LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một loại hình tổ chức, có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như: cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình Do đó, Có thể có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
Như vậy,Chúng ta có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán, làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng và phong phú, trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay, hoạt động đầu tư, và các hoạt động khác.
Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những nguồn tiền chưa được sử dụng trong nền kinh tế, với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn Tiền gửi được tồn tại ở các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất củaNHTM và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Khi một ngân hàng nào bắt đầu hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên của nó là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng
Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng cao nhất ở các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho vay được phân loại khác nhau phụ thuộc vào những tiêu chí khác nhau như: Theo thời gian, theo mức độ rủi ro, theo khách hàng và theo tài sản đảm bảo…thì sẽ có những khoản cho vay khác nhau Trong đó, Phân loại theo tài sản đảm bảo thì có cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không tài sản đảm bảo là một cách phân loại rất phổ biến ở các ngân hàng thương mại Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kì Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà NH đã cho vay ra trong kì, dư nợ cuối kì là số tiền mà NH hiện đang còn đang cho vay vào thời điểm cuối kì.
Hoạt động đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạng hoá tài sản NH giữ nhiều loại chứng khoán và có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương hoặc địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các NH khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác Ngân hàng giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi mình cần thiết.
Các hoạt động khác của Ngân hàng bao gồm một số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý.
1.1.4 Hoạt động cho vay tín chấp của Ngân hàng thương mại
Như đã trình bày ở phần trên, Cho vay tín chấp là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay dựa trên uy tín của khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Phân tích khách hàng trong quan hệ cho vay này chính là phân tích cho vay Bởi vì cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM nên để có một món cho vay đạt chất lượng thì các NHTM thường đưa ra một qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ Rủi ro từ cho vay có rất nhiều nguyên nhân đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Do vậy các ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định cho vay Đó chính là quá trình phân tích trước và trong khi quyết định đối với một khoản vay nào đó.
Mục tiêu của phân tích cho vay là xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro của khoản vay Nội dung của phân tích cho vay là thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay,… trong quá khứ, hiện tại và tương lai, hiệu quả của dự án đem lại,…
Có nhiều cách phân loại cho vay tín chấp, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu thì phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng là phù hợp nhất Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp,cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân.
Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,…
Khách hàng tổ chức tài chính ở đây bao gồm các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Hình thức cho vay đối với các tổ chức tài chính cũng hết sức đa dạng và phong phú Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của các ngân hàng này và các giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên NH.
Khách hàng cá nhân ở đây là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng, bao gồm: những khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức,… Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích của khách hàng vay và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng, hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng Đảm bảo khả năng trả nợ thì khách hàng có những phương án sử dụng vốn vay khả thi, cũng như phải có cơ sở để có thể hoàn trả cho ngân hàng như đã cam kết trong hợp đồng.
Các hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân
1.2.1 Khái niệm các hoạt động cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân
Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Còn phân loại theo tài sản đảm bảo thì như đã nói ở trên gồm cho vay có tài sản đảm và cho vay không tài sản đảm bảo( tín chấp) Do đối tượng nghiên cứu của đề tài này là cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại nên ta sẽ xem xét về hoạt động này Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba,không có tài sản bảo đảm của ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…). Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn.
Vì vậy có thể hiểu: “ Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với ngân hàng cùng với những điều kiện được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.”
1.2.2 Phân loại các họat động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân
Việc phân loại các hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại giúp cho Ngân hàng có những phương pháp quản lý các khoản vay hiệu quả Dưới đây tôi xin đề cập phân loại các khoản cho vay tín chấp khách hàng cá nhân theo một số tiêu chí sau đây:
1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay.
Cho vay tín chấpKHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú
Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô vay là lớn.
Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống của khách hàng như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú.
Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức.
1.2.2.2 Căn cứ vào đối tượng cho vay
Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý
Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng phòng trở lên) vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 200 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân
Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên
Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ nhân viên vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến 70 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân
Cho vay tín chấp đối với khách hàng truyền thống Đây là sản phẩm được thiết kế dành cho khách hàng truyền thống – không cần tài sản đảm bảo, nhưng khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng theo đúng hợp đồng số tiền vay có thể lên đến 100 triệu để phục vị mục đích chi tiêu, sản xuất kinh doanh nhỏ…
1.2.2.3 Căn cứ vào các phương thức hoàn trả
Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp này mang lãi suất cố định, tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến Thường thì trong tổng khối lượng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ thành: cho vay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối kì.
Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân trả một lần khi đáo hạn
Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Qui mô của món vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ, mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi ro các món vay này là không lớn lắm.
Cho vay thông qua thẻ
Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ đáp ứng cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng
1.2.2.4 Căn cứ theo hình thức cho vay
Là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các tổ chức trung gian là doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Hình thức cho vay này có nhiều ưu điểm cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay Đồng thời còn giúp các
NHTM tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tín chấp KHCN gián tiếp coa mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tín chấp KHCN trực tiếp. Mặt khác hình thức này rất phù hợp đối với đối tượng khách hàng cá nhân chưa đủ điều kiện để đáp ứng nhu cầu cần thiết mà phải vay ngân hàng bằng phương thức trả góp Khách hàng có thể đáp ứng nhu cầu của mình ngay mà chỉ phải trả một số lượng ít trong một khoảng thời gian dài Tuy nhiên với bất cứ một hình thức nào thì không bao giờ chỉ tồn tại hoàn toàn là ưu điểm và luôn luôn song hành với nhưng nhược điểm của nó Hình thức cho vay này cũng có những hạn chế,đó là: Các ngân hàng thương mại khi cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau Hơn nữa là kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này phức tạp Quá trình xét duyệt đến khi thu hồi hết khoản nợ lâu, tạo cảm lý e ngại cho cả ngân hàng lẫn cả khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO .30 2.1 Khái quát về Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hà Nội
Lịch sử hình thành và phát triển
Tiền thân của Vpbank - Trần Hưng Đạo là phòng giao dich 1 Ngày 23/1/2003 được chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hà Nội ban hành công văn số 706/NHNN – HSN7 – KSDB chấp thuận cho Vpbank mở phòng giao dịch Trần Hưng Đạo tại Thành phố Hà Nội Và đến ngày 23/5/2005 phòng giao dịch Trần Hưng đạo được nâng cấp thành chi nhánh cấp II Trần Hưng Đạo.
