TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
- Tên Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
- Tên Tiếng Anh: Vietnam International Bank (VIB)
- Trụ sở chính: 198B Tây Sơn, Q Đống Đa, Hà Nội
- Telex: 411389 VIB HT VT Swift: VNIB VNVX
- Website: www.vib.com.vn Email: vib@vib.com.vn
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB (tên giao dịch quốc tế là Vietnam International Bank) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của thống đốc NHNN Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB khai trương hoạt động ngày 18/09/1996 với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và thời gian hoạt động là 99 năm.
Cổ đông sáng lập ra Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và các cá nhân, chủ các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thành đạt tại Việt Nam và trên trường Quốc tế, trong đó Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam góp 20 tỷ đồng và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn góp 5 tỷ đồng.
Từ ngày đi vào hoạt động đến nay, Ngân hàng Quốc tế luôn được đánh giá là một trong những Ngân hàng hoạt động lành mạnh nhất trong khối các Ngân hàng TMCP Trong nhiều năm, Ngân hàng Quốc tế được Ngân hàng Nhà nước xếp loại
A theo các chỉ tiêu về vốn, quản lý tài sản, khả năng thanh khoản, nguồn lực quản lý, tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp, công tác trích lập dự phòng luôn được đảm bảo đầy đủ Trong những năm gần đây, Ngân hàng Quốc tế luôn đạt mức tăng trưởng mạnh và ổn đinh Theo xếp hạng của UNDP, năm 2007, Ngân hàng Quốc tế là doanh nghiệp lớn đứng thứ 137 trong tổng số 200 doanh nghiệp hàng đầu cả nước Được báo VietNamNet bình chọn đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu Ngân hàng Quốc tế cũng giành được nhiều danh hiệu và giải thưởng do các tổ chức uy tín trong nước và nước ngoài trao tặng, như danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc… Năm 2010 đánh dấu bước phát triển quan trọng của Ngân hàng bằng việc hợp tác chiến lược với Ngân hàng Commonwealth (Commonwealth Bank of Australia) – Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Úc.
Với những chiến lược phát triển phù hợp cùng với sự nỗ lực của các cán bộ quản lý cũng như công nhân viên của Ngân hàng, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam (VIB) đã đạt được rất nhiều những thành tựu đáng khích lệ trong thời gian qua:
- Về vốn điều lệ: Khi mới thành lập Ngân hàng chỉ có 50 tỷ đồng vốn điều lệ thì đến cuối năm 2006 đã tăng lên thành 1000 tỷ đồng (tăng 96,08% so năm 2005 và tăng 300% so với năm 2004), tính đến thời điểm cuối năm 2009 là 2.400, và mục tiêu phấn đấu đến hết năm 2010 là 4000 tỷ đồng.
- Mạng lưới hoạt động: Ngân hàng Quốc tế rất chú trọng đến việc phát triển mạng lưới chi nhánh của mình, hiện nay Ngân hàng có 1 Hội sở chính và 115 đơn vị kinh doanh bao gồm: 43 chi nhánh (trong đó có 1 Sở giao dịch, 23 chi nhánh đầu mối và 19 chi nhánh cơ sở), 69 Phòng giao dịch và 1 điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh VIB thành phố Hồ Chí Minh, 2 quỹ tiết kiệm tại 27 tỉnh, thành phố… Trong
6 tháng cuối năm 2009 Ngân hàng đã mở thêm được 6 Phòng giao dịch và 2 Quỹ tiết kiệm Việc mạng lưới chi nhánh ngày càng mở rộng đã đóng góp một phần rất lớn trong thành công của Ngân hàng VIB ngày hôm nay.
- Lĩnh vực hoạt động: Ngân hàng Quốc tế đã không ngừng đa dạng hóa các hoạt động của mình, có những dịch vụ dành riêng cho khách hàng là doanh nghiệp như dịch vụ tín dụng, hỗ trợ doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh…hay đối với khách hàng cá nhân là giúp đỡ các khách hàng về vốn trong việc mua sắm nhà cửa, ô tô…
Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) Đại hội cổ đông
Hỗ trợ và giao dịch
KHDN KHCN Chi nhánh và dịch vụ
TTTT Giám sát tín dụng
KHDN KHCN Quản lý chất lượng
Xử lý nợ Giao dịch tín TTTMdụng
DVKH Huy động vốnTC
Hội đồng quản trị gồm 5 thành viên trong đó có Chủ tịch và 4 Ủy viên. Hàng năm, Hội đồng Quản trị xem xét và điều chỉnh các kế hoạch kinh doanh mang tính chất chiến lược trung và dài hạn đảm bảo cho định hướng kinh doanh của Ngân hàng Quốc tế luôn phù hợp với diễn biến của thị trường Hội đồng Quản trị phê duyệt ngân sách hoạt động hàng năm cho Ngân hàng, kiểm soát định kỳ kết quả kinh doanh cho Ngân hàng, kiểm soát việc sử dụng ngân sách và các kế hoạch hành động của Ban Điều hành.
Ban Kiểm soát 3 thành viên trong đó: Trưởng ban Kiểm soát và 2 Ủy viên. Ban Kiểm soát thực hiện kiểm tra thường xuyên hoạt động tài chính, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng Ban Kiểm soát thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, kiểm tra từng vấn đề cụ thể liên quan đến hoạt động tài chính khi xét thấy cần thiết hoặc theo quyết định của Đại hội đồng Cổ đông hoặc theo yêu cầu của Cổ đông lớn
Ủy ban Quản lý tài sản Nợ - Có: Ủy ban ALCO bao gồm 7 thành viên trong đó có Chủ tịch Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc, các Phó Tổng giám đốc khối chức năng có liên quan và Giám đốc Tài chính.
Các chính sách quản lý rủi ro thanh khoản và rủi ro thị trường do Ủy ban ALCO chỉ đạo xây dựng, phê duyệt và giám sát thực hiện có tính quyết định đối với sự phát triển quy mô và quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường của Ngân hàng.
Ủy ban Tín dụng: Ủy ban Tín dụng gồm 5 thành viên Ngoài ra, tại các cuộc họp của Ủy ban còn có một thành viên do Chủ tịch Ủy ban mời là một chuyên gia có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực mà Ủy ban thảo luận. Ủy ban Tín dụng phê duyệt định hướng về cơ cấu dư nợ của toàn hệ thốngNgân hàng Quốc tế theo mặt hàng, lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn kinh doanh; quyết định chính sách tín dụng gồm có chính sách khách hàng dựa trên nguyên tắc về rủi ro, tăng trường và lợi nhuận cho Ngân hàng; thông qua chính sách về lãi cho vay và các loại phí; quyết định các chính sách về dự phòng rủi ro tín dụng và phê duyệt các khoản đầu tư tín dụng.
Ban Điều hành của Ngân hàng Quốc tế bao gồm 5 thành viên trong đó có Tổng giám đốc và 4 Phó Tổng giám đốc Bộ máy hoạt động của Ngân hàng được chia thành 6 khối chức năng:
Khối chức năng Hội sở
Khối quản lý Tín dụng
Khối Khách hàng Doanh nghiệp
Khối Nguồn vốn và Ngoại tệ
Khối Chi nhánh và Dịch vụ Đứng đầu mỗi khối là Tổng giám đốc hoặc Phó Tổng giám đốc.
CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ
Bộ máy hoạt động của ngân hàng được chia thành các khối chức năng: Khối Quản lý Tín dụng, Khối Khách hàng Doanh nghiệp, Khối Khách hàng Doanh nghiệp lớn và Doanh nghiệp có vốn Đầu tư nước ngoài, Khối Khách hàng Cá nhân, Khối Kinh doanh Thẻ, Khối Nguồn vốn và Ngoại hối và Khối Chi nhánh và Dịch vụ, Khối Hỗ trợ Đứng đầu mỗi khối là Tổng Giám đốc hoặc Phó Tổng Giám đốc.Các khối chức năng được phân chia theo định hướng khách hàng và thực hiện những nhiệm vụ chuyên môn riêng trong mục tiêu chung của Ngân hàng Quốc Tế.
