Thuc trang va giai phap mo rong tin dung tieu 63387

Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, sản xuất tiêu dùng hai mặt quan trọng.Sản xuất đại diện lượng cung, cịn tiêu dùng đại diện lượng cầu.Giữa sản xuất tiêu dùng có mối quan hệ khăng khít có tác động qua lại lẫn nhau.Tiêu dùng điều kiện cho tồn sản xuất, có nhu cầu có nguồn cung.Cịn sản xuất góp phần tạo nên phát triển tiêu dùng, nhu cầu có thoả mãn cung nảy sinh thêm nhu cầu tiêu dùng Mối tương quan sản xuất tiêu dùng nằm trạng thái tạo ảnh hưởng tương ứng cho kinh tế.Vì sản xuất q nhiều mà khơng có nhu cầu tiêu dùng tương xứng tạo nên tình trạng khủng hoảng thừa, giá sản phẩm thị trường giảm sút gây thiệt hại cho nhà sản xuất, quy mô sản xuất bị thu hẹp lại.Còn nhu cầu tiêu dùng nhiều mà sản xuất khơng đáp ứng gây nên tình trạng lạm phát cho kinh tế.Vì vậy,đối với tổng thể kinh tế thị trường,để thúc đẩy kinh tế ổn định phát triển việc giải mối quan hệ cung cầu, sản xuất tiêu dùng quan trọng.Sản xuất tiêu dùng cần quan tâm để tạo nên cân kinh tế Tuy nhiên, nhìn vào thực tế ngành ngân hàng nước ta nay, với vai trò huyết mạch kinh tế, việc hỗ trợ giải mối quan hệ sản xuất tiêu dùng chưa xứng đáng với khả Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp, chiếm khoảng 10-15% tổng dư nợ cho vay Trong tỷ lệ nước có kinh tế phát triển Mỹ,Nhật nước châu Âu ln 40-50%.Điều nói lên tiềm cho vay tiêu dùng nước cịn lớn, khả khai thác khu vực tín dụng tiêu dùng ngân hàng cịn hạn chế chưa có quan tâm xứng đáng cho lĩnh vực Theo lộ trình cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, tới phải mở cửa toàn hệ thống ngân hàng, đón nhận cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước vốn ngân hàng có nguồn vốn lớn,khoa học cơng Hồng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp nghệ đại đặc biệt kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Xuất phát từ thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng nước, với kiến thức học tập Học viện Ngân Hàng, trình thực tập nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Thăng Long gợi mở cho em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Thăng Long” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho Đề tài chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề tín dụng tiêu dùng vấn đề mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng vấn đề mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp kiến nghị để mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long Mặc dù cố gắng hết sức, với hiểu biết khả có hạn, chắn đề tài em cịn có nhiều thiếu sót.Rất mong có thơng cảm đóng góp ý kiến nhà trường, cán ngân hàng Techcombank Thăng Long Hoàng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mơ khoản vay khơng lớn Vì nhu cầu dân cư với loại hàng hố xa xỉ khơng cao có tích luỹ trước loại tài sản có giá trị lớn Song, nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Nguồn trả nợ: khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (khơng phải từ kết sử dụng khoản vay đó) Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ Hoàng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan mơi trường kinh tế, văn hóa, xã hội cịn phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống, lường trước hết hậu rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối Khi đó, người tiêu dùng khơng thấy tin tưởng vào tương lai với lo lắng nguy thất nghiệp, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng chịu số rủi ro chủ quan tình trạng sức khoẻ, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, thông tin tài đối tượng khó đầy đủ xác hồn tồn Mặt khác yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lượng khoản vay tiêu dùng lớn số lượng Cán tín dụng ngân hàng lại có hạn tạo nên rủi ro cho ngân hàng Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn Do thông tin nhân thân, lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn phần lớn khoản vay với số lượng lớn giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mơ Hồng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều cách phân chia cho vay tiêu dùng thành loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức lựa chọn mà cho vay tiêu dùng phân chia thành: 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng bất động sản Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài - Cho vay tiêu dùng thông