Chun đề thực tập Lời nói đầu Thực cơng đổi kinh tế, nước ta bắt đầu đạt thành tựu to lớn kinh tế như: tốc độ phát triển kinh tế cao, lạm phát kiềm chế đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt trước Tuy nhiên, năm 1997, khủng hoảng tài tiền tệ khu vực châu Á xảy có ảnh hưởng lớn đến tốc độ phát triển kinh tế Việt Nam Để phục hồi tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo hướng "công nghiệp hố, đại hố" khơng thể phủ nhận vai trò to lớn, sứ mệnh quan trọng ngân hàng thương mại việc thúc đẩy kinh tế, tài chính, tiền tệ khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại nên kinh tế thị trường Các khoản cho vay tiêu dùng sản phẩm chủ yếu ngân hàng thương mại, nguồn tài trợ quan trọng bậc để doanh nghiệp trì, mở rộng phát triển sản xuất, góp phần tạo cải vật chất cho xã hội Một khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng đưa có chất lượng hay khơng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, quan trọng khả hồn trả nợ vay đầy đủ hạn khách hàng phù hợp với phát triển quốc gia, ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thời kỳ khác Qua thời gian thực tập Ngân hang VPBank - Chi Nhánh Thăng Long, em nhận thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cịn có nhiều khó khăn vướng mắc Đặc biệt chất lượng khoản cho vay tiêu dùng cịn có nhiều xúc mà Ngân hàng phải đối mặt Sau nghiên cứu sâu vào vấn đề, em định chọn đề tài " Những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank Chi Nhánh Thăng Long" Để nhận rõ nguyên nhân vướng mắc, khó khăn việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, em kết hợp phân tích lí luận SV: Trần Minh Hiếu NHĐ-CĐ22 Chuyên đề thực tập với phân tích thực tế để từ đưa giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàngVPBank - Chi Nhánh Thăng Long Đây giải pháp mà em nhận thấy cần thiết nên áp dụng vào hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng VPBank - Chi Nhánh Thăng Long Đề tài chia thành chương: Chương I: Lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Trong chương này, em xin trình bày số vấn đề để làm rõ vai trò ngân hàng thương mại khoản cho vay tiêu dùng đối ngân hàng thương mại chất lượng khoản tín dụng Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh VPBank - Chi Nhánh Thăng Long Trong chương này, em xin tập trung vào việc đưa số liệu, dựa vào để phân tích ngun nhân tồn khó khăn việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank - Chi Nhánh Thăng Long Chương III: Giải pháp, kiến nghị mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank - Chi Nhánh Thăng Long Trong chương này, vào nguyên nhân vướng mắc, khó khăn chương II đề cập, em đưa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động Ngân hàng VPBannk – Chi Nhánh Thăng Long việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng SV: Trần Minh Hiếu NHĐ-CĐ22 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÝn dơng ng©n hàng KTTT 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn lÃi) sau thời gian định Qua khái niệm cho thấy, quan hệ tín dụng ngân hàng ngời cho vay nhợng lại quyền sử dụng vốn cho ngời vay thời hạn định Việc hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng đợc