Nằm ở trung tâm thương mại, kinh tế của Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội ,phòng giao dịch đã hoạt động và thu hút khá đông khách hàng trong nước và nước ngoài. Với tinh thần phục vụ khách hàng cởi mở, phòng giao dịch đã chiếm đượ sự tin tưởng của khách hàng và đã thu hút được khách hàng không chỉ ở Hà Nội mà còn ở các tỉnh xa đến giao dịch khá đông Đã có thời kỳ thu hút được số khách hàng lên đến gần 2000 người với số tiền huy động gần 70 tỷ đồng, trở thành phòng giao dịch huy động khá lớn của Vpbank Khách nước ngoài đến đổi tiền tệ, thanh toán séc giao dịch, VisaCard khá tấp nập, không khí làm việc giữa các nhân viên trong phòng làm việc chan hòa, đoàn kết, gắn bó với nhau, và với Vpbank điều đã tạo nên sức mạnh khắc phục khó khăn về đời sống và điều kiện vật chất, nơi làm việc chật hẹp, tiện nghi thiếu thốn Ngay cả khi Vpbank khó khăn nhất, phòng giao dich I vẫn duy trì được nhiều khách hàng truyền thống đã gắn bó với Vpbank trong suốt mấy năm qua
Trong năm 2005, mặc dù phải đương đầu với những khó khăn thử thách lơn như: giá cả năng lượng biến động mạnh, thiên tai, dịch bệnh, tình trạng khủng bố nghiêm trọng xảy ra nhiều nơi trên thế giới Trong tình trạng đó, mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn và thử thách, Việt Nam vẫn được đánh giá là nước có tình hình kinh tế ổn định, mức tăng trưởng GDP trên dưới 8% là mức cao nhất trong 7
Phòng phục vụ khách hàng Phòng kế toán giao dịch năm qua từ khi tổ chức Vpbank thành lập Đóng góp không nhỏ vào thành quả đó phải kể đến vai trò quan trọng của hệ thống ngân hàng.
Những năm qua ngân hàng tài chính của ta không ngừng phát triên, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong các ngân hàng quốc doanh được cải thiện đáng kể Vốn điều lệ của ngân hàng quốc doanh không ngừng được đáp ứng để bổ sung để đáp ứng tỷ lệ an toàn theo quy định của quốc tế Bên cạnh đó nhà nước và cơ quan chức năng nói riêng cũng đưa ra chính sách nhằm ổn định điều kiện phát triển toàn diện hệ thống ngân hàng.
Cùng xu hướng đó, Chi nhánh không ngừng cải thiện và mở rộng để đáp ứng đòi hỏi thực tế, nâng cấp các cơ sở vật chất, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu khách hàng Với khẩu hiệu: “ tận tình chu đáo phục vụ khách hàng” và phương châm “ tín nhiệm là trên hết”, toàn thể cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo quyết tâm phát triển chi nhánh thành một trong những chi nhánh mạnh nhất của hệ thống Nhìn chung những năm vừa qua chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao trong tất cả lĩnh vực.
Cơ cấu tổ chức
Là chi nhánh cấp II được nâng cấp chưa lâu, bộ máy chi nhánh được tổ chức gọn nhẹ, độc lập, phân cấp rõ ràng phục vụ đắc lực cho giám đốc quản lý chi nhánh.Theo đó bộ máy của Vpbank - Chi nhánh Trần Hưng đạo được tổ chức theo mô hình trực tuyến :
Mô hình tổ chức trên đã cho phép chi nhánh quản lý nhân viên một cách hiệu quả nhất trên cơ sở độc lập giữa các phòng ban, là nhân tố chủ chốt giúp chi nhánh hoạt động mạnh mẽ và hiệu quả.
Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại
Cho vay tín chấp KHCN là một hoạt động của cho vay Chính vì thế cho vay tín chấp cũng là thành phần gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chung của ngân hàng
2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay nói chung tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo
Trong các hoạt động ngân hàng, cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu Chính vì thế, chiến lược phát triển tín dụng lành mạnh, an toàn và hiệu quả được Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo đặc biệt quan tâm.Trong những năm qua chi nhánh đã thực hiện đúng những quy định của Ngân hàng nhà nước, quy chế tín dụng chung của ngân hàng, từng bước lành mạnh hoá tình hình tín dụng của mình. Chi nhánh có được nền tảng của Vpbank đã xây dựng quy chế riêng của mình về cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân rất chặt chẽ, rõ ràng
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ vay có tài sản đảm bảo 119,286 130,6957 152,1 156
Dư nợ vay không có tài sản đảm bảo 0 14,52174 14,9 16,285
Dư nợ vay khách hàng doanh nghiệp 71,573 87,13 100,2 103,371
Dư nợ vay khách hàng cá nhân 47,72 58,0869 67,2 68,914
Những ngày cuối năm 2007 Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo hoạt động rất sôi nổi trong không khí hoà cùng nhịp xuân Tuy nhiên sau tết nguyên đán Mậu Tý
2008, cũng như nhiều ngân hàng khác, lượng tiền bị rút khỏi ngân hàng rất nhiều khiến Vpbank rơi vào tình trạng thiếu tiền kinh khủng, có những ngày chi nhánh không còn tiền để giải ngân Đến đầu năm 2008, Ngân hàng Trung Ương tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ 10% lên 11% khiến các ngân hàng đua nhau huy động vốn với lãi suất cao Không ngoại lệ Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo cũng tăng lãi suất tiền gửi lên trên 12%/năm Do nguồn tiền vào thiếu nên chi nhánh đang tạm ngừng cho vay và đến đầu tháng 3 mới bắt đầu bước sang một công cuộc mới Nên dư nợ vay của Vpbank Trần Hưng Đạo tăng lên không đáng kể Cuối năm 2007 tổng dư nợ tại chi nhánh là 167 tỷ đồng, tăng 15 % so với năm 2006 và 35% so với năm 2005. Tính đến thời điểm 29/02/2008 tổng dư nợ là 172,285 tỷ đồng Tăng 3,1% so với năm 2007 Điều này cho thấy dư nợ tại chi nhánh chưa có biến triển, và là con số tương đối thấp so với một số ngân hàng thương mại khác và chỉ chiếm khoảng 2% đến 3% so với toàn hệ thống Hiện nay Chi nhánh Trần hưng Đạo phân loại các hoạt động cho vay dựa trên quy định chung của Vpbank Trong đó, cho vay có tài sản đảm bảo chiếm khoảng 90% hoạt động cho vay của chi nhánh trong năm 2006 và