Sự phân công này cho phép các khối nghiệp vụ chuyên môn hóa hoạt động của mình đảm bảo phát huy tối đa những kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên trong việc phục vụ khách hàng Việc bố trí nhân sự trong từng khối được thực hiện trên cơ sở nguyện vọng, kinh nghiệm làm việc và sự thích nghi với công việc Bên cạnh đó các khối có sự trao đổi thông tin thường xuyên thông qua các cuộc họp ban điều hành và họp giao ban theo từng khu vực nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các khối và hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.
Khối quản lý tín dụng: Phê duyệt định hướng và cơ cấu dư nợ của toàn hệ thống Ngân hàng Quốc Tế theo mặt hàng, lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn kinh doanh; quyết định chính sách tín dụng gồm cả chính sách khách hàng dựa trên nguyên tắc về rủi ro, tăng trưởng và lợi nhuận cho Ngân hàng; thông qua chính sách về lãi cho vay và các loại phí; quyết định các chính sách dự phòng rủi ro tín dụng và phê duyệt các khoản đầu tư tín dụng.
Khối khách hàng doanh nghiệp: Với chức năng quản lý khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, với những khách hàng này tất cả các giao dịch, phê duyệt, những hoạt đông với Ngân hàng đều phải thông qua khối này…
Ngoài ra với các Khối chức năng còn lại với nhiệm vụ chuyên môn hóa của khối mình, nhưng cùng hướng tới mục tiêu chung của Ngân hàng Quốc tế là:
- Cân đối điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trực thuộc.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh.
- Đầu tư dưới các hình thức góp vốn mua cổ phần của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác khi được Ngân hàng Quốc tế chấp nhận.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
- Thực hiện công tác tổ chức và cán bộ theo phân cấp.
- Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ.
- Tổ chức phổ biến hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, của Ngân hàng Quốc tế.
- Nghiên cứu phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng.
- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, tiếp thị, quảng bá thương hiệu.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB
Ngân hàng Quốc tế đang hướng tới một sự phát triển bền vững trước sức ép lợi nhuận rất lớn, sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài.
Tuy nhiên với những định hướng chiến lược phát triển dài hạn cũng như trung hạn đã được xác định, với quyết tâm cao của Hội đồng Quản trị, của các cán bộ quản lý, giám sát, với năng lực điều hành và năng lực nhân viên Ngân hàng đang ngày càng mạnh lên, với quyết tâm làm việc theo tiêu chuẩn chất lượng cao, mọi thành viên của Ngân hàng Quốc tế, với sự hậu thuẫn vững chắc của NHNN và các đối tác kinh doanh lâu năm, uy tín, cùng với những nỗ lực cải thiện chất lượng làm việc của từng cán bộ, từng công nhân viên trong Ngân hàng, Ngân hàng cũng đã có những bước tăng trưởng đáng kể trong các hoạt động của mình.
1.3.1 Về hoạt động huy động vốn
Bất kỳ một NHTM nào muốn tồn tại và phát triển đều cần phải đặc biệt chú ý đến hoạt động huy động vốn – một nguồn huy động vốn ổn định luôn là lợi thế rất lớn cho Ngân hàng Chính vì vậy, trong thời gian qua Ngân hàng Quốc tế đã và đang chú ý rất nhiều đến việc huy động vốn, đặc biệt là từ dân cư và tổ chức kinh tế.
Nguồn vốn huy động trong các năm qua được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 1.1: Nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế (2007 – 2009)
Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Nguồn vốn huy động 17.686 23.958 34.210
Từ tổ chức kinh tế 4.671 26,41 8.569 35,77 10.045 29,36
(Nguồn: Báo cáo thường viên VIB năm 2007, 2008, 2009)
Qua số liệu trên ta thấy nguồn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế củaNgân hàng quốc tế liên tục tăng mạnh Năm 2007 mặc dù điều kiện huy động vốn không được như mong đợi như tỷ lệ lạm phát cao (12,63%) gây tâm lý không muốn gửi tiền vào Ngân hàng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng từ 1,5 – 2 lần làm tăng chi phí huy động vốn trên thị trường chứng khoán nhưng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng vẫn tăng trưởng ổn định và đạt 17.686 tỷ VND Đến năm 2008, nguồn vốn huy động của VIB tăng hơn so với năm 2007, đạt hơn 23.958 tỷ VND và đến năm
2009 con số đó là 34.210 tỷ VND tăng 52% so với năm 2008.
Tỷ trọng thu hút vốn đầu tư từ dân cư và các tổ chức kinh tế qua các năm là không chênh lệch nhiều, điều đó được thể hiện qua biểu đồ 1.1 sau:
Biểu đồ 1.1: Tỷ trọng thu hút vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế
Có kết quả đáng khích lệ đó là nhờ Ngân hàng Quốc tế đã thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới hoạt động đến gần khách hàng hơn và tung ra nhiều sản phẩm huy động có sức thu hút thị trường như các chương trìnhTiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm lãi suất lũy tiến, Tiết kiệm tặng quà Ngân hàng cũng đưa ra nhiều chương trình khuyến mại khuyến khích huy động vốn như chương trình “Gửi 1 lần – trúng hàng tuần”, chương trình “Gửi tiền tặng tiền”,chương trình “Quà tặng tháng 4… Đặc biệt ngày 16/03/2009 được coi là mốc quan trọng đánh dấu sự ra đời khối Ngân hàng bán lẻ của VIB đã thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch với Ngân hàng và nguồn vốn huy động của Ngân hàng cũng tăng lên đáng kể Như vậy nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế của Ngân hàng Quốc tế luôn tăng với tốc độ trung bình là 150%
1.3.2 Về hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong cơ cấu hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng Quốc tế, trong đó dư nợ tín dụng của VIB chủ yếu tập trung vào các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư có chiều sâu Nhờ những biện pháp thúc đẩy phát triển hợp lý mà cơ sở khách hàng của Ngân hàng quốc tế tăng trưởng mạnh, tốc độ huy động vốn rất tốt nên hoạt động tín dụng tiếp tục được đẩy mạnh vào các năm gần đây.
Nhìn chung hoạt động tín dụng ở Ngân hàng Quốc tế khá được quan tâm, tuy nhiên Ngân hàng thường gặp rủi ro tín dụng thông qua hoạt động cấp vốn vay, các hoạt động đầu tư, khi Ngân hàng đảm nhận vai trò trung gian thay mặt khách hàng hoặc một bên thứ 3 khi Ngân hàng phát hành bảo lãnh…nhưng nhờ có sự nhìn nhận đúng đắn về những rủi ro tín dụng có thể xảy ra mà Ngân hàng đã hạn chế được rất nhiều vấn đề này Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Quốc tế đang ngày càng đi lên và phát triển mạnh.