tăng thêm dới hình thức lợi tức Quá trình vận động mang tính chất hoàn trả tín dụng biểu đặc trng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh tế khác 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng KTTT Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Tín dụng ngân hàng với t cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu t phát triển Tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đầu t mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tÝch lịy vèn cho nỊn kinh tÕ Gãp phÇn ổn định tiền tệ ổn định giá cả: Với chức tập trung tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xà hội, tín dụng ngân hàng đà trực tiếp giảm khối lợng tiền mặt tồn đọng lu thông Lợng tiền dôi SV: Trn Minh Hiu NH-C22 Chuyờn thc thừa không đợc huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hởng xấu đến tình trạng lu thông tiền tệ, dẫn đến cân đối quan hệ hàng tiền hệ thống giá bị biến động điều tránh khỏi Do đó, thời kỳ kinh tế bị lạm phát, tín dụng đợc xem nh biện pháp hữu hiệu Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trận tự xà hội: Cùng với tổ chức tín dụng khác hay ngân hàng Chính sách xà hội, quỹ xóa đói giảm nghèo, hệ thống ngân hàng đà góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho tổ chức nh cá nhân, từ cải thiện bớc đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự xà hội Hoạt động tín dụng đa dạng hình thức, hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức phát triển thời gian gần Dù đời song đà thể tính hiệu vợt trội 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Sự cần thiết khách quan hoạt động CVTD Kinh tế - xà hội phát triển, hoạt động dịch vụ ngày phát triển Trong đó, hoạt động ngân hàng không nằm quy luật Ngày nay, hoạt động ngân hàng đà phát triển lên tầm cao Ban đầu nghiệp vụ đổi tiền, cất trữ hộ tiền cho thơng gia, sau đà phát triển thêm nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ toán hộ Cho đến nay, hoạt động SV: Trần Minh Hiếu NHĐ-CĐ22 Chuyên đề thực tập ngân hàng bao gồm nghiệp vụ nh: nghiƯp vơ ngn vèn, nghiƯp vơ sư dơng vèn, nghiệp vụ trung gian, nghiệp vụ bảng Nghiệp vơ sư dơng vèn bao gåm nghiƯp vơ chiÕt khÊu, nghiệp vụ đầu t, nghiệp vụ cho vay Trong đó, nghiệp vụ cho vay mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, thu nhập từ hoạt động có thĨ chiÕm tõ 70%-80% tỉng thu nhËp Cho vay tiªu dùng (CVTD) hình thức cho vay phát triển Thông thờng, hoạt động cho vay ngân hàng trớc cho vay sản xuất kinh doanh Hoạt động CVTD đợc đời phát triển có gặp gỡ nhu cầu ngời tiêu dùng khả cung ứng dịch vụ tổ chức kinh tế, có ngành ngân hàng Do nhu cầu ngời ngày phong phú đa dạng Khi kinh tế phát triển, ngời dân đợc nâng cao dân trí nh thu nhËp, th× tÊt yÕu hä sÏ mong muèn, sÏ hớng tới sống với giá trị vật chất nh tinh thần tốt hơn, cao hơn, với đồ dùng, thiết bị, nhà cửa tiện nghi, xe cộ sang trọng Tuy nhiên, thời điểm tại, thu nhập họ cha đủ lớn để thực nhu cầu mà đòi hỏi có thời gian tích luỹ lâu dài Thu nhập có tơng lai, nhng nhu cầu tại, điều xuất nhu cầu vay vốn để phục vụ tiêu dùng Hình thức ban đầu CVTD mua chịu hàng hoá Nhà sản xuất hay nhà cung cấp, đại lý bán lẻ đồng ý cung cấp hàng hoá cho ngời tiêu dùng trớc