HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HỆ THỐNG CHỈ TIÊU THỐNG KÊ PHẢN ÁNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay đầu tư, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung ứng các dịch vụ thánh toán Hiện nay có rất nhiều những định nghĩa về ngân hàng thương mại:
Theo các nhà kinh tế: Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở các tài khoản tiền gửi, kể cả các loại tiền gửi mà dựa vào đó có thể dùng tờ séc.
Theo pháp lệnh ngân hàng do Hội đồng nhà nước thông qua ngày 23/5/1990 xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Theo luật của các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá X thông qua ngày 12/12/1997, có định nghĩa là: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ của toàn xã hội Ngân hàng có nhiều loại khác nhau phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỉ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Có thể thấy ngân hàng thương mại có vị trí rất quan trọng trong hệ thống ngân hàng cũng như trong nên kinh tế quốc dân.
1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) nếu cả hai cùng có lợi Như vậy thu hập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trwor lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng.
Vì vậy, với chức năng này, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích công bằng cho tất cả các đối tượng trong quan hệ tín dụng Với người đi vay, họ sẽ có được nơi vay tiền tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp để thoả mãn nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư và tiều dùng Còn đối với người gửi tiền, họ sẽ nhận được thu nhập từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình với khoản lãi tiền gửi, hoặc được ngân hàng đảm bảo an toàn cho nguồn vốn này hay cung cấp cho họ các phương tiện thanh toán tiện lợi Bản thân ngân hàng thương mại cũng thu được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, lợi nhuận chính là cơ sở để các ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển.
Thông qua chức năng trung gian tài chính, ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của ngân hàng thương mại.
Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Ngân hàng thương mại tạo ra các khoản tiền gửi thanh toán Chỉ bằng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, khách hàng có thể sử dụng nó với mục đích thanh toán tại bất kỳ đâu có sự phục vụ của ngân hàng thương mại mà không phải mang theo một khoản tiền lớn bên mình Khi ngân hàng cho khách hàng vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ theo yêu cầu do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dung) các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán
Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư trên tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác, từ đó tạo ra khoản cho vay mới trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay.
Chức năng trung gian thanh toán
Với việc mở tài khoàn, cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán đã làm cho ngân hàng thương mại trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán các giá trị hàng hoá, dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện, và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ…cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Khi thực hiện chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại cũng có điều kiện huy động tiền gửi của khách hàng tới mức tối đa, mở rộng cho vay, đầu tư Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu
1.1.1.3 Các loại hình ngân hàng thương mại ở nước ta hiện nay
Ngân hàng thương mại cổ phần
Ngân hàng này được thành lập thông qua phát hành các cổ phiếu Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu có quyền tham gia quyết định các hoạt động của ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập của ngân hàng đồng thời phải gánh chịu các tổn thất có thể xảy ra Do vốn sở hữu được hình thành thông qua sự tập trung, các ngân hàng cổ phần có khả năng tăng vốn nhanh chóng, vì vậy thường là các ngân hàng lớn.
Các tổ hợp ngân hàng lớn nhất thế giới hiện nay là các ngân hàng cổ phần Các ngân hàng cổ phần thường có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh hoặc công ty con Khả năng đa dạng hoá cao nên các ngân hàng cổ phần có thể giảm rủi ro gây nên bởi tính chuyên môn hoá (thiên tai của một vùng, sự suy thoái của một ngành hoặc một quốc gia…), song chúng thường phải gánh chịu các rủi ro từ cơ chế quản lý phân quyền (nhiều chi nhánh được phân quyền lớn và hoạt động tương đối độc lập với trụ sở ngân hàng mẹ, giám đốc các chi nhánh này có thể có hành vi lạm dụng hoặc bất cẩn gây tổn thất cho ngân hàng).