Tổng dư nợ tín dụng qua các năm đều tăng và được thể hiện ở bảng 1.2 sau:
Bảng 1.2: Tình hình dư nợ tín dụng (2005– 2009)
(Nguốn: Báo cáo thường niên VIB năm 2005 - 2009) Để thấy rõ được mức tăng trưởng tổng dư nợ qua các năm của Ngân hàngVIB, ta có thể theo dõi qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 1.2: Tăng trưởng tổng dư nợ (2005 – 2009)
Qua số liệu về tổng dư nợ qua các năm của VIB cho thấy hoạt động tín dụng của VIB đang ngày càng mở rộng Năm 2007, tổng dư nợ tăng 86,7% so với cuối năm 2006, vượt 19,6% so với kế hoạch và tăng hơn gấp 2 lần tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống Ngân hàng Năm 2009, tổng dư nợ tăng 38,3% so với cuối năm 2008, cao hơn mức tăng trưởng chung toàn ngành là 0,6% Ba năm gần đây là năm tăng trưởng tương đối mạnh mẽ của hoạt động tín dụng của VIB Điều này có được là do việc VIB đã càng ngày càng đa dạng trong các hình thức tín dụng của mình, có nhiều ưu đãi với điều kiện tín dụng thông thoáng phù hợp với nhu cầu của cá nhân và tổ chức kinh tế VIB đã cung cấp tín dụng cho rất nhiều doanh nghiệp lớn trên địa bàn có quan hệ với Ngân hàng Ngân hàng cũng rất chú trọng tới khách hàng cá nhân và luôn đưa ra các sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng như các chương trình cho vay du học, cho vay mua ô tô, mua nhà…
Về cơ cấu dư nợ
Hiện nay VIB đang tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs); tiếp đến là khách hàng cá nhân Tuy mới được thành lập vào cuối năm 2007, nhưng khối Khách hàng Doanh nghiệp lớn và Khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài đã có những bước tiến mạnh mẽ, đã tăng tỷ lệ khá lớn trong tổng dư nợ của Ngân hàng.
Cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng Quốc tế đã thể hiện rõ những chính sách của Ngân hàng trong việc hướng tới khách hàng truyền thống Ngân hàng Quốc tế đã có những chương trình khuyến mãi, hỗ trợ lãi suất… để thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cơ cấu dư nợ của Ngân hàng Quốc tế được thể hiện qua biểu đồ 1.3 sau:
Biểu đồ 1.3: Cơ cấu dư nợ theo loại hình (2008)
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2008 của VIB)
Bên cạnh việc đầu tư tăng trưởng tín dụng cả về số lượng cũng như chất lượng, Ngân hàng Quốc tế cũng rất chú trọng đầu tư phát triển các hoạt động dịch vụ khách hàng như Thanh toán quốc tế, đầu tư góp vốn liên doanh kiên kết (với tỷ lệ cổ tức bình quân hàng năm là 14%/năm) và các lĩnh vực kinh doanh mới như phát hành Thẻ thanh toán Tháng 9/2004, Ngân hàng Quốc tế đã chính thức phát hành Thẻ ghi Nợ Values và là thành viên chính thức của hiệp hội liên minh Thẻ với Vietcombank, đến năm 2008 là một năm đáng ghi nhớ của hoạt động thẻ Ngoài ra vào 16/03/2009, được coi là mốc quan trọng đánh dấu sự ra đời khối Ngân hàng bán lẻ VIB.
1.3.3 Về hoạt động thanh toán quốc tế
Năm 2009 đánh dấu là một năm hoạt động khá tích cực của hoạt động thanh toán quốc tế về cả chiều rộng và chiều sâu thông qua việc mở thêm các chi nhánh và các chi nhánh này đều có khả năng thu hút khách hàng trong lĩnh vực XNK.
Ngân hàng Quốc tế còn cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế với chất lượng tốt nhất, thời gian nhanh nhất, chi phí lại có nhiều ưu đãi nhất như: thông qua thư tín dụng xuất khẩu, thư tín dụng nhập khẩu, nhờ thu, chuyển tiền, bao thanh toán, bảo lãnh và tái bảo lãnh…
Doanh số thanh toán quốc tế tăng nhanh qua các năm thể hiện bảng dưới đây:
Bảng 1.3: Doanh số thanh toán quốc tế (2007 – 2009)
Tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước 89,04% 101,13 %
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2009 VIB)
VỊ THẾ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM HIỆN NAY TRÊN THỊ TRƯỜNG
Từ năm 1986 đến nay được coi là chặng đường đổi mới căn bản và toàn diện của hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trong đó hệ thống NHTM Việt Nam đã chính thức đánh dấu sự ra đời và phát triển khoảng trên 15 năm (từ năm 1990 đến nay). Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM Việt Nam đã không ngừng phát triển về qui mô (vốn điều lệ không ngừng gia tăng, mạng lưới chi nhánh được mở rộng…), chất lượng hoạt động và hiệu quả trong kinh doanh được nâng cao Đến cuối năm 2009, cả nước ta có 5 NHTM Nhà nước, 39 NHTM Cổ phần, 40 chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, 5 Ngân hàng có 100% vốn nước ngoài và 5 Ngân hàng liên doanh Tất cả các Ngân hàng này đều đã và đang phát triển không ngừng và trở thành đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng Quốc tế trên thị trường Tuy nhiên, dù chỉ mới thành lập và phát triển được 14 năm nhưng Ngân hàng Quốc tế vẫn luôn nỗ lực và được đánh giá cao về việc cung cấp các dịch vụ tài chính phục vụ kinh tế đối ngoại và các hoạt động Ngân hàng khác Như đã phân tích ở phần 2.4 về những thành tựu đạt được của Ngân hàng Quốc tế đã cho ta thấy được những thế mạnh của Ngân hàng về:
- Hoạt động thanh toán quốc tế
- Hoạt động dịch vụ thẻ với điểm mốc đáng ghi nhớ vào năm 2008
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, một hoạt động truyền thống của Ngân hàng
- Hoạt động huy động vốn với kết quả năm 2009 lên đến trên 34 tỷ đồng… Ngân hàng đã, đang và ngày càng nâng cao năng lực tài chính của mình trên thị trường với việc phấn đấu đạt vốn điều lệ năm 2010 là 4000 tỷ , tổng số vốn chủ sở hữu đạt gần 57 tỷ, và tỷ lệ an toàn vốn (CAR) đạt 8,67%.
Trong bối cảnh hội nhập và mở cửa thị trường cùng với các chính sách khuyến khích các thành phần kinh tế tư nhân tham gia vào lĩnh vực tài chính Ngân hàng,Ngân hàng Quốc tế vẫn phát huy được những thế mạnh vốn có của mình đồng thời tích cực đổi mới nâng cao năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành, trình độ công nghệ, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ… nhằm đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ Vai trò và vị thế của Ngân hàng Quốc tế đã nhận được sự ghi nhận khi luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp vào loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàngViệt Nam nhiều năm liên tiếp, theo xếp hạng của UNDP năm 2007 VIB là doanh nghiệp lớn thứ 137 trong tổng số 200 doanh nghiệp hàng đầu trong nước…và phấn đấu vào năm 2013 sẽ trở thành một trong 3 Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam.
Tuy nhiên là một Ngân hàng mới được thành lập và phát triển, so với một số Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới còn chưa được đánh giá cao, nhưng bằng những nỗ lực của mình, cùng với đội ngũ cán bộ, công nhân viên có trình độ, có năng lực, Ngân hàng Quốc tế đã vươn lên được vị thế mới trong những năm gần đây Được báo chí Quốc tế đánh giá cao, được nhiều giải thưởng do các tổ chức có uy tín nước ngoài trao tặng như Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc… Nhiều năm liền, Ngân hàng VIB đạt được giải thưởng Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc từ các tập đoàn Citibank, HSBC, Wachovia Bank (nay thuộc Ngân hàng Wells Fargo) Đặc biệt, mạng lưới Ngân hàng đại lý của VIB rộng khắp với gần
1000 Ngân hàng tại hơn 100 nước trên thế giới đảm bảo nhà xuất khẩu nhận được tiền nhanh chóng nhất, tăng cường uy tín cho nhà nhập khẩu Ngoài ra, hệ thống tài khoản của Nostro của VIB đã có tại gần 20 Ngân hàng hàng đầu tại nước ngoài với sự đa dạng của các ngoại tệ mạnh.