lấy tiền sau, ngời phải cam kết trả tiền thời điểm tơng lai đợc thoả thuận hai bên SV: Trn Minh Hiu NH-C22 Chuyờn thc Ưu điểm hình thức là: ngời tiêu dùng đợc sử dụng sản phẩm, thoả mÃn nhu cầu thân trớc phải toán hết tiền hàng Nhà cung cấp bán đợc nhiều hàng hóa với giá trị lớn nhanh Hạn chế hình thức này: Thứ nhất, hình thức áp dụng với khách hàng có uy tín, giá trị sản phẩm phải lớn mặt giá trị, nhng không lớn để gây rủi ro cho nhà cung ứng Thứ hai, nhà cung cấp gặp nhiều rủi ro hơn, hàng đợc giao trớc nhận tiền, khách hàng bị phá sản lý đạo đức xảy tơng lai Thø ba, viƯc thu tiỊn sau cịng cã nghÜa lµ nhà cung cấp bị chiếm dụng vốn, vốn không đợc quay vòng, từ làm cho nhà cung cấp không liên hoàn đợc trình sản xuất hay bán hàng 1.2.2 Đặc điểm, đối tợng 1.2.2.1 Đặc điểm Hình thức CVTD có đặc điểm sau: Quy mô CVTD lớn, nhng giá trị vay nhỏ Do cho vay tiêu dùng đáp ứng với đối tợng khách hàng cá nhân kinh tế nhu cầu CVTD thờng lớn, dẫn đến quy mô khoản CVTD lớn Tuy nhiên giá trị vay lại nhỏ so với cho vay kinh doanh Nguyên nhân là: - Giá trị hàng hoá tiêu dùng đa số nhỏ so với giá trị khoản đầu t sản xuất kinh doanh - Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thờng áp dụng hạn mức gói vay thĨ Chi phÝ cho kho¶n vay lín SV: Trần Minh Hiếu NHĐ-CĐ22 Chun đề thực tập §Ĩ đợc vay, ban đầu khách hàng thờng nộp đơn xin vay với thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng Nhng tính xác thông tin cha có đảm bảo nào, ngân hàng cần thẩm định từ đội ngũ nhân viên Ngoài việc thẩm định thông tin, nhân viên phòng tín dụng hay phòng thẩm định cần khai thác thêm thông tin bên lề cần thiết khác Việc khai thác thông tin không đơn giản, đòi hỏi công sức chi phí nhiều Ngoài ra, có công tác giải ngân, kiểm soát khách hàng sử dụng vốn thu nợ Mặt khác, số lợng khoản vay nhiều phí cho lÜnh vùc nµy lµ rÊt lín L·i st cao cha linh hoạt Thờng lÃi suất CVTD bao gồm phần bù đắp rủi ro lÃi suất, mc lÃi suất cao đến mức mà thân lÃi suất vay vốn thị trờng lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không đem lại lợi nhuận Ngời dân thờng nhạy cảm với lÃi suất thị trờng, họ để ý đến số tiền mà họ phải trả cho ngân hàng bao nhiêu, vậy, họ chấp nhận mức lÃi suất cố định thời kỳ vay Cũng thế, lÃi suất CVTD thay đổi thờng không ảnh hởng lớn tới số lợng khoản cho vay tiªu dïng TiỊm Èn rđi ro cao CVTD hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro nhất: Thứ nhất, rủi ro tín dụng, trờng hợp khách hàng không toán toán không đủ cho ngân hàng Nguyên nhân biến ®éng lín vỊ t×nh h×nh SV: Trần Minh Hiếu NH-C22 Chuyờn thc thu nhập, công ăn việc làm, khách hàng vay có vấn đề sức khoẻ, tính mạng, Thứ hai, rủi ro đạo đức, khách hàng cố tình không trả nợ Vì khách hàng đợc sử dụng số tiền trớc toán thời gian dài nên sau có đợc sản phẩm, họ cố tình không trả nợ khất trả nợ thời gian dài ngân hàng Thứ ba, rủi ro lÃi suất, thông thờng ngân hàng thờng sử dụng mức lÃi suất cố địnhcho khoản CVTD, lÃi suất huy động tăng lên ngân hàng gặp rủi ro lÃi suất 1.2.2.2 Đối tợng Đối tợng cho vay tiêu dùng nhu cầu vay cá nhân Tuỳ thuộc vào tình hình tài cá nhân mà mức độ vay khác Với cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu vay