dịch vụ đầu t cho cộng đồng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.

 Chiến lợc phát triển công nghệ làm nền tảng cho sự mở rộng cơ sở khách hàng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B hàng tạo nên sự khác biệt trong lợi thế cạnh tranh với trọng tâm, thực hiện hiện đại hoá hệ thống thông tin- điện toán phục vụ công tác quản lý, và phát triển nghiệp vụ nh thanh toán thẻ, thanh toán điện tử phi chứng từ…

 Chiến lợc u tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp tập chung vào các đối tợng doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm và kinh tế cá thể, dân c tạo nên nguồn thu nhập quan trọng và ít rủi ro.

3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay KVKTTN Để thực hiện thành công mục tiêu chung cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của các cán bộ công nhân viên trong toàn hệ thống và sự sáng suốt trong quyết định của Ban lãnh đạo. Đóng vai trò nh một sở giao dịch chính, Hội sở Techcombank luôn là đơn vị đi đầu trong mọi phong trào, mọi hoạt động và sẵn sàng hỗ trợ các đơn vị thành viên khác trong hệ thống vợt qua khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ đợc giao Trong thời gian tới, cùng với định hớng chung, Hội sở Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển khối khách hàng mới trong đó chú trọng tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Hội sở quan tâm tới việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng chọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn trên cơ sở bảo vệ và nâng cao khả năng cạnh tranh cho khách hàng Với các cá nhân, Hội sở thực hiện cung cấp danh mục các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, phù hợp nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Mặc dù đối tợng khách hàng t nhân đã sớm đợc Hội sở chú ý tới nhng cho tới nay số lợng khách hàng vẫn cha đạt nh mong muốn, tỷ trọng cho vay KTTN vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng d nợ tín dụng và cha thực sj phát huy vai trò của nó Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của Hội sở Techcombank là đa doanh số cho vay KTTN chiếm khoảng 30-35% tổng doanh số cho vay, bằng cách mở rộng đối tợng khách hàng, khai thác thị trờng tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lợng dịch vụ cung cấp và hoàn thiện các sản phẩm cho vay nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm – dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể đợc hởng những lợi ích đầy đủ nhất khi giao dịch với Techcombank.

Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay

tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng

3.2.1 Phân tích đối thủ cạnh tranh và lựa chọn thị trờng mục tiêu

Cạnh tranh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng trở nên gay gắt, không chỉ giữa các ngân hàng trong nớc với nhau, mà còn giữa các ngân hàng trong nớc và các ngân hàng nớc ngoài, giữa các ngân hàng với các tổ chức tài chính khác Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều bắt đầu chú ý tới cho vay KVTN, bởi lẽ họ ý thức đợc những tiền năng to lớn của khu vực kinh tế này trong tơng lai Việc tập chung vào đối tợng khách hàng t nhân sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tạo dựng danh tiếng trong khu vực này- nơi có thể thu hút nguồn vốn ổn định và tơng đối rẻ.

Hiện nay, đối thủ của Techcombank có thể chia thành 3 nhãm chÝnh:

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Nhóm 1: Bao gồm các ngân hàng thơng mại quốc doanh.

Các ngân hàng này có u điểm nổi trội về vốn, thị trờng, bề dày hoạt động và mạng lới đối tác Mặt khác, các ngân hàng này còn có quy mô hợp lý, cơ cấu tối u, giá thành huy động vốn rẻ nên họ có khả năng cạnh tranh mạnh về giá Song điểm yếu của họ là chất lợng và tinh thần phục vụ, tác phong làm việc còn mang nặng tính quan liêu Nếu nh trớc đây, các ngân hàng quốc doanh thờng chỉ chú trọng tới cho vay các doanh nghiệp nhà nớc thì gần đây họ bắt đầu để ý tới thị trờng KVTN còn bỏ ngỏ và bắt đầu đầu t vào nâng cấp chất lợng tín dụng, dịch vụ nên đã tạo ra sức ép ngày càng tăng cho các ngân hàng TMCP nh Techcombank

Nhóm 2: Gồm các ngân hàng nớc ngoài, các ngân hàng liên doanh vốn Các ngân hàng này nhằm vào đối tợng khách hàng truyền thống là cộng đồng ngời nớc ngoài tại Việt Nam, họ có u thế về qui mô vốn và chất lợng dịch vụ tốt Nổi bật trong số này là HSBC, ANZ…

Nhóm 3: Các ngân hàng cổ phần, đây là nhóm không đồng nhất Hiện nay ở Việt Nam có khoảng trên 30 ngân hàng cổ phần đang hoạt động Trong số các ngân hàng TMCP đô thị, có một số ngân hàng có vốn góp cổ phần của các ngân hàng thơng mại quốc doanh hay tổng công ty lớn của nhà nớc,còn lại là các doanh nghiệp t nhân mà số cổ đông là SME.Trong số đó có ngân hàng chuyên phục vụ xuất nhập khẩu nhExim Bank, ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nh VP Bank, ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp quân đội Military Bank…Đây thực sự là những đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với Techcombank.

