Giai phap mo rong cho vay tieu dung tai ngan hang 70204

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu : Cách khoảng 20 năm trước, khái niệm Cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng Việt Nam Nhưng vài năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Trong năm qua, chi nhánh Đông Hà Nội – ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tự hào chi nhánh xuất sắc tất hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh Chi nhánh Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động Chi nhánh chưa phát huy hết khả Trong thời gian tới, chi nhánh Đông Hà Nội – ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh ngân hàng thương mại nước khác địa bàn ngân hàng nước ngoài, đặc biệt ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều hội thách thức ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, chi nhánh Đông Hà Nội – ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần phải có chiến lược mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu Để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ thực trạng trên,em lựa chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đơng Hà Nội ” cho khóa luận tốt nghiệp 2.Mục đích đề tài nghiên cứu : -Nghiên cứu vấn đề lí luận cho vay tiêu dùng,đặc điểm,vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế.Qua thấy tầm quan trọng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa biện pháp, kiến nghị 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội từ năm 2008 đến năm 2010 4.Phương pháp nghiên cứu : - Trong khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng,duy vật lịch sử,phân tích, luận giải vấn đề,đồng thời sử dụng phương pháp phân tích,tổng hợp,so sánh… 5.Kết cấu khóa luận : Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận tốt nghiệp chia làm chương: Chương : Lí luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội Chương : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội Chương : Lí luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng: 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1.1.1 Khái niệm CVTD: Chúng ta biết, tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng tổ chức định chế tài khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Căn vào mục đích vay,tín dụng ngân hàng chia thành nhiều loại phải nói đến CVTD, nghiệp vụ thiếu NHTM Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng, xe cộ… Bên cạnh đó, tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế dịch vụ tài trợ CVTD 1.1.1.2 Đặc điểm CVTD: a Nhu cầu tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kì kinh tế: Đặc điểm thể rõ ràng qua giai đoạn kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng cao khuyến khích nhà sản xuất đầu tư, kinh tế tăng trưởng làm cho thu nhập người dân tăng lên, với nhu cầu mà tích lũy chưa đủ tăng lên Khi kinh tế suy thoái nhà đầu tư giảm bớt đầu tư, lạm phát thất nghiệp tăng lên Một mặt, làm cho thu nhập người dân giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm nhu cầu vay giảm xuống Mặt khác, giá mặt hàng tăng cao kỳ vọng người dân giảm b Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ : Đặc điểm CVTD xuất phát từ đối tượng mục đích đặc thù Thật vậy, khách hàng vay ngân hàng để chi cho tiêu dùng, mà hàng hóa thơng thường giá trị khơng q cao, hàng hóa có giá trị cao tơ, nhà cửa thơng thường khách hàng có tích luỹ từ trước họ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thơi Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều Trên thực tế tất cá nhân hộ gia đình đối tượng vay tiêu dùng phận số họ có thu nhập chưa đủ để tiếp cận với dịch vụ Song với xu ngày gia tăng thu nhập nay, nhu cầu hưởng thụ người dân gia tăng Không thế, nhu cầu người vơ hạn nhu cầu cịn gia tăng nhanh thu nhập Đến lúc mâu thuẫn mong muốn thỏa mãn nhu cầu khả tốn nảy sinh số người tìm đến NHTM với mục đích vay tiêu dùng ngày tăng c Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn: Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng ngân hàng Do quy mô hợp đồng CVTD thường nhỏ mà số lượng khoản vay lại lớn phí giao dịch bình qn cao (chi phí thơng tin, thủ tục, điều hành, giám sát khoản vay) dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hình