Thuc trang va giai phap mo rong cho vay tieu dung 77136

Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Lêi mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng đợc ví nh hệ thần kinh trung ơng kinh tế Sau gần 20 năm thực công đổi mới, hoạt động ngân hàng đà đạt đợc thành tựu quan trọng, góp phần kinh tế vợt qua khó khăn thách thức, đa đất nớc ngày phát triển bền vững Nói đến hoạt động ngân hàng không nói đến hoạt động tín dụng Đây hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, môi trờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, để thực tốt vai trò mình, NHTM tìm cách để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho kinh tế nh phục vụ nhu cầu khách hàng Một hình thức tín dụng phải kể đến tín dụng tiêu dùng, kênh tín dụng chủ yếu thực chủ chơng kích cầu Chính Phủ góp phần cải thiện đời sống, xóa đói giảm nghèo, khuyến khích gia tăng nhu cầu nhân dân Tín dụng tiêu dùng làm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, đồng thời làm đòn bẩy khích thích sản xuất nớc phát triển, giảm nhập hàng hóa, góp phần tiết kiệm ngoại tệ cho đất nớc, thúc đẩy tăng trởng kinh tế giữ vững ổn định xà hội Các NHTM nớc ta đà đa sản phẩm CVTD thị trờng từ năm 1993- 1994 nhng đến năm 2002 sản phẩm phát triển Tuy nhiên, CVTD chiếm tû träng rÊt nhá c¶ vỊ doanh sè cho vay d nợ toàn hoạt động cho vay ngân hàng Hiện nay, CVTD đợc đánh giá mảnh đất đầy Nguyn Th Hi Lp: NHH-K8 Khúa lun tt nghip Hc vin Ngõn Hng tiềm mà NHTM cha khai thác hết Theo dự báo, năm tới với phát triển mạnh mẽ ổn định kinh tế, mức sống thu nhập ngời dân ngày tăng lên, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu vay tiêu dùng Vì vậy, hoạt động mở rộng CVTD xu híng ph¸t triĨn tÊt u cđa c¸c NHTM ë ViƯt Nam Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam - VPBank ngân hàng có qui mô vốn, công nghệ ngân hàng đà thay đổi tơng đối đại so với ngân hàng nớc Tuy nhiên, cha hoàn thiện so với ngân hàng khu vực, để cạnh tranh phát triển trình hội nhập, ngân hàng đà chọn chiến lợc phát triển ngân hàng bán lẻ Tức tập trung phát triển khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ Đây chiến lợc phát triển đắn ngân hàng thơng mại cổ phần nớc, phù hợp với qui mô, công nghệ đặc điểm thị trờng Trong thời gian thực tập Phòng tín dụng cá nhân Chi nhánh VPBank Hà Nội, Chi nhánh dẫn đầu hệ thống VPBank, em đà đợc tiếp xúc với thực tiễn hoạt động Cho vay tiêu dùng Chi nhánh Vận dụng kiến thức đà học đợc, em lựa chọn đề tài Thực trạng giải pháp Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh VPBank Hà Nội, nhằm phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng VPBank địa bàn Hà Nội chiến lợc phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nớc Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận CVTD nh đặc điểm, vai trò hoạt động chủ thể nỊn kinh tÕ, Nguyễn Thị Hải Lớp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng qua ®ã thÊy đợc tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động CVTD NHTM Đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD VPBank Hà Nội Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động CVTD VPBank Hà Nội Đối tợng nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu loại hình cho vay Cho vay tiêu dùng Phạm vị nghiên cứu: Phạm vị không gian: CVTD VPBank Hà Nội Phạm vị thời gian: Số liệu năm 2006,2007, 2008 Phơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phơng pháp nghiên cứu nh: Phơng pháp vật lịch sử Duy vật biện chứng Phân tích thống kê, thực tiễn, so sánh Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chơng: Chơng 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội Chơng : Giải pháp mở rộng cho vay dùng chi nhánh VPBank Hà Nội Nguyễn Thị Hải Lớp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Học vin Ngõn Hng Hà Nội, Ngày Tháng Năm 2009 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hải