So với các đối thủ cạnh tranh, Hội sở Techcombank có các thế mạnh sau:

- Là một trong số các ngân hàng hoạt động có hiệu quả sau cuộc khủng hoảng tiền tệ Châu á.

- Có hội đồng quản trị và ban điều hành có tầm nhìn thống nhất và năng lực cao, có chiến lợc phát triển rõ ràng.

- Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình.

- Chất lợng dịch vụ cao hơn các ngân hàng thơng mại quèc doanh.

- Có mạng lới hoạt động tại các trung tâm kinh tế, đô thị lớn.

Tuy nhiên bên cạnh các thế mạnh đã tạo dựng đợc, Techcombank còn khá nhiều điểm yếu mà khó có thể khắc phục đợc ngay:

- Quy mô vốn còn khá nhỏ (so với Ngân hàng ACB, Hàng Hải, Quân đội…)

- Cơ cấu vốn còn bất lợi: Huy động vốn từ dân c nhiều trong khi cho vay dân c lại ít.

- Chi phí vốn t bản cao xuất phát từ cơ cấu vốn huy động dẫn đến tỷ lệ lợi nhuận thấp so với đối thủ cạnh tranh.

- Thiếu cán bộ có chuyên môn cao và có kinh nghiệm.

- Do tình hình thị trờng nên buộc phải nhằm vào một thị phần có tiềm ẩn rủi ro cao.

- ở vào thế yếu so với các ngân hàng TMQD do chính sách u đãi của Nhà nớc đối với các ngân hàng này…

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Trên cơ sở phân tích các đối thủ cạnh tranh về lợi thế, về sản phẩm hàng hoá dịch vụ mà các ngân hàng này cung cấp, kết hợp cùng việc đánh giá thế mạnh và điểm yếu của mình Hội sở xác định: Thị trờng đích của Techcombank là các khách hàng t nhân đô thị và các vùng phụ cận bởi Techcombank là một ngân hàng đô thị.

Sự lựa chọn này của Hội sở Techcombank dựa trên các phân tích sau: Các ngân hàng TMQD tuy có khả năng cạnh tranh cao về lãi xuất song chất lợng dịch vụ cha cao, cha thực sự quan tâm tới nhu cầu vay vốn của khách hàng t nhân Các ngân hàng nớc ngoài chủ yếu tập chung vào cộng đồng ngời n- ớc ngoài nên sao lãng đối với các đối tợng khác Còn các ngân hàng cổ phần khác đều đã chọn lựa thị phần cho mình song hầu hết đều cho vay với tất cả các đối tợng mà không tập chung vào một đối tợng cụ thể nên chuyên môn hoá cha sâu. Chính vì những lý do trên cộng với hệ thống cơ sở vật chất hiện đại và lòng nhiệt tình công việc của đội ngũ cán bộ trẻ, Hội sở Techcombank cần tập chung vào phân đoạn thị trờng gồm các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các khu đô thị lớn và các vùng phụ cận.

3.2.2 Đổi mới chính sách tín dụng, chính sách khách hàng

Không giống với nhiều sản phẩm hàng hoá đợc cung cấp trên thị trờng, phần lớn các sản phẩm và dịch vụ do ngân hàng cung cấp khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định đến kỳ hạn thoả thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải trả tiền cho ngân hàng Do vậy,chất lợng của những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp không chỉ đợc quyết định bởi sự hài lòng khi sử dụng mà

90 còn phụ thuộc vào thái độ của ngời bán, sự quan tâm của ngời bán đến lợi ích mà ngời mua đợc hởng trong suốt quá trình sử dụng Trong nền kinh tế thị trờng, khách hàng đợc coi nh những “thợng đế” Muốn mua hàng, họ không cần tìm đến ngời bán mà ngợc lại ngời bán phải tìm đến họ.