Vị thế của Ngân hàng Quốc tế còn được thể hiện thông qua sự hiện diện của các Ngân hàng nước ngoài có liên kết mạnh với Ngân hàng, sự tham gia tích cực của VIB trên nhiều buổi diễn đàn khu vực và quốc tế Ngân hàng còn tham gia tích cực vào các Hiệp hội Ngân hàng trong khu vực và thế giới như Ngân hàng Châu Á(ABA), Hiệp hội tư vấn doanh nhân APEC… đặc biệt năm 2010 đánh dấu bước phát triển quan trọng của VIB bằng việc hợp tác chiến lược với Ngân hàngCommonwealth (Commonwealth Bank of Autralia) – Ngân hàng bản lẻ hàng đầu của Úc.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB
KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK
Hiện nay trên thế giới, với xu thế hội nhập hóa, toàn cầu hóa, các quốc gia phát triển nền kinh tế theo hướng mở rộng mối quan hệ với các nước trên thế giới trong mọi lĩnh vực và đẩy mạnh thương mại quốc tế, trong đó có XNK, do vậy, hoạt động cho vay tín dụng tài trợ XNK cũng được rất quan tâm Một số các quốc gia lớn như Hoa Kỳ, khối EU, Đức, Anh, Hàn Quốc… đều đã và đang tìm đủ mọi cách để thúc đẩy hoạt động XNK tại quốc gia mình như: hỗ trợ các doanh nghiệp XNK, hoàn chỉnh chính sách XNK, đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ tại các Ngân hàng để giúp đỡ các doanh nghiệp về vốn, cải tiến phương thức sản xuất, máy móc thiết bị Một số các Ngân hàng XNK của các quốc gia có bề dày lịch sử và được đánh giá cao trong lĩnh vực này phải kể đến là Ngân hàng XNK của Hoa Kỳ, Hàn Quốc và của Đức Qua việc nghiên cứu tìm hiểu về hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại 3 Ngân hàng này, sẽ giúp Ngân hàng Quốc tế rút ra được những bài học và những kinh nghiệm quý báu để đẩy mạnh hoạt động tại Ngân hàng mình
2.1.1 Ngân hàng XNK Hoa Kỳ (US EX – IM Bank)
Ngân hàng XNK Hoa Kỳ (Eximbank) được thành lập từ năm 1934 và được thiết lập dựa trên luật hiện hành năm 1945 để cung cấp tài chính và hỗ trợ cho XNK của Hoa Kỳ
Trong giai đoạn hiện nay Hoa Kỳ đang nối lại các mối quan hệ buôn bán với nhiều nước trên thế giới, hoạt động XNK càng được xem như yếu tố cần thiết góp phần nâng cao mức sống của người dân, đặc biệt là những người có thu nhập thấp và quan trọng hơn nữa là nó giúp kiềm chế lạm phát.
EXIMBANK thực hiện bảo lãnh những khoản vay vốn lưu động cho doanh nghiệp XNK của Hoa Kỳ, bảo lãnh những khoản vay thanh toán hoặc cho vay để ứng trước tiền hàng cho những người cung cấp hàng hóa, dịch vụ. Để khuyến khích việc nghiên cứu hàng hóa rẻ tiền cần nhiều sức lao động nhằm hạ giá thành đối với sản phẩm tiêu dùng, tạo thêm nhiều lựa chọn hơn, nhiều sự cạnh tranh hơn, EXIMBANK đang tập trung vào những lĩnh vực thực phẩm, tiêu dùng như đẩy mạnh XNK từ các nước châu Á – Thái Bình Dương và các nước châu Mỹ La Tinh, chống lại mạnh mẽ việc bao cấp trong buôn bán của các chính phủ khác, tạo môi trường thuận lợi cho nhập khẩu những hàng hóa và dịch vụ hữu ích EXIMBANK đóng vai trò trung tâm trong chính sách XNK của Chính phủ Hoa Kỳ nhằm:
Thứ 1: Làm cho hàng hóa XNK của Hoa Kỳ trở nên đa dạng hơn, từ đó đa dạng hóa nền kinh tế và tăng tính năng động cho mỗi ngành sản xuất cũng như doanh nghiệp Hoa Kỳ.
Thứ 2: Tăng cường cơ hội cũng như phạm vi lựa chọn cho người tiêu dùng. Thứ 3: Tăng cường cạnh tranh giữa doanh nghiệp Hoa Kỳ và doanh nghiệp nước ngoài, tiến tới cải thiện công nghệ quản lý, công nghệ kỹ thuật và cuối cùng giảm giá bán cho người tiêu dùng.
Thứ 4: Tạo đối trọng nhằm gây sức ép để các nước đối tác mở cửa thị trường cho sản phẩm của Hoa Kỳ.
EXIMBANK cung cấp hai loại dịch vụ chính nhằm hỗ trợ cho các nhà XNK Hoa Kỳ là:
- Bảo lãnh những khoản vay cho các tổ chức tín dụng cung cấp tài chính cho những nhà XNK hàng hóa và dịch vụ Hoa Kỳ.
- Cho vay trực tiếp đối với những nhà xuất khẩu nước ngoài và bão lãnh cho doanh nghiệp XNK trong nước trong việc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ.
Sự hỗ trợ tài chính của EXIMBANK nhằm mục đích trợ giúp trường hợp rủi ro chính trị và rủi ro thương mại cản trở việc cung ứng vốn của tư nhân phục vụ cho lợi ích quốc gia, cụ thể là phục vụ người tiêu dùng và phát triển các ngành kĩ thuật cao, từ đó tối đa hóa cơ cấu nền kinh tế.
2.1.2 Ngân hàng XNK Hàn Quốc (Korea Eximbank)
Ngân hàng XNK Hàn Quốc cung cấp tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp trong nước dưới dạng tín dụng thuê mua nhằm giúp cho các doanh nghiệp có được máy móc thiết bị mà không cần phải có ngay vốn Thay vì cần vốn để mua tài sản thì doanh nghiệp thuê tài sản từ Ngân hàng và trả một khoản phí định kì hàng tháng hay hàng quý Với phương thức này doanh nghiệp có thể lựa chọn máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu của mình Sau thời gian thuê doanh nghiệp có quyền lựa chọn gia hạn thêm thời gian thuê hoặc lựa chọn mua lại tài sản.
Ngoài ra Ngân hàng XNK Hàn Quốc còn có chương trình tài trợ là chương trình cấp tín dụng trung và dài hạn cho các Ngân hàng nước ngoài có uy tín, các Ngân hàng này sẽ dùng nguồn tài trợ này để cấp các khoản cho vay trung và dài hạn cho người nước ngoài để mua tư liệu sản xuất của Hàn Quốc chế tái Trình tự giao dịch khởi đầu bằng việc nhà nhập khẩu nước ngoài trình đơn yêu cầu tài trợ cho Ngân hàng bản xứ Theo yêu cầu của Ngân hàng XNK Hàn Quốc, người nhận thực sự khoản vay này phải là một doanh nghiệp nước ngoài người mua và phải đặt cọc 10% giá trị hợp đồng trước khi giao hàng.
Ngân hàng Đức cấp tín dụng hàng hóa dành cho người đặt hàng là tín dụng dành cho người nước ngoài đặt mua hàng hóa hoặc các lao động dịch vụ trong nước nhằm thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ này Đây là hình thức tài trợ cho người nước ngoài nhập khẩu hàng hóa nước mình đồng thời Đức muốn khuyến khích và đẩy mạnh XNK của nước mình Một trong những hình thức tín dụng cho khách hàng nhập khẩu là các Ngân hàng Đức kí kết hiệp đinh khung với các Ngân hàng và Chính phủ nước ngoài, đồng ý cung ứng cho các Ngân hàng và Chính phủ nước này những khoản tín dụng riêng nhằm tài trợ cho việc nhập khẩu máu móc thiết bị, hàng hóa, dây chuyền công nghệ từ Đức.