thức cho vay nên ngân hàng phải đặt lãi suất cao để tương xứng với mức rủi ro Trước lãi suất khoản CVTD thường cố định mức định tương đối cao so với cao so với hình thức khác, khơng thay đổi kể từ kí hợp đồng đáo hạn Tuy nhiên, sức ép cạnh tranh buộc ngân hàng thay đổi phương thức kinh doanh mình, lãi suất khoản vay tiêu dùng thả nhìn chung chưa có thả hồn tồn Thơng thường hợp đồng ký với khách hàng thường quy định: lãi suất CVTD lãi suất cộng với lãi suất cận biên phần bù rủi ro d Khách hàng cá nhân nhạy cảm với lãi suất : Nguyên nhân khách hàng ,họ có xu hướng đặt thỏa mãn lên hàng đầu để ý đến lãi suất Hơn nữa, vay tiêu dùng không tạo lợi nhuận người vay khơng phải cân nhắc tính tốn chi phí lãi vay lợi nhuận tiềm mà khoản vay mang lại Thêm vào đó, khoản vay nhỏ mà lại trả nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường không thay đổi nhiều e Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố : Tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc hay sức khỏe họ nguồn trả nợ cho khoản vay tiêu dùng thường lấy từ lương hoạt động kinh doanh khác Hơn việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ Các thông tin cá nhân thường không rõ ràng minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Trong báo cáo tài doanh nghiệp phải kiểm tốn cá nhân lại giữ kín thơng tin triển vọng cơng việc tình hình sức khỏe Đối tượng CVTD cá nhân, hộ gia đình, thơng tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ khách hàng (thu nhập, tài sản thuộc sở hữu khách hàng, nguồn thu nhập không thường xuyên) Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khách hàng mà thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng Khi yếu tố khách quan : suy thoái kinh tế, thất nghiệp, dịch bệnh, mùa, ảnh hưởng tới thu nhập người tiêu dùng, đe dọa nguồn trả nợ Ngân hàng Các yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng như: bị việc, ốm đau, bệnh tật biến động lớn thu nhập họ lúc rủi ro xảy với ngân hàng Những yếu tố đạo đức, ý thức trả nợ người vay chẳng hạn người vay có hành vi lừa đảo, quỵt nợ khiến nguồn trả nợ Ngân hàng bị ảnh hưởng Tư cách hay sẵn lòng trả nợ khách hàng yếu tố định tính, khơng thể định lượng cách xác Để đánh giá tư cách đạo đức khách hàng phụ thuộc lớn vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng 1.1.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng : 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay : a Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/ cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản cho vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thường tài sản đảm bảo b Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… Đây khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.2.2.Căn vào phương thức hoàn trả : a Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức CVTD đó, người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/ thu nhập thời kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay b Cho vay tiêu dùng phi trả góp : Theo phương pháp này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản CVTD phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài c Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản CVTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.1.2.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ : a Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Thông thường CVTD gián tiếp thực theo sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ (4) (5) (6) (2) (3) NGƯỜI TIÊU DÙNG (1): Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (2) (5): Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng b Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản CVTD ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường thực qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD trực tiếp NGÂN HÀNG (1) (3) CÔNG TY BÁN LẺ (5) (2) (4) NGƯỜI TIÊU DÙNG (1): Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng toán số tiền mua tài sản cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện vay vốn tiêu dùng : 1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng : a Tiền vay phải sử dụng mục đích có hiệu quả: Theo ngun tắc này, tiền vay phát phải sử