2007 Còn năm 2005 thì 100% là cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay tín chấp chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong hoạt động cho vay Chính vì thế, mảng cho vay tín chấp tại chi nhánh chưa được khai thác triệt để Đây là một kho tàng để chi nhánh tiếp tục mở rộng và phát triển Nếu xét về phương diện khách hàng là doanh nghiệp và khách hàng cá nhân thì tỷ lệ của hai hoạt động này tương đối đều nhau Cho vay khách hàng doanh nghiệp luôn luôn giữ một tỷ lệ nhất định, chiếm 60% tổng dư nợ tín dụng, còn lại là 40% cho vay đối với khách hàng cá nhân
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank
2.2.2.1 Đối tượng và điều kiện cho vay tín chấp KHCN tại Vpbank
Cho vay tín chấp KHCN hiện nay đang là hoạt động rất mới đối với Vpbank chi nhánh Trần Hưng đạo Nên cho đến nay hoạt động này chỉ mới thực hiện được vài tháng Chính vì thế phạm vi họat động của chi nhánh cũng chưa lớn lắm Đối tượng cho vay tín chấp KHCN chủ yếu là cán bộ nhân viên Chi nhánh có những điều kiện cụ thể:
Trong đó, khách hàng vay là cán bộ, công nhân viên của Vpbank phải có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 cùng địa bàn tỉnh, thành phố thuộc trung ương với các đơn vị kinh doanh
Thuộc độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) hoặc 60 (đối với nam) Là cán bộ, nhân viên công tác chính thức tại đơn vị chủ quản (đã vào biên chế , kí hợp đồng lao động không xác định thời hạn hoặc hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng đến 36 tháng), không phải là người lao động làm việc theo hợp đồng lao động dưới
12 tháng hoặc hợp đồng lao động theo mùa vụ, đồng thời phải thoả mãn một số điều kiện như: Đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên Vpbank : Khách hàng vay phải có thời gian công tác chính thức từ 3 tháng trở lên tại Vpbank.Còn đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên: Khách hàng vay phải có thời gian công tác chính thức từ 12 tháng trở lên tại cơ quan đang làm việc.
Khách hàng có mức thu nhập chắc chắn hàng tháng( có thể chứng minh được) gồm : Lương, thưởng, phụ cấp…do đơn vị chủ quản trả, tối thiểu đối với sản phẩm cho vay tín chấp Vpbank: Khách hàng vay phải có thu nhập tối thiểu 2 triệu đồng/ tháng Đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên: Khách hàng vay phải có thu nhập tối thiểu là 3 triệu đồng/tháng.Còn đối với sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ quản lý: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/ tháng.
Khách hàng vay phải có điểm xếp hạng tín nhiệm loại B trở lên theo phiếu đánh giá tín nhiệm ( mẫu số 04/ CVTC) Riêng đối với cán bộ , công nhân viên Vpbank nếu kết que xếp hạng tín nhiệm dưới mức B thì phải được cán bộ quản lý trực tiếp của cán bộ nhân viên đó nhận xét tốt về công việc và đề nghị VPBank xem xét cho vay tín chấp.
2.2.2.2 Lãi suất cho vay và phương thức trả lãi.
Lãi suất cho vay tại Vpbank Trần Hưng Đạo áp dụng theo khung lãi suất cho vay do Vpbank quy định trong từng thời kỳ theo thời hạn cho vay Lãi suất cố định áp dụng cho thời hạn vay không quá 12 tháng Lãi suất thả nổi, định kỳ thay đổi lãi suất mỗi năm một lần, sử dụng lãi suất cho vay tiết kiệm của Vpbank( lãi suất lĩnh lãi cuối kỳ) cộng 0.3% - 0.35%/tháng nếu thời hạn cho vay quá 12 tháng.
Cũng như Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo có phương thức tính lãi tiền vay khác nhau: Đối với cho vay từng lần (thu lãi hàng tháng, thu nợ gốc cuối kỳ với điều kiện thời gian cho vay không quá 12 tháng) tiền lãi tính trên dư nợ thực tế. Đối với khoản phí thanh toán nợ trước hạn, lãi suất nợ quá hạn , lãi suất phạt chậm trả thì chi nhánh áp dụng cho từng thời điểm: Lãi suất phạt nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong thời điểm chuyển nợ quá hạn Phí thanh toán nợ trước hạn áp dụng trong trường hợp khách hàng trả hết số tiền vay trước hạn khi thời gian vay chưa đủ 50% thời gian vay theo thoả thuận Phí thanh toán nợ trước hạn: 0.05%/tháng tính trên số tiền nợ gốc trả trước hạn thực tế Phí này được tính và thu một lần khi thanh lý hợp đồng tín dụng( tối đa là 5 triệu). Đối với những khách hàng trả chậm lãi quá 5 ngày thì tính phạt chậm trả lãi kể từ ngày đầu tiên 0.05%/ngày tính trên số tiền chậm trả thực tế.
2.2.2.3 Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại chi nhánh Trần Hưng Đạo
Với một khoản cho vay tín chấp KHCN nào phát sinh tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo thì quy trình cho vay được áp dụng mẫu chuẩn của cả hệ thống. Khi khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn các cán bộ tín dụng cũng làm theo một quy trình định sẵn, đó là: Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín chấp KHCN Sau khi xem xét và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ thì phần tiếp theo là trách nhiệm của cán bộ thẩm định Quá trình này được thực hiện trong một thời gian với các chỉ tiêu mà ngân hàng đặt ra Nếu được duyệt thì ngân hàng sẽ xét duyệt, ký kết hợp đồng tín dụng, tiếp tục giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng Cuối cùng là ngân hàng tiến hành thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới
2.2.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh thực trạng về hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo.
Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân là một hoạt động khá phát triển của toàn hệ thống Vpbank Nhưng đây lại là một hoạt động rất mới tại chi nhánh TrầnHưng Đạo Hoạt động được đưa vào thực hiện chính thức vào ngày 23/11/2007 và đến nay mới chỉ là những bước đầu Mặt khác, đến thời điểm hiện tại thì hoạt động này chỉ mới áp dụng cho đối tượng công nhân viên là chủ yếu, những trường hợp khác chỉ chiếm rất ít Sở dĩ hoạt động này được đưa vào thực hiện tại chi nhánh muộn như thế là do ban đầu chi nhánh chỉ tập trung vào những hoạt động cho vay chủ yếu là có tài sản đảm bảo, vì mức độ rủi ro không cao như hoạt động cho vay tín chấp Đối với một chi nhánh non trẻ mới được khai trương và đưa vào hoạt động thì bất cứ một chi nhánh nào cũng mong chi nhánh mình có uy tín với cả hệ thống trên cơ sở tạo được uy tín với khách hàng và hoạt động một cách có hiệu quả. Hơn nữa, đối tượng chủ yếu của chi nhánh lại là doanh nghiệp, nên mảng khách hàng là cá nhân rất ít được ngân hàng quan tâm đến Trong 3 năm, từ sau khi hoạt động và xây dựng Chi nhánh đã có được một nền tảng vững chắc và bắt đầu mở rộng các hoạt động khác, nhằm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của mình cũng như phát triển về mọi mặt trên thị trường kinh tế - tài chính Và sau đây là những chỉ tiêu đạt được của chi nhánh trong thời gian qua:
Đánh giá hoạt động cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân tại
Bất cứ một hoạt động nào được chính thức đưa vào hoạt động cũng có những điểm thuận lợi cũng như hạn chế nào đó Chính vì vậy, khi đưa ra một hoạt động tương đối mới Vpbank chi nhánhTrần Hưng Đạo cũng phải xác định những gì có được cũng như những gì phải khắc phục và không thể khắc phục khi hoạt động.
Sau khi hoạt động chính thức được duyệt để đưa vào thực hiện Mặc dù con số đối với cho vay tín chấp KHCN là chưa lớn lắm nhưng dù sao cũng là bước khởi đầu khá thuận lợi cho việc đầu tư vào lĩnh vực này Bên cạnh đó cho vay tín chấpKHCN nâng cao hình ảnh của Vpbank và tăng khả năng huy động vốn Một trong những đặc điểm của loại hình này là khách hàng cá nhân nên số lượng khách hàng đông dễ tiếp cận Đến với Vpbank, khách hàng cảm thấy hài lòng trong việc vay vốn và họ sẽ lựa chọn các dịch vụ ngân hàng như: gửi tiết kiệm , thanh toán, giao dịch mua bán ngoại tệ, chuyển tiền từ nước ngoài về và chuyển tiền ra nước ngoài gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn và các dịch vụ khác, sau cùng họ chính là người quản cáo tốt nhất cho ngân hàng Mặt khác, chất lượng tín dụng của các khoản cho vay tín chấp KHCN ngày càng được nâng cao Phòng quản lý và thu hồi tại Hội Sở đã tiến hành phân loại các khoản nợ vay thành 6 loại: Nợ bình thường, nợ quá hạn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn. Việc phân loại như trên tạo điều kiện thuận lợi cho công tác theo dõi, điều tra và thu hồi nợ vay Các khoản nợ vay luôn được thống kê định kỳ số tiền còn phải trả theo kỳ hạn trả và các cán bộ tín dụng cũng đã tiến hành dốc thúc, nhắc nhở khách hàng thường xuyên để các khoản nợ được thanh toán kịp thời Nhờ vậy, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh tương đối thấp, ở mức kiểm soát được là 1,2% Bên cạnh đó công tác đánh giá khách hàng thể nhân được tiến hành một cách khoa học với sự kết hợp 2 hệ thống đánh giá: Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán và hệ thống đánh giá mang tính thống kê Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán là phương pháp đánh giá khách hàng dựa vào tiêu chí kinh nghiệm, trình độ, và sự hiểu biết của cán bộ tín dụng thông qua tiếp xúc, trò chuyện cùng khách hàng để tìm hiểu về nhân thân lai lịch, khả năng tài chính và thiện chí trả nợ của khách hàng Còn hệ thống đánh giá mang tính thống kê là tiến hành cho điểm khách hàng theo một số chỉ tiêu sau:
Về yếu tố nhân thân lai lịch như:
Tuổi, nghề nghiệp, thời gian công tác, thời gian làm công việc hiện tại, tình trạng cư trú, số người ăn theo, thu nhập hàng năm của cá nhân, thu nhập hàng năm của gia đình.
Về yếu tố tài chính:
Tỷ trọng vốn vay trên tổng vốn xin vay, tình hình trả nợ với Vpbank và ngân hàng khác; tình trạng trả lãi; tổng nợ( kể cả khoản vay đang xét) trê giá trị bất động sản hoặc động sản có thể chứng minh được quyền sở hữu hợp pháp của người vay; các dịch vụ sử dụng của Vpbank.
Về tài sản đảm bảo ( không xét đối với cho vay tín chấp)
Với mỗi yếu tố trên, Vpbank đánh giá và xác định đươc điểm số mà khách hàng đạt được Phương pháp này rất hiệu quả giúp được thời gian xét duyệt cho vay và đưa ra các chính sách khách hàng phù hợp về lãi suất, về các kỳ hạn trả gốc, lãi.Ngoài ra, Vpbank chi nhánh Trần Hưng đạo còn có nhiều điểm thuận lợi khác như:
Hệ thống Vpbank có một hội đồng quản trị đoàn kết, nhất trí, có quyết tâm cao trong việc chấn chỉnh và khôi phục ngân hàng Các thành viên Hội đồng quản trị đều có năng lực, kinh nghiệp trong việc quản trị ngân hàng, dẫn dắt thành công ngân hàng vượt qua giai đoạn ngặt nghèo nhất, với phong cách làm việc theo hướng chuyên nghiệp hoá chứ không mang tính tình cảm tuỳ tiện như trước đây Hội đồng Vpbank có đủ bề dày kinh nghiệm, tài trí và sự trong sạch mà không phải bất cư ngân hàng nào cũng có được.
VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo xuất phát từ yêu cầu và phát huy truyền thống chung của cả hệ thống, có đội ngũ nhân viên làm việc trong môi trường ngân hàng gặp khó khăn, danh tiếng không cao, thu nhập hạn chế nhưng lại phải luôn giải quyết những vụ việc bức xúc nên bảnh lĩnh làm việc và công tác được nâng cao Bên cạnh đó, công cuộc mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh mới tuyển thêm được nhiều nhân viên trẻ, nhiệt tình năng động, có trình độ học thức nên đã tạo ra một bầu không khí làm việc mới, luôn cố gắng chăm sóc và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Chi nhánh luôn phải đối đầu với những tình trạng tài chính khó khăn nên biết quý trọng những đồng lợi nhuận thu được, chi tiêu tiết kiệm nhưng có hiệu quả Đồng thời chi nhánh cũng có nhiều kinh nghiệm và tạo được quan hệ mở rộng với các cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan bảo vệ pháp luật thông qua thời gian giải quyết những vụ việc phức tạp tại ngân hàng Từ đó hiểu rõ hơn các quy định của pháp luật cho phối các mối quan hệ đó và thấy được hiệu quả thiết thực và các giải pháp hợp tác khi nảy sinh các vấn đề cần thiết.
Xuất phát từ bản chất của hình thức cho vay tín chấp, Vpbank Trần Hưng Đạo bước đầu đưa hoạt động này vào quá trình cho vay của ngân hàng sẽ phải gặp những khó khăn nhất định: Đối tượng cho vay:
Vpbank chỉ phát triển mạnh ở những sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên nhưng đối với những khách hàng thuộc đối tượng khác chi nhánh bỏ mất cơ hội có thể đem lại hiệu quả chính từ những đối tượng khách hàng đó Hạn chế ở đối tượng cho vay khiến khách hàng khó có được nhu cầu của mình nên tạo tâm lý e ngại không muốn đến vay.
Thời gian cho vay tín chấp KHCN chưa đủ dài:
Thời gian trả góp mua nhà theo quy định của Vpbank tối đa là 10 năm nhưng thực tế triển khai thời hạn lại ngắn hơn rất nhiều, phần lớn từ 2-3 năm chiếm tỷ trọng 68,5%, số khoản vay từ 5-7 năm chiếm số ít , chỉ chiếm 31% Rõ rang trong điều kiện phần lớn người dân có thu nhập trung bình hiện nay thì thu nhập hàng tháng để trả cho các nghiã vụ một khoản vay 12 năm chỉ bằng một nửa số tiền cần thiết cho một khoản vay 5 năm, sẽ phù hợp với thu nhập của đại bộ phận khách hàng có thu nhập trung bình đến vay tín chấp mua, xây sửa nhà hơn.
Hoạt động Marketing chưa thưc sự phát huy được hiệu quả
Các sản phẩm của Vpbank chưa được đặt tên thương mại- nhãn hiệu hàng hoá - để phân biệt được các sản phẩm còn lại của các đối thủ cạnh tranh: Do đó, chưa gây được sự chú ý quan tâm của khách hàng : So sánh với Techcombank có các sản phẩm mới như “ nhà mới” hay mua “ ôtô xịn” hay sản phẩm “ gia đình trẻ” So sánh với các sản phẩm của ABbank có “ you car” hay “ you house” … Từ ngữ trên tờ rơi quảng cáo còn mang tính thuật ngữ chuyên ngành dẫn đến gây khó khăn nhất định cho bộ phận khách hàng khi đọc và thấu hiểu.
Các hoạt động phân tích khách hàng , lựa chọn thị trường mục tiêu và nghiên cứu đối thủ cạnh tranh còn hạn chế
Hiện tại Vpbank đã có bộ phận marketing và phát triển ản phẩm mới, thuộc phòng tổng hợp và quản lý chi nhánh tại Hội sở Hà Nội với nhiệm vụ tìm kiếm các cộng tác viên và phát triển sản phẩm mới, các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo vẫn được tiến hành thường xuyên thông qua một công ty có chức năng quan hệ cộng đồng (P/R) chuyên nghiệp tuy nhiên hoạt động này tỏ ra chưa hiệu quả Hoạt động marketing của bộ phận nào chỉ do bộ phận đó đảm nhiệm Hoạt động marketing của bộ phận tín dụng chỉ do cán bộ tín dụng đảm trách, song song vơí quản lý theo dõi quản lý hồ sơ cho vay họ còn phải tiếp thị mở rộng thị trường Việc quản cáo các phương tiện thông tin đại chúng chỉ dừng lại ở việc đưa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng chứ chưa thực sự giúp khách hàng nhận biết được lợi ích mà cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng đem lại cho mình trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu cầu của khách hàng Cũng chính vì thế có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng chủ yếu là những khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng hoặc qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè.
Vốn điều lệ của Vpbank còn thấp.
Vốn điều lệ của ngân hàng còn nhỏ so với các đối thủ cạnh tranh Năm 2007 vốn điều lệ của Vpbank chỉ bằng 30% vốn điều lên của ngân hàng Á Châu (ACB), bằng 20% ngân hàng Sài Gòn Thường Tín ( Sacombank ), bằng 405 ngân hàng Kỹ Thương ( Techcombank ) Nguyên nhân chính là số lượng cổ đông ít, mạng lưới của ngân hàng còn chưa rộng, phần lớn ở thành phố lớn khiến VPbank ít tiếp cận được với nhiều khách hàng trên cả nước Hơn nữa, vốn tự có của ngân hàng không lớn.
Mà chúng ta đều biết, vốn tự có quan trọng như thế nào đối với hoạt động của ngân hàng nó không chỉ tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động của ngân hàng. Nếu vốn tự có nhỏ ngân hàng khó mà nâng cao tỷ trọng thị phần của mình trong hệ thống ngân hàng cũng như hình ảnh và uy tín của mình Trong khi đó, với đối tượng khách hàng thể nhân hình ảnh và uy tín của ngân hàng lại rất quan trọng để họ tìm đến ngân hàng Vốn tự có khiêm tốn như vậy sẽ là một bất lợi cho Vpbank khi cạnh tranh với các đối thủ khác trong lĩnh vực cho vay tín chấp KHCN Chính vì chịu những ảnh hưởng bởi những hạn chế của hệ thống, nguồn vốn của chi nhánh rất hẹp và chịu những ảnh hưởng chung như cả hệ thống của mình.