Hình thức này có ưu điểm sau với nhà xuất khẩu và nhập khẩu:
Đối với nhà xuất khẩu:
- Tránh được rủi ro vì ngưng trệ thanh toán do ảnh hưởng về kinh tế, chính trị với nước ngoài.
- Tránh được khó khăn đối với cán cân thanh toán, giữ được khả năng tín dụng của mình.
- Cạnh tranh với đối thủ ở nước ngoài.
Đối với nhà nhập khẩu:
- Có thể thanh toán từng phần cho cả công trình, thiết bị đã nhập khẩu đồng thời có thể thanh toán từ lợi nhuận của các sản phẩm đã làm ra từ các công trình thiết bị đó.
- Nhà nhập khẩu giữ được vốn và ngoại tệ của nước mình.
- Có thể tận dụng được lãi suất thuận lợi của nước xuất khẩu. Đây là hình thức tài trợ cung cấp những khoản tín dụng cho những nước đang phát triển và những nước có hoạt động ngoại thương do Nhà nước quản lý để đẩy mạnh xuất khẩu hàng hóa của nước mình, do vậy hình thức XNK theo hiệp định khung có một điều kiện tối thiểu là 60% giá trị hàng hóa phải được sản xuất hoặc có xuất xứ từ nước tài trợ.
Thông qua việc nghiên cứu kinh nghiệm của một số NHTM lớn ở các nước phát triển thế giới, cho ta thấy rằng Chính phủ các nước này đã tạo ra một môi trường pháp lí tương đối ổn định Các chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước đã tạo điều kiện cho các NHTM, các đơn vị sản xuất kinh doanh XNK hoạt động với hiệu quả cao nhất NHTM tài trợ XNK là một công cụ trong chính sách kinh tế đối ngoại của các nước lớn có nền kinh tế phát triển, nó đóng vai trò trung tâm trong việc làm cho hàng hóa XNK của nước đó đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của người dân ở nước ngoài và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó tiến tới xuất khẩu các sản phẩm ra thị trường thế giới.
NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG CỦA NHÀ NƯỚC VỀ CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU
Hoạt động tín dụng tài trợ XNK là hoạt động rất được chú trọng và quan tâm trong thời gian gần đây, tuy nhiên đây vẫn là một hoạt động tương đối mới đối với các Ngân hàng Những văn bản pháp luật Nhà nước quy định về hoạt động này vẫn còn chưa nhiều và chưa được cập nhật, tuy nhiên vẫn có một số văn bản hiện nay được các Ngân hàng áp dụng như Quy định tạm thời cho vay tài trợ XNK áp dụng trong hệ thống Ngân hàng thương mại ra ngày 06/04/1998, quy chế tạm thời cho vay tài trợ XNK tại NHTM… Cụ thể:
2.2.1 Những nguyên tắc tài trợ Để đảm bảo hoạt động tín dụng tài trợ XNK đạt hiệu quả cao, hạn chế thấp nhất mọi rủi ro có thể xảy ra, Ngân hàng đưa ra một số nguyên tắc trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK.
- Cho vay tài trợ XNK phải dựa trên cơ sở thẩm định rõ khách hàng tài trợ. Đây là nguyên tắc đầu tiên và cũng là nguyên tác vô cùng quan trọng trong công tác này vì nó quyết định đến hiệu quả cũng như rủi ro mà Ngân hàng gặp phải trong quá trình tài trợ XNK Khi nhận được bộ hồ sơ xin vay của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định theo các mục như: tính khả thi của phương án sản xuất, kinh doanh; tình hình tài chính; tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ vay của khách hàng.
- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết khi vay vốn, có hiệu quả kinh tế Trong đơn xin vay vốn Ngân hàng, khách hàng phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay của mình cũng như hiệu quả kinh doanh Cụ thể ở đây là sử dụng vốn vay để thực hiện hợp đồng XNK Trong quá trình tài trợ, Ngân hàng sẽ kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu sử dụng sai mục đích Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn.
- Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn cam kết. Trong hợp đồng tín dụng, Ngân hàng và khách hàng phải thỏa thuận với nhau số tiền vay, lãi suất đặc biệt là thời hạn vay Việc định kỳ trả nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất, thời gian giao hàng, thời gian tiêu thụ hàng hóa.
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản tương đương Tài sản thế chấp của khách hàng được xem là nguồn trả nợ phụ nhưng nó góp phần quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không thực hiện được dịch vụ trả nợ Khi khách hàng không có khả năng trả nợ, Ngân hàng sẽ phát mãi tài sản thế chấp cầm cố để thu hồi nợ.
2.2.2 Điều kiện được tài trợ vốn
Mọi khách hàng vay thỏa mãn các điều kiện sau đều có thể xin vay vốn:
- Có đầy đủ tư cách pháp nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh theo đúng pháp luật hiện hành của Việt Nam.
- Vốn tự có theo quy định, vốn vay tổ chức tín dụng chỉ để bổ sung vào tổng mức vốn lưu động cần thiết.
- Tổ chức hạch toán, quản lý tài chính theo đúng pháp lệnh kế toán thống kê.
- Sản xuất kinh doanh có lãi, không có nợ quá hạn.
- Phải có phương án sử dụng vốn vay, nêu được mục đích, hiệu quả, tính khả thi và khả năng hoàn toàn trả nợ vay, nguồn trả nợ vay.
- Chấp hàng và thực thi mọi quy định trong thể lệ tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và tổ chức tín dụng đang cho vay vốn.
2.2.3 Phạm vi tài trợ vốn
Các doanh nghiệp vay vốn ở một chi nhánh Ngân hàng muốn vay tiếp ở chi nhánh khác phải được Tổng giám đốc cho phép.
Trường hợp cho vay đối với các khách hàng vay vốn ở nhiều tổ chức tín dụng thì Ngân hàng cho vay phải thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, uy tín, khả năng trả nợ của đơn vị vay vốn qua các tổ chức tín dụng đã cho vay và qua phòng thông tin rủi ro của Ngân hàng Nhà nước và qua các thông tin thị trường khác, nếu đảm bảo điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay và khả năng thu hồi vốn chắc chắn thì mới quyết định cho vay.
Ngân hàng tài trợ vay vốn bằng đồng nội tệ trong các trường hợp sau:
- Thu mua nguyên vật liệu để sản xuất hàng hóa xuất khẩu hoặc thu gom hàng xuất khẩu.
- Mua ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa, vật tư.
Ngân hàng tài trợ vốn bằng đồng ngoại tệ (USD, EUR…) các trường hợp:
- Nhập khẩu vật tư, hàng hóa và tiêu dùng trong nước.
- Thanh toán tiền hàng tạm nhập, sản xuất.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB
2.3.1 Qui trình thực hiện tài trợ Đối với Ngân hàng Quốc tế, quy trình thực hiện tín dụng tài trợ XNK được thực hiện theo quy chế chung của Nhà nước Đó là một quy trình gồm 7 bước bắt đầu từ khâu làm thủ tục tài trợ, thẩm định cho đến khâu cuối cùng là thanh lý hợp đồng tín dụng Cụ thể:
Khi khách hàng có nhu cầu về vốn thì đến Ngân hàng Quốc tế xin tài trợ vốn, đồng thời phải gửi cho Ngân hàng các giấy tờ liên quan cần thiết như:
- Hồ sơ pháp lý: bao gồm Giấy phép thành lập, Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, Giấy phép hành nghề của cơ quan quản lý chuyên môn, Bảng điều lệ công ty, Giấy phép trú đóng, Giấy bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng. Đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài phải có: Giấy phép đầu tư, Giấy đủ vốn góp pháp định.
- Hồ sơ kinh tế: gồm có Bảng cân đối kế toán, Bảng báo cáo kết quả kinh doanh, Bảng báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Bảng thuyết minh, Bảng báo cáo kiểm toán.