Chính vì vậy để thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng, Hội sở Techcombank cần xây dựng một định hớng khách hàng trong đó phải đặt chất lợng dịch vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và là mục tiêu hoạt động Bên cạnh những quy định chung cho mọi đối tợng khách hàng, Hội sở nên có một số chính sách u đãi riêng với những khách hàng quen thuộc, những khách hàng có món vay lớn và luôn trả nợ đều đặn Ngoài ra, nên thờng xuyên tổ chức các buổi hội nghị khách hàng, có quà tặng cho họ vào các dịp lễ tết (quà tặng có in biểu tợng Techcombank ). Để chính sách khách hàng thực hiện có hiệu quả thì điều cần thiết là phải đổi mới chính sách tín dụng, cần tập chung vào một số vấn đề sau: Đa dạng hoá các hình thức về lãi suất:

Một trong những yếu tố mà khách hàng vay vốn quan tâm hàng đầu là mức lãi suất của khoản vay đó Thực tế, lãi suất mà Techcombank đang áp dụng đối với KVTN thờng cao hơn các doanh nghiệp thuộc khu vực Nhà nớc vì cho t nhân vay khả năng ngân hàng gặp rủi ro là cao hơn, nh vậy đã tạo ra sự không bình đẳng giữa các thành phần kinh tế Với những khách hàng quen thuộc, có uy tín vay trả sòng phẳng ngân hàng nên xem xét cho họ hởng một mức lãi suất u đãi

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B hơn, vừa góp phần củng cố mối quan hệ với khách hàng vừa kích thích khách hàng làm ăn có hiệu quả hơn.

Bên cạnh đó, đa dạng hoá các hình thức lãi suất còn để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Dựa vào từng loại lãi suất, từng kỳ hạn mà họ có thể lựa chọn khoản vay thích hợp nhất.

Vấn đề tài sản đảm bảo:

Thực tế hiện nay có nhiều khoản xin vay của các doanh nghiệp t nhân đã bị Techcombank từ chối cấp tín dụng với những nguyên nhân xuất phát từ tài sản đảm bảo Mỗi khi có khách hàng vay vốn đến làm việc với Techcombank thì việc đầu tiên đợc chú ý là có tài sản thế chấp hay không, tiếp theo khách hàng đợc yêu cầu trình bày tính hợp lệ của tài sản đó. Đây là những quy tắc mà cán bộ tín dụng không thể làm khác đợc, mặc dù họ hiểu rằng hoàn toàn có thể thu hồi vốn và lãi từ doanh thu của dự án kinh doanh Với Techcombank tài sản đảm bảo là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay, nhng cần thấy rằng yếu tố quan trọng nhất là kết quả phơng án kinh doanh, sản xuất Thực tế có nhiều lý do để các doanh nghiệp kinh doanh có lãi hơn là sức ép của tài sản đảm bảo Một hớng đi đã đợc nhiều nớc áp dụng để cho vay các doanh nghiệp có qui mô nhỏ nhng còn tơng đối mới mẻ đối với các ngân hàng Việt Nam là dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng để làm tài sản bảo đảm áp dụng phơng pháp này, Techcombank có thể hoàn toàn linh hoạt trong việc xét duyệt các khoản cho vay KTTN, tạo điều kiện mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế này. Đa dạng các hình thức vay:

Hiện nay, Techcombank đang cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp song nhìn chung vẫn thuộc hình thức cho vay theo món, từng đợt Đây là phơng thức cho vay phổ biến của các ngân hàng phục vụ doanh nghiệp khu vùc t nh©n.

Có thể thấy khách hàng này là các doanh nghiệp qui mô nhỏ nên có nhiều nhu cầu về các khoản vay có thời hạn ngắn từ vài ba thàng đến một năm và vay rất thờng xuyên với quy mô từ vài chục đến vài trăm triệu nhắm phục vụ bổ sung vốn lu động Nếu vay theo hình thức vay từng lần, sẽ bất lợi cho các doanh nghiệp và cả ngân hàng vì mỗi lần vay đều phải thực hiện lại gần nh tất cả các công đoạn, thủ tục ký hợp đồng.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với các cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nớc

Trong quá trình “lột xác” và trởng thành, bên cạnh những - u thế sẵn có KVKTTN của nớc ta còn phải đối mặt với không ít những khó khăn mà một trong số đó là môi trờng pháp lý cha hoàn thiện Vì vậy để tạo điều kiện hơn nữa cho KTTN phát triển trong thời gian tới em xin đa ra một số khiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nớc nh sau:

Kiến nghị 1: Để có sự hỗ trợ đồng bộ cho KVTN về các mặt đề nghị Chính phủ và các ngành các, cấp chính quyền địa phơng tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính và nâng cao chất lợng dịch vụ công cộng nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp đợc hoạt động trong môi tr- ờng kinh doanh lành mạnh hơn Mặt khác các cơ quan chức năng của Nhà nớc cần sớm xây dựng và hớng dẫn các doanh nghiệp dân doanh thực hiện chế độ sổ sách kế toán đơn giản, phù hợp Tăng cờng quản lý Nhà nớc sau khi cấp giấy phép để đảm bảo các doanh nghiệp thực sự có hoạt động theo đúng pháp luật và bình đẳng về quyền lợi cũng nh trách nhiệm của mình.