Ngoài ra chi nhánh còn chịu nhiều hạn chế từ nhiều điều kiện khác như: Đối thủ cạnh tranh, môi trường kinh tế, môi trường văn hoá xã hội…
PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO
Định hướng của Vpbank Trần Hưng Đạo về hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân .46 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân
Mục tiêu của chi nhánh trong năm 2008 là phát triển cho vay tín chấp đối với các đối tượng khác của khối khách hàng cá nhân, các khách hàng của khác ngoài cán bộ công nhân viên nhằm thay đổi cơ cấu tín dụng hợp lý Theo đó, chi nhánh sẽ nâng dần tỷ trọng cho vay tin chấp KHCN trong tổng dư nợ nhằm phát triển và đa dạng hoá các hình thức đầu tư.
Vì vậy, năm 2008 chi nhánh đề ra mục tiêu hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tín chấp KHCN nói riêng như sau:
Tổng dư nợ: 278,389 tỷ đồng (tăng 66.7% so với năm 2007) Trong đó:
Dư nợ nội tệ: 216,029 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2007 và chiếm 77.6% tổng dư nợ.
Dư nợ ngoại tệ: 62,359 tỷ đồng, tăng 133.3% so với năm 2007 và chiếm 22.4% tổng dư nợ.
Dư nợ ngắn hạn: 189,304 tỷ đồng, tăng 50.44% so với năm 2007 và chiếm 68% tổng dư nợ.
Dư nợ trung hạn: 44,542 tỷ đồng, tăng 48% so với năm 2007 và chiếm 16% tổng dư nợ tín dụng.
Dư nợ dài hạn: 44,542 tỷ đồng, tăng 300% so với năm 2007 và chiếm 16% tổng dư nợ tín dụng.
Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ: 189,304 tỷ đồng, tăng 55.25% so với năm 2007 và chiếm 68% tổng dư nợ tín dụng.
Dư nợ cho vay dự án lớn: 61,245 tỷ đồng, tăng 74.6% so với năm 2007 và chiếm 22% tổng dư nợ tín dụng.
Dư nợ cho vay KHCN: 4,8987 tỷ đồng, tăng 544.3% so với năm 2007 và chiếm 1,75% trong tổng dư nợ tín dụng Bao gồm:
Dư nợ ngắn hạn: 1,95948 tỷ, chiếm 40% dư nợ cho vay KHCN.
Dư nơ trung hạn: 2,93922 tỷ, chiếm 60% dư nợ cho vay KHCN. Để đạt được chỉ tiêu cho vay tín chấp KHCN hết sức ấn tượng như trên, chi nhánh đã đề ra một số giải pháp nhằm hiện thực hoá kế hoạch đề ra:
Thứ nhất, chi nhánh sẽ tập trung khai thác các KHCN là cán bộ trong hệ thống VPBank và các NHTM khác, các cán bộ công nhân viên trong các đơn vị hành chính Tiếp đó, chi nhánh sẽ mở rộng đến tất cả các đối tượng có thu nhập ổn định khác.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện và mở rộng và phát triển danh mục các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN mà ngân hàng cung cấp để có thể đáp ứng và thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc duy trì các sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng truyền thống, chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh mà chi nhánh đã bỏ ngỏ trong thời gian qua Ngoài ra, chi nhánh cũng sẽ thực hiện một số hình thức cho vay chưa được sử dụng đến nhằm tăng doanh số cho vay.
Thứ ba, chi nhánh sẽ cải tạo cơ sở vật chất cho khang trang hơn để thu hút khách hàng đến với ngân hàng bởi cơ sở vật chất thể hiện chính ở bộ mặt của ngân hàng Nó chính là hình thức marketing rất tốt về các sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng Đồng thời tiếp tục nâng cấp phòng giao dịch để có thể thu hút nhiều khách hàng đến với các phòng giao dịch này không chỉ để gửi tiết kiệm mà còn vay vốn phục vụ mục đích của cá nhân họ.
Thứ tư, làm tốt công tác tư tưởng đối với từng cán bộ tín dụng, tiếp tục nâng cao, kiến thức, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng để có thể quán triệt các biện pháp chỉ đạo kinh doanh của Hội đồng quản trị, giám đốc chi nhánh đến từng cán bộ tín dụng Từ đó giúp cán bộ tín dụng thay đổi cách suy nghĩ, cách làm việc,chuyển dần từ ưu tiên cho vay khách hàng doanh nghiệp nhà nước sang cho vayKHCN nhiều hơn, đặc biệt là cho vay tín chấp.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định cho vay tín chấp KHCN là một hướng đi mới, vì thị trường cho vay tín chấp KHCN là mảng thị trường lớn nhưng hiện vẫn chưa được khai thác đầy đủ. Đây là thị trường mục tiêu mà rất nhiều NHTM cổ phần xác định là thị trường mục tiêu và đầu tư tiền bạc, nhân lực hòng thâm nhập và chiếm lĩnh Nếu chi nhánh Trần Hưng Đạo không có những chiến lược cụ thể và lâu dài sẽ rất khó cạnh tranh, và rất dễ mất thị phần cho vay tín chấp KHCN vào tay các NHTM cổ phần khác Vì vậy, trên cơ sở chiến lược chung của Vpbank, chi nhánh Trần Hưng Đạo cần đề ra một chiến lược phát triển cho vay tín chấp KHCN đồng thời đảm bảo sự phát triển hài hoà với các hoạt động khác của ngân hàng, sử dụng hiệu quả và khai thác tối đa các điểm mạnh, các nguồn lực của ngân hàng, đồng thời tạo được mối liên kết chặt chẽ giữa các bộ phận của chi nhánh Chiến lược này bao gồm rất nhiều các giải pháp, sau đây tôi xin đề xuất một số giải pháp:
3.2.1 Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần được chú trọng hơn Để có thể phát triển cho vay tín chấp KHCN thì dĩ nhiên việc đầu tiên chi nhánh cần làm là thay đổi cách nghĩ, cách làm trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN Chi nhánh Trần Hưng Đạo cần có những phương án khả thi nhằm thay đổi cơ cấu tín dụng hợp lý, có lợi cho tăng trưởng tín dụng, nhất là khi mà các doanh nghiệp nhà nước đang được cơ cấu lại để chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần Khi doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi sang hình thức sở hữu mới – hình thức công ty cổ phần, họ sẽ có nhiều kênh huy động vốn hơn, nhất là huy động từ trong dân thông qua các kênh gọi vốn từ thị trường chứng khoán, các ngân hàng thương mại quốc doanh sẽ giảm được gánh nặng cho vay các doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty lớn làm ăn yếu kém Khi đó, họ sẽ có nhiều vốn hơn để mở rộng cho vay sang các đối tượng khác như các doanh nghiệp quốc doanh, KHCN Vì vậy,cần có sự thay đổi về cách nghĩ, cách làm trong hoạt động cho vay: tập trung hơn vào cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện đang làm ăn hiệu quả, cho vay tín chấp KHCN hiện đang có nhu cầu tiêu dùng lớn (vì thu nhập của người dân ngày càng tăng cùng với sự phát triển rất nhanh của nền kinh tế Việt Nam hiện nay). Ngoài ra, địa bàn của chi nhánh nằm ở quận Hoàn Kiếm là một nơi kinh doanh, buôn bán khá nhộn nhịp, nhu cầu vay vốn của người dân phục vụ kinh doanh, buôn bán rất lớn, chi nhánh có thể tận dụng lợi thế này từ địa bàn để tăng doanh số cho vay đối với KHCN Vì vậy, việc chú trọng hơn đến cho vay tín chấp KHCN là một giải pháp cơ bản cần thực hiện nhằm phát triển cho vay tín chấp đối với KHCN.