- Hồ sơ vay: Đơn xin vay, bảo lãnh; Các hợp đồng thương mại, hợp đồng ngoại thương…
2.3.1.2 Cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ Đây là bước rất quan trọng trong quy trình tài trợ, nếu như bước thẩm định này làm tốt sẽ hạn chế được rất nhiều rủi ro cho Ngân hàng và mang lại hiệu quả cho Ngân hàng và cho doanh nghiệp.
Trong bước này, cán bộ tín dụng sẽ thẩm tra lại các thông tin về khách hàng dựa trên các cuộc phỏng vấn tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, qua hồ sơ mà khách hàng cung cấp Cán bộ tín dụng của Ngân hàng cần:
- Kiểm tra tính hợp pháp của hồ sơ pháp lý
- Đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp
- Tính khả thi và hiệu quả dự án
- Thẩm định tài sản đảm bảo
2.3.1.3 Cán bộ tín dụng lập tờ trình
Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, cán bộ tín dụng lập tờ trình lên trưởng phòng tín dụng Trong tờ trình cán bộ tín dụng phải nêu rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp, nhu cầu vốn và số tiền xin tài trợ, tính khả thi của phương án kinh doanh và kiến nghị của cán bộ tín dụng có cho vay hay không Sau đó trình lên trường phòng tín dụng duyệt.
Trưởng phòng tín dụng căn cứ vào ý kiến của cán bộ tín dụng đồng thời xem xét lại hồ sơ một lần nữa rồi cho ý kiến lần nữa để trình lên ban giám đốc xét duyệt. Nếu cần thiết thì đưa ra hội đồng tín dụng xét duyệt Trường hợp vốn vay vượt mức phán quyết của chi nhánh thì trình ra hội đồng tín dụng trung ương để xin ý kiến.
Nếu Ngân hàng đồng ý cho vay thì ký hợp đồng tín dụng, lập giấy nhận nợ và phát triển vay khách hàng Trường hợp đồng ý bảo lãnh thì ký chấp nhận đơn xin bảo lãnh và chuyển về phòng ban có liên quan.
2.3.1.5 Kiểm tra và xử lý nợ vay
Trong quá trình phát tiền vay, cán bộ tín dụng phải kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách hàng Nếu phát hiện những sai lệch trong quá trình sử dụng vốn, sử dụng vốn sai mục đích, cán bộ tín dụng báo ngay cho kế toán ngưng ngay việc phát tiền vay và thu hồi nợ trước hạn Phong tỏa vật tư hàng hóa, phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố, khởi kiện trước pháp luật.
Khi kiểm tra sử dụng vốn vay phải xác định được cả hình thái hiện vật và giá trị thực tế tiền vay của đơn vị về các mặt: hiệu quả kinh tế, mục đích, đối tượng sử dụng tiền vay và khả năng hoàn trả gốc và lãi.
Phương pháp kiểm tra căn cứ vào hai loại thông tin chủ yếu sau:
- Thông tin từ khách hàng vay vốn: kiểm tra các loại chứng từ gốc: chứng từ ghi sổ hoặc bản kê chi phí sử dụng tiền vay (đối với khách hàng không có chứng từ gốc), các hợp đồng kinh tế, các sổ sách kế toán thống kê, bảng cân đối tài sản, tồn kho thực tế vật tư, hàng hóa, công nợ phải thu phải trả…
- Các loại thông tin khác: do Ngân hàng cho vay tự điều tra xác minh từ nhiều kênh khác: từ bạn hàng, khách hàng của người vay, từ cơ quan quản lý kinh tế của Nhà nước…
2.3.1.6 Tính lãi – Thu lãi – Thu nợ - Gia hạn nợ.
Ngân hàng tiến hành tính lãi theo lãi suất đã thỏa thuận tại thời điểm kí hợp đồng Khi sắp hết ngày đáo hạn Ngân hàng phải thông báo cho khách hàng biết chuẩn bị tiền để trả nợ cho Ngân hàng Trường hợp đáo hạn mà khách hàng không trả được nợ thì Ngân hàng buộc phải chuyển nợ quá hạn.
Trong trường hợp Ngân hàng vì lý do bất khả kháng không thể trả nợ đúng hạn thì khách hàng xin được gia hạn nợ, thời gian gia hạn nợ không vượt quá thời hạn tài trợ vốn, khi được gia hạn nợ thì khách hàng không phải trả lãi suất nợ.
2.3.1.7 Thanh lý hợp đồng tín dụng
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHO ĐẾN NĂM 2013
3.1.1 Định hướng chung Để có được kết quả kinh doanh tốt hơn trong giai đoạn từ nay đến năm 2013, Ngân hàng sẽ tiếp tục đổi mới và phát triển theo các định hướng sau:
Thực hiện chiến lược kinh doanh tổng thể 2009 – 2013.
Tiếp tục triển khai chiến lược kinh doanh tổng thể theo đúng lộ trình đã được Hội đồng Quản trị phê duyệt, theo đó VIB sẽ tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực quản trị, điều hành của Hội sở; hoàn thiện quy trình nghiệp vụ theo mô hình mới; tiến hành chuyển đổi hệ thống chi nhánh sang mô hình kinh doanh và dịch vụ mới tại 6/9 vùng; triển khai hệ thống không gian bán lẻ tại 10 chi nhánh và chỉnh trang bộ mặt công sở của các đơn vị kinh doanh tại 6 vùng chuyển đổi.
Phát triển cơ sở khách hàng
Tiếp tục phát triển khách hàng theo chiều sâu, mở rộng và xây dựng mối quan hệ theo hướng hợp tác toàn diện, nâng cao số lượng, tần suất và hiệu quả của giao dịch Tập trung phục vụ tốt các khách hàng trọng tâm, cốt lõi và phát triển khách hàng mới theo đúng phân khúc khách hàng đã lựa chọn.
Nâng cao năng lực cạnh tranh
Chú trọng chất lượng sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng, đơn giản hóa các thủ tục giao dịch, hỗ trợ khách hàng lên kế hoạch cho tương lai, gắn chặt lợi ích của khách hàng với mọi hoạt động kinh doanh của VIB
Phát triển các gói sản phẩm hướng tới khách hàng mục tiêu nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng trọng tâm, cốt lõi Đầu tư cho các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao và hệ thống hạ tầng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa quy trình hoạt động.`
Nâng cao năng lực tài chính thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, hợp tác chiến lược với đối tác nước ngoài.
Nâng cấp hệ thống Callcenter và phát triển các kênh phân phối phi vật lý để nâng cao năng lực phục vụ khách hàng.
Hoàn thiện bộ máy, quy trình, quy định của quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và nâng cao năng lực quản trị rủi ro của VIB theo hướng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế
Xây dựng hệ thống báo cáo, cảnh báo rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản của toàn Ngân hàng, xây dựng khung chính sách, quy định, kế hoạch dự phòng về quản lý rủi ro hoạt động
Quản trị nguồn nhân lực của VIB
Triển khai thành công Hệ thống Quản trị hiệu quả làm việc tại VIB để xây dựng văn hoá làm việc tôn vinh hiệu quả công việc, trong đó mỗi cá nhân có những chỉ tiêu công việc rõ ràng và phù hợp với mục tiêu kinh doanh của VIB.
Hoàn thiện chính sách lương thưởng, xây dựng chương trình phát triển cán bộ cũng như đào tạo, tuyển dụng để xây dựng nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể của VIB.
Phát triển 2 trung tâm Đào tạo tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh, xây dựng quy trình chuẩn để đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp đủ năng lực xây dựng mối quan hệ bền vững, biết lắng nghe và phục vụ khách hàng một cách chu đáo, cởi mở và hợp tác.