Kiến nghị 2: Các cấp chính quyền địa phơng phải thực sự quan tâm, hỗ trợ trong việc cung cấp thông tin cho các tổ chức tín dụng về định hớng và qui hoạch phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Tôn trọng quyền tự quyết và tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng theo qui định của pháp luật trong việc cho vay, tránh can thiệp bằng các qui định hành chÝnh.

Kiến nghị 3: Do hoạt động của KVTN có ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nên việc tăng c- ờng giám sát hiệu quả sản xuất kinh doanh là biện pháp hữu hiệu giúp các ngân hàng mở rộng tín dụng Vì vậy các cơ quan chức năng cần:

- Ban hành và hớng dẫn, chỉ đạo các doanh nghiệp mới thành lập thực thi các điều luật đã và sẽ ban hành.

- Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh đối với các doanh nghiệp mới đặc biệt là các công ty TNHH phải đảm bảo

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B điều kiện về vốn, cơ sở sản xuất kinh doanh, cán bộ điều hành phải có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức tốt.

Kiến nghị 4: Thực tế hiện nay có trên 90% các cơ sở

KTTN ở nớc ta thuộc diện vừa và nhỏ (qui mô vốn trung bình dới

1 tỷ đồng) với những mối liên kết hết sức lỏng lẻo, giữa chúng lại gặp khó khăn về mặt bằng sản xuất – kinh doanh, điều kiện tiếp cận các nguồn vốn Nhà nớc và vốn nớc ngoài nên mỗi cơ sở KTTN sẽ khó mà “tự lực cánh sinh” để “hoá rồng” và đủ sức cạnh tranh trong kinh doanh hiện đại Để cải thiện tình trạng này, một mặt Nhà nớc cần điều chỉnh chính sách tài chính – tín dụng theo hớng giảm bớt những khoản thuế và đóng góp chi phí tài chính đầu vào cho các doanh nghiệp, tạo cơ hội thuận lợi hơn về tâm lý, thủ tục…Cho phép KTTN mở rộng tự do liên doanh, liên kết, tiếp cận đầu t nớc ngoài, đặc biệt cần mạnh dạn áp dụng phát triển các phơng thức cấp vốn thị trờng mới cho doanh nghiệp nh thuê mua tài chính, thanh toán bồi hoàn (mua máy móc thiết bị, thanh toán bằng sản phẩm sản xuất ra) hay mua bán trả chậm, phát triển các công ty đầu t tài chính và các hình thức bảo lãnh tín dụng…Bên cạnh đó tăng cờng xây dựng các khu công nghiệp vừa và nhỏ theo qui hoạch thống nhất để tạo mặt bằng cho KTTN Mặt khác Nhà nớc cần cấu trúc lại về tổ chức khối doanh nghiệp KTTN theo hớng phát triển công ty cổ phần (hiện mới chỉ chiếm khoảng 0,6% số lợng các cơ sở các doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo Luật doanh nghệp).

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc

Kiến nghị 1: Để đảm bảo cho hoạt động bền vững của các ngân hàng thơng mại trong điều kiện chi phí hoạt động

10 2 gia tăng, rủi ro cao hơn khi cho vay khách hàng t nhân, Ngân hàng Nhà nớc cần cho phép họ thoả thuận với khách hàng tính mức độ dự phòng rủi ro và lãi suất cao hơn đối với những khoản vay có hiệu quả nhng có độ rủi ro lớn hơn Mặt khác, đối với hoạt động cho vay món nhỏ, có chi phí vốn bình quân lớn hơn chi phí bình quân cho vay toàn hệ thống nên cho phép các ngân hàng áp dụng biên độ lãi suất cao hơn mức biên độ khống chế chung hiện nay.