3.2.2 Đa dạng hoá và nâng cao tính cạnh tranh của các hình thức cho vay tín chấp
Chi nhánh cần phát triển các hình thức cho vay tín chấp KHCN cả về mục đích cho vay, về phương thức trả nợ, phương thức cho vay và nên đa dạng hoá các lãi suất cho vay
Hiện nay, chi nhánh Trần Hưng Đạo chưa triển khai một số nhu cầu vay vốn như nhu cầu vay xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học, mặc dù theo qui chế chi nhánh được triển khai các hình thức cho vay này Trên địa bàn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học nhưng do chi nhánh chưa triển khai nên các nhu cầu này đều không được đáp ứng Điều này đã làm giảm tính đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN, đồng thời cũng làm giảm tính cạnh tranh của hình thức cho vay này. Đối với cho vay đi du học, khách hàng chỉ cần chứng minh khả năng tài chính của mình đủ khả năng trả nợ (có thu nhập cao và ổn định, có khả năng trả nợ cao, ) là chi nhánh có thể cho vay vốn trang trải chi phí sinh hoạt và học tập Do vậy, đây là một hình thức cho vay khá đơn giản, chi nhánh nên triển khai hình thức này để có thể tăng thêm doanh số cho vay tín chấp KHCN. Đối với cho vay phục vụ nhu cầu xuất khẩu lao động có phức tạp hơn khi chi nhánh cần có quan hệ với doanh nghiệp xuất khẩu lao động, chính quyền cũng như ban quản lý xuất khẩu lao động tại địa phương, chi nhánh sẽ phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đôn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất khẩu lao động tương đối phức tạp và rủi ro cao đòi hỏi khả năng thẩm định kỹ của của cán bộ tín dụng Nếu triển khai được hoạt động cho vay này sẽ làm tăng thêm doanh số cho vay tín chấp KHCN và tạo điều kiện thuận lợi để triển khai việc phát triển cho vay tín chấp KHCN của chi nhánh.
Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, cũng mới được chi nhánh triển khai, mặc dù hiện nay nhu cầu vay qua thẻ của nhân viên là rất cao Chi nhánh cần xem xét triển khai ngay hình thức này, trước hết là ở một bộ phận cán bộ công nhân viên của chi nhánh Sau đó, sẽ bám sát tình hình thực tế, ghi nhận các vướng mắc phát sinh để từ đó hoàn thiện và đưa sản phẩm dịch vụ của mình ra áp dụng rộng rãi.
Toàn bộ các hình thức cho vay tín chấp KHCN của chi nhánh là cho vay trực tiếp tức là khách hàng có nhu cầu vay vốn thì trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay vốn và hoàn thiện hồ sơ vay vốn Với hình thức vay này, chi nhánh chưa khai thác hết được tiềm năng của thị trường cho vay tín chấp KHCN mà chủ yếu là cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên Vì vậy, để có thể phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN, chi nhánh cần kết hợp thêm với hình thức cho vay gián tiếp Theo đó, chi nhánh sẽ thiết lập các mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ như doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, các siêu thị bán đồ gia dụng, ; sau khi xác định được nhu cầu tiêu dùng sản phẩm của khách hàng, đồng thời đánh giá tốt về khả năng chi trả của họ, ngân hàng sẽ kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau đó khách hàng sẽ mua hàng, người bán tập trung các hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị thanh toán, và bước cuối cùng là chi nhánh thu nợ của khách hàng. Hoặc trong trường hợp có một nhóm khách hàng vay vốn để sản xuất một sản phẩm thủ công nào đó, ngân hàng có thể cho vay thông qua một người trung gian (thường là người đứng đầu nhóm, tổ, hội), tức là chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian này như thu nợ, phát tiền vay, Hình thức này rất thích hợp trong trường hợp một thành viên nào đó trong nhóm không đủ điều kiện nào đó, các thành viên còn lại có thể đứng ra đảm bảo cho thành viên đó, đồng thời nó cũng tiết kiệm được thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng Nếu triển khai tốt hình thức cho vay này thì chi nhánh sẽ dễ dàng tăng thêm doanh số cho vay. Đối với các hình thức cho vay truyền thống của ngân hàng (bao gồm cho vay để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu xây nhà, sửa nhà, mua nhà và cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt của KHCN), ngân hàng cũng cần linh hoạt hơn trong qui trình cho vay để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng, và từ đó họ sẽ thu hút thêm các khách hàng mới đến với ngân hàng.
Từ đó, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược phát triển cho vay KHCN của chi nhánh.
Ngoài ra, chi nhánh nên thực hiện đa dạng hoá các phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập của khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc chi trả vốn và lãi vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, nhưng hình thức này không thể phù hợp với tất cả đại bộ phận khách hàng, do vậy chi nhánh cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện khi vay vốn của chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh nên áp dụng một tỷ lệ lãi suất linh động chứ không nên áp dụng một tỷ lệ lãi suất cứng nhắc với tất cả khách hàng Tuỳ vào uy tín của khách hàng, khả năng tài chính, giá trị tài sản đảm bảo mà chi nhánh có thể xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Nếu thực hiện tốt những công việc như trên thì chi nhánh sẽ có điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay tín chấp KHCN và hoàn thành kế hoạch cho vay đã đề ra.