Những NHTM cổ phần kể tên dưới đây là những ngân hàng mạnh nhất trong hoạt động ngân hàng bán lẻ và tập trung chủ yếu vào việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp tư nhân và hộ gia đình là:
- Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
- Ngân hàng TMCP Đông Á (Dong A Bank)
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
- Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP Bank)
- Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)
- Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
- Ngân hàng TMCP An Bình (An Binh Bank)
- Ngân hàng TMCP Phương Nam
- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank)
- Ngân hàng TMCP Dầu khí (PG Bank)
- Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Eximbank)
- Ngân hàng TMCP Nhà (Habubank)
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
- Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng thương mại quốc doanh
Ngân hàng thương mại quốc doanh là những NHTM được thành lập do nhà nước chịu trách nhiệm về nguồn vốn cũng như quản lý nguồn vốn, và nguồn vốn được lấy trực tiếp từ ngân sách nhà nước Ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng chủ lực trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Các ngân hàng thương mại quốc doanh ở nước ta hiện nay: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) (Trước đây, ngân hàng thương mại quốc doanh còn có Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank), nhưng nay ngân hàng này đã được cổ phân hoá và chuyển đổi thành một ngân hàng cổ phần).
Ngân hàng thương mại liên doanh
Ngân hàng liên doanh là những ngân hàng được hình thành dựa trên góp vốn của hoặc nhiều bên, thường là giữa ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài để tận dụng các ưu thế của nhau Ví dụ như: Ngân hàng liên doanh Việt-Nga, Ngân hàng liên doanh Việt-Thái, Ngân hàng Indovina, Ngân hàng Shinhanvina, Ngân hàng VID Public, Ngân hàng Vinasiam
Ngân hàng thương mại nước ngoài
Hệ thống chỉ tiêu thống kê phản ánh hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại
mại (e chưa đánh kịp phần này,e sẽ bổ sung trong bản thảo lần sau)
CHƯƠNG 2 VẬN DỤNG MỘT SỐ PHƯƠNG PHÁP THỐNG KÊ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG
VẬN DỤNG MỘT SỐ PHƯƠNG PHÁP THỐNG KÊ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG
Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương khu vực Chương Dương
2.1.1 Khái quát về chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (tên tiếng Anh là Vietinbank _ Vietnam Bank for Industry and Trade) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có hệ thống mạng lưới trải rộng trên toàn quốc với 3 Sở Giao dịch, 141 chi nhánh, và trên 700 điểm/ phòng giao dịch.
Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương là một trong những chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam Một số thông tin về chi nhánh như sau:
- Tên đầy đủ của chi nhánh: Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương.
- Trụ sở của chi nhánh: 32/298 Ngọc Lâm, quận Long Biên , thành phố Hà Nội.
+ Phòng giao dịch Hà Thành.
+ Phòng giao dịch Tràng An.
+ Phòng giao dịch Thành Công.
+ Phòng giao dịch Long Biên.
+ Phòng giao dịch Đông Đô.
Logo của chi nhánh được sử dụng thống nhất với logo của toàn hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam Từ tháng 4 năm 2008, Vietinbank sử dụng logo mới mang biểu tượng hình trái đất bao trùm đồng tiền cổ với hai màu đặc trưng là xanh dương và đỏ:
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Vào tháng 8 năm 1988, Ngân hàng Nhà nước huyện Gia Lâm tách thành Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Trâu Quỳ Ngân hàng Công thương Chương Dương được thành lập trên cơ sở đó Từ ngày 1-4-1993, NHCT Chương Dương chuyển thành chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam cùng với 5 chi nhánh khác của NHCT thuộc các khu vực Ba Đình, Hoàn Kiếm, Đống Đa, khu vực I Hai Bà Trưng, khu vực II Hai Bà Trưng Là chi nhánh của NHCT Việt Nam nên chi nhánh NHCT Chương Dương là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu và bảng tổng kết tài sản riêng, hạch toán kế toán và quản lí tài chính theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật Chi nhánh có quyền tự chủ kinh doanh và được phép kí kết các hợp đồng kinh tế, được chủ động thực hiện các hoạt động kinh doanh, tổ chức và nhân sự theo sự phân cấp uỷ quyền của NHCT. Để mở rộng mạng lưới và tăng khả năng khả năng cạnh tranh thì vào tháng 6 năm 1993 NHCT Chương Dương thành lập mới phòng kiểm soát và phòng giao dịch Yên Viên Tháng 1 năm 1995, chi nhánh thành lập thêm phòng kinh doanh ngoại tệ và phòng giao dịch Đông Anh Đến tháng 1 năm 1997, phòng giao dịch Đông Anh được nâng cấp thành chi nhánh cơ sở trực thuộc chi nhánh NHCT Chương Dương Tháng 2 năm 2002, phòng giao dịch Yên Viên và phòng giao dịch Đức Giang cũng được nâng thành 2 chi nhánh trực thuộc NHCT Chương Dương và đến tháng 4 năm 2003 thì trực thuộc NHCT Việt Nam.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Từ khi thành lập vào tháng 8 năm 1988, NHCT Chương Dương được tổ chức với 5 phòng ban chính như sau:
- Phòng Tổ chức hành chính.