Chơng 1: Cë Së Lý LN VỊ CHO VAY TI£U DïNG Vµ Më RéNG CHO VAY TI£U DïNG 1.1.KH¸I QU¸T VỊ CHO VAY TIÊU DùNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Nguyn Th Hi Lp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây lµ ngn tµi chÝnh quan träng gióp ngêi nµy trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch đợc tài trợ Cho vay tiêu dùng Định nghĩa Cho vay tiêu dùng khác nhng nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại cho vay này: CVTD để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, ngời có nhu cầu nâng cao mức sống nhng cha có khả chi trả Ngân hàng phát triển sản phẩm Cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thu đợc gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay Trong năm gần (từ năm 2002), Vay tiêu dùng có xu hớng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều đợc lý giải thông qua đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Nhu cầu tiêu dùng ngời phụ thuộc vào thu nhập ngời Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, u tè quan träng lµ chu kú cđa nỊn kinh tÕ Khi nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn, mäi ngêi kú vọng tơng lai thu nhập tăng cao họ có khả chi tiêu nhiều Đồng thời nhà sản xuất đợc khuyến khích sản xuất nhiều mặt hàng đa dạng Nguyn Th Hải Lớp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hng mẫu mÃ, chủng loại nh nâng cao đợc chất lợng sản phẩm, từ khuyến khích đợc nhu cầu tiều dùng dân c Nếu thu nhập ngời dân không đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng, họ phát sinh nhu cầu vay tin tëng r»ng víi nỊn kinh tÕ l¹c quan nh vËy, chắn họ hoàn trả đợc khoản vay ngân hàng tơng lai Các ngân hàng lạc quan vỊ nỊn kinh tÕ nªn sÏ më réng quy mô tín dụng Vì vậy, Cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế tăng trởng Ngợc lại, với kinh tế suy thoái quy mô Cho vay tiêu dùng bị thu hẹp Hai là: Quy mô Cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm xuất phát từ đối tợng Cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Họ thờng vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mà tích luỹ cha đủ khả chi trả Vì vậy, khoản Cho vay tiêu dùng thờng có quy mô nhỏ so với tài sản ngân hàng, nhng số lợng khoản vay lại lớn số lợng hộ gia đình lớn nhu cầu chi tiêu đa dạng Ba là: Cho vay tiêu dùng nhạy cảm với lÃi suất Khách hàng vay tiêu dùng thờng quan tâm đến tiện ích giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mÃn cho nhu cầu tiêu dùng chi phí phải trả để có khoản vay Mặt khác, số lợng khoản vay nhỏ, số tiền thành toán theo định kỳ, số tiền trả định kỳ không lớn, không gây ảnh hởng nghiêm trọng đến thu nhập khách hàng Bốn là: Chất lợng thông tin khách hàng cung cấp không cao Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông tin làm sở phân tích để ngân hàng định cho vay hay không thông tin nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng Nguyn Th Hi Lp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng sức khoẻ, nơi c trú Những thông tin khách hàng cung cấp mang tính chủ quan, chiều, không đợc kiểm toán, kiểm soát nh khách hàng doanh nghiệp, không xác, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Năm là: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nguồn trả nợ khách hàng đợc trích từ thu nhập, thu nhập thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, công việc nh cấu, chu kỳ kinh tế Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định việc cho vay Sáu là: LÃi suất khoản Cho vay tiêu dùng cao Do quy mô khoản vay thờng nhỏ (Trừ khoản vay để mua BĐS), dÉn ®Õn chi phÝ ®Ĩ cho vay (vỊ thêi gian, nhân lực thẩm đinh, quản lý khoản vay) cao Đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hởng tới an toàn ngân hàng Vì vậy, khách hàng muốn nhận tài trợ theo hình thức Cho vay tiêu dùng phải chịu mức lÃi suất cao Mức lÃi suất giúp đảm