tiêu dùng họ thờng không cao, mục đích vay đáp ứng nhu cầu giao dịch để tạo cân đối thu nhập chi tiêu Với cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu vay tiêu dùng có xu hớng tăng mạnh Họ thờng có ý muốn vay mợn dùng tiền để mua hàng tiêu dùng Hoặc họ không hạn chế đợc nhu cầu tiêu dùng mình, phù hợp với thu nhập, số tiền có Với cá nhân có thu nhập cao, nhu cầu tiêu dùng nảy sinh để nhằm tăng thêm khả toán khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu, vốn họ nằm đầu t dài hạn Nhu cầu vay thờng đợc biểu cụ thể qua mục đích chủ yếu nh: mua sắm, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp SV: Trn Minh Hiu NH-C22 Chuyờn thc nhà ở, mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, du học, xuất lao động 1.2.3 Vai trò CVTD 1.2.3.1 Đối với ngân hàng Cũng nh nhiều dịch vụ khác ngân hàng, CVTD dịch vụ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nh đà phân tích, CHTV có quy mô lớn lÃi suất cao, nguồn lợi nhuận từ mảng dịch vụ mang lại lớn CVTD giúp tăng khả cạnh tranh thị trờng ngân hàng CVTD tạo gắn bó mở rộng quan hệ khách hàng cá nhân, phận khách hàng tiềm năng, vô lớn để khai thác Đây mảng phận khách hàng có vai trò quan trọng với phát triển hoạt động ngân hàng CVTD giúp ngân hàng phân tán rủi ro Việc mở hình thức cho vay giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà trớc thờng tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh 1.2.3.2 Đối với nhà cung cấp Với phơng thức bán chịu trớc nhà sản xuất đà gặp nhiều khó khăn việc tiêu thụ nhu việc quay vòng vốn để mở rộng sản xuất Khi ngân hàng đứng cho cá nhân vay tiêu dùng nhà sản xuất loại bỏ đợc khó khăn tồn trớc Cụ thể nhà sản xuất tiêu thụ đợc nhiều hàng hoá hơn, thu đợc lợi nhuận nhiều thêm nhà sản xuất không bị chiếm dụng vốn từ tăng vòng hoạt động, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng SV: Trn Minh Hiu NH-C22 Chuyờn thc Ngày nay, việc hợp tác nhà cung cấp ngân hàng đà xuất ngày khăng khít Sự hợp tác thể hiện: khách hàng đến ngân hàng để vay tiêu dùng đợc giới thiệu tới nhà cung cấp để mua hàng hoá, ngợc lại, khách hàng đến mua sản phẩm với hình thức mua chịu, nhà cung cấp giới thiệu khách hàng đến với ngân hàng xin vay để mua Điều giúp hai bên gia tăng sản lợng lợi nhuận 1.2.3.3 Đối với ngời tiêu dùng Ngời tiêu dùng ngời hởng lợi trực tiếp từ CVTD Dù cha đủ tiền chi trả ban đầu nhng khách hàng đợc sử dụng sản phẩm Họ toán khoản tiền mua hàng hoá tơng lai, với việc phân kỳ trả nợ, khách hàng phải trả khoản nhỏ so với tổng giá trị Đây lợi ích to lớn mà CVTD mang lại cho ngời tiêu dùng Thông thờng, khoản tiêu dùng có giá trị lớn đòi hỏi phải có tích luỹ lâu dài thu nhập, nhu cầu tiêu dùng cần thiết tăng lên cách thờng xuyên Nh vậy, CVTD đà giúp cho ngời tiêu dùng đợc sử dụng sản phẩm tiêu dùng thu nhập tơng lai họ 1.2.3.4 Đối với nỊn kinh tÕ - x· héi Víi nỊn kinh tế: Việc thoả mÃn nhu cầu tiêu dùng số đông ngời tiêu dùng, ngân hàng đà kích đợc cầu tiêu dùng Khi đòi hỏi nhà cung cấp buộc phải mở rộng sản xuất, hoạt động kinh doanh hiệu để đáp ứng ngày nhiều nhu cầu tiêu dùng ngời tiêu dùng Từ làm tăng GDP, tạo điều kiện tăng trởng sản xuất đầu t nớc Với xà hội: SV: Trần Minh Hiếu NHĐ-CĐ22