Tiếp tục đầu tư hạ tầng công nghệ theo chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ giai đoạn 2009 – 2013 phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể Cụ thể:
Xây dựng mô hình quản trị công nghệ Ngân hàng phù hợp với chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ mới.
Nâng cấp hạ tầng nhằm hỗ trợ phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm củaVIB, tự động hóa các báo cáo dựa trên phát triển hệ thống MIS nhằm phục vụ cho yêu cầu quản trị hệ thống, tăng cường khả năng đáp ứng của hệ thống và bổ sung thêm các ứng dụng mới nhằm hỗ trợ tốt hơn các yêu cầu của hoạt động kinh doanh.
Nâng cấp hệ thống Symbol Core Banking System,tối ưu hóa hệ thống Oracle Finance, hệ thống công nghệ thẻ, kênh phân phối phi vật lý và 3rd Party, đầu tư hệ thống quản lý rủi ro, MIS và hợp nhất các quy trình để tối ưu hóa hệ thống
Phát triển mạng lưới và kênh phân phối
Hoàn thiện chiến lược phát triển mạng lưới tại các địa bàn mục tiêu của VIB để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng trọng tâm của VIB - Dự kiến sẽ mở thêm các đơn vị kinh doanh, nâng cấp các phòng giao dịch lên chi nhánh trong năm
2011 và củng cố để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch cũ.
Tiếp tục phát triển các kênh phân phối phi vật lý như VIB4U, Mobile Banking, đầu tư thêm tối thiểu là 50 ATM và 1.000 POS.
Hoạt động Marketing và truyền thông
Tiếp tục triển khai chiến lược thương hiệu mới của VIB, luôn đặt nhu cầu của khách hàng lên hàng đầu
Tiến hành các chiến dịch marketing và truyền thông theo kế hoạch đã được Hội đồng Quản trị thông qua nhằm giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy bán hàng và nâng cao nhận thức của khách hàng về thương hiệu VIB, đặc biệt là các chương trình thúc đẩy tăng trưởng huy động.
Tăng cường năng lực và hoạt động của Công ty Quản lý nợ và Khai thác Tài sản VIBAMC
Cung cấp các dịch vụ cho khách hàng của VIB về việc định giá và quản lý tài sản bảo đảm.
GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ (VIB)
Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ XNK của Ngân hàng Quốc tế trong vài năm gần đây, bên cạnh những thành tựu đạt được, thì hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tài trợ XNK nói riêng của Ngân hàng vẫn còn tồn tại những vướng mắc cần giải quyết Căn vứ vào mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, dựa vào phương hướng nhiệm vụ hoạt động trong những năm tới của Ngân hàng Quốc tế, từ thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ XNK của Ngân hàng, và để phát triển hơn nữa hoạt động này trong những năm tới, em xin đề xuất một số nhóm giải pháp như sau:
3.2.1 Nhóm giải pháp về Quản trị điều hành
3.2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Định hướng tín dụng tài trợ XNK của Ngân hàng Quốc tế phải phù hợp với chính sách phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước và nằm trong chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Đặc biệt do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng mà đòi hỏi việc huy động vốn nhằm đưa uy tín hoạt động của Ngân hàng Quốc tế đi lên là điều hết sức cần thiết trong bối cảnh hiện nay. Điều kiện tiên quyết đảm bảo tăng trưởng tín dụng là tăng trưởng nguồn vốn.
Có huy động vốn được nhiều thì Ngân hàng mới có thể cho vay hoặc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng và ngược lại, việc khách hàng sử dụng vốn nhiều, sẽ khuyến khích Ngân hàng đẩy mạnh đa dạng các hình thức huy động.
Vì thế, Ngân hàng phải:
- Xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu trong nước và ra nước ngoài: Ngân hàng Quốc tế là một Ngân hàng có uy tín tương đối lớn trong hệ thống Ngân hàng của Việt Nam, cũng như đang dần mở rộng, phát triển ra thị trường thế giới, tuy nhiên vẫn cần đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên có đủ trình độ kinh nghiệm nghề nghiệp.
- Ngân hàng cần sử dụng thế mạnh uy tín của mình để tranh thủ nguồn vốn đầu tư của Ngân sách Nhà nước dành cho các ngành kinh tế mũi nhọn, các hoạt động kinh doanh XNK.
- Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào bằng các chính sách tăng lãi suất tiền gửi cả bằng VND lẫn bằng ngoại tệ, cả trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên có các phần thưởng xứng đáng, có những chính sách ưu đãi đặc biệt.
3.2.1.2 Một số chiến lược tài trợ
Chuyển hướng tài trợ từ cho vay thương vụ có tính chất riêng lẻ thụ động sang cho vay theo dự án khép kín chu trình lưu thông hàng hóa từ sản xuất đến tiêu thụ Việc lựa chọn và thẩm định dự án đầu tư trở thành nhân tố có ý nghĩa quan trọng nhất đối với sự thành công của Ngân hàng Do đó, Ngân hàng phải nên xem xét:
- Tính pháp lý của bộ hồ sơ dự án và hồ sơ xây dựng theo điều kiện xây dựng của Nhà nước, hồ sơ mua sắm thiết bị theo quy chế đấu thầu và quy định của Bộ thương mại (nếu có thiết bị nhập khẩu), hồ sơ tín dụng theo quy định của Ngân hàng.
- Phương án vay và trả nợ của dự án tính toán các nguồn vốn và nguồn tài trợ, dự kiến biến động của các thông số ảnh hưởng đến nguồn trả nợ.
- Thẩm định nhóm chi tiêu hiệu quả: thời gian hoàn vốn, hiệu quả ròng (NPV), tỷ lệ hoàn vốn nội bộ, tỷ suất lợi nhuận…
3.2.2 Nhóm giải pháp về nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án XNK
Giống như các loại tín dụng khác, quy trình tín dụng XNK được chia thành 3 giai đoạn theo thời gian và theo tính chất khoản vay
Giai đoạn thẩm định trước khi vay Đây là giai đoạn khởi đầu và quan trọng nhất thể hiện khả năng tiếp cận dự án và khách hàng của Ngân hàng Đối với những doanh nghiệp truyền thống có quan hệ uy tín được cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi thì chỉ cần tập trung thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng.
Giai đoạn phê duyệt và giải ngân
Tuy hồ sơ vay đã được cán bộ tín dụng thẩm định đầy đủ, nhưng khâu xem xét phê duyệt là không thể thiếu Trên thực tế, không thể có một cán bộ tín dụng lý tưởng lại có sự hiểu biết toàn diện cả về nghiệp vụ Ngân hàng lẫn những kiến thức tổng hợp về thị trường, khoa học kỹ thuật, luật pháp… nên cần có giai đoạn này.
Giai đoạn kiểm tra sau Đây là giai đoạn kiểm nghiệm tính chính xác, khách quan của phương án kinh doanh đã được Ngân hàng thẩm định.
3.2.2.2 Quản lý rủi ro trong tín dụng tài trợ XNK
Ngoài những nhân tố rủi ro khách quan và chủ quan trong tín dụng thông thường, tín dụng tài trợ XNK còn chịu ảnh hưởng lớn của hai nhân tố là lãi suất và tỷ giá của các đồng tiền giao dịch Sự biến động thường xuyên của hai nhân tố, nếu tạo thêm thuận lợi cho Ngân hàng trong nghiệp vụ tín dụng thì sẽ gây thiệt hại cho khách hàng và ngược lại Để quản lý rủi ro đối với lãi suất và tỷ giá, các Ngân hàng thường áp dụng các biện pháp nghiệp vụ kinh doanh hối đoái trên thị trường tiền tệ.