bảo cho ngân hàng hạn chế đợc rủi ro ổn định thu nhập trờng hợp có cố ý muốn xảy 1.1.2 Các hình thức Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đa dạng phong phú Tuỳ tiêu thức khác mà Cho vay tiêu dùng chia thành: Căn theo mục đích vay Căn vào mục đích vay,CVTD đợc chia làm loại: Cho vay tiêu dùng c trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/ cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia ®×nh Nguyễn Thị Hải Lớp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Hc vin Ngõn Hng Đặc điểm khoản CVTD c trú có giá trị lớn, thời hạn dài, đem lại nguồn thu tơng đối ổn định cho ngân hàng Rủi ro khoản cho vay chịu ảnh hởng biến động thị trờng BĐS tài sản đảm bảo cho khoản vay thờng tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các khoản CVTD thờng nhỏ lẻ, thời hạn vay ngắn so với CVTD c trú 1.1.2.2 Căn vào phơng thức hoàn trả Căn vào phơng thức hoàn trả, CVTD chia làm loại: Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức CVTD ngời vay trả nợ (gồm số tiền gốc lÃi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Đối tợng áp dụng: Phơng thức thờng đợc áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/ thu nhập định kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ Một số điểm Ngân hàng cần ý áp dụng hình thức cho vay trả góp: a.Loại tài sản đợc tài trợ Thiện chí trả nợ ngời vay tốt tài sản hình thành từ nguồn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tơng lai Vì vậy, lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng nên ý đến điều b.Số tiỊn ph¶i tr¶ tríc Nguyễn Thị Hải Lớp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Th«ng thêng ngân hàng yêu cầu ngời vay phải toán trớc phần giá trị tài sản cần mua sắm - số tiền đợc gọi số tiền trả trớc Nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh loại tài sản, thị trờng tiêu thụ tài sản sau đà sử dụng, môi trờng kinh tế, lực ngời vay Vì vậy, ngân hàng cần xác định số tiền trả trớc phải đủ lớn để mặt, làm cho ngời vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác hầu hết tài sản đà qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trờng nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trớc có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro c.Chi phí tài trợ Là chi phí mà ngời vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ phải trang trải cho đợc chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng d.Điều khoản toán Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thờng ý tới số vấn đề sau: + Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng + Gía trị tài sản tài trợ không đợc thấp số tiền tài trợ cha thu hồi + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng Vì lẽ, thông thờng nguồn trả nợ ngời vay tiêu dùng lơng đợc nhận hàng tháng + Thời hạn trả nợ không nên dài Nguyn Th Hi Lp: NHH-K8 Khúa lun tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Sè tiÒn mà khách hàng phải toán cho ngân hàng định kỳ đợc tính phơng pháp sau: Phơng pháp lÃi đơn: Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời vay phải trả định kỳ phải đợc tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn toán LÃi đợc trả định kỳ dựa số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng a i= v+ Li Trong ®ã: a i : Sè tiỊn to¸n kú thø i (i = 1,n) V V : Vèn gèc to¸n mét kú ( v = n ) Li : L·i ph¶i tr¶ cho kú thø i, lÃi suất vay nhân với d nợ lại Phơng pháp có u điểm ngân hàng đơn giản, dễ thực hiện, dễ kiểm tra Nhng khách hàng, áp dụng phơng pháp tính số tiền toán định kỳ gây khó khăn ngân quỹ kỳ đầu, d nợ lại lớn mà thu nhập khách hàng định kỳ lại mang tính ổn định Phơng pháp giá: Theo phơng pháp này, số tiền khách hàng toán định kỳ nhau, đợc xác định theo công thức: Nếu toán đầu kỳ: A= n V ( 1+r ) r [ ( 1+ r )n −1 ] ( 1+r ) NÕu to¸n cuèi kú: N V ( 1+r ) r A= ( 1+r )n −1 Trong ®ã: Nguyễn Thị Hải Lớp: NHH-K8