Trải qua quá hoạt động với nhiều giai đoạn phát triển, chi nhánh đã dần hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động của ngân hàng mình để thích hợp hơn với những chuyển biến mới của nền kinh tế cũng như của hệ thống ngân hàng Đến nay, mô hình tổ chức của NHCT Chương Dương bao gồm 8 phòng ban và 2 tổ như sau:
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp.
- Phòng Khách hàng Cá nhân.
- Phòng Kiểm tra kiểm soát.
- Phòng Tiền tệ và kho quỹ.
- Phòng Tổng hợp tiếp thị.
- Phòng Tổ chức hành chính.
- Phòng Quản lí rủi ro.
Mô hình hiện nay của chi nhánh được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1 Mô hình tổ chức của chi nhánh NHCT Chương Dương.
KH: Khách hàng; P KH: Phòng khách hàng; PGD: Phòng giao dịch
Các phòng ban được chia thành 4 khối và các phòng giao dịch:
Trong khối kinh doanh gồm các phòng: phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Khách hàng cá nhân và các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp có chức năng khai thác vốn bằng đồng ViệtNam và ngoại tệ từ các khách hàng là doanh nghiệp Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ và thể lệ hiện hành. Thực hiện nhiệm vụ thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh, trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp.
Phòng Khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn bằng nội tệ và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng và quản lý tín dụng Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
Khối Quản lý rủi ro.
Trong khối Quản lý rủi ro gồm có phòng Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động của ngân hàng.
Trong khối tác nghiệp gồm có phòng Kế toán và phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng
Kế toán gồm hai bộ phận là bộ phận Kế toán và tổ Điện toán Bộ phận Kế toán có chức năng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch; Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo quy định; Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng Tổ điện toán có chức năng thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh, bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh. Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định Ứng và thu tiền cho các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
Khối hỗ trợ gồm phòng Tổ chức hành chính và phòng Tiếp thị tổng hợp Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo chủ trương và quy định của Nhà nước cũng như của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn cho chi nhánh. Phòng Tiếp thị tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh; tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
Các phòng giao dịch có chức năng huy động vốn và cấp tín dụng, thực hiện công tác thanh toán, tiền tệ kho quỹ và một số dịch vụ khác của ngân hàng Đảm bảo an toàn tuyệt đối về vốn, tài sản và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật về các hoạt động của phòng giao dịch.
2.1.4 Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh
Các hoạt động hiện nay của ngân hàng khá phong phú và đa dạng, từ những nghiệp vụ truyền thống như huy động vốn, cho vay… đến những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại góp phần đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng.
Hoạt động huy động vốn
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.
- Nhận tiền gửi tiết kiêm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ…
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
Hoạt động cho vay và đầu tư
- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ.
- Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ.
- Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài.
- Cho vay tài trợ uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF), Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung.
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong nước và quốc tế.
- Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế.
Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
Thanh toán và tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế.
- Chuyển tiền nhanh Western Union.
- Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiêm chi, séc.
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM.
- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ…
- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
Thẻ và ngân hàng điện tử
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Master Card…)
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
- Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ.
- Tư vấn đầu tư và tài chính.
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán.
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
2.1.5 Mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh năm 2010
2.1.5.1 Nhận định tình hình kinh doanh năm 2010
Năm 2010 nền kinh tế Việt Nam vẫn còn có nhiều khó khăn, thách thức, các cân đối kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định; hoạt động của hệ thống tài chính còn nhiều rủi ro; lạm phát có nguy cơ tăng lên.
Năm 2010 cũng là năm nhiều cam kết gia nhập WTO đến thời hạn thực thi, nhất là cam kết về mở cửa lĩnh vực dịch vụ, tài chính, bán lẻ, tạo ra thách thức không nhỏ đối với các doanh nghiệp Việt Nam.