dụng cho nhu cầu bên vay thuyết trình với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp thuận Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn khơng sử dụng mục đích định Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do đó, quán triệt nguyên tắc này, cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Tính mục đích tiền vay gắn liền với tính hiệu kinh tế khoản vay Hiệu kinh tế khoản vay đưa đảm bảo, cam kết bên vay vốn Việc thỏa thuận cụ thể hóa nguyên tắc điều kiện cho vay sử dụng làm sở để ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng giám sát hoạt động khách hàng vay vốn trình hoạt động có sử dụng vốn vay ngân hàng b.Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn Về phương diện hạch toán, nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng: tiền vay phải đảm bảo khơng bị giảm giá, tiền vay đảm bảo thu hồi đầy đủ có sinh lời Tuân thủ nguyên tắc sở cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định, mối quan hệ khách hàng phát triển theo xu an toàn động Nguyên tắc ràng buộc ngân hàng cho vay khách hàng làm ăn yếu kém, khơng trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng khác Đối với cơng việc hạch tốn ngân hàng, việc tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tạo điều kiện vật chất (về thu nhập) cho trì phát triển ngân hàng, thể tính kinh doanh tín dụng Hơn nữa, phương thức hoạt động ngân hàng “đi vay vay” nên tính hồn trả tín dụng khẳng định chế tồn ngân hàng 1.1.3.2 Điều kiện vay vốn tiêu dùng: Điều kiện cho vay yêu cầu ngân hàng bên vay để làm xem xét, định thiết lập quan hệ tín dụng Nội dung điều kiện cho vay làm sở cho việc xử lý tình phát sinh trình sử dụng tiền vay Các khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải có điều kiện sau: - Điều kiện tư cách pháp lý: cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Mục đích sử dụng vốn hợp pháp - Khả tài đảm bảo trả nợ gốc lãi vốn vay: có nguồn thu để trả nợ, có vốn tự có tham gia nhu cầu tiêu dùng Theo u cầu tính an tồn hiệu kinh doanh chế thị trường tiền vay luôn sử dụng để bổ sung cho nhu cầu vay vốn bên vay Tiền vay phải mức định so với vốn tự có - Phương án vay vốn thể mục đích tiêu dùng hợp pháp nguồn thu có khả trả nợ cho ngân hàng - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính Phủ hướng dẫn NHNN 1.1.4 Vai trị cho vay tiêu dùng : 1.1.4.1 Xét phương diện người tiêu dùng : Khi kinh tế phát triển, thu nhập ngày cao nhu cầu người ngày gia tăng Trong đó, nhu cầu cấp thiết nhà ở, phương tiện lại, y tế có lợi ích mang lại từ việc thoả mãn nhu cầu lớn Tuy nhiên, lúc người thực hịên nhu cầu họ ln bị giới hạn khả tài Thực tế thu nhập người tăng theo thời gian làm việc kinh nghiệm mà thứ lại tỷ lệ thuận với tuổi đời Chính lý mà phần lớn nhu cầu người thỏa mãn lúc già, mà thu nhập tích luỹ đủ để đáp ứng nhu cầu Nhưng lúc lợi ích từ việc thỏa mãn nhu cầu bị giảm sút chí khơng mang lại cho người thỏa mãn Câu hỏi đặt làm để thực nhu cầu mà khả tài chưa đủ để trang trải? Ngân hàng đưa sản phẩm CVTD để giúp cho người tiêu dùng trả lời cho câu hỏi Với sản phẩm này, người tiêu dùng tiêu dùng toán thu nhập tương lai Lợi ích mà người tiêu dùng hưởng lớn, người tiêu dùng hưởng sống tốt có điều kiện tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khỏe, dịch vụ giáo dục, giúp họ nâng cao trình độ học vấn, tạo cho họ hội gia tăng thu nhập 1.1.4.2 Xét phương diện ngân hàng thương mại : Thông qua hoạt động CVTD, quan hệ ngân hàng khách hàng mở rộng phát triển CVTD tạo điều kiện cho cá nhân hộ gia đình hưởng lợi ích mà họ chưa có khả hưởng thụ, từ tạo chỗ đứng ngân hàng tâm trí khách hàng góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng tới đông đảo khách hàng Mặt khác, phần lớn nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ cá nhân hộ gia đình Đặc biệt, tỷ trọng nguồn tổng nguồn vốn huy động NHTM ngày tăng lên việc tăng cường quan hệ với khách hàng - cá nhân hộ gia đình góp phần giúp ngân hàng tăng khả huy động tiền gửi từ đối tượng khách hàng Hoạt động CVTD giúp ngân hàng không gia tăng quan hệ với người tiêu dùng mà thiết lập mối quan hệ với hãng sản xuất, công ty bán lẻ từ tiền đề để cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng khác