Kiến nghị 2: Ngân hàng Nhà nớc cần ban hành một cơ chế cho vay phù hợp hơn đối với KTTN Cơ chế cho vay, một mặt phải đảm bảo những nguyên tắc cho vay cơ bản nhng cũng phải đơn giản, gọn nhẹ, thể hiện đợc sự linh hoạt trong việc cấp vốn và nên định hớng rõ việc xét duyệt phải dựa vào kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chứ không nên coi tài sản thế chấp là cơ sở bất di bất dịch nh hiện nay Trong chỉ thị 28/2001/CT- Ttg của thủ tớng Chính Phủ cũng đã nhấn mạnh “ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tiếp tục nghiên cứu cơ chế đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp dân doanh, nhất là đối với các doanh nghiệp xuất khẩu, để loại hình doanh nghiệp này có điều kiện thuận lợi tiếp cận các nguồn vốn tín dụng”.

Kiến nghị 3: Một trong những vấn đề khó khăn nhất mà

KVTN gặp phải khi vay vốn ngân hàng là không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo không hợp lệ Theo nghi quyết số 11/2000/NQ-CP ngày 31/7/2000 của chính phủ qui định mức tối thiểu tỷ lệ vốn tự có so với vốn đầu t của dự án trong tr- ờng hợp áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là 30% (trớc đây là 50% qui định tại NĐ

178) thì nhiều doanh nghiệp không đáp ứng đợc điều kiện

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B này, bởi vốn tự có của họ là rất thấp Vì vậy ngân hàng Nhà n- ớc cần phối hợp với Chính phủ ban hành các chính sách mới về tài sản đảm bảo theo hớng mở rộng danh mục tài sản có thể dùng làm vật thế chấp và giảm tỷ lệ vốn tự có.

3.3.3 Kiến nghị với ban lãnh đạo Techcombank

Kiến nghị 1: Tại phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Hội sở Techcombank – nơi trực tiếp quản lý các khoản cho vay KTTN đang trong tình trạng thiếu hụt và có sự biến động lớn về nhân sự Số lợng cán bộ trong phòng luôn trong tình trạng chỉ đạt 3/4 so với yêu cầu công việc Hiện nay, trong số 10 nhân viên của phòng có tới 2 ngời đang trong quá trình học việc, 1 ngời trong giai đoạn thử việc, số còn lại đều là cán bộ trẻ cha có nhiều kinh nghiệm Mặt khác từ cuối năm 2002 do số lợng khách hàng tìm đến Hội sở ngày một đông mà diện tích của phòng khá nhỏ, một cán bộ phải quản lý nhiều khoản vay cùng một lúc gây ảnh hởng tới chất lợng công việc Vì vậy để tạo điều kiện cho phòng hoàn thành tốt kế hoạch đợc giao, tạo đợc ấn tợng tốt trong khách hàng, Ban lãnh đạo cần bổ sung nhân sự cho phòng, có chính sách đào tạo hợp lý, đồng bộ, chí trọng đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ trẻ.

Kiến nghị 2: Để tránh tình trạng phân tán, chia cắt thông tin và thực hiện trùng lặp nhiều công đoạn trong quá trình xen xét, quyết định cho vay, gây lãng phí nhân lực và thời gian nh hiện nay, Ban lãnh đạo nên có chủ chơng thành lập và quản lý tập chung ngân hàng dữ liệu liên quan đến thông tin của từng nhóm khách hàng cũng nh công tác dự báo thị tr- ờng, xu hớng giá cả của các sản phẩm hàng hoá trên thị trờng trong và ngoài nớc…

Kiến nghị 3: Thực tế giữa các phòng ban hiện nay của

Hội sở vẫn cha có sự phối hợp đồng bộ và hiệu quả, các phóng cha thực sự quan tâm đến hoạt động của nhau trừ khi có việc cần đến, dẫn đến tình trạng chồng chéo gây ách tác trong công việc Để cải thiện tình hình này, đề nghị Ban lãnh đạo có những biện pháp giúp các phòng ban có sự phối hợp nhịp nhàng hơn nữa.

Kiến nghị 4: Vì số lợng khách hàng t nhân ngày một đông, mà đối tợng này thờng có những khoản vay nhỏ, thời gian gắn, số lợng nhiều nên việc kiểm soát tơng đối phức tạp. Điều đó đòi hỏi phải có một hệ thống trang thiết bị hiện đại, tốc độ nhanh để giúp cán bộ theo dõi và xử lý kịp thời những tình huống xấu Hiện nay hệ thống máy tính tại phòng đã cũ, tốc độ xử lý chậm gây ảnh hởng tới chất lợng công việc Vì vậy, trong thời gian tới Ban lãnh đạo cấn có sự quan tâm nâng cấp máy tính cho phòng

Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, đợc sự trợ giúp và tạo điều kiện thuận lợi từ các cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nớc, trong thòi gian qua Techcombank đã có những bớc tiến đáng kể, số lợng và chất lợng sản phẩm dịch vụ không ngừng tăng lên, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.