Nguồn số liệu
Nguồn số liệu thứ cấp được lấy từ báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của các năm 2003-2009, báo cáo tài chính các năm 2003-2009, bảng tổng hợp tình hình huy động vốn các năm 2003-2009, bảng tổng hợp tình hình cho vay, thu nợ và dư nợ các năm 2003-2009, đánh giá hoạt động kinh doanh các năm 2007-2009.
Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2003-2009
2.3.1 Biến động quy mô tín dụng:
2.3.1.1 Biến động quy mô vốn huy động:
Bảng 2.1: Các chi tiêu biểu hiện mức độ biến động của nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công thương chi nhánh Cương Dương giai đoạn 2003-2009
Lượng tăng giảm tuyệt đối (tỷ đồng)
(%) gi đồng)(tỷ hoànLiên Định gốc Liên hoàn Định gốc Liên hoàn Định
Kết quả tính toán cho thấy, trong giai đoạn từ năm 2003-2009, tổng nguồn vốn huy động bình quân hàng năm của Chi nhánh đạt 4392.14 tỷ đồng, với tốc độ phát triển bình quân hàng năm đạt 118.25% hay tốc độ tăng bình quân hàng năm 18.25% tương ứng với lượng tăng giảm tuyệt đối bình quân hàng năm là 725.5 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh tương đối ổn định và tăng từ năm 2003-2009.Năm 2003 tổng nguồn vốn huy động đạt 2510 tỷ đồng Đến năm 2009 nguồn vốn huy động đạt 6863 tỷ đồng, tăng 11.02 % tương ứng tăng 681 tỷ đồng so với năm 2008, tăng 173.43 % so với năm 2003 Đặt biệt, năm 2006 có tốc độ tăng liên hoàn là lớn nhất, tăng 31.76 % tương ứng tăng 993 tỷ đồng so với năm 2005 Sở dĩ năm 2006 có tốc độ tăng lớn nhất bởi đây là năm nền kinh tế ổn định, GDP của nước ta tăng 8.17% so với năm 2005, cộng với sự phát triển đột phá của thi trường chứng khoán đã ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Từ năm 2007–2009, tốc độ tăng năm sau thấp hơn so với tốc độ tăng năm trước Năm 2007 là một năm “nóng” của thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản Các doanh nghiệp và dân cư đổ vào đầu tư hai thị trường này nhiều hơn thay vì gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi suất Vì vậy, năm 2007 nuồn vốn huy động đạt 5105 tỷ đồng, tăng 23.91% thấp hơn so với năm
2006 (31.76%) Năm 2008, nền kinh tế nước ta gặp rất nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, khủng hoảng tài chính kéo theo sự suy thoái kinh tế diễn ra trên toàn cầu, để tăng nguồn vốn huy động các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất, có thời điểm lãi suất huy động lên sát mức 21% Các doanh nghiệp và cá nhân đã chuyển từ kênh đầu tư khác về gửi tiết kiệm ngân hàng, an toàn mà lãi suất cao Bởi thế, năm 2008 lượng tăng giảm tuyệt đối liên hoàn đạt 1077 tỷ đồng, nhiều nhất so với các năm khác trong giai đoạn. Nhưng về tốc độ tăng thì chỉ đạt 21.1 % so với năm 2007 Năm 2009, nền kinh tế nước ta tiếp tục gặp khó khăn thách thức Tác động của khủng hoảng tài chính quốc tế làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế- xã hội của nước ta Không nằm ngoài sự tác động đó, nguồn vốn huy động của Chi nhánh năm 2009 tiếp tuc tăng nhưng tốc độ chậm hơn, tăng 11.02%
Biểu đồ 2.1: Biến động quy mô tổng vốn huy động của Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2003-2009
Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh giai đoạn liên tục tăng, duy trì được sự ổn định qua các năm Có được thành công đó là do Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp giữ ổn định, phát triển nguồn vốn: khai thác nhiều kênh huy động vốn, mở rộng thị trường bán lẻ trên mọi phương diện, tăng cường tiếp thị, đổi mới tác phong giao dịch, mở thêm các phòng giao dịch…Các phòng giao dịch sau thành lập đều thu hút được lượng khách hàng rất tốt với nhiều sản phẩm dịch vụ.