3.2.2.3 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng tài trợ XNK
Hiện nay, Ngân hàng Quốc tế đã rất nỗ lực trong việc đa dạng hóa các hình thức tài trợ tín dụng XNK mới như bao thanh toán, bảo lãnh, thuê mua tài chính… tuy nhiên, với điều kiện nền kinh tế nước ta và giới hạn nguồn kinh doanh của mình, Ngân hàng Quốc tế chưa phát huy được hết những lợi ích của các hình thức tài trợ này Song, trong những năm tới, Ngân hàng sẽ cố gắng áp dụng một cách hoàn chỉnh hơn và phát huy hiệu quả cao hơn.
Việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng tài trợ XNK cũng làm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng khi thực hiện nghiệp vụ tài trợ này, nó giúp phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng Ngoài ra, đa dạng hóa cũng giúp tăng thị phần cho Ngân hàng, thu hút thêm được nhiều khách hàng với nhiều hình thức khác nhau.
3.2.2.4 Quản lý tài sản thế chấp cầm cố
- Xây dựng hệ thống kho tàng đủ tiêu chuẩn quản lý vật tư, hàng hóa… dùng làm tài sản thế chấp Hoạt động kinh doanh kho bãi được thực hiện theo các chế độ khoán tài chính của công ty thu mua.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC
Nước ta hiện nay với nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa đòi hỏi phải có một môi trường pháp lý đồng bộ, nhất quán, đảm bảo cho các doanh nghiệp kinh doanh bình đẳng trước pháp luật, các quan hệ kinh tế xã hội được điều chỉnh theo định hướng Xã hội chủ nghĩa.
- Thứ nhất: Hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định đồng bộ và nhất quán Để đảm bảo tín dụng tài trợ XNK của NHTM có hiệu quả, trước hết chính sách XNK cần được hoàn thiện đồng bộ với chiến lược phát triển và kế hoạch phát triển của nền kinh tế quốc dân Rà soát lại khả năng doanh nghiệp có giấy phép đăng kí kinh doanh XNK và cho phép các doanh nghiệp có hàng XNK ổn định được phép đăng ký kinh doanh Bộ Thương mại cần quy định trách nhiệm cho các cơ quan cấp giấy phép đối với chất lượng và giá cả của hàng hóa XNK, đặc biệt là những thiết bị có hàm lượng kỹ thuật, công nghệ cao.
- Thứ hai: Chính sách trợ giá và bảo hiểm XNK
Một số mặt hàng XNK của nước ta hiện nay bị thua thiệt và có sức cạnh tranh kém hơn do thiếu vốn và cơ chế chính sách, đặc biệt là hàng nông sản như: gạo, cà phê… những dự án nhập khẩu đòi hỏi phải được đầu tư đồng bộ, tránh tình trạng như nhiều dự án do các cơ sở Chi nhánh chậm giải ngân, làm chậm tiến độ thi công…
Nhằm bảo hiểm và khuyến khích hàng hóa XNK Việt Nam, nhất là đối với hàng nông sản cần nhanh chóng thành lập tổ chức bảo hiểm xuất khẩu với các thành viên chủ yếu từ Chính phủ, các Ngân hàng, Bộ Thương mại và các bộ ngành liên quan đến 2 chức năng cơ bản sau:
+ Tư vấn và thông tin tiếp thị cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK + Cấp tín dụng người mua và bảo hiểm hàng hóa XNK của Việt Nam.
- Thứ ba: Nhà nước cần nhanh chóng thực thi các biện pháp xử lý tài sản thế chấp. Đối với các Ngân hàng ở Việt Nam hiện nay nói chung việc xử lý tài sản thế chấp theo đúng trình tự pháp luật để Ngân hàng thu hồi vốn hiện còn rất phức tạp, nên hầu hết việc xử lý tài sản thế chấp đều được thực hiện theo phương thức thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng cho vay, để khách hàng tự nguyện bán tài sản thế chấp trả nợ Ngân hàng… song số lượng này còn chưa nhiều
Chính vì vậy, đòi hỏi Nhà nước cần thường xuyên giám sát, thanh tra các hoạt động tín dụng của Ngân hàng từ khâu đầu đến khâu tháo gỡ những vướng mắc trong xử lý tài sản thế chấp Cần đơn giản hóa thủ tục hành chính, pháp lý để tạo điều kiện cho tài sản được mua bán chuyển nhượng dễ dàng, góp phần giảm nợ quá hạn của Ngân hàng xuống mức cho phép tài sản mang tính hình thức, thủ tục trong việc vay vốn của Ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB
Với sự phát triển kinh tế mạnh mẽ và sự mở rộng của hoạt động thương mại quốc tế như ngày nay thì các quan hệ kinh doanh, nhất là trong lĩnh vực tài trợ XNK đã và đang không ngừng được mở rộng sang các quốc gia mới, các khu vực mới, đi liền với nó là sự hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra theo cả chiều rộng và chiều sâu. Chính vì vậy, đòi hỏi Ngân hàng Quốc tế phải tận dụng mọi cơ hội để tăng cường và mở rộng các mối quan hệ đại lý đối với các Ngân hàng nước ngoài trong khu vực cũng như trên thế giới, Ngân hàng VIB với 14 năm hoạt động, vẫn còn là một Ngân hàng tương đối trẻ, nhưng với những gì mà đội ngũ cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng đang cố gắng, và đặc biệt sự đầu tư vào việc xây dựng thương hiệu cho mình, VIB cần phát huy những thế mạnh của mình, nhằm tìm kiếm thêm các mối quan hệ đại lý, hạn chế những khó khăn do vấn đề này gây nên.
Ngân hàng Quốc tế nên có những trao đổi kinh nghiệm định kỳ về nghiệp vụ trong toàn bộ hệ thống ngành Ngân hàng, từ đó đúc kết ra những kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng công tác, góp phần giữ vững cũng như phát triển thị phần của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK.
3.3.3 Đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK Ở nước ta hiện nay, để nâng cao được hoạt động tín dụng tài trợ XNK thì bên cạnh việc đưa ra những kiến nghị đối với các cơ quan quản lý vĩ mô Nhà nước, với chính bản thân Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK, chúng ta còn phải đưa ra những khuyến nghị đối với các doanh nghiệp XNK – một nhân tố rất quan trọng trong mối quan hệ tín dụng đối với NHTM.
Do trình độ của các cán bộ tại doanh nghiệp XNK về lĩnh vực hoạt động ngoại thương còn yếu kém nên đã gây ra những khó khăn nhất định cho Ngân hàng và cho chính doanh nghiệp Điều này đòi hỏi doanh nghiệp cần có những biện pháp khắc phục cho chính doanh nghiệp mình:
- Các nhà kinh doanh XNK phải có đủ trình độ về lĩnh vực chuyên môn của mình đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, nghiệp vụ chuyên môn cao, trình độ ngoại ngữ để có thể tiếp cận và sử dụng được những phương tiện tín dụng quốc tế hiện đại.
- Cử các cán bộ đi dự lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ do các nơi tổ chức. Mời chuyên gia về giảng dạy, tư vấn trong lĩnh vực thương mại quốc tế.
Bên cạnh đó, doanh nghiệp XNK cần đẩy mạnh hoạt động marketing XNK để hạn chế những rủi ro dẫn đến mất khả năng thanh toán đối với Ngân hàng.
Doanh nghiệp XNK cần chấp hành tuyệt đối những nguyên tắc, điều kiện, những quy định được thỏa thuận trong khi vay vốn Ngân hàng Cụ thể là doanh nghiệp XNK cần phải sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết như trong đơn xin vay vốn, những tài sản mà doanh nghiệp đã thế chấp cầm cố bằng Chi nhánh thì không có quyền được chuyển nhượng, cầm cố hay bán lại cho các cá nhân khác. Cần tạo sự tin tưởng và trung thực trong mối quan hệ giữa NHTM và doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh XNK.