3.2.3 Giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo
Chúng ta biết rằng cho vay tín chấp là hoạt động mới được chú trọng đối với chi nhánh Trần Hưng Đạo Do còn rất non trẻ nên có thể sẽ có nhiều rủi ro sảy ra. Cho vay tín chấp đi vào thị trường và được chú trọng là một dấu hiệu tốt trong vấn đề phát triển hoạt động cho vay nói chung, và cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng Để hạn chế những rủi ro có thể sảy ra Cán bộ thẩm định của ngân hàng cần phải rất cẩn trọng phân tích đối với từng món vay cũng như cán bộ tín dụng cần phải có những quyết định thật đúng đắn, rành mạch để ngân hàng có hiệu quả tốt trong công cuộc phát triển cũng như mở rộng các hoạt động tại chi nhánh Chi nhánh có thể sử dụng một số biện pháp quản lý tài khoản của khách hàng Với mỗi một khách hàng vay tín chấp một khoản lớn, ngân hàng yêu cầu khách hàng mở một tài khoản và kiểm soát khách hàng thông qua hệ thống tài khoản này Trường hợp này đã áp dụng cho những cán bộ công nhân viên làm việc tại Vpbank, và cần áp dụng rộng rãi hơn cho nhiều đối tượng khách hàng Điều này khiến cho mức độ rủi ro của ngân hàng giám đi đáng kể Tuy nhiên để làm được như vậy là khó, nên cần phải sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng
Mặt khác, Ngân hàng cũng cần yêu cầu các cán bộ tín dụng thương xuyên để ý, chăm sóc khách hàng Nếu khách hàng có nhu cầu phát sinh thì ngân hàng kịp thời đáp ứng, tạo niềm tin cũng như uy tín của ngân hàng Nếu phát hiện thấy những điều bất trắc từ phía khách hàng thì ngân hàng cũng kịp thời tìm phương án ngăn chặn.
3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh( Vpbank)
Hệ thống Vpbank hiện nay là một trong những hệ thống ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng rãi phủ khắp Có hơn 40 chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thành phố của đất nước là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc và Bắc giang, 60 chi nhánh cấp 2,3 và phòng giao dịch Và sắp tới dự kiến sẽ mở thêm khoảng 20 điểm giao dịch mới tại các Tỉnh, Thành là trọng điểm kinh tế của cả nước Đây là điều kiện rất thuận lợi để Vpbank tiếp cận với mọi khách hàng, dịch vụ ngân hàng có thể triển khai khắp mọi ngõ nghách trên cả nước Tuy vậy, trên nhiều địa bàn có sự tập trung của quá nhiều chi nhánh VPBank ở rất sát nhau Điều này gây ra sự lãng phí không cần thiết, khó gây thiện cảm với các khách hàng khi họ nhìn thấy sự lãng phí này Và vì có nhiều chi nhánh trên cùng một địa bàn nên sẽ gây khó khăn cho việc phát triển cho vay tín chấp KHCN Do đó, tôi xin đề nghị Vpbank có kế hoạch sắp xếp, qui hoạch tổng thể về mạng lưới để có thể phát huy tối đa ưu thế về mạng lưới hiện nay.
Vpbank cần mở rộng chính sách tín dụng, nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng trên toàn hệ thống, từ đó góp phần phát triển cho vay tín chấp KHCN.
Vpbank cũng nên tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Trần Hưng Đạo bằng việc cấp kinh phí để chi nhánh có thể nhanh chóng hoàn thành việc xây dựng lại trụ sở hoạt động, tạo bộ mặt khang trang hơn cho chi nhánh Điều này có thể coi là biện pháp rất tốt để chi nhánh có điều kiện phát triển cho vay tín chấp đối với KHCN trên địa bàn.
Vpbank cũng nên thường xuyên tổ chức các chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ của cán bộ và gọi các cán bộ của các chi nhánh đi học Bởi vì với năng lực chuyên môn cao hơn, khả năng giới thiệu sản phẩm tốt hơn chính là các điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh có thể thực hiện chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung và mở rộng cho vay tín chấp KHCN nói riêng.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng một quy chế riêng về cho vay tín chấp KHCN của NHTM Từ đó sẽ đưa ra các văn bản hướng dẫn về các loại hình cho vay tín chấp KHCN mà các ngân hàng và tổ chức tín dụng có thể thực hiện Có một đạo luật riêng về cho vay KHCN sẽ giúp các ngân hàng có căn cứ tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng tại thị trường đang rất có tiềm năng phát triển này. Ngân hàng nhà nước cũng nên thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ về sử dụng các chương trình mới theo hướng hiện đại hoá hệ thống ngân hàng do Worldbank tài trợ, các khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về cho vay tín chấp KHCN giữa các tổ chức tín dụng và các ngân hàng với nhau.
3.3.3 Kiến nghị với các cơ quan nhà nước và chính phủ
Các cơ quan hành chính nhà nước nên quan tâm hơn đến những tổ chức tín dụng hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam Đưa ra những định hướng và những đề cử khen thưởng tới những cơ quan đoàn thể không thuộc sự quản lý trực tiếp của nhà nước và chính phủ.
Chính phủ cũng cần chỉ đạo Uỷ ban nhân dân các cấp và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình và các cá nhân, tạo thuận lợi cho họ trong việc lấy các tài sản này làm tài sản đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng Nếu hoạt động này được triển khai tốt thì sẽ có nhiều KHCN vay được vốn từ ngân hàng hơn do họ đã có tài sản đảm bảo Như thế không những phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân mà còn phát triển nhiều hoạt động cho vay khác nữa Tạo điều kiện cho những khách hàng cá nhân tiếp cận được với ngân hàng được dễ dàng hơn.
3.3.4 Kiến nghị với khách hàng
Khách hàng nên chủ động tìm đến với ngân hàng để đưa ra yêu cầu cần thiết của mình Ngoài ra, khách hàng cũng nên tích cực hợp tác với các cán bộ ngân hàng để quá trình thẩm định và làm hợp đồng vay vốn diễn ra được nhanh chóng và dễ dàng hơn.