2.3.1.2 Biến động quy mô doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ:
Biểu đồ 2.2: Biến động quy mô doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2003-2009
Qua biểu đồ 2.2 ta thấy, nhìn chung, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của chi nhánh đều có xu hướng tăng qua các năm từ năm 2003 đến năm 2009.
Doanh số cho vay bình quân hàng năm của chi nhánh đạt 4838 Tỷ đồng, tốc độ phát triển bình quân hàng năm là 143.58% và tốc độ tăng trung bình hàng năm là 43.58% tương ứng tăng 2250.33 tỷ đồng Qua các số liệu tính toán được, có thể thấy doanh số cho vay của Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương giai đoạn2003-2009 luôn tăng cả về số tương đối và số tuyệt đối Năm 2006 đạt tốc độ tăng ít nhất là do trong năm 2006, giá cả hàng hoá trên thị trường thế giới cũng như trong nước có nhiều biến động, tiền lương tăng… đã tạo sức ép tăng giá nhiều mặt hàng trong nước (gạo, cà phê, hạt tiêu, cao su, xăng dầu, cước vận chuyển, xi măng…), giá vàng cũng tăng cộng thêm hạn hán, bão lũ gây thiệt hại nặng nề ở nhiều vùng trong cả nước; dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng ở gia súc làm ảnh hưởng ít nhiều đến việc cho vay của ngân hàng.
Năm 2009 đạt tốc độ tăng cao nhất, so với năm 2003 tốc độ tăng là 775.98% tương ứng tăng 13502 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 158.82% tương ứng tăng 9353 tỷ đồng Để có được mức tăng trưởng, chi nhánh đa dạng hoá các loại hình cho vay, thu hút khách hàng mới, chăm sóc khách hàng lớn có uy tín lâu năm Chi nhánh tập trung đầu tu vốn cho các dự án lớn của các Tổng công ty, tập đoàn như: Tổng công ty Hàng Hải Việt Nam, Công ty Điện lực 1, Công ty Đầu tư phát triển đường cao tốc, PTSC…
Bảng 2.2: Biến động doanh số cho vay của Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2003-2009
Lượng tăng giảm tuyệt đối (tỷ đồng)
Bảng 2.3: Biến động doanh số thu nợ của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2003-2009
Lượng tăng giảm tuyệt đối (tỷ đồng)
(%) gi đồng)(tỷ hoànLiên Định gốc Liên hoàn Định gốc Liên hoàn Định
Doanh số thu nợ của Chi nhánh tăng liên tục qua các năm 2003-2009 từ 1421 tỷ đồng năm 2003 đến 14052 tỷ đồng năm 2009 ( trong vòng 7 năm tăng 12631 tỷ đồng tương ứng tăng 888,88%) Cụ thể, trong các năm 2005- 2006, doanh số thu nợ của Chi nhánh có tốc độ tăng chậm ở mức dưới 10%, nhưng từ năm 2007 trở đi, tốc độ tăng luôn ở mức trên 45% Đặc biệt, năm 2009, một mặt làm tốt công tác thẩm định và rà soát các khoản vay đúng nguyên tắc, quy trình,quy chế, chi nhánh tiếp tục giải ngân các dự án đồng tài trợ và thiết lập quan hệ tín dụng thêm với nhiều doanh nghiệp mới, xem xét nâng cao hạn mức tín dụng cho vay đối với một số khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài, được đánh giá có tín nhiệm Doanh số thu nợ của chi nhánh đạt 14052 tỷ đồng, tăng 142,36% so với năm 2008, giá trị tuyệt đối của 1% tốc độ tăng liên hoàn là 57,98 tỷ đồng
Doanh số thu nợ bình quân hàng năm của Chi nhánh đạt 4478.57 tỷ đồng. Doanh số thu nợ bình quân 1 năm tăng 2105,17 tỷ đồng Tốc độ phát triển bình quân là 146.51 % Tốc độ tăng trung bình hàng năm của doanh số thu nợ là 46.51% trong khi tốc độ tăng bình quân 1 năm của doanh số cho vay là 43.58% Như vậy tình hình thu nợ của chi nhánh là khá tốt, điều này cho thấy khả năng chi trả của khách hàng của chi nhánh rất tốt, đồng thời chất lượng các hợp đồng cũng tăng.