thường Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức cho vay tiêu dùng phân thành: -Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài trợ này, người vay trả nợ cho ngân hàng (gồm gốc lãi) theo nhiều lần, theo kỳ hạn định ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với khách hàng mà thu nhập định kỳ họ không đủ để toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay ngân hàng cần ý đến vấn đề sau: - Loại tài sản tài trợ: - Số tiền phải trả trước: - Điều khoản toán -Cho vay tiêu dùng trả lần Đây hình thức tài trợ mà theo số tiền vay khách hàng toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức Hồng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp biện pháp giúp ngân hàng không nhiều thời gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức 1.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Theo cho vay tiêu dùng phân thành: - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây hình thức ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mình, việc thu nợ tiến hành trực tiếp ngân hàng - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây hình thức ngân hàng không trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng, mà theo hình thức ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp, thực mua khoản nợ, để sở nhà cung cấp bán chịu hàng hố cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết ngân hàng nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách hàng bán chịu, loại hàng bán chịu, số tiền bán chịu v.v Thơng qua điều kiện mà nhà cung cấp thoả thuận với khách hàng việc bán chịu hàng hố 1.1.4 Vai trị cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Đối với Ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại nhận tiền gửi (huy động vốn) sử dụng khoản tiền (sử dụng vốn) kinh doanh nhằm thu lợi nhuận, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động chiếm thị phần cao nhất, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận Lúc đầu, ngân hàng thương mại không quan tâm đến thị trường cho vay tiêu dùng, thị trường mà khoản tài trợ có quy mơ nhỏ, chi phí tài trợ lớn, rủi ro cao Tuy nhiên, mà cạnh tranh để giành thị phần thị trường trở lên khốc liệt, ngân hàng thương mại cạnh tranh với ngân hàng hệ thống, mà cịn phải cạnh tranh với tổ Hoàng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp chức tài phi ngân hàng khiến thị phần số thị trường ngân hàng bị thu hẹp, thị trường cho vay tiêu dùng có xu lên cao Do vậy, ngân hàng phải hướng mục tiêu vào lĩnh vực này, cho vay tiêu dùng dần trở thành loại hình sản phẩm phổ biến ngân hàng thương mại, loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao tổng doanh thu ngân hàng Mặc dù khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng nhỏ, với số lượng khoản lại lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất thành phần xã hội), tổng quy mơ tài trợ lớn Bên cạnh đó, lãi suất khoản tài trợ theo hình thức cao (bởi người nhận tài trợ họ quan tâm đến thoả mãn nhu cầu trước mắt mà họ hưởng, họ không quan tâm đến lãi suất phải trả) nên mang lại cho ngân hàng tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Đặc biệt, với ngân hàng có quy mơ nhỏ, uy tín chưa cao vv, khó cạnh tranh với ngân hàng có quy mơ lớn, uy tín cao việc giành khách hàng lớn (thường tổ chức mà nhu cầu vay vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh), có nhờ mối quan hệ tốt giành khách hàng, ngân hàng lại đáp ứng quy mô khoản vay họ thị trường cho vay tiêu dùng vô quan trọng ngân hàng 1.1.4.2 Đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có tác dụng đặc biệt với người có thu nhập thấp trung bình Thơng qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ hưởng dịch vụ, tiện ích trước có đủ khả tài mua sắm hàng hố thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi… hay trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế Có thể nói người mong muốn thoả mãn nhu cầu riêng hàng hố tất yếu đến hàng hoá xa xỉ Tuy nhiên thực tế người trẻ lại chưa có đủ khả chi trả cho nhu cầu họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu dùng Hoàng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp khéo léo phối hợp thoả mãn với khẳ toán tương lai Có thể nói người tiêu dùng người hưởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức cho vay mang lại điều kiện họ khơng lạm dụng chi tiêu vào việc khơng đáng làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai 1.1.4.3 Đối với kinh tế -xã hội Sự sung túc kinh tế thể rõ qua mức cầu hàng hoá tiêu dùng dân cư Mức cầu số lượng mức độ nhu cầu có khả tốn Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM làm tăng đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu qua làm cho kinh tế trở nên động Khi sức mua người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hố tiêu dùng theo mà trở nên sơi động hơn, góp phần quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh hàng hoá nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước đạt mục tiêu kinh tế – xã hội khác giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống cho người dân 1.2 Nội dung mở rộng tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng tiêu dùng Nói đến mở rộng, tức nói đến tăng trưởng quy mô, khối lượng số lượng Nói cách khác,mở rộng tức tăng trưởng theo chiều ngang Theo cách hiểu này, mở rộng tín dụng tiêu dùng đáp ứng yêu cầu ngày tăng khách hàng quy mơ tín dụng tiêu dùng làm tăng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng cấu tổng dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại(NHTM) Mở rộng tín dụng tiêu dùng thể hiện: Đối với khách hàng:TDTD phải thoả mãn tối đa yêu cầu hợp lý khách hàng khối lượng tín dụng tiêu dùng cung cấp, đa dạng hố hình thức tín dụng tiêu dùng dịch vụ kèm theo Hoàng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đối với ngân hàng thương mại: TDTD phải xác định khâu chủ đạo tồn hoạt động tín dụng NHTM.Đồng thời,phải thoả mãn đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, có sách tín dụng hợp lý, đa dạng đối tượng khách hàng Đối với phát triển kinh tế xã hội: TDTD phải đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế, phải kênh dẫn truyền vốn hiệu nhằm trợ giúpcho ngân sách nhà nước tạo điều kiện cho thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dân cư Từ cách hiểu thấy rằng: Mở rộng TDTD phản ánh khả đáp ứng nhu cầu ngày cao vốn cho kinh tế theo cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Mở rộng TDTD phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng mơi trường tài cạnh tranh mạnh mẽ Mở rộng TDTD xác định sở thực đa dạng hố khách hàng, loại hình dịch vụ ngân hàng đối tượng cho vay Mở rộng TDTD chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan kinh tế Mở rộng TDTD khái niệm cụ thể, song khơng mà giới hạn cách hiểu vấn đề Điều có nghĩa mở rộng TDTD khơng tăng trưởng quy mơ tín dụng mà phải hàm ý hiểu nâng cao chất lượng TDTD Xuất phát từ cách hiểu trên, nên mở rộng TDTD đòi hỏi phải đánh giá theo tiêu định đánh giá phải đặt mối quan hệ tổng thể với tiêu tài khác Có giúp ngân hàng xác định nguyên nhân tồn việc mở rộng TDTD để từ ngân hàng có giải pháp cho việc mở rộng TDTDcũng nâng cao chất lượng TDTD ngân hàng Hoàng Hữu Nhân TTQT- B- K7 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Đối với người tiêu dùng Với phát triển không ngừng kinh tế, với cải thiện đáng kể mức sống dân cư, nhu cầu tiêu dùng phần lớn phận dân cư, đặc biệt dân cư thành thị tăng lên nhiều với nhiều hình thức tiêu dùng khác Thơng qua nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng, ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu chi tiêu người dân, giúp cho họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách Ngày nay, xã hội ngày phát triển đời sống ngày nâng cao người có quyền địi hỏi cao việc cải thiện sống mình.Nếu trước kia, cần “ăn no mặc ấm” ngày mong muốn “ăn ngon, mặc đẹp”.Đây yêu cầu đáng tất yếu sống ngày Nắm bắt nhu cầu ngày tăng người tiêu dùng khả tốn có hạn, NHTM ln tìm cách để thoả mãn nhu cầu họ Việc mở rộng TDTD giúp ngân hàng thoả mãn tối đa yêu cầu hợp lý khách hàng khối lượng tín dụng tiêu dùng Rõ ràng mở rộng TDTD đem đến lợi ích tốt cho người tiêu dùng Đối với NHTM Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh điều tránh khỏi Để đứng vững tồn mơi trường cạnh tranh đầy khắc nghiệt địi hỏi NHTM phải có chiến lược kinh doanh phù hợp, mặt tận dụng thời cơ, mặt khác phải tạo ưu cạnh tranh so với đối thủ Chính lý trên, NHTM ln tìm cách đa dạng hố hoạt động kinh doanh tín dụng tiêu dùng xác định nghiệp vụ tạo ưu cạnh tranh cho ngân hàng Với phương châm hoạt động “khách hàng thượng đế”, NHTM ln tìm cách để thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng tăng cườngcác mối quan hệ với khách hàng Điều thực cách hiệu Hoàng Hữu Nhân TTQT- B- K7