Phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại vpbank chi nhánh trần hưng đạo hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực hàng loạt sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì vậy, Ngân hàng kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm bình ổn kinh tế Bởi, chất Ngân hàng trung gian tài chính, hoạt động tổ chức kinh doanh thị trường Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng ln gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện cần đòi hỏi phát triển Ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hố hoạt động mình, để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để phù hợp với cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong xu hướng đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân( KHCN), đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại( NHTM) quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay tín chấp khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa NHTM khai thác triệt để Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo , em nhận thấy hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân VPBank – chi Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp nhánh Trần Hưng Đạo, Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chun đề gồm có chương: Chương 1: Lý thuyết hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tạiVPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức, có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng định nghĩa qua chức hay dịch vụ mà chúng thực kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, ngày có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng như: cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại NHTM mở rộng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Do đó, Có thể có nhầm lẫn loại hình NHTM trung gian tài khác Peter Rose định nghĩa NHTM sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Như vậy,Chúng ta phân biệt NHTM với trung gian tài khác chỗ NHTM tổ chức kinh tế phép thực nghiệp vụ toán, làm trung gian toán kinh tế 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều hoạt động đa dạng phong phú, có ba hoạt động là: nhận tiền gửi, cho vay, hoạt động đầu tư, hoạt động khác 1.1.3 Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi hoạt động huy động vốn ngân hàng từ nguồn tiền chưa sử dụng kinh tế, với cam kết hoàn trả trả lãi hạn Tiền gửi tồn dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp Đây nguồn tài nguyên quan trọng NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng 1.1.3.1 Cho vay Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Hoạt động thường chiếm tỷ trọng cao NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Cho vay phân loại khác phụ thuộc vào tiêu chí khác như: Theo thời gian, theo mức độ rủi ro, theo khách hàng theo tài sản đảm bảo…thì có khoản cho vay khác Trong đó, Phân loại theo tài sản đảm bảo có cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng tài sản đảm bảo cách phân loại phổ biến ngân hàng thương mại Cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà NH cho vay kì, dư nợ cuối kì số tiền mà NH đang cho vay vào thời điểm cuối kì 1.1.3.2 Hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư thể thông qua việc ngân hàng nắm giữ chứng khốn mục tiêu khoản đa dạng hoá tài sản NH giữ nhiều loại chứng khốn xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ theo tính khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành chia thành: chứng khốn Chính phủ Trung ương địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán NH khác, cơng ty tài (bao gồm cổ phiếu giấy nợ khác ngân hàng, cơng ty tài phát hành chấp nhận tốn); chứng khốn cơng ty khác Ngân hàng giữ chứng khốn chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết 1.1.3.3 Các hoạt động khác Các hoạt động khác Ngân hàng bao gồm số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý 1.1.4 Hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại Như trình bày phần trên, Cho vay tín chấp việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay dựa uy tín khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Phân tích khách hàng quan hệ cho vay phân tích cho vay Bởi cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM nên để có cho vay đạt chất lượng NHTM thường đưa qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ Rủi ro từ cho vay có nhiều nguyên nhân gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Do ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay Đó q trình phân tích trước định khoản vay Mục tiêu phân tích cho vay xác định rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro khoản vay Nội dung phân tích cho vay thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả tốn người vay,… khứ, tương lai, hiệu dự án đem lại,… Có nhiều cách phân loại cho vay tín chấp, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng phù hợp Theo cách phân loại cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp,cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty hợp danh Hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp đa dạng cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,… Khách hàng tổ chức tài bao gồm ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,… Hình thức cho vay Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp tổ chức tài đa dạng phong phú Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu ngắn hạn ngân hàng giao dịch thường diễn thị trường tiền tệ liên NH Khách hàng cá nhân tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng, bao gồm: khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua thiết bị gia dụng, thực phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức,… Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích khách hàng vay kết thẩm định cán tín dụng Lãi suất cho vay xác định dựa biểu lãi suất cho vay ngân hàng, phụ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng Đảm bảo khả trả nợ khách hàng có phương án sử dụng vốn vay khả thi, phải có sở để hoàn trả cho ngân hàng cam kết hợp đồng 1.2 Các hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng hoạt động bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân Cịn phân loại theo tài sản đảm bảo nói gồm cho vay có tài sản đảm cho vay khơng tài sản đảm bảo( tín chấp) Do đối tượng nghiên cứu đề tài cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại nên ta xem xét hoạt động Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân hình thức tài trợ dựa uy tín bảo lãnh bên thứ ba, khơng có tài sản bảo đảm ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tín chấp lương, chủ yếu áp dụng khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngồi việc trang trải chi tiêu thường xun cịn có phần tích luỹ để trả nợ vay (cơng chức, Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp viên chức biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…) Hình thức phù hợp với khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn Vì hiểu: “ Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền dựa uy tín khách hàng ngân hàng với điều kiện thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” 1.2.2 Phân loại họat động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Việc phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giúp cho Ngân hàng có phương pháp quản lý khoản vay hiệu Dưới xin đề cập phân loại khoản cho vay tín chấp khách hàng cá nhân theo số tiêu chí sau đây: 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tín chấpKHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay thời gian dài quy mô vay lớn Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Đó khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống khách hàng mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm khoản vay quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp cho vay phục vụ mục đích cư trú Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đó khoản cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh nhỏ hộ gia đình, vay để bn bán, th cửa hàng,… Đặc điểm khoản cho vay thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh khách hàng, rủi ro khoản cho vay cao, có khả xảy rủi ro đạo đức 1.2.2.2 Căn vào đối tượng cho vay Cho vay tín chấp cán quản lý Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp Sản phẩm thiết kế dành cho cán cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng phịng trở lên) vay tín chấp – khơng cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 200 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân Cho vay tín chấp cán cơng nhân viên Sản phẩm thiết kế dành cho cán nhân viên vay tín chấp – khơng cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến 70 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân Cho vay tín chấp khách hàng truyền thống Đây sản phẩm thiết kế dành cho khách hàng truyền thống – không cần tài sản đảm bảo, khách hàng phải cam kết thực đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng theo hợp đồng số tiền vay lên đến 100 triệu để phục vị mục đích chi tiêu, sản xuất kinh doanh nhỏ… 1.2.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay trả góp Là khoản cho vay ngắn hạn trung hạn toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Khoản cho vay trả làm nhiều lần theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng, phương thức dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền ô tô, nhà,… để tài trợ cho phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, khoản cho vay trả góp mang lãi suất cố định, nhiên loại mang lãi suất thả dần trở nên phổ biến Thường tổng khối lượng cho vay tiêu dùng NHTM cung cấp 80% thực sở trả góp Điều xuất phát từ việc khả tài khách hàng khơng đủ để chi trả khoản vay lần thêm vào việc định kỳ trả nợ vào Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp tháng hay đến kỳ lương thuận lợi Hình thức cho vay lại chia nhỏ thành: cho vay trả gốc lãi hàng tháng (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), trả lãi hàng kì cịn gốc trả cuối kì Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân trả lần đáo hạn Là khoản vay ngắn hạn cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Qui mô vay tương đối nhỏ, khoản vay trả lần thường ngắn hạn dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, mua dụng cụ gia đình sửa chữa tơ, nhà ở… Rủi ro vay khơng lớn Cho vay thơng qua thẻ Thẻ tín dụng ngân hàng loại thẻ tốn khác nhanh chóng chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp dịng tín dụng thường xun quay vịng mà khách hàng sử dụng họ có nhu cầu Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng vay trả dần trả lần họ tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng Trong tương lai thẻ tín dụng phát triển cơng nghệ tiên tiến đáp ứng cho người sở hữu thẻ tín dụng tiếp cận đến số lượng lớn dịch vụ tài đa dạng, bao gồm tài khoản tiết kiệm tài khoản tốn hạn mức tín dụng 1.2.2.4 Căn theo hình thức cho vay Cho vay trả góp Là hình thức cho vay NH mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho KHCN họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thông qua tổ chức trung gian doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà khơng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Hình thức cho vay có nhiều ưu điểm cho ngân hàng lẫn khách hàng Các NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay Đồng thời giúp Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay tín chấp KHCN gián tiếp coa mức độ rủi ro thấp cho vay tín chấp KHCN trực tiếp Mặt khác hình thức phù hợp đối tượng khách hàng cá nhân chưa đủ điều kiện để đáp ứng nhu cầu cần thiết mà phải vay ngân hàng phương thức trả góp Khách hàng đáp ứng nhu cầu mà phải trả số lượng khoảng thời gian dài Tuy nhiên với hình thức khơng tồn hồn tồn ưu điểm ln ln song hành với nhược điểm Hình thức cho vay có hạn chế,đó là: Các ngân hàng thương mại cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn doanh nghiệp ngân hàng không giống Hơn kỹ thuật quy trình nghiệp vụ hình thức cho vay phức tạp Quá trình xét duyệt đến thu hồi hết khoản nợ lâu, tạo cảm lý e ngại cho ngân hàng lẫn khách hàng Cho vay gián tiếp Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho KHCN họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thơng qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà khơng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Hình thức cho vay có ưu điểm sau: Vớí hình thức NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay lên chất khơng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Mặt khác, với hình thức NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay Là sở để Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng Trong trình kinh doanh dịch vụ mình, NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C