Bảng 2.4: Biến động dư nợ của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Chương
Lượng tăng giảm tuyệt đối (tỷ đồng)
(%) gi đồng)(tỷ hoànLiên Định gốc Liên hoàn Định gốc Liên hoàn Định
Dựa và biểu đồ 2.2 và bảng 2.4, dư nợ của chi nhánh giai đoạn 2003-2009 có xu hướng tăng (dư nợ năm 2003 là 1481 tỷ đồng, đến năm 2009 đạt 4266 tỷ đồng, tăng
2785 tỷ đồng) Dư nợ bình quân hàng năm là 2378 tỷ đồng, lượng tăng bình quân hàng năm là 464.17 tỷ đồng Dư nợ của chi nhánh thời kỳ này có tốc độ phát triển bình quân 119.28% và tốc độ tăng bình quân hàng năm là 19.28 % tương ứng tăng 464,17 tỷ đồng Từ năm 2003-2006, dư nợ của chi nhánh tăng với tốc độ chậm Năm 2007, tốc độ tăng đạt 84.55 %, cao nhất trong cả thời kỳ Để đạt được kết quả như trên, Chi nhánh đã xây dựng chiến lược hoạt động và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động tín dụng:
-Thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, năm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực quản lý điều hành của từng khách hàng; đối với khách hàng mới, phải phân tích và thẩm định kỹ về năng lục tài chính, quy mô ngành hàng và về chiến lược cạnh tranh đưa ra hội đồng tín dụng thảo luận và quyết định.
-Giữ vững và từng bước tăng thị phần đối với ngành hàng, khách hàng có tình hình tài chính sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có tính cạnh tranh cao, tình hình tài chính lành mạnh, vay trả sòng phẳng, được xác định là khách hàng chiến lược. Đồng thời giảm du nợ đối với khách hàng có sản xuất kinh doanh và tài chính yếu kém, thường xuyên phát sinh gia hạn nợ, không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng
Riêng dư nợ năm 2008 đạt 2980 tỷ đồng, giảm 89 tỷ đồng tương ứng giảm 2.9
% so với năm 2007 Nguyên nhân là do ảnh hưởng của của lạm phát và khủng hoảng kinh tế thế giới đối với nền kinh tế nước ta: thị trường xuất khẩu và thị trường vốn bị thu hẹp; Hoạt động của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp không kiểm soát được chi phí, hiệu quả kinh doanh bị sụt giảm; thị trường đầu ra bị ảnh hưởng nặng nề do nhiều nền kinh tế thế giới lâm vào tình trang suy thoái, nhu cầu tiêu dùng trong nược sụt giảm làm cho nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bị ngưng trệ, thua lỗ hoặc mất thị trường; Đầu tư tăng trưởng chậm.
2.3.2 Biến động cơ cấu tín dụng:
2.3.2.1 Biến động cơ cấu tổng vốn huy động:
* Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động:
Bảng 2.5: cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2003-2009
Năm vốn huyTổng động(tỷ đồng)
Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi dân cư Tiền gửi các TCTD khác
Số tuyệt (tỷ đồng)đối
Số tuyệt (tỷ đồng)đối
Số tuyệt (tỷ đồng)đối
Xét theo đối tượng huy động, trong các năm 2003-2009, về mặt số tuyệt đối, vốn huy động từ tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi dân cư có xu hướng tăng Năm
2003, VHĐ từ tiền gửi doanh nghiệp là 1981 tỷ đồng, VHĐ từ tiền gửi dân cư là 429 tỷ đồng, đến năm 2009, VHĐ tiền gửi doanh nghiệp là 5241 tỷ đồng, VHĐ tiền gửi dân cư đạt 1102 tỷ đồng Còn tiền gửi các TCTD khác thì biến động thất thường lúc tăng lúc giảm (năm 2004 tăng 385 tỷ đồng so với năm 2003, tương ứng tăng 15.34 %, 2 năm tiếp theo thì lại giảm: năm 2005 giảm 1.06 % so với năm 2004, năm 2006 giảm7.39 % so với năm 2005, năm 2007 lại tăng 4.61% so với năm 2006)
Biểu đồ 2.3: cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2003-2009